Quản lý tiền kỹ thuật số, kinh nghiệm quốc tế và hàm ý chính sách với việt nam

Quản lý tiền kỹ thuật số, kinh nghiệm quốc tế hàm ý sách với Việt Nam Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2020 (ĐTCK) Cùng với phát triển mạnh mẽ Cách mạng công nghiệp 4.0, tiền kỹ thuật số giao dịch liên quan đến tiền kỹ thuật số ngày thâm nhập mạnh vào đời sống kinh tế - xã hội toàn cầu Với vai trò quan quản lý tiền tệ, yêu cầu đặt ngân hàng trung ương (NHTW) trọng đánh giá lợi ích rủi ro tiền kỹ thuật số; linh hoạt sáng tạo ứng xử với tiền kỹ thuật số; đảm bảo bảo mật thông tin, an ninh mạng ổn định hệ thống tài chính; tăng cường phối hợp quốc tế quản lý, phát hành tiền kỹ thuật số.v Xuất phát từ quan điểm khác tiền kỹ thuật số, tiền kỹ thuật số NHTW (CBDC), quốc gia/NHTW đưa quy định quản lý, kiểm soát giao dịch liên quan đến tiền kỹ thuật số bắt đầu nghiên cứu, thử nghiệm CBDC Trên sở nghiên cứu kinh nghiệm NHTW nước, số hàm ý sách quan trọng giúp Việt Nam bắt nhịp với xu hướng phát triển tiền kỹ thuật số, đồng thời phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro với hệ thống tài chính, tiền tệ kinh tế Tiền kỹ thuật số tiền ảo, tiền điện tử Tiền kỹ thuật số (digital currencies) hay cịn gọi tiền mã hóa, tiền thuật toán loại tiền tạo thuật tốn mã hóa phức tạp dựa phần mềm mã nguồn mở; giao dịch mua bán hoàn tồn mơi trường Internet khơng chịu quản lý cá nhân, tổ chức (trừ NHTW trực tiếp phát hành), có giá trị tương đương tiền thật có tính khoản cao Hiện nay, việc phân biệt tiền kỹ thuật số với tiền điện tử tiền ảo khó khăn tiền kỹ thuật số nằm “phần giao” hai loại tiền cịn lại (Hình 1) Tiền kỹ thuật số có gốc tiền ảo song ngày có nhiều đặc tính ưu việt so với tiền ảo tiền điện tử (đặc biệt đồng Libra dự án Facebook) như: mức độ biến động/rủi ro thấp; độ an tồn tin cậy cao; chi phí giao dịch thấp; khả lưu trữ dạng điện tử sử dụng cơng cụ tốn phạm vi rộng nhờ phát triển giao dịch thứ cấp; chuyển đổi tiền pháp định ngược lại (Bảng 1) Tiền kỹ thuật số NHTW (Central Bank Digital Currency - CBDC) tiền pháp định (tiền fiat) dạng kỹ thuật số phát hành, kiểm soát bảo đảm NHTW quốc gia hay vùng lãnh thổ có chủ quyền CBDC đời nhằm mục tiêu số hóa tiền mặt; cung cấp phương thức khả thi để kiểm soát kinh tế số; nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với đầy đủ chức tiền pháp định, CBDC dự định trao đổi 1:1 với hình thức tiền khác (tiền giấy, coin tiền gửi ngân hàng) Có mơ hình CBDC tùy theo mục đích phạm vi sử dụng: (i) Mơ hình CBDC bán bn giới hạn việc sử dụng cho thị trường tổ chức tài chính, phục vụ tốn liên ngân hàng tổ chức tín dụng; (ii) Mơ hình CBDC bán lẻ - phát hành rộng rãi cho cơng chúng để sử dụng tốn bán lẻ hình thức giá trị tiền pháp định tiền gửi ví điện tử cá nhân mở NHTW dạng mã token Tác động tiền kỹ thuật số đến hoạt động kinh tế - xã hội TS.Cấn Văn Lực nhóm tác giả Viện Đào tạo Nghiên cứu BIDV Cũng giống phương tiện tốn khác, tính hai mặt đồng tiền kỹ thuật số rõ nét đến thời điểm Về lợi ích mặt tích cực Thứ nhất, tiền kỹ thuật số có mức độ an tồn tin cậy cao, giúp giảm thiểu rủi ro cho giao dịch chủ thể kinh tế Lợi ích có nhờ cơng nghệ chuỗi khối mã hóa, giao dịch tiền kỹ thuật số xác minh có tính minh bạch, độ tin cậy bảo mật cao, rủi ro nhiều so với tiền mặt, truy suất lịch sử giao dịch… Thứ hai, góp phần tạo cách mạng tồn cầu tốn, hoạt động toán/gửi nhận tiền tiền kỹ thuật số thực trực tiếp, tức thời, lúc nơi, phi tiếp xúc không cần trung gian nào; không giới hạn số tiền giao dịch với chi phí thấp, đơn giản nhanh chóng, không giới hạn địa lý quốc gia Thứ ba, phát triển tiền kỹ thuật số góp phần tăng cường hiệu an tồn hệ thống tốn quốc gia, thúc đẩy tài tồn diện nhờ ưu điểm tức thời, 24/7, đa dạng, đảm bảo tiêu chí “xanh” - thân thiện bảo vệ môi trường… Thứ tư, tác động lan tỏa đến hoạt động kinh tế - xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế số Sự phát triển tiền kỹ thuật số phương thức toán đại đa dạng góp phần thúc đẩy thương mại điện tử (đặc biệt thương mại điện tử xuyên biên giới); phát triển Fintech; tham gia khu vực tư nhân cung ứng dịch vụ tiền kỹ thuật số, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin truyền thơng, viễn thơng, ngân hàng tài Thứ năm, góp phần nâng cao hiệu quản lý, điều hành sách tiền tệ trường hợp tiền kỹ thuật số NHTW phát hành Khi đó, thay tiền kỹ thuật số với vai trò đồng tiền pháp định giúp tiết giảm/loại bỏ nhiều loại chi phí liên quan đến phát hành lưu thông tiền mặt như: in ấn, lưu thông, bảo an đồng tiền, chống tiền giả, tiêu hủy tiền cũ/rách/hỏng Đồng thời, NHTW có thêm cơng cụ giúp kiểm sốt xác lượng cung tiền, từ đó, nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ thúc đẩy kinh tế (có thể áp dụng lãi suất âm tiền kỹ thuật số để kích thích tăng trưởng kinh tế) Bên cạnh đó, có thách thức cần đo lường cụ thể Đầu tiên mức độ chấp nhận thấp so với đồng tiền pháp định, truyền thống Tiếp rủi ro với ngân hàng thương mại/trung gian tài việc phổ biến tiền kỹ thuật số “xóa sổ” số nguồn thu dịch vụ truyền thống, chí đe dọa tồn tổ chức Thêm vào đó, việc quốc gia có sách chấp nhận/cấm đốn đồng tiền kỹ thuật số gây rủi ro cho trung gian tài chính/Fintech chấp nhận chúng Ngồi ra, kể tới rủi ro kỹ thuật hoạt động phi pháp Hoạt động giao dịch, mua bán tiền kỹ thuật số phụ thuộc vào thiết bị điện tử hệ thống cơng nghệ thơng tin, vậy, ln hữu nguy an toàn sàn giao dịch bị sập, ổ cứng bị lỗi, liệu bị virus, tập tin bị cắp, hacker tội phạm mạng… Cùng với đó, tính ẩn danh thuận lợi, dễ dàng giao dịch nên tiền kỹ thuật số bị lợi dụng cho giao dịch phi pháp rửa tiền, trốn thuế, tài trợ khủng bố, tin tặc… Cuối cùng, thách thức với NHTW quan quản lý kiểm soát lượng cung tiền trách nhiệm quản lý, giám sát xử lý cố, rủi ro Yêu cầu đổi góc độ quản lý Có thể khẳng định rằng, tiền kỹ thuật số phát minh nhân loại, sản phẩm tài dựa cơng nghệ đại, vậy, xu tồn phát triển tiền kỹ thuật số tất yếu, góp phần phát triển kinh tế số tồn cầu Thực tế cho thấy, giai đoạn đầu, có 700 loại tiền kỹ thuật số tổ chức/cá nhân phát hành (nổi bật Bitcoin) với nhiều ưu điểm tiềm chưa chấp nhận rộng rãi Tuy nhiên, sức hấp dẫn tiền kỹ thuật số ngày tăng bước vào giai đoạn phát triển Sự đời Libra hay Nhân dân tệ số Trung Quốc (DCEP) đánh giá có nhiều ưu điểm trội hơn, bù đắp nhược điểm đồng tiền số trước đó, đồng thời đảm bảo tổ chức uy tín tồn cầu mức độ chấp nhận rộng rãi Trong điều kiện đồng tiền kỹ thuật số tiếp tục phát triển, yêu cầu thay đổi góc độ quản lý đặt cấp thiết với quan quản lý tiền tệ quốc gia - chủ yếu NHTW Thay định “khơng cơng nhận”, NHTW cần sớm nghiên cứu, đánh giá nhiều nội dung Thứ nhất, nhận thức, đánh giá, dự báo lợi ích rủi ro tiền kỹ thuật số điều kiện quốc gia Thứ hai, phải linh hoạt, chủ động ứng xử với tiền kỹ thuật số, xu hướng khó để NHTW điều kiện kinh tế phẳng ngược xu hướng hay cấm hoàn toàn Điều đáng ý nhiều NHTW dù không công nhận tiền kỹ thuật số, thay đổi theo hướng tích cực, cởi mở Khảo sát Ngân hàng Thanh tốn Quốc tế (BIS) năm 2019 (cơng bố tháng 1/2020), 85% NHTW dự định phát hành CBDC vòng năm tới, 15% cho biết họ có thẩm quyền sớm có thẩm quyền ban hành CBDC Cũng theo khảo sát này, 70% NHTW khẳng định nghiên cứu CBDC; 30% tích cực, chủ động chuẩn bị kế hoạch để phát hành đồng tiền số; đó, 10% phát triển dự án thí điểm Thứ ba, cần đáp ứng yêu cầu cao bảo mật thông tin an ninh mạng, bảo đảm ổn định hệ thống tài chính, kiểm sốt phịng ngừa rủi ro Theo khảo sát OMFIF, 82% NHTW lo ngại rủi ro hoạt động ngân hàng xảy với tốc độ nhanh trước triển khai CBDC Cuối tăng cường hợp tác quốc tế quản lý, nghiên cứu phát hành tiền kỹ thuật số đặc điểm tiền số không biên giới Với xuất Libra việc thử nghiệm DCEP NHTW Trung Quốc, nhiều NHTW phối kết hợp nghiên cứu, đánh giá lợi ích/tiềm năng/rủi ro CBDC, đồng thời chuẩn bị sẵn sàng điều kiện cho việc phát hành Nổi bật nhóm nước G20, EU, nhóm NHTW hàng đầu giới Nhật Bản, Canada, Anh, Thụy Điển, EU BIS Một số hàm ý sách với Việt Nam Tại Việt Nam, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) coi tiền kỹ thuật số loại tài sản ảo (tiền ảo) không chấp nhận tiền tệ hay phương tiện toán, việc dùng tiền kỹ thuật số làm phương tiện toán vi phạm quy định pháp luật Việc chấp nhận đồng tiền kỹ thuật số giai đoạn chưa phù hợp thực tiễn Việt Nam Tuy nhiên, Việt Nam ngược lại với xu phát triển tiền kỹ thuật số bùng nổ giao dịch liên quan đến đồng tiền Vì vậy, Việt Nam cần sớm có giải pháp phù hợp bắt nhịp với xu thế giới cách thận trọng, có quan sát vận dụng Thứ nhất, xác định quan điểm tiền kỹ thuật số lộ trình, giải pháp quản lý phù hợp: Chuẩn hóa khái niệm, định nghĩa tiền kỹ thuật số, CBDC, phân biệt với tiền ảo, tiền điện tử, làm sở để xây dựng, hoàn thiện pháp lý theo tiêu chuẩn quốc tế; NHNN, quan quản lý thể quan điểm “sẵn sàng chấp nhận, linh hoạt, chủ động, sáng tạo quản lý” với phát triển tiền kỹ thuật số; Nghiên cứu, học tập kinh nghiệm Trung Quốc xây dựng lộ trình phát hành CBDC (nếu có) phù hợp với Việt Nam; Cập nhật, ứng phó kịp thời với ảnh hưởng việc triển khai Nhân dân tệ kỹ thuật số Trung Quốc từ tháng 5/2020 hệ thống tài chính, thương mại, đầu tư Việt Nam Thứ hai, phát huy vai trò đầu mối NHNN việc xây dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý cho phát triển kỹ thuật số: Hồn thiện trình Chính phủ “Chiến lược tổng thể hệ thống toán quốc gia”; sớm ban hành Nghị định thay Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt với quy định đột phá; Hoàn thiện khung pháp lý công nghệ đại ứng dụng lĩnh vực ngân hàng, tài chính, có cơng nghệ Blockchain; NHNN, Ban đạo Fintech phối hợp với Bộ Tài chính, bộ, ngành hồn thiện hành lang pháp lý (gồm dạng thí điểm - sandbox) để người dân, tổ chức, doanh nghiệp Việt Nam ứng dụng, khai thác kiểm soát rủi ro ứng dụng công nghệ đại, Blockchain; Xây dựng quy định, tiêu chuẩn cấp phép tổ chức, cá nhân trung gian tham gia cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền kỹ thuật số quy định phân tách tài sản khách hàng với tài sản công ty; phải mở tài khoản riêng tổ chức tín dụng; báo cáo giao dịch đáng ngờ; lưu trữ liệu máy chủ nước; kiểm toán số dư tiền pháp định tiền ảo thường xuyên Thứ ba, phát triển hệ thống toán quốc gia đảm bảo hiệu hạn chế rủi ro cho giao dịch toán xuyên biên giới liên quan đến tiền kỹ thuật số: nâng cấp hệ thống toán tức thời (RGTS), cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán phi ngân hàng tiếp cận RGTS, bước tiến tới cho phép tiền kỹ thuật số tích hợp cách hiệu vào hệ thống toán quốc gia; nâng cấp hạ tầng toán quốc gia (hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, hạ tầng toán tập trung; gia tăng số lượng nâng cao chất lượng máy chủ an toàn; vận hành hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ) đáp ứng phát triển tiền kỹ thuật số phương thức, công nghệ tốn Thứ tư, thúc đẩy thói quen tốn khơng dùng tiền mặt kết hợp với phổ cập kiến thức nâng cao nhận thức người dân, doanh nghiệp tiền kỹ thuật số toán không dùng tiền mặt: tạo điều kiện cho tổ chức có đủ uy tín, quy mơ (có thể gồm Fintech, Bigtech, doanh nghiệp, tổ chức thuộc khu vực kinh tế tư nhân) phép cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền kỹ thuật số mobile money, ví điện tử, cho vay ngang hàng…; tạo động lực khuyến khích doanh nghiệp, người dân sử dụng tiền kỹ thuật số, mobile money, ví điện tử giao dịch toán, dịch vụ tiêu dùng cách: miễn phí giao dịch nhỏ thời gian đầu; giải quyết, quy đổi tiền mặt nhanh chóng (nếu xảy cố); đẩy mạnh truyền thông, tiếp thị NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan xây dựng thực thi “Chiến lược giáo dục tài gắn với phát triển cơng nghệ” nhằm thực tốt cấu phần giáo dục tài Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025 định hướng đến năm 2030 NHNN phối hợp với bộ, ngành liên quan Bộ Tài chính, Tổng cục Thuế, Bộ Công thương, Bộ Thông tin Truyền thông, đồng thời đạo ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng đơn vị liên quan phối hợp hướng dẫn, phổ biến kiến thức tiền kỹ thuật số, lợi ích/rủi ro giải pháp xử lý kịp thời Cuối cùng, tăng cường hợp tác quốc tế quản lý tiền kỹ thuật số Chính phủ, NHNN cần phối hợp với Chính phủ, NHTW Trung Quốc quốc gia; tổ chức quốc tế chuẩn hóa vấn đề liên quan đến khung pháp lý; tham gia phối hợp nghiên cứu CBDC, DCEP; phối hợp với tổ chức phát hành tiền kỹ thuật số để đảm bảo AML/CFT, chống trốn thuế, lưu giữ, chia sẻ bảo mật thông tin liên quan đến giao dịch tiền kỹ thuật số phù hợp với quy định Việt Nam pháp luật quốc tế; tăng cường ứng dụng thông tin, nâng cao hiệu giám sát hoạt động toán xuyên biên giới liên quan đến tiền kỹ thuật số, đảm bảo cam kết hội nhập đảm bảo an toàn, an ninh mạng an tồn tài quốc gia tồn cầu  ... thức tiền kỹ thuật số, lợi ích/rủi ro giải pháp xử lý kịp thời Cuối cùng, tăng cường hợp tác quốc tế quản lý tiền kỹ thuật số Chính phủ, NHNN cần phối hợp với Chính phủ, NHTW Trung Quốc quốc... số hàm ý sách với Việt Nam Tại Việt Nam, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) coi tiền kỹ thuật số loại tài sản ảo (tiền ảo) không chấp nhận tiền tệ hay phương tiện toán, việc dùng tiền kỹ thuật. .. nhận đồng tiền kỹ thuật số giai đoạn chưa phù hợp thực tiễn Việt Nam Tuy nhiên, Việt Nam ngược lại với xu phát triển tiền kỹ thuật số bùng nổ giao dịch liên quan đến đồng tiền Vì vậy, Việt Nam cần