CH NGă1 : Căs lý thuy tv ho tăđ ng cho vay tiêu dùng ti NHTM
2.1. Gi i thi u khái quát v NHTMCP Á Châu
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
2.1.1.1. Quá trình hình thành:
Tên g i: NgơnăHƠngăTh ngăM i C Ph n Á Châu Tên giao d ch qu c t : ASIA COMMERCIAL BANK
Tên vi t t t: ACB
Tr s chính: 442 Nguy n Th Minh Khai, Q.3, TP. H Chí Minh.
i n tho i: (08) 3929 0999.
Website: www.acb.com.vn
Logo:
V năđi u l : 9.376.965.060.000ăđ ngă(Chínănghìnăbaătr măb y m iăsáuăt chínătr mă
sáuăm iăl mătri uăkhơngătr măsáuăm iănghìnăđ ng) k t ngày 31/12/2012.
Gi y phép thành l p: S 533/GP-UB do U ban Nhân dân TP. H Chí Minh c p ngày 13/5/1993.
Gi y phép ho tăđ ng: S 0032/NH-GP do Th ngă đ c NHNN c p ngày 24/4/1993.
Pháp l nh v NgơnăhƠngăNhƠăn c và Pháp l nh v NHTM, h p tác xã tín d ng và
cơngătyătƠiăchínhăđ căbanăhƠnhăvƠoăthángă5ăn mă1990,ăđưăt o d ng m t khung pháp lý cho ho tăđ ng NHTM t i Vi t Nam. Trong b i c nhăđó,ăNHTMCPăÁăChơuă(ACB)ă đưăđ c thành l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP do NHNN c p ngày 24/04/1993, Gi y phép s 533/GP-UB do U ban Nhân dân TP.H Chí Minh c p ngày13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính th căđiăvƠoăho tăđ ng.
Trang 19
Trong su tă18ăn măho tăđ ng c a mình ACB hi nănayăđangăd n kh ngăđ nh v trí d n đ u c a mình trong h th ng NHTM t i Vi tăNamătrongăl nhăv c ngân hàng bán l .ăD iăđơyălƠăm t s c t m căđángănh c a ACB:
Giai đo n 1993 -1995: ơyălƠăgiaiăđo n hình thƠnhăACB.ăGiaiăđo n này, xu t phát t v th c nhătranh,ăACBăh ng v khách hàng cá nhân và doanh nghi p trong khu v căt ,ăb tăđ uăđiăvƠoăs n ph m d ch v m i mà th tr ngăch aăcó.
Giai đo n 1996 -2000:ăACBălƠăNHTMăđ u tiên c a Vi t Nam phát hành th tín d ng qu c t MasterăCardăvƠăVisa.ăN mă1997,ăACBăb tăđ u ti p c n nghi p v ngân hàng hi năđ i.ăN mă1999,ăACBătri năkhaiăch ngătrìnhăhi năđ i hố cơng ngh thôngătinăngơnăhƠng.ăN mă2000,ăACBăđưăth c hi n tái c uătrúcănh ălƠăm t ph n c a chi năl c phát tri n n aăđ u th păniênă2000.ăC ăc u t ch căđ c
thayăđ iătheoăđ nhăh ng kinh doanh và h tr . Vi c tái c u trúc nh măđ m b o s ch đ o xuyên su t toàn h th ng; s n ph măđ c qu nălýătheoăđ nhăh ng t pătrungăvƠoăkháchăhƠngăvƠăđ c thi t k phù h p v i t ng phân khúc khách hàng c th .
Giai đo n 2001 -2005: Cu iăn mă 2001,ă ACBă chínhă th c v n hành h th ng công ngh ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Gi i pháp ngân hàng toàn di n), cho phép t t c các chi nhánh, phòng giao d ch n i m ng v i nhau, giao d ch t c th i.ăN mă2003,ăACBăxơyăd ng h th ng qu n lý ch t
l ng theo tiêu chu năISOă9001:2000.ăN mă2005ăSCBătr thành c đôngăchi n
l c c a ACB.
Giai đo n 2006 - 2010: ACB niêm y t t i trung tâm giao d ch ch ng khoán Hà
N i vào tháng 11/2006.ăN mă2007,ăACBăđ y nhanh vi c m r ng m ngăl i ho tăđ ng, thành l p m i 31 CN, PGD, thành l p công ty cho thuê tài chính
ACB.ăN mă2008,ăACBăthƠnhăl p m iă75ăCNăvƠăPGD.ăTrongăn mă2009,ăACBă hoƠnă thƠnhă c ă b nă ch ngă trìnhă táiă c u trúc ngu n nhân l c, tái c u trúc h th ng kênh phân ph i, xây d ngămơăhìnhăchiănhánhătheoăđ nhăh ng bán hàng,
t ngăthêmă51ăCNăvƠăPGD.ăH th ng ch măđi m tín d ngăđ i v i khách hàng cá nhân và doanh nghi pă c ngă đưă hoƠnă thƠnhă vƠă ápă d ng chính th c.ă Tínhă đ n ngày 31/12/2010 ACB có t t c 285 CN và PGD, là m t trong nh ng NHTM CP có m ngăl i ho tăđ ng nhi uăđ aăph ngătrongăc n c.
Trong quá trình ho tăđ ng kinh doanh ACB và các c pălưnhăđ oăngơnăhƠngăđưănh n
đ c nhi u gi iăth ng c a các t ch căcóăuyătínătrongăvƠăngoƠiăn c.
2.1.2. T mănhìnăvƠăph ngăchơmăho tăđ ng c a ACB
Ngay t ngƠyăđ u thành l p,ăACBăđưăxácăđ nh t m nhìn là tr thành ngân hàng
Trang 20
Trong nh ngăn măt i, ACB s ti p t c phát huy th m nh c a mình cùng nh ng
đ nhăh ng phát tri n tr thƠnhăắNgơnăhƠngăc a m iănhƠẰăvƠăchi m v tríăhƠngăđ u trong h th ng NHTM Vi t Nam.
T ngătr ng cao b ng cách t o nên s khác bi tătrênăc ăs hi u bi t nhu c u
kháchăhƠngăvƠăh ng t i khách hàng.
Xây d ng h th ng qu n lý r iăroăđ ng b , hi u qu và chuyên nghi păđ đ m b o cho s t ngătr ngăđ c b n v ng.
V i t căđ t ngătr ng nhanh g păđơiăt ngătr ng c aăbìnhăquơnăngƠnhănh ă
hi n nay, ACB s ti p t c duy trì v th hƠngăđ u c a mình trong h th ng ngân hàng
th ngăm i c ph nănh ăhi n nay, thu h p kho ng cách v quy mô so v i các ngân
hƠngăTMCPănhƠăn c. ACB ti p t c th c hi n th c hi n chi năl c t căđ t ngătr ng nhanh, qu n lý t t, l i nhu năcao,ătrongăđóă uătiênăchoăm cătiêuăt ngătr ng v i ch
tr ngăt ngătr ng trong t m ki m soát và ch t ngătr ng khi ki măsoátăđ c r i ro xoay quanh 5 m c tiêu:
T ngătr ng nhanh và b n v ng
Ki m soát r i ro t tăđ đ m b o an tồn Duy trì c u trúc lành m nh và l i nhu n cao chu n b nhân l c k th a
Hoàn thi năv năhóaăcơngăty
VƠoăn mă2010-2011, ACB c g ngăđ t quy mô v n ch s h uăđ t 15.000 t đ ng, t ng tài s n vào kho n 315 ngàn t đ ng và ph năđ uăđ năn mă2015ăs tr thành 1 trong 3 t păđoƠnătƠiăchínhăngơnăhƠngăl n nh t Vi t Nam
2.2. GI I THI U NGÂN HÀNG Á CHÂU ậ CN PHAN
NGăL U
2.2.1. Quá trình thành l p và phát tri n
NgơnăhƠngăÁăChơuăchiănhánhăPhană ngăL uăchínhăth căđ căđiăvƠoăho tăđ ng ngày 12/08/2005 theo quy tăđnh thành l p s 253/TCQ -NS.05 c a Ch T ch H i ng Qu n Tr NgơnăHƠngăÁăChơuăsauăkhiăđ c s cho phép b i NHNN b ng quy t
đnh s 1399/NHNN-HCM02 ngày 29/06/2005.
Tên giao d ch: Ngân hàng TMCP Á Châu ậChiănhánhăPhană ngăL u
a ch :ă30AăPhană ngăL u,ăQu n Bình Th nh, Tp H Chí Minh.
Trang 21
ACB Phană ngăL uălƠăđ năv tr c thu c H i S , h ch tốn kinh t n i b có b ng tài kho n riêng theo dõi thu chi và k t qu ho tăđ ng kinh doanh có trách nhi m t ng h p chi ti t,ăbáoăcáoăđnh k vƠăđ t xu t theo yêu c u c a H i S .
Khi m i thành l păACBăPhană ngăL uăho tăđ ng v i ch căn ngălƠăchiănhánhă
c p hai v i s l ng nhân viên ch cóă20ăng i,ăđ nănayăACBăPhană ngăl uăđưătr
thành Chi nhánh c p m t v iăđ i nhân viên hi nănayălƠă63ăng i và v năđangăti p t c phát tri n.
Hi n nay, chi nhánh có trách nhi m t ch c th c hi n các nghi p v kinh doanh ti n t theo lu t các t ch c tín d ng,ăcácăquyăđ nh c a NHNN, theo ph m vi phân c p u quy n c a T ngăGiámă c Ngân Hàng ACB, bao g măcácăl nhăv c kinh doanh:
- Huyăđ ng v n ng n h n, trung h n và dài h năd i các hình th c ti n g i có k h n, khơng k h n.
- Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n; chi t kh uăth ngăphi u, trái phi u và gi y t có giá.
- Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng. - Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng. - Th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c.
- Thanh toán qu c t và ho tăđ ng bao thanh toán.
ACBăPhană ngăL uăcóăv trí trungătơmăđơngădơnăc ,ăto l cătrênăđ ng Phan
ngă L uă lƠă tr că đ ng chính n i li n Q.Bình Th nh, Q.Phú Nhu n, Q.Tân Bình thu n ti n giao d ch khách hàng. T khiăđiăvào ho tăđ ng t i nay chi nhánh đưăxơyă d ngăđ c uy tín cho mình, v i m tăl ng l n khách hàng thân thi tăth ng xuyên g n bó v i Ngân hàng. Chi nhánh c ngăgópăph n quan tr ng trong ho tăđ ng chung c a toàn h th ng ACB, cung c p các s n ph m ti n g i, tín d ng, d ch v ngân hàng cho nhân dân và doanh nghi pătrênăđa bàn.
2.2.2. S ăđ t ch căACBăPhană ngăL u
Trang 22
Ban Giám c: G m m tăgiámăđ c.ăGiámăđ călƠăng iăđ ngăđ u chi nhánh,
đi u hành m i ho tăđ ng c a chi nhánh, ch u trách nhi mătr c H i S và v pháp lu t v các ho tăđ ng c a chi nhánh.
B ph n kinh doanh: Bao g m Phòng khách hàng cá nhân và Phòng khách
hàng doanh nghi p. ơyălƠă2ăb ph n có v trí quan tr ng, mang l i ph n l n thu nh p cho chi nhánh, th c hi n các ch căn ngăsau:
Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n b ngăđ ng Vi t Nam và ngo i t . Chi t kh u gi y t có giá.
Th c hi n Bão lãnh Ngân Hàng.
Th c hi năBaoăthanhătoán:ăBaoăthanhătoánătrongăn căvƠăn c ngồi. Tìm ki m và phát tri n các m i quan h v i khách hàng.
B ph n thanh toán qu c t : B ph n này th c hi n các nghi p v kinh doanh:
thanh toán L/C nh p, L/C xu t, thu h , chi h ,ămuaăbánăthuăđ i ngo i t , chuy n ti n,
t ăv n khách hàng trong nh ng v năđ liên quan thanh toán qu c t , thanh toán séc du lchầ
B ph n giao d ch và ngân qu : Nh n ti n g i, thanh toán ti n g i, chi tr lãi,
thu lãi, gi i ngân ti n vay, thu n khách hàng b ng ti n m t ho c chuy n kho n, chuy n ti n vào tài kho n chi khách hàng, th c hi n yêu c u chuy n ti n trongăn cầ
B ph n pháp lý ch ng t :
Th c hi n công vi căliênăquanăđ năTSB ătrongăth i gian ACB qu n lý tài s n. So n tồn b h s ăc p tín d ngăđưăđ c c p có th m quy n phê duy t.
Tr c ti p th c hi n các th t c công ch ng,ăđ ngăkýăgiaoădch b oăđ m. H tr khách hàng th c hi n các th t căliênăquanăđ n h s ăTSB . T ăv n n i b t iăđ năv cácăquyăđnh pháp lu t.
B ph n d ch v khách hàng: Bao g m d ch v khách hàng ti n g i (CSR) và
d ch v tín d ng (Loan CSR)
CSR ti n g i: b ph n này có nhi m v th c hi n m tài kho n ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m. Qu n lý, cung c p thông tin giao d ch và th c hi n cơng vi c
khácăcóăliênăquanăđ n tài kho n ti n g i c a khách hàng. Qu nălý,ăl uătr h s ăthôngă
Trang 23
Loan CSR: b ph n này có nhi m v th c hi n các th t c v s n ph m, d ch v tín d ng cho khách hàng, qu n lý h s ăvƠăkho n c p tín d ng,ăthơngăbáo,ăđơnăđ c khách hàng thanh toán n khiăđ n h n.
B ph n Hành Chính:
Tr c ti p qu n lý con d u, th c hi năcơngătácăhƠnhăchínhăv năth ,ăl tơnầ LƠăđ u m iăch măloăđ i s ng v t ch t, tinh th n,ăth măh i, hi u h nhơnăviênầ
Tr c ti p qu n lý h s ăcánăb ,ăđ c cán b điăh c t p,ăcôngătácầ
Th c hi năcôngătácăthiăđuaăkhenăth ng t i chi nhánh.
Xây d ng, báo cáoăcôngătácăhƠngătháng,ăquý,ăn măc a ngân hàng.
2.2.3. Các s n ph m d ch v chính c a chi nhánh:
− Huyăđ ng v n ng n h n, trung h n, dài h n c a các t ch c,ădơnăc ăd i các hình th c ti n g i có k h n, khơng k h n, ch ng ch ti n g i.
− Ti p nh n v n yăthácăđ u t ăvƠăphátătri n c a các t ch cătrongăngoƠiăn c, vay v n c a các t ch c tín d ng khác.
− Cho vay ng n h n, trung h n, dài h năđ i v i các t ch c và cá nhân.
− Chi t kh u trái phi u,ăth ngăphi u và các gi y t có giá.
− Góp v n liên doanh theo lu tăđ nh.
− Th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c và thanh toán qu c t .
− Các d ch v trung gian (th c hi năthanhătoánătrongăvƠăngoƠiăn c, th c hi n d ch v ngân qu , chuy n ti n ki u h i và chuy n ti n nhanh, b o hi m nhân th qua ngân hàng).
− Huyăđ ng các lo i v n t n c ngoài và các d ch v ngân hàng khác trong quan h v iăn căngoƠiăkhiăđ c NHNN cho phép.
− Phát hành và thanh tốn th tín d ng. th ghi n .
2.2.4. Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a CN trong 3
n mă2010 ậ 2011 ậ 2012
2.2.4.1. ánhăgiáătìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a chi nhánh:
− Trong nh ngăn măquaăth tr ngăhuyăđ ng v n có s c nh tranh gay g t, nhi u ngân hàng th ngăm i đ c thành l p, m ngăl i chi nhánh c a các ngân hàng liên t căđ c m r ng. Tuy nhiên b ngăcácăph ngăphápăh u hi uănh :ăth ng
Trang 24
tranh, th c hi năcácăch ngătrìnhăkhuy n mãi v i các ph n quà gi iăth ng h p d n dành cho khách hàng g i ti n,ă ACBă đưă duyă trìă đ c t că đ t ngă tr ng ngu n v năhuyăđ ng.
B ng 2.2.4.1ă C ă C uă Huyă ng V nă Theoă iă T ng Khách Hàng T i Chi Nhánh
( năv tính: T đ ng)
iă t ngă KH
N mă2010 N mă2011 N mă2012 So sánh 2010- 2011 So sánh 2011- 2012 Giá tr TT (%) Giá tr TT (%) Giá tr TT (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ iă (%) KH cá nhân 1.251 89,17 1.439 90,05 1.654 90,88 188 15,03 215 14,94 KH doanh nghi p 152 10.83 159 9,95 167 9,12 7 4,61 8 5,03 T ng v n huyăđ ng 1.403 100 1.598 100 1.821 100 195 13,90 223 13,95
(Phòng kinh doanh ACB-CNăPhană ngăL u)
− Tìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a ACB - CNăPhană ngăL uăv n duy trì t căđ t ngă tr ng năđ nhăquaăcácăn m,ăngu n v năhuyăđ ng góp ph năđemăl i thu nh p
đángăk cho chi nhánh t vi c bán v n cho H i S . ACB là ngân hàng có nhi u s n ph m ti t ki m n i t , ngo i t , vàng. Các s n ph măhuyăđ ng r t da d ng, thích h p v i nhu c u c aădơnăc ă vƠă t ch c.ă ơyă lƠăm t trong nh ng ngân hàng tiên phong v iăch ngătrìnhăti t ki m lãi su t th n i, linh ho t v lãi su t,
giúpăkháchăhƠngăh ng l i ích t iăđaăt ngu n ti n g i.ăTínhăđ n th iăđi m cu i
n mă2011 t ngăhuyăđ ng v n c a chi nhánh so v iăn mă2010ăđưăt ngă195ăt đ ng v giá tr t ngă ng v i m căt ngătr ngă13,90%.ăVƠăsangăn mă2012ăconă
s nƠyăt ngălênăđ n 223 t đ ngăt ngă ngăt ngătr ng 13,95%.
− Hi n nay, t ngăhuyăđ ng v n c a chi nhánh ch y u là t khách hàng cá nhân v i t l quaăcácăn măchi m trên 89%. Nguyên nhân là do chi nhánh có v trí
trungătơm,ădơnăc ăt pătrungăđơngăđúc,ăđaăs có thu nh p cao và năđ nh,ădoăđóă
Trang 25
đình,ăcáănhơnăđ uăt ăvƠoăho tăđ ng s n xu t kinh doanh, s l ng c a hàng, doanh nghi păt ănhơnăc ngăkháănhi u. H có nhu c u m tài kho n ti n g i thanh toán t i chi nhánh đ thu n l i trong vi c thanh toán, s d ng các d ch v c a ngân hàng. Vì v y hàng n m,ăl ng ti n g i t khách hàng cá nhân chi m t tr ng cao vào t ng ngu n v năhuyăđ ng.
− T tr ngăhuyăđ ng v n khách hàng doanh nghi păn mă2011 và 2012 gi m d n so v i 2010.ăNguyênănhơnălƠătrongăn mă2011 và 2012 tình hình kinh t trong
ngoƠiăn c có nhi u bi năđ ng tiêu c c, s c mua gi m,ăchiăphíăđ uăvƠoăt ng,ă
kh n ngăc nh tranh ngày càng kh c li t gơyăkhóăkh năv tài chính cho nhi u doanh nghi p, cơng ty...
2.2.4.2. ánhăgiáătìnhăhìnhăd ăn cho vay (DNCV) c a chi nhánh
B ng 2.2.4.2. C ăC uăD ăN ChoăVayăTheoă iăT ng Khách Hàng
( năv tính: T đ ng)
iăt ngăKH
N mă2010 N mă2011 N mă2012 So sánh 2010- 2011 So sánh 2011- 2012 Giá tr TT (%) Giá tr TT (%) Giá tr TT (%) Tuy tă đ i T ngă đ iă(%) Tuy tă đ i T ngă đ iă(%) KH Cá nhân 408 47,6 462 41,8 482 34,6 54 13,2 20 4,3 KHăDoanhănghi p 449 52,4 644 58,2 908 65,3 195 43,4 212 32,9