1039PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG

TR CH NG I H C M TP H CHÍ MINH NG TRÌNH ÀO T O C BI T KHĨA LU N T T NGHI P CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TÊN TÀI PHÂN TÍCH HI U QU CHO VAY S N XU T KINH DOANH T I NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG SVTH: VÕ TH XUÂN TRANG MSSV: 0854030997 Ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: TR N LÂM V Thành ph H Chí Minh – N m 2012 L IC M N Qua trình th c t p t i ngân hàng TMCP Kiên Long em hoàn thành chuyên đ t t nghi p “ Phân tích hi u qu cho vay s n xu t kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Kiên Long” có th hồn thành đ c báo cáo em nh n đ c nhi u s giúp đ t th y cô, b n bè quý Ngân hàng TMCP Kiên Long L i c m n đ u tiên em xin g i đ n th y Tr n Lâm V , ng i t n tình ch b o, h ng d n em hồn thành chuyên đ t t nghi p c ng nh tồn th th y tr ng i h c M TPHCM – nh ng ng i t n tâm ch d y, truy n đ t nh ng ki n th c, kinh nghi m quý báu làm hành trang cho đ ng h c t p làm vi c c a em sau Em c ng xin đ c g i l i c m n chân thành đ n Ban Giám c c a Ngân hàng TMCP Kiên Long t o u ki n cho em th c t p t i đ n v toàn th anh ch phòng kinh doanh, đ c bi t anh L ng Thanh Thanh ng i h ng d n giúp đ đ em có th hồn thành báo cáo Cu i cùng, em xin kính chúc Ngân hàng v ng b tri n, ngày m r ng quy mơ tồn c u Chúc quý Th y Cô thành đ t đ c đ ng phát ng gi ng d y c a Em xin chân thành c m n! i M CL C Trang CH NG 1: GI I THI U .7 1.1 LÝ DO CH N TÀI 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U, CÁC CÂU H I NGHIÊN C U 1.3 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 1.4 PH M VI NGHIÊN C U 1.5 K T C U C A KHÓA LU N CH NG 2: T NG QUAN V LÝ THUY T CHO VAY SXKD 10 2.1 TÍN D NG NGÂN HÀNG 10 2.1.1 Khái ni m b n ch t tín d ng ngân hàng 10 2.1.2 c m c a tín d ng ngân hàng 10 2.1.3 Vai trị c a tín d ng ngân hàng 10 2.1.4 Phân lo i tín d ng ngân hàng 11 2.2 CHO VAY KINH DOANH 12 2.2.1 Cho vay b sung v n l u đ ng 13 2.2.2 Cho vay tài s n 13 2.2.3 Các hình th c cho vay khác 13 2.3 HI U QU CHO VAY C A NGÂN HÀNG 14 2.3.1 Khái ni m hi u qu cho vay ngân hàng 14 2.3.2 Nh ng ch tiêu ph n ánh hi u qu cho vay ngân hàng 15 2.3.3 Các nhân t CH nh h ng đ n hi u qu cho vay Ngân hàng 18 NG 3: PHÂN TÍCH HI N TR NG 22 3.1 GI I THI U V NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 22 3.1.1 Gi i thi u chung 22 3.1.2 Quá trình hình thành phát tri n 22 3.1.3 nh h ng phát tri n 24 3.1.4 S đ t ch c 25 3.1.5 Báo cáo t ng k t ho t đ ng 26 3.2 GI I THI U V HO T NG CHO VAY SXKD T I NHTMCP KIÊN LONG 28 ii 3.2.1 it ng cho vay SXKD u ki n vay v n 29 3.2.2 Lo i ti n cho vay: 29 3.2.3 Th i h n cho vay 29 3.2.4 Ph ng th c cho vay 29 3.2.5 M c cho vay: 29 3.3 HI N TR NG CHO VAY SXKD T I NHTMCP KIÊN LONG 30 3.3.1 Tình hình huy đ ng v n c a NHTMCP Kiên Long th i gian qua 30 3.3.2 Doanh s cho vay t i NHTMCP Kiên Long 31 3.3.3 Doanh s thu n t i NHTMCP Kiên Long 32 3.3.4 D n cho vay t i NHTMCP Kiên Long 34 3.3.5 Tình hình n h n n x u 37 3.4 ÁNH GIÁ CHUNG V CH T L NG TÍN D NG NH TMCP KIÊN LONG 38 3.4.1 Thu nh p t ho t đ ng tín d ng 38 3.4.2 T l d n v n huy đ ng (Hi u su t s d ng v n) 39 3.4.3 T l d n ng n h n v n huy đ ng 40 3.4.4 T l d n trung – dài h n v n huy đ ng 40 3.5 ÁNH GIÁ HI U QU CHO VAY SXKD T I NH TMCP KIÊN LONG 41 3.5.1 Ch tiêu v l i nhu n 41 3.5.2 Ch tiêu v d n 42 3.5.3 Ch tiêu v thu n 43 CH NG 4: NH N XÉT- KI N NGH .44 4.1 NH N XÉT 44 4.1.1 Nh ng k t qu đ t đ c 44 4.1.2 Nh ng m t h n ch nguyên nhân 45 4.2 M T S KI N NGH GÓP PH N NÂNG CAO HI U QU CHO VAY SXKD T I NHTMCP KIÊN LONG 47 4.2.1 y m nh công tác huy đ ng v n 47 4.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh 49 4.2.3 Hồn thi n cơng tác ki m tra thu h i x lý n khê đ ng 51 4.2.4 T ng d n tín d ng 52 4.2.5 Xây d ng chi n l c ng i phát huy ngu n l c 54 iii DANH M C CÁC T STT CH VI T T T VI T T T CH VI T Y SXKD S n xu t kinh doanh NH TMCP KLB DN Doanh nghi p KH Khách hàng NNVN Nhà n NHNN Ngân hàng Nhà n PKD 10 TG Ngân hàng Th Ngân hàng th ng m i c ph n ng m i c ph n Kiên Long c Vi t Nam c Phòng kinh doanh T ng Giám c 11 NVTD Nhân viên Tín d ng 12 NVTT Nhân viên ti p th 13 H QT H i đ ng qu n tr 14 LNTT 15 VLXD V t liêu xây d ng 16 MMTB Máy móc thi t b 17 CBTD Cán b tín d ng L i nhu n tr c thu iv DANH M C B NG BI U Trang B ng 3.1: Ch tiêu tài ch y u 2008 – 2011 .26 B ng 3.2: C c u thu nh p chi phí 2009 – 2011 27 B ng 3.3: Tình hình huy đ ng v n 2009 – 2011 30 B ng 3.4: Doanh s cho vay theo m c đích vay .31 B ng 2.5: Doanh s thu n theo m c đích vay .32 B ng 3.6: D n cho vay theo m c đích 34 B ng 3.7: D n cho vay SXKD 2011 35 B ng 3.8: D n cho vay theo k h n 35 B ng 3.9: D n cho vay theo phân lo i ti n 36 B ng 3.10: C c u d n cho vay theo ch t l ng tín d ng 37 B ng 3.11: Thu nh p t ho t đ ng tín d ng 38 B ng 3.12: Hi u su t s d ng v n 39 B ng 3.13: D n ng n h n – V n huy đ ng 40 B ng 3.14: D n trung dài h n – V n huy đ ng 40 B ng 3.15: Kh n ng sinh l i t cho vay SXKD 41 B ng 3.16: L i nhu n t ho t đ ng cho vay SXKD 42 B ng 3.17: H s d n t ng tài s n .42 B ng 3.18: H s thu n c a cho vay SXKD 43 v DANH M C HÌNH V VÀ BI U Trang S đ 3.1: S đ t ch c c a ngân hàng TMCP Kiên Long 25 Bi u đ 3.1: Bi u đ tình hình ho t đ ng 2008 – 2011 26 Bi u đ 3.2: Bi u đ thu nh p chi phí 2009 – 2011 27 Bi u đ 3.3: Tình hình huy đ ng v n 2009 – 2011 30 Bi u đ 3.4: Doanh s cho vay theo m c đích vay 32 Bi u đ 3.5: Doanh s thu n theo m c đích vay 33 Bi u đ 3.6: D n cho vay theo m c đích 34 Bi u đ 3.7: D n cho vay theo k h n 36 Bi u đ 3.8: D n cho vay theo phân lo i ti n 36 Bi u đ 3.9: N h n n x u 37 Bi u đ 3.10: Hi u su t s d ng v n 39 Bi u đ 3.11: D n ng n h n – V n huy đ ng 40 Bi u đ 3.12: D n trung dài h n – V n huy đ ng 41 Bi u đ 3.13: H s d n cho vay SXKD t ng tài s n 42 Bi u đ 3.14: H s thu n c a cho vay SXKD .43 vi CH 1.1 LÝ DO CH N NG 1: GI I THI U TÀI Nh đ u bi t, vi c h i nh p kinh t qu c t đem đ n cho Vi t Nam nh ng c h i phát tri n nhanh b n v ng đ t n c Tuy nhiên, h i nh p kinh t qu c t c ng đem l i cho doanh nghi p nh ng thách th c l n Các DN đ ng tr c m t s c nh tranh r t gay g t, không ch đ i v i doanh nghi p n c mà cịn nhi u DN n c ngồi có v n l n, trang b hi n đ i Khó kh n l n nh t c a DN hi n v n đ u t th p, kinh doanh y u kém… u làm cho DN th y lúng túng, lo s tr c ti n trình h i nh p di n ngày nhanh chóng Khơng ch DN mà c ngân hàng c ng ph i hịa vào mơi tr ng V a ph i DN tháo g nh ng khó kh n, v a ph i c nh tranh v i ngân hàng N c Ngồi có v n l n có q trình ho t đ ng lâu dài l nh v c ngân hàng Do ngân hàng Th ng M i c n ph i đa d ng hóa s n ph m cung ng nhu c u ngày cao c a DN, đ ng th i ph i hoàn thi n s n ph m đ h n ch r i ro cho ngân hàng Tín d ng nghi p v quan tr ng b c nh t c a ngân hàng th ng m i Vì h u h t ngu n v n c a ngân hàng đ u t p trung cho nghi p v này, c ng nghi p v mà qua ngân hàng th hi n vai trò cung ng v n cho phát tri n kinh t ph c v cho s nghi p cơng nghi p hóa - hi n đ i hóa đ t n c H n n a, u ki n hi n nay, ngân hàng ngày bình đ ng h n kinh doanh, c nh tranh hoàn h o cơng b ng, v n đ nâng cao ch t l ng hi u qu s d ng v n nói chung, c a nghi p v tín d ng nói riêng vi c làm không th thi u đ c đ m b o cho s s ng phát tri n c a ngân hàng th ng m i “Cho vay s n xu t kinh doanh” m t s n ph m c n thi t công tác ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Cho vay SXKD vi c tài tr v n cho t ch c kinh t thu c m i thành ph n kinh t ho t đ ng l nh v c t i Vi t Nam nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh hàng hoá d ch v C ng v y mà tơi ch n đ tài “phân tích hi u qu cho vay s n xu t kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Kiên Long” đ nghiên c u v i hy v ng đ tài s đóng góp đ c m t ph n h u ích cho s phát tri n c a đ n v th c t p 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U, CÁC CÂU H I NGHIÊN C U 1.2.1 M c tiêu nghiên c u Vi c phân tích hi u qu riêng r t c n thi t khơng ch ngân hàng hi n Vì th Ngân hàng Kiên Long đ tài s cho vay nói chung cho vay s n xu t kinh doanh nói riêng đ i v i c a ngân hàng Kiên Long mà cịn c a phân tích hi u qu cho vay s n xu t kinh doanh c a t p trung phân tích y u t v n, cho vay, thu n , d n , n h n Qua đánh giá v hi u qu cho vay s n xu t kinh doanh c a ngân hàng, đ ng th i t đ a m t s bi n pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay s n xu t kinh doanh h n ch r i ro tín d ng M c tiêu c th : Tìm hi u trình phát tri n nh ng thành qu đ t đ th i gian qua c c a ngân hàng Phân tích hi n tr ng cho vay SXKD t i Ngân hàng ánh giá hi n tr ng nói chung hi u qu cho vay nói riêng t đ a gi i pháp thích nh m nâng cao hi u qu cho vay SXKD t i Ngân hàng 1.2.2 Các câu h i nghiên c u Nh ng n m v a qua ngân hàng Kiên Long đ t đ cho ho t đ ng c a mình? c nh ng thành qu Tình hình tín d ng nói chung cho vay SXKD nói riêng c a Ngân hàng Kiên Long nh ng n m qua có hi u qu hay khơng? Nh ng gi i pháp thích h p nh t cho s phát tri n c a Ngân hàng Kiên Long giai đo n hi n t tình hình th c t 1.3 PH NG PHÁP NGHIÊN C U T hi n tr ng v cho vay s n xu t kinh doanh t i Ngân hàng Kiên Long, tham kh o thêm tài li u, sách báo, v n b n pháp lu t có liên quan đ n ch t l ng tín d ng đ có nh ng gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao hi u qu cho vay Trên c s ki n th c h c tr ng, ki n th c tích lu th i gian th c t p qua sách báo, ti n hành thu th p s li u t báo cáo ho t ng kinh doanh c a ngân hàng, tài li u v tình hình cho vay nh ng n m g n (2009-2011) t i Ngân hàng Kiên Long ng th i qua đó, s d ng ph th c tr ng ch t l ng pháp so sánh có nh n xét, đánh giá ng tín d ng m c đ r i ro tín d ng t i Kiên Long thông qua ch s nh : d n , n h n, n h n t ng d n … 1.4 PH M VI NGHIÊN C U Vì th i gian nghiên c u cịn h n h p, đ ng th i trình đ , ki n th c cịn nhi u b h n ch , nên ph m vi đ tài ch t p trung nghiên c u c th : - Ph m vi không gian: Ngân hàng TMCP Kiên Long ph m vi h n h p, - Ph m vi th i gian : s li u thu th p ph c v cho báo cáo t n m 2009-2011 1.5 K T C U C A KHÓA LU N Ch ng 1: Gi i thi u Ch ng 2: T ng quan v lý thuy t cho vay s n xu t kinh doanh Ch ng 3: Phân tích hi n tr ng Ch ng 4: Nh n xét- Ki n ngh 3.5.3 Ch tiêu v thu n vt: t đ ng B ng 3.18: H s thu n c a cho vay SXKD Ch tiêu 2009 2010 2011 Doanh s thu n SXKD 1.661,49 3.280,86 5.434,13 D n cho vay SXKD H s thu n 2.582,12 4.110,30 6.101,96 64% 80% 89% Ngu n:S li u KLB Bi u đ 3.14: H s thu n c a cho vay SXKD 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 vt: t đ ng 6101.960 4110.300 5434.130 2582.120 3280.860 D n cho vay SXKD 1661.490 2009 2010 Doanh s thu n SXKD 2011 H s thu n ph n ánh hi u qu c a công tác qu n lý thu h i n c a c p lãnh đ o cán b tín d ng, đ ng th i nói lên thi n chí tr n kh n ng tr n c a khách hàng H s g n t t, cho th y khách hàng s d ng v n m c đích t o l i nhu n nên vi c tr n th c hi n t t h n công tác thu n c a cán b tín d ng c ng d dàng h n H s thu n t i ngân hàng qua n m có xu h ng t ng d n, t n m 2009 64,35%, n m 2010 t ng lên 79,82% đ n n m 2011 89,06% Nh v y, có th nói tình hình thu n c a ngân hàng Kiên Long ngày đ c c i thi n rõ nét i u m t l n n a kh ng đ nh n l c c a cán b tín d ng c ng nh sách qu n lý th m đ nh khách hàng đ t hi u qu ngày cao CH NG 4: NH N XÉT- KI N NGH 4.1 NH N XÉT 4.1.1 Nh ng k t qu đ t đ c Ngân hàng Kiên Long qua m t th i gian ho t đ ng kh ng đ nh đ c v th ch đ ng c a th tr ng tài Ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh đ t đ c k t qu t t, ngu n v n d n lành m nh, có t c đ t ng tr ng n đ nh, ngân hàng m r ng ho t đ ng đ a bàn thành ph , d ch v ngân hàng nh toán, b o lãnh ngày phát tri n thu hút thêm đ c nhi u khách hàng m i, xây d ng m i quan h lâu dài v i doanh nghi p Trong mơi tr ng cho vay r t khó kh n nh hi n v i chi phí cao, r i ro l n, nh ng b n thân Ngân hàng bi t v n d ng sáng t o c ch th tr ng vào kho n đ u t cho vay áp ng đ c t ng đ i t t nhu c u c a n n kinh t , góp ph n tích c c thúc đ y ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ a bàn phát tri n, t o ngu n v n cơng nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c, gi i quy t công n vi c làm, m nhi u ngành ngh m i góp ph n vào vi c gi i phóng n ng l c s n xu t Vi c m r ng tín d ng c a ngân hàng v i nh ng u ki n cho vay h p lý tác đ ng đáng k vi c h n ch t n n cho vay n ng lãi, c s đ t ng thu nh p, c i thi n đ i s ng c a nhân dân, u ki n đ n đ nh tr , an ninh xã h i đ c gi v ng Thu hút đ c nhi u khách hàng t t, đa d ng hóa khách hàng b ng nhi u bi n pháp s n l c tìm ki m khách hàng, g n bó l i ích ngân hàng v i l i ích doanh nghi p Th i gian qua, Kienlongbank thu hút đ c s l ng khách hàng l n, có tình hình tài n đ nh giúp Ngân hàng phát tri n v ng ch c ng th i, ngân hàng có bi n pháp xây d ng sách lãi su t h p lý, h p d n, linh ho t, phù h p v i t ng d án, ngành ngh c ng nh đ c m riêng kh n ng c a t ng doanh nghi p, nh m khuy n khích s n xuât đ u t phát tri n V i doanh nghi p có quan h lâu dài v i chi nhánh, có tình hình tài lành m nh, ho c có d án thu c l nh v c đ c khuy n khích s đ c chi nhánh áp d ng m c lãi su t u đãi, góp ph n gi m chi phí cho doanh nghi p giúp h thu l i nhu n cao Có đ c nh ng k t qu ngân hàng ch đ ng không ng ng thay đ i, phát huy kh n ng s c m nh, n l c c a ban giám đ c, cán b công ngân viên c ng nh toàn th ngân hàng ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ngân hàng bám sát chi n l c phát tri n kinh t đ a bàn tình hình th c t c a doanh nghi p đ có nh ng quy t đ nh đ u t đ n Trong trình u tra, l p h s , c g ng th c hi n đ y đ sách quy ch c a Ngân hàng Nhà n c, th c hi n th i gian ng n nh t, gi i ngân theo ti n đ cơng trình, ti n hành ki m soát ch t ch , kì h n, m c tiêu bi n pháp th c hi n đ c ngân hàng đ 4.1.2 Nh ng m t h n ch nguyên nhân 4.1.2.1 Nh ng h n ch M c dù ho t đ ng c a Kienlongbank đ t đ c nh ng k t qu tích c c r t đáng ghi nh n, nh ng bên c nh v n cịn m t s t n t i ti m n nh ng y u t ch a đ ng nhi u s thi u an toàn ho t đ ng tín d ng, nguyên nhân tr c ti p d n đ n ch t l ng tín d ng không cao làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng nói riêng ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung tiêu bi u nh ng t n t i nh sau N m 2011 d i tác đ ng c a ch tr ng th t ch t ti n t h n n m 2010, t ng tr ng d n tín d ng đ c ki m soát m c 20% M c dù ngân hàng mu n đ a ch tiêu n m sau cao h n n m tr c, song c ng không th k v ng cao, nh t tr c tình hình th tr ng cịn có nh ng khó kh n Chênh l ch lãi su t đ u vào, đ u r ng h n Ngân hàng Nhà n c cho phép th c hi n c ch lãi su t th a thu n đ i v i kho n v n vay trung - dài h n, nh ng ki m soát t ng tr ng tín d ng c a tồn ngành m c 20%, nên m c tiêu t ng tr ng tín d ng c a nhi u ngân hàng s th p h n n m tr c; qua tác đ ng không nh đ c m chung ngu n thu t tín d ng ch đ o Ngoài n m 2011, kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng v n s b c nh tranh kh c li t v i kênh đ u t khác v i s thi u h p d n c a lãi su t huy đ ng C ng nh áp l c huy đ ng v n n m 2011 s n vi c cho vay không d dàng Ngân hàng s ph i sàng l c khách hàng nên ng i vay s g p khó ph i tr m c lãi su t cao h n tr c i u có th làm m t khách hàng c a ngân hàng Ngồi ra, cơng ngh ngân hàng c v quy trình nghi p v l n trang thi t b , y u t quy t đ nh kh n ng c nh tranh cịn y u, thơng tin ph c v công tác qu n tr u hành ch a đ y đ , h th ng core-banking th i gian chu n b đ a vào ho t đ ng Công tác thu h i lãi, n đ n h n đ i v i m t s CBTD ph trách đ a bàn ch a th c s đ c quan tâm S u ch nh kì h n tr n mà không thu đ c lãi th ng xuyên x y ây v n đ tìm n c a n h n, m t khác ngân hàng không thu đ c lãi nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a đ n v , t o ch t l ng gi t o ho t đ ng kinh doanh Chính u làm cho không đánh giá đ c ch t l ng tín d ng theo ngh a c a Trong q trình cho vay, CBTD ch a bám sát qui trình tín d ng, thi u quan tâm đ n vi c qu n lý, theo dõi kho n n sau cho vay S h tr c a c quan pháp lu t Nhà n c gi i quy t kho n n khó địi ch a th t s đ c quan tâm, có nh ng h s kh i ki n gi i quy t r t ch m u c ng nh h ng đ n công tác x lý n c a ngân hàng 4.1.2.2 Nguyên nhân c a nh ng h n ch *Nguyên nhân khách quan S không n đ nh c a kinh t v mơ sách kinh t c a Nhà n c s làm cho ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng b nh h ng; t nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng Giá vàng USD bi n đ ng l n n m 2010 Vì v y, ng i dân v i lo ng i m t giá ti n VND chuy n sang đ u t vào kênh nên nh h ng đáng k đ n tình hình huy đ ng b ng VND B t đ u t tháng 11, NHNN áp d ng sách th t ch t ti n t đ gi m l m phát, ngân hàng b t đ u t ng lãi su t huy đ ng đ đ m b o tính kho n T b t đ u hình thành cu c ch y đua lãi su t m c dù NHNN có nhi u bi n pháp hành chánh nh m bu c NHTM không t ng lãi su t huy đ ng Lãi su t đ u vào t ng nhanh kéo theo lãi su t cho vay c ng t ng đáng k , gây khó kh n cho ng i vay v n u n m 2011, n n kinh t có nhi u b t n giá: giá vàng lên xu ng th t th ng, giá x ng d u t ng m nh, l m phát t ng cao có t i 15%, tình hình an ninh th gi i ph c t p, thiên tai x y hi u n i th gi i, Vì th , m t s tr ng h p s bi n đ ng b t l i c a xu h ng th tr ng t o s khó kh n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng làm h không tr đ c n đ n h n bu c ngân hàng ph i gia h n n ho c chuy n tr ng thái n , huy đ ng v n c ng nh cho vay đ u t c a Ngân hàng b nh h ng n ng n Vi c ki m tra s d ng v n vay không kh n q trình ki m tra tính ch t s n xu ngh s ph c t p, b t c p v dân trí đ a ph trình ki m tra thi u v ng ch c Trên m t ph tra ch hình th c đ i phó th c hi n tồn di n đ y đ , khó t kinh doanh đa d ng c a ngành ng C s khoa h c pháp lý c a ng di n d n đ n vi c ki m Vi c x lý n vay, vi c áp d ng ch tài tín d ng, ch tài x lý tài s n b o đ m đ i v i khách hàng vi ph m h p đ ng cịn g p khơng khó kh n, v ng m c, t n v th i gian chi phí Ngân hàng cho vay u ki n thi u thông tin t trung tâm thông tin tín d ng (CIC), t c quan ki m tốn Nhà n c, ki m toán đ c l p Vi c qu n lý thơng tin tín d ng v n th c hi n b ng th công ch y u, thi u xác, khơng đ y đ k p th i *Nguyên nhân ch quan T phía ngân hàng Do trình đ chun mơn, k thu t nghi p v , trình đ thành th o k n ng tay ngh c a m t s cán b nghi p v h n ch b t c p Do đó, vi c phân tích thơng tin, đánh giá khách hàng q trình u tra, th m đ nh cịn h i h t, hình th c mang ý chí ch quan T d n đ n vi c tham m u quy t đ nh c p tín d ng s ch t l ng, hi u qu th p Trình đ t v n c a cán b tín d ng đ i v i khách hàng h n ch : s hi u bi t v quy trình s n xu t, khoa h c k thu t, trình đ qu n lý kinh t ngành ngh c a n n kinh t liên quan đ n v n vay ngân hàng c a cán b tín d ng ch a đáp ng yêu c u chuyên môn đ t ra, t vi c tham m u quy t đ nh c p tín d ng thi u c s v ng ch c S qu n lý d n s l ng khách hàng đ i v i m i cán b tín d ng có bi u hi n c a s t i S qu n lý t i s d n t i áp l c đ i v i cán b tín d ng, t phát sinh nh ng t n t i trình cho vay qu n lý v n vay, d n t i hi u qu tín d ng th p T phía khách hàng Khách hàng không th c hi n đ y đ ngh a v tài đ i v i ngân hàng nói riêng cam k t th a thu n h p đ ng tín d ng nói chung, bu c ngân hàng ph i s d ng ch tài tín d ng quy đ nh c a Pháp lu t đ gi i quy t h u qu khách hàng gây Các nguyên nhân ch quan t phía khách hàng là: Khách hàng có u ki n tr nh ng không không ch u tr n cho ngân hàng, mu n s d ng v n vay m t th i gian n a, nhi u tr ng h p ch p nh n lãi su t h n Do nhu c u khác v v n c a khách hàng, đ đ c vay khách hàng xây d ng nh ng d án mang tính hình th c, khơng có tính kh thi, nh ng đ đ c vay, khách hàng che d u b ng m i cách, l i d ng k h vi c ki m tra, th m đ nh c a cán b tín d ng đ đ c vay ngân hàng Do trình đ qu n lý kinh t t ch c s n xu t, qu n lý tài c a khách hàng y u d n đ n thua l , phá s n 4.2 M T S KI N NGH GÓP PH N NÂNG CAO HI U QU CHO VAY SXKD T I NH TMCP KIÊN LONG 4.2.1 y m nh công tác huy đ ng v n Gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n m t vi c làm tr c tiên n u mu n nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng B i, dù ngân hàng ho t đ ng v i ph ng châm “ i vay đ cho vay”, nh ng tr c cho vay ngân hàng ph i vay, u có ngh a ngân hàng ph i huy đ ng v n r i m i cho vay Ph i nói r ng lịng tin m t v n đ quan tr ng c a ngân hàng Ngân hàng có ho t đ ng phát tri n đ c hay không, m t m t nh vào lòng tin c a dân chúng đ i v i ngân hàng Vì th m t nh ng bi n pháp c p bách h u hi u nh t T o lòng tin đ i v i dân chúng bi n pháp t ng h p nhi u khía c nh mà tr c tiên Ngân hàng ph i t o đ c c s v t ch t v ng vàng M t khác ph i đ m b o tín an toàn v s ti n g i c a khách hàng l y đ c lòng tin c a khách hàng không ph i vi c làm m t th i gian t c th i mà c m t trình ngân hàng ph i t hồn thi n đ i m i mình, nâng cao c s v t ch t hi n đ i, hoàn thi n đ i ng nhân viên n ng đ ng, nhi t tình, có trình đ chun mơn cao có đ o đ c ngh nghi p, thái đ ph c v khách hàng m t cách ni m n Bên c nh nh ng bi n pháp đ nâng cao hi u qu thu hút v n huy đ ng nh : t o lịng tin cho khách hàng; nâng cao trình đ chun mơn, thái đ ph c v khách hàng hi n nay, tình hình kinh t Vi t Nam bi n đ ng, đ kh c ph c tình tr ng thi u h t v n c ng nh c nh tranh v i ngân hàng khác vi c thu hút ngu n v n t dân chúng Ngân hàng ph i đ nh ng gi i pháp nh : T ch c h i ngh khách hàng đ gi i thi u qu ng bá s n ph m d ch v , đ nhân dân th y đ c l i ích c a vi c g i ti n vào Ngân hàng: lãi su t th p nh ng an tồn ch a có nhu c u s d ng v n ây hình th c cung c p thông tin hi u qu nh t đ n th tr ng ti n n ng- nh ng khách hàng l a ch n ngân hàng đ giao d ch Ngân hàng c n ph i đa d ng hóa hình th c huy đ ng đ khách hàng d l a ch n, ch ng h n nh huy đ ng b ng vàng… a d ng kì h n g i ti t ki m, gia t ng hình th c khuy n nh bóc th m trúng th ng, t ng quà sau g i… Liên k t v i đ n v vung c p d ch v ti n ích nh n l c, c p n b u n, b o hi m, thu … đ gia t ng tài kho n cá nhân t ch c Áp d ng m c lãi su t linh ho t phù h p v i th tr hàng đ n g i ti n vào Ngân hàng c, ng nh m thu hút khách T ng c ng ti p c n, h p tác v i công ty xu t kh u lao đ ng đ a bàn đ h ng d n cách th c chuy n ti n ki u h i, phân phát t r i, th chuy n ti n, gi i đáp m i th c m c c a khách hàng Ch đ ng ph i h p quy n đ a ph ng nh m qu ng bá d ch v chi tr ki u h i Bên c nh đó, ph i có nh ng gi i pháp đ i v i nh ng khách hàng c nh t ng lãi su t đ tránh tình tr ng nh ng khách hàng rút ti n tr c h n lý lãi su t tr c th p đ đem g i vào ngân hàng khác N u Ngân hàng th c hi n đ c u s v n huy đ ng đ c c a đ n v s t ng cao, kéo theo vi c cho vay c ng t ng cao đem l i thu nh p đáng k cho Ngân hàng 4.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh T ng tr ng tín d ng góp ph n thúc đ y kinh t phát tri n nh ng n u t ng tr ng m c nguy c r i ro cơng tác tín d ng t i ngân hàng vô to l n Ch có th b ng vi c hồn thi n cơng tác th m đ nh m i có th v a giúp tín d ng t ng tr ng t ng x ng v i m c tiêu t ng tr ng kinh t , v a có th h n ch r i ro tín d ng đ n m c th p nh t, nâng cao hi u qu tín d ng đ n m c cao nh t ph m vi kh n ng cho phép Hoàn thi n k thu t th m đ nh đ gi i quy t v n đ c b n c a tín d ng có nên cho vay hay không n u cho vay nh th tr l i đ n quy t đ nh cu i cùng, c n thi t ph i th m đ nh m t nh sau: 4.2.2.1 Th m đ nh uy tín c a khách hàng Uy tín c a khách hàng ph i đ c đ c p th m đ nh c th h n, ph i có n i dung t trình c a cán b tín d ng, v i tiêu th c c th : Th m đ nh qua h s kh c a khách hàng Th m đ nh qua ph ng v n tr c ti p v i m c đích c n đ t rõ là: tìm hi u ph m ch t c a khách hàng vay góc đ nh : đ ng c vay, s liêm chính, thái đ s n lịng tr n Th m đ nh danh ti ng ho c tai ti ng, uy tín c a khách hàng qua lu ng thông tin s gi i thi u c a khách hàng khác v khách hàng vay v n Sau ti n hành th m đ nh uy tín c a khách hàng, CBTD th c hi n x p h ng khách hàng theo m c đ r i ro tín d ng Khi nhân viên tín d ng ti n hành x p h ng khách hàng s giúp h qu n lý cá kho n vay hi u qu h n, h n ch r i ro tín d ng đo khơng n m đ c tình hình th c t c a khách hàng Sau đánh giá, x p h ng , nhân viên tín d ng c n đánh giá thêm tính ch t h p pháp c a tài s n đ m b o, c ng nh ng i b o lãnh… nh ng công vi c s giúp h n ch t i đa r i ro ho t đ ng tín d ng 4.2.2.2 Th m đ nh kh n ng tr n c a khách hàng N u ch th m đ nh tình hình ngu n thu nh p c a khách hàng c ng ch a đ kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng tùy thu c vào thái đ s s n lịng tr n c a h có nh ng khách hàng có thu nh p, nh ng kh n ng thu h i n th p h khơng s n lịng tr n Nh ng khách hàng nh v y th ng có khuynh h ng đánh l a nhân viên tín d ng b ng nh ng hành vi che đ y gây nhi u thông tin n cho nhân viên tín d ng phán quy t sai v kh n ng tr n c a khách hàng xác đ nh kh n ng tr n c a khách hàng, th c t t n t i nhi u ph ng pháp khác Nh ng ph ng pháp đ c áp d ng r ng rãi nh t d a vào vi c đánh giá b ng thang m c a m i khách hàng Ph ng pháp s đ a thang b c m đ c bi t đ cho m m i lo i khách hàng, phù h p v i t ng ngành ngh s n xu t kinh doanh nh t đ nh Tuy nhiên đ có thang m đ n cho m i khách hàng, nên dùng m t h th ng tiêu th c đ xác đ nh kh n ng tr n c a h M i m t tiêu th c s đ c áp đ t m t s m chu n đ đánh giá so sánh gi a khách hàng H th ng tiêu th c mà ng i cán b tín d ng có th s d ng đ ti n hành th m đ nh v s l c có th là: B n thân khách hàng nh th nào? Tình hình mơi tr ng s n xu t c a khách hàng nh th nào? Tình hình kinh t c a khách hàng? Kh n ng tiêu th s n ph m c a khách hàng nh th nào? 4.2.2.3 Th m đ nh d án vay v n ây n i dung gi v trí quan tr ng đ n ch t l ng tín d ng phòng ng a r i ro i v i công tác cho vay c a ngân hàng, t t c m t c n th m đ nh th m đ nh d án đ c coi khó kh n nh t N u công tác th m đ nh d án không xác, đ y đ r i ro c a ngân hàng không th tránh kh i Khi r i ro tín d ng n y sinh s làm cho đ ng v n kinh doanh mà ngân hàng b s không đem l i hi u qu , làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng Chính u mà tr c cho vay, CBTD ph i th c hi n trình t công vi c sau: Xem xét ý t ng c a d án kinh doanh c s tr l i câu h i: d án có phù h p v i n ng l c tài c a khách hàng hay khơng? D án có đáp ng đ c nhu c u th tr ng hay không? Nghiên c u ti n kh thi: s d ng nh ng thơng tin s n có v tình hình kinh t -xã h i n i th c hi n d án v i nh ng thông tin v tình hình tài mà khách hàng cung c p đ gi i quy t v n đ : Tính kh thi c a d án v m t kinh t tài Nh ng th i c r i ro mà d án có th g p ph i Nghiên c u kh thi: xem xét m t cách chi ti t h n v nh h ng c a nhân t n i sinh ngo i sinh đ n ho t đ ng c a d án đ t quy t đ nh có nên cho vay đ i v i d án hay khơng Khi ti n hành nghiên c u ti n kh thi kh thi, CBTD c n t p trung phân tích l nh v c sau: Phân tích th tr ng: u m so v i đ i th c nh tranh, đ i th c nh tranh n ng đ ng nh t th tr ng, ph n ng c a đ i th nh th có m t s n ph m m i đ i l Phân tích k thu t: v t t đ xây d ng d án, giá c ngu n cung c p, ng lao đ ng theo k n ng th i gian đ xây d ng d án; đ u vào đ v n hành d án, giá c ngu n cung c p; đ i s ng k thu t c a ngu n cung c p; lao đ ng đ v n hành d án; đánh giá m c đ nh h ng c a đ u v i mơi tr ng xung quanh Phân tích ngu n nhân l c qu n lý ph v d án Tài dành cho d án: xây d ng dòng ti n dành cho d án(xác đ nh t t c ngu n thu chi d đ nh phát sinh su t dòng đ i c u d án); ngu n đ trang tr i cho chi phí; xác đ nh d án có dịng ti n đ l n đ s ng sót hay khơng? Phân tích kinh t - xã h i Ngồi ra, công tác th m đ nh c n t p trung m t s chi ti t sau: - Th m đ nh d báo doanh thu D báo nhu c u th tr l ng Tìm hi u kh : ti n đ ng s n ph m bán m i n m c b đ mua s n ph m n i n m, D báo t ng lai: t ng tr ng c a nên kinh t , mùa c a ngành kinh doanh, s ki n tr , thu nh p c a ng i tiêu dùng, dân s thay đ i D báo th ph n c a doanh nghi p: sách qu ng cáo s n ph m, tìm hi u đ i th c nh tranh; l c l ng lao đ ng c a doanh nghi p; sách bán ch u, k ho ch thúc đ y l ng bán, giá c , sách phân ph i D báo t c đ t ng giá: l m phát, đ i th c nh tranh, lo i s n ph m, chi phí s n xu t - Th m đ nh d báo chi phí: g m chi phí tr c ti p s n xu t, chi phí marketing s n ph m, chi phí qu n lý chung, chi phí ban đ u - Th m đ nh dòng ti n - Th m đ nh chi phí s d ng v n: chi phí s d ng n , chi phí s d ng v n c ph n u đãi, chi phí s d ng v n c ph n th ng 4.2.3 Hồn thi n cơng tác ki m tra thu h i x đ ng lý n khê Ki m soát vi c s d ng v n vay m t khâu vô quan tr ng Thi u vi c ki m tra s d ng v n vay nguyên nhân ch y u c a nhi u n x u Do cán b tín d ng c n quan tâm khâu nhi u h n Bên c nh vi c ki m tra đ nh k cán b ngân hàng c n đ t xu t ki m tra tình hình v t t hàng hố đ m b o n vay c ng nh tình hình cơng n , s sách c a khách hàng v i tinh th n h p tác h n ki m tra Vi c ki m tra không ch nh n xét chung v t t hàng hoá làm đ m b o n vay, s d ng v n vay m c đích, cán b tín d ng th c hi n vi c so sánh đ i chi u s li u v i v i k tr c, t có th phát hi n d u hi u khơng bình th ng vi c s d ng v n vay ho t đ ng c a doanh nghi p Bên c nh th ng xun rà sốt l i nh ng thay đ i ch y u v c c u qu n lý c a ng ho c t cách pháp nhân c a bên vay bên b o lãnh ( n u có ) i vay v n Ki m tra l i tình hình th ch p c m c b o lãnh c v hi n v t l n giá tr , h p đ ng b o hi m đ m b o n vay th Qua ki m tra theo dõi cán b tín d ng ph i phát hi n s m d u hi u b t ng nh : S d ti n g i doanh s bán hàng s t gi m b t th ng Trì hỗn n p b ng báo cáo tài Gia t ng b t th ng hàng t n kho, kho n m c ph i thu, kho n bán ch u, kho n ph i tr , kho n n đ n h n Gi m b t th ng giá bán hàng hố Xu t hi n tình tr ng vay v n nhi u ngân hàng S m t n đ nh v t ch c n i b Khách hàng g p r i ro khách quan Không tr lãi h n Ch m tr thi u nhi t tình cu c vi ng th m c a ngân hàng… N u khách hàng có b t c d u hi u có th d n đ n r i ro cho ngân hàng, cán b tín d ng ph i k p th i báo cáo v i c p lãnh đ o đ tìm hi u nguyên nhân N u có th ngân hàng nên h tr cho khách hàng gi i quy t khó kh n tr c m t đ ngân hàng ,có th thu h i n đ n h n Thu h i n m t công đo n h t s c quan tr ng chu k tín d ng v y kho n n đ n h n, n đ c u ch nh k h n n ho c gia h n, n h n, n kh i ki n ph i đ c qu n lý theo dõi, đôn đ c thu h i m t cách ch t ch nh m h n ch r i ro 4.2.4 T ng d n tín d ng 4.2.4.1 a d ng hóa ph ng th c cho vay Các ph ng th c cho vay ch y u mà Ngân hàng áp d ng th i gian qua h u h t ph ng th c cho vay truy n th ng nh : cho vay theo món, theo h n m c, theo d án đ u t , tr góp… Ngân hàng ch a phát huy hình th c cho vay hi n đ i đ đáp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng nh : cho vay đ ng tài tr , cho vay thông qua nghi p v phát hành s d ng th tín d ng, cho vay theo h n m c th u chi ây kênh r t hi u qu cho Ngân hàng vi c t ng d n cho vay c bi t, v i hình th c cho vay h p v n, Ngân hàng s có c h i tham gia vào d án l n nh m t ng d n tín d ng, h c t p thêm kinh nghi m qu n lý d án, chia s r i ro vi c cho vây ây c ng ti n đ đ Ngân hàng làm quen v i d án qu c t sau Ngoài ra, Ngân hàng c ng c n đa d ng hóa s n ph m tín d ng có nhi u s n ph m tín d ng phù h p v i nhu c u khách hàng, d n tín d ng s t ng cao r i ro tín d ng c ng đ c phân tán h n Ch ng h n, hi n nhu c u v n trung dài h n c a doanh nghi p t ng cao đ xây d ng c s h t ng, đ i m i công ngh đ t ng kh n ng s n xu t, di d i nhà x ng ngo i thành theo ch th c a y ban nhân dân thành ph …, c n m r ng đa d ng hóa s n ph m cho vay trung dài h n nh m đáp ng k p th i nhu c u c p thi t c u khách hàng 4.2.4.2 M r ng đ i t ng cho vay Hi n nay, m t đ i t ng mà NHNN cho phép t ch c tín d ng cho vay pháp nhân cá nhân n c ngoài, nhiên, đ i t ng ch a đ c Ngân hàng đ m t t i Lý d hi u ngôn ng khác nên Ngân hàng e ng i v n đ xem xét cho vay, nh t thu h i v n Các đ i t ng g n nh ch có th vay v n Ngân hàng liên doanh ho c chi nhánh Ngân hàng n c t i Vi t Nam Ngoài hi n nay, Nhà n c ta r t khuy n khích cho nhà đ u t b v n đ u t t i Vi t Nam, t ch c s n xu t kinh doanh v i vi c s d ng ngu n lao đ ng t i ch , v y c ng m t đ i t ng khách hàng r t l n cho Ngân hàng, nh t doanh nghi p đ u t khu ch xu t, khu công nghi p 4.2.4.3 T ng c ng công tác ti p th , tìm ki m khách hàng Tìm ki m khách hàng v n đ tr ng tâm đ m r ng tín d ng, ngân hàng ph i ch đ ng th m đ nh, u tra khách hàng tr c sau m i tìm g p khách hàng i u tránh đ c s phân tán vào nh ng thông tin khách hàng cung c p b i có nh ng thơng tin khơng xác có l i cho khách hàng đ khách hàng đ c vay v n Gia t ng d ch v sau giao d ch khơng nên coi vi c khuy n khích khách hàng s d ng s n ph m c a mà ch nên coi bi u hi n c a s quan tâm c a Ngân hàng đ n khách hàng mà T ng quà cho nh ng khách hàng có s d ti n g i l n nh t m t n m, m t quí, g i quà nhân ngày sinh nh t c a ch tài kho n… Ngồi ra, q trình x lý giao d ch, c n linh đ ng gi i quy t nh ng tr ng h p c n x lí g p ch ng h n nh m t k ho ch gi i ngân k p th i, m t s u tiên gi i quy t h s nhanh chóng, m t th i gian thu n h p lý, m t l i h i th m đ ng viên đ khách hàng nh n th y rõ h lu n đ c Ngân hàng quan tâm, ph v thơng qua q t ng vơ hình Chính nh ng q t ng vơ hình m i kéo đ c khách hàng v Ngân hàng tr c s c nh tranh gi a ngân hàng trình h i nh p T o d ng m i quan h thân thi t v i khách hàng Hãy ph c v khách hàng t t t ban đ u t t c khâu đ bi n khách hàng thành tuyên truy n viên tích c c cho ngân hàng, n u Ngân hàng đ c lòng nhi u khách hàng qua phong cách ph c v t t nh ng khách hàng s gi i thi u Ngân hàng đ n nh ng khách hàng ti m n ng 4.2.5 Xây d ng chi n l c ng i phát huy ngu n l c Trong m i l nh v c kinh doanh nói chung l nh v c kinh doanh ngân hàng nói riêng, ng i ln m t nh ng y u t quy t đ nh, nh h ng tr c ti p đ n thành b i c a m t đ n v kinh t Vì v y, địi h i ngân hàng tr c tiên ph i có đ i ng cán b m nh, có đ n ng l c, ki n th c, hi u bi t kinh t , có n ng u l nh v c ngân hàng tâm huy t v i công vi c đ c giao i u quan tr ng lãnh đ o ngân hàng ph i đánh giá đ c s tr ng c a m i cán b b i m i cán b đ u có m t m nh, m t y u khác M t m nh s đ c phát huy n u ta đ t h vào ch Và mu n bi t kh n ng s tr ng c a m i ng i c n ph i luân chuy n cán b qua t ng nghi p v T ng c ng n ch n thêm m t s nhân viên có n ng l c nghi p v cho b ph n, phòng ban thi u, đ c bi t ph i l p phòng thu n riêng bi t Ho t đ ng tín d ng liên quan đ n nhi u ngành ngh kinh t khác nhau, đ i m t v i nhi u th đo n, nhi u cám d Vì v y CBTD ph i đ c n ch n k l ng, ng i dám ngh dám làm, dám ch u trách nhi m tr c vi c làm c a CBTD khơng ch ng i cho vay v n thu h i n vay ph i ng i ti p th , t v n cho khách hàng t đ a m s n xu t kinh doanh đ n kh n ng phát tri n c a s n ph m Do địi h i CBTD ph i đ c đào t o qui tr ng đ i h c có khoa th m nh v kinh t , tài ngân hàng ph i có hi u bi t v nhi u l nh v c T o u ki n thu n l i cho nhân viên ti p xúc, trao đ i kinh nghi m v i đ ng nghi p ngồi đ n v cơng tác Không ng ng nâng cao ch t l ng cán b ngân hàng nói chung CBTD nói riêng thơng qua công tác đào t o đào t o l i i v i nh ng nhân viên m i đ c n d ng ph i chuyên sâu v công vi c đ c giao i v i nh ng nhân viên làm c ng ph i th ng xuyên c p nh t ki n th c v chuyên môn, pháp lu t kh n ng giao ti p v i khách hàng c bi t CBTD c n ph i b i d ng ki n th c v kinh t th tr ng, ph ng pháp th m đ nh d án đ u t , giúp cho cán b tín d ng có đ trình đ ki m sốt kho n v n đ u t ph trách, h n ch r i ro đ n m c th p nh t Bên c nh đó, Ngân hàng c n th ng xuyên quan tâm, đ ng viên, khen th ng k p th i cho nhân viên hồn thành xu t s c cơng vi c, x lý nghiêm minh tr ng h p vi ph m, tránh đ tâm lý chán n n lây lan, nh ng đ ng th i c ng ph i công b ng v i nhân viên, th ng ph t công minh Thi t l p b u khơng khí làm vi c v n hóa c a Ngân hàng Th c t cho th y r ng ch nh ng ngân hàng t o đ c n n v n hóa đ h ng đ c đa s thành viên c a vào vi c th c hi n m c tiêu chung m i phát huy đ c cao đ ngu n l c ng i M t ngân hàng t o b u khơng khí làm vi c t t, lãnh đ o có tính hịa đ ng, t o sân ch i v n hóa, th thao, gi i trí lành m nh có th đồn k t m t y u t quan tr ng đ m b o cho m i ng i hoàn thành t t nhi m v m c tiêu c a Ngân hàng K T LU N Cùng v i s phát tri n c a Ngân hàng TMCP Kiên Long, qua h n 15 n m hình thành phát tri n, KLB d n kh ng đ nh đ c v th c a h th ng ngân hàng Vi t Nam có s thành cơng nh ngày hơm s c g ng không ng ng c a toàn th cán b nhân viên ngân hàng Ho t đ ng c a Ngân hàng Kiên Long s góp ph n tích c c h n vào n đ nh th tr ng ti n t , gi m b t đ c tình tr ng hi u v n s n xu t kinh doanh, kích thích tiêu dùng t ng l p dân c , đ ng th i h n ch ph n cho vay lãi cao giúp ng i dân yên tâm h n, nâng cao hi u qu SXKD, ch t l ng cu c s ng Cho vay SXKD không ch s n ph m đ n thu n mà s n ph m ph bi n đ c s d ng nhi u ho t đ ng ngân hàng, chi m t tr ng l n so v i lo i hình cho vay khác Ngi p v cho vay SXKD t i Ngân hàng TMCP Kiên Long v i nh ng thành qu mà ngân hàng đ t đ c so v i k ho ch đ nh h ng phát tri n t ng lai, ho t đ ng s ngày hi u qu h n Hy v ng r ng c s nh ng thành công đ t đ c v i sách phát tri n phù h p th i gian t i, Ngân hàng TMCP Kiên Long s t o thêm đ c nhi u b c ti n m i không nh ng cơng tác tín d ng mà cịn ho t đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng M c dù c ng g p ph i nh ng khó kh n nh t đ nh ho t đ ng c a nh ng v i nh ng thành t u đ t đ c, v i nh ng đ nh h ng đ n v i s u ch nh chi n l c ch đ o không ng ng c a Ban lãnh đ o t p th cán b nhân viên Ngân hàng Kiên Long; s quan tâm ch đ o sâu s c c a NHNN; s h p tác ch t ch c a t ch c tín d ng; s h tr c a c p ngành h u quan nh ng đóng góp nhi t tình c a c đơng ch c h n Ngân hàng Kiên Long s ti p t c v ng vàng phát tri n giai đo n m i D a vào nh ng ki n th c đ c h c tr ng, th i gian th c t p t i Ngân hàng, ng n ng i nh ng c ng ph n giúp em hi u rõ h n v ho t đ ng tín d ng- cho vay SXKD, giúp em hoàn thành báo cáo th c t p t t nghi p – phân tích hi u qu cho vay s n xu t kinh doanh t i ngân hàng t nêu lên m t s ki n ngh nh m nâng cao ho t đ ng cho vay SXKD Tuy nhiên ki n th c h n ch , kinh nghi m cịn i nên khơng tránh kh i nh ng thi u sót Mong đ c s s a ch a, nh n xét đóng góp ý ki n c a th y cô, anh ch đ báo cáo đ c hoàn thi n h n TÀI LI U THAM KH O Sách Nguy n ng D n tác gi (2008), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê, Tp H Chí Minh PGS.TS Lê V n T (2009), Tín D ng Ngân Hang, NXB Giao Thơng V n T i Nguy n Th Mùi (2008), Giáo trình Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Tài chính, Hà N i Tài li u khác Phan Ng c Thùy Nh (2010), Bài gi ng Nghi p v ngân hàng th ng m i T p v n b n nghi p v ngân hàng, Ngân hàng TMCP Kiên Long Mai Qu c Vi t, Phân tích tín d ng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Kiên LongChi nhánh Sài Gòn, 2010 Báo cáo th ng niên c a Ngân hàng Kiên Long (2009 – 2011) K y u – Kienlongbank 15 n m m t ch ng đ ng (1995 – 2010) Quy ch cho vay Ngân hàng Kiên Long 2007 Website Website: http://www.kienlongbank.com.vn/