Marketing ngân hàng hệ thống sản phẩm và cặp sản phẩm thị trường của ngân hàng á châu

LỜI MỞ ĐẦU: Sau năm Việt Nam thành viên WTO, kinh tế đạt thành tựu bước đầu Môi trường thể chế hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam có chuyển biến tích cực với thành cơng đáng ghi nhận khung điều tiết; quản trị nội bộ; tổ chức máy, chất lượng nguồn nhân lực phát triển dịch vụ ngân hàng đại Với biến đổi không ngừng từ môi trường, ngân hàng phải nỗ lực trình làm marketing để thỏa mãn tốt nhu cầu tập khách hàng trọng điểm, đem lại sức cạnh tranh thị trường Một yếu tố quan trọng Ngân hàng thương mại nói riêng, doanh nghiệp nói chung xây dựng chương trình sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường mục tiêu thích ứng với biến đổi mơi trường Thơng qua đề tài: “Phân tích thực trạng hệ thống sản phẩm ngân hàng Á Châu Phân tích cặp sản phẩm – thị trường ngân hàng đánh giá mức độ đáp ứng cặp sản phẩm – thị trường nhu cầu đối tượng khách hàng mục tiêu khả thích ứng với đặc điểm thị trường mơi trường” nhóm hướng tới mục tiêu hiểu vận dụng lý thuyết học vào thực tế hoạt động marketing ngân hàng thương mại I - - - - - - - Cơ sở lý thuyết 1.1 Marketing marketing ngân hàng Marketing hoạt động người nhằm thỏa mãn nhu cầu thông qua mua bán, trao đổi Marketing ngân hàng:  Dựa nguyên lý marketing đại  Nhiệm vụ then chốt – Xác định nhu cầu đáp ứng nhu cầu biện pháp tốt so với đối thủ cạnh tranh  Là nhiệm vụ tất người ngân hàng  Lợi nhuận mục tiêu cuối thước đo quan trọng đánh giá trình độ marketing I.2 Chương trình sản phẩm ngân hàng thương mại I.2.1 Bản chất sản phẩm ngân hàng thương mại Khái niệm: Sản phẩm ngân hàng tập hợp đặc điểm, tính cơng dụng mà ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu, mong muốn định khách hàng thị trường tài Các lớp sản phẩm ngân hàng:  Sản phẩm  Sản phẩm thực  Sản phẩm gia tăng  Sản phẩm kỳ vọng  Sản phẩm tiềm I.2.2 Hê thống sản phẩm ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ ngân hàng coi - hệ thống sản phẩm Một hệ thống bao gồm thành tố có số đặc điểm quan trọng:  Các thành tố hệ thống thường tương tác với  Hệ thống quan trọng so với thành tố riêng lẻ  Sự cộng hưởng thành tố Toàn nhân viên nhận diện toàn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm I.2.3 Quyết định cặp sản phẩm - thị trường Lựa chọn cặp sản phẩm- thị trường Quyết định tính chất sản phẩm dịch vụ  Chất lượng kỹ thuật  Chất lượng chức  Các đặc tính trội  Nhãn hiệu Xác định mức độ phát triển/ cải biến sản phẩm Cải biến sản phẩm: thay đổi tính chất sản phẩm dịch vụ cho hấp dẫn hơn, chức trở nên tốt  Phát triển sản phẩm: bổ sung sản phẩm dịch vụ vào Bổ sung hay loại bớt khỏi tuyến I.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới định sản phẩm ngân hàng thương mại Khách hàng  - a) b) - Là trung tâm hoạt động marketing - Ảnh hưởng đến định liên quan đến sản phẩm như: phát triển sản phẩm mới, thay đổi sản phẩm tại, loại bỏ sản phẩm lỗi thời - Ngân hàng cần nắm bắt yêu cầu nhóm khách hàng khác để có chiến lược hay chiến thuật phù hợp Đối thủ cạnh tranh Canh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt số lượng ngân hàng tham gia thị trường tăng ngân hàng ngày mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ Vì việc theo dõi thường xuyên hoạt động đối thủ cạnh tranh mang lại nhiều thơng tin quan trọng xây dựng sách ảnh hưởng đến việc đưa định sản phẩm, dịch vụ ngân hàng c) d) Mơi trường bên ngồi Bao gồm yếu tố mơi trường vĩ mô môi trường ngành Môi trường bên Các điều kiện, nuồn lực thực ngân hàng, hệ thống bên ngân hàng có hay huy động kiểm soạt để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải nỗ lực để phân tích cách cận thận yếu tố nguồn lực nhằm xác định đắn điểm mạnh điểm yếu sở tận dụng điểm mạnh loại bỏ điểm yếu để đạt lợi ích tối đa II Phân tích thực trạng sản phẩm tích lũy thiên thần nhỏ ngân hàng Á Châu 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Á Châu (ACB) 2.1.1 Thông tin khái quát ACB - Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Tên giao dịch: Asia Commercial Bank Tên viết tắt: ACB hay Ngân hàng Á Châu Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP HCM Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng cổ phần Vốn điều lệ: kể từ ngày 10/09/2009 9.376.965.060.000 đồng Thành lập: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993,giấy phép số 553/GP-UB Ủy ban Nhân dân TP.HCM cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB thức vào hoạt động 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mạng chiến lược - -     Tầm nhìn: Ngay từ đầu hoạt động ACB xác định tầm nhìn trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Ngân hàng ACB hình dung tầm nhìn 2015, theo ACB phấn đấu trở thành ba tập đoang tài – ngân hàng hàng đầu Việt Nam Chiến lược: Chuyển đổi từ chiến lược quy tắc đơn giản sang chiến lược cạnh tranh khác biệt hóa Định hướng ngân hàng bán lẻ (định hướng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ) Sứ mạng kinh doanh: Được thể thông qua hiệu “Ngân hàng Á Châu - Ngân hàng nhà” Chiến lược phát triển: Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông để xây dựng ACB để trở thành định chế tài vững mạnh, có khả vượt qua thách thức mơi trường kinh doanh cịn chưa hồn hảo ngành ngân hàng Việt Nam Có chiến lược chuẩn bị ngành nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm bảo đảm trình vận hành hệ thống liên tục thông suốt hiệu Xây dựng “văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt ACB bước thực chiến lược tăng trưởng ngang đa dạng hóa 2.2 Thực trạng hệ thống sản phẩm ngân hàng ACB II.2.1 Các sản phẩm dịch vụ ACB cung ứng cho khách hàng Hiện tại, ACB cung cấp cho khách hàng hệ thống sản phẩm đa dạng hướng đến nhiều đối tượng khách hàng với nhu cầu khác a) Thẻ THẺ TÍN DỤNG: ACB World MasterCard ACB Visa Platinum ACB JCB ACB Visa ACB MasterCard ACB Visa Business THẺ GHI NỢ: JCB Debit MasterCard Debit Visa Debit ACB2Go Thẻ Thương Gia THẺ TRẢ TRƯỚC: Visa Prepaid MasterCard Dynamic DỊCH VỤ THẺ: Cổng ACB2Pay Nhận chuyển tiền từ nước qua thẻ ACB Visa Bảo hiểm thẻ Chấp nhận thẻ Xác thực giao dịch thẻ trực tuyến 3D secure Chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ Với nhiều loại thẻ khác nhau, ACB kết hợp dịch vụ cung ứng kèm đáp ứng nhu cầu khách hàng với an toàn, tiện lợi, tiết kiệm: - An toàn: - Khách hàng tặng bảo hiểm rút tiền máy ATM toàn giới - Tính an tồn thẻ cao, thẻ khơng có nghĩa tiền chủ thẻ thông báo kịp thời cho ACB - Tiện lợi: + Rút tiền đơn giản triệu máy ATM có biểu tượng Visa tồn giới + Thanh tốn dễ dàng 30 triệu điểm có biểu tượng Visa 220 quốc gia khác 15.000 điểm bán hàng Việt Nam + Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ thuận tiện qua mạng Internet + Thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, di động, phí bảo hiểm, truyền hình cáp chuyển khoản thơng qua Trung tâm dịch vụ khách hàng CallCenter 247 ACB + Khách hàng nộp tiền lúc nào, chi nhánh ACB + Tận hưởng tất dịch vụ tiện ích tài khoản tiền gửi toán cuả thẻ thông qua website www.acbonline.com.vn như: truy vấn số dư tài khoản, chuyển khoản, tốn hóa đơn… + Được hỗ trợ 24/24 Trung tâm dịch vụ khách hàng CallCenter 247: 08 38 247 247 – 1800 577 775 (miễn phí gọi) + Khách hàng sử dụng tiền trực tiếp từ tài khoản tiền gửi toán, chủ động chi tiêu Tiết kiệm: + Tận hưởng ưu đãi giảm giá chủ thẻ Visa với dịch vụ du lịch, giải trí, mua sắm… tồn giới + Tận hưởng lãi suất khơng kỳ hạncủa ACB tài khoản tiền gửi toán VND b) Tài khoản tiền gửi: Xuất phát từ hai sản phẩm tiền gửi tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn, nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, ACB dần xây dựng lên loại hình tiền gửi khác nhau: - TÀI KHOẢN THANH TỐN - Tài Khoản Thanh Toán - Tài Khoản Thương Gia - Ký Quỹ Thanh Toán Thẻ TIỀN GỬI ONLINE - Kỳ Hạn Tùy Chọn - Tiền Gửi Online - Đầu Tư Trực Tuyến TIỀN GỬI TIẾT KIỆM - Đại Lộc - Lộc Bảo Tồn - Khơng Kỳ Hạn - Có Kỳ Hạn - Tích Lũy An Cư Lập Nghiệp - Tích Lũy Thiên Thần Nhỏ Tài khoản tiền gửi mang đến cho khách hàng nhiều lợi ích: - Cầm cố sổ tiết kiệm để: Vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn ACB - Dùng để xác nhận khả tài cho quý khách thân nhân du lịch, học tập, … nước - Cá nhân người cư trú sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để toán tiền vay chuyển khoản sang tài khoản khác chủ tài khoản ACB - Khách hàng giao dịch chi nhánh/PGD ACB - Kiểm tra thông tin tài khoản qua dịch vụ hỗ trợ ACBOnline - Là sở để cấp hạn mức thấu chi c) Cho vay: Dịch vụ cho vay ACB hướng đến nhiều mục đích khác khách hàng: VAY KINH DOANH - Vay Hỗ Trợ Vốn Kinh Doanh - Vay Đầu Tư Tài Sản Cố Định - Vay Bổ Sung Vốn Lưu Động - Vay Bổ Sung Vốn Lưu Động (Thấu Chi) - Vay Vốn Chăm Sóc Cà Phê VAY MUA NHÀ - Vay Mua Nhà - Đất - Vay Xây Dựng - Sửa Chữa Nhà - Vay Mua Căn Hộ Dự Án VAY TIÊU DÙNG - Vay Tiêu Dùng Linh Hoạt - Vay Tiêu Dùng Tín Chấp - Vay Tiêu Dùng Thế Chấp - Vay Cầm Cố Thẻ Tiết Kiệm, Giấy Tờ Có Giá - Vay Mua Xe Ơ Tô - Vay Thấu Chi Tài Khoản - Vay Du Học  "Ngôi nhà đầu tiên" Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) sản phẩm thành công mảng vay mua nhà Sản phẩm thiết kế sát với nhu cầu khách hàng với lãi suất rõ ràng, tính tốn khoản trả nợ hàng tháng chủ động để hạn chế rủi ro ngân hàng đột ngột thay đổi lãi suất, vượt khả chi trả khách  Vay chấp sổ tiết kiệm : khách hàng cần gấp khoản tiền vốn sổ tiết kiệm lại chưa đến thời hạn rút gói vay chấp sổ tiết kiệm giúp khách hàng có khoản tiền mà đảm bảo hưởng trọn vẹn lãi suất sổ tiết kiệm  Vay tín chấp tiêu dùng: Dịch vụ vay tín chấp ngân hàng ACB cung cấp cho khách hàng vay tín chấp tiêu dùng với hạn mức cho vay tối đa 500 triệu đồng giải ngân sau 48 Lãi suất vay tín chấp ACB: Hạn mức cho vay tối đa 12 lần tháng lương bình quân khách hàng, tối đa 500 triệu Lãi suất cho vay ưu đãi vô cung hấp dẫn, khách hàng tặng kèm bảo hiểm Khách hàng vay vốn không cần tài sản chấp không cần người thân cam kết trả nợ Khách hàng giảm lãi suất cho vay đến 2%/năm Kỳ hạn cho vay linh hoạt từ 12, 24, 36 tối đa 60 tháng Hồ sơ đăng ký cho vay tín chấp nhanh gọn, đơn giản d) Các giao dịch ACB GIAO DỊCH 24/7 - ACB - IBanking - ACB - MBanking - ACB - SMS Banking - Trung Tâm Dịch Vụ Khách Hàng 24/7 - Giao Dịch Ngoài Giờ NHẬN - CHUYỂN TIỀN - Chuyển Tiền Trong Nước - Chuyển Tiền Nước Ngoài - Western Union - Nhận Tiền Trong Nước - Nhận Tiền Nước Ngoài BẢO HIỂM LIÊN KẾT - An Tâm Hưng Thịnh - Chăm Sóc Y Tế Và Tai Nạn Cá Nhân NGOẠI HỐI - Giao Ngay - Kỳ Hạn II.2.2 Phân tích sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ ngân hàng Á Châu 2.2.2.-1 Giới thiệu sản phẩm Trước bão hòa thị trường sản phẩm ngân hàng, để tạo khác biệt, tăng tính cạnh tranh, doanh nghiệp buộc phải tiến hành nghiên cứu đưa sản phẩm mới, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng Nhằm mang đến cho khách hàng giải pháp tích lũy để thực hóa dự định sống, ACB triển khai sản phẩm tiền gửi tích lũy Thiên thần nhỏ dành cho trẻ từ – 15 tuổi Người gửi tiền: Khách hàng cha/ mẹ, người giám hộ trẻ chưa thành niên 15 tuổi Đặc điểm, yêu cầu sản phẩm: - Loại tiền gửi: VND - Kỳ hạn: 12, 24, 36 tháng - Lãi cuối kỳ theo bảng sau: Kỳ lãnh lãi Lãi suất VND (%/năm) TG kỳ hạn 12 tháng 5% TG kỳ hạn 24 tháng 5% TG kỳ hạn 36 tháng 5% Số tiền gửi lần đầu: tối thiểu 1.000.000 VND Số tiền gửi lần tiếp theo: tùy theo nhu cầu khách hàng Thơng điệp ACB đưa với sản phẩm “Tích lũy thiên thần nhỏ”: Dạy Bài học quản lý tài cá nhân Giúp phấn đấu đạt mục tiêu bé Tạo lập tảng tài vững cho tương lai - 2.2.2.-2 Phân tích lớp sản phẩm - Sản phẩm bản: Lý mà khách hàng đến với Ngân hàng ACB đưa sản phẩm “Tích lũy thiên thần nhỏ” để hướng đến đối tượng bậc phụ huynh muốn dành cho họ khoản tài phục vụ tương lai sau - Sản phẩm thực: Điều kiện để thực sản phẩm Đối với “Tích lũy thiên thần nhỏ”, ACB đưa yêu cầu sau: + Người gửi cha(mẹ) người giám hộ trẻ chưa thành niên 15 tuổi + Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tích lũy hình thức gửi góp có kỳ hạn, với mức gửi ban đầu 1.000.000 VND Ở lần gửi sau, người gửi có mức gửi khác tùy theo nhu cầu - Sản phẩm gia tăng: Những yếu tố tăng thêm giá trị cho sản phẩm Khi mở sổ gửi tiết kiệm, khách hàng đăng ký hình thức lãnh lãi vào Tài khoản tiền gửi tốn có người giám hộ/ người đại diện theo pháp luật chủ sổ tích lũy Thiên Thần Nhỏ hưởng ưu đãi sau: • Khách hàng gửi thêm nhiều lần vào sổ tích lũy đến trước ngày đáo hạn 30 ngày rút gốc lần tất tốn • Khách hàng đăng ký hình thức nhận lãi chuyển khoản vào Tài khoản tiền gửi tốn chủ sở hữu sổ tích lũy Thiên Thần Nhỏ hưởng ưu đãi: miễn phí quản lý tài khoản khơng u cầu trì số dư tối thiểu, mức tối thiểu ban đầu • Tận hưởng ưu đãi dành riêng cho chủ sổ tích lũy theo thời kỳ • Các tiện ích khác tài khoản tiền gửi tiết kiệm Khách hàng gửi góp tiền vào tài khoản nhiều hình thức: - • Gửi góp cách nộp tiền mặt quầy; • Đăng kí trích số dư tự động từ tài khoản tốn; • Sử dụng dịch vụ Internet Banking ACB Sản phẩm kỳ vọng: Những thuộc tính, điều kiện mà khách hàng mong đợi nhận từ sản phẩm Sự kỳ vọng khách hàng nằm thông điệp mà ACB đưa với sản phẩm “Tích lũy thiên thần nhỏ”: - + Dạy học quản lý tài + Giúp phấn đấu đạt mục tiêu tài cịn bé + Tạo lập tảng tài vững tương lai Sản phẩm tiềm năng: Những yếu tố có thê đưa thêm vào sản phẩm khả biến đổi sản phẩm vượt mong đợi khách hàng, tạo khác biệt cho sản phẩm Khi tham gia sản phẩm gửi tiết kiệm Tích lũy Thiên Thần Nhỏ, người đứng tên sổ tích lũy thiên thần nhỏ tích lũy tối thiểu 20.000.000 VND tặng kèm Bảo hiểm nhân thọ ACB mong muốn quà ý nghĩa bậc cha mẹ dành cho yêu Sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ liên kết với sản phẩm tiền gửi khác bố mẹ đặc biệt tài khoản Tích lũy an cư lạc nghiệp, Lộc bảo tồn 2.2.2.-3 Sự liên kết thành tố hệ thống sản phẩm Với nhiều đặc điểm riêng biệt, sản phẩm tỏng ngân hàng thương mại không nằm độc lập mà hệ thống sản phẩm với nhiều thành tố tương tác lẫn Do vậy, sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ ACB có mối liên hệ chặt chẽ với sản phẩm khác ngân hàng Các sản phẩm hỗ trợ, bổ sung cho để làm tăng đa dạng gói gửi tiết kiệm ngân hàng, giúp cho khách hàng biết thêm nhiều thông tin sản phẩm có liên quan từ có dự đinh tham gia sản phẩm khác - Tích lũy thiên thần nhỏ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mốc thời gian 12, 24, 36 tháng có quy định lãi suất 5% năm Khách hàng tham gia sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ hưởng sách ngânhàng hệ thống sản phẩm tiền gửi tiết kiệm - Để chuyển tiền vào tài khoản tích lũy, khách hàng lựa chọn nhiều hình thức khác nhau: Gửi góp cách nộp tiền mặt quầy; đăng ký trích số dư tự động từ tài khoản toán; sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến ACB Online Điều yêu cầu ngân hàng phải có phối hợp đồng phận ngân hàng Đặc biệt, ngày nhiều khách hàng sử dụng hệ thống sản phẩm ngân hàng điện tử tính thuận tiện, nhanh chóng ACB cần phải phát triển hệ thống này, kết hợp khơng với sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ mà cịn với tồn hệ thống sản phẩm đa dạng ngân hàng - Để tăng thêm giá trị cho khách hàng, tham gia sản phẩm gửi tiết kiệm Tích lũy Thiên Thần Nhỏ, người đứng tên sổ tích lũy thiên thần nhỏ tích lũy tối thiểu 20.000.000 VND tặng kèm Bảo hiểm nhân thọ Điều yêu cầu ngân hàng phải có hệ thống sở liệu lưu trữ thông tin khách hàng Đồng thời ngân hàng cần phải phối kết hợp với đơn vị Bảo hiểm Sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ có liên quan đến sản phẩm Lộc Bảo Toàn ngân hàng: ACB liên kết với Bảo hiểm Prevoir Việt Nam, cung cấp bảo hiểm nhân thọ chi trả viện phí - Ngoài ra, mở sổ gửi tiết kiệm gói sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ cịn liên quan đến tài khoản tiền gửi toán cho người giám hộ, mở sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký hình thức lãnh lãi vào Tài khoản tiền gửi tốn có người giám hộ/ người đại diện theo pháp luật chủ Sổ Tích Lũy Thiên Thần Nhỏ Những thông tin người giám hộ ACB sử dụng làm sở liệu để tư vấn dịch vụ khác ngân hàng Sản phẩm liên quan đến sản phẩm tích lũy an cư lập nghiệp Vì thiên thần nhỏ đủ 18 tuổi, chúng đủ trưởng thành để định việc chúng làm Khi việc gửi tiền vào sản phẩm tích lũy thiên thần nhỏ hết hạn, nhân viên ngân hàng tư vấn giới thiệu, gợi ý cho khách hàng sử dụng sản phẩm liên quan phù hợp với nhu cầu lúc họ tích lũy để thực dự án cho sống như: tiết kiệm tiền mua nhà, mua xe ô tô, - II.3 Quyết định cặp sản phẩm – thị trường hệ thống sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ Ngân Hàng Á Châu II.3.1 Lựa chọn cặp sản phẩm – thị trường Sản phẩm “tích lũy thiên thần nhỏ” hướng tới thị trường hay khách hàng mục tiêu ông bố, bà mẹ người giám hộ trẻ chưa thành niên 15 tuổi  Đặc điểm nhu cầu khách hàng ảnh hưởng tới đặc điểm sản phẩm “tích lũy thiên thần nhỏ”: - Tương lai mục tiêu cha mẹ Sản phẩm “tích lũy thiên thần nhỏ” Ngân hàng Á Châu đồng hành cha mẹ để tạo lập tảng TÀI CHÍNH VỮNG CHẮC cho tương lai yêu Cha mẹ mong muốn mang lại cho điều tốt đẹp nhất, thấu hiểu nỗi lòng người làm cha mẹ, Ngân hàng ACB đưa sản phẩm đảm bảo kỳ vọng bậc phụ huynh với đặc điểm bật - Những nhu cầu, mong muốn cha mẹ:  Dạy học quản lý tài chính: việc mở sổ tiết kiệm riêng cho giúp quản lý loại tiền lì xì, tiền mừng sinh nhật, tiền thưởng bé cách chặt chẽ, tốt giữ chúng ống heo nhà bị xài lẫn vào quỹ chung gia đình “Bọn trẻ yên tâm chúng 15 tuổi, có “vốn” để xây dựng dự án theo ý muốn, gửi tiếp vào ngân hàng để hoạch định tương lai  Giúp phấn đấu, đưa mục tiêu cịn bé: với cách làm này, bé hào hứng, trở nên siêng giúp đỡ việc nhà để thưởng tiền, khoản tiêu vặt tiết kiệm tối đa để mong tới tháng có khoản tiền mẹ tới ngân hàng gửi vào tài khoản  Tạo lập tảng tài vững cho tương lai  Nuôi dưỡng ước mơ cho con: khoản tích lũy dành cho tương lai, thực hóa ước mơ  Mong muốn có sản phẩm gửi tiết kiệm phù hợp với tài tất bậc phụ huynh - Thấu hiểu khách hàng, sản phẩm “tích lũy thiên thần nhỏ” đáp ứng đầy đủ mong muốn cha mẹ với đặc điểm sau:  Người đứng tên sổ tích lũy thiên thần nhỏ để ý thức vai trị mình, dạy tính tự lập tài     Kỳ hạn: 12, 24, 36 tháng, lãi suất 5%/năm Số tiền gửi lần đầu: tối thiểu triệu đồng phù hợp với đại đa số thu nhập bậc cha mẹ Số tiền gửi lần tiếp theo: theo nhu cầu khách hàng phù hợp với khách hàng Cứ tháng, khoản tiền liên quan đến phần thưởng học giỏi, tiền tiêu vặt, tiền có giúp việc nhà bố mẹ cho gom hết lại, cộng thêm khoản tiền tương ứng bố mẹ trích ra, sau dắt đến ngân hàng đóng vào tài khoản Được rút tiền trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn cho tồn thời gian gửi  Khi tích lũy đủ 20 triệu VNĐ tặng kèm bảo hiểm nhân thọ II.3.2 Quyết định tính chất sản phẩm dịch vụ - Chất lượng kỹ thuật: Sản phẩm tiền gửi tích lũy (Kỳ hạn: 12, 24, 36) tháng hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó, với mức gửi ban đầu triệu đồng, số tiền thời điểm gửi góp tiếp theo, khách hàng hoàn toàn chủ động theo nhu cầu với nhiều hình thức gửi góp thuận tiện sau: Gửi góp cách nộp tiền mặt quầy; đăng ký trích số dư tự động từ tài khoản toán; sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến ACB Online Khách hàng truy cập trang thienthannho.com.vn để dự tính mục tiêu số tiền cần tích lũy tham vấn số tiền cần gửi hàng tháng số tiền tích lũy đạt mong muốn - Chất lượng kỹ năng: Dưới góc độ kinh tế, mở sổ tiết kiệm cho trẻ em hình thức bảo hiểm nhân thọ cho từ nhỏ linh hoạt hơn, không bắt buộc phải đóng tiền theo tháng bình qn lãi suất cao Dịch vụ tiền gửi ngày xuất phổ biến đáp ứng nhu cầu Với khoản tiền nhỏ hàng tháng, cha mẹ tiêu xài hết tích lũy cho qua tài khoản NH Gửi NH vài trăm ngàn đồng/tháng nghe tích lũy nhiều năm thành số tiền lớn giúp cha mẹ nuôi ăn học “Tiền gửi tiết kiệm dài hạn cho trẻ em với quỹ hưu trí tự nguyện nhân rộng nguồn vốn dài hạn cho đầu tư phát triển xã hội - Các đặc tính trội: Một sổ tiết kiệm mang tên nét mà cha mẹ tặng mình, đồng thời giúp lập “kế hoạch tài chính” cịn bé Chính tính “khoa học” mà ngân hàng dễ dàng “chiêu dụ” phụ huynh gửi vốn cho qua ngân hàng II.3.3 Quá trình cải biến/phát triển sản phẩm Năm 2014 ngân hàng ACB phát triển sản phẩm nhiều tiện ích vượt trội: + sổ tích lũy + sinh lời với lãi suất tiền gửi + định kỳ tích lũy + chủ động số tiền gửi + đăng ký bảo hiểm + tham gia sách khách hàng thân thiết Đây nét sản phẩm so với năm trước II.4 Đánh giá khả đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng mục tiêu, khả thích ứng với đặc điểm thị trường mơi trường cặp sản phẩm II.4.1 Chương trình xúc tiến ACB áp dụng với sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ Hoạt động xúc tiến gói sản phẩm Tích lũy thiên thần ACB đẩy mạnh Với slogan: “Chắt chiu tháng ngày, chờ mai lớn” nhấn mạnh thông điệp sản phẩm như: dạy học quản lý tài cá nhân, giúp phấn đấu đạt mục tiêu từ bé, tạo lập tảng tài vững cho tương lai ACB đồng hành cha mẹ nuôi dưỡng ước mơ Hàng loạt tiện ích hấp dẫn ACB đưa như: sổ tích lũy con, sinh lời với lãi suất tiền gửi, định kỳ tích lũy, chủ động số tiền gửi, đăng ký bảo hiểm, tham gia sách khách hàng thân thiết Theo ACB, ngân hàng mong muốn quà ý nghĩa bậc cha mẹ dành cho đưa thân yêu Đặc biệt, khách hàng truy cập trang thienthannho.com.vn để dự tính mục tiêu số tiền cần tích lũy tham vấn số tiền cần gửi hàng tháng số tiền tích lũy đạt mong muốn Ngay đưa gói sản phẩm này, ACB liên kết với hàng loạt trang báo mạng uy tín, cung cấp thơng tin sản phẩm, giá trị mà sản phẩm mang đến cho khách hàng truyền thông rõ nét Không hướng đến đối tượng nhận tin bậc phụ huynh, ACB cịn có chương trình truyền thơng trường tiểu học trung học sở địa bàn hai thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Khi em học sinh (các thiên thần nhỏ) biết đến sản phẩm này, em kênh truyền thông tốt để thuyết phục bố mẹ em đầu tư sản phẩm tích lũy cho em II.4.2 Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Năm 2014 ngân hàng ACB cho đời sản phẩm mang tên Tích lũy thiên thần nhỏ, sản phẩm gây ý tới bậc cha mẹ Với nhiều tiện ích, ACB thu hút nhiều ông bố bà mẹ muốn có khoản tiền tiết kiệm để lo cho tương lai bé sau Năm 2014 ngân hàng ACB có kết kinh doanh khả quan với việc đạt kế hoạch lợi nhuận đề Việc thực chương trình hành động theo chiến lược phát triển nói chung sản phẩm Tích Lũy Thiên Thần giúp ACB có kết kinh doanh tăng 17% Lợi nhuận trước thuế ACB đạt 1.215 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2013 vượt 2% so với kế hoạch năm đề Qua thấy phản ứng tích cực từ phía khách hàng sản phẩm ACB II.4.3 • Nhân tố ảnh hưởng tới hệ thống sản phẩm Tích Lũy Thiên Thần Nhỏ Khách hàng Đối tượng khách hàng hướng đến ACB bậc phụ huynh có em nhỏ từ – 15 tuổi Xu hướng lập tài khoản riêng cho ngân hàng ngày thịnh hành phát triển để giúp cho có khoản tiền sau cho việc học hành hay lập nghiệp Vấn đề quan tâm, lo lắng cho tương lai trẻ trở nên trọng bậc cha mẹ Tích lũy thiên thần nhỏ q ý nghĩa bậc cha mẹ dành cho yêu Đối với em nhỏ có người giám hộ, người đại diện theo pháp luật quản lý sổ Tích lũy thiên thần nhỏ Nắm bắt nhu cầu bậc phụ huynh dành cho em mình, năm 2014 ngân hàng ACB phát triển sản phẩm nhiều tiện ích vượt trội: sổ tích lũy con, sinh lời với lãi suất tiền gửi, định kỳ tích lũy, chủ động số tiền gửi, đăng ký bảo hiểm, tham gia sách khách hàng thân thiết • Đối Thủ cạnh tranh Các ngân hàng phát triển nhiều loại hình tiết kiệm dành riêng cho trẻ em Ra đời từ năm 2011, sản phẩm Tiết kiệm Phù Đổng Sacombank dịch vụ tài dành riêng cho trẻ độ tuổi từ đến 15 BIDV có tài khoản tiền gửi "Lớn lên yêu thương", DongA Bank "Tiết kiệm chắp cánh cho yêu".Tương tự, Ngân hàng Đại Dương có sản phẩm tiết kiệm mang tên Bé triệu phú Điểm chung loại tiết kiệm đứng tên thuộc quyền sở hữu trẻ 15 tuổi Trong năm 2014, ACB có bước tiến đạt kết khả quan việc thực tái cấu, thay đổi phát triển nhiều đặc điểm sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đó, phát triển nhiều dịch vụ, sản phẩm đối thủ cạnh tranh khiến cho ACB buộc phải đổi để thích nghi với mơi trường “Tích lũy thiên thần nhỏ” sản phẩm đáp ứng xu thế, đem lại cạnh tranh cho doanh nghiệp • Bản thân doanh nghiệp ACB bước nâng cao chất lượng phục vụ, tiếp tục thiết kế cung cấp nhiều sản phẩm, phấn đấu trở thành “Ngân hàng hàng đầu Việt Nam” Đại hội cổ đông năm 2014 Ngân hàng Á Châu (ACB), câu hỏi cổ đông đặt cho lãnh đạo ACB Ngân hàng trở lại vị dẫn đầu.Ơng Đỗ Minh Tồn, Tổng Giám đốc ACB, trả lời rằng: “Năm 2013, ACB xây dựng xong kế hoạch tăng trưởng giai đoạn 2014-2018 với định hướng phát triển chất thay lượng tập trung vào yếu tố hiệu quả, sinh lời.” Với định hướng đó, ACB dần đạt bước tiến đáng kể Ví năm 2014, ACB đạt kết khả quan việc thực tái cấu, thành công việc cân việc tập trung Xử lý vấn đề tồn đọng Khởi động chương trình hành động theo Chiến lược phát triển II.4.4 Sự thích ứng chương trình sản phẩm với đặc điểm môi trường thị trường Sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ tạo thích ứng cao môi trường tương lai Chương trình khơng nhận quan tâm bậc phụ huynh tiện lợi mà nhiều ưu đãi hấp dẫn so với tiết kiệm, tích lũy ngân hàng khác Đặc biệt, tham gia sản phẩm gửi tiết kiệm Tích lũy Thiên Thần Nhỏ, người đứng tên sổ tích lũy thiên thần nhỏ tích lũy tối thiểu 20.000.000 VND tặng kèm Bảo hiểm nhân thọ ACB mong muốn quà ý nghĩa bậc cha mẹ dành cho yêu Nếu việc lập ngân sách riêng cho trẻ thực ngân hàng hay mua bảo hiểm… ACB, khách hàng hưởng ưu đãi sản phẩm gói sản phẩm dịch vụ III Đề xuất giải pháp phát triển hệ thống sản phẩm ngân hàng Á Châu nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thích nghi với đăc điểm môi trường So với sản phẩm khác Sacombank hay BIDV dành cho trẻ em, sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ Á Châu chưa thực tạo khác biệt vượt trội Dưới số đề xuất hướng đến hoạt động marketing nhằm phát triển hệ thống sản phẩm ngân hàng: - - Mở rộng khả cung ứng sản phẩm dịch vụ thành phố khác Hà Nội TP Hồ Chí Minh Xây dựng lộ trình cung ứng dịch vụ nhiều năm cho khách hàng, khuyến khích bậc phụ huynh mua nhiều gói sản phẩm tương lại trọn đời con, hướng đến trung thành khách hàng Quản trị tốt hệ thống thơng tin liệu khách hàng để sử dụng thơng tin hữu ích cho việc khai thác nhu cầu khách hàng tối ưu KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng dịch vụ kinh tế Sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có liên quan nhiều đến tăng trưởng ngành kinh tế quốc dân đời sống dân cư Hội nhập kinh tế quốc tế, có hoạt động ngân hàng xu hướng tất yếu bối cảnh tồn cầu Q trình tồn cầu hóa đem lại nhiều lợi ích, đồng thời đặt thách thức to lớn cho kinh tế hệ thống ngân hàng Việ Nam so với nhiều nước khu vực, kinh tế nước ta cịn trình độ thấp, hệ thống tài – ngân hàng phải đối mặt với nhiều vấn đề gay gắt Trong hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng phải xác định hướng phát triển tương lai lâu dài Hiện nay, với tiềm lực tài chưa thực lớn mạnh, nhiều ngân hàng thương mại nước xác định phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Do vậy, trước cho đời loại sản phẩm dịch vụ mới, ngân hàng phải xác định vị trí sách riêng cho sản phẩm dịch vụ thực đúng, hợp lý với mục tiêu đề Với chiến lược “châm chắc” trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, ngân hàng TMCP Á Châu xây dựng chiến lược kinh doanh sách hợp lý để tạo vị trí đứng tương đối thị trường ... thị trường tài Các lớp sản phẩm ngân hàng:  Sản phẩm  Sản phẩm thực  Sản phẩm gia tăng  Sản phẩm kỳ vọng  Sản phẩm tiềm I.2.2 Hê thống sản phẩm ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ ngân hàng. .. định cặp sản phẩm – thị trường hệ thống sản phẩm Tích lũy thiên thần nhỏ Ngân Hàng Á Châu II.3.1 Lựa chọn cặp sản phẩm – thị trường Sản phẩm “tích lũy thiên thần nhỏ” hướng tới thị trường hay khách... việc lập ngân sách riêng cho trẻ thực ngân hàng hay mua bảo hiểm… ACB, khách hàng hưởng ưu đãi sản phẩm gói sản phẩm dịch vụ III Đề xuất giải pháp phát triển hệ thống sản phẩm ngân hàng Á Châu nhằm