5. Kết cấu khóa luận
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại NHTMCP Sài Gòn –
3.2.6 Chủ động phát hiện và xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu
Rủi ro tín dụng là vấn đề mà mỗi ngân hàng ln luôn chú trọng trong hoạt động cho vay của mình vì khi xảy ra rủi ro tín dụng sẽ dẫn tới phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu cho ngân hàng. Do đó, để nâng cao hiệu quả cho vay, Chi nhánh cần tích cực, chủ động phát hiện và xử lý ngay các khoản nợ có vấn đề. Đặc biệt, hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh vẫn cịn những khoản nợ q hạn lớn. Chính vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa tới việc kiểm tra, giám sát vốn vay thường xuyên nhằm phát hiện kịp thời và chủ động giải quyết những khoản nợ quá hạn của doanh nghiệp.
Ngay khi phát hiện thấy những dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong trả nợ, Chi nhánh nên nhanh chóng đưa ra những biện pháp giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời cũng là giúp Chi nhánh tránh được những khoản nợ quá hạn phát sinh. Chi nhánh có thể áp dụng những biện pháp để hạn chế nợ quá hạn như: mời chuyên gia tư vấn kinh doanh cho doanh nghiệp, khuyến khích doanh nghiệp tăng cường kiểm sốt hàng tồn kho,…
Song song với đó là Chi nhánh cần phải nâng cao khả năng dự đoán mức độ ảnh hưởng của các biến động kinh tế, xã hội đến các ngành nghề kinh doanh của các khách hàng tại ngân hàng, nâng cao khả năng thẩm định.
Và khi các khoản cho vay đã trở thành nợ quá hạn, Chi nhánh cần có nhứng biện pháp tích cực để xử lý các khoản nợ nợ quá hạn như: gia hạn nợ cho doanh nghiệp, tiếp thêm vốn để giúp doanh nghiệp đảo nợ,…
3.2.7 Xây dựng và hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Hiệu quả cho vay với DNNVV phụ thuộc rất nhiều vào khả năng dự báo và phòng ngừa rủi ro của ngân hàng. Thế nhưng, việc quản lý phịng ngừa rủi ro tín dụng trong điều kiện hiện nay rất phức tạp và khó khăn. Chi nhánh khơng thể hồn tồn loại trừ khả năng rủi ro nhưng có thể đưa ra những giải pháp đồng bộ, những biện pháp phòng chống hữu hiệu để có thể ngăn ngừa, hạn chế ở mức thấp nhất rủi ro tín dụng. Vì vậy, SHB nói chung và SHB Hồn Kiếm nói riêng cần sử dụng các cơng cụ khác nhau để hạn chế tối đa mức rủi ro tín dụng, trong đó có hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ.
Hệ thống trên được xây dựng cần phù hợp với đặc thù hoạt động cho vay, đối tượng khách hàng cũng như chiến lược phát triển của Chi nhánh, vận hành trên nguyên tắc thận trọng, khách quan và thống nhất. Ngoài ra, khơng có phương pháp phân tích hay một hệ thống nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên mơn của chính các cán bộ tác nghiệp.
Kết quả của q trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng sẽ được sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính được xác suất rủi ro và trích lập mức dự phịng hợp lý. Đây là cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán bộ tín dụng trong q trình thẩm định, giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro tín dụng:
- Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đó đưa ra biện pháp xử lý.
- Cán bộ tín dụng có thể xác định được thời gian cần theo dõi, giám sát khả năng tài chính của khách hàng.
3.2.8 Tăng cường đầu tư công nghệ ngân hàng hiện đại
Ngày nay, các NHTM cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đi kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mà chất lượng dịch vụ ngân hàng ln phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng. Nếu trình độ cơng nghệ ngân hàng khơng tiên tiến, hiện đại thì chất lượng dịch vụ cũng khơng thể nâng cao được. Do đó, một xu thế tất yếu là các NHTM phải ứng dụng công nghệ tiên tiến để phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Việc tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại rất cần thiết cho mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay. Việc này sẽ giúp cán bộ tín dụng dễ dàng hơn trong việc thu thập thông tin, quản trị cơng việc, theo dõi, kiểm tra, kiểm sốt khách hàng từ xa. Hơn nữa, cán bộ tín dụng cịn có thể nắm bắt được những biến động giá cả, biến động thơng tin tài chính, biến động thị trường chứng khốn,… để từ đó đưa ra những lời khun có ích cho khách hàng và đề xuất cải thiện hiệu quả cho vay cho Chi nhánh.
3.2.9 Tăng cường công tác tư vấn cho các DNNVV
Do nhiều đặc điểm hạn chế của DNNVV mà đơi khi họ có những ý tưởng rất nhạy bén, sáng tạo nhưng lại không đủ khả năng lập nên một dự án khả thi, một phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Khi ấy, rất cần các cán bộ ngân hàng gợi ý, tư vấn để doanh nghiệp có thể được nhận tài trợ từ ngân hàng. Như cung cấp các thông tin về kinh tế, giá cả thị trường, điều luật quy định của pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ các dự án khác có liên quan. Cán bộ cũng nên hướng dẫn quy trình, các bước tiến hành, cùng doang nghiệp tìm ra thiếu sót để khắc phục và đưa ra được một dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu quả.
Tư vấn là một cơng việc khó khăn, bởi nó khơng chỉ địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng của nhân viên mà cịn cả trình độ về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức một cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc nhưng cũng phải thực sự khách
quan. Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với NHTMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Hồn Kiếm
- Hoạch định chiến lược về thị trường, khách hàng là DNNVV một cách rõ ràng và cụ thể. Bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù như DNNVV. Theo đó hình thành một cơ chế lãi suất trong tồn hệ thống ngân hàng SHB linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với đối tượng khách hàng tiềm năng này.
- Hỗ trợ cho Chi nhánh đặc biệt là hỗ trợ về tài chính trong việc thực hiện các chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu và hình ảnh của mình. Thực tế, chi phí cho hoạt động này thường chiếm tỷ lệ khơng nhỏ. Tuy nhiên, chi phí quản lý của các đơn vị trực thuộc lại chịu sự quản lý giám sát rất chặt chẽ. Do đó, việc chủ động thực hiện các hoạt động khuếch trương, quảng bá thương hiệu của các Chi nhánh rất khó thực hiện.
- Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích các cán bộ quan hệ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là với các khách hàng là DNNVV. Ngồi ra cần có chế độ khen thưởng rõ ràng và cơng minh cho các Chi nhánh trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị đó hoạt động hiệu quả hơn. Tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Chi nhánh trực thuộc ngân hàng SHB trên cùng địa bàn.
- Nâng cao hiệu quả công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chun mơn cho các cán bộ trong hệ thống nói chung và Chi nhánh nói riêng. Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn chuyên đề để các cán bộ trực tiếp được bổ sung kiến thức cũng như các kỹ năng làm việc. Thơng qua đó có thể học tập và trao đổi kinh nghiệm giữa các Chi nhánh. Điều này đem lại hiệu quả cao trong công tác đào tạo.
- Tăng cường công tác thông tin và phịng ngừa rủi ro tín dụng trong tồn hệ thống. Điều này sẽ giúp các Chi nhánh có những thơng tin cần thiết và kịp thời về khách hàng vay vốn và tình hình biến động của nên kình tế để có những điều chỉnh kịp thời.
- Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa các Chi nhánh. Bên cạnh đó, thi thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ những cán bộ tín dụng nên họ có nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược cũng như phương thức hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng SHB.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần đổi mới cơ chế cấp tín dụng để ban hành đồng bộ theo hướng thơng thống, phù hợp như: tiếp tục hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, bổ sung một số đặc điểm cơ bản trong quy chế đảm bảo tiền vay… có liên quan trực tiếp đến các DNNVV.
NHNN cần đưa ra các quy định cho vay một cách linh hoạt hơn đặc biệt là các quy định khi cấp tín dụng cho các DNNVV, tạo sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế về: tài sản thế chấp, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, kì hạn cho vay… giúp cho các doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng.
NHNN cần đưa ra các biện pháp cải tổ thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục nhất là thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho các doanh nghiệp khơng bỏ lỡ cơ hội sản xuất kinh doanh đồng thời ngân hàng cũng có thể tiết kiệm được chi phí cho việc cấp tín dụng. Việc ban hành hệ thống văn bản phải tạo ra hành lang pháp lý thơng thống đồng bộ linh hoạt đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường.
thơng tin tín dụng. Thực tế, trung tâm thơng tin tín dụng đã góp một phần khơng nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hệ thống liên ngân hàng. Nhờ đó kết quả thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng cho các NHTM đã tăng vượt bậc trở thành nguồn thông tin không thể thiếu cho công tác quản lý, điều hành của NHNN, cũng như trong hoạt động kinh doanh tín dụng của các TCTD.
Tiếp tục nâng cao chất lượng của phịng cung cấp thơng tin tín dụng của NHNN đảm bảo các thông tin được cung cấp đầy đủ cả về số lượng và chất lượng. Vì những thơng tin này ảnh hưởng trực tiếp, quan trọng đến việc đưa ra các quyết định cho vay hay không cho vay đối với các doanh nghiệp.
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Nhà nước cần có những biện pháp nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô; đưa ra những định hướng, chiến lược phát triển kinh tế trong thời gian dài; tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát; ổn định sức mua của đồng tiền; ổn định giá cả; khuyến khích đầu tư trong và ngoài nước. Mở rộng hợp tác với các nước trên thế giới, từ đó mở rộng quan hệ tín dụng trong hoạt động kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi hoạt động cho các ngân hàng.
Nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp luật đông bộ, nhất quán; bổ sung và hồn thiện các văn bản hiện hành có liên quan đến họa động ngân hàng và các doanh nghiệp để tạo môi trường pháp lý hồn chỉnh. Khơng nên thay đổi văn bản pháp luật hay các văn bản liên quan trong thời gian ngắn gây khó khăn trong việc xử lý, giải quyết tranh chấp nếu có.
Nhà nước cần đơn giản hóa thủ tục hành chính và tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập, đăng ký cá doanh nghiệp mới. Tạo điều kiện để các DNNVV có thể nhanh chóng chuyển đổi hình thức sở hữu vốn, thúc đẩy tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp giúp các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
Hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế để thực hiện các hoạt động bảo lãnh tín dụng cho DNNVV. Vì khi hội nhập kinh tế quốc tế, các DNNVV sẽ tham gia
nhiều hơn vào hoạt động xuất nhập khấu, địi hỏi doanh nghiệp cần có một tiềm lực tài chính lớn mà đây lại là một trong những điểm yếu của DNNVV Việt Nam.
Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin về chỉ tiêu đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp. Khi phân tích tài chính doanh nghiệp để quyết định cho vay vốn, các chỉ tiêu tài chính giúp cho cán bộ tín dụng nhận định được thực trạng của doanh nghiệp; đồng thời có thể dự đốn được xu hướng phát triển kinh doanh của doanh nghiệp đó.
Thực hiện chế độ kiểm tốn chặt chẽ để giúp các ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của khách hàng được chính xác, báo cáo tài chính khách hàng phải phản ánh đúng tinh thần thực tế cũng như việc thu thập thông tin của khách hàng được dễ dàng. Nhà nước cần sớm ban hành các quy chế tài chính và hạch tốn kinh doanh đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh. Qua đó tăng cường tín hiệu lực pháp lý, đảm bảo đồng bộ chuẩn mực của cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng có những kết quả chính xác về tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cua khách hàng.
Nhà nước nên đối xử bình đẳng và cơng bằng đối với các DNNVV trước pháp luật; nhất là quyền bình đẳng khi tiếp cận với các nhân tố sản xuất; chế độ ưu đãi…
KẾT LUẬN
DNNVV có vai trị quan trọng và chiếm ưu thế trong nền kinh tế thị trường của Việt Nam hiện nay. Bởi vậy, việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNNVV là vừa là vấn đề quan tâm của hầu hết các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng SHB Hồn Kiếm nói riêng. Vì hiệu quả của các khoản cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp trong việc kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước bằng cách tạo điều kiện giúp các DNNVV hoạt động ngày càng có hiệu quả.
Trong những năm trở lại đây hiệu quả cho vay của SHB Hoàn Kiếm chưa thực sự cao, tăng trưởng khá chậm. Tuy nhiên Chi nhánh đã dần chú trọng đến vấn đề này, đặc biệt Chi nhánh đã có những chính sách nâng cao tín dụng đối với các DNNVV nhưng quá trình triển khai cịn gặp phải những khó khăn đáng kể. Với mong muốn đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNNVV tại Chi nhánh, khóa luận đã tập trung vào những vấn đề cơ bản sau:
1. Hệ thống hóa và bổ sung những lý luận cơ bản về DNNVV, cho vay và hiệu quả cho vay với các DNNVV, phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay.
2. Trên cơ sở lý luận của Chương 1, Chương 2 của khóa luận đi vào nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng SHB Hồn Kiếm đối với DNNVV trên địa bàn. Qua đó đánh giá những kết quả đạt được, những mặt cịn hạn chế và tìm ra ngun nhân của những hạn chế đó.
3. Trên cơ sở phân tích thực trạng, những tồn tại và nguyên nhân rút ra từ hoạt động cho vay của Chi nhánh, khóa luận đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNNVV tại Chi nhánh.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù rất cố gắng nhưng do trình độ và thời gian có