Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long chi nhánh ngô quyền

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Ngọc Thắng Sinh viên thực : Lê Thị Minh Ngọc Mã sinh viên : 5093101366 Khóa :9 Ngành : Kinh Tế Chuyên ngành : Đầu Tư HÀ NỘI – NĂM 2022 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Ngọc Thắng Sinh viên thực hiện: Lê Thị Minh Ngọc Mã sinh viên: 5093101366 Lớp: Đầu Tư 9A Hà Nội, năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để thực tập đạt kết tốt viết khóa luận, em nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiều từ anh chị ngân hàng Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền Thầy giáo Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến tất người tạo điều kiện giúp đỡ em suốt thời gian thực tập viết khóa luận Em xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển, thầy, giáo khoa Tài – Đầu tư, đặc biệt thầy giáo trực tiếp hướng dẫn TS Nguyễn Ngọc Thắng tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt q trình làm khóa luận tốt nghiệp Do điều kiện thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế mình, khóa luận khơng thể tránh thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy cô Ban lãnh đạo ngân hàng Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Lê Thị Minh Ngọc LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long – chi nhánh Ngô Quyền” khóa luận hướng dẫn giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Ngọc Thắng dựa kết thực tập ngân hàng Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền, không chép nguồn khác Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Hà Nội, ngày 10 tháng 06 năm 2022 Sinh viên Lê Thị Minh Ngọc MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3.Vai trò NHTM 1.1.4 Các hoạt động NHTM 1.2 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay 1.2.2.1 Căn theo thời gian 1.2.2.2 Căn theo mục đích sử dụng vốn 10 1.2.2.3 Căn theo hình thức cho vay 10 1.2.2.4 Căn theo mức độ đảm bảo 10 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 17 1.4 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 19 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 23 2.1 Khái quát chung Ngân Hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Ngô Quyền 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền 23 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Kienlongbank chi nhánh Ngô Quyền 24 2.1.3 Đặc điểm lao động sở vật chất Chi nhánh 26 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm gần 29 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền 30 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 30 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 33 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 35 2.2.4 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 39 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kienlongbank-chi nhánh Ngô Quyền 41 2.3.1 Kết đạt được: 41 2.3.2 Một số vấn đề tồn 42 2.3.3 Nguyên nhân tồn 43 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KIENLONGBANKCN NGÔ QUYỀN 47 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Kienlongbank-CN Ngô Quyền 47 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Chi nhánh 48 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 49 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN NHTMCP Kienlongbank-CN Ngô Quyền 50 3.2.1 Giải pháp tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 50 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng cá nhân 51 3.2.3 Giải pháp mở rộng sách tín dụng ưu đãi khách hàng cá nhân 52 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa khách hàng 53 3.2.5 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục cho vay 54 3.2.6 Giải pháp tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phầm 54 3.2.7 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 Kiến nghị 57 4.1 Kiến nghị với phủ 57 4.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long 57 4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền 58 KẾT LUẬN 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước - NHTM: Ngân hàng thương mại - HQCV: Hiệu cho vay - DN: Doanh nghiệp - CN: Chi nhánh - HĐCV: Hoạt động công việc -TSĐB: Tài Sản Đảm Bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1.3.1: Tình hình lao động chi nhánh giai đoạn 2018 – 2020 27 Bảng 2.1.4: Kết HĐKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền năm 2018, 2019, 2020 29 Sơ đồ 2.2.2: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 33 Bảng 2.2.3.1: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng Chi nhánh 36 Bảng 2.2.3.2: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn Chi nhánh 38 Bảng 2.2.4.1: Tình hình nợ hạn 39 Bảng 2.2.4.2: Hệ số sử dụng vốn huy động 40 Bảng 2.2.4.3: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Quá trình mở cửa thị trường hội nhập quốc tế ngày sâu rộng Việt Nam đặt nhiều thách thức hội cho ngân hàng thương mại Nó địi hỏi ngân hàng phải cập nhật mở rộng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng Và sản phẩm mà ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm đến sản phẩm tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Những năm qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam phát triển mạnh, với tham gia tích cực nhiều tổ chức tín dụng Cho vay khách hàng cá nhân có vai trị quan trọng với người dân kinh tế Với người dân, cho vay khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu thiết thực hàng ngày, đặc biệt giúp hộ kinh doanh nhỏ lẻ tiếp cận vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh Còn với kinh tế, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nên có vai trị quan trọng, góp phần phát triển thị trường tài giảm tình trạng tín dụng đen, với quan trọng hoạt động ngày mở rộng Trong năm qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long (KienLongBank) phát triển mạnh mẽ, số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngày mở rộng quy mô như: Cho vay mua sửa chữa nhà ở; Cho vay mua xe ô tô; Cho vay cán cơng nhân viên chức; Cho vay hỗ trợ tài du học Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, KienLongBank đạt thành tựu định Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh nay, để phát triển hoạt động cho khách hàng cá nhân cách an toàn hiệu nhằm hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đơn giản Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KIENLONGBANKCN NGÔ QUYỀN 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Kienlongbank-CN Ngô Quyền 3.1.1 Định hướng phát triển chung Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, giống NHTM khác, định hướng phát triển NHTMCP Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền giai đoạn 2018-2020 hướng đến mục tiêu phát triển an toàn, hiệu Kế hoạch hoạt động ngân hàng nâng cao suất, hiệu hoạt động kinh doanh; khai thác, cải tiến công nghệ hướng tới chuẩn mực quốc tế Mặc dù nhiều thách thức thời gian tới, với ưu có nỗ lực cố gắng tồn cán tín dụng tồn Chi nhánh bước hoàn thành mục tiêu trở đề Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường hoạt động chi nhánh đến năm 2025 sau: Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược cho vay khách hàng cá nhân: trọng đến phân khúc khách hàng thu nhập, trình độ, độ tuổi… để có sách sản phẩm phù hợp; nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt ý chăm sóc đối tượng khách hàng cao cấp Đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng Các sản phẩm chủ đạo thẻ, tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động… Tập trung vào công tác huy động vốn từ thị trường cấp để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, chấp nhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn từ dân cư có sách tích cực để thu hút nguồn tiền gửi lớn doanh nghiệp; tăng cường huy động vốn trung dài hạn sản phẩm hấp dẫn cạnh tranh góp phần hạ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Đa dạng hóa nguồn ngoại tệ Xây dựng chế, sách sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng, đưa sản phẩm chủ đạo, có khả cạnh tranh, đảm bảo số lượng chất lượng, tạo khác biệt với ngân khác Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm sở cho việc thực sách phí, lãi suất 47 Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng, kế tốn kho quỹ nhằm phịng ngừa rủi ro, phát sai sót chỉnh sửa kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng cho đội ngũ nhân viên chi nhánh nhằm xây dựng đội ngũ cán có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận yêu cầu phát triển kinh doanh giai đoạn cạnh tranh hội nhập Công tác đánh giá cán cần trọng tính sáng tạo, lực phát triển giải vấn đề Phát triển mạng luới cách đồng hoàn chỉnh nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng địa bàn Tăng cường quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ hấp dẫn Chi nhánh nhằm thu hút khách hàng 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh Chi nhánh Trên sở bám sát chiến lược phát triển NHNN Việt Nam, Chi nhánh Ngô Quyền đưa chiến lược phát triển Theo đó, định hướng phát triển hoạt động chi nhánh là:  Trong công "đổi mới" đất nước để phát triển, vai trị trung gian tài nói riêng, NHTM nói chung ngày quan trọng Do vậy, nhiệm vụ đặt với NHTM mà cụ thể NHTMCP Kienlongbank-CN Ngô Quyền phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày khan cách có hiệu  Nhằm thực mục tiêu trên, Ngân hàng Kienlongbank-CN Ngô Quyền thiết lập định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay KHCN Cụ thể, NHTM CP Kiên Long- Chi nhánh Ngô Quyền xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN theo hướng :  Quán triệt thực cho vay KHCN theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lí cho khách hàng sở đảm bảo an toàn, sinh lợi phát triển cho ngân hàng 48  Thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo tốt chất lượng hiệu  Đẩy mạnh hợp lý hoá cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với cấu nguồn Chi nhánh  Đa dạng hoá danh mục cho vay KHCN theo hướng đa dạng ngành thành phần kinh tế  Trên sở định hướng đó, Chi nhánh xây dựng kế hoạch cho năm  Ngân hàng đề số tiêu kế hoạch tài năm 2020: Tổng tài sản tăng tối thiểu 20%, nguồn vốn huy động tăng 15-20%, dư nợ tín dụng tăng 15-20%, tỷ lệ nợ xấu 5%, lợi nhuận trước thuế tương đương cao năm 2020 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh - Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh cụ thể, Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền xây dựng phương hướng, nhiệm vụ thực thời gian tới cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng số lượng đôi với việc nâng cao chất lượng - Tiếp tục bước mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định, vững nhằm tăng thêm thị phần, đảm bảo mạng lưới bố trí thích hợp, rải địa bàn hoạt động Ngân hàng để từ nghiên cứu, áp dụng hình thức cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng - Phấn đấu mở rộng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, trì tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân bình quân từ 15% - 20% - Thực đa dạng hóa khách hàng để phân tán rủi ro tạo ổn định Việc tăng cường tìm kiếm khách hàng giúp cho ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng mạng lưới cho vay Ngân hàng thực 49 cân đối hợp lý khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân giúp cho nguồn vốn tăng trưởng có tính ổn cao Thực cho vay với nhiều đối tượng khách hàng giúp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đa dạng hơn, rủi ro phân tán - Thực sách khách hàng gắn với việc làm tốt cơng tác xã hội hóa hoạt động ngân hàng, tạo mối quan hệ bình đẳng có lợi Ngân hàng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng họ nhận thấy lợi ích mà họ nhận vay vốn Ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN NHTMCP Kienlongbank-CN Ngô Quyền 3.2.1 Giải pháp tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Để tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay Ngân hàng, giảm chênh lệch cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp cần thực giải pháp sau:  Bám sát thực đạo NHNN, Giám đốc chi nhánh để tăng trưởng doanh số cho vay khách khách hàng cá nhân ( tăng thị phần khách hàng hữu khách hàng mới) Việc thực theo đạo giúp hoạt động Ngân hàng phát triển theo tiêu đề ra, hạn chế rủi ro tiên đoán trước Ngân hàng tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống họ có uy tín cao, rủi ro gặp phải khơng ngừng tìm kiếm khách hàng có nhiểu khách hàng tiềm có khả kinh doanh tốt, việc mở rộng cho vay họ làm doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng, lợi nhuận đạt cao  Do lãi suất cao nên khách hàng nhiều chi phí, ảnh hưởng đến tâm lý người vay ngân hàng nên cân đối hợp lý để thu hút khách hàng đến với ngân hàng Khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng họ cảm thấy hài lịng sách Ngân hàng họ tiếp tục đến giới thiệu cho người khác giúp cho hoạt 50 động cho vay khách hàng cá nhân ngày phát triển, tỷ trọng ngày cao  Có khoản cho vay doanh nghiệp có giá trị lớn lợi nhuận đạt không cao khách hàng thường chậm nợ để có vốn kinh doanh, Ngân hàng nên xem xét khoản vay để chuyển nguồn vốn cho vay khách hàng cá nhân làm tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân  Tiếp tục thực giảm dần lãi suất cho vay, ưu đãi lãi suất với số đối tượng khách hàng xem xét cấu nợ cho khách hàng tạm thời gặp khó khăn để tháo gỡ khó khăn, tăng trưởng tín dụng Việc tháo gỡ khó khăn cho khách hàng giúp họ hoạt động kinh doanh trở lại, tiếp tục cần vay vốn ngân hàng để mở rộng quy mô Việc ưu đãi lãi suất thu hút khách hàng vay vốn để tiêu dùng, mua sắm, doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng cao Thơng qua đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày phát triển, tỷ trọng đạt ngày cao 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng cá nhân Đa dạng hóa hoạt động cho vay KHCN việc ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm nhiều hình thức khác Tuy nhiên khơng phải mà ngân hàng cho vay tràn lan, không theo nguyên tắc hay định hướng nào, mà phải dựa sở xác định mạnh mục tiêu hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm hình thức cho vay để thu hút khách hàng nâng cao hiệu cho vay Hiện chi nhánh Ngơ Quyền chưa thực có phận tìm kiếm phát triển sản phẩm, cán tín dụng kiêm nhiệm tất hoạt động kinh doanh Vì để có kết tốt ngân hàng tách thành tổ nghiên cứu phát triển sản phẩm với nhân lực đào tạo đầy đủ mặt chun mơn, đồng thời khuyến khích ý tưởng sản phẩm tất nhân viên chi nhánh Bên cạnh sản phẩm 51 triển khai cần hoàn thiện quy trình chất lượng để phục vụ khách hàng tốt hơn, giữ mối quan hế tốt với khách hàng, lơi kéo khách hàng tiềm từ tránh rủi ro quy định tín dụng chưa chặt chẽ 3.2.3 Giải pháp mở rộng sách tín dụng ưu đãi khách hàng cá nhân 3.2.3.1 Chính sách ưu đãi lãi suất - Ngân hàng cần xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền nguyên tắc: Người kinh doanh có lãi, vận hành sách khuân khổ đạo NHNN Lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu thị trường, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tùy theo điều kiện cụ thể, Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất huy động phù hợp đảm bảo tính cạnh tranh - Ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng như: ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngân hàng vấn đề trả nợ…Có chương trình cho vay ưu đãi với sản phẩm cho vay cụ thể như: cho vay ưu đãi để sản xuất, mua nhà, mua ô tô… - Việc thực ưu đãi lãi suất dễ dàng thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhất, khách hàng vay vốn muốn vay vốn với chi phí thấp Nhưng ngân hàng cần tính tốn hợp lý để đảm bảo lãi suất cho vay trang trải chi phí đảm bảo ngân hàng có lãi 3.2.3.2 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay - Tài sản đảm bảo ln vấn đề khó khăn khách hàng xin vay vốn, có khách hàng cần vốn để kinh doanh, để mua nhà, du học tài sản đảm bảo lại không đủ để chấp xin vay khơng có tài sản đảm bảo nên khơng thể vay vốn ngân hàng Vì Ngân hàng nên linh hoạt 52 TSĐB vay nhiều bên cạnh ngân hàng cần xem xét kỹ uy tín khách hàng phương án sử dụng vốn mục đích tiêu dùng để tránh gặp rủi ro tín dụng Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh kết hợp với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải nhu cầu vay vốn khách hàng - Ngân hàng đòi hỏi cao TSĐB để tránh rủi ro khách hàng không trả nợ, khơng phải có tài sản riêng để đem cầm cố chấp vay vốn, nên việc Ngân hàng yêu cầu cao tài sản đảm bảo thu hẹp quy mô cho vay Ngân hàng Vì Ngân hàng nới lỏng quy định đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho nhiều đối tượng khách hàng vay vốn, quy mô cho vay ngân hàng mở rộng 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa khách hàng - Ngân hàng không hướng đến đối tượng người có thu nhập ổn định, khách hàng truyền thống có uy tín cao mà cần hướng đến khách hàng tiềm sinh viên, người lao động nông thôn vay vốn để kinh doanh, chăn nuôi…, người vay vốn để xuất lao động… Đó khách hàng mà ngân hàng chưa ý đến họ lại người cần vốn họ sử dụng vốn đạt hiệu quả, khả trả nợ cao Khi có nhiều khách hàng làm cho dịch vụ Ngân hàng phát triển hơn, hoạt động cho vay ngày mở rộng đặc biệt rủi ro gặp phải phân tán cho nhiều người nên mức độ ảnh hưởng giảm - Nếu trọng đến khách hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng phát triển họ quen với dịch vụ cũ Nhưng đa dạng hóa khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm sản phẩm cho vay khách hàng nhân phát triển người có nhu cầu khác nhau, nhiều người vay vốn ngân hàng phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay dịch vụ ngân hàng khác phát triển 53 3.2.5 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục cho vay - Thủ tục đơn giản rõ ràng động lực thúc đẩy khách hàng mở rộng giao dịch với Ngân hàng Khi thủ tục đơn giản tạo tâm lý thoải mái khách hàng đến vay vốn, đáp ứng kịp thời vốn cho khách hàng nên cần vốn họ lại tìm đến với ngân hàng - Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking với phát triển hệ thống ATM máy POS, KienLongBank – chi nhánh Ngô Quyền cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng như: Nhắc nợ tự động thơng qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác cho cán tín dụng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu công việc, thời gian rút ngắn tạo dựng hình ảnh Ngân hàng động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.2.6 Giải pháp tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phầm - Ngân hàng cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ…nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng tiềm - Marketing ngân hàng hiểu hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu lựa chọn thơng qua sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cao tối đa hóa lợi nhuận Để nâng cao hiệu marketing NH cần:  Xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách mong muốn hướng tới giúp 54 Ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao  Tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng Đây hội để ngân hàng tối ưu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng  Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà Ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau  Ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng 3.2.7 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Về trình độ nghiệp vụ  Do đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn qui trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định , cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khoá bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế  Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập 55 nhật kỹ kiến thức để đáp ứng đựoc nhu cầu hoàn cảnh  Bên cạnh phải trọng tới cơng tác thu hút đào tạo nhân tài mới, tránh để xảy tình trạng "con ơng cháu cha" việc tuyển dụng cán  Hướng tới việc trẻ hố đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài - Về đạo đức cán bộ:  Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng  Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm cơng việc  Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu  Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác  Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có qui định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng để tránh tình trạng " cha chung khơng khóc"  Nâng cao trình độ trách nhiệm cán tín dụng khiến cho chất lượng cho vay tăng đồng thời nhờ mà nâng cao 56 Kiến nghị 4.1 Kiến nghị với phủ - Một là, hồn thiện đồng hóa văn pháp luật, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Các văn luật luật cần ban hành quy định cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ tín dụng hợp pháp hóa tạo nên mơi trường ổn định pháp luật cho Ngân hàng - Hai là, Ổn định môi trường kinh tế: Những biến động kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm minh vụ tiêu cực lĩnh vực kinh tế, làm cho hoạt động Ngân hàng vững mạnh, củng cố lòng tin dân chúng vào hệ thống Ngân hàng - Ba là, thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, tiền tệ nước Nhà nước nên giúp đỡ ngân hàng việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế tạo điều kiện đại hóa hệ thống tài tiền tệ nước ta Phát triển thị trường chứng khoán điều kiện tốt để Ngân hàng mở rộng cho vay kinh doanh chứng khốn, góp phần đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng cá nhân - Bốn là, tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại Việc tra giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng giúp cho chất lượng hoạt động Ngân hàng tốt hơn, tránh rủi ro sụp đổ hệ thống Ngân hàng 4.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành Ngân Hàng - Do điều kiện mơi trường cho hoạt động ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành 57 Khi Nghị định đời, việc Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động - Tăng cường đạo, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra giám sát nội giúp cho hoạt động chi nhánh hệ thống Ngân hàng KienLongBank phát triển tốt, hoạt động theo quy định thị Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hỗ trợ cho KienLongBank chi nhánh Ngô Quyền công nghệ ngân hàng Công nghệ tiên tiến đại yếu tố quan trọng góp phần đẩy nhanh hoạt động ngân hàng chất lượng công việc đạt cao Được hỗ trợ công nghệ giúp cho KienLongBank chi nhánh Ngô Quyền dần trở thành ngân hàng đại theo tiêu chuẩn quốc tế giúp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt chất lượng tốt - Thường xuyên tổ chức hội thảo tín dụng biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Thông qua hội thảo cán nhân viên Ngân hàng trau dồi thêm nhiều kinh nghiệm hoạt động cho vay, biết cách phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, giúp cho chất lượng cho vay ngày cao - Đề nghị Ngân hàng TMCP Kiên Long có kế hoạch giúp chi nhánh đào tạo nghiệp vụ chun mơn, vi tính, ngoại ngữ, tốn quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ… để nâng cao chất lượng việc làm cho cán công nhân viên 4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Ngơ Quyền - Chuẩn hố cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng - Thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh 58 Ngô Quyền nên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc cán có đủ lực, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức - Tích cực nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng Thực tốt mục tiêu, định hướng đề nhằm phát triển tốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, - Chú trọng kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, tập trung phân tích thực trạng dư nợ khách hàng cá nhân, rà soát lại khách hàng gia hạn nợ, nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Ngân hàng tiến hành thực sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm thu hút khách hàng - Định kỳ quảng cáo, niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, quy định để vay vốn Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn vay vốn Ngân hàng Kiên Long mà Ngân hàng khác khơng có 59 KẾT LUẬN Trong q trình đổi cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, NHTM đóng vai trị quan trọng vào công đổi kinh tế đất nước Với phương châm “ vay vay” vốn tín dụng thực thúc đẩy kinh tế, bước xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế theo chiến lược phát triển kinh tế Đảng - Với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng, đồng thời cơng cụ hữu hiệu Nhà nước nhằm phục vụ lợi ích phát triển KT-XH NHTM nói chung NHTMCP Kiên Long- chi nhánh Ngơ Quyền nói riêng bước chuyển dịch cấu cho vay hướng tới việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế để khai thác khả mạnh phát triển kinh tế - Mặc dù trình hoạt động kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, chất lượng cho vay bị giảm thấp với định hướng nỗ lực cố gắng, chi nhánh ngày mở rộng cho vay đôi với bước nâng cao chất lượng cho vay Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay KHCN mục tiêu hàng đầu hoạt động ngân hàng Trên sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Chi nhánh, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền như: Tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân, thực đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng cá nhân, đa dạng hóa khách hàng, tăng cường đầu tư quảng cáo, tiếp thị, v.v 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1, Giáo trình Ngân hàng thương mại – Đại Kinh Tế Quốc Dân PGS TS Phan Thị Thu Hà biên soạn 2, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Đăng Dờn xuất 3, https://kienlongbank.com/bao-cao-tai-chinh 4, Luận văn khóa http://thuvienso.apd.edu.vn/ 5, Luật tổ chức tín dụng, Luật Doanh nghiệp, Quyết định hoạt động ngân hàng 6, Website Ngân hàng Công Thương Việt Nam www Viettinbank.vn 7, www.vinasme.com.vn: Website Hiệp hội DNVVN Việt Nam 8, www.vneconomy.com: Website Trang tin tức kinh doanh ... nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng KienLongBank -chi nhánh Ngô Quyền? Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng KienLongBank... pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG... 1.4 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 19 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân