1039PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG

LÝ DO CH N TÀI

Hội nhập kinh tế quốc tế đã mang lại cho Việt Nam nhiều cơ hội phát triển nhanh chóng, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho các doanh nghiệp Các doanh nghiệp hiện đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ từ các đối thủ trong nước mà còn từ nhiều công ty nước ngoài có tiềm lực mạnh mẽ Một trong những khó khăn lớn nhất mà các doanh nghiệp gặp phải hiện nay là vấn đề thu hút đầu tư và khả năng kinh doanh còn yếu kém, điều này khiến họ cảm thấy lúng túng và lo lắng trước tiến trình hội nhập ngày càng nhanh chóng.

Các ngân hàng thương mại cần hòa nhập vào môi trường kinh doanh hiện tại, cùng với doanh nghiệp để vượt qua những khó khăn Họ không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài mà còn phải có quá trình hoạt động lâu dài trong lĩnh vực ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và hoàn thiện dịch vụ nhằm giảm thiểu rủi ro.

Tín dụng là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò cung cấp vốn cho phát triển kinh tế và hỗ trợ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Trong điều kiện hiện nay, khi các ngân hàng ngày càng cạnh tranh và bình đẳng hơn trong kinh doanh, việc nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt trong nghiệp vụ tín dụng, trở thành yếu tố thiết yếu để đảm bảo sự sống còn và phát triển của ngân hàng thương mại.

Cho vay sản xuất kinh doanh là một sản phẩm thiết yếu trong hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm cung cấp tài chính cho các tổ chức kinh tế tại Việt Nam Hình thức cho vay này đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ, hỗ trợ sự phát triển của các lĩnh vực kinh tế trong nước.

Tôi đã chọn đề tài "Phân tích hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Kiên Long" với hy vọng nghiên cứu này sẽ đóng góp một phần hữu ích cho sự phát triển của ngân hàng và thực tiễn.

M C TIÊU NGHIÊN C U, CÁC CÂU H I NGHIÊN C U

Phân tích hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh không chỉ cần thiết cho Ngân hàng Kiên Long mà còn cho các ngân hàng hiện nay Việc tập trung phân tích các yếu tố về vốn, cho vay, thu nợ, và nợ quá hạn giúp đánh giá hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng Từ đó, ngân hàng có thể đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và hạn chế rủi ro tín dụng.

Tìm hi u quá trình phát tri n và nh ng thành qu đ t đ c c a ngân hàng trong th i gian qua

Phân tích hiện trạng cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng là cần thiết để đánh giá tổng quát và hiệu quả của hoạt động này Từ đó, chúng ta có thể đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.

Nh ng n m v a qua ngân hàng Kiên Long đã và đang đ t đ c nh ng thành qu gì cho ho t đ ng c a mình?

Tình hình tín d ng nói chung và cho vay SXKD nói riêng c a Ngân hàng Kiên Long trong nh ng n m qua có hi u qu hay không?

Nh ng gi i pháp nào là thích h p nh t cho s phát tri n c a Ngân hàng Kiên Long trong giai đo n hi n nay t tình hình th c t

PH NG PHÁP NGHIÊN C U

Ngân hàng Kiên Long cung cấp dịch vụ cho vay nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời khuyến khích khách hàng tham khảo thêm tài liệu, sách báo và văn bản pháp luật liên quan đến tín dụng Điều này nhằm đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.

Trên cơ sở kiến thức tích lũy từ thực tiễn và qua tài liệu, bài viết tiến hành thu thập số liệu báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kiên Long, đặc biệt là tình hình cho vay trong giai đoạn 2009-2011 Qua đó, sử dụng phương pháp so sánh, bài viết đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro tín dụng tại Kiên Long thông qua các chỉ số như dư nợ, nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ.

PH M VI NGHIÊN C U

Vì th i gian nghiên c u còn h n h p, đ ng th i do trình đ , ki n th c còn ít nhi u b h n ch , nên ph m vi đ tài này tôi ch t p trung nghiên c u ph m vi h n h p, c th :

- Ph m vi không gian: Ngân hàng TMCP Kiên Long

- Ph m vi th i gian : s li u thu th p ph c v cho báo cáo t n m 2009-2011.

K T C U C A KHÓA LU N

Ch ng 2: T ng quan v lý thuy t cho vay s n xu t kinh doanh

Ch ng 3: Phân tích hi n tr ng

Ch ng 4: Nh n xét- Ki n ngh

CH NG 2: T NG QUAN V LÝ THUY T CHO

TÍN D NG NGÂN HÀNG

Khái ni m và b n ch t tín d ng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí cụ thể.

Nh v y, tín d ng ngân hàng ch a đ ng 3 n i dung chính

Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ngân hàng, các t ch c tín d ng sang cho ng i s d ng

S chuy n nh ng này có th i h n hay mang tính t m th i

S chuy n nh ng này có kèm chi phí, t c là lãi vay.

c đ i m c a tín d ng ngân hàng

V hình th c bi u hi n: ho t đ ng c a tín d ng ngân hàng đ c th c hi n d i hình thái ti n t (g m : ti n m t và bút t )

Ch th tham gia quan h tín d ng: gi a m t bên là ngân hàng m t bên là khách hàng (khách hàng có th là cá nhân hay t ch c)

Quá trình v n đ ng và phát tri n c a tín d ng ngân hàng không hoàn toàn phù h p v i quy mô phát tri n c a s n xu t và l u thông hàng hóa.

Vai trò c a tín d ng ngân hàng

Tín d ng ngân hàng có vai r t quan tr ng trong n n kinh t th tr ng hi n nay:

Tín dụng ngân hàng là công cụ thiết yếu trong việc tích lũy và tập trung vốn, phục vụ cho các tầng lớp dân cư và xã hội Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay lại các tổ chức và doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh doanh và phát triển Các doanh nghiệp, không phân biệt quy mô, luôn cần vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất, vì vậy tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho họ Đồng thời, tín dụng cũng mang lại lợi nhuận cho chính ngân hàng.

Thị trường tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc định hình tín dụng, đánh giá giá trị và kiểm soát lạm phát Ngân hàng huy động vốn và phân phối cho xã hội, từ đó cung cấp các khoản vay lãi suất, góp phần điều hòa và phát triển nền kinh tế Điều này giúp tăng cường lưu thông hàng hóa và tiền tệ, tạo ra mối quan hệ cân bằng trong thị trường.

PGS.TS Lê Văn T (2009) trong tác phẩm "Tín dụng Ngân hàng" đã chỉ ra rằng việc điều chỉnh lượng tiền trong nền kinh tế có thể ảnh hưởng đến giá cả hàng hóa Nhà nước không nên phát hành thêm tiền để đối phó với tình trạng thiếu hụt tiền mặt, vì điều này có thể dẫn đến lạm phát Do đó, cần phải đánh giá cẩn thận việc phát hành tiền tệ và kiểm soát lạm phát để đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng sống và tạo công ăn việc làm, đồng thời góp phần ổn định trật tự xã hội Sự phát triển của tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà còn cải thiện điều kiện vật chất và giá cả hàng hóa, từ đó nâng cao đời sống của các tầng lớp trong xã hội Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cũng cung cấp vốn cho các cá nhân, giúp họ cải thiện đời sống thông qua hình thức tín dụng tiêu dùng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng sống và giảm thiểu các tệ nạn xã hội.

Thúc đẩy mối quan hệ kinh tế đối ngoại và giao lưu quốc tế là rất quan trọng trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay Tín dụng ngân hàng không còn bị giới hạn trong phạm vi quốc gia, mà đã trở thành công cụ quan trọng giúp tăng cường sự di chuyển và giao dịch giữa các quốc gia một cách nhanh chóng và hiệu quả.

Phân lo i tín d ng ngân hàng

Cho vay s n xu t kinh doanh công th ng nghi p

Cho vay tiêu dùng cá nhân

Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u

Cho vay ng n h n: là lo i cho vay có th i h n đ n 1 n m M c đích c a cho vay ng n h n là tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng

Cho vay trung h n: là lo i cho vay có th i h n t 1 đ n 5 n m M c đích c a cho vay trung h n là nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n c đnh

Cho vay dài h n: là lo i cho vay có th i h n trên 5 n m M c đích c a cho vay dài h n th ng là nh m tài tr đ u t vào các d án đ u t

2.1.4.3 Theo m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng

2 Phan Ng c Thùy Nh (2010), Bài gi ng Nghi p v Ngân hàng th ng m i

Cho vay có tài s n đ m b o: là lo i cho vay d a trên c s các đ m b o cho vay ti n nh th ch p, c m c ho c b o lãnh b i m t bên th ba nào khác

Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp Hình thức này dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng và khả năng trả nợ của họ để quyết định việc cho vay.

2.1.4.4 Theo ph ng th c cho vay

Cho vay tín dụng là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng phải thực hiện các thủ tục vay cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Phương thức này thường áp dụng cho khách hàng vay vốn không thường xuyên hoặc thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệm Đối với ngân hàng, phương thức cho vay này giúp đảm bảo nguồn vốn kinh doanh Tuy nhiên, nhược điểm của loại hình cho vay này là thủ tục khá rườm rà và hồ sơ phức tạp.

Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong một thời hạn nhất định, thường theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Phương thức này áp dụng cho khách hàng thường xuyên có quan hệ với ngân hàng và có nhu cầu về vốn liên tục Ưu điểm của phương thức này là tính linh hoạt trong việc sử dụng vốn.

Cho vay theo hình thức chi tiêu là phương thức cho vay mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán của họ, nhưng phải đảm bảo tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

2.1.4.5 Theo ph ng th c hoàn tr

Cho vay tr n m t l n khi đáo h n

Cho vay tr góp đ nh k

Cho vay không có k h n tr n c th

CHO VAY KINH DOANH

Cho vay b sung v n l u đ ng

Cho vay bù sung vốn lưu động của ngân hàng nhằm hỗ trợ tài chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Khi vay tiền, người vay sử dụng chính thu nhập từ việc sử dụng vốn vay để trả nợ ngân hàng Do đó, các yếu tố quan trọng mà ngân hàng tập trung xem xét bao gồm khả năng kinh doanh, tình hình tài chính và hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng.

Cho vay trên tài s n

2.2.2.1 Chi t kh u gi y t có giá

Chi t kh u gi y t có giá là vi c t ch c tín d ng mua gi y t có giá ch a đ n h n thanh toán c a khách hàng

Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ phát hành giấy tờ có giá cho mọi khách hàng Các giấy tờ có giá bao gồm tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, bảo chứng hàng xuất, trái phiếu và các giấy tờ khác có giá trị bằng tiền.

2.2.2.2 Cho vay trên b ch ng t hàng xu t ây là m t lo i cho vay trên tài s n, c n c vào giá tr các kho n ph i thu c a khách hàng i t ng cho vay là b ch ng t hàng xu t c a c a khách hàng đ c g i đi thanh toán theo ph ng th c th tín d ng ho c nh thu D ng tài tr này cho phép nhà xu t kh u nh n tr c đ c ph n l n kho n ti n s thu t ngân hàng tr ti n ho c nh thu D ng tài tr này cho phép nhà xu t kh u nh n tr c đ c ph n l n kho n ti n s thu t ngân hàng tr ti n ho c ng i nh p kh u n c ngoài sau khi g i h ch ng t đi đòi ti n

Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng dành cho bên bán hàng, thông qua việc thanh toán các khoản thu phát sinh từ giao dịch mua, bán hàng hóa đã được thỏa thuận trong hợp đồng.

Trong bao thanh toán, ngân hàng thực hiện thanh toán ngay cho người bán một phần tiền hàng hóa đã bán cho bên mua, sau đó sẽ thu hồi lại từ bên mua Đây là hoạt động mua lại các khoản nợ có hóa đơn, thường theo hợp đồng cung cấp dài hạn của khách hàng, và thường áp dụng cho các doanh nghiệp.

Các hình th c cho vay khác

2.2.3.1 Cho vay theo h n m c th u chi ây là nghi p v mà ngân hàn th a thu n b ng v n b n ch p thu n cho khách hàng chi v t s d có trên tài kho n vãng lai, t i m t h n m c nh t đnh trong th i h n quy đnh

2.2.3.2 Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng

Cho vay theo hạn mức tín dụng là dịch vụ ngân hàng đảm bảo khách hàng có thể vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được xác định Khách hàng cần trả phí cam kết cho ngân hàng dựa trên hạn mức tín dụng đã sử dụng.

2.2.3.3 Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng

Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng sử dụng số tiền vay trong phạm vi hạn mức tín dụng của thẻ thanh toán, cho phép mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ngân hàng Khi thực hiện cho vay và phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng và khách hàng cần tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

2.2.3.4 Cho vay kinh doanh ch ng khoán

Khi khách hàng muốn mua bán chứng khoán nhưng không đủ tiền, ngân hàng có khả năng cung cấp khoản vay để thực hiện giao dịch này Tuy nhiên, ngân hàng sẽ cho vay chứng khoán dựa trên những điều kiện cụ thể được quy định.

HI U QU CHO VAY C A NGÂN HÀNG

Khái ni m hi u qu cho vay ngân hàng

Kho n tín d ng Ngân hàng đem l i hi u qu đ c th hi n trên hai giác đ

Khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn tín dụng, mục tiêu chính là thu được lợi nhuận từ khoản lãi tiền vay sau khi trừ đi các chi phí như lãi suất huy động và chi phí hoạt động Khoản lợi nhuận này sẽ được ngân hàng sử dụng để tiếp tục hoạt động kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện thu nhập từ các dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp Đối với khách hàng, việc đầu tư vào các dự án sẽ làm tăng sản phẩm tiêu thụ, từ đó nâng cao thu nhập cá nhân Thu nhập này không chỉ giúp khách hàng tái sản xuất mà còn ảnh hưởng tích cực đến thu nhập của người lao động trong doanh nghiệp.

Mở rộng hoạt động ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng mà còn ảnh hưởng tích cực đến toàn bộ nền kinh tế Sự hợp tác giữa khách hàng và ngân hàng góp phần tăng thu nhập cho nhà nước thông qua các khoản đóng góp, đồng thời nâng cao thu nhập cho người dân và thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn diện.

Vốn tín dụng hiệu quả đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế, bao gồm phát triển các vùng kinh tế và ngành kinh tế mới Để đạt được sự phát triển bền vững, cần có sự hỗ trợ từ các doanh nghiệp và cá nhân trong việc đầu tư Các tín dụng hiệu quả không chỉ góp phần tạo ra sự vững mạnh cho nền kinh tế mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm, giải quyết vấn đề thất nghiệp, điều này đang được Chính phủ đặc biệt quan tâm Những dự án khả thi sẽ thúc đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đồng thời tham gia vào quy hoạch đô thị, bảo vệ môi trường, và biến những vùng đất kinh tế chậm phát triển thành những khu vực có cơ sở hạ tầng tốt, giúp người dân có việc làm và tay nghề, đồng thời đảm bảo an toàn xã hội.

Nh ng ch tiêu ph n ánh hi u qu cho vay ngân hàng

2.3.2.1 Các ch tiêu đ nh tính 4

Uy tín của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng thu hút khách hàng và sự tin cậy của họ Một ngân hàng có uy tín thường có lượng khách hàng đông đảo và chất lượng, điều này phản ánh hiệu quả tín dụng của ngân hàng Ngân hàng cần trở thành người bạn đồng hành của khách hàng, sẵn sàng hỗ trợ và chia sẻ khó khăn Trong quá trình kinh doanh, nếu khách hàng gặp phải những thách thức, ngân hàng có thể xem xét hỗ trợ họ vượt qua Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp thông tin hữu ích về thị trường và công nghệ tài chính cho khách hàng.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ mang lại thu nhập để trang trải chi phí mà còn phải đảm bảo lợi nhuận và hạn chế rủi ro Để đạt được điều này, ngân hàng phụ thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng vay Khách hàng cần tuân thủ đúng các nguyên tắc vay vốn, đồng thời mục đích sử dụng vốn vay phải được phân tích và đánh giá kỹ lưỡng để đảm bảo tính khả thi và phù hợp với chính sách phát triển kinh tế.

Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích là một trong những điều kiện quan trọng để đảm bảo đạt được mục tiêu ban đầu Đồng thời, sự gia tăng doanh thu trong kinh doanh của khách hàng cũng giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về điều kiện tài chính của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này không chỉ đảm bảo sự ổn định mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Yêu c u th ba là ph i đóng góp vào s t ng tr ng và phát tri n kinh t

Xã hội vùng, đa phong phú và các nguồn lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra hiệu quả cho khách hàng và ngân hàng Điều này thể hiện sự đánh giá của nền tài chính - tiền tệ quốc gia, giúp nâng cao năng lực sản xuất và công nghệ cho doanh nghiệp, giải quyết vấn đề việc làm, tăng thu nhập và cải thiện mức sống của người dân.

Hiệu quả tín dụng ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng, được đánh giá từ ba góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Các chỉ tiêu định tính là những yếu tố cần thiết để đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng một cách tổng quát Kết luận chính xác hơn về hiệu quả này phụ thuộc vào hệ thống các chỉ tiêu định lượng cụ thể.

2.3.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng

- Ch tiêu đánh giá l i nhu n

Hiệu quả tín dụng ngân hàng thường được đánh giá dựa trên lãi nhuận mà hoạt động này mang lại Các chỉ tiêu thường được sử dụng để đo lường hiệu quả tín dụng bao gồm tỷ suất lợi nhuận, tỷ lệ nợ xấu và khả năng sinh lời của các khoản cho vay.

L i nhu n t ho t đ ng cho vay

Kh n ng sinh l i T ng d n cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay, cho biết mức độ sinh lời từ các khoản vay Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lãi nhuận từ hoạt động tín dụng mang lại càng lớn, là một trong những yếu tố tạo nên hiệu quả tín dụng cao của ngân hàng.

L i nhu n t ho t đ ng cho vay

L i nhu n T ng l i nhu n ngân hàng

Chỉ tiêu này giúp đánh giá tầm quan trọng của hoạt động cho vay ngân hàng trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả và đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của ngân hàng.

Chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn tổng quan về sự so sánh và quy mô cho vay so với tổng tài sản của ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao, điều đó cho thấy các khoản cho vay chiếm một phần lớn trong tổng tài sản của ngân hàng.

T c đ t ng tr ng c a doanh s thu n T ng d n bình quân

Chỉ tiêu này đo lường tác động đến doanh thu ngân hàng qua các thời kỳ Tác động đến doanh thu ngân hàng cao chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đang được thực hiện rất tốt Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp thì có thể do doanh số cho vay giảm sút hoặc công tác thu nợ gặp khó khăn Điều đó cho thấy hiệu quả tín dụng của ngân hàng là không tốt.

Các ch tiêu đánh giá tình tr ng n quá h n

N quá h n là nh ng kho n n khi đ n k h n tr n ho c h t th i h n vay v n v i th i gian đ c gia h n thêm (n u có) nh ng khách hàng v n ch a tr đ c n

Ngoài ra, có thể phân loại nợ xấu thành ba loại chính: nợ xấu có khả năng thu hồi, nợ xấu khó đòi và nợ xấu không có khả năng thu hồi Các tiêu chí thường được sử dụng để đánh giá tình hình nợ xấu bao gồm khả năng thanh toán và lịch sử tín dụng của người vay.

Chỉ tiêu này phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng trong cho vay Tuy nhiên, do những rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, nên các ngân hàng chấp nhận mức nợ quá hạn mốc 3% là có thể chấp nhận được, trong khi mức nợ quá hạn mốc 1,5% có thể coi là lý tưởng.

Chỉ tiêu trên tuy phản ánh khái quát tình hình ngân hàng nhưng cần có sự đánh giá đáng tin cậy về mức độ rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt Để có đánh giá chính xác hơn, người ta cần sử dụng thêm hai chỉ tiêu bổ sung.

T l n quá h n khó đòi trên t ng d n T ng d n

T l n quá h n không có D n quá h n không có kh n ng thu h i kh n ng thu h i trên t ng d n T ng d n

Các ch tiêu th ng đ c s d ng đ đánh giá ch t l ng c a kho n cho vay bao g m:

Các ch tiêu này càng cao càng t t, nó cho th y hi u qu s d ng v n c a khách hàng

Hiệu quả tín dụng ngân hàng là khái niệm tổng hợp, bao gồm cả khía cạnh cụ thể và trừu tượng Nó được thể hiện qua nhiều chỉ tiêu liên quan đến ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Các chỉ tiêu này có thể là định tính hoặc định lượng, và có mối liên hệ phức tạp với nhau, có thể bổ sung hoặc mâu thuẫn Để đánh giá chính xác hiệu quả tín dụng của một ngân hàng, cần xem xét toàn bộ các chỉ tiêu trong một hệ thống tổng thể từ góc độ của ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.

Các nhân t nh h ng đ n hi u qu cho vay Ngân hàng

2.3.3.1 Nhóm nhân t thu c phía ngân hàng

*Quy mô và k h n c a ngu n v n c a NHTM

Vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay Nếu ngân hàng có vốn huy động thấp và lãi suất cho vay cao, hiệu quả tín dụng sẽ giảm Do đó, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư là cần thiết, vì đây là nguồn vốn dồi dào và quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng.

*N ng l c th m đnh d án, th m đnh khách hàng c a ngân hàng

Mặc dù trong những điều kiện đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng, việc cho vay và thu lãi đúng hạn là rất quan trọng Tuy nhiên, việc thực hiện dự án không đạt hiệu quả mong muốn có thể dẫn đến tình trạng khách hàng thiếu thiện chí hoặc có ý định lừa đảo ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro này, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án và đánh giá khách hàng Việc thực hiện hiệu quả công tác này sẽ giúp ngân hàng loại bỏ những khách hàng không đáng tin cậy.

*Kh n ng c a ngân hàng trong vi c giám sát và x lý các tình hu ng tín d ng

Công tác giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay là rất quan trọng Hoạt động giám sát tập trung vào việc đảm bảo khách hàng tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn, theo dõi tình hình hoạt động thực tế của dự án, kiểm tra tiến độ thực hiện và phát hiện những vấn đề nảy sinh trong quá trình thực hiện Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn những biểu hiện tiêu cực, bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

*Chính sách tín d ng c a ngân hàng

Chính sách tín dụng của NHTM bao gồm các biện pháp khuyến khích hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ.

Chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng hạn chế, quy mô tín dụng sẽ bị thu hẹp Ngoài ra, chính sách tín dụng còn liên quan đến nhiều yếu tố như điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng, biện pháp đảm bảo tín dụng, quy trình quản lý tín dụng và lãi suất Những yếu tố này tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi các vấn đề này được thực hiện một cách khoa học và chất lượng, ngân hàng sẽ tạo ra điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng.

Để thực hiện đánh giá tín dụng và khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần thu thập thông tin đầy đủ về dự án và khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng giám sát sau cho vay mà còn đảm bảo thông tin chính xác, từ đó giảm thiểu rủi ro trong quyết định cho vay Thông tin kịp thời hỗ trợ ngân hàng theo dõi việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ, giúp điều chỉnh kế hoạch kinh doanh và chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thực tế Qua đó, ngân hàng có thể nâng cao chất lượng tín dụng và tăng cường uy tín trong ngành.

Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng vay vốn Nhờ đó, ngân hàng có thể thu hút thêm khách hàng và mở rộng tín dụng một cách hiệu quả.

*Ch t l ng nhân s c a Ngân hàng

Văn hóa nhân sự là yếu tố quan trọng đối với mọi ngân hàng Chất lượng nhân sự tốt thể hiện sự sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao của các cán bộ Để ngân hàng khắc phục những hạn chế về công nghệ và kỹ thuật, cần có sự bố trí công việc hợp lý nhằm phát huy tối đa năng lực của nhân viên Đồng thời, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý để nâng cao tinh thần trách nhiệm và tạo sự hòa nhập trong hoạt động của từng thành viên, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.

2.3.3.2 Các nhân t thu c phía khách hàng

Trong giai đoạn khó khăn của hoạt động kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng giảm sút, dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng tín dụng và tiếp cận khách hàng.

*Kh n ng đáp ng các đi u ki n đ đ c vay v n Ngân hàng

Nh v m c đích s d ng v n vay có h p lý không ?, n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t th nào?, v tính kh thi c a d án?

2.3.3.3 Nhóm nhân t thu c phía môi tr ng

S bi n d ng c a kinh t theo chi u h ng t t hay x u s làm cho hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng và c a khách hàng bi n đ ng theo chi u h ng t ng t

*Môi tr ng pháp lý

Môi trường pháp lý không ổn định, nhiều khe hở và bất cập trong chính sách tạo ra sự lo ngại cho khách hàng không tín nhiệm vào ngân hàng, khiến các nhà đầu tư thận trọng và không dám mạnh dạn đầu tư phát triển, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng.

*Môi tr ng chính tr xã h i

Sự đánh giá của môi trường chính trị xã hội là một yếu tố quan trọng mà các nhà đầu tư cần xem xét khi đưa ra quyết định Nếu môi trường này được đánh giá tích cực, khách hàng sẽ yên tâm thực hiện các hoạt động đầu tư, dẫn đến nhu cầu về vốn tăng lên Ngược lại, nếu môi trường bị đánh giá tiêu cực, các nhà đầu tư sẽ không dám mạo hiểm, gây ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng và sự phát triển kinh tế.

*S qu n lý v mô c a các c quan Nhà n c

Đánh giá và hợp lý hóa các quy định, chính sách của Nhà nước và các cơ quan chức năng là rất cần thiết để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng và khách hàng Điều này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Để nâng cao hiệu quả tín dụng, ngân hàng cần chú trọng đến nhiều yếu tố, bao gồm cả các yếu tố nội tại và yếu tố từ phía khách hàng Việc nghiên cứu rõ vai trò và cách tác động của các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng có những biện pháp thích hợp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng.

CH NG 3: PHÂN TÍCH HI N TR NG

GI I THI U V NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG

Gi i thi u chung

- Tên đ y đ : Ngân hàng Th ng M i C Ph n Kiên Long

- Tên giao d ch qu c t : Kien Long Commercial Joint -Stock Bank

- Mã giao d ch Swift: KLBKVNVX

- Ch t ch H i đ ng Qu n Tr : Ông Tr n H ng Th nh

- T ng Giám đ c: Ông Tr ng Hoàng L ng

- M ng l i ho t đ ng: 92 Chi nhánh và Phòng Giao d ch trên toàn qu c

- Gi y phép thành l p: S 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Ngày 27/10/1995, Ngân hàng Kiên Long chính th c đi vào ho t đ ng

- Gi y phép đ ng ký kinh doanh: ng ký l n đ u tiên, ngày 10 tháng 10 n m 1995, đ ng ký l i l n th 2, ngày 07 tháng 07 n m 1997, đ ng ký thay đ i l n th

Hoạt động chính của ngân hàng bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức tiết kiệm, tín dụng, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận và đầu tư vào các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Ngân hàng cung cấp cho vay ngắn, trung và dài hạn, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán, cùng với việc cung cấp các dịch vụ về đầu tư và quản lý khai thác tài sản, cũng như các dịch vụ ngân hàng khác.

- Công ty Ki m Toán: Công ty Ki m Toán và D ch v Tin h c Tp.HCM.

Quá trình hình thành và phát tri n

Vào ngày 18 tháng 9 năm 1995, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp giấy phép hoạt động cho Ngân hàng TMCP Kiên Long (số 0056/NH-GP) Đến ngày 27 tháng 10 năm 1995, Ngân hàng TMCP Kiên Long chính thức khai trương và bắt đầu hoạt động.

Từ năm 2000 đến 2005, Ngân hàng Kiên Long đã xây dựng Hội sở khang trang tại Thị xã Rạch Giá, là trung tâm quản lý toàn Ngân hàng Hệ thống của ngân hàng bao gồm 04 chi nhánh (2 chi nhánh cấp 1: Rạch Giá, Phú Quốc; 2 chi nhánh cấp 2: Phú Quốc, Tân Hiệp) và 03 phòng giao dịch hoạt động tại tỉnh Kiên Giang, không kể huyện đảo Phú Quốc với nhiều tiềm năng phát triển Đến ngày 30/9/2011, hệ thống Kiênlong Bank bao gồm Hội sở, 92 chi nhánh và phòng giao dịch (trong đó có 23 chi nhánh và 69 phòng giao dịch) phục vụ hoạt động tại 22 tỉnh thành trên toàn quốc, đánh dấu sự phát triển các sản phẩm mới, tiếp cận với những phân khúc thị trường mà trước đây Ngân hàng Kiên Long chưa khai thác.

Tính đến ngày 31/12/2010, tổng tài sản của ngân hàng đạt gần 13.000 tỷ đồng, tăng từ 1,2 tỷ đồng năm 1995 lên 3.000 tỷ đồng Dư nợ cho vay đạt 7.008 tỷ đồng, trong khi tổng huy động vốn là 9.217 tỷ đồng, tăng 3.907 tỷ đồng so với năm 1995 Lãi nhuận trước thuế đạt mức bình quân ổn định.

Kienlong Bank đã ghi nhận sự tăng trưởng 172,88% trong hoạt động kinh doanh dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, thu hút ngày càng nhiều khách hàng Năm 2009, doanh thu từ dịch vụ này chiếm 8% tổng doanh thu trước thuế Ngân hàng cũng chú trọng quản trị rủi ro, duy trì chất lượng tín dụng an toàn và hiệu quả, với tỷ lệ nợ xấu kiểm soát ở mức 1,2% Để đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại, Kienlong Bank đã thực hiện ký kết hợp đồng mua và triển khai hệ thống mới.

Core Banking TCBS, thuộc tập đoàn OSI - Hoa Kỳ, được triển khai bởi Công ty Tin học Á Châu (AICT) Hệ thống Core Banking này đã được các ngân hàng hàng đầu Việt Nam, như ACB và Ngân hàng Phương Nam, áp dụng Dự kiến, việc triển khai sẽ bắt đầu từ Quý II/2010 và đến năm 2011, hệ thống này đã chính thức đi vào hoạt động.

Bên c nh đó, Kienlonng Bank đã ch n Công ty MASSO CONSULTING t v n và xây d ng th ng hi u cho ngân hàng

Việc liên kết mở rộng quan hệ với các đối tác chiến lược trong ngành ngân hàng là điều vô cùng quan trọng Tiêu biểu cho sự hợp tác này là việc ký kết thỏa thuận chiến lược giữa Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Tổng công ty Du lịch Sài Gòn (Saigontourist) và Trường đại học.

Kinh t TP H Chí Minh nh m nâng cao n ng l c tài chính, chuy n giao công ngh và đào t o

Ngày 1/12/2010, Kienlong Bank chính th c cung ng d ch v SMS Banking đ n khách hàng

Tháng 09/2008, Th ng đ c Ngân hàng NNVN đã ch p nh n cho Kienlong Bank đ đi u ki n cung ng d ch v ngo i h i

Ngày 08/03/2010, mã SWIFT (Hi p h i Vi n thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn c u) c a Ngân hàng TMCP Kiên Long chính th c đ c ho t đ ng và niêm y t trên Website c a SWIFT (www.swift.com)

Ngân hàng Kiên Long đã nhận nhiều bằng khen từ UBND tỉnh, Tổng cục Thuế, Bộ Tài chính và Bảo hiểm xã hội Việt Nam Đặc biệt, vào năm 2007, ngân hàng đã được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam ký Quyết định số 1224/2007/Q-CTN vào ngày 26/10/2007, liên quan đến việc tặng "Huân chương".

Ngân hàng TMCP Kiên Long đã được vinh danh với giải thưởng "Lao động hạng Ba" nhờ những thành tích xuất sắc trong công tác từ năm 2002 đến năm 2006, góp phần tích cực vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc.

“Cúp vàng WTO th ng hi u Vi t do khách hàng bình ch n” m t đánh d u rõ nét cho ni m tin khách hàng đã dành t ng Kienlong Bank.

nh h ng phát tri n

Trong thời gian tới, Ngân hàng Kiên Long đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng, hiện đại và cạnh tranh với các ngân hàng bạn trong thời kỳ hội nhập kinh tế Ban lãnh đạo ngân hàng đã xác định các chỉ tiêu cụ thể đến năm 2015.

- T ng nhanh v n đi u l đ c ng c n ng l c tài chính: n m 2012 t ng v n đi u l lên 5.000 t đ ng và ph n đ u đ n n m 2015 đ t m c 8.000 t đ ng

- T ng tài s n đ n cu i n m 2012 là 35.000 t đ ng và ti p t c đà t ng đ đ t m c 70.000 t đ ng trong n m 2015

- Ti p t c đ y m nh huy đ ng v n b ng nhi u hình th c, v i ch tiêu này ngân hàng đ t m c tiêu 60.000 t đ ng cho n m 2015

- D n cho vay đ c đnh h ng duy trì m c 24.000 t đ ng trong n m

- L i nhu n tr c thu đ t 800 t đ ng trong n m 2012 và 1.200 t đ ng trong n m 2015.

S đ t ch c

S đ 3.1: S đ t ch c c a ngân hàng TMCP Kiên Long

Ngu n: Báo cáo th ng niên 2010

H I NG QU N TR Ban ki m soát

T NG GIÁM C y ban Nhân s y ban X lý R i ro

Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh

Phòng Hành chánh – Qu n tr

Phòng Pháp ch và X lý n

Phòng Công ngh thông tin

Phòng Ki m tra - Ki m toán n i b

Ngân hàng, p t ng tr an toàn, hi ng 3.1: Ch

Ch tiêu g tài s n đ i u l huy đ ng n cho vay nhu n tr c u đ 3.1: B

20 cáo t ng n 15 n m t th ng hi c Ngân h ph n phát tr m c tiêu là m phát tri n n ng c a Ng u qu tiêu tài ch u thu

Bi u đ tình chung các c đ u có xu ank đ t 522 so v i k

008 g k t ho hình thành u uy tín àng Kiên L ri n m nh, m r ng qu nhanh nh ng ân hàng Ki hính ch y

2.939,02 1.000,00 1.845,52 2.195,38 50,654 h hình ho t ch tiêu v t u h ng t n

2009 t đ ng h và phát tri ng B ng Long đã tr b n v ng v ui mô ho t g đ m b o t iên Long lu u 2008 – 2 2009

4 120 t đ ng 200 t ng tài s n ng d n trong v l i nhu n ng tài s n

2010 i n, có th n g Sông C u thành m và t o đ c đ ng phù tính an toàn uôn đ c d

8 – 2011. n, v n huy đ g giai đo n n tr c thu đ c nâng

2011 nói Ngân h u Long và n t trong nh ni m tin v h p v i n n và hi u qu duy trì m

12.628,00 3.000,00 9.217,00 7.008,44 258,505 áo cáo ngân h đ ng, d n t 2008 – , , t ng 10 lên 17.886

L i nhu thu hàng Kiên L ngày càng lo ng Ngân h i khách hà ng l c qu u ; chính vì m c cao và vt: t đ

17.886 3.000 14.050 8.403 522.0 hàng qua các vt: t đ cho vay v

6 t đ ng, i s n u l y đ ng ho vay n tr c

Long oang hàng àng n lý ì v y ho t ng

Ch tiêu hu nh p t ho t đ ng ng khác hi phí ho t đ ng ng khác phòng RRTD

2010; v n t 8.404 t đ ng, c t c c nh vi c òn phân b c u thu nh

0 500 1000 1500 2000 2500 3000 huy đ ng đ ng N m c t ng trên 2 xem xét h p lý tron h p và chi p

09 258,51 u nh p và c xu h ng t nh p đ t 1.

14.050 t đ m 2012, Kie 20%, n x u cân b ng ng c c u th phí 2009 –

1 522,00 hi phí 2009 ng trong gi

2010 đ ng, t ng 5 enlong Bank u d i 2% t các ch u nh p, chi

9 – 2011. iai đo n 20 đ ng, t ng ho t đ ng

52% so v i k ph n đ u t ng d n tiêu tài ch phí c th v i 2008

Thu Chi p LNT n m tr c l i nhu n tr hính ch theo b ng s vt: t đ

263,495 hàng qua các vt: t đ t đ ng so chi m ph n nh p phí TT

Báo cáo t ng k t ho t đ ng

N m 2011: thu nh p c a KLB đ t đ n con s 2.474,88 t đ ng so v i n m

Năm 2010, Kienlongbank đã mở rộng mạng lưới chi nhánh đến các tỉnh, vùng miền, điều này không chỉ giúp đa dạng hóa dịch vụ khách hàng mà còn nâng cao đáng kể nguồn thu nhập của ngân hàng.

Nguồn thu nhập chính của ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 94% tổng thu nhập Mặc dù các hoạt động khác cũng đóng góp vào doanh thu, nhưng mức đóng góp của chúng còn hạn chế, chỉ chiếm khoảng 6% trong tổng thu nhập.

V chi phí: nhìn chung chi phí c ng có xu h ng t ng qua các n m

Trong các chi phí của ngân hàng, chi phí trả lãi cho hoạt động tín dụng chiếm tới 57% tổng chi phí Để tăng cường huy động và tận dụng nguồn vốn cho hoạt động, ngân hàng luôn xem xét các phương án hợp lý và chiến lược linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

N m 2010, chi phí t ho t đ ng tín d ng t ng 115,4% t c 346,740 t đ ng so v i n m 2009 N m 2011, chi phí này m c 1,611,001 t đ ng, m c t ng lên đ n 148,9% so v i n m 2010

Trong tổng chi phí, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất, lên đến 65%, trong khi các khoản chi khác chỉ chiếm 35%.

Mặc dù chi phí tăng cao hơn thu nhập, việc duy trì lợi nhuận trước thuế là một nhiệm vụ khó khăn Trong năm 2010, lợi nhuận trước thuế đạt 258,505 tỷ đồng, tăng 139,419 tỷ đồng so với năm 2009, tương đương 115,3%.

Năm 2011, khi các chính sách tín dụng vẫn chưa hoàn toàn được cải thiện, ngân hàng vẫn đạt mức lợi nhuận lên tới 522 tỷ đồng Đây thực sự là một thành tích đáng ghi nhận cho toàn thể ban lãnh đạo cũng như tất cả nhân viên của ngân hàng.

GI I THI U V HO T NG CHO VAY SXKD T I NHTMCP KIÊN

i t ng cho vay SXKD và đ i u ki n vay v n

- Là t ch c kinh t ho t đ ng t i Vi t Nam

- Có đ ng ký kinh doanh theo quy đnh pháp lu t

- Tình hình tài chính lành m nh, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu

- Có tr s trú đóng trên cùng đa bàn ho t đ ng n i có tr s , các đ n v tr c thu c Ngân hàng Kiên Long ho t đ ng

- Có tài s n đ m b o ti n vay, bên th ba b o lãnh ho c tài s n khác đ c Ngân hàng ch p nh n

Lo i ti n cho vay

Th i h n cho vay

- C n c vào nhu c u c a khách hàng, ngu n v n cho vay c a Ngân hàng đ tho thu n th i h n cho vay và k h n tr n phù h p

- Th i h n cho vay không v t quá th i h n ho t đ ng còn l i theo quy t đ nh thành l p ho c gi y phép ho t đ ng t i Vi t Nam.

Ph ng th c cho vay

- Cho vay theo h n m c tín d ng

- Cho vay theo h n m c th u chi.

M c cho vay

Tho thu n gi a khách hàng và Ngân hàng theo quy ch cho vay c a Ngân hàng Kiên Long.

HI N TR NG CHO VAY SXKD T I NHTMCP KIÊN LONG

Tình hình huy đ ng v n c a NHTMCP Kiên Long trong th i gian qua

Ngân hàng chú trọng đến nguồn vốn huy động bằng các phương pháp hiệu quả, phù hợp với tình hình thực tế Đồng thời, ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm huy động, nhằm củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng một cách hoàn thiện.

B ng 3.3: Tình hình huy đ ng v n 2009 – 2011 vt: t đ ng

4 Phát hành gi y t có giá 1.100 1.050 (50) -5%

Bi u đ 3.3: Tình hình huy đ ng v n 2009 – 2011 vt: t đ ng b ng t ng t đ ng

Ngân hút kh ch n chính m c 1 vào s ngân m r xu t k

Ho t đ s li u, ta tr ng so v so v i n m hàng t p tr hách hàng ng trình “ nh ng đi u

14.050 t đ t ng tr n hàng có th ng quy mô kinh doanh

Doanh hình cho vay ng 3.4: Doa

KD êu dùng ng nghi p ác

Vào năm 2009, một sự kiện đáng chú ý đã diễn ra tại Rồng ốn Nhâm Tý, khi có 4 ngọn đèn được thắp sáng, tạo nên một không khí trang trọng và ấm cúng Điều này không chỉ thể hiện sự kết nối giữa các thế hệ mà còn mang lại những giá trị văn hóa đặc sắc cho cộng đồng.

70 ng v n c a y n m 2010 n m trong q ng đ ng nh huy đ ng Phun Và Thìn – Rinh n n m 2011 4.833 t đ và uy tín c n đ c các ng ch t l o vay t i ay là m t tr hi u qu ch vay theo m

0, tình hình quá kh , c 47%) San ng v n, cho àng”, “L c h Vàng Ký

1, con s hu ng so v i n ng nh lòn m c tiêu tr ng tín d ng

NHTMC rong nh ng ho vay c a m c đích va

00 1.0 chung phá huy đ ng th đ t 9.2 ng n m 201 o ra đ i nhi c Xuân Ma ý” (vào ngà uy đ ng v n m 2010 ( ng tin này là rong t ng g nói chung

CP Kiên g ch tiêu q ngân hàng. ay.

11, có th n i u ch ng ay M n”, h ày 11 tháng n c a ngân (t ng đ à m t c s lai m t các g và phát tri

Nguồn: Phòng Truyền Thông 1, Truyền Thông 2 Tài liệu này đã được phát hành, ghi nhận duy trì đúng, tăng 2.93% so với cùng kỳ năm trước, cho thấy đây là chương trình nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Đến nay, 52% số ngân hàng đã đăng ký tham gia cho vay nhằm đánh giá tình hình tài chính.

59% 1.99 27% (400 55% 90 39% (502 hòng Kinh Do hác t có giá chi u c đà

Nh c cho nh y s n h giá ng so v i 2010 t T ng đ i

Bi u đ t n đ ng, này ch t ng d vay là

Nhìn c ng không đ t ng 41% s h d ng l i

Thu n ó chính là c đ ng mà m t h p v i d i đa đ i v ng 3.5: Doa h tiêu n

Doanh s ch chung doan ng đ u N so v i n m 19% (t đó, xét v ng 35,11%

7 t đ ng th cho th y ch gân hàng nh s thu là m t cô c s đ đán m t ngân hà doanh s th i ngu n v anh s thu

2009 ho vay theo nh s cho va u nh tron

% (n m 2009 hì doanh s ho vay SXK u n t i N ng tác quan nh giá tính àng luôn ch hu n , hai ch n c a ngân n theo m

9 2010 o m c đích ay có xu h ng n m 201 ng đ ng 2.

NHTMC n tr ng mà b luân chuy n hú tr ng đó h tiêu này n hàng c đích vay

0, doanh s 988 t đ n ng) so v i n ho vay SXK trong n m XKD đã chi ng tr thành

P Kiên L b t k ngân n hi u qu chính là vi c n có m t y.

307,47 4.317,13 qua các n m cho vay đ ng) thì n m n m tr c

Long n hàng nào c a ngu n i c nâng ca t s k t h p

SXKD Tiêu dùn Nông ngh Khác vt: t đ m, tuy nhiên đ t 10.340,3

96 t đ ng t đ ng tín d c ng quan v n ngân h ao hi u qu p đ đ m b vt: t đ

(345) - hòng Kinh Do ng hi p ng n t c

37 t t ng rong cho (g n d ng tâm, hàng cho o an ng v i đ ng i 33%

Bi u hàng t t ng 3 doanh nhiên

33%) trong gi i n chính nhân th n khá hi so v i v i n l n ch

, n u xét v c th đ t n m 2011, nói riêng v c a các do

B ng s do vòng qu ng là các kh i u qu , n i n m 2009 m 2010 V ho xu h n có th là do sôi đ ng đã

Doanh s th v i s t ng m c ng t ng so v i t i Ngân h tuy t đ i, m c 10.984 khi mà tìn n còn nhi u anh nghi p s li u trên uay v n t o n vay nh m 2009 là

V i s đ trê ng t ng d n. o tình hình khi n cho c

Năm 2009, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều thách thức, với tổng sản phẩm nội địa (GDP) đạt 4,70 triệu tỷ đồng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, doanh thu từ sản xuất ước đạt 1.661,49 triệu tỷ đồng, cho thấy sự phục hồi và phát triển của các lĩnh vực kinh tế Tuy nhiên, vẫn còn nhiều yếu tố cần cải thiện để đảm bảo sự bền vững cho nền kinh tế trong tương lai.

9 (t ng đ Long t ng y đ t t ng ng Gi i thíc h t Vi t N h a đ c đ hi u khó kh doanh s th s ti n cho ng th c tr đ ng, n m XKD n m 20 h y, doanh s v i vay tiê t n, l m p y không đ

10 vay. cho vay, d doanh s th ng 74%), v i t c đ g đ ng 2.7 ch cho vi c am nói chu đ a vào qu h n và c n đ hu n t ng o vay s đ n linh ho m 2010 là 3.

011 là 5.43 s thu n x êu dùng có hát t ng ca c kh quan

2011 doanh s th hu n đ t 8 , sang n m ch m h n

731 t đ ng c thay đ i t ung c ng nh đ o, đ i s đ c h tr d n qua cá c thu h t Doanh s 280,86 t đ 4,13 t đ n xét theo m c xu h ng g ao, th tr n n

SXKD Tiêu d Nông Khác vt: t đ hu n c a n 253,73 t đ m 2011, m n m 2010 g (t ng đ c đ này l h tình hình s ng kinh t ác n m, ngu i trong n m thu n SX đ ng, t ng ng, t ng 66% c đích vay p gi m trong ng b t đ ng

D dùng nghi p ng ngân đ ng, c dù , tuy ng là do h th , tài uyên m và XKD 97%

3.3.4.1. ng 3.6: D h tiêu d n ay ay SXKD ay tiêu ay nông p u đ 3.6: D

N m 2 g đ ng 2. ay SXKD l cho vay nô m 2011, d n

2010 ( t n t tr ng so g 266,28 t ho n cho va

2010, d n 134,06 t đ là 62% và c ông nghi p n tín d ng ng đ ng 2 v i t ng d đ ng, cho ay khác ti p t riêng đ i v

752,71 vay theo m tín d ng đ ng) so v chi m 39% p t ng 58% g đã lên đ n 0%), trong n lên đ n o vay nông p t c gi m 4 v i cho vay

HTMCP cho vay th đích.

157,39 1.0 890,81 6 941,35 8 414,31 (44 m c đích c a Ngân h i n m 200 , cho vay ti và chi m n 8.403, 86 t n m này, c n g n 50% ngi p t ng 45% so v i y SXKD thì

32%, còn t đ ng t n cho vay SX

008,44 t đ đó, t c đ t ng tr ng l i là cho v ng 1.395, 42 XKD t ng v tiêu dùng g ng đ ng 62 g kê trong b

Cho vay SXK Cho vay tiêu Cho vay nôn Khác vt: t đ

71,53 66,28) - 28,57 38,40) - hòng Kinh Do vt: t đ đ ng, t ng t ng tr ng 132% và ch vay khác S

KD u dùng ng nghi p ng

B ng 3.7: D n cho vay SXKD 2011 vt: t đ ng

- Cho vay s n xu t, ch bi n khác 3.837,96

- Cho vay th ng nghi p 884,50

- Cho vay xây d ng công trình, nhà x ng, nhà kho… 972,58

- Cho vay bán buôn l ng th c th c ph m, VLXD,

- Cho vay ho t đ ng d ch v 46,60

- Cho vay h at đ ng v n t i, kho bãi 155,13

- Cho vay đ i v i nhu c u v n đ s a ch a nhà và mua nhà đ mà ngu n tr n b ng ti n l ng, ti n công c a khách hàng vay

Trong năm 2011, cho vay sản xuất kinh doanh đạt 92% tổng dư nợ, trong đó cho vay sản xuất là 21%, cho vay xây dựng công trình - nhà xưởng là 22%, cho vay bổ sung vốn lưu động chiếm 5% Ngoài ra, còn có cho vay trong lĩnh vực buôn bán lẻ thực phẩm, vật liệu xây dựng, máy móc thiết bị, hoạt động dịch vụ và hoạt động vận tải kho bãi.

3.3.4.2 Tình hình d n cho vay theo k h n

Tín dụng ngân hàng trong tổng dư nợ cho vay đã có sự gia tăng đáng kể trong những năm gần đây Cụ thể, vào năm 2010, tỷ lệ tín dụng ngân hàng chiếm 26% tổng dư nợ cho vay, với tổng số tiền đạt 999,34 tỷ đồng, trong khi đó đến năm 2011, tỷ lệ này đã tăng lên 32%, tương ứng với 1.544,49 tỷ đồng, chiếm 75% tổng dư nợ cho vay Sự phát triển này cho thấy vai trò quan trọng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế.

B ng 3.8: D n cho vay theo k h n vt: t đ ng

Bi chi u, đ ng c ng t khi đó t ng t t ng

, n u nh tí g 712,42 t t ng t n ó, tín d ng tr ng c a g đ ng 376

D n cho c l i v i tín ín d ng tru đ ng) thì m 2010 chi dài h n đ tín d ng d 6,34 t đ ng

D n cho v sau vi c phâ n cho v

2 o vay theo k d ng ng n ung h n tron con s này i m 24% và c xem là ài h n là 3 g nh d n c y theo phân

731,57 8.0 276,10 3 vay theo ph ân tích doan ay theo k

V k h n. n h n, tín d ng n m 201 y ch còn 1 à con s này b t n nh 69% thì sa cho vay th n lo i ti n.

71,86 1.9 31,99 1 hân lo i ti nh s cho v h n theo đ

VND Ngo ng trung và

1% trong n y còn l i 20 t, n u nh ang n m 20 heo phân

55,94 77,36 1 n. vay theo phâ đó hình th

Ng ân lo i ti n c tín d ng

2011 vt: t đ ng ó xu h ng m 2009 (t Xét v t tr m 2011 T m 2010, m m 30% ch vt: t đ

, t đó ta có theo VND g g đ o ng r ng rong c đ còn ng

Bi u thu n nh n tr ng ngân cao hi nói riê m đa s tron h y u v n

N c a ngân nh ng r i r g c nh tran hàng có th i u qu ho êng đòi h i

10 20 30 40 ng t ng d n là đ ng n i h hình n c u d n

Tình hìn quá h n là hàng, t đó o trong ho nh gay g t, r nói là ho t đ ng cho ph i có bi

57.25 146 n T đó c i t , t c VN quá h n cho vay t

1,11% 2 n và n x u nh n quá à m t ch ti ó xác đ nh t đ ng tín r i ro là đi t đ ng phá o vay nói ch n pháp h u

ND, chi m 9 n và n x theo ch t l

2,77% -0 u h n iêu quan tr tính hi u q n d ng c a u không th át sinh nhi hung và ho u hi u đ gi

36 h y, cho vay 96% tr ng t x u ng tín d

1,09% 36 0,07% ng đ đánh qu , an toàn m t ngân h tránh kh u r i ro nh t đ ng cho i m thi u r

Ng h giá tình h n c a đ ng hàng mà tr i Ho t đ n h t, ngân hà o vay s n x i ro tín d n

D n quá h ó hình th c c a SXKD vt: t đ

0,20% 4 1,66% 149 gu n: S li u vt: t đ hình cho va v n b ra c rong c ch ng tín d ng àng mu n n xu t kinh do ng n c cho ng

KLB ng ay và c ng th g c a nâng oanh

Tình hình n quá h n và n x u

ki m soát m c t ng đ i n đ nh trong n m giai đo n 2009 - 2010 Tuy nhiên, m t đi u đáng lo ng i là t l này đang t ng d n qua các n m, c th , trong ba n m 2009,

Trong giai đoạn 2010 và 2011, tỷ lệ lãi suất lần lượt là 3,02%, 4,11% và 4,30% Sự biến động này có thể lý giải bởi tình hình kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng vẫn còn khá bấp bênh, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của doanh nghiệp Điều này đã dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ của ngân hàng khi nợ xấu gia tăng trong những năm gần đây.

N x u là kho n n cho vay mà ngân hàng có nguy c không thu h i đ c

( bao g m n t nhóm 3 đ n nhóm 5) T ng t t l n x u/ t ng d n cho th y kh n ng thi t h i t ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng

M t đi m đáng ghi nh n c a Ngân hàng là vi c ki m soát t t n x u, trong nh ng n m qua ngân hàng duy trì t l n x u t ng đ i n đnh (giai đo n 2009–

Năm 2010, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Kiên Long chỉ ở mức 2%, thấp hơn 50% so với mức trung bình của ngành Tuy nhiên, sang năm 2011, chỉ tiêu này đã có sự biến động đáng kể Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu đã tăng lên 2,77%, tăng 1,66% so với năm 2010, tương ứng với mức tăng từ 1,46% so với năm trước Sự gia tăng này được giải thích bởi lãi suất đầu vào năm 2011 cao, khiến các doanh nghiệp không thể duy trì được tình hình tài chính ổn định.

ÁNH GIÁ CHUNG V CH T L NG TÍN D NG NH TMCP KIÊN

Thu nh p t ho t đ ng tín d ng

B ng 3.11: Thu nh p t ho t đ ng tín d ng vt: t đ ng

Thu t ho t đ ng tín d ng 545,68 1.316,26 3.175,00

T l thu nh p t ho t đ ng tín d ng 94,17% 94,65% 95,09%

Ngu n: Báo cáo ngân hàng qua các n m

Thu nhập từ hoạt động tín dụng đóng góp một phần lớn vào tổng thu nhập của ngân hàng, chiếm tới 94% Điều này cho thấy rằng hoạt động cho vay là nguồn thu chính của các ngân hàng Xu hướng này đã gia tăng qua các năm, từ 545,68 tỷ đồng vào năm 2009 lên 3.175 tỷ đồng trong năm 2011.

T l d n trên v n huy đ ng (Hi u su t s d ng v n)

Hiệu suất sử dụng vốn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này giúp xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, đồng thời cung cấp thông tin để so sánh khả năng vay của ngân hàng với các nguồn vốn huy động khác.

B ng 3.12: Hi u su t s d ng v n vt: t đ ng

Ngu n:Báo cáo ngân hàng qua các n m

Bi u đ 3.10: Hi u su t s d ng v n vt: t đ ng

Việc sử dụng vốn là chìa khóa để hiện thực hóa nguồn vốn huy động của ngân hàng trong công tác cấp tín dụng Nếu vốn huy động được đầu tư hiệu quả cho hoạt động tín dụng, thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ đạt hiệu quả cao, nhờ vào việc phần lãi từ công tác huy động vốn có thể bù đắp cho phần lãi khi đầu tư vào cho vay.

Th nên, v b n ch t, t s này cao h n 1 thì ngu n v n s d ng cho ho t đ ng c p tín d ng đ c xem là có hi u qu và ng c l i s d n đ n tình tr ng th a v n huy đ ng

Tình hình vay vốn của ngân hàng cho thấy tỷ lệ sử dụng vốn trong các năm gần đây chưa đạt hiệu quả cao, với tỷ lệ dưới 60% trong giai đoạn 2009-2011, cụ thể là 77,54% năm 2009, 76,04% năm 2010 và chỉ còn 59,81% năm 2011 Điều này cho thấy ngân hàng chưa thực sự tận dụng hết nguồn lực vốn huy động để cho vay, dẫn đến khả năng sinh lời kém Tuy nhiên, nếu nhìn nhận từ góc độ khác, đây có thể là chiến lược đa dạng hóa nguồn vốn của ngân hàng, bên cạnh việc đầu tư vào hoạt động tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Bi u v n c doanh đ ng thu h sàng đ ngu n thi n đ ng h n t

D n u đ 3.11: ây là cho vay đ h c a ngân h thì ho t đ n i nhanh gi đáp ng nhu

Ch n ng n h n huy đ ng n ng n h n

D n ng ch tiêu ph c tài tr b hàng n u ch ng kinh doa iúp ngân hà u c u khách nh ng n m đ ng, nhìn c

1, th m chí a ngân hàn nh đ c kh d n t n trung

Ch trung-dài h uy đ ng trung-dài h

Năm 2009 đến 2011, ngân hàng tiêu dùng đã có những thay đổi đáng kể trong hoạt động cho vay Các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, ngân hàng trung ương đã điều chỉnh chính sách để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn Những cải cách này không chỉ giúp gia tăng khả năng tiếp cận vốn mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng.

3.780 6.286 đ ng 60,1 n huy đ n n ng than n v n ng n n h n cao v đ t hi u qu chi tr lãi ti h có nhu c l d n n này c ng xu ng ch c h n, đi u nà nh kho n c dài h n tr

13% 51,85 ng. nh kho n c n h n, cho và đ c tài u h n, do đ i n g i và c c u rút ti n. ng n h n ch ch m c còn 45% T ày góp ph n a huy đ ng rên v n h ng.

Ng c a đ ng v nên trong h tr hoàn to đ ng v n b ch đ ng đ hi m kho n t ng đ i v Tuy nhiên, n làm d n g v n huy đ ng

Ng n huy đ ng n ng n h n vt: t đ

Ngu n:S li u vt: t đ n, vì ph n ho t đ ng oàn c a v n ra và lãi đ đ ng v n đ n trên d i và c n đ c ngu n v n cho vay n g vt: t đ

Bi u hi n t v n hu tính li

T h ng đã t n ho t nh ng u đ 3.12:

T ng tính thanh k uy đ ng ng inh ho t c a

N m 2 báo cáo và dài h n vào đó, đi u ÁNH

Hi u qu t này mang ng

T b ng s g t ng d n ng lên 1,47 đ ng cho g nhân t t

D n trun g t nh ch kho n c a đ g n h n thì h a đ ng v n

2009, t l m c 14,80 v n còn th u này th hi

Ch t ho t đ ng n cho vay n ng sinh l tín d ng n l i th p C s li u trên n qua các n 7% cho n vay SXK t o nên hi

2 2 ng dài h n tiêu trên, đ ng v n, n hi u qu ch b h n ch này là 17, 0% M c c a làm h n n m c đ

U QU i nhu n nh l i t ch tiêu g cho vay SX l i ngân hàng

Ch tiêu nà n, ta th y n m t 0,8 m 2010 và

– V n huy ch tiêu d n u t l ch ho vay khôn

,41%, n m cho vay này ch kh n an toàn cao

4.874 0,8 không th ày ph n án t l này 87% so v à đ t 3,07% càng đ c d ng tích

000 1500 y đ ng. n trung- ho vay trun ng cao vì đ

2010 t ng y đ c xem ng sinh l i o cho ho t đ

2,17 102 4,38 7.008 87% 1,4 nói là cao nh kh n n c ng m i t ng d

D n dài h n/ v g và dài h ng v n b c lên 24,18% m là khá th c a ngân h đ ng c a ng

Ng o n u l i n g sinh l i m c t ng n cho va

1 ch ng t , đó c ng gân hàng K uy đ ng trung-dài h n vt: t đ n huy đ ng n cao v t chi m d ng

% và sang p , ngu n hàng Tuy n gân hàng

Ngu n: S li u nhu n do h c a các kh đ i và có ay (n m 20 l i nhu n là m t tr Kiên Long. n ng g th t qua g dài, n m v n nhiên,

MCP ng u KLB ho t ho n ó xu

D n là 22,89%, m c t ng th p h n so ng 3.17: H

N c a ngân h i nhu n u cho th y toàn b ho hàng có đu đáng l u ý trong l n t chú tr ng p tiêu v d cho vay SX n m 2010 g đ i t t, n o v i t c đ s d n t

Ch t n cho vay S ng tài s n s d n trê

7478.4 126 1 ho t đ ng h tiêu ng cho vay hàng y t m quan o t đ ng c c là t ho ý trong tr trong t ng hát huy nh d n

XKD trên t là 22,06% m 2010, t huy đ ng v trên t ng t tiêu

SXKD ên t ng tài s n cho vay

12 35, tr ng c a a ngân hàn t đ ng cho ng h p nà l i nhu n c ng lo i hìn ng tài s n

42,17 102, 20,09 258, 12% 39,75 ho t đ ng g T l này vay nói ch ày là l i nhu c a ngân hà nh mang l i qua các n m

Ng tín d ng n y cao ch n hung và cho u n t ho àng, cho th i hi u qu c m bi n đ n

N s n n cho vay S ng tài s n vt: t đ n

Ngu n: S li u ngân hàng t ng t h u h o vay SXKD t đ ng cho h y h ng n cao ng nh sau: àng duy trì t ng c a d n vt: t đ n

D nói vay ngân n m t l tín ng u KLB ng

B ng 3.18: H s thu n c a cho vay SXKD vt: t đ ng

Bi u đ 3.14: H s thu n c a cho vay SXKD vt: t đ ng

Hệ thống thu nhận phản ánh hiệu quả của công tác quản lý và thu hồi của các cấp lãnh đạo và cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh thiện chí và khả năng tiếp nhận của khách hàng Hệ thống này ngày càng hoàn thiện, cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ đúng mục đích, từ đó nâng cao hiệu quả thực hiện và công tác thu hồi của cán bộ tín dụng cũng trở nên dễ dàng hơn.

Tình hình thu n của ngân hàng Kiên Long đã có xu hướng tăng trưởng rõ rệt qua các năm, từ 64,35% vào năm 2009 lên 79,82% vào năm 2010 và đạt 89,06% vào năm 2011 Sự cải thiện này phản ánh nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc áp dụng hiệu quả chính sách quản lý và đánh giá khách hàng.

CH NG 4: NH N XÉT- KI N NGH

Ngân hàng Kiên Long đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính qua thời gian hoạt động Chi nhánh của ngân hàng đạt kết quả kinh doanh khả quan với nguồn vốn ổn định và dịch vụ ngân hàng chất lượng Ngân hàng không ngừng mở rộng hoạt động trên nhiều thành phố, cung cấp dịch vụ thanh toán và bảo lãnh, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới và xây dựng mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp.

Trong bối cảnh thị trường cho vay hiện nay với chi phí cao và rủi ro lớn, các ngân hàng đã chủ động sáng tạo các kênh đầu tư và cho vay để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Việc áp dụng các chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn tạo ra nguồn việc làm mới, góp phần vào công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Hơn nữa, việc mở rộng tín dụng với các điều kiện cho vay hợp lý đã có tác động tích cực đến thu nhập của người dân, cải thiện đời sống, đồng thời đảm bảo an ninh xã hội và ổn định chính trị.

Kienlongbank đã thu hút nhiều khách hàng thông qua việc đa dạng hóa các biện pháp tìm kiếm và kết nối lợi ích ngân hàng với lợi ích doanh nghiệp Ngân hàng đã xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt và phù hợp với từng dự án, ngành nghề, nhằm khuyến khích sản xuất và đầu tư phát triển Đối với các doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với chi nhánh và tình hình tài chính lành mạnh, ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi, góp phần giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.

Ngân hàng đã đạt được kết quả khả quan nhờ vào sự ổn định và phát huy khả năng của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên Họ luôn bám sát chiến lược phát triển kinh tế và tình hình thực tế của các doanh nghiệp để đưa ra các quyết định đầu tư hợp lý Trong quá trình điều tra và lập hồ sơ, ngân hàng luôn thực hiện nghiêm túc các chính sách quy định của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo giải ngân đúng tiến độ công trình và kiểm soát chất lượng Mọi mục tiêu và biện pháp thực hiện đều được ngân hàng theo dõi chặt chẽ để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

4.1.2 Nh ng m t còn h n ch và nguyên nhân

Mặc dù hoạt động của Kienlongbank đã đạt được những kết quả tích cực đáng ghi nhận, nhưng vẫn còn một số tồn tại tiềm ẩn liên quan đến yếu tố an toàn trong hoạt động tín dụng Những vấn đề này là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến chất lượng tín dụng không cao, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Năm 2011, tín dụng tăng trưởng chỉ đạt 20% so với năm 2010, mặc dù các ngân hàng mong muốn đặt ra chỉ tiêu cao hơn Tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là khi Ngân hàng Nhà nước kiểm soát mức tăng trưởng này Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra đã gia tăng do chính sách lãi suất của ngân hàng, tuy nhiên, mục tiêu tăng trưởng tín dụng của nhiều ngân hàng vẫn thấp hơn so với năm trước Hơn nữa, các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn cạnh tranh với các kênh đầu tư khác, do lãi suất huy động không hấp dẫn Việc cho vay trở nên khó khăn hơn, buộc ngân hàng phải lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng, dẫn đến việc người vay phải chấp nhận lãi suất cao hơn Điều này có thể ảnh hưởng đến khách hàng của ngân hàng.

Công nghệ ngân hàng và quy trình nghiệp vụ là những yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng Thông tin liên quan đến công tác quản trị và điều hành cần được cập nhật đầy đủ Hệ thống core-banking hiện vẫn đang trong giai đoạn chuẩn bị để đi vào hoạt động hiệu quả.

Công tác thu hồi lãi và nợ đối với một số khách hàng tín dụng vẫn chưa được quan tâm đúng mức Việc điều chỉnh kỳ hạn mà không thu được lãi thường xuyên xảy ra, dẫn đến những vấn đề nghiêm trọng Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ mà còn làm giảm chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh Chính vì vậy, chúng ta cần đánh giá chất lượng tín dụng một cách chính xác hơn để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.

Trong quá trình cho vay, CBTD cần tuân thủ quy trình tín dụng và chú trọng đến việc quản lý, theo dõi các khoản nợ sau khi cho vay Sự hỗ trợ từ các cơ quan pháp luật Nhà nước trong việc giải quyết các khoản nợ khó đòi chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến các hồ sơ khó khăn trong việc giải quyết, ảnh hưởng đến công tác xử lý nợ của ngân hàng.

4.1.2.2 Nguyên nhân c a nh ng h n ch

S không n đnh c a kinh t v mô và chính sách kinh t c a Nhà n c s làm cho ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng b nh h ng; t đó nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng

ÁNH GIÁ HI U QU CHO VAY SXKD T I NH TMCP KIÊN LONG 41 1 Ch tiêu v l i nhu n

Ch tiêu v thu n

B ng 3.18: H s thu n c a cho vay SXKD vt: t đ ng

Bi u đ 3.14: H s thu n c a cho vay SXKD vt: t đ ng

Hệ thống thu nợ phản ánh hiệu quả của công tác quản lý và thu hồi nợ từ các cấp lãnh đạo và cán bộ tín dụng, đồng thời thể hiện thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng Hệ thống này càng hoạt động tốt thì càng cho thấy khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, từ đó giúp cải thiện tình hình thực hiện và công tác thu nợ của cán bộ tín dụng.

Từ năm 2009 đến 2011, tỷ lệ thu n từ ngân hàng Kiên Long đã có xu hướng tăng rõ rệt, từ 64,35% năm 2009 lên 79,82% năm 2010 và đạt 89,06% năm 2011 Sự cải thiện này cho thấy tình hình thu n của ngân hàng ngày càng được nâng cao, nhờ vào chính sách quản lý hiệu quả và sự đánh giá khách hàng ngày càng chính xác của đội ngũ cán bộ tín dụng.

CH NG 4: NH N XÉT- KI N NGH

NH N XÉT

Nh ng k t qu đã đ t đ c

Sau một thời gian hoạt động, Ngân hàng Kiên Long đã khẳng định vị thế và chỗ đứng của mình trên thị trường tài chính Hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã trở thành một trong những điểm mạnh, nguồn vốn và dư nợ lành mạnh, có tốc độ tăng trưởng ấn tượng Nhờ đó, ngân hàng đã mở rộng hoạt động trên đa bàn thành phố, cung cấp dịch vụ ngân hàng như thanh toán, bảo lãnh ngày càng phát triển, thu hút thêm nhiều khách hàng mới và xây dựng mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp.

Trong bối cảnh cho vay hiện nay với chi phí cao và rủi ro lớn, ngân hàng đã chủ động sáng tạo các khoản đầu tư và cho vay phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế Điều này không chỉ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn tạo ra nguồn việc làm, góp phần vào công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Việc mở rộng tín dụng với các điều kiện cho vay hợp lý đã ảnh hưởng tích cực đến lãi suất, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống của người dân, đồng thời đảm bảo an ninh xã hội và ổn định chính trị.

Kienlongbank đã thu hút một lượng lớn khách hàng thông qua việc đa dạng hóa các phương pháp tìm kiếm và gắn bó lợi ích ngân hàng với lợi ích doanh nghiệp Ngân hàng đã xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt, phù hợp với từng dự án và ngành nghề cụ thể, nhằm khuyến khích sản xuất và đầu tư phát triển Đối với các doanh nghiệp có quan hệ lâu dài với chi nhánh và tình hình tài chính lành mạnh, ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi, giúp giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.

Ngân hàng đã đạt được kết quả khả quan nhờ vào sự ổn định và phát huy năng lực của đội ngũ lãnh đạo cùng cán bộ công nhân viên Ngân hàng luôn bám sát chiến lược phát triển kinh tế và tình hình thực tế của các doanh nghiệp để đưa ra quyết định đầu tư chính xác Trong quá trình điều tra và lập hồ sơ, ngân hàng thực hiện đầy đủ các chính sách quy định của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo giải ngân đúng tiến độ công trình và kiểm soát chất lượng theo các mục tiêu đã đề ra.

Nh ng m t còn h n ch và nguyên nhân

Mặc dù hoạt động của Kienlongbank đã đạt được những kết quả tích cực đáng ghi nhận, nhưng vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục Những yếu tố này ảnh hưởng đến an toàn trong hoạt động tín dụng, dẫn đến chất lượng tín dụng không cao, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.

Năm 2011, tăng trưởng tín dụng chỉ đạt 20%, thấp hơn so với mục tiêu đề ra, do ngân hàng Nhà nước kiểm soát chặt chẽ Mặc dù các ngân hàng muốn tăng chỉ tiêu tín dụng, nhưng vẫn gặp khó khăn trong bối cảnh thị trường không thuận lợi Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra đã gia tăng khi ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện chính sách lãi suất thỏa thuận, tuy nhiên, mục tiêu tăng trưởng tín dụng của nhiều ngân hàng vẫn khó đạt được Ngoài ra, trong năm 2011, huy động vốn của các ngân hàng gặp cạnh tranh khốc liệt từ các kênh đầu tư khác với lãi suất huy động không hấp dẫn Việc cho vay cũng trở nên khó khăn hơn, buộc ngân hàng phải lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng, dẫn đến việc người đi vay phải chấp nhận lãi suất cao hơn trước, điều này có thể làm giảm lượng khách hàng của ngân hàng.

Công nghệ ngân hàng và quy trình nghiệp vụ là những yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng Thông tin chính xác và đầy đủ về công tác quản trị điều hành là rất quan trọng Hệ thống core-banking hiện vẫn đang trong giai đoạn chuẩn bị để đưa vào hoạt động.

Công tác thu hồi lãi và nợ đối với một số khách hàng tín dụng vẫn chưa được các đơn vị quan tâm đúng mức Việc điều chỉnh kỳ hạn mà không thu được lãi thường xuyên xảy ra, dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng Điều này khiến một số ngân hàng không thu hồi được lãi, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh và tạo ra chất lượng tín dụng kém trong hoạt động Chính vì vậy, chúng ta cần đánh giá đúng chất lượng tín dụng theo nghĩa của nó.

Trong quá trình cho vay, các ngân hàng thường không tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng và thiếu quan tâm đến việc quản lý, theo dõi các khoản nợ sau khi cho vay Sự hỗ trợ từ các cơ quan pháp luật Nhà nước trong việc giải quyết các khoản nợ khó đòi chưa được chú trọng, dẫn đến việc xử lý nợ xấu của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.

4.1.2.2 Nguyên nhân c a nh ng h n ch

S không n đnh c a kinh t v mô và chính sách kinh t c a Nhà n c s làm cho ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng b nh h ng; t đó nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng

Giá vàng và USD đã tăng mạnh trong năm 2010, khiến người dân lo ngại về sự mất giá của đồng VND Do đó, nhiều người đã chuyển hướng đầu tư vào vàng và USD, dẫn đến tình trạng huy động bằng VND gặp khó khăn.

B t đ u t tháng 11, NHNN áp d ng chính sách th t ch t ti n t đ gi m l m phát, các ngân hàng b t đ u t ng lãi su t huy đ ng đ đ m b o tính thanh kho n

Tình hình lãi suất hiện nay đang gặp nhiều khó khăn do NHNN đã áp dụng nhiều biện pháp hành chính để hạn chế các ngân hàng thương mại tăng lãi suất huy động Lãi suất đầu vào tăng nhanh đã kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng đáng kể, gây áp lực cho người vay Năm 2011, nền kinh tế đối mặt với nhiều biến động như giá vàng tăng cao, giá xăng dầu tăng mạnh, lạm phát có lúc lên đến 15%, cùng với tình hình an ninh thế giới phức tạp và thiên tai xảy ra liên tục Những yếu tố này đã tạo ra khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, khiến ngân hàng phải điều chỉnh lại chiến lược huy động vốn và cho vay.

Việc kiểm tra sản xuất và vay không thực hiện toàn diện và đầy đủ, gặp nhiều khó khăn do tính chất sản xuất kinh doanh đa dạng của các ngành nghề và sự phức tạp, bất cập về dân trí đa phong phú Cơ sở khoa học và pháp lý của quá trình kiểm tra còn thiếu vững chắc Trên một phương diện nào đó, dẫn đến việc kiểm tra chỉ là hình thức đối phó.

Việc xử lý vay và áp dụng chính sách tín dụng, cũng như tài sản bảo đảm đối với khách hàng vi phạm hợp đồng, gặp không ít khó khăn, gây tốn kém thời gian và chi phí.

Ngân hàng cho vay dựa trên thông tin tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) và các cơ quan kiểm toán Nhà nước Việc quản lý thông tin tín dụng cần được thực hiện một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay.

Do trình độ chuyên môn và kỹ năng còn hạn chế của một số cán bộ nghiệp vụ, việc phân tích thông tin và đánh giá khách hàng trong quá trình điều tra thường không chính xác và thiếu khách quan Điều này dẫn đến việc tham mưu và quyết định cấp tín dụng trở nên kém chất lượng và hiệu quả thấp.

Trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng đối với khách hàng hiện nay còn hạn chế, chủ yếu do thiếu hiểu biết về quy trình sản xuất, khoa học kỹ thuật, và trình độ quản lý kinh tế trong các ngành nghề liên quan đến vay ngân hàng Điều này dẫn đến việc tham mưu và quyết định cấp tín dụng thường thiếu sự vững chắc và chuyên môn cần thiết.

Quản lý dữ liệu và số lượng khách hàng đối với mối quan hệ tín dụng có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của các khoản tín dụng Quản lý khoản tín dụng này cần được áp dụng đối với cán bộ tín dụng, từ đó phát sinh những tín hiệu tích cực trong quá trình cho vay và quản lý vốn vay, dẫn đến hiệu quả tín dụng cao hơn.

Khách hàng không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng và các cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, buộc các ngân hàng phải sử dụng các biện pháp tín dụng và các quy định của Pháp luật để giải quyết hậu quả do khách hàng gây ra Các nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng bao gồm:

Khách hàng có thể vay tiền mà không cần chứng minh thu nhập từ ngân hàng, giúp họ linh hoạt trong việc sử dụng vốn trong thời gian ngắn Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, lãi suất có thể cao hơn so với các hình thức vay truyền thống.

M T S KI N NGH GÓP PH N NÂNG CAO HI U QU CHO VAY

y m nh công tác huy đ ng v n

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn là điều cần thiết để cải thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng Mặc dù ngân hàng hoạt động với phương châm “huy động để cho vay”, nhưng trước khi cho vay, ngân hàng cần phải huy động vốn từ các nguồn khác nhau Điều này có nghĩa là ngân hàng phải tìm kiếm và tối ưu hóa các phương thức huy động vốn để đảm bảo khả năng cho vay hiệu quả.

Lòng tin là yếu tố quan trọng nhất đối với ngân hàng, quyết định sự phát triển và hoạt động của họ Để xây dựng lòng tin từ phía người dân, ngân hàng cần đảm bảo các yếu tố vật chất như vàng và an toàn tài chính cho khách hàng Việc tạo dựng lòng tin không chỉ là một nhiệm vụ ngắn hạn mà là một quá trình liên tục, đòi hỏi ngân hàng phải hoàn thiện và đổi mới mình Điều này bao gồm nâng cao cơ sở vật chất, cải thiện đội ngũ nhân viên với thái độ phục vụ tận tâm, chuyên môn cao và phong cách phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp.

Để nâng cao hiệu quả thu hút và mobilize nguồn vốn, ngân hàng cần tập trung vào việc xây dựng lòng tin cho khách hàng, nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ khách hàng Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam biến động, ngân hàng đối mặt với tình trạng thiếu hụt và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trong việc thu hút nguồn vốn từ dân chúng Do đó, ngân hàng cần triển khai các giải pháp phù hợp để cải thiện tình hình này.

Tổ chức hành nghề khách hàng giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng: tuy lãi suất thấp nhưng an toàn khi chưa có nhu cầu sử dụng vốn Đây chính là hình thức cung cấp thông tin hiệu quả nhất đến thị trường tiền ngân hàng, giúp khách hàng lựa chọn ngân hàng phù hợp cho giao dịch.

Ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn từ khách hàng, bao gồm cả huy động bằng vàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên áp dụng các kỳ hạn gửi tiết kiệm linh hoạt, gia tăng các hình thức khuyến mãi như bóc thăm trúng thưởng và tặng quà sau khi gửi tiền.

Liên kết với các đơn vị vùng cấp, cung cấp dịch vụ tiện ích như điện lực, cấp nước, bảo hiểm, thuế giúp gia tăng giá trị các tài khoản cá nhân và tổ chức Áp dụng mức lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng.

Tăng cường hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn nhằm cải thiện quy trình chuyển tiền kiều hối, phân phát tiền và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng Chúng tôi cam kết hợp tác cùng chính quyền đa phương để quảng bá dịch vụ chuyển tiền kiều hối hiệu quả.

Để giữ chân khách hàng và tránh tình trạng rút tiền do lãi suất thấp, ngân hàng cần áp dụng những giải pháp hiệu quả Việc nâng cao lãi suất huy động sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, từ đó thu hút được nhiều nguồn vốn hơn Khi ngân hàng thực hiện điều này, khả năng cho vay cũng sẽ tăng theo, mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.

Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh

Công tác tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tuy nhiên, rủi ro trong lĩnh vực này tại ngân hàng là rất lớn Việc hoàn thiện quy trình thẩm định có thể giúp tín dụng tăng trưởng đồng thời với mục tiêu phát triển kinh tế, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay Quy trình thẩm định cần phải được thực hiện một cách kỹ lưỡng để đưa ra quyết định có nên cho vay hay không, và nếu cho vay thì cần xác định hình thức cho vay phù hợp.

4.2.2.1 Th m đ nh uy tín c a khách hàng

Uy tín c a khách hàng ph i đ c đ c p trong th m đnh và c th h n, nó ph i có n i dung trong t trình c a cán b tín d ng, v i các tiêu th c c th :

Th m đ nh qua h s quá kh c a khách hàng

Th m đnh qua ph ng v n tr c ti p v i m c đích c n đ t rõ là: tìm hi u ph m ch t c a khách hàng vay trên góc đ nh : đ ng c vay, s liêm chính, thái đ s n lòng tr n

Th m đnh danh ti ng ho c tai ti ng, uy tín c a khách hàng qua các lu ng thông tin và s gi i thi u c a khách hàng khác v khách hàng vay v n

Sau khi tiến hành thẩm định uy tín của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Việc này giúp quản lý khoản vay hiệu quả hơn và hạn chế rủi ro tín dụng bằng cách nắm bắt tình hình thực tế của khách hàng Sau khi đánh giá và xếp hạng, nhân viên tín dụng cần xem xét tính hợp pháp của tài sản đảm bảo và các yếu tố liên quan đến người bảo lãnh Những công việc này sẽ giúp giảm thiểu tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.

4.2.2.2 Th m đ nh kh n ng tr n c a khách hàng

Đánh giá tình hình nguồn thu nhập của khách hàng là một nhiệm vụ không hề đơn giản, vì khả năng hoàn trả khoản vay của họ phụ thuộc vào thái độ và sự sẵn lòng trả nợ Nhiều khách hàng có thu nhập nhưng lại không sẵn lòng trả nợ, dẫn đến việc họ thường có xu hướng đánh lừa nhân viên tín dụng thông qua những hành vi che giấu thông tin Việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng có thể được thực hiện qua nhiều phương pháp khác nhau, trong đó phương pháp đánh giá dựa trên thang điểm được áp dụng rộng rãi nhất Phương pháp này cung cấp các thang bậc điểm số cụ thể cho từng loại khách hàng, phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh nhất định.

Để đánh giá và so sánh giữa các khách hàng một cách chính xác, cần thiết phải sử dụng một hệ thống tiêu chí định lượng rõ ràng Mỗi tiêu chí sẽ được áp dụng một cách đồng nhất để đảm bảo tính khách quan trong quá trình thẩm định Hệ thống tiêu chí mà người cán bộ tín dụng có thể sử dụng để thực hiện đánh giá bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.

B n thân khách hàng đó nh th nào?

Tình hình môi tr ng s n xu t c a khách hàng nh th nào?

Tình hình kinh t c a khách hàng?

Kh n ng tiêu th s n ph m c a khách hàng nh th nào?

4.2.2.3 Th m đ nh d án vay v n ây là n i dung gi v trí quan tr ng đ n ch t l ng tín d ng và phòng ng a r i ro i v i công tác cho vay c a ngân hàng, trong t t c các m t c n th m đnh thì th m đnh d án đ c coi là khó kh n nh t N u công tác th m đnh d án không chính xác, đ y đ thì r i ro c a ngân hàng không th tránh kh i Khi r i ro tín d ng n y sinh thì s làm cho đ ng v n kinh doanh mà ngân hàng b ra s không đem l i hi u qu , làm nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng Chính vì đi u đó mà tr c khi cho vay, CBTD ph i th c hi n trình t các công vi c sau:

Khi đánh giá tính khả thi của dự án kinh doanh, cần xem xét hai câu hỏi chính: liệu dự án này có phù hợp với năng lực tài chính của khách hàng hay không, và liệu dự án có đáp ứng được nhu cầu thực tế của thị trường hay không.

Nghiên cứu tiềm năng kinh tế: Sử dụng thông tin sẵn có về tình hình kinh tế - xã hội hiện tại cùng với những dữ liệu tài chính mà khách hàng cung cấp để đưa ra giải pháp giải quyết các vấn đề.

Tính kh thi c a d án v m t kinh t và tài chính

Nh ng th i c và r i ro mà d án có th g p ph i

Nghiên cứu khả thi là quá trình đánh giá chi tiết ảnh hưởng của các yếu tố nội sinh và ngoại sinh đến hoạt động của dự án đầu tư, từ đó đưa ra quyết định có nên cho vay đối với dự án đó hay không.

Khi ti n hành nghiên c u ti n kh thi và kh thi, CBTD c n t p trung phân tích các l nh v c sau:

Phân tích thị trường là việc so sánh các đối thủ cạnh tranh, xác định đối thủ nào đang dẫn đầu trên thị trường, và đánh giá các chiến lược của các đối thủ khi có sự xuất hiện của sản phẩm mới.

Phân tích kinh tế trong xây dựng dự án bao gồm việc xem xét giá cả và nguồn cung cấp, lượng lao động theo kỹ năng và thời gian thực hiện dự án Đầu vào của dự án cần được đánh giá kỹ lưỡng, bao gồm giá cả và nguồn cung cấp, cũng như đánh giá mức độ ảnh hưởng của đầu ra đối với môi trường xung quanh.

Phân tích ngu n nhân l c và qu n lý ph v d án

Tài chính dành cho dự án là việc xây dựng dòng tiền cho dự án, bao gồm xác định tất cả các nguồn thu chi phát sinh trong suốt quá trình thực hiện dự án Điều này cũng liên quan đến việc tìm kiếm nguồn đầu tư để trang trải các chi phí và xác định xem dự án có dòng tiền dương hay không.

Ngoài ra, công tác th m đ nh c n t p trung m t s chi ti t sau:

- Th m đ nh d báo doanh thu

D báo nhu c u th tr ng

Tìm hi u quá kh : bao nhiêu ti n đ c b ra đ mua s n ph m n i n m, l ng s n ph m bán ra m i n m

D báo t ng lai: t ng tr ng c a nên kinh t , mùa c a ngành kinh doanh, s ki n chính tr , thu nh p c a ng i tiêu dùng, dân s thay đ i

Doanh nghiệp cần chú trọng đến các yếu tố quan trọng như chính sách quảng cáo sản phẩm, nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh; quản lý lực lượng lao động hiệu quả; thiết lập chính sách bán hàng hợp lý, bao gồm kế hoạch thúc đẩy doanh số, giá cả cạnh tranh và chính sách phân phối hiệu quả.

D báo t c đ t ng giá: l m phát, đ i th c nh tranh, lo i s n ph m, chi phí s n xu t

- Th m đnh d báo chi phí: g m chi phí tr c ti p s n xu t, chi phí marketing s n ph m, chi phí qu n lý chung, chi phí ban đ u

- Th m đnh chi phí s d ng v n: chi phí s d ng n , chi phí s d ng v n c ph n u đãi, chi phí s d ng v n c ph n th ng.

Hoàn thi n công tác ki m tra thu h i và x lý n khê đ ng

Kiểm soát việc sử dụng vốn vay là một khâu vô cùng quan trọng, vì thiếu kiểm tra có thể dẫn đến nhiều món nợ xấu Do đó, cán bộ tín dụng cần chú trọng hơn đến khâu này Bên cạnh việc kiểm tra, cán bộ ngân hàng cũng cần đánh giá tình hình tài sản hàng hóa đảm bảo vốn vay, cùng với tình hình công nợ và chính sách của khách hàng, nhằm duy trì tinh thần hợp tác tốt.

Việc kiểm tra không chỉ là nhận xét chung về tài sản hàng hóa làm đảm bảo cho khoản vay, mà còn bao gồm việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Cán bộ tín dụng thực hiện việc so sánh đối chiếu số liệu với nhau và với kế hoạch, từ đó phát hiện ra các dấu hiệu không bình thường trong việc sử dụng vốn vay và trong hoạt động của doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần thường xuyên rà soát lại những thay đổi liên quan đến quản lý của người vay và hoạt động pháp nhân của bên vay và bên bảo lãnh (nếu có).

Ki m tra l i tình hình th ch p c m c b o lãnh c v hi n v t l n giá tr , các h p đ ng b o hi m đ m b o n vay

Qua ki m tra theo dõi cán b tín d ng ph i phát hi n s m các d u hi u b t th ng nh :

S d ti n g i doanh s bán hàng s t gi m b t th ng

Trì hoãn n p các b ng báo cáo tài chính

Gia t ng b t th ng các hàng t n kho, các kho n m c ph i thu, các kho n bán ch u, các kho n ph i tr , các kho n n đ n h n

Gi m b t th ng giá bán hàng hoá

Xu t hi n tình tr ng vay v n nhi u ngân hàng

Khách hàng g p r i ro khách quan

Ch m tr thi u nhi t tình các cu c vi ng th m c a ngân hàng…

N u khách hàng có b t c d u hi u nào có th d n đ n r i ro cho ngân hàng, cán b tín d ng ph i k p th i báo cáo v i các c p lãnh đ o đ tìm hi u nguyên nhân

N u có th ngân hàng nên h tr cho khách hàng gi i quy t khó kh n tr c m t đ ngân hàng ,có th thu h i n đ n h n

Thu hồi nợ là một công đoạn quan trọng trong chu kỳ tín dụng, do đó các khoản nợ cần được quản lý chặt chẽ Việc điều chỉnh kế hoạch thu hồi nợ nhằm đảm bảo hiệu quả cao nhất, đồng thời quản lý theo dõi và đôn đốc thu hồi một cách chất lượng.

T ng d n tín d ng

4.2.4.1 a d ng hóa các ph ng th c cho vay

Ngân hàng hiện đang áp dụng các phương thức cho vay truyền thống như cho vay theo món, theo hạn mức, theo dự án đầu tư và trả góp, nhưng chưa phát huy hết các hình thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng cần tham gia vào các dự án lớn, học tập kinh nghiệm quản lý dự án và chia sẻ rủi ro trong cho vay Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cũng rất quan trọng, vì càng có nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng thì tín dụng sẽ tăng cao và rủi ro tín dụng được phân tán hơn Hiện nay, nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp đang gia tăng, do đó ngân hàng cần mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay để đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp thiết của khách hàng.

Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho phép các tổ chức tín dụng cho vay đối với các pháp nhân và cá nhân nước ngoài, nhưng các đối tượng này chưa được ngân hàng trong nước tiếp cận Nguyên nhân chủ yếu là do rào cản ngôn ngữ, gây khó khăn trong việc xem xét cho vay, đặc biệt là trong quá trình thu hồi vốn Các đối tượng này thường chỉ có thể vay vốn từ các ngân hàng liên doanh hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Hơn nữa, Nhà nước đang khuyến khích các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và sử dụng nguồn lao động tại chỗ, do đó đây cũng là một đối tượng khách hàng tiềm năng lớn cho ngân hàng, nhất là các doanh nghiệp đầu tư trong các khu chế xuất và khu công nghiệp.

4.2.4.3 T ng c ng công tác ti p th , tìm ki m khách hàng

Tìm kiếm khách hàng là một phần quan trọng trong việc xây dựng lòng tin của ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện đánh giá và điều tra kỹ lưỡng về khách hàng trước khi tiến hành tìm gặp Điều này giúp tránh việc phân tán thông tin từ khách hàng, vì thông tin không chính xác có thể gây bất lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn.

Ngân hàng không nên xem việc tặng quà cho khách hàng chỉ là một cách khuyến khích sử dụng sản phẩm, mà nên coi đó là biểu hiện của sự quan tâm đến khách hàng Việc tặng quà cho khách hàng có số dư tài khoản lớn trong một năm, một quý hay vào dịp sinh nhật của chủ tài khoản thể hiện sự chăm sóc tận tình Trong quá trình xử lý giao dịch, ngân hàng cần linh động giải quyết những trường hợp cần xử lý gấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Điều này không chỉ giúp khách hàng cảm nhận được sự quan tâm từ ngân hàng mà còn tạo ra những món quà vô hình, góp phần giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.

Để xây dựng mối quan hệ thân thiện với khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào việc phục vụ khách hàng từ những bước đầu tiên Tất cả các khâu trong quy trình phục vụ khách hàng nên được thiết kế để biến họ thành những tuyên truyền viên tích cực cho ngân hàng Nếu ngân hàng tạo được ấn tượng tốt với nhiều khách hàng thông qua phong cách phục vụ tận tình, chính những khách hàng đó sẽ giới thiệu ngân hàng đến những người khác đang tìm kiếm dịch vụ tài chính.

Xây d ng chi n l c con ng i và phát huy ngu n l c

Trong lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là trong ngành ngân hàng, con người là yếu tố quyết định ảnh hưởng trực tiếp đến thành bại của tổ chức Do đó, ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ mạnh, có năng lực, kiến thức và hiểu biết về kinh tế, cũng như tâm huyết với công việc được giao Lãnh đạo ngân hàng cần đánh giá đúng tình trạng của từng cán bộ, vì mỗi người đều có một năng lực và đặc điểm riêng Một cán bộ sẽ phát huy tốt nếu được đặt vào đúng vị trí Để nâng cao khả năng và sức mạnh của mỗi nhân viên, cần thường xuyên luân chuyển cán bộ qua các vị trí khác nhau.

Tổ chức cần tuyển thêm một số nhân viên có năng lực nghiệp vụ cho các bộ phận còn thiếu, đặc biệt là phòng thu nợ riêng biệt Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều ngành kinh tế khác nhau, đòi hỏi sự đổi mới và thích ứng với nhiều biến động Vì vậy, nhân viên tín dụng phải có sự chọn lọc, là những người dám nghĩ, dám làm và chịu trách nhiệm trước công việc của mình Họ không chỉ là người cho vay và thu hồi nợ mà còn là người tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong việc phát triển kinh doanh Do đó, yêu cầu đào tạo chính quy từ các trường đại học có chuyên ngành về kinh tế, tài chính ngân hàng và hiểu biết về nhiều lĩnh vực là rất cần thiết Điều kiện thuận lợi cho nhân viên tiếp xúc và trao đổi kinh nghiệm với các doanh nghiệp trong và ngoài ngành cũng rất quan trọng.

Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng, đặc biệt là cho các cán bộ tín dụng (CBTD), cần chú trọng đến công tác đào tạo và đào tạo lại cho nhân viên mới tuyển dụng, đồng thời đảm bảo nhân viên hiện tại thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn và pháp luật CBTD cần nắm vững kiến thức về kinh tế thị trường và phương pháp thẩm định dự án đầu tư, từ đó giúp cán bộ tín dụng kiểm soát tốt các khoản vay và đầu tư, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.

Ngân hàng luôn chú trọng đến việc động viên và khen thưởng kịp thời cho nhân viên hoàn thành xuất sắc công việc Họ xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm, nhằm tránh tâm lý chán nản lây lan trong đội ngũ Đồng thời, ngân hàng cũng cam kết công bằng và minh bạch trong các chính sách đãi ngộ đối với nhân viên.

Một bầu không khí làm việc tích cực trong ngân hàng không chỉ thúc đẩy văn hóa doanh nghiệp mà còn giúp các thành viên gắn kết với nhau Ngân hàng nào tạo ra môi trường làm việc thân thiện, lãnh đạo hòa đồng và khuyến khích các hoạt động thể thao, giải trí lành mạnh sẽ tạo ra sự đoàn kết, từ đó nâng cao hiệu quả công việc Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo mọi người hoàn thành tốt nhiệm vụ và đạt được các mục tiêu của ngân hàng.

Ngân hàng TMCP Kiên Long, sau hơn 15 năm hình thành và phát triển, đã khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Thành công này có được nhờ sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng Hoạt động của Ngân hàng Kiên Long không chỉ đóng góp tích cực vào nền kinh tế, mà còn giúp cải thiện tình hình huy động vốn trong sản xuất kinh doanh, kích thích tiêu dùng trong các tầng lớp dân cư Đồng thời, ngân hàng cũng đã hạn chế phần nào tình trạng cho vay lãi cao, giúp người dân yên tâm hơn và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, cải thiện chất lượng cuộc sống.

Cho vay sản xuất kinh doanh không chỉ là sản phẩm tạo thu nhập mà còn là sản phẩm phong phú và được sử dụng đa dạng trong hoạt động ngân hàng, chiếm ưu thế so với các hình thức cho vay khác Ngân hàng TMCP Kiên Long đã có những thành công đáng kể trong việc phát triển cho vay sản xuất kinh doanh, đồng thời xây dựng kế hoạch và đánh giá tiềm năng phát triển trong tương lai, giúp hoạt động này ngày càng hiệu quả hơn.

Ngân hàng TMCP Kiên Long đã đạt được nhiều thành công đáng kể nhờ vào chính sách phát triển phù hợp trong thời gian qua Ngân hàng không chỉ cải thiện công tác tín dụng mà còn mở rộng các hoạt động kinh doanh khác, tạo ra nhiều bước tiến mới.

Mặc dù gặp phải những khó khăn nhất định trong hoạt động, Ngân hàng Kiên Long đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể Nhờ vào định hướng chiến lược đúng đắn của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên, ngân hàng đã duy trì sự quan tâm sâu sắc đến chỉ đạo của NHNN, hợp tác chặt chẽ với các tổ chức tín dụng và nhận được sự hỗ trợ từ các cấp ngành hữu quan Những đóng góp nhiệt tình của cộng đồng đã giúp Ngân hàng Kiên Long tiếp tục vững vàng phát triển trong giai đoạn mới.

Trong quá trình thực tập tại ngân hàng, em đã có cơ hội tìm hiểu sâu về hoạt động tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ giúp em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp mà còn phân tích hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Em cũng đã đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay Tuy nhiên, do kiến thức còn hạn chế và kinh nghiệm chưa nhiều, em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự sửa chữa, nhận xét và đóng góp ý kiến từ thầy cô và các anh chị để hoàn thiện báo cáo.