Nâng cao xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương VN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN PHÚC HẢI HỒN THIỆN XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN PHÚC HẢI HỒN THIỆN XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan ḷn văn “Hồn thiện Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” la công trình nghiên cứu của bản thân, được đúc kết qua trình học tập va nghiên cứu thực tiễn thời gian qua Cac sô liệu luận văn được thu thập tư thực tế co nguồn gôc ro rang, tin cậy, được xư ly trung thực, khach quan Tôi xin chịu trach nhiệm vê tính xac thực và tham khảo tai liệu khac TP.HCM, 06 thang 04 năm 2015 Tac giả Nguyễn Phúc Hải MỤC LỤC TRANG PHU BÌA LỜI CAM ĐOAN MUC LUC DANH MUC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MUC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm – chức – cấu trúc xếp hạng tín nhiệm .5 1.1.1.1 Khái niệm xếp hạng tín nhiệm 1.1.1.2 Chức hệ thống xếp hạng tín nhiệm .6 1.1.1.3 Cấu trúc hệ thống xếp hạng tín nhiệm 1.1.2 Vai trị xếp hạng tín nhiệm 1.1.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Đối với doanh nghiệp xếp hạng 1.1.3 Quy trình xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp 1.1.4 Các tiêu đánh giá xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp 12 1.1.4.1 Các tiêu định lượng (chỉ tiêu tài chính) 12 1.1.4.2 Các tiêu định tính (chỉ tiêu phi tài chính) 14 1.1.5 Tiêu chuẩn xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp 16 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp 18 1.1.6.1 Môi trường doanh nghiệp 18 1.1.6.2 Sản phẩm thị trường doanh nghiệp 20 1.1.6.3 Quản trị doanh nghiệp 21 1.1.7 Hồn thiện Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp 21 1.2 Một số mơ hình nghiên cứu Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp 22 1.2.1 Mơ hình Probit 22 1.2.2 Mơ hình điểm số Z Altman 23 1.2.3 Mơ hình cấu trúc rủi ro tổng hợp Merton 23 1.3 Một số tổ chức Xếp hạng tín nhiệm giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 24 1.3.1 Một số tổ chức Xếp hạng tín nhiệm giới 24 1.3.1.1 Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp của Fitch 24 1.3.1.2 Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp của S&P 25 1.3.1.3 Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp của Moody's 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 29 1.3.2.1 Xây dựng hệ thống XHTN riêng NHTM 29 1.3.2.2 Xây dựng tổ chức XHTN độc lập 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 32 2.1 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2010-2013 32 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2010-2013 33 2.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2010-2013 36 2.1.3.1 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp 36 2.1.3.2 Chất lượng dư nợ doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2010-2013 37 2.2 Thực trạng Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 39 2.2.1 Cơ sở pháp lý hệ thống Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank 39 2.2.2 Cơ cấu tổ chức công tác Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank 39 2.2.3 Quy trình Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 41 2.2.3.1 Đê xuất thông tin chấm điểm tín dụng 41 2.2.3.2 Ra định chấm điểm XHTN 42 2.2.3.3 Kiểm soát kết chấm điểm XHTN 44 2.2.3.4 Quyết định kết chấm điểm XHTN 45 2.2.3.5 Ra soat, chỉnh sưa thông tin chấm điểm va XHTN 45 2.2.3.6 Phê duyệt kết chấm điểm XHTN 46 2.3 So sánh công tác Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank với số Ngân hàng thương mại khác 47 2.3.1 Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp số Ngân hàng thương mại khác 47 2.3.2 So sánh công tác Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank với số Ngân hàng thương mại khác 55 2.4 Khảo sát ý kiến chun gia cơng tác Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank 56 2.4.1 Đối tượng phạm vi khảo sát 57 2.4.2 Thời gian cách thức khảo sát 57 2.4.3 Nội dung khảo sát 58 2.4.4 Kết khảo sát 58 2.5 Đánh giá mức độ hoàn thiện hệ thống Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank 60 2.5.1 Một số ưu điểm hệ thống xếp hạng tín nhiệm 60 2.5.2 Một số hạn chế phân tích nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 66 3.1 Định hướng cho hoạt động tín dụng VietinBank thời gian tới 66 3.2 Giải pháp hoàn thiện Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank 67 3.2.1 Xây dựng tỷ trọng cho tiêu chấm điểm 67 3.2.2 Nâng cao lực cán 68 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống chương trình chấm điểm Xếp hạng tín nhiệm70 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng sở Xếp hạng tín nhiệm 71 3.2.5 Hồn thiện tiêu để đánh giá Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp 72 3.2.5.1 Hoàn thiện tiêu tài 72 3.2.5.2 Hoàn thiện tiêu phi tài 73 3.3 Những kiến nghị quan hữu quan 77 3.3.1 Kiến nghị với Bộ Tài hồn thiện chuẩn mực kế tốn Việt Nam77 3.3.2 Kiến nghị với Cục thống kê xây dựng tiêu ngành .78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHU LUC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BCTC : Bao cao tai chính BCLCTT : Bao cao lưu chuyển tiên tệ BIDV : Ngân hang TMCP Đầu tư va Phat triển Việt Nam CB : Can CBCĐTD : Can chấm điểm tín dụng CBTD : Can tín dụng CĐTD : Chấm điểm tín dụng DN : Doanh nghiệp GHTD : Giới hạn tín dụng NHCT : Ngân hang Công Thương NHCTD : Ngân hang cấp tín dụng NHNN : Ngân hang Nhà nước NHTM : Ngân hang Thương mại NHTW : Ngân hang Trung ương KHDN : Khach hang doanh nghiệp SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tai sản bảo đảm TSC : Trụ sở chính XHTN : Xếp hạng tín nhiệm VietcomBank : Ngân hang TMCP Ngoại Thương Việt Nam VietinBank : Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1: Bảng tiêu chuẩn xếp hạng tín nhiệm DN của S&P 16 Bảng 1.2: Bảng tiêu chuẩn xếp hạng tín nhiệm của Moody’s 17 Bảng 1.3: Phân phôi 11 tỷ sô chính của Moody’s theo mức phân loại tín dụng 28 Bảng 1.4: Phân phôi 11 tỷ sô chính của Moody’s theo mức phân loại tín dụng (tiếp) 29 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank 2010-2013 33 Bảng 2.2 : Tình hình kiểm soat nợ qua hạn DN VietinBank 2010-2013 37 Bảng 2.3 : Tình hình nợ qua hạn DN VietinBank giai đoạn 2010-2013 38 Bảng 2.4: Quy trình chấm điểm doanh nghiệp hệ thông XHTN VCB 47 Bảng 2.5: Hệ sô rủi ro chấm điểm XHTN DN lập của VCB 52 Bảng 2.6: Hệ thông ky hiệu xếp hạng tổ chức kinh tế của BIDV 54 Bảng 2.7: Sô lượng bảng câu trả lời thu thập tư cac chuyên gia 57 Biểu đồ 2.1: Thực trạng kinh doanh VietinBank 2010-2013 34 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận sau thuế VietinBank 2010-2013 35 Biểu đồ 2.3: Dư nợ khach hang doanh nghiệp của VietinBank 2010-2013 36 Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp VietinBank 2010-2013 38 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Trang Hình 1.1: Quy trình xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của công tac XHTN KHDN VietinBank 40 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong cac hoạt động của ngân hang, nguồn thu tư tín dụng chiếm tỷ trọng kể Do đo, rủi ro tín dụng la cac yếu tô ảnh hưởng lớn đến hoạt động của cac Ngân hang Thương mại Để tham gia vao cạnh tranh cac ngân hang đặc biệt la hoạt động tín dụng, cac Ngân hang Thương mại nước tư bây giờ phải tự đổi mình, phải xây dựng hệ thông quản ly rủi ro tín dụng hiệu quả, phù hợp với chuẩn mực va thông lệ quôc tế Chính vì vậy hoan thiện cac công cụ quản ly rủi ro tín dụng la vấn đê quan trọng hang đầu của cac NHTM Một biện phap quản trị của cac Ngân hang Thương mại la sư dụng cac mô hình phân tích để chấm điểm vê chất lượng, uy tín tín dụng của cac khach hang tư đo co thể chọn lọc cac khach hang tôt va co chính sach phù hợp đôi với tưng đôi tượng khach hang để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Xét riêng vê tình hình hoạt động của Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam hiện nay, doanh thu tư việc cho vay chiếm tỷ trọng 70% - 80% tổng thu của hệ thông Tuy mang lại doanh thu cao sản phẩm cho vay chứa đựng nhiêu biến cô không mong đợi phat sinh qua trình cho vay (khach hang khả khoản không trả được nợ hay trả nợ không đúng hạn) Những biến cô được phản anh qua thông sô “nợ qua hạn” Năm 2010, nợ qua hạn la 3,938 tỷ đồng, chiếm 1.68% tổng sô dư nợ Con sô tăng vượt bậc gấp lần năm 2011, lên đến 8,221 tỷ đồng, chiếm 2.8% tổng sô dư nợ Đến năm 2013, sô giảm xng cịn 6,513 tỷ đờng, tỷ lệ chiếm đến 1.76% tổng dư nợ Tỷ lệ so với 3% giới hạn Hội sở VietinBank đê thì đảm bảo an toan hoạt động cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ nợ qua hạn lại tăng tư 1.68% - 1.76%, cho thấy việc quản ly nợ của cac Chi nhanh tình trạng bao động, cần co công tac kiểm tra, quản ly chất lượng chặt chẽ Để tưng bước nâng cao công tac quản ly rủi ro tín dụng, Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam ban hanh cac quyết định liên quan đến việc Chấm điểm va xếp hạng tín nhiệm khach hang la doanh nghiệp, lam sở cho quyết định cấp tín dụng, thực hiện cac chính sach khach hang,… Sau nhiêu năm thực hiện hệ thông xếp hạng tín nhiệm thể hiện tầm quan trọng va y nghĩa thực tiễn hoạt động tín dụng Mặc dù vậy hệ thơng xếp hạng tín nhiệm đo cịn nhiêu hạn chế, không phù hợp với chuẩn mực quôc tế va tình hình thực tế Việt Nam Theo cac chuyên gia lam việc lâu năm của Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam, xac suất công cho hồ sơ trình duyệt xếp hạng tín nhiệm lần la 20%, song song đo công tac XHTN khach hang hiện cịn nhiêu tờn liên quan đến việc không tuân thủ quy định XHTN khach hang co dấu hiệu tiêm ẩn chấm điểm không chính xac dẫn đến không phản anh đúng thực trạng khach hang Vì vậy việc hoan thiện hệ thông XHTN phù hợp với chuẩn mực quôc tế va thực tiễn Việt Nam la cần thiết va hiện được VietinBank triển khai thực hiện Do đo tơi chọn nghiên cứu đê tai: “Hồn thiện xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” Qua đê tai, ngân hang thấy được ưu điểm va sô hạn chế định, tư đo nêu giải phap khắc phục va hoan thiện hệ thông xếp hạng tín nhiệm, thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hang, va gop phần đưa ngân hang TMCP Công Thương phat triển trường quôc tế Mục tiêu đề tài Mục tiêu của đê tai la vao thực trạng công tac xếp hạng tín nhiệm Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam để gop phần tìm cac giải phap hoan thiện xếp hạng tín nhiệm khach hang doanh nghiệp ngân hang Để đạt được mục tiêu trên, đê tai nghiên cứu vấn đê sau : - Đúc kết cac ly luận tổng quan vê xếp hạng tín nhiệm khach hang doanh nghiệp đôi với Ngân hang thương mại - Tìm hiểu va phân tích, đanh gia thực trạng xếp hạng tín nhiệm khach hang doanh nghiệp của VietinBank Tư đo đưa mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế của hệ thông xếp hạng tín nhiệm của VietinBank KẾT LUẬN Với mục tiêu hoan thiện XHTN hiện hanh ma theo đanh gia của ḷn văn cịn nhiêu hạn chế Đờng thời kết quả XHTN phải phản anh thực chất tình hình hoạt động, khả tai chính, mức độ rủi ro cho vay, để tư đo nâng cao công tac quản trị rủi ro tín dụng, thực hiện chính sach khach hang của VietinbBnk, đê tai “HOÀN THIỆN XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM” giải quyết được cac vấn đê sau : - Hệ thông hoa rủi ro tín dụng, cac nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, tư đo cho việc XHTN khach hang la cần thiết công tac quản trị rủi ro tín dụng - Hệ thông hoa sở ly luận vê XHTN doanh nghiệp vay vôn ngân hang, nguyên tắc va cac tiêu thường dùng để xếp hạng - Phân tích đanh gia thực trạng hệ thông XHTN khach hang doanh nghiệp VietinBank, so sanh với hệ thông XHTN của cac tổ chức khac VietcomBank, BIDV,…Tư đo đưa mặt đạt được va hạn chế của hệ thông XHTN khach hang doanh nghiệp VietinBank - Trên sở đo, luận văn nêu cac kiến nghị để hoan thiện hệ thông XHTN khach hang doanh nghiệp bao gồm cả đôi với VietinBank va cac quan khac co liên quan Cac kiến nghị đôi với VietinBank la cụ thể, chi tiết cứ vao hạn chế của hệ thông XHTN hiện hanh Cac kiến nghị đôi với cac quan khac co tính tổng quat, vĩ mô, co tac dụng hỗ trợ cho việc thực thi XHTN hoạt động hiệu quả XHTN la đanh gia mức độ rủi ro của người vay, khả trả nợ tương lai của người vay Một hệ thông XHTN đầy đủ phải bao quat hết được cac nội dung vê tình hình tai chính, tình hình kinh doanh va nganh nghê ma doanh nghiệp kinh doanh, hệ thông xếp hạng phải đúc kết được tinh hoa thế giới đồng thời phải phù hợp với điêu kiện kinh tế, môi trường kinh doanh của Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Đỗ Thị Thúy Hương, 2010 Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế TP HCM Ngân hang nha nước Việt Nam, 2005 Quyết định việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Ha Nội, 2005 Nguyễn Minh Kiêu, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại học Kinh Tế TP HCM Tai liệu nội vê xếp hạng tín dụng của BIDV Tai liệu nội vê xếp hạng tín dụng của VietcomBank Trần Huy Hoang, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Đại học Kinh Tế TP HCM VietinBank, 2010-2013 Báo cáo thường niên Báo cáo tài năm 2010, 2011, 2012, 2013 Ha Nội, năm 2010-2013 VietinBank, 2013 Các định tài liệu hướng dẫn chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống VietinBank Ha Nội, năm 2013 Danh mục website Bach khoa toan thư mở [Ngay truy cập: 01 thang 10 năm 2014] Nguyễn Trọng Hòa, 2013 [Ngay truy cập: 01 thang 07 năm 2014] Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hang Nha nước Việt Nam, 2014 [Ngay truy cập: 01 thang 07 năm 2014] PHỤ LỤC 01 Bước 01 - Quy trình chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank Kiểm - CIC - Lưu trữ - Đối tác - Khác g Thu thập thôn Thiếu thông tin Xac địn mô nghi Yêu f tin phi tai c Có sai sót PHỤ LỤC 02 Bước – Quy trình chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank PHỤ LỤC Bước – Quy trình chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank Có thiếu sót PHỤ LỤC Bước – Quy trình chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank Tại Ngân hang cấp tín dụng Cán c Lãnh đạo chấm điểm Lãnh đạo chi nhánh Kiểm tra đ va Tờ trình TH khơng vượt hạn mức TH vượt hạn mức N Có thiếu sót Yêu cầu chỉnh sửa PHỤ LỤC Bước – Quy trình chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank Lãnh đạo phịng ĐG & XHTN KH Có sai lệch g CBTD CN đánh giá không phù hợp PHỤ LỤC Bước – Quy trình chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp VietinBank Có sai lệch PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN VỀ CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM VÀ XHTN KHDN TẠI VIETINBANK Theo Anh/Chị nguyên nhân nao dẫn đến việc không xuất hiện bản ghi chấm điểm đôi với KHDN co quan hệ tín dụng với VietinBank? Trong sô nguyên nhân đo, Anh/Chị thấy nguyên nhân nao la chủ yếu? Xin hỏi Anh/Chị đôi với lỗi co bản ghi chưa hoan công tac chấm điểm, nguyên nhân nao tạo nên lỗi đo? Trong sô cac nguyên nhân vưa nêu, Anh/Chị nhận thấy nguyên nhân nao ảnh hưởng ít va nhiêu nhất? Đôi với lỗi bản ghi chấm điểm chưa đúng tần suất, theo Anh/Chị cac nguyên nhân nao gây ra? Nguyên nhân nao quan trọng nhất? Tại sao? Anh/Chị vui lòng cho biết co cac lỗi bản ghi cần soat lại cac Bao cao tai chính nhập chương trình chấm điểm va XHTN? Nguyên nhân nao gây tac động chủ yếu? Ngoai cac lỗi của thao tac chấm điểm XHTN KHDN chương trình, theo y kiến của Anh/Chị nguyên nhân nao co thể gây sự hạn chế cho phương phap chấm điểm va XHTN VietinBank hiện nay? Anh/Chị co đê xuất nao để khắc phục va hoan thiện phương phap chấm điểm va XHTN của VietinBank khơng? Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp VietinBank Loại AAA: Loại tối ưu Điểm Đặc điểm 90-100 Khả trả nợ vay của KH được xếp hạng Điểm tín dụng tôt la đặc biệt tôt danh cho khach hang co chất lượng tín dụng tôt AA: Loại ưu 80 – 90 KH co lực trả nợ không nhiêu so với KH được xếp hạng AAA Khả trả nợ của KH được xếp hạng la tôt A: Loại tốt 73-80 KH co nhiêu khả chịu tac động tiêu cực của cac yếu tô bên ngoai va cac điêu kiện kinh tế cac KH được xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ được đanh gia la tôt BBB: Loại 70 – 73 KH hoan toan co khả hoan trả đầy đủ cac khoản nợ Tuy nhiên cac điêu kiện kinh tế bất lợi va sự thay đổi của cac yếu tô bên ngoai co nhiêu khả việc lam suy giảm khả trả nợ của khach hang BB: Loại trung bình 63 – 70 KH ít co nguy khả trả nợ cac nhom nợ tư B đến D Tuy nhiên, cac KH phải đôi mặt với nhiêu rủi ro tiêm ẩn cac ảnh hưởng tư cac điêu kiện kinh doanh, tai chính bất lợi, cac ảnh hưởng co khả dẫn đến sự suy giảm khả trả nợ của KH B: Loại trung bình 60 – 63 KH co nhiêu nguy khả trả nợ cac KH hạng BB Cac điêu kiện kinh doanh tai chính va kinh tế nhiêu khả ảnh hưởng đến khả thiện chí trả nợ của KH CCC: Loại trung bình 56 – 60 KH hiện thời bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ phụ thuộc vao độ thuận lợi của cac điêu kiện kinh doanh tai chính va kinh tế Trong trường hợp co cac yếu tô bất lợi xảy ra, KH nhiêu khả không trả được nợ CC: Loại yếu 53 – 56 KH bị suy giảm khả nhiêu khả trả nợ C: Loại 44 – 53 KH xếp hạng C trường hợp thực hiện cac thủ tục xin pha sản co cac động thai tương tự việc trả nợ của KH được trì D: Loại 20 – 44 KH khả trả nợ cac tổn thất thực sự xảy Không xếp hạng D cho cac KH ma việc khả trả nợ la dự kiến (Nguồn: VietinBank) CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CÔNG TÁC XHTN KHDN TẠI VIETINBANK Nội dung công việc Bộ phận Can Lam đầu môi thực hiện cac công việc liên quan đến chấm điểm va chấm điểm XHTN khach hang bao gồm: thực - hiện Thu thập va thẩm định lại hồ sơ, thông tin tư phía khach hang chấm - Thẩm định BCTC của khach hang điểm - Lập Tờ trình thẩm định va đê xuất quyết định hạng tín tín dụng, GHTD khach hang/ Tờ trình đanh gia va đê xuất dụng điêu chỉnh hạng tín dụng, GHTD khach hang, trình Lãnh đạo phòng kiểm soat - Chỉnh sưa nội dung theo yêu cầu của Lãnh đạo phòng/Lãnh đạo chi nhanh/Phòng ĐGXH & Phê duyệt GHTD (nếu co) - Thực hiện chấm điểm va XHTN khach hang chương trình phần mêm - Thường xuyên xem xét Danh sach khach hang chưa chấm điểm đúng tần suất theo quy định để kịp thời chấm điểm bổ sung đúng quy định - Thực hiện luân chuyển, lưu trữ hồ sơ theo quy định va thông bao kết quả chấm điểm va XHTN khach hang cho cac phận co liên quan Lãnh đạo - phịng Phân cơng, đơn đơc Can phịng thực hiện cac cơng việc liên quan đến chấm điểm va XHTN khach hang, điêu chỉnh hạng khach hang - Kiểm tra, soat, đạo Can phòng chỉnh sưa cac nội dung Tờ trình (nếu cần) va trình Lãnh đạo chi nhanh quyết định - Kiểm soat thông tin chấm điểm chương trình phần mêm - Hang thang, soat Danh sach khach hang chưa chấm điểm đúng tần suất quy định để nhắc nhở, đơn đơc Can phịng thực hiện chấm điểm bổ sung Lãnh - Kiểm soat, quyết định va ky duyệt cac Tờ trình co liên đạo chi quan, yêu cầu phòng thực hiện CĐTD giải trình, bổ sung nhanh chỉnh sưa nếu thấy co nội dung chưa ro - Chỉ đạo phịng thực hiện CĐTD chuyển hờ sơ chấm điểm va XHTN cho Phòng ĐGXH & Phê duyệt GHTD TSC kiểm soat, phê duyệt (Trường hợp vượt thẩm quyên của chi nhanh) Phòng Can Đanh TSC gia - dụng qua chương trình - Xếp Ra soat/Tai thẩm định cac thông tin chấm điểm Tờ trình của chi nhanh va chương trình phần mêm hạng - va Phê Lập tờ trình tai thẩm định va đê xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD khach hang, trình Lãnh đạo phòng kiểm soat duyệt GHTD Lãnh đạo phịng TSC Tiếp nhận hờ sơ trình của Phịng thực hiện chấm điểm tín - Kiểm soat, phê duyệt cac Tờ trình co liên quan; yêu cầu bổ sung, chỉnh sưa (nếu co) - Phê duyệt kết quả chấm điểm va XHTN khach hang hệ thông phần mêm Phòng - Định kỳ hang quy, lập bao cao tổng hợp trình Tổng Giam Quản đôc kết quả xếp hạng khach hang toan hang, soat ly rủi tính hợp ly của cac thông tin chấm điểm đầu vao, đồng ro tín thời đê xuất cac biện phap xư ly đôi với trường hợp dụng cô tình nhập sai thông tin nhằm nâng điểm va hạng khach hang (nếu co) nhẳm đảm bảo tính hiệu lực va phù hợp của Hệ thông XHTN nội - Lam đầu mơi phơi hợp với Phịng ĐGXH va Phê dụt GHTD va cac phận co liên quan hang năm co trach nhiệm kiểm tra, soat va: + Trình Tổng Giam đôc xem xét, phê duyệt phương an chỉnh sưa quy trình, chương trình phần mêm, tiêu,… + Đê xuất Tổng Giam đôc phê duyệt, trình Hội đồng quản trị quyết định phương an chỉnh sưa, thay thế tiêu chấm điểm đảm bảo cho Hệ thông XHTN nội phù hợp với thực trạng khach hang, tình hình kinh tế va đap ứng yêu cầu của người sư dụng Phòng - Kiểm tra, giam sat tính tuân thủ cac quy định hiện hanh của Kiểm NHCT vê chấm điểm va XHTN khach hang cùa cac ca soat nhân, đơn vị co liên quan tuân thủ Cụm - Phơi hợp với Phịng kiểm soat nội khu vực thu thập kiểm thông tin, đanh gia kết quả hoạt động sản xuất kinh soat doanh của khach hang thông - Thực hiện hỗ trợ xac minh thông tin khach hang địa tin khu ban theo yêu cầu của phòng Khach hang, Phòng ĐGXH va vực Phê duyệt GHTD, Phòng Kiểm soat va Phê duyệt tín dụng TSC Phòng - Chế độ cứu đê xuất Tổng Giam đôc phương an, chỉnh sưa, thay thế tín dụng, đầu tư Đầu môi phôi hợp cac phận liên quan thực hiện nghiên Hệ thông XHTN nội cho hoan thiện - Đầu môi xây dựng, dự thảo văn bản sưa đổi, bổ sung, thay thế Quy trình cần thiết va trình Tổng Giam đôc phê duyệt Tổng - Xem xét, quyết định phương an chỉnh sưa quy trình, Giam chương trình phần mêm chấm điểm; phê duyệt phương an đôc, chỉnh sưa tiêu,… theo đê xuất của phòng Chế độ tín Pho dụng, đầu tư va/hoặc phòng Quản ly rủi ro tín dụng Tổng Giam đôc được uỷ quyên - Xem xét, phê duyệt kết quả chấm điểm va XHTN khach hang đôi với cac trường hợp thuộc thẩm của Tổng Giam đôc ... thiện xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Xếp hạng tín nhiệm. .. - Chương – Tổng quan xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại - Chương – Thực trạng xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chương... XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm – chức – cấu trúc xếp