(Luận văn đại học thương mại) hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong, chi nhánh thăng long

i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long Được hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng q trình nghiên cứu, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “ Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long.” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giảng viên trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt thầy cô khoa Tài chínhNgân hàng, người tận tình dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua truyền dạy cho em tảng vững kinh tế, kiến thức chuyên sâu ngành Tài chính- Ngân hàng nhiều lĩnh vực khác có liên quan Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giảng viên Ths Đinh Phương Anh- môn Ngân hàng Chứng khốn Em chân thành cảm ơn dành thời gian quý báu tâm huyết để hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến chị Nguyễn Hồi Thương, phó giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long anh chị chi nhánh tạo điều kiện để em thực tập có hội học hỏi thêm kiến thức, trải nghiệm thực tế thời gian vừa qua Chi nhánh Mặc dù cố gắng thời gian có hạn kiến thức, hiểu biết thân em cịn chưa hồn thiện nên khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót.Em mong nhận ý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii kiến , bảo thêm thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.2.2 Hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng thương mại 17 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 31 2.1 Giới thiệu chung Tiên Phong Bank- chi nhánh Thăng Long .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh .31 2.1.2 Một số kết hoat động kinh doanh chi nhánh 35 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 43 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh 44 2.2.3 Các tiêu chất lượng cho vay 52 2.2.4 Các tiêu hiệu cho vay 53 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 57 2.3.1 Thành tựu 57 2.3.2 Hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOAT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 64 CHI NHÁNH THĂNG LONG 64 3.1 Một số định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh 64 3.1.1 Phương hướng, nhiệm vụ chung năm tới Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long .64 3.1.2 Định hướng phát triển hoat động cho vay DNVVN .66 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 67 3.2.1 Đề xuất 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 3.2.2 Một số kiến nghị 73 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh giai đoạn 2015-2017 35 Bảng 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động toàn chi nhánh giai đoạn 2015-2017 37 Bảng 2.3: Tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh qua năm 2015-2017 39 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay toàn chi nhánh giai đoạn năm 2015- 2017 40 Bảng 2.6 :Một số tiêu hoạt động dịch vụ toàn chi nhánh giai đoạn năm 20152017 42 Bảng 2.7: Doanh số cho vay số lượng khách hàng DNVVN vay vốn giai đoạn 2015-2017 .44 Bảng 2.8 : Cơ cấu cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn năm 2015- 2017 46 Bảng 2.9: Doanh số dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015-2017 48 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015-2017 49 Bảng 2.11 :Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015-2017 53 Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn 54 Bảng 2.13: Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 55 Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay khách hàng DNVVN vay vốn giai đoạn năm 2015- 2017 45 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay khách hàng DNVVN vay vốn giai đoạn năm 2015- 2017 46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn năm 2015-2017 47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015- năm 2017 48 Biểu đồ 2.5 :Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn 50 năm 2015-2017 50 Biểu đồ 2.6: Lợi nhuận từ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015 -2017 55 Biểu đồ 2.7.: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh doanh giai đoạn năm 2015-2017 51 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo loại tiền giai đoạn 52 năm 2015-2017 52 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay DNVVN NHTM .17 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NH NHNN Ngân hàng nhà nước NSNN Ngân sách nhà nước TMCP Thương mại cổ phần DN DNVVN DNL TM&DV Thương mại dịch vụ 10 CN&XD Công nghiệp xây dựng 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 TW Trung Ương 13 NQH Nợ hạn Ngân hàng Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp lớn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại xã hội ngày này,việc hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng cho phát triển đất nước Phát triển DNVVN việc làm quan trọng q trình xóa đói giảm nghèo đáp ứng mục tiêu phát triển chung toàn xã hội Thực tế giới cho thấy, khu vực có DNVVN lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công Cũng nhiều quốc gia khác giới, tầm quan trọng khu vực DNVVN Việt Nam ngày trọng nhiều nhiều phương diện xã hội Số lượng DNVVN chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Sự phát triển DNVVN đóng góp nhiều ý nghĩa quan trọng cho kinh tế nước ta, là: giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, giúp tạo công ăn việc làm, giải lực lượng lao động chỗ, đào tạo nghề, góp phần ổn định kinh tế, xã hội địa phương,…Tỷ trọng GDP cung cấp cho kinh tế DNVVN có xu hướng ngày tăng cao mức trung bình khoảng 35% Tuy nhiên, thực tế cho thấy, thời gian qua sức cạnh DNVVN cịn hạn chế, có khuynh hướng giảm Nguyên nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNVVN chủ yếu chưa đầu tư đổi cơng nghệ, máy móc, trang thiết bị cách thích đáng ngun nhân thiếu vốn Một trở ngại cho DNVVN khả tiếp cận, thu hút nguồn vốn bên cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhận thức điều này, thời gian vừa qua ngân hàng thương mại (NHTM) trú trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNVVN đối tượng khách hàng đầy tiềm năng, chiến lược phát triển tất yếu NHTM Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng với DNVVN nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ đại vào sản xuất, kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP)Tiên Phong- chi Nhánh Thăng Long nằm địa phận Phường Nghĩa Đô, quận Cầu giấy, thành phố Hà Nội Đây địa phương có vị trí địa lý thuận lợi, nằm phía Tây thành phố Hà Nội; có thị trường rộng lớn để cung cấp tiêu thụ hàng hóa, có hệ thống giao thơng thuận tiện, Do nơi có lượng DNVVN chiếm tỷ lệ lớn, có đóng góp khơng nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội toàn quận Cầu Giấy Cùng với xu phát triển, nắm chủ trương Đảng nhà nước, Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long thời gian qua đẩy mạnh tín dụng đối tượng khách hàng DNVVN Hoạt động thu hút nhiều kết khả quan Tuy nhiên, bên cạnh cịn bộc lộ nhiều hạn chế, khó khăn địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm giải để ngân hàng phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Chính vậy, em xin lựa chọn đề tài: “Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long” để làm khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Đưa số đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi thời gian: Ba năm từ năm 2015 đến năm 2017 Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phép vật biện chứng làm phương pháp nghiên cứu q trình nghiên cứu, làm khóa luận Phương pháp so sánh, mơ tả, đối chiếu, tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng qt, xác thực để đo lường kết đạt tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua số tiêu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đánh giá nhằm luận giải cho vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay chi nhánh khách hàng DNVVV LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 Đối với hoạt động đầu tư tín dụng: Nâng cao lực điều hành, kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay, tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, dự báo thị trường Tuyệt đối tuân theo chế, quy định, quy trình nghiệp vụ hành văn đạo Ngân hàng nhà nước, ngân hàng TMCP Tiên Phong theo thời kỳ Tăng cường cho vay khách hàng DNVVN, cá nhân kinh doanh Tập trung nguồn vốn có lãi suất thấp cho ngành sản suất, dịch vụ tạo nhiều sản phẩm gia tăng cho xã hội Từng bước thay đổi cấu thu nhập theo hướng tăng dần thu nhập từ phí dịch vụ, giảm dần thu nhập từ hoạt động đầu tư Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm thu phí, cung cấp tối đa sản phẩm ngân hàng TMCP Tiên Phong phát triển Tăng cường hoạt động, kiện tồn máy phịng giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm cung cấp cho khách hàng Thực tốt quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp Thường xuyên quan tâm công tác đào tạo tự đào tạo cán bộ, cán chủ chốt, cán trực tiếp giao dịch với khách hàng Nâng cao nhận thức Pháp luật, ý thức đạo đức kỉ luật, nội quy lao động, văn hóa doanh nghiệp cán Đẩy mạnh hoạt động Đảng, Đoàn thể gắn với mục tiêu đường lối đơn vị Quan tâm tới đời sống vật chất tinh thần người lao động, xây dựng phong trào văn hóa văn nghệ, thể thao ngày sôi Tăng cường hoạt động từ thiện giúp đỡ người nghèo, gia đình sách Tăng cường đồn kết nội bộ, chấp hành nghiêm túc quy chế dân chủ đơn vị Triển khai có hiệu luật phịng chống tham LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 Luật thực hành tiết kiệm Làm tốt công tác phê bình tự phê bình, thực đồn kết thống từ Ban giám đốc đến cán đơn vị Phấn đấu đạt đơn vị vững mạnh mặt hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế- xã hội địa phương 3.1.2 Định hướng phát triển hoat động cho vay DNVVN Dựa phương hướng nhiệm vụ chung toàn chi nhánh năm tới, chi nhánh đưa cho định hướng phát triển cho vay DNVVN riêng với nội dung: - Tăng cường cơng tác tín dụng, tập trung cho vay khách hàng DNVVN, cá nhân kinh doanh tốt với sách ưu đãi, thu hút khách hàng lấy nhiệm vụ quan trọng định hướng xun suốt Các phịng rà sốt khách hàng giảm dư nợ so với đầu năm để bám sát tìm biện pháp tăng trưởng Các phịng thực việc giao địa bàn cho cán phụ trách, tiếp thị báo cáo hàng tuần kết thực - Từ Ban giám đốc đến trưởng phòng, cán bộ, biện pháp tích cực đẩy mạnh khai thác, tiếp thị khách hàng DNVVN địa bàn phường Nghĩa Đô địa bàn lân cận Phối hợp tốt với khách hàng, phòng ban liên quan để đẩy nhanh tốc độ thẩm định hồ sơ cho dự án/phương án thẩm định để giải ngân cho khách hàng đảm bảo tăng trưởng dư nợ - Nghiên cứu kỹ chương trình, sản phẩm tín dụng, giải pháp tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp theo đạo Ngân hàng TMCP Tiên Phong để áp dụng Chi nhánh nhằm giữ vững khách hàng tăng trưởng tín dụng an tồn tháng cuối năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 3.2.1 Đề xuất Xuất phát từ nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, em xin đề xuất số ý kiến cho việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long sau:  Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN Đối với ngân hàng có sách cho vay phù hợp với điều kiện giai đoạn cụ thể Chính sách cho vay ảnh hưởng lớn đến khả cho vay khách hàng DNVVN Để hồn thiện sách cho vay DNVVN, chi nhánh cần hoàn thiện nội dung sau: - Thực lãi suất cho vay linh hoạt: Chi phí lãi vay DNVVN chi phí thường xuyên lớn, lãi vay lớn biến động bất thường gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận tăng gánh nặng trả nợ ngân hàng Vì thế, vừa theo theo khung lãi suất quy định, chi nhánh nên áp dụng linh hoạt mức lãi suất khác doanh nghiệp Chi nhánh dựa kết thẩm định tín dụng lịch sử quan hệ DNVVN với chi nhánh để đưa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích DNVVN vay vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng, có lịch sử tốn lãi nợ gốc tốt, có tài sản đảm bảo giá trị, ngồi có tình hình tài khả quan, có tiềm năm thị trường áp dụng mức lãi suất ưu đãi khuyến khích, tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 tạo điều kiện thu hút thêm khách hàng, làm phong phú thêm tập khách hàng ngân hàng - Xác định thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ hợp lý: Kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng, ngân hàng ý Ngân hàng thường dựa kỳ hạn nguồn để định sách cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hóa kỳ hạn nguồn ngân hàng khơng cao Tuy nhiên, thực tế, kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn khách hàng thế, chi nhánh cần có biện pháp hợp lý để chuyển hóa kỳ hạn nguồn tăng cường huy động nguồn trung dài hạn, sách tín dụng kỳ hạn trả nợ nên nghiêng đáp ứng kỳ hạn người vay Ngoài ra, chi nhánh cần vào mục đích sử dụng khoản vay để đưa thời hạn kỳ hạn trả nợ hợp lý hiệu quả, không đưa kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn thu nhập doanh nghiệp gây khó khăn toán nợ gốc lãi, gây nợ q hạn, làm tăng chi phí doanh nghiệp.Vì vậy, tùy thuộc vào dặc điểm doanh nghiệp, đặc điểm nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đưa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp trả nợ gốc lãi - Chi nhánh cần đa dạng hóa phương thức cho vay: Với đặc thù DNVVN ngành nghề kinh doanh đa dạng linh hoạt nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn DNVVN, chi nhánh cần đưa nhiều phương thức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng hoạt động cho vay Mặc dù, chi nhánh có nhiều hình thức cho vay DNVVN cho vay lần cho vay theo hạn mức chủ yếu Tuy nhiên, trú trọng vào hai hình thức chưa khai thác hết nhu cầu DNVVN Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm loại doanh nghiệp, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 tình hình sản xuất kinh doanh chi nhánh mở rộng hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn - Chi nhánh cần vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo: Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng cho vay đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao DNVVN Tuy nhiên, việc thắt chặt tín dụng với điều kiện đảm bảo tài sản quy định chặt chẽ cứng nhắc làm giảm tăng trưởng tín dụng khiến chi nhánh dần thị phần Hơn nữa, thực tế cho thấy hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, phối hợp quan chức cịn làm cho cơng tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ không đơn giản Chính vậy, chi nhánh cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thơng thống linh hoạt hơn, nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức bảo lãnh Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu có lịch sử quan hệ tốt với ngân hàng ngân hàng cho vay theo hình thức tín chấp dùng phần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng trình đưa định cho vay hay từ chối ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Vì với chi nhánh: - Trước hết để cơng tác thẩm định có chất lượng cao địi hỏi phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt Trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định yếu tố tiên quyết, có vai trị định đến chất lượng công tác thẩm định định cho vay Việc đào tạo cán thẩm định, nâng cao nghiệp vụ bố trí nhân hợp lý tạo điều LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 kiện cho công tác thẩm định thực cách tốt nhất, định đưa hợp lý xác, hạn chế rủi ro cho chi nhánh - Khi thu thập thơng tin tín dụng, cán thẩm định cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, phải chọn lọc thông tin, tránh đưa thông tin sai lệch Chi nhánh cần liên hệ thường xuyên với quan quản lý bên có liên quan đến DNVVN để cập nhật nắm bắt tình hình DNVVN cách nhanh chóng xác - Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học, q trình thẩm định, không nên trú trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Cán thẩm định tín dụng ngồi việc cần phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp bên cạnh cần đánh giá yếu tố khác như: vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường, đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp - Ngồi ra, cần tìm hiểu thơng tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải q trình sản xuất kinh doanh Những điều nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp, cho thấy khả trả nợ khách hàng Trong trình thẩm định, cán thẩm định chi nhánh cần linh hoạt trường hợp, tránh rập khn máy móc, ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn DNVVN>  Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Quản lý vốn vay sau vay việc theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, hiệu sử dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay chi nhánh chưa thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng khơng thể kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ q hạn nợ khó địi chi nhánh thời gian qua, đặc biệt với đối tượng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro DNVVN Chi nhánh cần giám sát nắm bắt q trình sản xuất kinh doanh DNVVN để có kế hoạch thu hồi nợ có phương án kịp thời có rủi ro xảy Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin Trong hoạt động tín dụng, việc nắm bắt thông tin khách hàng vô quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cho vay kết kinh doanh chi nhánh Thực tế chi nhánh, thông tin doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, chưa có liên kết để thu thập thông tin chi nhánh với ngân hàng khác bên liên quan Điều dẫn đến khả chi nhánh cung cấp thơng tin khơng xác,thông tin chiều, thiếu thông tin đa chiều doanh nghiệp hạn chế kết đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng Chính vậy, chi nhánh cần thu thập đầy đủ thơng tin từ nhiều phía, nhiều chiều qua kênh khác Từ có so sánh, tổng hợp sàng lọc thơng tin, kiểm tra tính xác thực độ xác thơng tin khách hàng để đưa nhận định đắn khách hàng có định cho vay đúng, giảm thiểu rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80  Nâng cao lực đội ngũ cán Con người yếu tố hàng đầu định đến hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng khoản vay Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng cho vay cần phải có sách thích đáng để nâng cao lực đội ngũ cán , nhân viên Thực tế cho thấy, DNVVN doanh nghiệp hoạt động linh hoạt nhiều lĩnh vực , ngành nghề khác Để đưa đánh giá xác khách hàng ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết định thị trường, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác Chính vậy, chi nhánh cần thường xuyên tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, thẩm định dự án, phân tích thị trường,… Đồng thời, khuyến khích nhân viên tự trau dồi kiến thức kinh tế, xã hội để có hiểu biết tồn diện, phục vụ cho q trình phân tích đánh giá khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần quan tâm đến công tác xếp sử dụng cán bộ, xếp hợp lý nguồn lực, sử dụng người việc, từ giúp cán bộ, nhân viên phát huy hết khả tránh gây lãng phí nguồn lực Việc tạo mơi trường làm việc thuận lợi có sách đãi ngộ hợp lý chi nhánh giúp động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên, giúp họ yên tâm công tác cống hiến  Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới chi nhánh nâng cao tính cạnh tranh chi nhánh so với NHTM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81 khác Các khách hàng thường chưa thật am hiểu hoạt động cho vay quy trình cho vay vốn ngân hàng nên thường ngần ngại sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Vì vậy, để mở rộng phát triển cho vay DNVVN, chi nhánh cần tăng cường quảng bá, giới thiệu với khách hàng Chi nhánh cần thực đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm dịch vụ cho DNVVN nói riêng Chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu thị trường, thái độ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng từ cải tiến sản phẩm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng Chi nhánh nên tổ chức buổi hội thảo để tìm hiểu nhu cầu tình hình DNVVN, từ đó, tạo hội để doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Cũng thông qua hội thảo, chi nhánh chủ động lựa chọn tìm kiếm khách hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng giúp chi nhánh mở rộng cho vay đa dạng hóa tập khách hàng  Hiện đại hóa trang thiết bị phát triển cơng nghệ ngân hàng Trang thiết bị yếu tố thiếu hoạt động ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh đại hóa hệ thống thông tin, ứng dụng hiệu công nghệ việc quản lý ngân hàng Một hệ thống công nghệ đại giúp giảm nhẹ máy làm việc, nâng cao hiệu tính xác công việc, đồng thời đẩy nhanh tốc độ xử lý cơng việc, giảm chi phí, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng khác, giúp cho việc định cho vay khả tiếp cận vốn DNVVN nhanh chóng hiệu 3.2.2 Một số kiến nghị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 Hoạt động cho vay DNVVN có tốt hay khơng, ngồi cố gắng ngân hàng bên liên quan cần xem xét hồn thiện Vì vậy, em xin đề xuất số kiến nghị sau:  Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Các quan quản lý Nhà nước cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định, cho doanh nghiệp tồn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển tín dụng ngân hàng đặc biệt cho vay DNVVN - Cần xây dựng khuôn khổ pháp lý thể chế để thị trường hoạt động động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Các quan quản lý nhà nước cần tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế, tránh phân biệt đối xử, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển - Có biện pháp hiệu để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển: cải cách, đơn giản hóa thủ tục hành chính, quy chế, quy định, điều kiện kinh doanh DNVVN - Ban hành quy định thống chuẩn mực kế tốn, thơng tin tài doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá, kiểm soát khách hàng  Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ban hành văn bản, quy chế cho vay thống ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ ngân hàng, - Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa sách kinh tế hướng đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn , hiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 83 - Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng phát triển chương trình hỗ trợ tín dụng dành cho DNVVN kinh tế có biến động bất lợi tác động xấu đến doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 84  Kiến nghị DNVVN Bản thân DNVVN cần phải có điều chỉnh để dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng.Cụ thể như: - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng vốn lực tài mình, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn vay Để thực điều đó, DNVVN cần sử dụng vốn vay cách an toàn, hiệu mục đích, có ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng; nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm chế độ kế tốn, báo cáo tài công khai minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay hiệu sản xuất kinh doanh - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tư khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác, rõ ràng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 85 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay DNVVN NHTM bối cảnh vơ quan trọng, có vai trị to lớn việc kiến tạo nguồn vốn, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, giúp DNVVN phát huy vai trị to lớn việc thực mục tiêu kinh tế- xã hội đất nước, đặc biệt việc giải công ăn việc làm cho người lao động, giảm phân hóa giàu nghèo vùng miền,… Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn DNVVN, thơng tin có q trình thực tập Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long, khóa luận khẳng định vai trị vơ quan trọng DNVVN phát triển đất nước; phân tích khó khăn mà DNVVN gặp phải đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận vốn vay ngân hàng; nêu bật nguyên nhân từ thân DNVVN, nguyên nhân từ phía chi nhánh từ phía sách Nhà nước Đồng thời phân tích tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh DNVVN, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Cuối sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số đề xuất, kiến nghị DNVVN, TPBank Thăng Long quan Nhà nước, nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng, vốn kiến thức hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý, phê bình thầy, giáo để viết em hồn thiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 86 Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình,chu đáo Ths Đinh Phương Anh, giảng viên hướng dẫn, toàn thể Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tham khảo: [1] PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên( 2011) ,Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [2] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính,2008 [3] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Văn Pháp luật: [3] Luật doanh nghiệp năm 2005 [4] Luật tổ chức tín dụng 2010 [5] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ [6] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [7] Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn tổ chức tín dụng Một số tài liệu tham khảo khác: [8] Báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh TPBank Thăng Long Giai đoạn năm 2015-2017 [9] Tạp chí Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 87 [10] Một số website: https://tpb.vn / www.vi.wikipedia.org www.sbv.gov.vn www.tapchitaichinh.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1Khái niệm Ngân hàng thương mại. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 31 2.1 Giới thiệu chung Tiên Phong Bank- chi nhánh Thăng Long. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Giới thiệu chung Tiên Phong Bank- chi nhánh Thăng Long 2.1.1