1013PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU

T NG QUAN V V N NGHIÊN C U

Thị trường bất động sản (BĐS) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần tăng thu ngân sách và phát triển kinh tế quốc dân Trong khoảng thời gian 15 năm qua, thị trường BĐS đã có những bước phát triển đáng kể, cải thiện điều kiện sống của người dân và nâng cao hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, hiện nay, thị trường BĐS đang đối mặt với tình trạng "bong bóng bất động sản", khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động cho vay Mặc dù gặp nhiều thách thức, nhưng nền kinh tế vẫn có những dấu hiệu phục hồi, tạo ra hy vọng mới cho thị trường BĐS Những chính sách kịp thời từ phía chính phủ và sự hỗ trợ từ các ngân hàng sẽ là yếu tố quan trọng giúp thị trường này phục hồi và phát triển bền vững.

Việt Nam là một trong những quốc gia có dân số và tỷ lệ đô thị hóa cao trong khu vực Tình trạng đô thị hóa gia tăng đã dẫn đến áp lực lớn về nhu cầu nhà ở tại các thành phố lớn, đặc biệt là TP Hồ Chí Minh Theo ông Nguyễn Văn Danh, Phó Giám đốc Sở Xây dựng TP HCM, trong năm 2012-2013, thành phố này đã ghi nhận hơn 30.000 cán bộ công nhân viên đang gặp khó khăn về nhà ở, trong khi chỉ đáp ứng được khoảng 30% nhu cầu Xu hướng thị trường nhà ở hiện nay đang diễn ra với nhiều biến động và thách thức Do đó, cần có giải pháp chung để tháo gỡ những khó khăn của thị trường và đáp ứng nhu cầu của người mua nhà.

Các ngân hàng hiện đang triển khai nhiều chính sách linh hoạt để thích ứng với tình hình hiện tại, trong đó có việc rà soát lại danh mục đầu tư và cho vay hợp lý Cho vay mua nhà là một trong những giải pháp quan trọng, góp phần thúc đẩy thị trường bất động sản và tạo ra lợi nhuận cao Các ngân hàng đang tích cực hỗ trợ người mua nhà bằng cách cung cấp danh sách các dự án đủ điều kiện vay và thông tin rõ ràng về quy định cho người có nhu cầu vay Gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng đã được tung ra nhằm mang lại những điều kiện thuận lợi cho thị trường bất động sản và các dự án cho vay mua nhà.

Ngân hàng ACB, đặc biệt là ACB SGD, đã nhanh chóng tung ra các gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án với nhiều ưu đãi tích cực Bên cạnh đó, ACB cung cấp sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng với nhiều hình thức lựa chọn Nhờ những nỗ lực này, ACB đang nổi bật trong việc lựa chọn hướng đi đúng đắn nhằm đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam và khu vực.

LÝ DO CH N TÀI

Việt Nam đang trong quá trình phát triển và hội nhập mạnh mẽ vào xu hướng phát triển chung của thế giới Các nguồn lực đầu tư đang tăng lên đáng kể trong những năm qua, góp phần nâng cao mức sống của người dân "An cư lạc nghiệp" luôn là mong muốn thiết thực trong tâm trí mỗi người dân Việt Nam Trong khoảng 10 năm trước, khi thị trường bất động sản đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ, người dân gặp nhiều khó khăn trong việc mua nhà và ổn định cuộc sống Tuy nhiên, trong những năm gần đây, giá bất động sản đã dần trở về với giá trị thực của nó, nhưng thực trạng hiện nay lại cho thấy mức thu nhập chủ yếu của phần đông dân cư vẫn còn trung bình và thấp.

Kh n ng ti p c n mua nhà g p nhi u tr ng i đ i v i nhi u gia đình đ c bi t là nh ng gia đình tr

Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã triển khai gói sản phẩm cho vay mua nhà nhằm đáp ứng nhu cầu cao trong lĩnh vực bất động sản tại Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các NHTM Do đó, để phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro, các NHTM cần liên tục hoàn thiện và tìm ra những giải pháp phát triển hiệu quả hơn.

Sau một thời gian thực tập tại ACB, em đã có cơ hội tiếp xúc và trao đổi với đội ngũ nhân viên nơi đây Qua đó, em nhận thấy rằng, trong bối cảnh kinh tế đang diễn biến phức tạp và thị trường bất động sản có những dấu hiệu tích cực, ngân hàng có thể tung ra gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án Cá nhân em cho rằng đây chính là một trong những gói sản phẩm dịch vụ có tiềm năng và mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Xu hướng phát triển nhu cầu nhà ở của người dân Việt Nam, đặc biệt là tại TP.HCM, đang gia tăng Điều này đã dẫn đến sự chú ý đối với các tiềm năng phát triển trong lĩnh vực cho vay mua nhà dự án Bài viết này sẽ phân tích tình hình hoạt động cho vay mua nhà dự án tại Ngân hàng TMCP Á Châu – S Giao Dịch.

M C TIÊU NGHIÊN C U

Trong thời gian thực tập tại NH TMCP Á Châu - SGD, tôi đã có cơ hội tiếp xúc và thực hành nhiều nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mục tiêu chính của khóa luận là đánh giá tình hình cho vay mua nhà tại NH TMCP ACB - SGD Để đạt được mục tiêu này, tôi đã phân tích tình hình cho vay mua nhà tại ngân hàng, từ đó nhận diện những mặt tích cực và hạn chế trong hoạt động cho vay Qua đó, tôi đã đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng.

Trong quá trình nghiên c u, m t s câu h i nghiên c u đ c đ t ra:

 Tình hình ho t đ ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP ACB ậSGD nh th nào?

 đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP ACB ậ SGD c n d a vào nh ng ch tiêu nào?

 Nh ng đi m tích c c và h n ch c a ho t đ ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP ACB ậ SGD là gì?

 C n đ a ra nh ng gi i pháp gì đ nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP ACB ậ SGD?

PH NG PHÁP NGHIểN C U

đ t đ c m c tiêu nghiên c u trên, ph ng pháp nghiên c u là m t ph n không th thi u Ngu n s li u đ c cung c p và t ng h p t nhi u ngu n khác nhau

Các tài li u, công v n l u hƠnh n i b c a ngân hàng Á Châu v quy trình nghi p v và s n ph m, các chính sách tín d ng c a ngân hàng

S li u thu th p t báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh, báo cáo th ng niên c a ngân hàng Á Châu và c a ACB ậ SGD qua các n m 2010, 2011, 2012, 2013.

Thu th p tài li u t các tài li u tín d ng c a ngân hàng

Tham kh o sách báo và các bài vi t có liên quan đ n đ tài

B ng s li u t ng h p v d n cho vay mua nhà d án c a phòng KHCN, ACB ậ SGD

Ph ng pháp thu th p s li u:

Tổng hợp thông tin và dữ liệu từ các nhân viên PFC tại ACB thông qua các báo cáo thường niên, đồng thời tham khảo các tài liệu nghiên cứu khác về phân tích sản phẩm của ngân hàng từ những nguồn uy tín.

Ph ng pháp phơn tích s li u:

S d ng ph ng pháp so sánh t ng đ i, tuy t đ i đ th y đ c t c đ t ng (gi m) c a các ch tiêu nghiên c u nh : d n cho vay, t l d n trên v n huy đ ng, n quá h n, t l n quá h n trên t ng d n ,ầ

Dùng đ th và b ng bi u đ minh h a cho nh ng ch tiêu phân tích

Dùng ph ng pháp phơn tích, đánh giá s li u.

PH M VI NGHIÊN C U

Nghiên cứu này tập trung vào tình hình cho vay đối với khách hàng có nhu cầu vay mua nhà, nhằm tìm hiểu những xu hướng phát triển của gói sản phẩm cho vay này cũng như tín dụng ngân hàng nói chung.

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đang tiến hành khảo sát và nghiên cứu để thực hiện các mục tiêu phát triển Với uy tín hàng đầu và kinh nghiệm lâu năm trong ngành ngân hàng Việt Nam, ACB cam kết trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam và đang nỗ lực hiện thực hóa mục tiêu này.

Gi i h n th i gian: báo cáo s d ng s li u trong kho ng th i gian 3 n m g n nh t

K T C U KHÓA LU N

Ngoài l i m đ u, danh m c b ng bi u, danh m c s đ hình v , danh m c vi t t t, k t lu n và tài li u tham kh o, ph n n i dung chính c a khóa lu n t t nghi p bao g m 4 ch ng:

Gi i thi u t ng quan v v n đ nghiên c u, lý do ch n đ tài, m c tiêu nghiên c u, ph m vi nghiên c u và ph n k t c u c a khóa lu n t t nghi p

 Ch ng 2: T ng quan v ho t đ ng CV mua nhà d án

Bao g m trình bƠy c s lý lu n chung liên quan đ n v n đ cho vay mua nhà d án, trình bƠy tóm l c các đ tài có liên quan và kinh nghi m m t s qu c gia trên th gi i

Chương 3: Phân tích tình hình cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP ACB - SGD Đánh giá thực trạng cho vay mua nhà, nêu rõ những mặt mạnh và yếu trong hoạt động cho vay, lý giải nguyên nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến đề tài nghiên cứu.

 Ch ng 4: Gi i pháp và ki n ngh

Phơn tích đi m m nh, đi m y u, c h i, thách th c nh m đ a ra nh ng gi i pháp c th và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng CV mua nhà d án

CH NG 2: T NG QUAN V HO T NG CHO

C S LÝ LU N CHUNG

Tín d ng ngân hàng

 Khái ni m tín d ng NHTM

Hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng và tiềm ẩn nhiều rủi ro cao Theo luật các tổ chức tín dụng, cấp tín dụng là việc thu nợ từ tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền và cam kết cho phép sử dụng khoản tiền đó theo nguyên tắc hoàn trả, bao gồm cho vay, chi tiêu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Cho vay là hoạt động quan trọng trong các dịch vụ cấp tín dụng, chiếm một vị trí lớn trong lĩnh vực này Theo quy định tại Điều 16, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích đã xác định trong một khoảng thời gian nhất định, với lãi suất và nguyên tắc hoàn trả cụ thể.

Tín dụng được hiểu là một giao dịch tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hoàn trả tài sản cùng với lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Tín d ng NH có th phân chia thành nhi u lo i khác nhau tùy theo nh ng tiêu th c phân lo i khác nhau

Dựa vào mục đích của tín dụng, có các loại hình cho vay như: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay mua bán bất động sản, cho vay sản xuất nông nghiệp và cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.

D a vào th i h n tín d ng, ta có: cho vay ng n h n, trung h n và dài h n

D a vƠo ph ng th c cho vay ta có: cho vay theo món vay, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo h n m c th u chi

Ngoài nh ng tiêu th c phân lo i trên ta còn có phân lo i d a vào m c đ tín nhi m c a KH, d a vƠo ph ng th c hoàn tr n vay,ầ(Nguy n Minh Ki u, 2011)

Quy trình tín dụng là một chuỗi các bước cần thiết khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng, từ việc ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân đến thanh lý hợp đồng tín dụng Các ngân hàng thương mại thường đầu tư thiết kế quy trình tín dụng của mình, bao gồm nhiều bước khác nhau để đảm bảo hiệu quả cho từng giai đoạn.

Ki u,2011) Tùy theo đ c đi m t ch c và qu n tr , m i NH đ u thi t k và xây d ng cho mình m t quy trình tín d ng riêng

L p h s đ ngh c p tín d ng: ơy lƠ khơu c n b n đ u tiên c a quy trình tín d ng, đ c th c hi n ngay sau khi cán b tín d ng ti p xúc v i KH có nhu c u vay v n

Lập hồ sơ tín dụng là bước quan trọng trong quy trình cho vay, vì nó giúp thu thập thông tin cần thiết để thực hiện các bước tiếp theo, đặc biệt là phân tích và đưa ra quyết định cho vay.

Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về việc sử dụng và trả nợ tín dụng, bao gồm khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cùng lãi suất Mục tiêu của phân tích tín dụng là xác định những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, từ đó dự báo khả năng kiểm soát những loại rủi ro này và đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.

Quyết định tín dụng là bước quan trọng trong quy trình cho vay, ảnh hưởng lớn đến các giai đoạn tiếp theo và uy tín, hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là khâu khó xử lý và dễ dẫn đến sai lầm Hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này là

Quy t đnh ch p thu n cho vay đ i v i m t KH không t t

Chuyên gia cần nhận diện những sai lầm phổ biến trong quá trình thu thập và phân tích thông tin để đảm bảo tính chính xác Việc này giúp tạo ra các kết luận vững chắc về cho vay hoặc tín chấp.

Gi i ngân: Gi i ngân là khâu ti p theo sau khi h p đ ng tín d ng đƣ đ c ký k t

Giải ngân là quá trình phát tiền vay cho khách hàng dựa trên mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng Mặc dù là bước tiếp theo sau quyết định tín dụng, nhưng giải ngân lại là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chỉnh sửa kịp thời những sai sót ở các khâu trước.

Giám sát tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết Quá trình này giúp kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai.

Thanh lý hợp đồng tín dụng là giai đoạn cuối của quy trình tín dụng, có thể xảy ra do khách hàng vi phạm hợp đồng hoặc do khoản vay đã được hoàn thành Trong quá trình này, các vấn đề quan trọng cần xử lý bao gồm thu nợ gốc và lãi suất, tái xét hợp đồng tín dụng, và thực hiện thanh lý hợp đồng tín dụng.

Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong thị trường tài chính luôn đối mặt với nhiều rủi ro Hoạt động của NHTM đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Ngoài việc tăng cường tín dụng, các NHTM cần chú trọng đến việc nhận diện và kiểm soát các rủi ro có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Trong số các loại rủi ro, rủi ro tín dụng được NHTM đặc biệt quan tâm vì nó có thể xảy ra thường xuyên và gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Rủi ro tín dụng hoàn toàn có thể được kiểm soát nếu các NHTM quản lý tốt hoạt động cấp tín dụng.

Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng, xảy ra khi khách hàng vay nợ có thêm một khoản nợ trên một khoản vay Khi ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay, một giao dịch tín dụng được hình thành giữa ngân hàng và khách hàng Giao dịch này chỉ hoàn thành khi khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi vay cho ngân hàng Trong quá trình diễn ra giao dịch, rủi ro tín dụng có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan từ cả hai phía là ngân hàng và khách hàng.

Bảo đảm tín dụng, hay còn gọi là bảo đảm tín vay, là việc thực hiện các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tối ưu hóa kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ từ các khoản vay của khách hàng.

Các hình th c b o đ m tín d ng:

T ng quan v ho t đ ng cho vay mua nhà d án

2.1.2.1 Khái ni m ắCho vay b t đ ng s n là s n ph m tín d ng dành cho KHCN nh m đáp ng nhu c u mua nhà, h p th c hóa nhƠ đ t, xây d ng, s a ch a nhà c a KH nh ng ch a th th c hi n đ c do g p khó kh n v tƠi chính” (Nguy n Minh Ki u, 2011)

Cho vay mua nhà dự án là hình thức cho vay dựa trên hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng tiền vay để mua nhà trong danh mục các dự án nhà liên kết với ngân hàng Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ số tiền đã vay cùng lãi suất theo quy định trong hợp đồng tín dụng.

Cho vay mua nhà là một hình thức tín dụng quan trọng, bao gồm cả cho vay bất động sản Đối tượng vay có thể là người tiêu dùng, doanh nghiệp hoặc các hãng kinh doanh bất động sản Trong bài viết này, chúng ta sẽ tập trung nghiên cứu đối tượng vay là người tiêu dùng, nhằm làm rõ những đặc điểm chung của hình thức cho vay tiêu dùng này.

Đối tượng vay mua nhà dự án trực tiếp gồm những cá nhân có đủ năng lực pháp lý và được pháp luật cho phép Việc phân loại đối tượng vay dựa trên các tiêu chí cụ thể của từng dự án sẽ giúp xác định rõ những người đủ điều kiện tham gia chương trình vay này.

Các đối tượng có mức thu nhập thấp thường gặp khó khăn trong cuộc sống và mong muốn cải thiện điều kiện sống của mình, nhưng bị hạn chế do thu nhập không đủ đáp ứng nhu cầu đa dạng Họ có khát vọng sống tốt hơn, tương tự như những người có thu nhập cao hơn Vì vậy, ngân hàng cần có những giải pháp phù hợp để thu hút nhóm khách hàng này trong hiện tại và tương lai Xét trong bối cảnh Việt Nam, hiện nay có một lượng lớn khách hàng thuộc nhóm này Chính phủ đang triển khai các chính sách nhằm hỗ trợ cho đối tượng này, nếu các

NH n m b t đ c th i c nƠy thì đơy chính lƠ nh ng b c đi đúng đ n và h p lý trong b i c nh hi n t i

Các đối tượng có thu nhập trung bình thường có nhu cầu cải thiện đời sống tiêu dùng Đối với nhóm người này, việc cho vay mua nhà trở thành một giải pháp quan trọng để đáp ứng nhu cầu của họ Tại Việt Nam, nhóm đối tượng này thường phù hợp với các chung cư có diện tích nhỏ hoặc nhà riêng có diện tích không quá lớn.

Người tiêu dùng có thu nhập cao thường sử dụng hình thức vay lãi để nhanh chóng thanh toán và coi đó như một khoản linh hoạt cho chi tiêu, trong khi tiền của họ được tích lũy lâu dài Họ xem vay là khoản đầu tư trước mắt và hoàn trả khi doanh thu từ các khoản đầu tư khác mang lại lợi nhuận Mặc dù việc vay mượn chủ yếu nhằm mục đích mua nhà, nhưng thực tế cho thấy nhóm khách hàng này có tổng tài sản lớn hơn so với các nhóm khác, khiến ngân hàng đặc biệt quan tâm đến họ Các hình thức vay này chủ yếu tập trung vào các chung cư cao cấp và bất động sản.

 c đi m v quy mô kho n vay

Khoản vay mua nhà có quy mô lớn hơn nhiều so với các khoản vay tiêu dùng thông thường, điều này xuất phát từ giá trị cao của bất động sản Do đó, cho vay mua nhà, đặc biệt là cho vay mua nhà dự án, đóng góp đáng kể vào tình hình tín dụng chung.

 c đi m v lãi su t, sinh l i và th i gian cho vay

Cho vay mua nhà d án th ng có k h n dài nh t (có th 10 đ n 30 n m) trong danh m c cho vay c a ngân hàng

Trong thời gian gần đây, cho vay mua nhà đã có sự thay đổi đáng kể về lãi suất Ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng có thể quy định mức lãi suất cố định (có thể là lãi suất huy động có kỳ hạn) cùng với một mức lãi suất thả nổi.

Cho vay mua nhà đã trở thành một trong những hình thức tín dụng phát triển nhanh chóng trong những năm gần đây Tại Việt Nam, trong những năm thập kỷ 90, hình thức này chiếm khoảng 1/3 tài sản của các ngân hàng Lý do cho sự gia tăng này là do nó mang lại nhiều lợi ích cho các ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là một trong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng, khi mà vào những năm 90, các khoản cho vay mua nhà không được thanh toán chiếm một tỷ lệ lớn, dẫn đến những vấn đề tài chính nghiêm trọng cho các ngân hàng.

NHTM là làm th nƠo đ phát tri n đ c hình th c tín d ng nƠy nh ng v n đ m b o an toƠn đ i v i NH

 c đi m v tài s n đ m b o và r i ro khi cho vay

Khi vay mua nhƠ, khách hƠng th ng th ch p b ng chính c n h đó hay th ch p b ng m t B S khác.

Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng trong cho vay mua nhà là một yếu tố quan trọng cần xem xét Rủi ro này xuất phát từ khả năng khách hàng không trả nợ đúng hạn, đặc biệt khi thu nhập không ổn định Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khi chu kỳ kinh tế thay đổi theo hướng bất lợi, hoặc khi khách hàng gặp khó khăn như mất việc làm Thời gian cho vay dài hạn cũng làm tăng mức độ rủi ro, vì có thể xảy ra nhiều biến động trong cuộc sống của khách hàng Thêm vào đó, thị trường bất động sản có tính chu kỳ, khiến cho giá cả có thể biến động mạnh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

2.1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay mua nhà d án

Hoạt động ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ của ngân hàng là một chiến lược kinh doanh nhằm đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của người dân, từ đó tạo thói quen cho người dân khi tiếp cận dịch vụ và tiện ích ngân hàng Trong số đó, hoạt động cho vay mua nhà là một trong những giải pháp và gói sản phẩm dịch vụ mang tính khả thi cao.

Đảm bảo an toàn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu Hiện nay, các ngân hàng đang đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt là tình trạng dồn vào các dự án lớn và tập trung quá nhiều nguồn lực Điều này dẫn đến việc cần thiết phải phân tán rủi ro Do đó, việc ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm phân tán rủi ro là cực kỳ cần thiết.

Bất động sản đang gặp nhiều thách thức trong việc huy động vốn, trong khi nhu cầu nhà ở vẫn cao, tạo áp lực lên thị trường và các khoản vay mua nhà Ngân hàng, với đặc thù là doanh nghiệp tài chính, luôn chú trọng đến hai yếu tố chính là an toàn và lợi nhuận Nghiên cứu cho thấy rằng, nếu các ngân hàng mở rộng cho vay mua nhà, họ có thể đáp ứng tốt hơn cả hai tiêu chí này.

Cho vay mua nhà đóng vai trò quan trọng và có ý nghĩa lớn đối với khách hàng Nó giúp người dân sở hữu căn nhà mơ ước mà không cần phải trả toàn bộ số tiền ngay lập tức, đồng thời bảo vệ họ khỏi những rủi ro khi giao dịch trên các thị trường không đáng tin cậy.

CÁC NGHIÊN C U ẩ TH C HI N LIểN QUAN N TÀI

Báo cáo phơn tích: ắCho vay mua nhƠ d án ậ cu c đua m i gi a các ngâ n hƠng”

T i Nh t B n, "bong bóng" B S đƣ t ng "v " vƠo n m 1991 Sau đó, sang n m

Từ năm 1997 đến 1998, tình hình kinh tế khu vực châu Á gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là thị trường bất động sản Xu hướng giảm giá nhà đất trên thị trường diễn ra mạnh mẽ Giá nhà đất và lượng giao dịch giảm sút, cùng với các khoản nợ xấu gia tăng, đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.

Nhiều nhà hàng đang gặp khó khăn và phải tiến hành tái cấu trúc do chi phí tăng cao Các chuyên gia phân tích cho rằng hai nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này là sự gia tăng chi phí nguyên liệu và áp lực cạnh tranh ngày càng lớn trong ngành.

Thị trường chứng khoán có sự biến động mạnh mẽ, đặc biệt là khi giá chứng khoán giảm sâu, như trường hợp của chỉ số Nikkei 225, đã giảm từ 38.915 điểm vào cuối năm 1989 xuống còn 14.309 điểm vào tháng 8/1992, tương đương với mức giảm gần 60% Mối quan hệ giữa thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản rất chặt chẽ; khi thị trường chứng khoán tăng giá, nhiều nhà đầu tư chuyển đổi lợi nhuận thành đầu tư vào bất động sản Ngược lại, khi giá chứng khoán giảm, các nhà đầu tư thường chịu thua lỗ và có xu hướng rút vốn, dẫn đến việc giá bất động sản cũng giảm theo.

Chính sách cho vay của ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể sau khi Chính phủ thực hiện cải cách khu vực ngân hàng Các ngân hàng bắt đầu mở rộng các khoản cho vay, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho doanh nghiệp xây dựng và cho vay mua nhà Tuy nhiên, khi các quy định về giám sát và điều hành chưa kịp thay đổi, các khoản cho vay này có thể dẫn đến những rủi ro nghiêm trọng.

Chính phủ Nhật Bản đã triển khai các chính sách hỗ trợ nhằm kích thích tái cơ cấu nền kinh tế Vào giữa những năm 1990, Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (BOJ) đã thiết lập mức lãi suất thấp dưới 1% để tạo điều kiện cho người dân vay tiền, từ đó khơi thông thị trường tài chính Đến năm 1995, các biện pháp này đã được củng cố để đối phó với những khó khăn kinh tế.

Bản đề xuất ban hành sửa đổi mức thuế tiêu dùng từ 3% lên 5% và giảm 20% thu nhập cá nhân nhằm kích thích nền kinh tế Đồng thời, Chính phủ Nhật Bản yêu cầu các công ty quản lý tiến hành mua lại các khoản nợ xấu liên quan đến Bất động sản.

D ch v tƠi chính, giai đo n 2001 ậ2006, Chính ph đƣ đánh giá ch t ch tƠi s n c a các

NH l n nh m gi m đáng k n x u (t t ng d n 8,7% n m 2002, gi m xu ng còn 1,4% n m 2008) Vi c kh i thông th tr ng B S c ng nh đ a ra nhi u chính sách kích c u,

KINH NGHI M QU C T VÀ BÀI H C CHO VI T NAM

Kinh nghi m t Nh t B n

T i Nh t B n, "bong bóng" B S đƣ t ng "v " vƠo n m 1991 Sau đó, sang n m

Từ năm 1997 đến 1998, thị trường Bất động sản tại châu Á trải qua nhiều biến động mạnh mẽ, đặc biệt là sự sụt giảm giá trị Xu hướng giảm giá bất động sản diễn ra đồng loạt trên thị trường, dẫn đến sự suy giảm trong hoạt động giao dịch và kinh doanh của các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.

Nhiều nhà hàng đang gặp khó khăn và phải tiến hành tái cấu trúc để giảm thiểu chi phí Các chuyên gia phân tích chỉ ra hai nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này.

Mối quan hệ giữa thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản rất chặt chẽ Khi giá chứng khoán tăng, một phần lợi nhuận đáng kể từ các nhà đầu tư chứng khoán thường được chuyển thành tiền mặt và đầu tư vào bất động sản Ngược lại, khi giá chứng khoán giảm, các nhà đầu tư sẽ chịu thua lỗ và có xu hướng rút vốn, dẫn đến việc giá bất động sản cũng giảm theo Ví dụ, chỉ số chứng khoán Nikkei 225 đã đạt đỉnh 38.915 điểm vào cuối năm 1989, nhưng sau đó đã giảm xuống còn 14.309 điểm vào tháng 8/1992, giảm gần 60% so với mức cao nhất.

Chính sách cho vay của ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể sau khi Chính phủ thực hiện cải cách khu vực ngân hàng Các ngân hàng bắt đầu mở rộng các khoản cho vay, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho các doanh nghiệp xây dựng, và cho vay mua nhà Tuy nhiên, khi các quy định về giám sát và điều hành chưa kịp thay đổi để phù hợp với điều kiện mới, các khoản cho vay này đã tiềm ẩn nguy cơ gây ra hậu quả nghiêm trọng.

Chính phủ Nhật Bản đã đưa ra chính sách hỗ trợ nhằm kích thích tái tạo thanh khoản cho thị trường Vào năm 1990, Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (BOJ) đã thiết lập mức lãi suất ngân hàng ở mức 1% để tạo điều kiện cho người dân vay tiền, từ đó khôi phục thị trường tài chính Đến năm 1995, chính sách này tiếp tục được điều chỉnh để thúc đẩy sự phục hồi kinh tế.

Bộ Năng lượng Nhật Bản đã ban hành sắc lệnh nâng tiêu dùng từ 3% lên 5% và giảm 20% thu thu nhập cá nhân nhằm kích thích nền kinh tế Đồng thời, Chính phủ Nhật Bản cũng yêu cầu các công ty quản lý mua lại các khoản nợ liên quan đến Bảo hiểm xã hội Theo số liệu của Cơ quan

D ch v tƠi chính, giai đo n 2001 ậ2006, Chính ph đƣ đánh giá ch t ch tƠi s n c a các

Ngành ngân hàng đã trải qua biến động lớn, với mức lãi suất giảm từ 8,7% năm 2002 xuống còn 1,4% năm 2008 Để khôi phục hoạt động cho vay, các ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách kích cầu nhằm tạo lòng tin cho người tiêu dùng Điều này không chỉ giúp cải thiện tình hình cho vay mua nhà mà còn góp phần phục hồi hoạt động của các ngân hàng trong bối cảnh khó khăn.

Kinh nghi m t n c M

Giá nhà ở M đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn từ 2000 đến 2005, với mức tăng 41,14% trong lượng bán nhà, từ 907.907 căn/tháng lên 1.283.000 căn/tháng Tuy nhiên, từ quý IV/2005, thị trường đã bắt đầu xuất hiện dấu hiệu chững lại.

Vào năm 2006, mặc dù giá nhà đất tăng cao, thị trường bất động sản lại khá trầm lắng Đến năm 2007, giá nhà và số lượng giao dịch trên thị trường tiếp tục giảm, từ 1.283.000 căn xuống còn 776.000 căn Theo Tổng cục Các nhà Môi giới Bất động sản, số lượng giao dịch các căn nhà đang sử dụng là 4.910.000 căn Từ tháng 8/2007 đến hết tháng 8/2008, có hơn 770.000 căn nhà bị ngưng giao dịch do các gia đình không đủ khả năng chi trả khoản vay mua nhà.

C ng t ng t nh th tr ng B S Nh t B n nh ng n m 1990, ắbong bóng”

B S M b ắv ” do giá B S gi m đ t ng t, lƠm cho nh ng ng i n m gi , đ u c

B S phải giám sát việc điều chỉnh các khoản nợ ngân hàng Không thể bán đứt sản phẩm B S cùng với các khoản nợ vay ngân hàng chưa thanh toán, các nhà đầu tư cần tuyên bố rõ ràng về tình trạng sản phẩm còn lại, trong khi các ngân hàng phải điều chỉnh do các khoản nợ chưa thu hồi được.

Cho vay thế chấp nhà đất là hình thức cho vay phổ biến của các ngân hàng, giúp khách hàng có thể đầu tư vào bất động sản Hình thức này không chỉ áp dụng cho ngân hàng mà còn cho các tổ chức tín dụng khác Một điều cần lưu ý là lãi suất của các ngân hàng thường có sự cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay.

M cho vay d i hình th c nƠy đ u ch p nh n đ m b o b ng tƠi s n hình thƠnh t v n vay Nh v y, nguy c r i ro lƠ r t cao do đ i t ng c a nó lƠ nhƠ đ t - v n th ng xuyên r i vƠo chu k đóng b ng.

Trong giai đoạn 2004 - 2006, các ngân hàng đã cho vay tín dụng đối với bất động sản, chiếm khoảng 21% tổng các khoản vay tín dụng, tăng đáng kể so với mức 9% trong giai đoạn 1996 - 2004 Đặc biệt, riêng trong năm 2006, tổng giá trị các khoản vay tín dụng đối với bất động sản đã đạt đến mức cao.

Trong bối cảnh thị trường bất động sản hiện nay, khoảng 600 triệu USD đã được dành cho việc cho vay mua nhà, với người mua chỉ cần trả trước 20% giá trị căn nhà Chính phủ cũng đã triển khai các chính sách hỗ trợ và gói kích thích kinh tế nhằm thúc đẩy thị trường Lãi suất trả góp được kéo dài trong vòng 20 năm hoặc hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho người mua.

Vào năm 2008, Chính phủ Mỹ đã phê duyệt gói kích thích kinh tế trị giá 900 tỷ USD nhằm hỗ trợ các khoản vay liên quan đến "bong bóng" nhà đất Trong đó, một phần lớn được dành cho hai công ty được Chính phủ bảo lãnh là Fannie Mae và Freddie Mac, cùng với Cơ quan quản lý Nhà nước Liên bang.

Chính phủ đã đề xuất gói hỗ trợ vay mới với lãi suất chỉ 4%, thời hạn vay lên đến 40 năm, nhằm hỗ trợ các khoản vay quá hạn Đây là giải pháp giúp tái cấu trúc nợ cho những người vay Tuy nhiên, người vay cần có tín dụng tốt, và nếu có tín dụng kém, sẽ phải đáp ứng thêm điều kiện sau 5 năm, với lãi suất không cao hơn lãi suất thị trường tại thời điểm đó Chương trình này chỉ áp dụng cho các khoản vay dưới 729.750 USD, và những ai có khoản nợ lớn hơn sẽ không được tham gia.

Chính sách lãi suất thấp của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) đã được thực hiện từ năm 2008, với mục tiêu duy trì lãi suất gần 0% nhằm kích thích cho vay và hỗ trợ các doanh nghiệp trong nền kinh tế FED cam kết giữ lãi suất ở mức thấp cho đến năm 2015, giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Sau những biện pháp của Chính phủ và FED nhằm xoa dịu khủng hoảng bất động sản, thị trường bất động sản Mỹ đã có dấu hiệu phục hồi Năm 2013, thị trường nhà đất Mỹ chứng kiến sự phục hồi mạnh mẽ Chỉ số tổng hợp giá nhà của S&P/Case-Shiller công bố ngày 25/6/2013 cho thấy giá nhà tại 20 thành phố của Mỹ tăng 2,5% trong tháng 4 so với tháng 3, là mức tăng hàng tháng cao nhất kể từ năm 2000 Giá nhà tại tất cả các thành phố, đặc biệt là Detroit, đã tăng liên tiếp trong tháng, trong đó 12 thành phố ghi nhận mức tăng trên 20%, nổi bật là San Francisco, Las Vegas, Phoenix và Atlanta.

Kinh nghi m t Singapore

Mô hình cho vay mua nhà trả góp hiện đại, với lãi suất thấp, đã thành công nhiều nơi trên thế giới, đặc biệt là ở Singapore Đây là đất nước nổi bật trong khu vực châu Á với việc phát triển giải quyết các vấn đề về xã hội cho người dân Kể từ những năm 1960, Singapore đã thiết lập những định chế quan trọng trong việc quy hoạch và phát triển nhà giá thấp PGS.TS Sim Loo Lee, trưởng khoa Bất động sản, đại học

Quốc gia Singapore được biết đến với những chính sách phát triển nhà ở từ năm 1960, khi Cơ quan Phát triển Nhà ở được thành lập để quy hoạch và xây dựng nhà ở giá rẻ cho người mua Chính phủ đã thiết lập quỹ tiết kiệm trung ương, nơi người lao động đóng góp 13% và người sử dụng lao động 20% vào quỹ này, giúp tích lũy tiền mua nhà Nhờ những chính sách đúng đắn, Singapore đã trở thành một quốc gia với 91% hộ gia đình sở hữu nhà, trong đó 83% là nhà ở giá thấp.

Tại Singapore, các chính sách xây dựng nhà ở cho người thu nhập thấp được thực hiện rõ ràng và nhanh chóng Trong khi đó, tại Việt Nam, một trong những rào cản lớn cho các doanh nghiệp bất động sản là việc xây dựng nhà ở cho người có thu nhập thấp gặp nhiều khó khăn, bao gồm thủ tục thiết kế xây dựng phức tạp, quy trình cấp phép kéo dài, và chi phí đầu tư cao.

BƠi h c cho Vi t Nam

Singapore là một trong những quốc gia có nền kinh tế phát triển vững mạnh và là hình mẫu cho Việt Nam Họ đã trải qua nhiều biến động khó khăn, nhưng nhờ vào những kinh nghiệm xử lý hiệu quả từ các cuộc khủng hoảng, Singapore đã đạt được những thành tựu đáng kể trong phát triển kinh tế Việc áp dụng những bài học quý giá từ Singapore sẽ giúp Việt Nam trên con đường phát triển bền vững.

Bối cảnh đáng chú ý tại Việt Nam hiện nay là sự gia tăng niềm tin của người tiêu dùng Trong giai đoạn phát triển, nguyên nhân chính dẫn đến "bong bóng" công phình là do Nhật Bản quá tin vào sự ổn định của nền kinh tế, dẫn đến tình trạng giá đất không bao giờ giảm.

Tuy nhiên, khi bóng bóng vỡ, sau một thời gian dài, thị trường vẫn không thể hồi phục trở lại, khiến người dân mất niềm tin vào thị trường và nền kinh tế Chính vì vậy, BOJ phải đưa ra chính sách lãi suất thấp nhằm giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và mở rộng kinh doanh Tuy nhiên, lãi suất thấp đã khiến người dân Nhật Bản

B n chu ng n m gi ti n m t nhi u h n lƠ đ u t vƠo nhƠ đ t H qu lƠ NH thi u ti n m t vƠ th tr ng nhƠ đ t v n không th c i thi n.

Tr ng h p c a M cho th y, Chính ph c n can thi p s m khi th tr ng xu t hi n nh ng d u hi u b t n, cƠng đ lơu, t n th t s cƠng nghiêm tr ng vƠ chi phí đ x lỦ s cƠng l n.

Bộ Giáo dục và Đào tạo Việt Nam đã đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm xử lý vấn đề khủng hoảng Bất động sản Nguyên nhân chính của khủng hoảng này xuất phát từ việc các ngân hàng cho vay không đúng chuẩn.

Tạo cơ hội cho những người có tín dụng yếu, thậm chí là những người không có việc làm vay, là mục tiêu quan trọng Do đó, M đã đưa ra các giải pháp kích thích kinh tế nhằm tạo ra việc làm và thu nhập Những biện pháp này giúp người dân có khả năng tiếp cận thị trường bán lẻ, giảm lượng hàng tồn kho, từ đó khơi thông thị trường bất động sản.

Các gói kích thích kinh tế của Chính phủ cần được công khai minh bạch để người dân theo dõi tiến trình sử dụng ngân sách Việc này không chỉ tạo niềm tin vào Chính phủ mà còn kích thích nền kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, cần xem xét lại các điều kiện cho vay đối với thị trường bất động sản, đồng thời có các biện pháp điều chỉnh phù hợp Thống kê cho thấy có khoảng 115 nghìn tỷ đồng cho vay trực tiếp từ hệ thống ngân hàng vào hoạt động bất động sản, nhưng chỉ chiếm khoảng 9,15% tổng dư nợ Do đó, cần chuyển đổi 2/3 số đó thành nguồn vốn dài hạn, nhằm giảm rủi ro thanh khoản cho các ngân hàng thương mại cổ phần Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng kênh thông tin về bất động sản để hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định dự án và đánh giá khả năng chi trả.

KH, tránh nh ng r i ro v thi u thông tin ho c thông tin b sai l ch

Kênh đầu tư bất động sản (BĐS) đang thu hút nhiều nhà đầu tư nhờ vào sự phục hồi của thị trường sau thời gian dài đóng băng Các dự án nhà ở đang được triển khai mạnh mẽ, tạo cơ hội cho nhà đầu tư Đây là thời điểm lý tưởng để các ngân hàng phát hành sản phẩm cho vay mua nhà Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro và phát triển bền vững trong ngành BĐS là điều mà các nhà đầu tư cần chú trọng Kinh nghiệm và bài học từ các nền kinh tế phát triển trên thế giới sẽ là nguồn tham khảo quý giá cho các nhà đầu tư và chính phủ trong việc định hướng phát triển.

NHNN và các ngân hàng thương mại cần có sự liên kết chặt chẽ nhằm hỗ trợ thị trường và tạo điều kiện pháp lý cho gói sản phẩm cho vay mua nhà, đặc biệt là các dự án phát triển thu nhập ổn định Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho các ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội.

CH NG 3 : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ D ÁN T I NH TMCP ACB ậ SGD

GI I THI U V NH TMCP Á CHÂU

C c u t ch c vƠ đ i ng nhơn s

Tính đến ngày 31/12/2012, tổng số cán bộ, nhân viên của ACB là 9.906 người với thu nhập bình quân đạt 182 triệu đồng/năm Trong năm 2013, ACB thực hiện chính sách giảm nhân sự mạnh mẽ, giảm 1.145 nhân viên Ngân hàng ACB đã thiết lập một cơ cấu tổ chức điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn vật chất và hoạt động của ngân hàng thương mại, theo Nghị định 49/2000/N-CP ngày 12/9/2000, cùng với các hướng dẫn liên quan đến tổ chức và hoạt động quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc ngân hàng theo quy định 1087/Q-NHNN ngày 27/08/2001 của NHNN.

Hình 3.2: S đ c c u b máy qu n lý c a Ngân hàng Á Châu

(Ngu n: http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien12.htm) i h i đ ng c đông

SGD, Chi nhánh, PGD, Trung tâm th , Trung tâm ATM Các công ty tr c thu c: Công ty TNHH ch ng khoán ACB (ACBS)

Công ty qu n lý n & khai thác tài s n ACB (ACBA), Công ty cho thuê tài chính ACB (ACBL), Công ty qu n lý qu ACB (ACBC)

Phòng th m đnh giá tài s n

Ban chính sách và qu n lý r i ro

Hội đồng quản trị (HQT) của ACB gồm 13 thành viên và không tham gia điều hành trực tiếp Hội đồng có vai trò quan trọng trong việc xây dựng định hướng chiến lược tổng thể và đánh giá hoạt động lâu dài của ngân hàng Thành viên hội đồng bao gồm: Ông Trần Hùng Huy (chủ tịch), Ông Nguyễn Thành Long (phó chủ tịch), Ông Andrew Colin Vallis (phó chủ tịch), Ông Lê Văn T (phó chủ tịch) và một số thành viên khác.

Ban điều hành có chức năng xây dựng chiến lược tổng thể và các mục tiêu do Hội đồng quản trị đề ra, thông qua các kế hoạch và phương án kinh doanh, tham mưu cho Hội đồng quản trị về các vấn đề chiến lược, chính sách và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngân hàng Thành viên ban điều hành bao gồm Ông Minh Toàn (Tổng Giám đốc) và 6 Phó Tổng Giám đốc khác.

Ban kiểm soát nội bộ được thành lập ngày 13/03/1996, hiện nay được gọi là ban kiểm tra nội bộ Nhiệm vụ của ban là kiểm tra và giám sát hoạt động của các đơn vị thuộc hệ thống ACB, đảm bảo tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của ngành ngân hàng, cũng như các quy chế và thủ tục nghiệp vụ của ACB.

K t qu ho t đ ng kinh doanh

Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế Việt Nam và hệ thống các ngân hàng thương mại, gây ra nhiều khó khăn và thách thức Trong bối cảnh khó khăn đó, Ngân hàng ACB đã không ngừng nỗ lực và điều chỉnh kịp thời trong hoạt động của mình, đạt được những kết quả đáng kể Dưới đây là bảng thống kê về kết quả hoạt động kinh doanh của ACB trong giai đoạn 2010 - 2013.

B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ACB (2010 ậ 2013) n v tính: t đ ng

(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t ACB 2010 – 2013)

Từ đầu năm 2011, chính sách tín dụng của ACB đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế đạt 102.809 tỷ đồng, tăng 17,91% so với năm trước Mức tăng trưởng này cao hơn 1,5 lần so với bình quân ngành, cho thấy ACB đang nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.

Năm 2010, hoạt động tín dụng của ACB tăng thêm 0,2%, đạt 4%, trở thành hoạt động cốt lõi tạo nên thu nhập cho ngân hàng trong năm 2011 Lợi nhuận trước thuế của ACB năm 2011 đạt 4.203 tỷ đồng, tăng 35,49% so với năm 2010.

Năm 2012, ACB phải đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh kinh tế khó khăn và sự thay đổi trong cơ cấu ban lãnh đạo Việc thua lỗ trong kinh doanh vàng, cùng với hoạt động mua bán chứng khoán không hiệu quả, đã dẫn đến sự sụt giảm tài sản của ngân hàng.

Năm 2012, tổng tài sản của ACB giảm 37,01% so với năm 2011, từ 281.019 tỷ đồng xuống còn 177.012 tỷ đồng, do tình hình kinh tế khó khăn và các yếu tố tái cấu trúc Lãi suất huy động điều chỉnh giảm, ảnh hưởng đến tâm lý và niềm tin của khách hàng Tổng vốn huy động của ACB giảm 31,98% so với năm 2011, đạt 159.500 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận chỉ còn 1.202 tỷ đồng, giảm 71,43% so với năm trước Dư nợ cho vay đạt 102.802 tỷ đồng, không có biến động lớn so với năm 2011, cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.

Năm 2013 là một năm khó khăn đối với ACB khi tổng tài sản giảm 9.570 tỷ đồng, tương đương 5,43% Nguyên nhân chính là do NHNN thắt chặt chính sách tín dụng, khiến hoạt động thị trường liên ngân hàng giảm sút Huy động vốn bằng tiền gửi khách hàng tăng 10,3%, nhưng tiền gửi tại các tổ chức tín dụng giảm, dẫn đến tổng vốn huy động của ngân hàng giảm 355 tỷ đồng, tương ứng 0,22% Dư nợ cho vay trong năm này tăng chậm lại (4,26% so với năm 2012) do ngân hàng duy trì chính sách cho vay thận trọng và chú trọng đến chất lượng tài sản Lợi nhuận trước thuế năm 2013 giảm bớt do hoạt động kinh doanh vàng và chứng khoán kém hiệu quả trong quý 4, trong khi chi phí hoạt động tăng cao, dẫn đến lợi nhuận trước thuế quý 4 chỉ đạt 444 tỷ đồng, và cả năm 2013 đạt 1.035 tỷ đồng, giảm 0,77% so với năm 2012.

(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t ACB 2010 – 2013)

Trong thời gian tới, ACB sẽ chú trọng đến việc tận dụng các thời cơ trong giai đoạn phát triển mới của Việt Nam, tiếp tục cải cách và nâng cao vị thế, xây dựng ACB trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Với phương châm "hành động nhanh - quản lý tốt - hiệu quả cao", ACB quyết tâm và nỗ lực phấn đấu để đến năm 2015 trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong ngành tài chính ngân hàng.

NH ACB hoạt động an toàn và hiệu quả tại Việt Nam, với quy mô lớn và khả năng quản lý vận hành hiệu quả Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận các thay đổi cần thiết để đáp ứng các tiêu chuẩn mực và thông lệ quốc tế, đồng thời áp dụng vào quản trị và điều hành ngân hàng, phù hợp với các điều kiện cụ thể của ACB và thị trường Việt Nam.

GI I THI U V NH TMCP ACB ậ SGD

Quá trình thành l p NH TMCP ACB ậ SGD

Sở giao dịch được thành lập vào ngày 4/6/1993 tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q3, TP.HCM, ngay từ đầu đã xác định mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại TP.HCM Trong bối cảnh kinh tế - xã hội Việt Nam thời điểm đó, ACB đã tập trung vào việc phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Là một định hướng mới mẻ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, ACB đã phát triển nhanh chóng, an toàn và hiệu quả nhờ vào tầm nhìn và chiến lược đúng đắn.

Bi u đ 3.3: M t s ch tiêu phơn tích c a ACB 2010 - 2013

T ng tƠi s n V n huy đ ng D n cho vay L i nhu n tr c thu

Ngân hàng ACB, đặc biệt là S giao dịch, hiện đang hoạt động rất hiệu quả với hơn 200 sản phẩm và dịch vụ phong phú, được khách hàng đánh giá cao ACB - S giao dịch nổi bật trong số các ngân hàng cung cấp sản phẩm đa dạng, dựa trên công nghệ thông tin hiện đại Trong bối cảnh kinh doanh đầy thách thức, ACB - S giao dịch luôn giữ vững vị thế của một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, duy trì tỷ lệ an toàn vốn trên 8% và tăng trưởng bền vững trong những năm qua, với tỷ lệ tăng trưởng bình quân đạt 1,5% Số lượng nhân viên của ACB - S giao dịch cũng được tăng cường để đáp ứng nhu cầu phát triển.

20 ng i, đ n nay lƠ 450 nhơn viên đ c s p x p và b trí theo m t c c u t ch c rõ ràng và chuyên bi t.

Các s n ph m kinh doanh chính

ACB đã trải qua quá trình phát triển và nghiên cứu để cho ra đời các sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của thị trường hiện tại Ngân hàng này không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm kinh doanh nhằm đạt được mục tiêu chiếm lĩnh thị phần trên thị trường.

Ngân hàng ACB cung cấp nhiều dịch vụ tài chính tại các chi nhánh và phòng giao dịch, bao gồm nhận tiền bằng VND và ngoại tệ, cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Ngoài ra, ACB còn cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh qua Western Union, thu đổi ngoại tệ, cùng các dịch vụ quốc tế và thẻ đa năng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tuyến thông qua hệ thống ngân hàng điện tử như Home Banking, Phone Banking, Internet Banking và Mobile Banking, giúp tiết kiệm thời gian và tiện lợi trong việc quản lý tài chính.

Các k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NH TMCP Á Châu ậ S giao d ch giai đo n

Hệ thống hoạt động của ACB luôn chú trọng đến sự đoàn kết, nhiệt tình và tinh thần cống hiến của tất cả nhân viên ACB cam kết giao dịch đạt hiệu quả và luôn lắng nghe nhu cầu của khách hàng, tạo ra những hoạt động đáng tin cậy và hiệu quả Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB được thể hiện qua một số chỉ tiêu quan trọng.

Ngân hàng ACB đã gặp nhiều khó khăn trong năm 2012 do tình hình chung của ngành ngân hàng Sự biến động của nền kinh tế toàn cầu và các yếu tố kinh tế vĩ mô đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ACB, dẫn đến sự suy giảm trong giao dịch và hiệu quả kinh doanh.

B ng 3.2: K t qu ho t đ ng kinh doanh ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) n v tính: t đ ng

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh ACB – SGD 2010 - 2013)

Tình hình huy động và cho vay của chi nhánh trong năm 2011 tăng 35% so với năm 2010, nhưng đến năm 2012, huy động lại suy giảm nhẹ, với mức giảm 19% so với năm 2011 (từ 17.294 tỷ đồng xuống còn 14.008 tỷ đồng) Trong khi đó, tổng trưởng tín dụng của S giao dịch chỉ đạt 0,25%, tương đương 12.329 tỷ đồng vào cuối năm 2012.

Vào năm 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất huy động do các tổ chức tín dụng khác rút tiền và tình hình thanh khoản gặp khó khăn Sự rút tiền xảy ra vào tuần cuối tháng 8/2012 đã làm cho khoản huy động sụt giảm Nguyên nhân tín dụng phát triển chậm là do nhu cầu, khả năng tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn, hàng tồn kho cao khiến nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn Sự giao dịch phải kiểm soát chất lượng tín dụng nhằm ngăn chặn nợ xấu.

S ti n % S ti n % S ti n % Huy đ ng 12.810 17.294 14.008 15.470 4.484 35 -3.286 -19 1.462 10,44

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh ACB – SGD 2010 - 2013)

Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn, năm 2012, ACB đạt doanh thu lên tới 398 tỷ đồng, tăng so với 283 tỷ đồng năm 2010 và 385 tỷ đồng năm 2011 So với năm 2010, thu nhập và chi phí năm 2011 đã có sự tăng trưởng đáng kể, với tỷ lệ thu nhập đạt 31,04% so với 29,58% Tuy nhiên, năm 2012, thu nhập chỉ tăng 8,01% trong khi chi phí tăng 9,47% so với năm 2011, cho thấy hoạt động tín dụng gặp nhiều thách thức.

Sở giao dịch năm 2012 gặp nhiều khó khăn, cho vay giảm so với 2011, doanh thu từ tín dụng không tăng nhiều, cùng với áp lực thanh toán bằng vàng trước đó đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Thua lỗ và nguồn thu của Sở giao dịch chủ yếu từ phí dịch vụ cung cấp là một trong những nguyên nhân chính làm lợi nhuận giảm Tuy nhiên, so với toàn hệ thống ACB, Sở giao dịch vẫn là một trong những đơn vị có lợi nhuận tăng so với năm 2011, trong khi lợi nhuận toàn hệ thống lại giảm.

Trong năm 2013, huy động tăng 10,44% so với năm 2012 nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế và các tín hiệu lạc quan từ thị trường Ngân hàng ACB đã thực hiện chính sách thận trọng trong tín dụng, dẫn đến sự tăng trưởng tín dụng chỉ đạt 5,2% so với năm 2012 Thu nhập tăng 10,17% so với năm trước, trong khi chi phí tăng 11,23%, dẫn đến lợi nhuận trước thuế giảm 3,27% so với năm 2012.

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, ACB và Sở giao dịch cần có những giải pháp hiệu quả trong hoạt động kinh doanh Việc xây dựng chiến lược đúng đắn và hấp dẫn là cần thiết để duy trì thành tích đã đạt được trong thời gian qua, đồng thời tạo ra một tổ chức vững mạnh và tăng trưởng bền vững trong tương lai.

Bi u đ 3.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh ACB - SGD

Huy đ ng Cho vay T Chi phí L

 Chi n l c phát tri n c a SGD trong th i gian t i:

Th c hi n đ ng b ch tr ng ACB đ a ra ng th i ti p t c th c hi n nghiêm túc, k p th i ch tr ng c a Chính ph , NHNN v chính sách ti n t

Ti p t c xây d ng và phát tri n các s n ph m ngân hàng truy n th ng, kênh phân ph i đa d ng trên n n công ngh cao phù h p v i nhu c u ngày càng cao và ph c t p c a

KH y m nh huy đ ng v n t nhi u ngu n, t ng c ng h p tác, k t n i thanh toán v i các t ch c, doanh nghi p l n

Thực hiện chiến lược kinh doanh tập trung vào thu hồi nợ và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là rất quan trọng Để phát triển bền vững, ngân hàng cần xây dựng chiến lược tín dụng linh hoạt, đồng thời huy động nguồn lực mạnh mẽ cho các hoạt động này Tìm kiếm giải pháp đa dạng hóa nguồn vốn sẽ giúp ngân hàng đối phó hiệu quả với những thách thức trong bối cảnh lãi suất biến động.

CHÍNH SÁCH TÍN D NG I V I HO T NG CHO VAY MUA NHÀ D ÁN

Quy đ nh chung v cho vay mua nhà d án t i ACB ậ SGD

ơy lƠ s n ph m cho vay mua nhà d án, s a ch a b t đ ng s n dành riêng cho các cá nhân có nhu c u vay v n mua nhƠ, c n h các d án b t đ ng s n có liên k t v i ACB

Lo i ti n cho vay và thu n b ng VND Th i h n cho vay t i đa lên đ n 180 tháng (15 n m)

KH là cá nhân, h gia đình ng i Vi t Nam, Vi t ki u có quy n s h u nhà t i

KH đ c ngơn hƠng cho vay khi đáp ng đ các đi u ki n sau đơy:

Có đ y đ n ng l c pháp lu t vƠ n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh c a pháp lu t, đ tu i t i th i đi m k t thúc th i h n cho vay là không quá 60 tu i (đ i v i nam),

S d ng v n vay đ góp v n, thanh toán các chi phí h p pháp mua c n nhƠ ghi trên

H GV/H MB thu c d án ACB đƣ kỦ h p đ ng liên k t

Có l ch s b n thân, quan h xã h i t t; l ch s tín d ng theo CIC và t i ACB t t (không có n x u), thái đ h p tác t t v i ACB

Có những yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng trong thời gian cam kết, bao gồm nguồn thu nhập ổn định từ các khoản vay, nguồn nhàn rỗi từ các nhà đầu tư, và các hoạt động kinh doanh như cho thuê tài sản cố định Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Thỏa thuận về việc dùng tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay phải tuân thủ quy định của pháp luật và ngân hàng ACB Tài sản thế chấp

Không thu c các tr ng h p không cho vay theo quy đ nh hi n hành c a pháp lu t và ACB.

Gi y đ ngh vay v n (theo m u ACB)

Ch ng minh nhân dân, h kh u/KT3 c a ng i vay vƠ ng i b o lãnh (n u có)

H p đ ng mua bán c n h , ch ng t thanh toán ti n,ầ

Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn pháp lý cho các hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, và giấy phép kinh doanh Ngoài ra, chúng tôi cũng hỗ trợ trong việc vay vốn và các thủ tục liên quan.

Thông tin KH t CIC (n u có)

Gi y t liên quan đ n tài s n đ m b o: đ i v i kho n vay không th c hi n công ch ng đ ng kỦ giao d ch tr c gi i ngơn thì ng i s h u tài s n đ m b o ph i ký gi y cam k t theo m u ACB.

3.3.1.4 Các tiêu chí đánh giá KH c a ACB – SGD

KHCN được phân nhóm dựa trên các tiêu chí như tính chất tín dụng, ngành nghề, mục đích đầu tư, thu nhập, thời gian làm việc, điều kiện sinh sống, năng lực hành vi, quan hệ xã hội và thái độ hợp tác với ACB.

Ngân hàng ACB tập trung vào việc cho vay cá nhân trong các ngành nghề có khả năng tăng trưởng hoặc phát triển bền vững Điều này giúp giảm thiểu rủi ro trong những giai đoạn kinh tế suy thoái, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh trung bình và khả năng tạo ra giá trị tốt cho khách hàng.

Ngu n tr n : d a trên m c đ n đ nh, kh n ng ki m ch ng và m c đ ch c ch n c a dòng ti n.

V trí đa lý: t p trung cho vay KH có đ a đi m sinh s ng , kinh doanh g n n i có tr s (d i 50km) ho c n i có c s h t ng phát tri n,ầđ d dàng ti p c n và ph c v

KH m t cách tr n gói, d dàng g p g và ki m tra tình hình KH.

M c cho vay đ i v i m t KH đ c xác đ nh vƠo các c n c sau:

Ngân hàng ACB quy định về việc cho vay tại đa dạng đối với sản phẩm cho vay, với mức cho vay lên đến 100% giá trị nhà mua theo hợp đồng mua bán, kèm theo điều kiện có tài sản đảm bảo khác.

Quy đnh hi n hành c a ACB v m c cho vay t i đa trên TS B: t l cho vay /

TS B t i đa 70% giá tr c n h mua và theo t l quy đnh c a ACB t ng th i k (lên đ n 90% TS B n u có tài s n th ch p khác)

Kh n ng tr n , uy tín thanh toán c a KH

T ng d n c a m t KH không đ c v t quá 15% v n t có c a ACB

3.3.1.6 Ph ng th c cho vay

Ph ng th c cho vay: vay tr góp

Th i h n gi i ngân: theo ti n đ thanh toán th c t và phù h p v i quy đnh hi n hành c a ACB

Phương thức giải ngân: Tại ACB, việc giải ngân diễn ra qua nhiều lần, với khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản thanh toán của công ty để đầu tư dự án Sau mỗi lần giải ngân, ngân hàng sẽ lập biên bản, ký phê duyệt nội dung liên quan đến giải ngân.

Lãi suất cho vay tại ACB được xác định theo quy định trong từng thời kỳ, căn cứ vào diễn biến thị trường Mức lãi suất phụ thuộc vào đối tượng khách hàng, khoản vay và lãi suất thị trường Lãi suất cho vay sẽ được xác định từ ngày giải ngân đầu tiên và được ghi nhận cụ thể.

3 tháng xác đnh l i m t l n, tùy theo s bi n đ ng c a lãi su t th tr ng trong t ng th i k

Lãi suất phạt quá hạn là 150% lãi suất cho vay trong thời gian đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Các loại phí khác sẽ được áp dụng theo quy định và biểu phí hiện hành của ngân hàng Ngân hàng và khách hàng cần thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay, lãi suất phạt quá hạn và các loại phí liên quan.

C n c vào kh n ng tƠi chính, thu nh p và ngu n tr n c a KH cùng v i nh ng quy đnh c a ACB; ngân hàng và KH th a thu n trong H TD v vi c tr n g c và lãi

Ph ng th c tr lãi: tr hàng tháng

Ph ng th c tr g c: th i gian ân h n tr n g c không quá 12 tháng

Khách hàng có thể đăng ký khoản vay hàng tháng hoặc khoản vay khác (tối đa 6 tháng) theo phương thức góp đầu hoặc góp bậc tháng, với tổng lãi suất lên đến 10%/năm hoặc 20%/năm Khách hàng trả nợ gốc theo dòng tiền thực tế của mình và sẽ được xem xét phê duyệt theo cấp phê duyệt hiện hành của khoản vay Khách hàng được trừ trước các khoản phí trả trước theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng.

Th ch p tài s n: dùng chính c n nhƠ mua lƠm TS B ho c có th th ch p tài s n khác

Khách hàng không thanh toán nợ sẽ bị chuyển nợ quá hạn trên hệ thống TCBS PFC có trách nhiệm thông báo về khoản nợ quá hạn Nếu khách hàng vẫn không trả nợ sau khi đã được thông báo, PFC sẽ chuyển hồ sơ sang bộ phận xử lý nợ theo đúng quy định.

Khách hàng không hợp tác với ngân hàng có thể bị ngân hàng kiện ra tòa án theo quy định của pháp luật Nếu khách hàng tiếp tục không hợp tác, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng thực hiện nghĩa vụ của mình.

Quy trình cho vay mua nhà d án

Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường thiết kế quy trình tín dụng với nhiều bước khác nhau để đạt được kết quả tốt nhất Ngân hàng ACB, cũng như các chi nhánh của mình, đã xây dựng một quy trình tín dụng riêng, phù hợp với các quy định chung của ngân hàng Quy trình này bao gồm 7 bước cụ thể như sau:

B ng 3.3: Quy trình cho vay mua nhà d án

 H ng d n KH vay v n và nh n h s vay

Th m đnh cho vay và thông báo k t qu cho vay

 Th m đ nh tín d ng và th m đ nh TS B trình duy t h s vay

 Thông báo k t qu cho vay đ n KH và ch đ u t

 ACB, ch đ u t vƠ KH cùng kỦ ắth a thu n ba bên”

 ACB và KH ký h p đ ng th ch p

B c 4 KỦ H TD vƠ gi i ngân

 ACB và KH kỦ H TD

 Gi i ngân: chuy n kho n tr c ti p cho ch đ u t

Công ch ng vƠ đ ng ký th ch p sau khi có ch quy n nhà

Tổ chức tín dụng ACB sẽ thông báo và bàn giao trực tiếp bản gốc chứng nhận quyền sở hữu nhà cùng các giấy tờ liên quan.

B c 6 Qu n lý, giám sát và thu h i n

PFC có trách nhiệm theo dõi và đánh giá lãi suất vay của khách hàng theo quy định của ACB Ngân hàng thường xuyên cập nhật thông tin về lãi suất và thông báo kịp thời cho khách hàng về các thay đổi liên quan đến lãi suất vay.

B c 7 Thanh lý và t t toán kho n vay

 KH thanh toán các kho n vay, h s vay đ c hoàn t t PFC gi i ch p tài s n cho KH vƠ l u h s

(Ngu n:Quy trình nghi p v tín d ng c a ACB)

Các d án liên k t mua nhà v i ACB

ACB là một ngân hàng uy tín trên thị trường, nổi bật với chuyên môn và thông tin về nguồn nhân lực Ngân hàng đã kết nối nhiều dự án bất động sản, bao gồm căn hộ và chung cư, nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của mình trong lĩnh vực này.

B ng 3.4: Danh sách các d án liên k t mua nhà v i ACB

Cty TNHH Liên doanh Phú M

2 The EverRich II Công ty C ph n Phát tri n B t ng S n Phát t Qu n 7

Công ty CP XD và PTN Hoàng Anh Qu n 7

4 Th o i n Pearl Công ty CP a c và Xây D ng

5 The Vista Công ty TNHH Liên Doanh

6 Hùng V ng Plaza Công ty C ph n Hùng V ng Qu n 5

Ph c Bình Công ty CP Phát tri n nhà Th c Qu n 9

8 The Eastern Công ty TNHH Hùng Vi t Qu n 9

9 Chung c An S ng Trung tơm u t Xơy d ng Thanh

10 Saigon Pearl Công ty TNHH VietNam Land SSG Qu n Bình

11 Lê Thành ậ Khu B Công ty TNHH Th ng m i ậXây d ng Lê Thành

12 Ehome 3 Công ty CP u t Nam Long Qu n Bình

13 TDH Tr ng Th Công ty CP Phát tri n nhà Th c Q.Th c

Công ty CP u T Xơy D ng và Phát Tri n Nhà Hoàng Nguyên Huy n Nhà Bè

15 Dragon Hill Công ty CP đ a c Phú Long Huy n Nhà Bè

16 Gold House Công ty TNHH An Ti n Huy n Nhà Bè

(Ngu n:http://www.acb.com.vn/)

TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ D ÁN T I ACB - SGD

D n cho vay mua nhà d án

Giai đoạn 2010-2012, thị trường bất động sản mua nhà dự án ACB tại SGD diễn ra biến động mạnh mẽ, đặc biệt là trong năm 2011 với tổng doanh thu đạt 192,96 tỷ đồng, tăng 5,5% so với năm 2010 Tuy nhiên, tổng doanh thu từ các dự án nhà ở năm 2011 vẫn chậm hơn so với năm 2010, nguyên nhân chủ yếu là do tình hình bất động sản đóng băng và tâm lý thận trọng của khách hàng.

M t khác, do chính sách qu n lý ch t ch v t ng tr ng tín d ng n m 2011 c a NHNN,

Theo Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 của Thống đốc NHNN, quy định về trần lãi suất cho vay phi sản xuất được áp dụng từ 30/06/2011 với mức tối đa 22% và giảm xuống 16% vào 31/12/2011, nhằm hạn chế cho vay phi sản xuất ACB đã điều chỉnh hạn mức cho vay mua nhà dự án để phù hợp với yêu cầu của NHNN Điều này cũng thể hiện qua mức lãi suất cho vay mua nhà dự án năm 2011 giảm so với năm 2010, từ 5% xuống còn 4,36%.

B ng 3.5: D n CV mua nhà d án t i ACB ậ SGD (2010-2013) n v tính: t đ ng

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Năm 2012, mặc dù Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, nhưng tác động đến tăng trưởng của các ngân hàng vẫn không cao Năm 2012 ghi nhận một tổng thể tăng trưởng tín dụng thấp trên toàn hệ thống ngân hàng, trong đó ACB cũng không nằm ngoài tình trạng này.

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Trong năm 2023, đầu tư vào khoa học và công nghệ chỉ đạt 1,69% so với năm 2011 Nguyên nhân chính là do ảnh hưởng của nền kinh tế, khiến các nhà đầu tư có tâm lý ngần ngại và lo lắng về việc vay vốn Điều này dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém, đặc biệt là trong việc đưa ra các sản phẩm mới do sức mua của thị trường giảm sút Hơn nữa, sự thay đổi trong cơ cấu nhân sự cũng tạo ra áp lực và khó khăn trong việc huy động vốn đầu tư.

Trong năm vừa qua, gói sản phẩm CV mua nhà dự án đã ghi nhận những tín hiệu tích cực, trong khi các sản phẩm khác có xu hướng giảm giá Điều này cho thấy sự ổn định và tiềm năng phát triển của gói sản phẩm này trong bối cảnh thị trường bất động sản.

Hình 3.5: D n cho vay mua nhƠ d án t i

ACB - SGD giai đoạn 2010 - 2013 đã ghi nhận sự tăng trưởng trong lĩnh vực cho vay mua nhà, với tỷ lệ tăng trưởng từ 3,13% vào năm 2012 lên 5,5% so với năm 2011/2010 So với lĩnh vực cho vay mua nhà và dự án KHCN, tỷ lệ tăng trưởng cũng tăng nhẹ từ 4,36% lên 4,42% Điều này cho thấy, mặc dù gặp khó khăn chung, nhưng thị trường cho vay mua nhà vẫn có những tín hiệu tích cực Việc thực hiện điều chỉnh giảm lãi suất và triển khai nhiều chương trình ưu đãi như "bán nhà trả góp" đã góp phần quan trọng trong việc duy trì và gia tăng doanh số cho vay mua nhà của SGD.

Trong n m 2013, d n cho vay KHCN t ng 281 t đ ng (6,24% so v i n m

2012), trong đó, d n cho vay mua nhà d án t ng 21,51 t đ ng (10,81% so v i n m

Vào năm 2013, lãi suất cho vay mua nhà tăng do chính sách ưu đãi từ phía ngân hàng, khiến cho nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc vay vốn Cuối năm 2013, các nhà đầu tư đã đua nhau mở bán các căn hộ chung cư, dẫn đến tình trạng dư thừa nguồn cung Điều này xảy ra do tỷ lệ cho vay mua nhà tăng cao hơn so với các năm trước, với mức lãi suất cho vay mua nhà trong năm 2013 đạt 4,45%, cao hơn so với 4,36% và 4,42% trong các năm 2011 và 2012.

T l d n trên v n huy đ ng

Mỗi ngân hàng cần tối đa hóa việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong toàn bộ nền kinh tế, dù có quy mô lớn hay nhỏ Khi ngân hàng huy động được vốn, việc sử dụng nguồn vốn đó hiệu quả trong cấp tín dụng là một thách thức lớn Do đó, việc tiêu dùng tín dụng mua nhà từ nguồn vốn huy động được cần được quan tâm hơn, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của ngân hàng.

B ng 3.6: D n CV mua nhà d án trên t ng v n huy đ ng t i ACB ậ SGD

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Trong giai đoạn 2010-2013, tỷ lệ huy động vốn cho các dự án mua nhà chỉ đạt 1,5% Năm 2011, huy động vốn của ACB tăng trưởng mạnh, từ 12.810 tỷ đồng lên 17.294 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 35% Tuy nhiên, tổng dư nợ cho các dự án mua nhà chỉ tăng 5,5%, từ 182,9 tỷ đồng lên 192,96 tỷ đồng Do đó, tỷ lệ dư nợ cho các dự án mua nhà so với tổng huy động vốn giảm xuống còn 1,12%.

Năm 2012, tác động bên ngoài đã làm giảm nguồn vốn huy động từ 17.294 tỷ đồng xuống còn 14.008 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 19% Trong khi đó, tín hiệu lạc quan từ hoạt động cho vay mua nhà đã giúp tổng dư nợ tăng từ 192,96 tỷ đồng lên 198,99 tỷ đồng, tăng 3,13% Điều này dẫn đến tỷ lệ dư nợ cho vay mua nhà trên tổng vốn huy động tăng lên 1,42% trong năm 2012.

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Năm 2013, tỷ lệ cho vay mua nhà dự án trên tổng vốn huy động tiếp tục tăng 1,43% so với năm 2012 Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay mua nhà dự án/tổng vốn huy động vẫn còn mức thấp và chưa đạt yêu cầu Ngân hàng ACB cần có những định hướng và giải pháp kịp thời cho toàn ngành để cải thiện tình hình này, vì đây chính là một trong những yếu tố quan trọng trong phát triển kinh tế.

Hình 3.6: T l d n CV mua nhƠ d án t i ACB - SGD

2010-2013 gói s n ph m h a h n đem l i nhi u thu nh p c ng nh lƠm đa d ng các s n ph m d ch v c a ngân hàng.

Thu lãi cho vay mua nhà d án

Khác v i bi n đ ng doanh s CV mua nhà d án, trong khi doanh s CV mua nhà d án ACB ậSGD n m 2011 gi m thì tình hình thu lãi CV mua nhà d án l i t ng nh

B ng 3.7: Thu lãi CV mua nhà d án t i ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) n v tính: t đ ng

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Trong năm 2011, hoạt động tín dụng đã mang lại lợi nhuận cao cho SGD, với lãi suất cho vay tăng từ 136,29 triệu đồng lên 154,23 triệu đồng, tương đương với mức tăng 13,16% Trong đó, lãi suất cho vay mua nhà dự án cũng tăng từ 6,99 triệu đồng lên 7,22 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 3,29%.

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Năm 2012, cùng với việc điều chỉnh chính sách cho vay mua nhà từ các ngân hàng, hoạt động thu lãi từ các khoản vay mua nhà đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, trong năm 2012, lãi suất cho vay mua nhà đã tăng từ 1,94% lên 7,36% tổng số dư nợ Tuy nhiên, tình hình vẫn còn nhiều thách thức.

Bi u đ 3.7: Thu lƣi cho vay mua nhƠ d án t i ACB - SGD

Từ năm 2010 đến 2013, tỷ lệ lãi suất của các khoản vay mua nhà dự án trong khối KHCN cho thấy sự khả quan, mặc dù mức lãi suất giảm so với năm 2011 (1,94% so với 3,29%) Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn cao hơn so với mức trung bình chung của khối KHCN là 1,14% Điều này cho thấy rằng, trong bối cảnh tình hình lãi suất chung gặp nhiều khó khăn với mức trung bình thấp, tỷ lệ lãi suất của các khoản vay mua nhà dự án vẫn có xu hướng tăng.

Mặc dù đã có chương trình cho vay mua nhà từ năm 2013, nhưng do lãi suất cho vay giảm, nên doanh thu từ hoạt động này chỉ đạt 2,04% so với năm 2012 Tuy nhiên, mặc dù doanh thu từ hoạt động này không cao, nhưng tỷ lệ tăng trưởng vẫn cao hơn mức chung của lãi suất cho vay khách hàng cá nhân, cho thấy tiềm năng phát triển của gói sản phẩm cho vay này.

N quá h n cho vay mua nhà d án

B ng 3.8: N quá h n CV mua nhà d án t i ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) n v tính: t đ ng

N quá h n CV mua nhà DA 2,54 2,60 2,75 2,9 0,06 2,36 0,15 5,77 0,15 5,5

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Qua b ng s li u ta th y đ c n quá h n CV mua nhà d án và n quá h n CV

Trong giai đoạn 2010 - 2012, KHCN ghi nhận sự biến động đáng kể Năm 2010, tổng đầu tư cho chương trình mua nhà dự án đạt 2,54 tỷ đồng, chỉ chiếm khoảng 5% tổng đầu tư của KHCN Đến năm 2011, tổng đầu tư cho chương trình mua nhà dự án và KHCN đã có sự thay đổi; trong đó, tổng đầu tư cho KHCN đạt 2,08 tỷ đồng, tương ứng 3,98%, trong khi tổng đầu tư cho chương trình mua nhà dự án chỉ đạt 0,06 tỷ đồng, tương ứng 2,36%.

Từ năm 2012, lĩnh vực khoa học công nghệ và đầu tư mua nhà dự án đã tiếp tục phát triển Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn, cùng với tác động tiêu cực từ khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, đã khiến các khách hàng gặp nhiều khó khăn trong việc đảm bảo nguồn thu Hơn nữa, công tác quản trị và điều hành tín dụng còn bộc lộ nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến quá trình thẩm định, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay và giám sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng Kết quả là, tổng dư nợ cho vay mua nhà dự án chỉ tăng 0,15 tỷ đồng, đạt 5,77%, trong khi tổng dư nợ cho vay khoa học công nghệ tăng 9,79 tỷ đồng, đạt 18,02% trong năm 2012.

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

N m 2013 t c d d n quá h n cho vay KHCN gi m m nh (8,16% so v i n m

Vào năm 2012, các động thái nhằm rà soát và thực hiện các khoản vay đã thúc đẩy công tác thu hồi nợ Chính nhờ các hoạt động mang tính toàn diện trên toàn hệ thống, mà bận thân dần dần giảm đáng kể tỷ lệ cho vay mua nhà, với mức giảm lên tới 5,5% so với năm 2012.

Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay mua nhà, tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng mà các ngân hàng cần lưu tâm, vì nó phản ánh tình hình thu nhập của ngân hàng Từ đó, chỉ số này giúp đánh giá tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng Rủi ro kinh doanh là một trong những yếu tố không thể lường trước, do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, các ngân hàng cần xây dựng những chiến lược quản lý tỷ lệ nợ xấu một cách hợp lý và duy trì mức có thể chấp nhận được.

Bi u đ 3.8: N quá h n CV mua nhƠ DA t i ACB - SGD (2010 - 2013)

B ng 3.9: T l n quá h n CV mua nhà d án t i ACB ậ SGD (2010 - 2013) n v tính: %

T l n quá h n CV mua nhà DA 1,39 1,35 1,38 1,32 -0,04 0,03 0,06

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Nhìn chung t l n quá h n cho vay KHCN nói chung và cho vay mua nhà d án lƠ t ng đ i th p N m 2010, t l n quá h n CV KHCN là 1,43% trong khi n quá h n

CV mua nhà dự án lƠ năm 2011 mặc dù tín dụng tăng trưởng cao nhưng tỷ lệ lãi suất lại giảm mạnh Cụ thể, lãi suất CV mua nhà dự án giảm 0,04% so với CV KHCN, với mức giảm lần lượt là 1,39% và 0,20% Điều này cho thấy sự chênh lệch lãi suất đáng chú ý trong lĩnh vực bất động sản.

CV mua nhà d án vƠ cho vay KHCN n m 2011 đ u gi m trong b i c nh d n t ng cho th y n l c c a ACB ậSGD trong công tác đôn đ c, thu h i n

Vào năm 2012, tỷ lệ lãi suất cho vay mua nhà tại các ngân hàng đã tăng lên lần lượt là 1,38% và 1,42% Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, cá nhân và tổ chức vay mượn một lượng tiền lớn gặp nhiều khó khăn do tình trạng không được hỗ trợ cao, dẫn đến việc các ngân hàng gia tăng lãi suất cho vay.

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng ACB – S giao d ch 2010 – 2013)

Bi u đ 3.9: T l n quá h n CV mua nhƠ DA t i ACB _ SGD

Trong bối cảnh thị trường bất động sản gặp khó khăn, ACB - SGD đang nỗ lực giảm lãi suất cho các khoản vay nhằm hỗ trợ khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Ngân hàng chú trọng vào việc kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo hiệu quả trong quá trình cho vay Đồng thời, ACB cũng tập trung vào việc thu hút khách hàng tiềm năng và cung cấp các khoản vay phù hợp để giúp giảm tải áp lực tài chính cho họ.

Kể từ năm 2013, Ngân hàng ACB đã chú trọng đến việc giảm tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cá nhân Mặc dù nền kinh tế vẫn gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân chỉ tăng nhẹ 0,03% so với năm 2012 Đối với gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án, do tính chất rủi ro cao, ngân hàng đã kiểm soát chất lượng cho vay chặt chẽ, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực này giảm 0,06% so với năm trước.

M t s r i ro trong ho t đ ng CV mua nhà d án t i NH TNCP Á Châu

Thị trường bất động sản (BĐS) đang trải qua nhiều biến động, ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng Khi thị trường BĐS đóng băng, mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư dự án trở nên khó khăn, khiến ngân hàng phải tìm kiếm đối tác mới Chính sách thận trọng của ngân hàng trong việc cho vay mua nhà cũng tạo ra nhiều khó khăn cho những người có nhu cầu Đồng thời, các nhà đầu tư cũng tỏ ra dè dặt khi có dự án mới, trong khi khách hàng e ngại khi mua nhà trong bối cảnh thị trường BĐS khó khăn Ngược lại, khi nền kinh tế ổn định và thị trường BĐS phục hồi, tín dụng BĐS có xu hướng tăng, buộc ngân hàng phải thận trọng hơn trong việc đánh giá khách hàng vay.

Khi tham gia vào thị trường mua nhà dự án, nhà đầu tư cần chú ý đến việc bán đấu giá và tính thanh khoản của sản phẩm Các nhà đầu tư thường tìm cách tiếp cận với các ngân hàng để có được nguồn thu nhập ổn định Ngân hàng liên kết với các công ty bất động sản có thể hỗ trợ người vay mua được căn nhà mà không cần phải bảo đảm quá nhiều Tuy nhiên, đây là một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là với các dự án đang xây dựng Khách hàng thường sử dụng chính căn hộ mua được như một tài sản hình thành trong tương lai, trong khi giá trị tài sản này chưa được đảm bảo Nếu không có sự kiểm soát và thu hồi chính xác, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc xử lý.

Ngoài ra, không có d án nào có th đ m b o xây d ng đúng ti n đ nh trong h p đ ng ắVi c cho khách hƠng mua c n h vay v n vƠ đ c th ch p b ng chính c n h đó,

Ngân hàng phải đối mặt với hai loại rủi ro chính trong quá trình cho vay Thứ nhất là rủi ro tài sản, khi không ai có thể đảm bảo rằng dự án sẽ được triển khai và hoàn thành đúng như kế hoạch đã đề ra Thứ hai là rủi ro về tiến độ, nếu khách hàng vay mà không trả nợ đúng hạn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi tài sản thế chấp, trong khi tài sản này vẫn chưa hoàn thành Điều này dẫn đến việc ngân hàng không còn gì để thu hồi.

Ngân hàng cho khách hàng vay mua nhà theo dự án thường chỉ dựa vào nguồn thu nhập của khách hàng mà không có tài sản đảm bảo khác Điều này tạo ra rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là khi khách hàng không trung thực trong việc chứng minh nguồn thu nhập Một rủi ro khác là khách hàng chỉ mua nhà với mục đích đầu tư, dẫn đến việc tỷ lệ đầu tư có thể vượt quá 50%, làm tăng nguy cơ trong dài hạn Ngân hàng có thể phải xử lý tài sản nếu dự án gặp khó khăn, nhưng thường không có tài sản đảm bảo cụ thể, khiến việc quản lý rủi ro trở nên khó khăn hơn.

Trong quá trình cam kết ban đầu, ngân hàng thường chỉ đảm bảo cho vay 70% giá trị căn nhà, trong khi khách hàng phải chi trả 30% còn lại Tuy nhiên, nhiều ngân hàng lại áp dụng các điều kiện khắt khe, khiến khách hàng phải vay thêm với lãi suất cao hơn Điều này tạo ra áp lực tài chính lớn cho khách hàng, dẫn đến khả năng không trả nợ đúng hạn Trong trường hợp ngân hàng không giải ngân kịp thời, khách hàng sẽ phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản vay cùng với lãi suất phát sinh.

ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG CHO VAY MUA NHÀ D ÁN T I ACB -

So sánh s n ph m CV mua nhà d án t i m t s NH khác

Với uy tín của mình, Vietinbank đã liên kết với nhiều chủ đầu tư các dự án lớn và cao cấp Tuy nhiên, trong những năm gần đây, ACB cũng nhanh chóng tạo dựng được thương hiệu và đồng thời có được những dự án liên kết lớn, thực hiện phân cấp thị trường hợp lý Điều này đã giúp ACB vươn lên vị trí hàng đầu và giành được thị phần đáng kể trên thị trường cạnh tranh trong thời điểm kinh tế còn nhiều khó khăn.

Xét về thị trường cho vay của ACB, ngân hàng này đang gặp khó khăn khi phải cạnh tranh với Vietinbank và Techcombank Đặc biệt, sản phẩm cho vay mua nhà của ACB cần được cải thiện để thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Do đó, ACB cần có những chiến lược tích cực và chính sách hợp lý để nâng cao tính cạnh tranh của gói sản phẩm này so với các đối thủ trên thị trường.

Phân tích hoạt động tín dụng tại ACB, đặc biệt là tại SGD, cho thấy những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động cho vay Qua đó, vai trò và đóng góp quan trọng của SGD trong việc thúc đẩy cho vay mua nhà dự án trên địa bàn được khẳng định.

Hiện nay, các ngân hàng, đặc biệt là ACB, đang chú trọng đến các sản phẩm tín dụng và bất động sản ACB không ngừng cải tiến các sản phẩm của mình, đồng thời đưa ra nhiều chính sách hỗ trợ nhằm kích thích hoạt động cho vay mua nhà.

B ng 3.10: So sánh s n ph m CV mua nhà d án Vietinbank, Techcombank và ACB t i TP.HCM

Imperia An Phú, The Estella 1, Riviera Cove, Khu cao c ph c h p nhà th ng m i, Riviera Point, Khu tái đ nh c Phú M (Era Town),ầ

M c, khu nhà Tam Phú, Anh Tu n Garden, Era Town, The

Hùng V ng Plaza, Saigon Pearl, The Everrich, The

Plemington, Lê Thành, Chung c An S ng, Happy Valley, M Phú

70% giá tr ngôi nhà n u đ c đ m b o b ng chính ngôi nhà đnh mua

70% giá tr h p đ ng mua bán nhà tùy theo phân c p nhƠ vƠ đa bàn d án, thu nh p c a

70% giá tr ngôi nhà n u đ c đ m b o b ng chính ngôi nhƠ đ nh mua vƠ lên đ n 90% giá tr đ m b o n u đ c đ m b o b ng tài s n khác

Theo quy đnh c a Techcombank trong t ng th i k Áp d ng lãi su t th n i, không th p h n lƣi su t CV tiêu dùng hi n hành c a Vietinbank

Lãi su t c nh tranh tính trên d n th c t (d n gi m d n)

Lãi tr hàng tháng, g c tr theo đnh k hàng tháng, quý

K tr n g c, lãi có th hàng tháng ho c t i đa 3 tháng 1 l n

Lãi tr hàng tháng, v n góp đ u ho c tr góp b c thang

TS B Dùng chính c n nhà mua làm TS B

Dùng chính c n nhƠ mua làm TS B

Dùng chính c n nhƠ mua làm TS B

(Ngu n : T li u cá nhân t t ng h p)

K t qu đ t đ c

Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng, ACB vẫn ghi nhận những thành tựu nổi bật trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.

Hoạt động cho vay mua nhà đất trong bối cảnh kinh tế khó khăn đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Dẫn chứng là tổng dư nợ cho vay mua nhà đất đã đạt 220,5 triệu đồng vào năm 2013, cao nhất trong giai đoạn 2010 - 2013 Mặc dù tỷ trọng tín dụng cho vay mua nhà đất chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng tín dụng KHCN, nhưng vẫn có xu hướng tăng trưởng ổn định, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 4,45% so với 5% của năm 2010 Sản phẩm này đang trở thành một kênh đầu tư tiềm năng, mang lại nguồn thu không nhỏ cho kết quả hoạt động chung của ACB.

ACB ậSGD đã ký nhiều hợp đồng liên kết với các dự án chất lượng, uy tín, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo dựng lòng tin vững chắc Các dự án nhà liên kết của ACB không chỉ hướng tới phân khúc khách hàng cao cấp như The EverRich II, Happy Valley, Hoàng Anh River View mà còn bao gồm các dự án phù hợp cho người có thu nhập trung bình và thấp như Chung cư An Sương, M Village 2, Chung cư THD tại Phú Bình.

ACB đã chuẩn hóa quy trình cho vay mua nhà theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008, đồng thời triển khai hoạt động trực tuyến hóa các giao dịch ngân hàng thông qua TCBS - The Complete Banking Solution Hệ thống này cung cấp cơ sở dữ liệu tập trung và xử lý giao dịch theo thời gian thực, giúp ACB tiếp cận nguồn khách hàng nhanh chóng và chính xác, đồng thời đảm bảo thông tin đầy đủ và kịp thời.

Công tác thu h i n , phân lo i n đ c ti n hƠnh th ng xuyên và th n tr ng So v i các s n ph m cho vay khác, cho vay mua nhà d án có t l n quá h n m c th p

Tỷ lệ này là 1,32%, thấp hơn so với tỷ lệ 1,45% trong lĩnh vực KHCN Điều này cho thấy sự ảnh hưởng tích cực của ACB-SGD, đồng thời đảm bảo lợi ích cho ngân hàng trong việc phát triển các hình thức cho vay.

H n ch

Hoạt động cho vay mua nhà dự án của ACB vẫn đang gặp khó khăn, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả hoạt động tín dụng nói chung và cho vay mua nhà dự án nói riêng.

Quy mô sản phẩm cho vay mua nhà hiện chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là nhóm có thu nhập thấp Nhu cầu về nhà ở đang rất lớn, nhưng các ngân hàng vẫn chưa khai thác hiệu quả thị trường này Do đó, các ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các dự án nhà ở dành cho đối tượng này Thời hạn cho vay của gói sản phẩm này (tối đa 15 năm) vẫn còn ngắn so với các ngân hàng khác, dẫn đến sức cạnh tranh của ACB thấp hơn so với các ngân hàng cùng cung cấp gói sản phẩm cho vay mua nhà.

Thị trường cho vay mua nhà dự án hiện đang gặp nhiều thách thức, với tỷ lệ cho vay trong lĩnh vực này chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ cho vay cao nhất đạt 5% vào năm 2010 và 1,43% vào năm 2013, cho thấy sự phát triển hạn chế của gói sản phẩm cho vay mua nhà Điều này cho thấy các ngân hàng chưa thực sự phát huy hết tiềm năng của mình trong lĩnh vực này Hơn nữa, những thay đổi trong cơ cấu quản lý và nhân sự của ngân hàng cũng tác động đến tình hình cho vay, tạo ra những thách thức mới cho thị trường.

2012, các ch tiêu v cho vay mua nhà d án có t ng nh ng m c th p vƠ ch a th c s đáp ng đ c k v ng l n cho gói s n ph m này

Công tác quản trị rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tình trạng phát sinh trong quá trình hoạt động, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Theo báo cáo năm 2012, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đã tăng lên mức 1,38%, cho thấy vẫn còn nhiều bất ổn và tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là rủi ro thanh khoản không chỉ đối với gói sản phẩm cho vay mua nhà mà còn cho toàn hệ thống.

Nguyên nhân

Chất lượng hóa doanh số cho vay là một yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt tại ACB Trong những năm qua, doanh số cho vay mua nhà đã tăng trưởng mạnh mẽ, tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần khắc phục Việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay không chỉ giúp gia tăng doanh thu mà còn tạo sự tin tưởng từ khách hàng.

Hoạt động tiếp thị của ngân hàng PFC gặp nhiều thách thức do đội ngũ nhân viên chưa phát huy hiệu quả cao trong việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng Sự cạnh tranh giữa các chi nhánh ACB ngày càng gay gắt, buộc PFC phải điều chỉnh chính sách để thu hút khách hàng Việc đánh giá tài sản thế chấp còn thấp so với giá trị thực, ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng Nhân viên cần chú trọng hơn vào nguồn thu nhập và khả năng tài chính của khách hàng để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Tuy nhiên, việc đánh giá tài sản không chỉ là nguồn thu nhập chính mà còn cần xem xét các yếu tố khác, nhằm tối ưu hóa doanh số cho vay tiêu dùng.

Hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) chưa thực sự hiệu quả CIC, do Ngân hàng Nhà nước thành lập, có nhiệm vụ thu thập và cung cấp thông tin tín dụng, hỗ trợ hoạt động tín dụng của các ngân hàng Tuy nhiên, trung tâm này chỉ cung cấp thông tin chung và không được cập nhật thường xuyên, dẫn đến việc chưa cung cấp thông tin đáng tin cậy cho các ngân hàng.

Nhiều khách hàng vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục pháp lý phức tạp và khó hiểu về hoạt động cho vay của ngân hàng Môi trường kinh tế và mô hình đánh giá, đặc biệt là thị trường bất động sản, đang có nhiều biến động, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay mua nhà.

Chính sách pháp luật về cho vay mua nhà dự án hiện còn nhiều điểm chưa rõ ràng, đặc biệt là các quy định về tài sản thế chấp, định giá và chuyển quyền sở hữu, gây khó khăn cho các doanh nghiệp cho vay nhà ở Môi trường kinh tế chưa ổn định và lạm phát tăng cao làm cho đời sống người dân gặp khó khăn, từ đó nhu cầu vay mua nhà dự án ngày càng tăng, điều này tạo ra cơ hội cho các ngân hàng.

KH không trung th c trong vi c cung c p thông tin d n đ n nh ng đánh giá, phơn tích sai l ch tình hình tài chính

CH NG 4 : GI I PHÁP VÀ KI N NGH

PHÂN TÍCH SWOT CHI N L C KINH DOANH S N PH M CHO VAY MUA NHÀ D ÁN

PH M CHO VAY MUA NHÀ D ÁN i m m nh i m y u

1 L i th ra đ i s m trên th tr ng

2 Nhi u d án nhà liên k t v i các ch đ u t có uy tín.

4 c KH tin c y, đánh giá cao v ch t l ng DV

5 S n ph m đa d ng đáp ng nhi u phân khúc KH

6 Nhân s có ch t l ng vƠ đ c đƠo t o chuyên nghi p

1 S n ph m còn khá m i l v i nhi u ng i dân

2 Các d án nhà phân b ch a th t s r ng kh p, khai thác h t c u v th tr ng nhà

3 Quy mô cho vay mua nhà d án th p

4 Qu n lý KH, th t c cho vay còn nhi u v ng m c

5 Công tác qu n tr r i ro ch a t t

1 N n kinh t đang trên đƠ ph c h i tr l i

2 Chính quy n TP, NHNN, B xây d ng liên t c đi u ch nh chính sách, h th ng pháp lý t o đi u ki n cho vay mua nhà d án

3 S n đnh v chính tr và xã h i

4 Quy mô dân s đông và thu nh p t ng

1 Bi n đ ng v th tr ng nhƠ, B S

2 R i ro v cho vay mua nhà d án

5 Tâm lý KH ch a n đnh

Với sự phát triển nhanh chóng của thị trường, ACB đã không ngừng hoàn thiện đội ngũ nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng, với tác phong chuyên nghiệp và trình độ chuyên môn cao Nhân viên ACB đáp ứng tốt các yêu cầu và tiêu chí của SGD Đồng thời, ACB còn bổ sung nhiều chương trình đào tạo, giúp nâng cao nghiệp vụ và mở rộng khả năng cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà dự án.

ACB đã xây dựng hệ thống Corebanking hoàn chỉnh, cho phép cập nhật nhanh chóng các sản phẩm mới Hệ thống TCBS cũng được cập nhật kịp thời, giúp PFC dễ dàng tìm hiểu, làm quen và thu hút khách hàng trong việc hoàn thiện hồ sơ vay mua nhà dự án.

ACB luôn cam kết hợp tác với các dự án có chất lượng và uy tín, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và xây dựng lòng tin Ngân hàng cũng triển khai các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng ACB thực hiện nghiêm túc các quy định của NHNN về cho vay mua nhà, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục để đảm bảo tính chất chặt chẽ và hợp lý Trong quá trình cho vay, ACB thường xuyên giám sát, tái đánh giá và xếp hạng khách hàng, cũng như đánh giá lại tài sản để quản lý rủi ro hiệu quả, đặc biệt là đối với các khoản vay liên quan đến bất động sản.

Công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn cần được thực hiện đúng mục tiêu và kịp thời Việc phân loại nợ cần tiến hành thường xuyên và theo tình trạng So với các sản phẩm cho vay khác, cho vay mua nhà dự án có tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn Hợp đồng liên kết với các dự án của ACB phải được thực hiện với các điều khoản rõ ràng, được biết đến bởi khách hàng và bên bán, đảm bảo dịch vụ pháp lý sang tên giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà theo quy định của ACB Qua hoạt động cho vay mua nhà dự án, SGD còn thực hiện được mục tiêu phát triển mối quan hệ tốt đẹp với các chủ đầu tư, góp phần mở rộng thị trường cho các sản phẩm.

Bên c nh đi m m nh nêu trên, ho t đ ng cho vay mua nhà d án c a ACB ậ SGD v n còn t n t i nh ng m t h n ch gây nh h ng không nh đ n k t qu c a ho t đ ng tín d ng

Sản phẩm cho vay mua nhà của ACB đang thu hút sự chú ý từ khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng Với các hình thức cho vay đa dạng, ACB không ngừng cải thiện công tác marketing và triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, nhằm gia tăng sự tin cậy và thu hút khách hàng đến với gói sản phẩm này.

Quy mô sản phẩm cho vay mua nhà dự án hiện chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, dẫn đến tình trạng sử dụng vẫn còn thấp Tổng dư nợ cho vay mua nhà dự án chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong khi kinh tế đang phát triển, chưa thực sự phát huy hết tiềm năng của sản phẩm này Điều này đáng chú ý, bởi nhu cầu mua nhà xã hội tại các dự án trên địa bàn đang tăng cao Hiện nay, ngân hàng đang khuyến khích cho vay với lãi suất thấp và nhiều ưu đãi cho khách hàng, nhằm cải thiện thanh khoản cho thị trường bất động sản Vì vậy, ACB cần mở rộng cho vay đối tượng này để giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững, đồng thời gia tăng thu nhập và đóng góp vào sự ổn định của nền kinh tế.

Vi c qu n lý h s KH, th t c vay v n còn nhi u khó kh n, r m rà, ph c t p gây b t c p và tr ng i cho m t hay m t s nhóm đ i t ng KH

Công tác qu n tr r i ro đ t k t qu t t nh ng tình tr ng phát sinh n quá h n, n x u v n x y ra nh h ng đ n k t qu kinh doanh

Sau thời gian nền kinh tế khủng hoảng, hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhưng với những nỗ lực từ phía Chính phủ và bản thân các ngân hàng, nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi Đây là thời điểm nhạy cảm, vì nếu ngân hàng nào tận dụng được cơ hội trong thời điểm này sẽ có khả năng vươn lên mạnh mẽ hơn các ngân hàng khác Do đó, mỗi ngân hàng cần có chiến lược phát triển riêng ACB cũng không ngoại lệ, tập trung vào phân khúc khách hàng và sản phẩm nhằm giảm thiểu rủi ro Cho vay mua nhà dự án, mặc dù tiềm ẩn rủi ro thanh khoản cao cho ngân hàng, lại là sản phẩm phù hợp với nhu cầu thiết thực của khách hàng trong bối cảnh kinh tế phục hồi Vì vậy, ACB cần nhanh chóng tung ra gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án và rà soát lại hệ thống khách hàng để phân bổ cho vay hợp lý.

Việt Nam là một trong những quốc gia có dân số tăng nhanh trong khu vực, đặc biệt là tại TP.HCM, nơi có dân số đông nhất với hơn 8 triệu người Theo ông Trần Thế Ánh, Phó chủ tịch HĐND TP.HCM, thành phố này hiện có khoảng 150.000 cán bộ, công chức, trong đó có 30.000 người cần nhà ở Ông Lê Hoàng Châu, Chủ tịch Hiệp hội Bất động sản TP.HCM, cho biết thành phố đã ghi nhận thêm 50.000 căn hộ được đăng ký, cho thấy nhu cầu nhà ở ngày càng tăng nhưng vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ Đây là thách thức cho các nhà đầu tư trong việc phát triển các dự án nhà ở phù hợp với nhu cầu này.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động tín dụng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 Đồng thời, các ngân hàng cũng phải tuân thủ quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Do đó, các chính sách mà NHNN ban hành có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng của các NHTM Cụ thể, NHNN đã ban hành chỉ thị 01/CT-

NHNN đã triển khai chính sách tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu quả trong năm 2014 Theo đó, NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện mở rộng tín dụng một cách hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, giải quyết khó khăn và thúc đẩy phát triển kinh tế.

Thị trường bất động sản nói chung và thị trường nhà ở nói riêng đang có tiềm năng rất lớn để phát triển Tuy nhiên, đây là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro đối với nhà đầu tư trong quá trình hoạt động Thực tế cho thấy, nhiều giai đoạn thị trường nhà ở đóng băng kéo theo sự sụp đổ của các chủ đầu tư và ngay cả các ngân hàng cũng đứng trước nguy cơ phá sản.

Khách hàng vay để mua căn hộ thường đối mặt với nhiều rủi ro Nếu không kiểm soát chất lượng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Thông thường, khách hàng mua căn hộ khi vay vốn thường phải thế chấp chính căn hộ, trong khi đó là sản phẩm hình thành trong tương lai Để cho khách hàng vay vốn mua căn hộ, ngân hàng phải chịu hai loại rủi ro, đặc biệt là rủi ro về tài sản Không ai có thể đảm bảo được chính xác thời điểm hoàn tất dự án.

Nếu khách hàng vay không trả được, ngân hàng chỉ còn một cách duy nhất là "nhận" tài sản, vì tài sản của khách hàng chính là cần thiết, trong khi nó chưa hình thành Ngân hàng sẽ không có gì phát sinh để thu hồi nợ.

Hiện nay, trên địa bàn TP.HCM có rất nhiều ngân hàng đang bắt đầu tập trung vào gói sản phẩm cho vay mua nhà đất Chính tình hình tín dụng lạc quan từ thị trường cộng với những chính sách nội lực của ngân hàng đã khiến các ngân hàng bắt đầu chuyển hướng đầu tư vào các sản phẩm chuyên biệt nhằm tập trung nguồn lực phù hợp với những biến động bất thường của thị trường Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh về gói sản phẩm cho vay mua nhà đất mà còn điều chỉnh dịch vụ theo hướng hiện đại, nhằm tạo ra một hệ thống dịch vụ mới, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY MUA NHÀ D ÁN

Phân khúc KH

Ngày nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay mua nhà đang gia tăng, đặc biệt khi nhiều ngân hàng nhận thấy tiềm năng từ thị trường này Do đó, việc xác định phân khúc khách hàng hợp lý cùng với chính sách cho vay phù hợp giúp ngân hàng không chỉ thu hút được các đối tượng khách hàng có tiềm năng mà còn nâng cao lợi nhuận so với phần còn lại.

Ngân hàng nên chú trọng đến nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, vì đây là đối tượng có số lượng lớn và nhu cầu về nhà ở luôn thường trực Do đó, cần phải có chính sách cho vay phù hợp với đối tượng này Một mặt, ngân hàng cũng có thể liên kết nhiều hơn với các dự án nhà ở có giá thành thấp nhằm ưu tiên phục vụ cho loại đối tượng này.

Chính sách đƠo t o ngu n nhân l c

Chương trình đào tạo của ACB giúp nhân viên phát triển nghề nghiệp và xây dựng một lực lượng nhân viên chuyên nghiệp trong ngành ngân hàng ACB cam kết cung cấp kiến thức chuyên môn cao và quy trình nghiệp vụ thống nhất trên toàn hệ thống, đảm bảo khách hàng nhận được dịch vụ với phong cách ACB đặc trưng: chuyên nghiệp, nhanh chóng và luôn vì lợi ích của khách hàng.

Các ch ng trình h c t p đ u ph i xu t phát t nhu c u c th , khuy n khích nhân viên ch đ ng trong h c t p và phát tri n ngh nghi p c a b n thân Phòng Phát tri n

Ngu n nhân l c vƠ Trung tơm Ơo t o đóng vai trò h tr vƠ h ng d n vi c h c t p và phát tri n ngh nghi p cho nhân viên

ACB đã đa dạng hóa phương thức đào tạo nhằm tạo cơ hội cho nhân viên học tập và phát triển Các phương thức học tập cho nhân viên bao gồm: học trên lớp, học tập ngay trong công việc, học từ các nguồn khác và thực hành trên trang web (E-learning).

Năm 2011, ACB đã tổ chức 373 khóa đào tạo cho 19.086 lượt cán bộ và nhân viên Trong 6 tháng đầu năm 2013, ACB tiếp tục tổ chức 209 khóa đào tạo cho 7.800 lượt cán bộ - nhân viên, đồng thời tổ chức 2 kỳ thi kiểm tra nghiệp vụ cho nhân viên: kỳ thi kiểm tra kiến thức và hội thi nhân viên giỏi năm 2013.

Phát tri n s n ph m

Ngân hàng ACB đã triển khai chính sách cho vay mua nhà với thời hạn tối đa lên đến 15 năm và lãi suất chỉ 10%, cùng với thời gian ân hạn 12 tháng Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần tùy theo tiến độ thanh toán thực tế, và có thể lựa chọn trả lãi hàng tháng hoặc góp vốn đầu Đặc biệt, ACB còn có các chương trình ưu đãi cho khách hàng thân thiết với lãi suất ưu đãi Đối với dự án "The Eastern", khách hàng sẽ được hưởng lãi suất 0% trong 2 năm đầu tiên, tương đương 8% giá trị nhà mua, và nhận quà tặng là TV 42 inches khi ký hợp đồng mua bán.

Ngân hàng ACB cam kết bảo vệ quyền lợi của khách hàng thông qua chương trình ưu đãi lãi suất vay ngắn hạn, diễn ra từ ngày 20/02/2014 đến 20/03/2014 Chương trình nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động kinh doanh hoặc mua nhà của các khách hàng hiện hữu, đặc biệt là hội viên Blue Diamond Khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi chỉ từ 8%/năm cho khoản vay dưới 200 triệu đồng với kỳ hạn 1 tháng, hoặc 9%/năm cho kỳ hạn 3 tháng, trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn.

Marketing s n ph m vƠ u đƣi KH

Nhằm mang đến niềm vui cho khách hàng nhân ngày 8/3, ACB triển khai 2 chương trình khuyến mãi hấp dẫn: “Trao quà tặng” và “Dành trọn yêu thương” Chương trình này sẽ có hàng chục nghìn quà tặng giá trị, trong đó đặc biệt có 10 giải thưởng là 10 chiếc Iphone 5S Gold.

Hoạt động tài chính của ACB đã tạo dựng được uy tín vững chắc trên thị trường, từ đó nâng cao sự tin cậy và cảm tình của khách hàng đối với ngân hàng Việc ra mắt các gói sản phẩm mới đã thu hút sự quan tâm từ phía khách hàng Chẳng hạn, dự án xây dựng 1,8 triệu đồng tại TP.HCM đã nhận được sự chú ý lớn, chứng tỏ rằng nhiều người đã biết đến ngân hàng và đánh giá cao uy tín của nó trong lòng khách hàng.

Ngân hàng Á Châu (ACB) đã tạo dấu ấn mạnh mẽ trong lòng khán giả truyền hình thông qua quảng cáo nổi bật từ năm 2010 với ca khúc "Mỗi ngày tôi chọn một niềm vui" của nhạc sĩ Trịnh Công Sơn Quảng cáo này đã nhanh chóng trở thành "thương hiệu quảng cáo" đặc trưng của ACB, giúp ngân hàng này ghi điểm trong tâm trí người tiêu dùng Đến nay, quảng cáo này được xem như một biểu tượng trong ngành ngân hàng, nổi bật hơn cả so với các thông điệp về lãi suất và tiền gửi.

Chính vì v y, ACB c n đ u t h n n a vƠo kênh marketing nƠy vì đơy chính lƠ hình th c đ a th ng hi u đ n g n v i KH nh t.

ng d ng công ngh

Khó khăn chung của nền kinh tế cùng với sự cạnh tranh khốc liệt đang tác động đến ngành ngân hàng, buộc các ngân hàng phải thay đổi tư duy về hoạt động và cung cấp sản phẩm, dịch vụ một cách hiệu quả hơn Trong bối cảnh đó, các ngân hàng nói chung và ACB nói riêng cần tìm đến sự trợ giúp của công nghệ thông tin để đổi mới chính mình, nhằm mang lại những lợi ích thiết thực cho khách hàng.

Gi i pháp đ u t v công ngh c a ACB có th chia thành 2 lo i ch ng trình l n nh sau:

Hệ thống công nghệ hiện đại trong kiến trúc đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh trong nhiều năm Ví dụ, ACB đã hoàn thiện việc nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi của mình lên một kiến trúc công nghệ mới, trở thành một phần quan trọng trong chương trình của họ.

Ngân hàng Á Châu (ACB) đang triển khai các dự án nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh cốt lõi, bao gồm phát triển dịch vụ thanh toán LC và chuyển tiền, giúp rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng ACB hợp tác với Công ty Cổ phần Tin học Á Châu (AICT) và IBM để xây dựng trung tâm dữ liệu mới, hỗ trợ ngân hàng chuẩn hóa hạ tầng công nghệ thông tin theo chiến lược phát triển giai đoạn 2011 - 2015 Dự án này không chỉ giúp ACB nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra một hệ thống vững chắc cho các kế hoạch đa dạng hóa trong tương lai, hướng đến việc trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.

TTDL mô đun mới của IBM được triển khai cho ACB cung cấp một danh mục các năng lực và giải pháp có khả năng tùy chỉnh cao, đáp ứng yêu cầu về tính sẵn sàng và bảo mật Được thiết kế theo hướng mô-đun hóa, TTDL này tạo ra một môi trường CNTT linh hoạt, giúp ACB mở rộng các hoạt động kinh doanh theo nhu cầu mà không gây ảnh hưởng đến bất kỳ hoạt động hiện tại nào, cho phép ngân hàng phản ứng kịp thời với những yêu cầu thay đổi trong tình hình thị trường.

Chi n l c phát tri n

Mục tiêu của ACB trong những năm tới là duy trì vị thế hàng đầu trong thị trường Việt Nam Sự thay đổi trong cấu trúc tổ chức sẽ được thực hiện, tuy nhiên điều này vẫn chỉ là những điều chỉnh nhỏ trong ngân hàng, không ảnh hưởng đến chiến lược phát triển trong 5-10 năm tới.

Trong thời gian tới, ACB xác định con người là yếu tố quyết định Cần xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng, nhân viên dịch vụ khách hàng, đào tạo bổ sung, biến mọi nhân viên thành một đội ngũ kinh doanh hiệu quả Phát triển các phần mềm công nghệ, giúp hệ thống hiệu suất làm việc, quản lý tốt rủi ro Cấu trúc lại kênh phân phối các cấp, xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, thanh khoản, rủi ro pháp lý, và vận hành và phải có hệ thống kiểm soát rủi ro Xây dựng chiến lược công nghệ thông tin, nâng dần sản phẩm dịch vụ, giải pháp thanh toán đa dạng hơn cho khách hàng, để khách hàng có thể giao dịch từ xa thay vì phải đến ngân hàng.

M r ng quan h v i đ i tác

Các công ty xây dựng đang triển khai các dự án căn hộ cho người có thu nhập thấp thông qua hợp đồng ba bên giữa chủ đầu tư, ngân hàng và khách hàng Công ty xây dựng thanh khoản căn hộ, giúp khách hàng mua được căn nhà mơ ước với sự hỗ trợ từ phía ngân hàng.

Hợp tác với các công ty lớn giúp ngân hàng nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường Điều này không chỉ tạo ra mối quan hệ tốt đẹp với các công ty mà còn hỗ trợ trong việc thanh toán tiền lương cho nhân viên và cung cấp các chính sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết Ngoài ra, việc nắm bắt nhu cầu và xu hướng ngành nghề cũng giúp ACB thu hút khách hàng cá nhân trong môi trường cạnh tranh.

Liên kết với các trường đại học, cao đẳng và trung cấp giúp sinh viên tiếp cận và phát triển kỹ năng cần thiết cho tương lai Khi ra trường, sinh viên ưu tiên sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, từ đó tạo ra cơ hội phát triển nghề nghiệp bền vững.

Trong suốt 19 năm hoạt động, ACB đã duy trì mối quan hệ bền vững với các đối tác liên kết, theo phương châm đôi bên cùng có lợi ACB luôn đặt mối quan hệ bền chặt với khách hàng doanh nghiệp lên hàng đầu trong quá trình hoạt động và phát triển Để tri ân giá trị mối quan hệ với các doanh nghiệp, ACB triển khai chương trình “Gắn bó dài lâu” nhằm xây dựng và phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng và đối tác, cung cấp những ưu đãi đặc biệt và miễn phí thường niên cho khách hàng thân thiết.

M T S KI N NGH

Ki n ngh đ i v i Chính ph

Các chính sách của Chính phủ hiện nay đang gặp khó khăn, ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp, dẫn đến sự phát triển kinh tế không ổn định, lạm phát gia tăng và tăng trưởng kinh tế không cao Đồng thời, Chính phủ cần xây dựng một môi trường pháp lý vững chắc để thúc đẩy hoạt động ngân hàng, góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế Việc đồng bộ các quy định trong các luật khác nhau như luật kinh tế, luật đất đai và luật dân sự là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.

S m ban hành phát tri n b o hi m tín d ng nh m b o đ m an toàn tín d ng, kh c ph c r i ro, lành m nh hóa ho t đ ng tín d ng cho các ngân hàng

Trong quản lý nợ, các cơ quan chức năng như tòa án, viện kiểm sát, công an và thi hành án cần hỗ trợ ngân hàng trong việc thu hồi nợ và phát mãi tài sản Sự quan tâm và hợp tác từ các cơ quan này giúp giảm thiểu rủi ro vỡ nợ cho ngân hàng, đồng thời xác định khung giá hợp lý trong trường hợp phát mãi tài sản Điều này nhằm tránh tình trạng giá trị tài sản bị thổi phồng hoặc giảm giá trị khi phát mãi, gây thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng.

Hoàn thiện hệ thống pháp luật theo hướng minh bạch và tránh xung đột Bên cạnh đó, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ các cơ quan hành chính tháo gỡ những vướng mắc trong thực hiện khi người dân đi công chứng các loại giấy tờ.

Chính phủ cần phối hợp chặt chẽ với NHNN trong việc thực hiện và điều hành chính sách tiền tệ, đặc biệt là chính sách lãi suất Việc hoàn thiện cơ chế điều hành các công cụ chính sách tiền tệ là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự ổn định của giá cả và lãi suất theo cách thức thị trường.

Ki n ngh đ i v i NHNN

NHNN đang hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, nâng cao năng lực trong thanh tra, giám sát ngân hàng Đồng thời, cần rút ngắn thời gian xây dựng và triển khai chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng một cách thống nhất tại các NHTM, đảm bảo các ngân hàng trong nước có đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong việc giành thị phần và phát triển hoạt động riêng của mình Thách thức lớn đối với ngành ngân hàng hiện nay là cải thiện hệ thống, nâng cao năng lực cạnh tranh nhằm phát triển bền vững trong thời đại hội nhập.

Thị trường tài chính ngân hàng cần có môi trường cạnh tranh lành mạnh và công bằng, với khung pháp lý rõ ràng để xử lý các vi phạm Cần thực hiện kiểm tra thường xuyên về lãi suất và phí dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo các NHTM tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Điều này giúp ngăn chặn các hành vi cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng.

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, Chính phủ cần điều hành chính sách tiền tệ một cách linh hoạt để hỗ trợ các ngành kinh tế phát triển bền vững Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ điều chỉnh mức lãi suất VN sao cho phù hợp với tình hình kinh tế, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng Điều này nhằm tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, bao gồm cả tín dụng mua nhà, góp phần ổn định thị trường và tránh những cú sốc trong thời điểm kinh tế khó khăn.

Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng là mục tiêu chính, thông qua việc triển khai chương trình phần mềm thông tin tín dụng để đánh giá, hiệu quả và tổ chức điều kiện thu nợ cho CIC Việc thu thập và xử lý tài liệu cần được trang bị công nghệ hiện đại trong thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin Đồng thời, cần phối hợp với các cơ quan, ban ngành liên quan như chi cục thuế, sở kế hoạch đầu tư để đảm bảo có đầy đủ thông tin cần thiết về khách hàng, từ đó tổ chức điều kiện thu nợ cho ngân hàng trong công tác thẩm định.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giám sát và quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả quản lý mà còn đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch tài chính Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện quy trình hoạt động và tăng cường khả năng giám sát của NHNN đối với hệ thống ngân hàng.

NH có thông tin chính xác, k p th i, nhanh chóng, góp ph n gi m đ c các r i ro trong ho t đ ng tín d ng nói riêng c ng nh ho t đ ng c a NH nói chung.

Ki n ngh đ i v i NH ACB nói chung và ACB ậ S giao d ch nói riêng

ACB và SGD đang hoàn thiện các vấn đề liên quan đến quy trình tín dụng, đảm bảo tính chính xác trong việc cấp phát tín dụng cho khách hàng mua nhà Điều này không chỉ tạo cơ sở vững chắc cho các chi nhánh và phòng giao dịch mà còn đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời, ACB cũng xây dựng quy trình tín dụng thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng, tuân thủ các quy định của NHNN trong hệ thống ngân hàng.

Xây dựng hệ thống kế toán nội bộ giúp phát hiện nhanh chóng những sai sót trong hoạt động, đồng thời đề xuất các biện pháp khắc phục kịp thời Hệ thống này cũng hỗ trợ trong việc đánh giá và phân loại khách hàng vay, từ đó các chi nhánh có thể áp dụng các tiêu chí tín dụng phù hợp cho từng khách hàng.

Chú trọng tuyển dụng nguồn nhân lực có chuyên môn và kinh nghiệm là điều cần thiết Bên cạnh đó, cần xây dựng chính sách đãi ngộ phù hợp với trình độ năng lực, đồng thời nâng cao sự cống hiến của nhân viên Việc áp dụng chính sách khen thưởng hợp lý cũng sẽ giúp giữ chân nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng.

T ng c ng ki m tra, th m đ nh KH tr c khi đ a ra quy t đ nh cho vay nh k t ch c phân lo i, đánh giá KH đ xem xét s phù h p c a các kho n vay

CV mua nhà không chỉ là sản phẩm tài chính thông thường mà còn ngày càng phổ biến trong giai đoạn phát triển hiện nay Nó không chỉ giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu về nhà ở và nâng cao chất lượng cuộc sống, mà còn tạo ra dòng tiền dương trong nền kinh tế, mang lại lợi ích cho cả khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế nói chung.

Với dân số đông và nhu cầu về nhà ở ngày càng tăng tại Việt Nam, việc nâng cao chất lượng cuộc sống trở thành yếu tố quan trọng Khi chất lượng cuộc sống được cải thiện, nhu cầu về nhà ở, đặc biệt là nhà riêng, cũng gia tăng Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế toàn cầu, cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước ngày càng gay gắt Kể từ năm 2012, ngành ngân hàng, đặc biệt là ACB, đã trải qua nhiều biến động nhưng vẫn duy trì hoạt động kinh doanh ổn định Mặc dù gặp phải nhiều thách thức, ACB vẫn ghi nhận những thành công đáng kể và cần nghiêm túc đánh giá các vấn đề còn tồn tại để rút ra bài học kinh nghiệm Từ đó, ACB có thể xác định chiến lược phát triển bền vững cho tương lai, từ đó khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính.

Với sự phát triển của tín dụng mua nhà dự án tại ACB, tôi tin rằng hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ ngày càng nâng cao Ngân hàng ACB, đặc biệt là ACB tại SGD, không ngừng phát triển và khẳng định vị trí của mình trong lĩnh vực ngân hàng, cả trong nước và quốc tế.

Trong quá trình thực tập tại ngân hàng ACB, tôi đã học hỏi được nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu từ các anh chị nhân viên Những trải nghiệm này không chỉ giúp tôi phát triển bản thân mà còn là hành trang quý giá cho sự nghiệp tương lai của tôi.

Trong quá trình thực tập và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, dù đã có nhiều sự chuẩn bị và nỗ lực, nhưng do hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm thực tế, bài báo cáo không thể tránh khỏi những sai sót Rất mong nhận được sự giúp đỡ từ phía giảng viên hướng dẫn để hoàn thiện bài báo cáo một cách tốt nhất.

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

 Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngân hàng th ng m i, tái b n l n th 2, NXB Lao ng Xã H i, TP.HCM

 ắS tay s n ph m khách hàng cá nhân” ậ ACB

 ắBáo cáo th ng niên”, acb.com.vn, đ c download t i http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien12.htm vào ngày 27/11/2013

 ắ báo cáo tƠi chính h p nh t n m 2013”, acb.com.vn, đ c download t i http://www.acb.com.vn/download/bctc2013/baocaotaichinhhopnhat2013.pdf

 ắbáo cáo th ng niên n m 2011”, acb.com.vn, đ c download t i http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien11.htm

Vào ngày 20 tháng 7 năm 2013, T.L đã công bố bài viết "Cho vay mua nhà - Cuộc đua mới giữa các ngân hàng" trên trang acb.com.vn Bài viết này có thể được tải xuống từ địa chỉ http://www.acb.com.vn/data/00001B95cho vay mua nha-cuoc dua moi cua cac ngan hang.pdf, và đã được truy cập vào ngày 20 tháng 11 năm 2013.

 ắCác d án c n h đƣ liên k t”, acb.com.vn, đ c download t i http://www.acb.com.vn/khcn/download/cac du an can ho acb da lien ket.pdf vào ngày 1/12/2013

Cho vay mua bất động sản là một dịch vụ tài chính quan trọng mà Techcombank cung cấp Khách hàng có thể tìm hiểu thêm và tải thông tin chi tiết về chương trình này tại trang web chính thức của ngân hàng Đặc biệt, thông tin về dịch vụ cho vay mua bất động sản đã được cập nhật vào ngày 5 tháng 12 năm 2013, giúp khách hàng có cái nhìn rõ ràng hơn về các điều kiện và lợi ích khi vay vốn để đầu tư vào bất động sản.

 ắCho vay nhƠ ”, vietinbank.vn, đ c download t i http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/loan/cho-vay-nha-o.html

ACB đã ra mắt sản phẩm vay mua nhà đất vào ngày 1/10/2013, nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc sở hữu bất động sản Thông tin chi tiết về sản phẩm này có thể được tải xuống tại vnexpress.net Sản phẩm vay mua nhà đất của ACB hứa hẹn mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng.