Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 ST TL (%) ST TL (%) Tổng thu nhập 806 888 791 82 10,17 -97 -10,92 Thu nhập từ HĐCV KH cá nhân 356 388 349 32 0,9 -39 -10 Tổng thu nhập từ HĐCV KHCN / Tổng thu nhập (%) 44,17% 43,7% 44,12% -0.47 0.42
Ngu n áo cáo kết quả ĐKD năm 2018,2019,2020 c a NHTMCP Kienlongbank - CN Ngô Quyền
Nghiệp vụ cho vay KHCN là một hoạt động có quy mơ mang lại thu nhập cho NHTM. Bởi vậy, chất lượng hoạt động cho vay KHCN có ý nghĩa rất lớn quyết định hiệu quả hoạt động của NHTM. Tại chi nhánh NHTM Kiên Long: Tổng thu nhập năm 2019 so với năm 2018 tăng 82 tỷ đồng, tương ứng với 10,17%, năm 2020 so với năm 2019 giảm đi 97 tỷ đồng nhưng tốc độ tăng của thu nhập từ HĐCV KHCN lại tăng so với tổng thu nhập. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19 tới nền kinh tế.
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kienlongbank-chi nhánh Ngô Quyền TMCP Kienlongbank-chi nhánh Ngô Quyền
2.3.1 Kết quả đạt được:
Qua những phân tích ở trên ta có thể thấy được hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng TMCP Kienlongbank- CN Ngô Quyền đã đạt được khá nhiều thành tựu
42
Ngay từ đầu năm 2019 đã thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của NHNN và Ngân hàng Cơng Thương VN, triển khai kế hoạch tín dụng ngay từ đầu năm, đầu tư có chọn lọc và nâng cao chất lượng tín dụng, điều chỉnh lãi suất linh hoạt trong từng giai đoạn đã kiềm chế lạm phát, kích thích sản xuất và đảm bảo an tồn vốn
Do đã có nhiều cố gắng nỗ lực đẩy mạnh không ngừng nên chi nhánh vẫn duy trì được hoạt động cho vay KHCN của mình ở mức tốt, tuy có sự tăng giảm nhưng không đáng kể.
Vịng quay vốn tín dụng tăng qua các năm và ở mức tương đối cao, kết hợp với nợ quá hạn và nợ xấu chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ ta có thể thấy CN đang có hiệu quả cho vay cao, các cơng tác quản lí và thu hồi vốn tín dụng đang hồn thành rất tốt nhiệm vụ, các chính sách thu hồi nợ và nâng cao hiệu quả cho vay cũng đã mang lại những hiệu quả tích cực.
Tổ chức đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên mơn cho cán bộ tín dụng từ đó nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả cho vay
Cải tiến lắp đặt máy móc, các chương trình hiện đại giảm thiểu những thủ tục rườm rà, phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng từ đó tăng hiệu quả kinh doanh nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng
Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với những khách hàng truyền thống, tiềm năng, giữ mức tín dụng ổn định, đều đặn
2.3.2 Một số vấn đề còn tồn tại
Tuy rằng năm 2019 kết quả hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh Ngơ Quyền đã đạt được những thành tích nhất định nhưng bên cạnh đó vẫn cịn một số tồn tại cần khắc phục
Thứ nhất: Hồ sơ còn nhiều sai sót, cơng tác kiểm tra cịn nới lỏng, kiểm tra sau khi cho vay chủ yếu mang tính chất thủ tục để hồn thiện hồ sơ…
43
Thứ hai: Một số cán bộ cịn chưa chủ động sáng tạo trong cơng việc, làm việc cịn dập khn máy móc
Thứ ba : Cơng tác giám sát đối với các giao dịch của người kiểm sốt cịn chưa được chú trọng
Thứ tư : Việc quy hoạch đào tạo và bồi dưỡng cán bộ đã được đặt ra, song thực sự chưa có tầm chiến lược mà nguyên nhân do cả chủ quan và khách quan mang lại…
Trên đây là một số tồn tại ở chi nhánh Ngô Quyền, những tồn tại này đã ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình cho vay KHCN và hiệu quả cho vay KHCN. Vì vậy cần các biện pháp để hạn chế và khắc phục để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trong thời gian tới đây
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại 2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan 2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
- Ngân hàng đã có nhiều sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân và nhiều chương trình ưu đãi nhưng vì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp rủi ro rất cao nên ngân hàng rất chặt chẽ khi cho vay nên đối tượng được vay vốn không nhiều, tỷ trọng dư nợ cho vay cũng rất nhỏ.
- Công tác tuyên truyền quảng cáo chưa được đẩy mạnh, chi nhánh chưa tập trung xác định được tầm quan trọng của marketing đối với các hoạt động của ngân hàng. Điều này làm cho chiến lược khách hàng, hoạt động marketing của chi nhánh kém hiệu quả, chưa quảng cáo rộng rãi đến các hộ gia đình đặc biệt các hộ gia đình ở những vùng nơng thơn. Chính vì vậy, khách hàng vay vốn chưa đa dạng, không khai thác được hết tiềm năng của thị trường. - Chính sách lãi suất của ngân hàng chưa linh hoạt trong điều kiện lãi suất trên thị trường liên tục giảm nên việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn trên địa bàn gặp nhiều khó khăn. Lãi suất của Ngân hàng là chi phí mà khách hàng phải trả nên ngân hàng nào cho vay với lãi suất thấp họ sẽ tìm đến.
- Do đội ngũ nhân viên trong ngân hàng còn trẻ nên kinh nghiệm chưa nhiều, việc đào tạo cịn gặp nhiều khó khăn, nếu hàng năm cử đi học quá nhiều sẽ
44
làm cho thiếu nguồn nhân lực trong q trình hoạt động. Chính vì vậy KienLongBank chi nhánh Ngô Quyền thật sự chưa khai thác hết tiềm năng cán bộ công nhân viên trong công tác huy động vốn cũng như chưa giao chỉ tiêu huy động cụ thể đến từng cán bộ không phân biệt phòng ban để tăng trưởng nguồn vốn huy động nhàn rỗi từ dân cư, từ người thân, từ hàng xóm, từ hưu trí, từ học đường ... để phát triển nguồn vốn ổn định.
- Đôi khi ngân hàng mãi mê phục vụ cho sản phẩm nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân mua nhà ở, đất ờ hay xây nhà, mua xe ... mà đã bỏ quên các sản phẩm cho vay khác, không xây dựng chiến lược phát triển đa dạng sản phẩm để giảm thiểu rủi ro khi cho vay. Đây là nguyên nhân dẫn đến không phát triển cho vay đa dạng sản phẩm mà chỉ biết gói gọn đáp ứng sản phẩm đang được ưa chuộng của thị trường.
- Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là người thực hiện tồn bộ các cơng đoạn dễ dẫn tới việc cán bộ tín dụng đánh giá chủ quan, cảm tính và việc rủi ro trong cho vay rất dễ xảy ra, chất lượng tín dụng bị giảm sút.
- Tại ngân hàng, cán bộ tín dụng chưa phân cơng một cách chun sâu, một cán bộ được phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì khơng phát huy được hiệu quả của cơng tác thẩm định. Hơn nữa công tác thẩm định chưa theo một quy trình cụ thể. Ngân hàng chưa có một văn bản pháp lý cụ thể về các quy trình của những ngành nghề khác nhau dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải thực hiện theo kinh nghiệm của mình. Điều này đơi khi dẫn đến nhiều bước trong quá trình thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng.
- Đội ngũ nhân viên tín dụng cịn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả mà cịn thụ động trong quá trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng chưa chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà cịn trơng chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất. Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp
45
cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời khơng chủ động tìm kiếm khách hàng mới.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Do năm 2019 kinh tế nước ta bị ảnh hưởng của tình hình dịch bệnh covid 19 kéo dài, hoạt động sản xuất kinh doanh khơng có lãi, thu nhập của người lao động thấp, nên hoạt động cho vay không phát triển.
- Do 3 năm qua NHNN liên tục điều chỉnh giảm lãi suất nên hoạt động huy động vốn cũng như cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, vốn huy động được giảm do lãi suất thấp khách hàng sẽ chuyển sang đầu tư lĩnh vực khác, trong khi đó người đi vay thì cần vốn để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, mua sắm, mua nhà, v.v... Chính vì nguồn vốn huy động thấp, cho vay khách hàng cá nhân lại gặp rủi ro cao nên Ngân hàng sẽ ưu tiên cho vay doanh nghiệp hơn làm doanh số cho vay khách hàng cá nhân không cao.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng hiện nay khi có sự xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng TMCP, ngân hàng liên doanh…làm cho cơng tác huy động vốn, tìm kiếm khách hàng gặp nhiều khó khăn nên doanh số cho vay khách hàng cá nhân đạt được không cao.
- Do chi phí để quảng cáo này lớn làm cho hoạt động quảng cáo, tiếp thị của ngân hàng còn hạn chế.
- Hải Phịng là thành phố có nhiều các khu cơng nghiệp, khu kinh tế, nguồn lao động lớn nhất cả nước. Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh thương mại rất phát triển, là một cơ hội rất tốt cho các cửa hàng và các trung tâm thương mại hoạt động. Tuy nhiên, KienLongBank chi nhánh Ngô Quyền vẫn chưa khai thác được hết nhu cầu của khách hàng, phạm vi phủ sóng chưa tối đa, nên nhiều khách hàng bị bỏ ngỏ.
- Tình hình tài chính khơng minh bạch, chứng từ chứng minh thu nhập thường khó kiểm sốt độ trung thực. Do đó, khi thẩm định khách hàng, Ngân hàng khó có thể nắm bắt được khả năng tài chính thật sự của khách hàng, từ đó có thể dẫn tới rủi ro sau này đối với ngân hàng.
46
sản đảm bảo là sản phẩm đặc thù, đồng thời cũng thu hút được rất nhiều khách hàng. Tuy nhiên do khơng có tài sản bảo đảm nên sau này nếu có xảy ra rủi ro thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng vì khơng có tài sản để xử lý nợ.
47
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KIENLONGBANK-
CN NGÔ QUYỀN
3.1 Định hướng phát triển của NHTMCP Kienlongbank-CN Ngô Quyền
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, cũng giống như các NHTM khác, định hướng phát triển của NHTMCP Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền trong giai đoạn 2018-2020 là hướng đến mục tiêu phát triển an toàn, hiệu quả. Kế hoạch hoạt động của ngân hàng là nâng cao năng suất, hiệu quả hoạt động kinh doanh; khai thác, cải tiến công nghệ hướng tới chuẩn mực quốc tế. Mặc dù còn nhiều thách thức trong thời gian tới, nhưng với ưu thế đang có và sự nỗ lực cố gắng của tồn bộ cán bộ tín dụng tồn Chi nhánh sẽ từng bước hoàn thành mục tiêu trở đề ra. Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường và hoạt động của chi nhánh đến năm 2025 như sau:
Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược cho vay khách hàng cá nhân: chú trọng đến phân khúc khách hàng về thu nhập, trình độ, độ tuổi… để có chính sách sản phẩm phù hợp; nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt chú ý chăm sóc các đối tượng khách hàng cao cấp.
Đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng. Các sản phẩm chủ đạo là thẻ, tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động…
Tập trung vào công tác huy động vốn từ thị trường cấp 1 để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, chấp nhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và có các chính sách tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi lớn của doanh nghiệp; tăng cường huy động vốn trung và dài hạn bằng các sản phẩm hấp dẫn và cạnh tranh góp phần hạ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đa dạng hóa nguồn ngoại tệ.
Xây dựng các cơ chế, chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đưa ra sản phẩm chủ đạo, có khả năng cạnh tranh, đảm bảo được số lượng và chất lượng, tạo ra sự khác biệt với các ngân khác.
Xây dựng và hồn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm cơ sở cho việc thực hiện chính sách phí, lãi suất.
48
Thực hiện tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ mọi hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng, kế tốn kho quỹ nhằm phòng ngừa rủi ro, phát hiện sai sót và chỉnh sửa kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.
Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên của chi nhánh nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập. Công tác đánh giá cán bộ cần được chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
Phát triển mạng luới một cách đồng bộ và hoàn chỉnh nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng trên địa bàn.
Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của Chi nhánh nhằm thu hút khách hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển kinh doanh của Chi nhánh
Trên cơ sở bám sát chiến lược phát triển của NHNN Việt Nam, Chi nhánh Ngô Quyền đưa ra chiến lược phát triển của mình. Theo đó, định hướng phát triển hoạt động của chi nhánh đó là:
Trong công cuộc "đổi mới" đất nước để phát triển, vai trị của các trung gian tài chính nói riêng, NHTM nói chung ngày càng quan trọng. Do vậy, nhiệm vụ đặt ra với các NHTM mà cụ thể là NHTMCP Kienlongbank-CN Ngô Quyền là phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày càng khan hiếm này một cách có hiệu quả.
Nhằm thực hiện mục tiêu trên, Ngân hàng Kienlongbank-CN Ngô Quyền đã thiết lập những định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay KHCN. Cụ thể, NHTM CP Kiên Long- Chi nhánh Ngô Quyền xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN theo hướng : Quán triệt thực hiện cho vay KHCN theo nguyên tắc thị trường, đảm
bảo đáp ứng nhu cầu vốn một cách hợp lí cho khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn, sinh lợi và phát triển cho ngân hàng.
49
Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo tốt chất lượng và hiệu quả
Đẩy mạnh hợp lý hoá cơ cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế trong điều kiện đảm bảo an toàn thanh khoản, phù hợp với cơ cấu nguồn của Chi nhánh.
Đa dạng hoá danh mục cho vay KHCN theo hướng đa dạng ngành và thành phần kinh tế.
Trên cơ sở định hướng đó, Chi nhánh xây dựng kế hoạch cho từng năm.
Ngân hàng đề ra một số chỉ tiêu kế hoạch tài chính trong năm 2020: Tổng tài sản tăng tối thiểu 20%, nguồn vốn huy động tăng 15-20%, dư nợ tín dụng tăng 15-20%, tỷ lệ nợ xấu dưới 5%, lợi nhuận trước thuế tương đương hoặc cao hơn năm 2020.
3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh
- Căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh cụ thể, Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Ngô Quyền đã xây dựng phương hướng, nhiệm vụ thực hiện