Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế đầy biến động, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Sau cuộc khủng hoảng bong bóng bất động sản năm 2008, Việt Nam đã chịu ảnh hưởng từ sự biến động kinh tế toàn cầu, đặc biệt trong giai đoạn 2013-2015 khi số lượng doanh nghiệp ngừng hoạt động và giải thể gia tăng, kéo theo nợ xấu ngân hàng tăng cao Nguyên nhân chính bao gồm môi trường kinh doanh khó khăn, chính sách quản lý nhà nước chưa hiệu quả, và sự kiểm soát lỏng lẻo trong hoạt động ngân hàng Để khắc phục tình hình, các biện pháp như tái cơ cấu ngân hàng, thắt chặt tín dụng và thành lập công ty mua bán nợ VAMC đã giúp cải thiện hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt với xu hướng sáp nhập ngân hàng, các ngân hàng thương mại cổ phần đã chủ động hơn trong việc mở rộng thị phần, tập trung vào dịch vụ bán lẻ và cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) DNNVV, chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế bền vững, tạo việc làm và góp phần vào ngân sách nhà nước, từ đó thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có cơ cấu định phí thấp, thường mang lại mức thu nhập ổn định trong các điều kiện kinh doanh khác nhau, tạo nên tiềm năng phát triển cho thị trường cho vay DNNVV Tuy nhiên, nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng do năng lực tài chính yếu và quản lý kém, dẫn đến việc phải huy động vốn từ các nguồn không chính thức với lãi suất cao Mặc dù vậy, cho vay DNNVV đang mang lại lợi nhuận cho nhiều ngân hàng, khiến họ ngày càng chú trọng vào phân khúc này Xuất phát từ thực trạng cho vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm, tôi đã chọn đề tài khóa luận “Hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm”.
Mục tiêu nghiên cứu
Tìm kiếm biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay là vấn đề quan trọng và cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Mục tiêu nghiên cứu của đề tài bao gồm việc xác định các phương thức cải thiện hiệu quả cho vay.
* Hệ thống hóa lý thuyết cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với DNNVV của NHTM.
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cũng như hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hoàn Kiếm Mục tiêu là phát hiện những tồn tại trong quy trình cho vay và tìm ra nguyên nhân của những vấn đề này để cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV.
* Đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với cácDNNVV tại NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
Phương pháp nghiên cứu
Dữ liệu chung là quá trình thu thập và phân tích thông tin từ các nguồn tài liệu như giáo trình, tạp chí, website và báo điện tử, nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu.
Ngân hàng SHB Hoàn Kiếm đã tiến hành thu thập dữ liệu quan trọng từ báo cáo tài chính và báo cáo kết quả kinh doanh, cũng như các chính sách và hoạt động cho vay Những thông tin này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động và chiến lược phát triển của ngân hàng trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Dữ liệu sơ cấp: b, Phương pháp phỏng vấn:
Trong quá trình phỏng vấn trực tiếp các nhân viên về việc cho khách hàng nhỏ và vừa vay, nhiều khó khăn và vướng mắc đã được ghi nhận Một số vấn đề phổ biến bao gồm quy trình phê duyệt vay kéo dài, thiếu thông tin rõ ràng từ phía khách hàng, và sự phức tạp trong các thủ tục giấy tờ Để cải thiện tình trạng này, cần có sự đơn giản hóa quy trình vay, cung cấp đào tạo cho nhân viên về cách giao tiếp hiệu quả với khách hàng, và áp dụng công nghệ để tự động hóa các bước phê duyệt Những đề xuất này sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tăng cường hiệu quả công việc của nhân viên.
Phương pháp xử lý dữ liệu thu thập được:
Phương pháp thống kê là một phương pháp dựa trên dữ liệu thu thập từ các cuộc điều tra và khảo sát, nhằm tổng hợp thông tin theo các nhóm với những tiêu chí khác nhau Phương pháp này bao gồm việc sử dụng số liệu thống kê và bản phân tích để rút ra những kết luận có giá trị.
Các số liệu này là kết quả của hoạt động thống kê được thực hiện bởi chủ thể trong một không gian và thời gian nhất định.
Phương pháp so sánh là một kỹ thuật tư duy quan trọng, giúp phân tích các thuộc tính của hai đối tượng nhằm xác định mối liên hệ giữa chúng Phương pháp này không chỉ tìm ra sự khác biệt mà còn phát hiện những điểm tương đồng giữa các vật thể và hiện tượng trong quá trình nghiên cứu.
- Các phương pháp: phương pháp tính số trung bình,…
Thông qua các phương pháp phân tích từ đó rút ra nhận xét, những thông tin số liệu thích hợp, cần thiết cho quá trình thực hiện luận văn.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo, phần nội dung chính của khóa luận gồm 3 phần:
Chương 1: Lý luận cơ bản về hiệu quả cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm.
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm.
LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM
Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, hoạt động trong lĩnh vực nhất định với mục đích công ích hoặc thu lợi nhuận Theo Luật doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp có tên riêng, tài sản, trụ sở giao dịch ổn định và được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Doanh nghiệp có thể được gọi bằng nhiều thuật ngữ như cửa hàng, xí nghiệp, nhà máy Phân loại doanh nghiệp dựa vào quy mô kinh doanh bao gồm doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội của từng nước Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân loại chủ yếu dựa trên số lao động thường xuyên và vốn sản xuất Ngày 20/6/1998, Thủ tướng Chính phủ quy định tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa với vốn pháp định tối đa 5 tỷ đồng và số lao động dưới 200 người Đến ngày 23/11/2001, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đã định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng và số lao động không quá 300 người.
Ngày 30/06/2009, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, sau khi nhận thấy các tiêu chí trước đó chưa hợp lý và không phù hợp với sự phát triển Theo định nghĩa, doanh nghiệp nhỏ và vừa là những cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I.Nông, lâm nghiệp và +thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Từ trên 200 người đến 300 người
II.Công nghiệp và xây dựng
10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Từ trên 200 người đến 300 người
III.Thương mại và dịch vụ
10 người trở xuống 10 Tỷ đồng trở xuống
Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
Từ trên 50 người đến 100 người
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
* Khả năng linh hoạt cao, năng động trong hoạt động sản xuất kinh doanh
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ gọn và mô hình quản lý sản xuất đơn giản, giúp chúng trở nên năng động và linh hoạt trong việc chuyên môn hóa Các chủ doanh nghiệp thường tìm kiếm những lĩnh vực có ít cạnh tranh nhưng mang lại lợi nhuận nhanh chóng Hơn nữa, khả năng chuyển hướng sản xuất kinh doanh với chi phí thấp do vốn đầu tư không lớn giúp nhóm doanh nghiệp này ít bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường và dễ dàng phục hồi hơn so với các doanh nghiệp lớn.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng phản ứng nhanh chóng với biến đổi thị trường nhờ vào mối liên hệ trực tiếp với người tiêu dùng Họ có thể dễ dàng điều chỉnh quy mô sản xuất để phù hợp với nhu cầu thị trường, đồng thời đổi mới linh hoạt hơn với cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn Sự linh hoạt này giúp DNNVV chuyển đổi sản xuất hoặc thu hẹp quy mô mà không gây ra tác động tiêu cực lớn đến xã hội.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì cạnh tranh tự do trong nền kinh tế Chúng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực Không được bảo hộ từ Nhà nước, DNNVV phải đối mặt với môi trường cạnh tranh công bằng và năng động Để tồn tại và phát triển, các DNNVV cần tận dụng mọi cơ hội, chấp nhận rủi ro và duy trì tính tự chủ cao trong kinh doanh.
* DNNVV có phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vực hoạt động phong phú, đa dạng tạo điều kiện khai thác tối ưu tiềm lực trong nước.
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, cho thấy sự hiện diện của chúng trong hầu hết các lĩnh vực kinh tế DNNVV đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mà các doanh nghiệp lớn chưa khai thác Với quy mô nhỏ và vừa, DNNVV có khả năng linh hoạt trong việc thay đổi ngành nghề và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để thích ứng với biến động của nền kinh tế và nhu cầu thị trường Thành công của DNNVV phụ thuộc vào việc nắm bắt điều kiện cụ thể về tài nguyên và lao động của đất nước, đồng thời tận dụng lợi thế từ việc tuyển dụng lao động địa phương và khai thác nguồn tài nguyên sẵn có.
* DNNVV có vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kì kinh doanh ngắn, hoạt động hiệu quả với chi phí cố định thấp
Theo nghị định 09/CP, vốn đăng ký của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dưới 10 tỷ đồng, cho phép thành lập DNNVV mà không cần vốn đầu tư lớn Chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn giúp vòng quay vốn lưu động diễn ra nhanh chóng Khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, khả năng thu hồi vốn nhanh cho phép doanh nghiệp hoàn trả đúng hạn, từ đó giúp ngân hàng lập kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo tốc độ lưu chuyển vốn và đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Khả năng tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường bị hạn chế do vốn tự có tham gia vào các dự án sản xuất kinh doanh rất thấp Khi ngân hàng cho vay, rủi ro cao khiến họ yêu cầu các điều kiện về tài sản đảm bảo nghiêm ngặt hơn Tuy nhiên, phần lớn DNNVV lại thiếu tài sản đảm bảo, điều này gây khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn do khả năng tài chính hạn chế và quy mô kinh doanh nhỏ Hệ quả là, nhiều DNNVV luôn rơi vào tình trạng thiếu vốn, điều này không chỉ giới hạn khả năng thu lợi nhuận mà còn cản trở cơ hội mở rộng sản xuất Tình trạng thiếu hụt vốn cũng dẫn đến khả năng tích lũy của các DNNVV bị hạn chế, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của họ.
* Trình độ khoa học- công nghệ trong các DNNVV còn lạc hậu
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam có xuất phát điểm khiêm tốn và quy mô đầu tư ban đầu hạn chế, dẫn đến trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, vẫn chưa phát triển Chỉ một số ít doanh nghiệp liên doanh với nước ngoài được trang bị công nghệ hiện đại, trong khi phần lớn DNNVV lạc hậu từ 20-50 năm so với các nước trong khu vực Hơn nữa, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn để đổi mới công nghệ và nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm là một thách thức lớn đối với các DNNVV.
Chất lượng nguồn nhân lực tại các DNNVV còn yếu kém, gây cản trở cho sự phát triển trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Để tồn tại, doanh nghiệp cần đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn cao, nhưng thực tế nhiều DNNVV lại phụ thuộc vào lao động thay thế máy móc, đặc biệt ở những quốc gia có nguồn lao động dồi dào và giá rẻ như Việt Nam Hơn nữa, ban lãnh đạo DNNVV thường vừa quản lý vừa tham gia sản xuất, dẫn đến mức độ chuyên môn hóa trong quản lý không cao Phần lớn các chủ doanh nghiệp không được đào tạo qua các khóa quản lý chính quy, làm hạn chế khả năng áp dụng tiến bộ khoa học-kỹ thuật và hoạch định chiến lược phát triển, mở rộng thị trường.
* Các DNNVV phân bố phân tán, hiệu quả hoạt động chưa cao
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế nhưng thiếu sự tập trung và phân bố không đồng đều, dẫn đến hoạt động manh mún và thiếu sự hỗ trợ lẫn nhau Đặc điểm vốn ít khiến cho việc liên doanh, liên kết trở nên khó khăn, từ đó quy mô nhỏ và phân tán trở thành hạn chế lớn nhất của DNNVV Hệ quả là sức cạnh tranh thấp, hiệu quả kinh doanh không cao và lao động thiếu tính ổn định, bền vững.
* Khả năng cạnh tranh cũng như tiếp cận thị trường của DNNVV còn thấp
Đại đa số doanh nghiệp hiện nay đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh Điều này làm giảm khả năng tiếp cận thị trường cả trong nước và quốc tế Hơn nữa, công tác nghiên cứu thị trường còn yếu kém, khiến nhiều thị trường tiềm năng chưa được khai thác Hệ quả là không ít doanh nghiệp phải chịu thua lỗ lớn và mất thị trường do thiếu sự đầu tư vào nghiên cứu thị trường.
Nghiên cứu thị trường của các doanh nghiệp hiện nay chưa được tổ chức một cách khoa học và hiệu quả Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong nghiên cứu thị trường còn hạn chế, dẫn đến việc thu thập thông tin sơ cấp không đầy đủ về chi phí và công cụ Kết quả là nhiều doanh nghiệp hoạt động thụ động và thiếu sự chắc chắn trong quyết định kinh doanh.
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
* DNNVV giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần tăng trưởng và ổn định kinh tế - xã hội
Việc thành lập doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tạo điều kiện cho người dân dễ dàng huy động vốn từ bạn bè và người thân, biến nguồn tiền nhàn rỗi thành nguồn vốn quan trọng cho phát triển sản xuất DNNVV không chỉ khai thác tiềm năng trí tuệ, nguồn lao động và nguyên liệu mà còn có khả năng phân bổ rộng rãi trên các vùng lãnh thổ, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
1.2.1 Khái niện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
Hoạt động cho vay của ngân hàng là quá trình cung cấp vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế, với yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay là một giao dịch tài sản giữa ngân hàng hoặc định chế tài chính và bên đi vay, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản, như tiền hoặc hàng hóa, cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay phải hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay đúng hạn.
Từ đó, ta có thể hiểu cho vay DNNVV là hoạt động mà ngân hàng cấp cho
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần một khoản vốn nhất định để thực hiện các kế hoạch kinh doanh trong một khoảng thời gian xác định DNNVV có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng một cách vô điều kiện khi đến hạn thanh toán.
1.2.2 Đặc điểm và vai trò của cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.2.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
* Cho vay các DNNVV là một trong những mục tiêu mở rộng tín dụng của các ngân hàng hiện nay.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ là đối tượng quan trọng ở các nước đang phát triển như Việt Nam mà còn ở các quốc gia phát triển Đây là một thị trường tiềm năng, đặc biệt khi các công ty lớn và uy tín chuyển hướng huy động vốn qua thị trường chứng khoán.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có đầy đủ các phương thức cho vay như các đối tượng cho vay khác, nhưng quy trình nghiệp vụ và giám sát sẽ chặt chẽ hơn.
Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường tiềm ẩn nhiều rủi ro do tính không ổn định của loại hình doanh nghiệp này Hơn nữa, phần lớn DNNVV thiếu tài sản thế chấp, điều này càng làm tăng mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay.
Chình vì vậy các ngân hàng chưa thực sự mặn mà đối với đối tượng khách hàng này.
Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ hơn so với các khoản vay của doanh nghiệp lớn hoặc các dự án đầu tư dài hạn, điều này giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
1.2.2.2 Vai trò của cho vay DNNVV
* Hoạt động cho vay đóng vai trò đòn bẩy kinh tế, góp phần đảm bảo cho hoạt động của DNNVV được liên tục
Không có doanh nghiệp nào có thể đảm bảo 100% vốn cho hoạt động kinh doanh Vốn tín dụng từ ngân hàng hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và mua sắm máy móc, thiết bị Điều này không chỉ cải thiện phương thức kinh doanh mà còn thúc đẩy quá trình sản xuất diễn ra liên tục.
* Hoạt động cho vay DNNVV góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV
Khi vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải tuân thủ hợp đồng tín dụng, đảm bảo hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, bất kể hiệu quả kinh doanh Để được cấp tín dụng, doanh nghiệp cần có phương thức sản xuất khả thi, không chỉ thu hồi đủ vốn mà còn sử dụng vốn hiệu quả để tăng nhanh vòng quay Tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn lãi suất ngân hàng để có thể trả nợ và đạt lợi nhuận Ngân hàng sẽ kiểm soát quá trình vay vốn, yêu cầu doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả.
* Cho vay DNNVV góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV
Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp (DN) phải chiến thắng để tồn tại Đặc biệt, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp nhiều khó khăn trong việc giành ưu thế cạnh tranh trước các DN lớn trong nước và quốc tế do những hạn chế nhất định Xu hướng hiện nay cho thấy sự cần thiết phải tìm ra các chiến lược hiệu quả để nâng cao khả năng cạnh tranh của DNNVV.
DN cần tăng cường liên doanh, liên kết và đầu tư vào trang thiết bị hiện đại để nâng cao khả năng cạnh tranh Tuy nhiên, do hạn chế về vốn tự có và khả năng tích lũy thấp, việc tích lũy đủ vốn cho phát triển có thể mất nhiều năm, dẫn đến mất cơ hội đầu tư Do đó, các DNNVV cần tìm đến nguồn tín dụng ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc cung cấp tín dụng hiệu quả, ngân hàng cũng góp phần thực hiện thành công các chính sách kinh tế, xã hội của nhà nước.
* Cho vay DNNVV góp phần thu hút vốn nước ngaoif phục vụ cho hoạt động phát triển các DNNVV
Hiện nay, nhiều nhà đầu tư quốc tế đang chú ý đến tiềm năng của các nước đang phát triển, đặc biệt là Việt Nam Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm phần lớn trong nền kinh tế Việt Nam với sự đa dạng về ngành nghề, trở thành mục tiêu hấp dẫn cho các nhà đầu tư nước ngoài Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp DNNVV mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh, từ đó thu hút thêm nhiều nhà đầu tư.
1.2.3 Các hình thức cho vay DNNVV của NHTM 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa 12 tháng, giúp các doanh nghiệp bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng cho việc mua sắm tài sản cố định, nâng cấp hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Hình thức này cũng hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ, với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 5 đến 30 năm, phục vụ cho nhu cầu dài hạn của doanh nghiệp Loại hình này thường được sử dụng để xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như xây dựng các xí nghiệp mới.
1.2.3.2 Phân loại theo đảm bảo tín dụng đối với khoản vay
Hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
1.3.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay
Mọi chủ thể kinh tế đều hướng tới việc tối ưu hóa hiệu quả hoạt động trên thị trường Hiệu quả kinh tế thể hiện khả năng và trình độ của các chủ thể trong việc thực hiện thành công các nhiệm vụ kinh tế - xã hội với chi phí thấp nhất.
Tương tự, hoạt động cho vay của mỗi NHTM cũng cần đem lại hiệu quả cao.
Hiệu quả cho vay là tiêu chí đánh giá mức độ thành công của các khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Để được coi là hiệu quả, các khoản vay này cần đáp ứng nhiều tiêu chí từ các bên liên quan trong quá trình cho vay.
NHTM, các doanh nghiệp và nền kinh tế.
Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), một khoản vay hiệu quả cần đóng góp vào các mục tiêu cụ thể trong từng giai đoạn, như gia tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần hoặc tái cấu trúc danh mục tín dụng Tuy nhiên, điều kiện tiên quyết là khoản vay phải đảm bảo khả năng hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, vì vậy mức độ an toàn của khoản vay là yếu tố rất quan trọng.
Đối với doanh nghiệp, một khoản vay hiệu quả là khoản vay đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn và thời gian cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đạt được lợi nhuận và bù đắp chi phí Quan trọng là khoản vay này cần được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay trong nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh, góp phần tạo ra sự ổn định và lưu thông tiền tệ Để khoản vay được coi là hiệu quả, cần xem xét các yếu tố như công ăn việc làm và lợi ích xã hội mà nó mang lại, cũng như khả năng thực hiện các chính sách của Nhà nước, bao gồm việc thay đổi cơ cấu ngành và vùng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả cho vay Chỉ tiêu này thể hiện nguồn vốn ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư, cải tiến máy móc thiết bị, ứng dụng công nghệ mới và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Doanh số cho vay qua các năm cho thấy quy mô và xu hướng hoạt động tín dụng, phản ánh rõ ràng việc mở rộng hay thu hẹp của thị trường Sự biến động này cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và khả năng tiếp cận vốn của người tiêu dùng cũng như doanh nghiệp.
* Doanh số thu nợ: phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi được từ các khách hàng vay vốn trong một thời kỳ nhất định.
Dư nợ cho vay thể hiện số vốn mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định Tổng dư nợ cho vay thấp cho thấy hiệu quả cho vay kém, phản ánh khả năng mở rộng hoạt động cho vay và tiếp thị khách hàng của ngân hàng Tuy nhiên, để đánh giá chính xác chỉ tiêu này, cần xem xét trong một khoảng thời gian dài và phân tích các yếu tố bên ngoài.
Nợ quá hạn là các khoản nợ mà phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn thanh toán cho ngân hàng Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng được thực hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước, quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Nợ quá hạn chia làm hai loại:
Nợ quá hạn có khả năng thu hồi là những khoản nợ mà khách hàng vẫn có khả năng thanh toán cho ngân hàng Những khoản nợ này thường phát sinh do chu kỳ trả nợ ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc do khách hàng chưa thu hồi được tiền từ bán hàng, dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn Khi đó, khoản nợ sẽ được chuyển sang trạng thái nợ quá hạn.
Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi xảy ra khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn tài chính như phá sản, kinh doanh thua lỗ, bị lừa đảo hoặc trường hợp khách hàng qua đời Trong những tình huống này, ngân hàng phải chuyển khoản vay sang nợ quá hạn để chờ xử lý, và khả năng thu hồi khoản vay là rất thấp Để bù đắp cho những khoản nợ này, các ngân hàng thường sử dụng quỹ dự phòng rủi ro.
* Tỷ lệ nợ quá hạn: Để đánh giá về khoản nợ quá hạn người ta thường xem xét chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn được tính bằng công thức: (Nợ quá hạn / Tổng dư nợ) x 100, là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy hiệu suất tốt hơn Chỉ tiêu này phụ thuộc vào tổng dư nợ chuyển sang nợ quá hạn và tổng dư nợ tại một thời điểm cụ thể, thường là vào cuối quý hoặc cuối năm, nên không phản ánh chính xác trong thời gian dài Để cải thiện tỷ lệ này, ngân hàng có thể giảm số tuyệt đối nợ quá hạn hoặc vừa giảm nợ quá hạn vừa tăng dư nợ Theo tiêu chuẩn quốc tế, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% trên tổng dư nợ được xem là chấp nhận được, với tỷ lệ càng thấp càng tốt.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn có thể nằm dưới mức cho phép, nhưng nếu số nợ quá hạn không thể thu hồi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nợ hoặc giá trị tài sản thế chấp không đủ để thu hồi nợ, thì vẫn không được đánh giá là tốt.
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu được định nghĩa theo văn bản số 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3), nợ nghi ngờ (nhóm 4) và nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5).
- Nợ dưới tiêu chuẩn- Nhóm 3 gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại;
+ Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 Điều này.
- Nợ nghi ngờ - Nhóm 4 bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày;
Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu đã quá hạn từ 90 đến 180 ngày, theo thời gian đã được điều chỉnh lần đầu Đồng thời, cũng có các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai.
- Nợ có khả năng mất vốn- Nhóm 5 bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
+ Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của NHTM đối với các DNNVV
1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng:
Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Chính sách tín dụng là đường lối và chủ trương nhằm điều chỉnh hoạt động tín dụng, bao gồm việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng Nó bao gồm các yếu tố như hạn mức tín dụng, kỳ hạn vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí và các loại hình cho vay Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của Ngân hàng Nhà nước, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng sẽ điều chỉnh theo, và ngân hàng có thể áp dụng các chính sách khác nhau cho từng khách hàng để đảm bảo tính phù hợp.
Khách hàng uy tín với ngân hàng thường được hưởng nhiều ưu đãi, như vay không cần tài sản đảm bảo, hạn mức vay cao và lãi suất thấp Ngược lại, với những khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo là điều kiện cần thiết để được vay vốn.
Một chính sách tín dụng hiệu quả sẽ thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tuân thủ các quy định của nhà nước Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào sự xây dựng chính sách tín dụng hợp lý của ngân hàng thương mại Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, ngân hàng cần áp dụng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của mình và thị trường.
Quy trình tín dụng là chuỗi các bước và nghiệp vụ thiết yếu trong việc cho vay và thu hồi nợ, nhằm bảo đảm an toàn cho vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, tiếp theo là phát tiền vay, thực hiện kiểm tra trong suốt thời gian cho vay, và kết thúc bằng việc thu hồi nợ.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay đóng vai trò quan trọng và bao gồm ba giai đoạn chính Đầu tiên là khai thác và tìm kiếm khách hàng tiềm năng Tiếp theo, ngân hàng hướng dẫn khách hàng về các điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay vốn Cuối cùng, quá trình phân tích và thẩm định khách hàng cùng với phương án, dự án vay vốn được thực hiện để đảm bảo tính khả thi và an toàn cho khoản vay.
Chất lượng tín dụng tùy thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục chi vay của từng NHTM.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay là cần thiết để ngân hàng theo dõi diễn biến khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng, từ đó có thể điều chỉnh kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro Việc lựa chọn và áp dụng các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng cần nhạy bén trong việc phát hiện sớm các dấu hiệu bất lợi của khách hàng và thực hiện các biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu nợ quá hạn Điều này không chỉ cải thiện hoạt động tín dụng mà còn nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro Bên cạnh đó, công tác thu thập thông tin cũng đóng vai trò quan trọng trong quy trình tín dụng.
Thông tin tín dụng nhanh chóng, chính xác và toàn diện giúp nâng cao khả năng phòng chống rủi ro tín dụng Các nguồn thu thập thông tin tín dụng bao gồm trung tâm tín dụng của các ngân hàng thương mại, báo chí, tổ chức nghề nghiệp, và thông qua việc cán bộ tín dụng trực tiếp thu thập tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, cũng như từ báo cáo tài chính của khách hàng.
Quy trình tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) không cứng nhắc mà linh hoạt tùy thuộc vào từng khách hàng Ngân hàng có thể chủ động điều chỉnh các bước trong quy trình tín dụng để phù hợp với nhu cầu và đặc điểm riêng của từng khách hàng.
Công tác tổ chức ngân hàng:
Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạt
Một ngân hàng được tổ chức khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và giữa các ngân hàng trong hệ thống, cũng như với các cơ quan liên quan Điều này giúp đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng và quản lý hiệu quả các khoản vốn tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Phẩm chất và trình độ cán bộ:
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố then chốt quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh và tín dụng của ngân hàng Điều này bởi vì cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng, tham gia trực tiếp vào tất cả các giai đoạn của quy trình tín dụng, từ khâu đầu tiên cho đến khâu cuối cùng.
Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao sẽ nâng cao chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn và kỹ năng của cán bộ tín dụng quyết định sự thành công trong công tác này Họ cần có khả năng đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định tính chân thực của báo cáo tài chính và phát hiện hành vi lừa đảo từ khách hàng Từ đó, cán bộ tín dụng có thể phân tích khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
Cán bộ tín dụng cần nắm vững kiến thức về pháp luật, tình hình kinh tế xã hội, và chiến lược phát triển của đất nước Họ cũng cần dự đoán các biến động của thị trường để tư vấn cho khách hàng, giúp họ điều chỉnh phương án kinh doanh một cách phù hợp.
Kiểm soát nội bộ cho phép các nhà lãnh đạo ngân hàng theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, phát hiện những thuận lợi và khó khăn, cũng như những sai sót để từ đó đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời.
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV
1.5.1 Nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN là đòi hỏi bức thiết với sự phát triển của nền kinh tế
Cho vay xuất phát từ nền sản xuất hàng hóa và đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tích tụ vốn, góp phần phát triển kinh tế Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là nền tảng cơ bản cho sự phát triển này.
Hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính mà còn tăng cường vòng quay vốn, tiết kiệm tiền trong lưu thông Điều này góp phần duy trì sức mua của đồng tiền và giảm lượng tiền thừa, từ đó cải thiện mối quan hệ cung cầu vốn trong nền kinh tế Nâng cao hiệu quả cho vay còn giúp kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.
Hiệu quả của cho vay đảm bảo là yếu tố then chốt giúp tín dụng phát huy tối đa vai trò trong nền kinh tế Đây là công cụ quan trọng cho các cơ quan quản lý thực hiện các chính sách phát triển kinh tế xã hội, nhằm khai thác tối ưu tiềm năng phát triển, nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội, và đảm bảo sự phát triển cân đối, góp phần tạo ra sự ổn định cho nền kinh tế vĩ mô.
1.5.2 Nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM
Nâng cao chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động hiệu quả và gia tăng lợi nhuận Đặc biệt, rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường chiếm tỷ lệ cao, do đó, cải thiện chất lượng cho vay cho DNNVV không chỉ giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả cho vay là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cải thiện các dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn Điều này không chỉ tăng khả năng sinh lời mà còn hỗ trợ các ngân hàng thương mại phát triển đa năng, góp phần vào sự phát triển bền vững của họ.
Hiệu quả cho vay cao sẽ tăng năng lực tài chính giúp cho các NHTM nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Cho vay hiệu quả không chỉ tăng cường mối quan hệ xã hội của các ngân hàng mà còn giúp họ thu hút khách hàng tiềm năng, mang lại lợi nhuận để tái đầu tư Điều này góp phần nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng Chất lượng tín dụng không ngừng thay đổi, do đó, cần phải thường xuyên cải tiến và hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu thị trường.
1.5.3 Nâng cao hiệu quả cho vay góp phần tăng năng lực cạnh tranh đảm bảo sự tồn tại và phát triển của các DNNVV Đối với các DNNVV thì hiệu quả cho vay được biểu hiện thông qua sự tăng giảm của số lượng lao động, năng suất lao động, giá thành sản phẩm, doanh thu, chi phí, lợi nhuận,… Khi huy động nguồn vốn tín dụng ngân hàng các DNNVV bao giờ cũng muốn huy động được lượng vốn cần thiết trong thời gian nhanh nhất với chi phí thấp nhất mà vẫn được hưởng những dịch vụ tốt nhất từ phía ngân hàng.
Khoản tín dụng từ ngân hàng, kết hợp với sự nỗ lực và linh hoạt trong kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đã giúp nâng cao năng suất lao động và giảm chi phí sản xuất, từ đó giảm giá thành sản phẩm và tăng cường khả năng cạnh tranh Điều này chứng tỏ hiệu quả cao của việc cho vay, mang lại sức cạnh tranh, vị thế và uy tín cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Đồng vốn ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp đạt hiệu quả sản xuất kinh doanh cao hơn mà còn thắt chặt mối quan hệ hợp tác giữa hai bên để cùng phát triển.
TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Khái quát về NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng SHB Hoàn Kiếm
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) được thành lập theo Quyết định số 214/QĐ-NH5 ngày 13/11/1993 và các quyết định bổ sung sau đó, bao gồm Quyết định số 93/QĐ-NHNN ngày 20/1/2006 và Quyết định số 1764/QĐ-NHNN ngày 11/9/2006 Ngân hàng hoạt động theo Giấy phép ĐKKD số 0103026080.
SHB có vốn điều lệ lên tới 9000 tỷ đồng và hoạt động rộng rãi trên toàn quốc với 400 điểm giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn mở rộng ra thị trường quốc tế với 2 chi nhánh tại Lào và Campuchia.
Sau 23 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, SHB luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất Với quyết tâm trở thành một Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và là một Tập đoàn tài chính năm 2015 Tính tại thời điểm hiện nay tổng tài sản của SHB đã lên tới 143.000 tỷ đồng.
Ngân hàng SHB chi nhánh Hoàn Kiếm được thành lập theo quyết định số:
Chi nhánh SHB Hoàn Kiếm, hoạt động từ ngày 10/10/2006 theo quyết định 1098/QĐ – NHNN, đã xây dựng uy tín vững chắc với các nhà đầu tư và người gửi tiền qua nhiều năm Với thế mạnh trong huy động vốn, chi nhánh đã áp dụng đa dạng hình thức tiền gửi và lãi suất để thu hút nguồn vốn từ dân cư và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu tài chính cho các chủ thể kinh tế Dựa trên phương châm “khách hàng là trung tâm”, chi nhánh chú trọng phục vụ khách hàng bằng việc cung cấp nhiều dịch vụ và sản phẩm, từ đó đạt được nhiều thành tích nổi bật trong hoạt động vốn.
Sơ đồ 1: Cơ cấu phòng ban ngân hàng SHB Hoàn Kiếm
Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban:
Ban giám đốc gồm có:
Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, điều hành và chịu trách nhiệm toàn bộ hoạt động của chi nhánh Để hỗ trợ công việc, giám đốc được giúp đỡ bởi hai phó giám đốc.
Phó giám đốc là người đảm nhận các hoạt động thanh toán và tín dụng, đồng thời là phó giám đốc thường trực, có quyền điều hành khi giám đốc vắng mặt Phòng kế hoạch tổng hợp có nhiệm vụ nghiên cứu và xây dựng các kế hoạch tổng hợp cũng như chiến lược, theo dõi các chỉ tiêu kinh doanh và quyết toán kế hoạch, đồng thời quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ.
Phòng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm tiếp thị toàn bộ các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến tay khách hàng.
Phòng kế toán ngân quỹ chịu trách nhiệm hạch toán kế toán và thống kê, thực hiện các giao dịch thanh toán, tổng hợp dữ liệu tài chính, cũng như lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định hiện hành.
Phòng kiểm soát nội bộ: kiểm tra, giám sát việc chấp hành đúng quy định nghiệp vụ kinh doanh theo đụng quy định của pháp luật
Phòng tin học điện toán chịu trách nhiệm tổng hợp và thống kê số liệu cũng như thông tin liên quan đến chi nhánh Đồng thời, phòng cũng xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán và quản lý kế toán thiết bị tin học.
Phòng Hành chính chịu trách nhiệm xây dựng chương trình công tác hàng tháng và quý cho chi nhánh, lưu trữ các văn bản định chế, quản lý con dấu của chi nhánh và thực hiện các công việc hành chính.
Phòng giao dịch là đơn vị kinh doanh trực tiếp tại hội sở và các khu vực khác thông qua ngân hàng lưu động Tại đây, các hoạt động kinh doanh đa dạng diễn ra, bao gồm gửi tiền, cho vay, thanh toán tiền gửi và bán kỳ phiếu.
Phòng thanh toán quốc tế: phục vụ giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm:
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, vì vốn tự có chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn Để đáp ứng nhu cầu vay mượn của nền kinh tế, các ngân hàng cần huy động nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế khác, sau đó tập trung lại để đầu tư vào nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn và coi đây là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của mình trong những năm qua.
Tình hình huy động vốn của SHB Hoàn Kiếm thể hiện qua bảng:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng SHB chi nhánh Hoàn Kiếm
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh tăng giảm
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) 2014/2013 2015/2014
2 Theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2013-2015)
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng trưởng qua các năm nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế, lượng tiền nhàn rỗi lớn trong dân cư và uy tín ngày càng cao của ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng.
2014 huy động vốn của ngân hàng đạt 4305 tỷ đồng tăng 8,41% so với năm 2013; năm
2015 đạt 4967 tỷ đồng tăng 662 tỷ đồng tương ứng với 13,33%, cả hai năm đều vượt kế hoạch được giao.
Tỷ trọng các nguồn vốn huy động đã có sự biến động đáng kể, với nguồn vốn ngắn hạn có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, vào năm 2014, nguồn vốn ngắn hạn đạt 2.773,8 tỷ đồng, tăng 161,6 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng với 5,83% Năm 2015, nguồn vốn này tiếp tục tăng thêm 194,9 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với 6,57% Mặc dù nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh (trên 60%), nhưng lại có xu hướng giảm dần qua các năm Điều này cho thấy cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn của ngân hàng chưa được cân đối giữa tiền gửi ngắn hạn và trung dài hạn, có thể do thói quen tiêu dùng của người dân.
Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTMCP Sải Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.2.1 Những quy định chung về tín dụng đối với DNNVV
* Quan điểm đối với khách hàng là DNNVV
- Mở rộng quan hệ với doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có dự án/ phương án kinh doanh hiệu quả.
- Hạn chế cho vay, bảo lãnh đối với những doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nghề kém hiệu quả, mức độ rủi ro cao.
- Hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp vượt qua khó khăn tạm thời.
Chúng tôi cung cấp giải pháp hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khắc phục những điểm yếu trong hồ sơ và báo cáo tài chính, đồng thời giải quyết tình trạng thiếu vốn và tài sản đảm bảo Ngoài ra, chúng tôi cũng nâng cao năng lực quản trị điều hành và khả năng chống đỡ của DNNVV trước những biến động kinh tế.
- Định hướng tập trung vào tín dụng và dịch vụ đối với DNNVV.
- Cung cấp sản phẩm tín dụng, dịch vụ phù hợp, đa dạng.
* Mục tiêu đối với khách hàng là DNNVV
Để phát triển mối quan hệ hiệu quả với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chi nhánh cần thống nhất cách ứng xử và xây dựng danh mục khách hàng DNNVV chất lượng cao Việc này sẽ giúp tối ưu hóa việc sử dụng đa dạng các tiện ích của SHB, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo dựng lòng tin với khách hàng.
- Xây dựng chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Chú trọng các DNNVV sản xuất hàng xuất khẩu, hàng tiêu dùng, sản phẩm thiết yếu, hàng thay thế hàng nhập khẩu.
- Những DNNVV chủ yếu có nhu cầu về tín dụng tại chi nhánh, hoạt động tiền gửi không nhiều.
* Chính sách khách hàng đối với DNNVV
Khách hàng doanh nghiệp sẽ được phân loại dựa trên Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của SHB Sau khi xác định ngành nghề và quy mô, SHB tiến hành đánh giá và chấm điểm các chỉ tiêu tài chính cũng như phi tài chính để xếp hạng khách hàng một cách chính xác.
Dựa trên xếp hạng của Moody's và Standard & Poor's, khách hàng sẽ được phân loại thành 10 mức xếp hạng khác nhau Đồng thời, dựa vào tổng số điểm đạt được, khách hàng sẽ được chia thành 7 nhóm để áp dụng các chính sách cụ thể tương ứng với từng nhóm.
2.2.2 Thực trạng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.2.2.1 DNNVV có quan hệ tín dụng với NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
* Số lượng khách hàng là DNNVV giai đoạn 2013-2015 phân theo thành phần kinh tế.
Số lượng các DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng SHB Hoàn Kiếm gia tăng đáng kể, thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4: Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng SHB Hoàn Kiếm phân theo thành phần kinh tế
Thành phần kinh tế Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số DN Số DN Mức tăng
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 511 681 33.2 729 6.8
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Ngân hàng SHB Hoàn Kiếm)
Trong giai đoạn 2013-2015, số lượng doanh nghiệp Nhà nước đã giảm đáng kể Cụ thể, vào năm 2014, số lượng doanh nghiệp Nhà nước chỉ còn 53, giảm 12.9% so với năm 2013 Đến năm 2015, con số này tiếp tục giảm xuống còn 41, tương ứng với mức giảm 22.6% so với năm 2014.
Trong ba năm qua, số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, vào năm 2014, tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh đạt 681, tăng 170 doanh nghiệp so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 33,2% Đến năm 2015, con số này tiếp tục tăng lên 729 doanh nghiệp, với 48 doanh nghiệp mới được thành lập so với năm 2014, tương ứng với mức tăng 6,8%.
Số lượng doanh nghiệp Nhà nước đã giảm do quá trình cổ phần hóa, chuyển đổi thành công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần Đến năm 2015, chỉ còn 41 doanh nghiệp Nhà nước, trong khi số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tăng lên đáng kể, đạt 729 doanh nghiệp.
* Số lượng khách hàng là DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng SHB Hoàn Kiếm phân theo ngành nghề kinh tế
Số DNNVV quan hệ tín dụng với ngân hàng SHB Hoàn Kiếm thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5: Số lượng DNNVV phân theo ngành có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Ngành kinh tế Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số DN Số DN Mức tăng
(Nguồn: báo cáo kết quả HĐKD ngân hàng SHB Hoàn Kiếm)
Trong giai đoạn 2013-2015, số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng với ngân hàng SHB Hoàn Kiếm đã tăng trưởng trên tất cả các ngành Đặc biệt, ngành thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 421 DNNVV trên tổng số 770 vào năm 2015, tương đương 54,75% Tuy nhiên, mức tăng trưởng của ngành này chỉ đạt 15% trong năm 2015.
Ngành công nghiệp-xây dựng đã trở thành lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong nền kinh tế, với 197 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vào năm 2014, chiếm 26.84% tổng số doanh nghiệp Đến năm 2015, số lượng DNNVV trong ngành này đã tăng lên 243 doanh nghiệp trên tổng số 770, tương ứng với mức tăng 46 doanh nghiệp so với năm 2013, đạt tỷ trọng 31.56%.
Ngân hàng đang thực hiện chính sách hỗ trợ của Chính phủ bằng cách áp dụng lãi suất cho vay thấp, đặc biệt tập trung vào các lĩnh vực công nghiệp, xây dựng và nông lâm nghiệp, nhằm đảm bảo sự phát triển đồng bộ cho toàn bộ các ngành trong xã hội.
Bảng 2.6: Tình hình dư nợ đối với DNNVV tại ngân hàng SHB Hoàn Kiếm giai đoạn 2013-2015
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
* Dư nợ theo thời hạn vay 1820 100 2170 100 2943 100
* Dư nợ theo thành phần kinh tế 1820 100 2170 100 2943 100
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1225 67% 1556 72% 2165.7 74%
* Dư nợ theo loại tiền 1820 100 2170 100 2943 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2013-2015)
Bảng 2.7: So sánh tăng giảm dư nợ với DNNVV 2013-2015
Chỉ tiêu So sánh tăng giảm
Tổng dư nợ Giá trị
(tỷđồng) Tỷ lệ (%) Giá trị
* Dư nợ theo thời hạn vay 350 19% 773 36%
* Dư nợ theo thành phần kinh tế 350 19% 773 36%
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 331 27% 609.7 39%
* Dư nợ theo loại tiền 350 19% 773 36%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2013-2015)
Qua bảng có thể thấy dư nợ cho vay các DNNVV tăng dần qua các năm Năm
Đến năm 2014, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt 2.170 tỷ đồng, tăng 350 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 19% Đến năm 2015, con số này tiếp tục tăng lên 2.943 tỷ đồng, tăng 773 tỷ đồng so với năm 2014, tương đương với mức tăng 36%.
Theo thời hạn vay, dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung, dài hạn đều có xu hướng tăng qua các năm, với dư nợ ngắn hạn vẫn giữ vị trí chủ đạo Cụ thể, vào năm 2014, dư nợ ngắn hạn đạt 1214,3 tỷ đồng, chiếm 56% tổng dư nợ, tăng 253,8 tỷ đồng (26%) so với năm 2013 Đến năm 2015, con số này tiếp tục tăng lên 1866,2 tỷ đồng, chiếm 63% tổng dư nợ, với mức tăng 651,9 tỷ đồng (54%) so với năm trước đó.
Theo thành phần kinh tế, doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ và có xu hướng gia tăng Năm 2014, dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh đạt 1.556 tỷ đồng, chiếm 72% tổng dư nợ.
Tính đến năm 2015, dư nợ cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt 2.165,7 tỷ đồng, chiếm 74% tổng dư nợ, tăng 609,7 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với mức tăng 39% So với năm 2013, mức tăng này đạt 27% với tổng số tiền 331 tỷ đồng Đây là một xu hướng chuyển dịch cơ cấu hợp lý, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội hiện nay của đất nước.
Dư nợ nội tệ đối với DNNVV đã tăng theo từng năm, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ lại giảm dần Mặc dù dư nợ nội tệ vẫn chiếm ưu thế, dư nợ ngoại tệ lại có tốc độ tăng trưởng nhanh hơn.
Đánh giá chung về hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.3.1 Những kết quả đạt được:
Chi nhánh đã thực hiện định hướng của Ban giám đốc, tập trung vào mục tiêu hoạt động phù hợp với diễn biến thị trường Hoạt động cho vay được hướng đến các mục tiêu trọng điểm trong năm Qua phân tích và đánh giá thực trạng, có thể nhận thấy công tác nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã đạt được những kết quả nhất định.
Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã không ngừng cải tiến chất lượng quản lý và dịch vụ khách hàng theo hướng hiện đại và tiện lợi Điều này đã giúp chi nhánh thiết lập và duy trì mối quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp uy tín và có hiệu quả kinh doanh cao Những nỗ lực này đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong thời gian qua.
SHB Hoàn Kiếm đã xây dựng uy tín vững mạnh và mở rộng thị phần, thu hút nhiều khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngân hàng đã cung cấp kịp thời một lượng vốn lớn cho các DNNVV, giúp họ phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Sự tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNNVV trong giai đoạn 2013-2015 là minh chứng rõ ràng cho nỗ lực này.
Tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có xu hướng giảm và hiện thấp hơn mức trung bình toàn ngành là 3,5% Điều này cho thấy, mặc dù gặp nhiều khó khăn, chi nhánh vẫn nỗ lực duy trì hiệu quả cho vay đối với DNNVV một cách tương đối an toàn.
Thứ tư, vòng quay vốn cho vay của DNNVV tại Chi nhánh chưa ổn định tuy vẫn
Chi nhánh đã nỗ lực duy trì tốc độ luân chuyển nguồn vốn, điều này không chỉ đảm bảo tính an toàn vốn mà còn cho thấy công tác thu hồi nợ của Chi nhánh diễn ra hiệu quả.
Chi nhánh luôn chú trọng đánh giá thực trạng tài sản bảo đảm tiền vay để trích lập dự phòng rủi ro Với sự quan tâm đến chất lượng và hiệu quả của từng khoản vay, chi nhánh thường xuyên phân tích năng lực khách hàng và việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời xử lý và thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi.
Vào thứ Sáu, số lượng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng gia tăng, điều này chứng tỏ nỗ lực của chi nhánh trong việc thu hút DNNVV Uy tín của chi nhánh cũng được nâng cao, góp phần mở rộng thị phần một cách hiệu quả.
Trong những năm qua, thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập Điều này chứng tỏ rằng định hướng phát triển tập trung vào DNNVV của chi nhánh là hoàn toàn hợp lý và hiệu quả.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Ngân hàng SHB Hoàn Kiếm đã ghi nhận nhiều thành tựu trong những năm qua, tuy nhiên, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế cần được khắc phục.
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh vẫn còn thấp, chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng dư nợ Điều này chỉ ra rằng hoạt động cho vay cho DNNVV chưa khai thác hết tiềm năng tín dụng của chi nhánh và chưa đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.
Thủ tục cho vay có thể phức tạp và mất thời gian, dẫn đến việc xét duyệt và quyết định mức cho vay kéo dài, ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư và tiến độ thực hiện dự án của doanh nghiệp.
Khách hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường thiếu sức mạnh về vốn và năng lực tài chính, quản lý, điều hành, điều này dẫn đến khả năng chống chịu trước những biến động tiêu cực của thị trường kém và tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng.
- Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho các DNNVV chưa mang tính chất trọn gói,kém phong phú.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất: Chính sách tín dụng áp dụng tại ngân hàng SHB Hoàn Kiếm còn chưa thực sự hấp dẫn các khách hàng là các DNNVV:
Khách hàng là doanh nghiệp lớn thường nhận được sự quan tâm nhiều hơn từ các chi nhánh ngân hàng so với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nguyên nhân là do các cán bộ tín dụng lo ngại về rủi ro và lợi nhuận thấp khi cho vay vốn cho các DNNVV, đặc biệt là những doanh nghiệp hoạt động trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Do đó, việc cấp vốn cho các DNNVV thường bị hạn chế hơn.
Chính sách lãi suất hiện tại chưa mang lại ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), khi ngân hàng thường coi khoản tín dụng cho DNNVV có mức rủi ro cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Điều này dẫn đến việc lãi suất áp dụng cho DNNVV thường cao hơn Hơn nữa, ngân hàng vẫn chưa linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất theo từng ngành nghề, gây cản trở cho việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV.
Điều kiện vay vốn hiện nay vẫn còn khá nghiêm ngặt, đặc biệt là yêu cầu về việc đảm bảo tiền vay Đây chính là một trong những khó khăn lớn mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp phải khi muốn tiếp cận nguồn tín dụng từ ngân hàng.
Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay với DNNVV của NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV của Nhà nước
Để khuyến khích và hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong bối cảnh hội nhập và phát triển mới, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP vào ngày 30/06/2009, thay thế Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Để thực hiện hiệu quả các chính sách hỗ trợ theo nghị định này, vào ngày 05/05/2010, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 22/NĐ-CP, đề ra những biện pháp quan trọng nhằm giúp DNNVV tối ưu hóa khả năng và nguồn lực, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.
Xây dựng kế hoạch hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết, tập trung vào các giải pháp cụ thể và nguồn kinh phí thực hiện Các giải pháp này cần được tích hợp vào kế hoạch và dự toán ngân sách hàng năm cũng như 5 năm của các bộ, ngành và địa phương để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong việc triển khai.
Tiếp tục điều chỉnh chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát hoạt động tín dụng, tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Đàm phán và tiếp nhận nguồn vốn ODA nhằm hỗ trợ kỹ thuật và nâng cao năng lực cho các tổ chức tín dụng, từ đó mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đồng thời, cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính và quản lý đầu tư để hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.
Nhà nước cần sửa đổi và bổ sung các quy định liên quan đến tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu, nhằm ưu tiên hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là những DNNVV hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu và phát triển nông nghiệp nông thôn.
Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã được thành lập, kèm theo đó là việc ban hành quy chế quản lý tài chính và quy chế kiểm tra, giám sát hoạt động tài chính của quỹ Quyết định này được thực hiện ngay sau khi Thủ tướng phê duyệt thành lập quỹ, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc sử dụng nguồn lực tài chính cho các DNNVV.
Rà soát quy hoạch sử dụng đất nhằm thu hồi và bồi thường giải phóng mặt bằng, tạo quỹ đất mới cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thuê Đồng thời, dành quỹ đất để xây dựng các khu, cụm công nghiệp và vườn ươm doanh nghiệp, hỗ trợ sự phát triển của DNNVV.
Xây dựng cơ chế ưu đãi để khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào hạ tầng các khu, cụm công nghiệp cho DNNVV và vườn ươm doanh nghiệp, bao gồm việc nghiên cứu áp dụng các quy định ưu đãi về tiền sử dụng đất, tiền thuê đất và hỗ trợ tín dụng đầu tư.
Đẩy mạnh hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc đổi mới và nâng cao năng lực công nghệ, đặc biệt tại khu vực nông nghiệp, nông thôn và các làng nghề truyền thống Thay thế công nghệ lạc hậu bằng việc ứng dụng công nghệ tiên tiến và làm chủ công nghệ chuyển giao từ nước ngoài vào Việt Nam.
- Thực hiện hỗ trợ thí điểm các DNNVV áp dụng các hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO và tiêu chuẩn quốc tế khác.
- Trợ giúp phát triển nguồn lực, chú trọng nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp cho các DNNVV.
Nghiên cứu mở rộng đối tượng cho vay vốn và tăng mức vốn vay cho các dự án hiệu quả cao, nhằm tạo ra nhiều việc làm cho doanh nghiệp Chương trình quốc gia về giải quyết việc làm cần chú trọng đến đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đồng thời, cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin thị trường lao động, đặc biệt là nhu cầu lao động của các DNNVV.
Bộ Công Thương đang thúc đẩy mở rộng thị trường và khuyến khích các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tham gia cung ứng sản phẩm, dịch vụ công Để đạt được mục tiêu này, bộ quy định tỷ lệ tối thiểu DNNVV tham gia các chương trình xúc tiến thương mại trong nước và quốc gia Đồng thời, các hoạt động hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, mở rộng thị trường và đẩy mạnh xuất khẩu cũng được xây dựng nhằm phù hợp với nhu cầu của DNNVV.
3.1.2 Định hướng cho vay các DNNVV tại NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
Để nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), ngân hàng SHB Hoàn Kiếm cần tập trung vào việc tăng dư nợ cho vay cho nhóm này, hiện đang ở mức thấp so với tổng dư nợ Việc kết hợp nâng cao hiệu quả cho vay cùng với mở rộng quy mô cho vay sẽ giúp đảm bảo tăng trưởng bền vững cho DNNVV, đồng thời duy trì hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay Đây là chiến lược đúng đắn của ban lãnh đạo Ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh, cần kết hợp hiệu quả giữa cho vay DNNVV và các loại cho vay khác như doanh nghiệp lớn và cá nhân Hoạt động cho vay DNNVV không thể tách rời khỏi tổng thể cho vay của chi nhánh, do đó, việc kết hợp hài hòa giữa các khoản vay là cần thiết để đảm bảo hiệu quả và tăng trưởng dư nợ cho vay của chi nhánh.
- Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV gắn liền với việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Để đảm bảo hiệu quả tổng thể cho ngân hàng, chi nhánh cần chú trọng không chỉ vào hoạt động cho vay đối với các DNNVV mà còn mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ khác như chuyển tiền, thanh toán, thẻ và bảo lãnh Việc tập trung vào các dịch vụ này không chỉ mang lại nhiều lợi ích mà còn tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng Do đó, nâng cao hiệu quả cho vay song song với việc cải thiện các dịch vụ khác sẽ giúp ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ và đạt kết quả kinh doanh cao trong năm.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2.1 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý
Để xây dựng một chính sách lãi suất hiệu quả, Chi nhánh cần nắm rõ thực tế lãi suất và xu hướng biến động trên thị trường Việc phân loại khách hàng là cần thiết để áp dụng lãi suất linh hoạt, từ đó xác định mức lãi suất phù hợp dựa trên việc định lượng rủi ro cho từng nhóm đối tượng.
Chi nhánh cần nghiên cứu và điều chỉnh lãi suất phù hợp theo thời gian, đối tượng khách hàng và loại dự án, nhằm khuyến khích khách hàng truyền thống và doanh nghiệp có hiệu quả Việc áp dụng lãi suất ưu đãi không chỉ tạo động lực cho khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả, mà còn giúp duy trì mối quan hệ lâu dài và thu hút thêm khách hàng mới Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc có mức lãi suất hợp lý và linh hoạt là rất quan trọng, vì họ thường có độ nhạy cảm cao với lãi suất Điều này sẽ khuyến khích DNNVV vay ngân hàng SHB Hoàn Kiếm nhiều hơn và nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn, từ đó cải thiện hiệu quả cho vay.
3.2.2 Hoàn thiện và đổi mới cơ chế cho vay đối với các DNNVV
Đơn giản hóa quy trình và thủ tục cho vay
Thủ tục vay vốn tại Chi nhánh hiện nay còn phức tạp, gây trở ngại lớn cho các DNNVV và làm mất cơ hội kinh doanh Việc vay vốn ngắn hạn càng khiến quy trình rườm rà tăng chi phí tài chính cho doanh nghiệp Do đó, Chi nhánh cần cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay và rút ngắn thời gian xét duyệt mà vẫn tuân thủ quy định pháp luật Bên cạnh đó, việc chuẩn bị sẵn các mẫu dự án và phương án sản xuất sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời giảm áp lực công việc cho nhân viên ngân hàng.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với DNNVV
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng đa dạng về quy mô và ngành nghề, dẫn đến nhu cầu vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả vốn và lãi suất cũng phong phú Tuy nhiên, tại SHB Hoàn Kiếm, hình thức cho vay chủ yếu vẫn là cho vay từng lần và cho vay theo món Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các DNNVV và thu hút thêm nhiều doanh nghiệp, chi nhánh cần đa dạng hóa các loại hình cho vay, tận dụng ưu thế của từng phương thức khác nhau.
Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tiền vay
Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam, bao gồm ngân hàng SHB Hoàn Kiếm, coi tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay, đặc biệt với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có rủi ro cao Hình thức bảo đảm chủ yếu hiện tại vẫn là bất động sản, tài sản lớn và chứng từ có giá Để nâng cao hiệu quả cho vay, chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức bảo đảm, có thể xem xét các phương thức như cho vay bảo lãnh và tín chấp.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay
Nâng cao chất lượng nguồn thông tin phục vụ thẩm định
Công tác thẩm định là một bước quan trọng trong quy trình cho vay, giúp ngân hàng thu thập, phân tích và xử lý thông tin về khách hàng để quyết định cho vay Để nâng cao hiệu quả thẩm định, các chi nhánh cần tìm kiếm doanh nghiệp có tiềm năng phát triển và lựa chọn các dự án khả thi.
Trong quá trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các chi nhánh ngân hàng cần thu thập thông tin đa dạng như báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, do tính chủ quan của thông tin từ khách hàng, việc bổ sung dữ liệu từ các nguồn khác là cần thiết Các nguồn bổ sung có thể bao gồm thông tin từ doanh nghiệp bạn hàng, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng khác, hoặc từ dữ liệu lưu trữ của chi nhánh.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay
Để nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng, việc kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ là rất quan trọng Công tác này cần được thực hiện thường xuyên nhằm phát hiện kịp thời các doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc gặp khó khăn trong việc trả nợ Qua đó, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp, hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay.
Trong quá trình kiểm tra và kiểm soát vốn vay, việc đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), là rất quan trọng Nhiều DNNVV vẫn vi phạm pháp luật, và điều này có thể dẫn đến những khuyết điểm trong việc sử dụng vốn vay Do đó, khi phát hiện các trường hợp vi phạm, chi nhánh cần kiên quyết xử lý để bảo vệ quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định pháp luật Việc này không chỉ đảm bảo khoản vay được sử dụng hiệu quả mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Đặc biệt, đối với các DNNVV ngoài quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không phân biệt rõ ràng giữa tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiền chi tiêu cá nhân Vì vậy, cán bộ tín dụng cần khéo léo tìm hiểu cách sử dụng vốn vay và quản lý tài chính của khách hàng để đánh giá khả năng sử dụng vốn hiệu quả.
Khuyến khích doanh nghiệp vay vốn và mở tài khoản giao dịch tại Chi nhánh sẽ giúp kiểm soát hiệu quả việc sử dụng vốn Điều này cho phép Chi nhánh chủ động đưa ra các biện pháp phù hợp khi xảy ra sự cố, từ đó giảm thiểu rủi ro.
3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Hoạt động ngân hàng phụ thuộc mạnh mẽ vào yếu tố con người, vì sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng chủ yếu do nhân viên quyết định Để thực hiện các giải pháp hiệu quả, cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn vững vàng, khả năng nắm bắt thông tin thị trường và thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình Chỉ khi đáp ứng đủ các yêu cầu này, Chi nhánh mới có thể mở rộng khả năng cho vay đối với các đối tượng khách hàng khác nhau Do đó, bên cạnh việc nâng cao hiệu quả cho vay với DNNVV, việc cải thiện chất lượng cán bộ tín dụng cũng cần được chú trọng.
Tạo cơ hội cho nhân viên phát huy tối đa tiềm năng của họ là rất quan trọng Việc khuyến khích nhân viên tiếp xúc và học hỏi kinh nghiệm từ các đồng nghiệp ở những đơn vị khác không chỉ giúp nâng cao kỹ năng mà còn thúc đẩy sự sáng tạo và phát triển trong công việc.
- Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đây là biện pháp hiệu quả nhất trong thu hút khách hàng.
- Thường xuyên tổ chức khen thưởng, khuyến khích động viên tinh thần cho cán bộ, nhân viên đồng thời cũng có những biện pháp xử lý những sai sót.
3.2.5 Xây dựng chiến lược và tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng
Chi nhánh cần phát triển chiến lược Marketing phù hợp với từng nhóm khách hàng, đặc biệt là các DNNVV và hộ sản xuất kinh doanh cá thể, do họ thường thiếu thông tin từ ngân hàng Ngân hàng cần chủ động tiếp thị sản phẩm và tư vấn các gói vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng Với sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống thông tin, vai trò của Marketing ngày càng quan trọng trong việc thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng, cũng như quảng bá hình ảnh của Chi nhánh Để xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả, đội ngũ Marketing cần có sự am hiểu và chuyên nghiệp, thông qua việc đào tạo nhân viên để mỗi cán bộ ngân hàng đều có kỹ năng của một nhân viên Marketing Bên cạnh đó, việc xây dựng văn hóa đặc thù và tạo dựng mối quan hệ với khách hàng bằng thái độ lịch sự, nhiệt tình và chu đáo sẽ giúp khách hàng cảm thấy gần gũi hơn với Chi nhánh.
3.2.6 Chủ động phát hiện và xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu
Rủi ro tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng trong hoạt động cho vay, vì nó có thể dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu Để nâng cao hiệu quả cho vay, Chi nhánh cần chủ động phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề, đặc biệt là đối với DNNVV, nơi vẫn còn tồn tại nhiều khoản nợ quá hạn lớn Do đó, việc kiểm tra và giám sát vốn vay thường xuyên là rất cần thiết nhằm phát hiện sớm và giải quyết hiệu quả các khoản nợ quá hạn của doanh nghiệp.
Khi phát hiện dấu hiệu khó khăn trong việc trả nợ của doanh nghiệp, Chi nhánh cần nhanh chóng triển khai các biện pháp hỗ trợ để giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn và tránh phát sinh nợ quá hạn Các biện pháp có thể bao gồm mời chuyên gia tư vấn kinh doanh và khuyến khích doanh nghiệp tăng cường kiểm soát hàng tồn kho.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hoàn Kiếm
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần hoạch định chiến lược thị trường và khách hàng một cách rõ ràng Việc bổ sung và hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay cần phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội cũng như đặc thù của DNNVV Hệ thống ngân hàng SHB cần hình thành một cơ chế lãi suất linh hoạt, khuyến khích mở rộng hoạt động tín dụng cho nhóm khách hàng tiềm năng này.
Chi nhánh cần được hỗ trợ, đặc biệt là về tài chính, để thực hiện các chương trình quảng bá và nâng cao thương hiệu Tuy nhiên, chi phí cho các hoạt động này thường chiếm tỷ lệ lớn, trong khi chi phí quản lý của các đơn vị trực thuộc lại bị kiểm soát rất chặt chẽ Điều này khiến cho việc chủ động thực hiện các hoạt động khuếch trương và quảng bá thương hiệu của các Chi nhánh trở nên khó khăn.
Nghiên cứu chế độ khen thưởng nhằm khuyến khích cán bộ quan hệ khách hàng, đặc biệt là trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV Cần thiết lập một hệ thống khen thưởng rõ ràng và công bằng cho các Chi nhánh trực thuộc, từ đó thúc đẩy hiệu quả hoạt động của các đơn vị này Điều này sẽ tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Chi nhánh của ngân hàng SHB trong cùng một địa bàn.
Để nâng cao hiệu quả đào tạo nghiệp vụ và kiến thức chuyên môn cho cán bộ trong hệ thống và Chi nhánh, cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn chuyên đề Những lớp học này giúp cán bộ cập nhật kiến thức và kỹ năng làm việc, đồng thời tạo cơ hội cho việc học hỏi và trao đổi kinh nghiệm giữa các Chi nhánh Qua đó, công tác đào tạo sẽ đạt được hiệu quả cao hơn.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro tín dụng, cần tăng cường thông tin và phòng ngừa rủi ro trong toàn hệ thống Việc này sẽ cung cấp cho các Chi nhánh thông tin cần thiết và kịp thời về khách hàng vay vốn cũng như tình hình biến động của nền kinh tế, từ đó giúp họ thực hiện các điều chỉnh phù hợp một cách nhanh chóng.
SHB thường xuyên tổ chức hội thảo để trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các Chi nhánh, đồng thời thu thập ý kiến và kiến nghị từ cán bộ tín dụng Điều này giúp nâng cao kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn, góp phần quan trọng vào việc hoạch định chiến lược và cải tiến phương thức hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng SHB.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần cải cách cơ chế cấp tín dụng theo hướng đồng bộ và thông thoáng, bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục và điều kiện cho vay Đồng thời, cần bổ sung các đặc điểm cơ bản trong quy chế đảm bảo tiền vay để hỗ trợ hiệu quả cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
NHNN cần thiết lập các quy định cho vay linh hoạt hơn, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này sẽ tạo ra sự công bằng giữa các thành phần kinh tế về tài sản thế chấp, lãi suất, phương thức và thời hạn cho vay, từ đó giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
NHNN cần cải tổ thủ tục hành chính, đặc biệt là quy trình cho vay, nhằm rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tận dụng cơ hội sản xuất kinh doanh mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí cấp tín dụng Hệ thống văn bản ban hành cần tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường.
NHNN cần tập trung vào việc cải tiến và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng, vì trung tâm này đã đóng góp quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng Kết quả thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng cho các ngân hàng thương mại đã tăng trưởng đáng kể, trở thành nguồn thông tin thiết yếu cho công tác quản lý và điều hành của NHNN, cũng như cho hoạt động kinh doanh tín dụng của các tổ chức tín dụng.
Nâng cao chất lượng phòng cung cấp thông tin tín dụng của NHNN là cần thiết để đảm bảo thông tin được cung cấp đầy đủ về cả số lượng lẫn chất lượng Những thông tin này có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với các doanh nghiệp.
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô và thiết lập chiến lược phát triển kinh tế bền vững Điều này bao gồm việc kiểm soát lạm phát, duy trì sức mua của đồng tiền và ổn định giá cả Ngoài ra, cần khuyến khích đầu tư trong và ngoài nước, đồng thời mở rộng hợp tác quốc tế để phát triển quan hệ tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng.
Nhà nước cần thiết lập một hệ thống pháp luật đồng bộ và nhất quán, đồng thời bổ sung và hoàn thiện các văn bản hiện hành liên quan đến hoạt động ngân hàng và doanh nghiệp nhằm tạo ra một môi trường pháp lý hoàn chỉnh Việc thay đổi các văn bản pháp luật trong thời gian ngắn có thể gây khó khăn trong việc xử lý và giải quyết tranh chấp nếu phát sinh.
Nhà nước cần đơn giản hóa thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập và đăng ký doanh nghiệp mới Điều này giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhanh chóng chuyển đổi hình thức sở hữu vốn, đồng thời thúc đẩy tiến trình cổ phần hóa, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp.
Hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế là cần thiết để thực hiện các hoạt động bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, DNNVV sẽ mở rộng hoạt động xuất nhập khẩu, đòi hỏi nguồn lực tài chính lớn, trong khi đây lại là một trong những điểm yếu của DNNVV Việt Nam.
