NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN
Nội dung và quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động của NHTM
1.2.1 Thẩm định tài sản bảo đảm Để triển khai các bước của việc thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản, trước hết các NHTM phải thực hiện bước thẩm định bên bảo đảm và tài sản bảo đảm Đây là nghiệp vụ rất quan trọng và là cơ sở cho các nghiệp vụ tiếp theo của ngân hàng trong hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản Trong nghiệp vụ này, Cán bộ định giá phải thẩm định các yếu tố pháp lý về tài sản, khả năng chuyển nhượng, khả năng quản lý TSBĐ, thẩm định bên bảo đảm có đảm bảo theo quy định của pháp luật không?
* Thẩm định bên bảo đảm tài sản theo các điều kiện sau:
Bên bảo đảm cần phải có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật Đối với tổ chức, yêu cầu là phải có tư cách pháp nhân, trong khi đối với cá nhân, cần đạt đủ độ tuổi quy định, không bị hạn chế quyền công dân và không mắc các bệnh tâm thần.
- Bên bảo đảm phải có đủ thẩm quyền về việc sử dụng tài sản đó để cầm cố thế chấp.
Bên bảo đảm cần có tài sản bảo đảm hợp pháp tại Việt Nam để thực hiện cầm cố, thế chấp Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động công ích, việc sử dụng tài sản để thế chấp chỉ được phép khi có sự đồng ý bằng văn bản từ cơ quan quyết định thành lập Trong khi đó, Công ty cổ phần và Công ty TNHH phải xin ý kiến từ Hội đồng quản trị hoặc Hội đồng thành viên để sử dụng tài sản cho mục đích này Ngoài ra, theo điều lệ của Công ty cổ phần, mức độ và giá trị tài sản cầm cố có thể phải được thông qua tại đại hội cổ đông.
* Thấm định TSBĐ: thẩm định các điều kiện của TSBĐ sau:
- Tính pháp lý của giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng và các giấy tờ liên quan đến TSBĐ.
- Tài sản được phép giao dịch và không có tranh chấp
- Nguồn gốc của TSBĐ, đặc điểm của TSBĐ.
Tài sản dễ bán và chuyển nhượng có giá trị ổn định, ít bị mất giá, thường là những tài sản thông dụng với ít hao mòn vô hình do tiến bộ khoa học Chúng ít bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi công nghệ và có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, phục vụ cho nhiều đối tượng người dùng.
Đối với TSBĐ, hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh cần phải là những sản phẩm dễ bảo quản và ít chịu ảnh hưởng từ các yếu tố thiên nhiên, môi trường Điều này giúp đảm bảo chất lượng, giá cả và giá trị ổn định của hàng hóa.
Để đánh giá quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, cần xem xét vị trí địa lý, công năng tài sản, và tình hình biến động thị trường cũng như giá cả Trong trường hợp khoản vay lớn, ngân hàng yêu cầu Cán bộ định giá thẩm định các rủi ro liên quan đến TSBĐ, bao gồm rủi ro pháp lý, rủi ro giảm giá trị và tính thanh khoản của tài sản, cùng với các rủi ro do thay đổi chính sách của Nhà Nước Ngoài ra, Cán bộ định giá cũng phải tính toán khả năng thu hồi nợ vay nếu cần xử lý TSBĐ, đánh giá các thuận lợi và khó khăn về pháp lý, thị trường, khả năng thu hồi nợ, và mức độ rủi ro dự kiến.
1.2.2 Định giá tài sản bảo đảm
Một yếu tố quan trọng trong việc bảo đảm tiền vay là đảm bảo rằng số tiền thu được từ việc thanh lý tài sản có thể đủ để hoàn trả nợ vay và chi phí thu hồi Định giá tài sản đảm bảo là khâu then chốt trong quy trình cho vay có bảo đảm, giúp ngân hàng xác định mức cho vay và khả năng thu hồi khi phát mại tài sản Trong khi một số tài sản như vàng, bạc, và đá quý có giá trị rõ ràng, thì những tài sản khó định giá như quyền sử dụng đất, máy móc, và nhà xưởng yêu cầu phải được đánh giá hợp lý để bảo vệ quyền lợi của cả khách hàng và ngân hàng.
Xác định đúng giá trị TSBĐ là rất quan trọng để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Công tác định giá tài sản cần tuân thủ các nguyên tắc nhất định để đảm bảo tính chính xác và minh bạch.
- TSBĐ phải được định giá tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm Đây là cơ sở để ngân hàng xác định mức cho vay hợp lý
Việc xác định giá trị của tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần được thể hiện bằng văn bản riêng biệt hoặc được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, nhằm đảm bảo tính chặt chẽ và minh bạch trong các giao dịch bảo đảm.
Việc định giá tài sản tại thời điểm ký kết hợp đồng chỉ mang tính chất tham khảo để xác định mức vay vốn, không phải là căn cứ chính cho việc xử lý thu hồi nợ Thực tế, thị trường luôn biến động, dẫn đến giá trị tài sản có thể tăng giảm theo thời gian.
- Giá trị của TSBĐ lớn hơn hoặc bằng tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ được bảo đảm trừ trường hợp có quy định khác.
- TSBĐ phải được thường xuyên định giá lại sau một thời gian nhất định (tùy vào đặc điểm của từng loại tài sản)
* Cơ sở định giá: Để công tác định giá được chính xác thì các Cán bộ định giá cần phải dựa vào những cơ sở định giá sau:
Ngân hàng cần thực hiện phân tích hiện trạng và đặc tính của tài sản, bao gồm tuổi thọ kỹ thuật, giá trị sử dụng và khả năng sinh lời Đồng thời, việc đánh giá đặc tính thị trường của từng loại tài sản cũng rất quan trọng, cùng với việc theo dõi xu hướng phát triển khoa học công nghệ liên quan đến sản phẩm đó.
- Dựa vào giá trị của các tài sản cùng loại
- Dựa vào giá trị còn lại của TSBĐ
Ngân hàng sẽ xác định giá trị thu hồi của tài sản dựa trên khả năng phát mại và xu hướng cung cầu trên thị trường trong tương lai Điều này giúp ngân hàng tính toán các chi phí phát sinh và chuẩn bị cho các tình huống xử lý tài sản một cách hiệu quả nhất khi khách hàng không trả được nợ.
* Phương pháp định giá giá trị tài sản bảo đảm :
Phương pháp so sánh là một kỹ thuật định giá tài sản dựa trên việc phân tích và so sánh giá của các tài sản tương tự đã giao dịch thành công hoặc đang được mua bán trên thị trường Phương pháp này giúp ước tính giá trị thị trường của tài sản cần định giá tại thời điểm định giá hoặc gần thời điểm đó.
Phương pháp chi phí là một kỹ thuật định giá tài sản dựa trên chi phí tạo ra một tài sản tương tự để ước lượng giá trị thị trường của tài sản cần định giá Phương pháp này thường được sử dụng cho các tài sản chuyên dụng, ít hoặc không có giao dịch phổ biến trên thị trường, tài sản đã qua sử dụng, hoặc những tài sản không đủ điều kiện áp dụng phương pháp so sánh.
Phương pháp thu nhập, hay còn gọi là phương pháp chiết khấu dòng tiền, là một kỹ thuật định giá dựa trên việc chuyển đổi các dòng thu nhập ròng trong tương lai thành giá trị vốn hiện tại của tài sản Quá trình này, được gọi là vốn hoá thu nhập, giúp ước tính giá trị thị trường của tài sản cần định giá Phương pháp này thường được áp dụng trong việc định giá các tài sản đầu tư như bất động sản, động sản, doanh nghiệp và tài chính, những tài sản có khả năng tạo ra thu nhập trong tương lai và đã xác định tỷ lệ vốn hoá thu nhập.
Các nhân tố ảnh h ƣ ởng đến công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong
Bên nhận bảo đảm có quyền nhận các khoản tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba khi có thế chấp quyền đòi nợ, quyền thụ hưởng bảo hiểm từ Công ty bảo hiểm, hoặc từ một bên thứ ba có nghĩa vụ liên quan đến tài sản bảo đảm.
- Phương thức khác do các bên thoả thuận.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong NHTM
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là một quan hệ phức tạp, chịu tác động từ nhiều yếu tố như luật pháp, thị trường và chính sách của từng ngân hàng Các nhân tố này ảnh hưởng đáng kể đến quy trình bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại.
1.3.1 Nhân tố liên quan tài sản bảo đảm
Một số chỉ tiêu ảnh hưởng đến công tác thẩm định, định giá giá trị của TSBĐ là:
- Mức độ thuận lợi trong việc xác định quyền sở hữu của TSBĐ.
- Sự tồn tại và phát triển của thị trường TSBĐ
- Khả năng thực thi của quyền người cho vay liên quan đến TSBĐ.
TSBĐ có tính khả mại cao, giúp ngân hàng dễ dàng thu hồi nợ khi khách hàng không thanh toán Điều này cũng tạo thuận lợi trong việc xác định quyền sở hữu, quyền sử dụng và quyền kiểm soát tài sản, từ đó ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng liên quan đến TSBĐ.
1.3.2 Nhân tố liên quan về khách hàng
Đạo đức của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến công tác thẩm định tài sản bảo đảm (TSBĐ) Nhiều khách hàng cố tình che giấu thông tin về năng lực tài chính, tính pháp lý và giá trị thực của TSBĐ, dẫn đến tình trạng ngân hàng không nhận biết được giá trị thực tế của tài sản thế chấp Điều này có thể khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xử lý TSBĐ khi tài sản thực chất đã mất giá trị hoặc giấy chứng nhận sở hữu là giả Hơn nữa, một số khách hàng còn lợi dụng những kẽ hở của pháp luật để gây khó khăn, kéo dài quá trình thu hồi tài sản của ngân hàng.
Năng lực của khách hàng kém, chính họ cũng không xác định được giá trị thực sự của tài sản mà họ đem đi cầm cố, thế chấp.
1.3.3 Nhân tố liên quan đến ngân hàng
Để đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng tài sản làm biện pháp bảo đảm cho khoản vay, ngân hàng cần thẩm định và định giá tài sản một cách chính xác, phản ánh đúng giá trị thực tế trên thị trường Điều này đòi hỏi ngân hàng phải thu thập thông tin đầy đủ và đáng tin cậy về khách hàng cũng như tài sản bảo đảm, bao gồm các quyền pháp lý liên quan và giá trị tài sản Thông tin này có thể được lấy từ các nguồn bên ngoài hoặc từ hệ thống nội bộ của ngân hàng Việc đa dạng hóa các kênh thông tin và tuân thủ các quy định pháp lý liên quan cũng ảnh hưởng đến hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản.
Chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm (TSBĐ) đóng vai trò quan trọng trong việc xác định giá trị TSBĐ mà ngân hàng chấp nhận Thẩm định kỹ lưỡng giúp ngân hàng xác định giá trị món vay mà khách hàng có thể nhận, đồng thời hạn chế thiệt hại khi rủi ro xảy ra.
Ngân hàng cần có khả năng đánh giá, quản lý và theo dõi tài sản bảo đảm (TSBĐ) một cách hiệu quả Việc lựa chọn TSBĐ phụ thuộc vào khả năng định giá chính xác giá trị tài sản và khả năng kiểm soát, quản lý tài sản của từng ngân hàng.
Quản lý tài sản là yếu tố quan trọng, bởi nếu không được quản lý tốt, tài sản sẽ giảm giá trị Điều này không chỉ làm mất lòng tin của khách hàng khi họ cầm cố hoặc thế chấp tài sản, mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu của ngân hàng trong quá trình xử lý tài sản.
Năng lực và đạo đức của cán bộ định giá đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định, định giá và xử lý tài sản Cán bộ có trình độ cao và hiểu biết sâu về thị trường sẽ giúp đánh giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) một cách chính xác, từ đó giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng trong việc xử lý TSBĐ.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược và định hướng cho vay phù hợp theo từng thời kỳ Khi ngân hàng tăng cường hoạt động tín dụng, việc mở rộng danh mục tài sản thế chấp (TSBĐ) sẽ trở thành một yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
1.3.4 Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô
Ngân hàng, với đối tượng kinh doanh chủ yếu là tiền tệ, hoạt động trong lĩnh vực nhạy cảm và có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế và xã hội Do đó, ngân hàng phải tuân thủ các quy định pháp luật nghiêm ngặt từ các cơ quan quản lý nhà nước, đặc biệt là các quy định liên quan đến bảo đảm tiền vay Hệ thống văn bản pháp lý đầy đủ và thống nhất sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự an toàn trong hoạt động ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội Ngược lại, nếu quy định về bảo đảm tiền vay quá nghiêm ngặt và không phù hợp với thực tế, sẽ gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng, ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế Hiện nay, luật về cầm cố và thế chấp còn nhiều vấn đề cần tranh cãi và thiếu chặt chẽ, gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng và khách hàng.
Hiện nay, hệ thống pháp luật Việt Nam đang trong quá trình hoàn thiện, với các Bộ luật chủ đạo như Luật dân sự và Luật đất đai thường xuyên thay đổi Điều này cũng áp dụng cho các Luật chuyên ngành, dẫn đến việc một số quy định trong giao dịch bảo đảm có thể không còn phù hợp khi xử lý tài sản Sự thay đổi này đặc biệt ảnh hưởng đến giá trị của tài sản bảo đảm, nhất là đối với bất động sản.
Trong quá trình cho vay bảo đảm bằng tài sản, ngân hàng thường gặp phải những vướng mắc mà cần sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương và các ban ngành liên quan Sự phối hợp hiệu quả giữa các bên này là rất quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định và cấp phát vốn Ngoài ra, việc xử lý tài sản và thu hồi nợ cũng chịu ảnh hưởng lớn từ sự hợp tác này, góp phần nâng cao hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại.
Công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tuy nhiên hiện tại vẫn gặp nhiều khó khăn Do đó, việc hoàn thiện quy trình này tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để thúc đẩy tiến trình lành mạnh hoá hoạt động tài chính của các NHTM.
Chương này trình bày cơ sở lý luận về tài sản bảo đảm tiền vay và vai trò của nó trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả phân tích quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản, nhấn mạnh tầm quan trọng của biện pháp này trong việc hạn chế rủi ro, tăng trách nhiệm trả nợ và kiểm soát mức vay, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay Luận văn cũng chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại NHTM, đồng thời đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm nâng cao vai trò của bảo đảm tài sản trong cho vay Cần tiếp tục nghiên cứu và mở rộng đối tượng áp dụng, đơn giản hóa thủ tục bảo đảm để tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức kinh tế tiếp cận vốn vay có bảo đảm hiệu quả.
TRẠNG VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY
Sơ lƣợc về Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy29 1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàngTMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàngTMCP ĐT & PT Việt Nam -
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, Chính phủ nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đã ban hành quyết định số 177/TTg, chính thức thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (ĐT&PT Việt Nam).
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, thành lập vào ngày 31/10/1963, ban đầu mang tên Chi điểm 2 thuộc Chi nhánh Ngân hàng kiến thiết Hà Nội, là một thành viên quan trọng trong hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, phản ánh quá trình hình thành và phát triển đáng kể của ngân hàng này.
Ngày 26/4/1981 được đổi tên là Chi nhánh Ngân hàng ĐT&XD trực thuộc Chi nhánh NH ĐT&XD Hà Nội.
Tháng 1 năm 1991 được đổi tên thành Chi nhánh NH ĐT&PT khu vực Cầu Giấy trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Thực hiện đề án cơ cấu lại giai đoạn 2001-
Năm 2005, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Vào ngày 01/10/2004, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy (Chi nhánh cấp 1) được thành lập, nâng cấp từ Ngân hàng ĐT&PT khu vực Cầu Giấy (Chi nhánh cấp 2) thuộc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Từ ngày 01/5/2012, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy và hoạt động theo hình thức Ngân hàng TMCP.
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy.
Tên viết tắt: BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam - Cau Giay Branch.
Trụ sở đặt tại: 106 Hoàng Quốc Việt - Quận Cầu Giấy - thành phố Hà Nội.
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy là đại diện pháp nhân của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, có con dấu và bảng tổng kết tài sản, đồng thời hạch toán phụ thuộc vào ngân hàng mẹ.
2.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lưới chi nhánh
Chi nhánh đã liên tục mở rộng mạng lưới kênh phân phối để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng và thúc đẩy hoạt động kinh doanh qua các năm Đến cuối năm, những nỗ lực này đã mang lại kết quả tích cực trong việc nâng cao hiệu quả và sự hiện diện trên thị trường.
Vào năm 2011, mô hình tổ chức của Chi nhánh bao gồm 12 phòng nghiệp vụ tại trụ sở chính và 11 phòng, điểm giao dịch trực thuộc, được phân chia theo các nghiệp vụ cụ thể theo mô hình TA2.
- Khối Quan hệ khách hàng: Bao gồm các phòng:
+ Phòng Quan hệ khách hàng 1&2: Quản lý khách hàng doanh nghiệp
+ Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Quản lý khách hàng cá nhân, chịu trách nhiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng.
- Khối quản lý rủi ro: Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro chung của toàn chi nhánh.
- Khối tác nghiệp: Bao gồm các phòng:
Phòng Quản trị tín dụng đảm nhận vai trò quản lý hồ sơ tín dụng và bảo lãnh, đồng thời thực hiện việc tạo lập hợp đồng trên hệ thống mạng SIBS và TF dựa trên hồ sơ tín dụng và bảo lãnh.
+ Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp: Tác nghiệp các giao dịch khách hàng doanh nghiệp.
+ Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân: Tác nghiệp các giao dịch khách hàng cá nhân.
+ Phòng Thanh toán quốc tế: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tài trợ thương mại
- Khối quản lý nội bộ: Phòng Tài chính kế toán, Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng
- Khối trực thuộc: Bao gồm 06 phòng giao dịch và 05 Quỹ tiết kiệm
Phòng Quan hệ khách 1 Khối Qhkh
Phòng Quan hệ khách 2 Phòng QHKH Cá nhân
Phòng Quản lý rủi ro Khối Qlrr
Phòng Quản trị tín dụng Phòng GD KH cá nhân Phòng GD KH doanh Phòng Thanh toán quốc tế Phòng QL&DV kho quỹ
Khối tác nghiệp Hội đồng thi đua khen thưởng
Phòng Kế hoạch tổng hợp Hội đồng kỷ luật Khối Quản lý nội bộ
Văn phòng; phòng TCNS Phòng Tài chính kế toán Hội đồng tuyển dụng
P GD Dịch Vọng Phòng Giao dịch số 1
P.GD Thanh Xuân Trung Hội đồng nghiên cứu khoa học
P.GD Xuân La Hội đồng xây dựng cơ bản
Q.TK Lê Trọng Tấn Q.TK Nghĩa Đô
Q.TK Bắc Từ Liêm Q.TK Định Công
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy
(Nguồn: phòng Tổ chức nhân sự của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Cơ cấu nguồn nhân lực Chi nhánh Cầu Giấy theo vị trí công tác:
+ Ban Giám đốc: 05 người + Trưởng/phó phòng và tương đương: 42 người + Lao động chuyên môn nghiệp vụ: 118 người + Lao động giản đơn: 08 người
Chi nhánh sở hữu nguồn nhân lực trẻ với độ tuổi trung bình là 32, bao gồm 159 cán bộ có trình độ đại học và trên đại học Đội ngũ này đáp ứng tốt yêu cầu chuyên môn và thực hiện hiệu quả các chỉ tiêu được giao.
Dựa trên nguồn nhân lực hiện tại về số lượng, cấu trúc độ tuổi, trình độ, kỹ năng và kinh nghiệm làm việc, Chi nhánh sẽ tiếp tục cải thiện quy trình tuyển dụng để đáp ứng nhu cầu cán bộ theo từng giai đoạn Đồng thời, việc đào tạo và đào tạo lại sẽ được thực hiện để nâng cao năng lực cho cán bộ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ trực tiếp kinh doanh và quản lý.
2.1.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh
2.1.3.1 Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2009 đến
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy chính thức hoạt động từ ngày 01/10/2004, theo quyết định số 252/QĐ-HĐQT Kể từ khi nâng cấp lên chi nhánh cấp I, chi nhánh Cầu Giấy đã trải qua một giai đoạn chuyển đổi căn bản về tư duy, quy mô và hiệu quả hoạt động Sau 8 năm, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy không ngừng phấn đấu để giữ vững tốc độ tăng trưởng và khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng phát triển, thể hiện qua các số liệu ấn tượng trong những năm qua.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2009 đến 30/6/2012 Đơn vị: Tỷ đồng, %
TT Tên chỉ tiêu TH
1 Dư nợ tín dụng CK 1.899 2.356 2.710 3.138
2 Dư nợ tín dụng BQ 1.785 2.118 2.550 2.907
1 Tỷ lệ dư nợ/HĐV 56% 57% 36% 41%
2 Tỷ trọng dư nợ TDH/TDN 19,5% 29,2% 36,1% 33,0%
3 Tỷ trọng DN bán lẻ/Tổng DN 2,27% 4,08% 7,38% 8,06%
2 LN trước thuế BQ/ người 0,599 0,414 0,675 0,600
(Nguồn: phòng kế hoạch – tổng hợp của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Nhờ sự quan tâm và chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, cùng với sự hỗ trợ từ các ban, phòng hội sở chính, Ngân hàng đã triển khai những giải pháp phù hợp Sự nỗ lực không ngừng của tập thể ban Giám đốc, cán bộ, nhân viên và các tổ chức đoàn thể đã góp phần quan trọng vào thành công chung của Ngân hàng.
TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy đã khẳng định vị thế và thương hiệu vững mạnh trong khu vực, đồng thời hòa nhập vào sự phát triển chung của hệ thống Với các giải pháp và bước đi chiến lược, sau tám năm xây dựng và phát triển, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy đã ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc Đến năm 2007, chi nhánh đã đạt tiêu chí của chi nhánh hạng I và chính thức được nâng cấp lên chi nhánh hạng I từ ngày 01/01/2009.
2.1.3.2 Đánh giá hoạt động trên từng lĩnh vực cụ thể:
BIDV Chi nhánh Cầu Giấy, như các ngân hàng thương mại khác, rất chú trọng đến việc sử dụng vốn hiệu quả Huy động và sử dụng vốn là hai khía cạnh quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động cho vay vốn không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế cho thành phố.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2009 đến 30/6/2012 Đơn vị: tỷ đồng,%
1 Tổng dư nợ tín dụng BQ 1.785 2.118 2.550 2.907 19,5
2 Tổng dư nợ tín dụng CK 1.899 2.356 2.710 3.138 19,5
- Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.528 1.667 1.733 2.102 6,5
- Dư nợ cho vay trung dài hạn 371 689 977 1.036 63,8
Tỷ trọng dư nợ TDH/TDN 19,5% 29,2% 36,1% 33,0% 36,6
Theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ của KH ĐCTC - - - -
- Dư nợ của KH DN 1.856 2.260 2.510 2.886 16,4
- Dư nợ của KH cá nhân 43 96 200 252 115.8
4 Tỷ trọng DN nhóm 2/TDN 18.70% 6.63% 10.50% 11,1% -3.1
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Chi nhánh cam kết thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam về công tác tín dụng, kiểm soát chặt chẽ dư nợ và cơ cấu tín dụng Đồng thời, chi nhánh đảm bảo tuân thủ đầy đủ các hệ số và giới hạn an toàn theo quy định của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
- Từ năm 2009 đến 30/6/2012, cơ cấu tín dụng của Chi nhánh có sự dịch chuyển cả về kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng.
Cơ sở pháp lý trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản của ngân hàng 42 1 Chính sách tài sản bản đảm của BIDV
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát để phòng ngừa rủi ro trong mọi hoạt động là điều cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
2.2 Cơ sở pháp lý trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản của ngân hàng
2.2.1 Chính sách tài sản bản đảm của BIDV
Tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy, mọi hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản được thực hiện chặt chẽ theo các quy định pháp lý của Chính phủ và các bộ ngành liên quan Điều này tạo ra cơ chế kinh tế và cơ sở pháp luật vững chắc để thu hồi nợ, hạn chế và phòng ngừa rủi ro Qua đó, đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hàng vay và tạo ra sự an toàn cần thiết cho chi nhánh.
Trong quá trình hoạt động tín dụng, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy phải tuân thủ các quy định của Chính phủ và hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Theo quy định số 3979/QĐ-PC ngày 13/07/2009 và quy định số 6020/QĐ-PC sửa đổi bổ sung ngày 13/07/2009, có những quy định cụ thể cần được thực hiện.
* Biện pháp đảm bảo tiền vay không có bảo đảm bằng tài sản trong trường hợp:
- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với những khách hàng đủ điều kiện
- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính Phủ
- Cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội.
Bên bảo lãnh bằng tín chấp chỉ được chấp nhận là Chính phủ (Bộ Tài chính), UBND cấp tỉnh với nghị quyết của HĐND cấp tỉnh, Cơ quan quản lý ngân sách Nhà nước, các ngân hàng 100% vốn Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ trên 3.000 tỷ đồng, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, và các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại nước ngoài có chi nhánh hoặc công ty con hoạt động tại Việt Nam với vốn điều lệ thực tối thiểu 4 tỷ đô la Mỹ Ngoài ra, bảo lãnh cũng có thể đến từ các tổ chức tín dụng khác, tổng công ty nhà nước, hoặc tập đoàn nhà nước dành cho các công ty con.
Tài sản bảo đảm tại BIDV được chấp nhận theo Nghị định 85/2002/NĐ-CP, bao gồm tất cả các loại tài sản theo Bộ luật dân sự Các tài sản này có thể là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản, cho phép cầm cố hoặc thế chấp để vay vốn.
* Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản :
Khi vay vốn tại BIDV, khách hàng có thể áp dụng một hoặc kết hợp các biện pháp bảo đảm tiền vay như sau:
- Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay;
Bảo đảm tiền vay có thể được thực hiện bằng cách cầm cố tài sản của khách hàng, bao gồm cả tài sản không hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản của người thứ ba Hình thức bảo đảm này giúp tăng cường sự an toàn cho khoản vay và bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Bảo đảm tiền vay có thể thực hiện bằng cách thế chấp tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba, không chỉ giới hạn ở những tài sản hình thành từ vốn vay.
- Bảo đảm tiền vay bằng bảo lãnh của người thứ ba (sau đây gọi là bảo đảm tiền vay bằng bảo lãnh).
BIDV xem xét cấp tín dụng có bảo đảm hoặc không bảo đảm bằng tài sản cho từng khách hàng dựa trên khả năng vay trả, định hạng rủi ro tín dụng và khả năng phát mại tài sản thế chấp Việc nhận bảo đảm tiền vay tuân theo quy định của Tổng Giám đốc và có thể thực hiện tại bất kỳ thời điểm nào trong quá trình ký kết hợp đồng, trừ khi cần hoàn thiện Hợp đồng bảo đảm tiền vay trước khi giải ngân khi áp dụng biện pháp bảo đảm là điều kiện tiên quyết.
BIDV sẽ xem xét cấp tín dụng cho khách hàng khi tỷ lệ tài sản bảo đảm đáp ứng yêu cầu so với số tiền vay và bảo lãnh theo Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng cấp bảo lãnh.
Tỷ lệ tài sản bảo đảm) với một tỷ lệ nhất định tuỳ theo mức xếp hạng của khách hàng:
Tỷ lệ TSBĐ Giá trị TSBĐ
Số tiền vay, bảo lãnh tại Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo lãnh (Nguồn: Quy định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 của BIDV)
- Quy định xác định giá trị tài sản bảo đảm:
Giá trị tài sản bảo đảm để tính Tỷ lệ tài sản bảo đảm của khách hàng được xác định bằng giá trị định giá của tài sản nhân với Hệ số giá trị tài sản bảo đảm Hệ số này được quy định trong Quy định giao dịch bảo đảm cho vay của BIDV, theo phụ lục I kèm theo.
Khi xác định giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay hoặc bảo lãnh mới, chỉ chấp nhận các tài sản hình thành từ vốn vay đã hoàn thành Đồng thời, cần trừ đi phần dư nợ vay còn lại của khoản vay hoặc bảo lãnh đã được bảo đảm bằng tài sản đó.
- Quy định về chuyển đổi số dư bảo lãnh để thực hiện chính sách về tài sản bảo đảm đối với nghĩa vụ bảo lãnh:
Các loại bảo lãnh và cam kết được nhân với hệ số quy đổi 100% để đáp ứng quy định về tài sản bảo đảm bao gồm: (1) Bảo lãnh vay vốn; (2) Bảo lãnh thanh toán.
Các khoản xác nhận thư tín dụng và thư tín dụng dự phòng đóng vai trò quan trọng trong việc bảo lãnh tài chính cho các khoản cho vay, bảo lãnh phát hành chứng khoán, cũng như các khoản chấp nhận thanh toán.
Các loại bảo lãnh và cam kết được nhân với hệ số quy đổi 40% để đáp ứng quy định về tài sản bảo đảm bao gồm: (1) Thư tín dụng dự phòng, ngoại trừ các loại thư tín dụng phải tính 100%; (2) Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; và (3) Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước.
Các loại bảo lãnh và cam kết được nhân với hệ số quy đổi 30% bao gồm: (1) Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm và (2) Các loại bảo lãnh khác không thuộc các trường hợp quy định khác đã nêu.
Thực trang công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại chi nhánh BIDV Chi nhánh Cầu Giấy trong những năm gần đây
2.3.1 Thực trạng cho vay có tài sản bảo đảm
Mục tiêu chính của chi nhánh là đảm bảo an toàn, chất lượng, hiệu quả và bền vững, trong đó an toàn được ưu tiên hàng đầu do nguồn vốn chủ yếu đến từ dân cư và tổ chức kinh tế TSBĐ là điều kiện cần trong việc xem xét khoản vay, đóng vai trò như "chiếc phao cứu sinh" cho ngân hàng khi khách hàng gặp rủi ro và không thể thanh toán nợ Sự thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin từ khách hàng là vấn đề phổ biến, vì vậy chi nhánh yêu cầu TSBĐ, đặc biệt với những khách hàng mới hoặc chưa có đủ niềm tin trong quan hệ tín dụng, như các công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân Điều này được thể hiện qua số dư nợ có TSBĐ.
Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay theo tính chất bảo đảm Đơn vị: Tỷ đồng, % Năm
Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 1.899 100,0 2.356 100,0 2.710 100,0 3.138 100,0
Dư nợ cho vay có
Dư nợ cho vay không có TSBĐ
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Dư nợ theo tính chất bảo đảm
Hình 2.2: Dƣ nợ cho vay theo tính chất bảo đảm
Mặc dù tài sản bảo đảm không phải là yếu tố quyết định chính trong việc cấp tín dụng, nhưng trong quản lý tín dụng, các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba có thể giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng phê duyệt khoản vay.
Khoản vay có tài sản bảo đảm mang lại sự an toàn cho khách hàng và ngân hàng, giúp đảm bảo nguồn thu nợ trong trường hợp rủi ro Điều này thể hiện quyết tâm của khách hàng trong việc sử dụng vốn hiệu quả và trả nợ đúng hạn BIDV Chi nhánh Cầu Giấy duy trì tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm cao, với hầu hết các khoản vay đều có tài sản đảm bảo Tốc độ tăng trưởng dư nợ có bảo đảm cao hơn so với dư nợ không có bảo đảm Tuy nhiên, trong 6 tháng đầu năm 2012, tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm giảm xuống còn 63,7% do chi nhánh thực hiện giải ngân để thanh toán LC đến hạn theo ủy nhiệm của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam.
CP thiết bị Phụ Tùng đang tiến hành giải ngân cho một số dự án, tuy nhiên, tài sản hình thành từ vốn vay vẫn chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý, dẫn đến việc giá trị tài sản chưa được hạch toán ngoại bảng.
Theo quyết định 1381/2002/QĐ-NHNN ngày 16/12/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng được phép tự quyết định về cho vay không có tài sản đảm bảo và phải chịu trách nhiệm cho các quyết định này Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy đã tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn không cần tài sản bảo đảm Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm đã giảm từ 44,7% tổng dư nợ năm 2009 xuống còn 36,3% trong 6 tháng đầu năm 2012, cho thấy rằng việc bảo đảm tiền vay bằng tài sản vẫn là biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hình thức cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo chủ yếu bao gồm cho vay lương, thấu chi và cấp thẻ tín dụng Visa cho cán bộ công nhân viên của các cơ quan, đơn vị cũng như ngân hàng Ngoài ra, hình thức này còn áp dụng cho các khoản tín dụng ngắn hạn dành cho doanh nghiệp nhà nước và tổng công ty, chẳng hạn như Tổng công ty Xuất nhập khẩu xây dựng.
Việt Nam – Vinaconex, tổng công ty Sông Đà…đây là khách hàng truyền thống có uy tín cao, có tình hình tài chính tốt.
Dư nợ cho vay có TSBĐ tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh, bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hộ gia đình và cá nhân Điều này cho thấy chi nhánh đang nỗ lực đa dạng hóa đối tượng khách hàng, phục vụ mọi thành phần kinh doanh trong nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy luôn nỗ lực hoàn thành chỉ tiêu cho vay có tài sản bảo đảm Cụ thể, năm 2009, chi nhánh đạt tỷ lệ 55,3% so với chỉ tiêu 55%; năm 2010 đạt 64,1% so với 64%; và năm 2011 đạt 69,8% so với chỉ tiêu 65% Những kết quả này cho thấy chi nhánh đã chú trọng vào công tác cho vay có bảo đảm, góp phần mở rộng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
Trong an toàn tiền vay, chi nhánh tuân thủ nghị định 163/2006/NĐ-CP, bao gồm các hình thức bảo đảm như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bên thứ ba và tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng áp dụng các hình thức bảo đảm khác nhau tùy theo từng đối tượng khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và đảm bảo an toàn trong quá trình xét duyệt cho vay Kết quả đạt được từ các hình thức bảo đảm tài sản tại chi nhánh rất khả quan.
Bảng 2.8: Dƣ nợ phân loại theo hình thức bảo đảm tài sản Đơn vị: Tỷ đồng, % Năm
Dư nợ cho vay có
Dư nợ cho vay bằng TS cầm cố của
Dư nợ cho vay bằng TS thế chấp của
Dư nợ cho vay bằng TS hình thành từ vốn vay
Dư nợ cho vay bằng TS thế chấp của bên thứ 3
(Nguồn: phòng Quản lý rủi ro của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Hình 2.3: Dƣ nợ phân loại theo tài sản bảo đảm
Hình thức thế chấp tài sản của khách hàng tại các chi nhánh chiếm tỷ trọng cao nhất, trung bình đạt 75% tổng dư nợ có bảo đảm Đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp xây lắp, kinh doanh thương mại và sản xuất công nghiệp, cùng với các hộ sản xuất và cá nhân vay vốn Tài sản được thế chấp chủ yếu là bất động sản và động sản, phù hợp với nhu cầu vay vốn của hầu hết loại hình doanh nghiệp Thời kỳ từ năm 2009 đến giữa năm 2011, thị trường bất động sản có nhiều biến động, với giá trị bất động sản tăng cao, giúp những người sở hữu đất có khả năng vay được số tiền lớn hơn nhờ tài sản bảo đảm có giá trị cao.
Cầm cố là hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại chi nhánh có tỷ trọng thấp nhất, chỉ chiếm từ 2,0% đến 2,4% tổng dư nợ có tài sản bảo đảm Hình thức này thường được áp dụng cho khách hàng cần vốn ngay với khoản vay ngắn hạn và giá trị nhỏ, chủ yếu là cá nhân hoặc hộ sản xuất cần vốn tạm thời Tài sản cầm cố chủ yếu là giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu chính phủ, và chứng khoán công ty, mang lại thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng Đối với ngân hàng, cầm cố là hình thức cấp tín dụng an toàn cao do tài sản có tính thanh khoản và được ngân hàng nắm giữ, giúp tiết kiệm thời gian định giá và bảo quản Khách hàng không bị ảnh hưởng bởi việc ngân hàng nắm giữ tài sản và có thể vay tối đa 100% giá trị tài sản, với chi phí vay thấp hơn so với các hình thức khác, do không cần đăng ký giao dịch cho tài sản và lãi suất thấp hơn số tiền có thể mất khi rút tiền trước hạn.
Các tài sản phục vụ cho kinh doanh thương mại thường không được coi là tài sản cầm cố có giá trị, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại (NHTM) và chi nhánh ngần ngại trong việc chấp nhận cầm cố hàng hóa tồn kho và hàng hóa luân chuyển Nguyên nhân chính là do các quy định và chế tài xử lý phức tạp liên quan đến loại tài sản này, cùng với sự biến động nhanh chóng về giá trị của chúng Hơn nữa, ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc quản lý và bảo quản tài sản do thiếu kho bãi đủ lớn.
* Bảo lãnh thế chấp tài sản của bên thứ ba.
Hình thức bảo lãnh của bên thứ ba trong cho vay có đảm bảo bằng tài sản đang có xu hướng gia tăng, từ 6,8% dư nợ năm 2009 lên 15,3% vào giữa năm 2012 Bảo lãnh chủ yếu dựa vào thế chấp bất động sản và cầm cố giấy tờ có giá, với người bảo lãnh thường là bạn bè, người thân hoặc các tổ chức uy tín Tuy nhiên, hình thức này tiềm ẩn rủi ro cao do liên quan đến nhiều bên, và khi khách hàng không trả nợ, trách nhiệm chuyển sang người bảo lãnh, nhưng họ có thể không còn nghĩa vụ nếu dừng hoạt động Sự thiếu ý thức của bên bảo lãnh và sự ỷ lại của người vay làm cho quá trình này phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng Bên cạnh đó, nghiệp vụ bảo lãnh vẫn còn mới mẻ với các tổ chức phi ngân hàng, và khung pháp lý cho hoạt động này chưa hoàn thiện, trong khi năng lực tài chính của các tổ chức kinh tế tại Việt Nam còn yếu kém.
Việc huy động tài sản cá nhân của ban lãnh đạo công ty để thế chấp vay vốn là một biện pháp bổ sung tài sản đảm bảo hiệu quả, bên cạnh việc thế chấp toàn bộ tài sản của công ty Mặc dù giá trị các tài sản này không lớn, nhưng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trách nhiệm trả nợ và sử dụng vốn hiệu quả Ví dụ, Công ty cổ phần cơ khí Vĩnh Phúc có giá trị tài sản thế chấp của bên thứ ba lên tới 136 tỷ đồng, trong khi Công ty cổ phần thép Việt Nhật có giá trị 20 tỷ đồng Đối tượng khách hàng áp dụng cho phương thức này là tất cả các thành phần kinh tế trong nền kinh tế.
Tài sản hình thành từ vốn vay là một khái niệm mới ở Việt Nam trong những năm gần đây, chủ yếu áp dụng cho bất động sản và động sản Những tài sản này thường là thiết bị và nhà xưởng có giá trị lớn, tuy nhiên, chúng chỉ đáp ứng một phần điều kiện cần và khó có thể bán dễ dàng Rủi ro lớn xuất phát từ việc tài sản chưa hình thành khi khách hàng xem xét khoản vay, cùng với việc quản lý quá trình hình thành tài sản rất phức tạp Do đó, các chi nhánh chỉ áp dụng hình thức này cho doanh nghiệp uy tín hoặc có tài sản đảm bảo Trong 6 tháng đầu năm 2012, dư nợ từ hình thức bảo đảm này chiếm khoảng 7,1%, nhưng tỷ lệ này đã giảm dần qua các năm do các dự án đầu tư từ 2009, 2010 đã hoàn thành và đến hạn trả nợ, trong khi các dự án mới vẫn chưa hoàn thành Chi nhánh đã hạn chế cho vay cho các dự án mới từ 6 tháng cuối năm.
2011 đến nay do tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều khó khăn, lãi suất ngân hàng tăng cao.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN
Mục tiêu và định hướng hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
Sau khi nâng cấp lên Chi nhánh cấp I từ ngày 1/10/2004, Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy đã xác định rõ mục tiêu cho hoạt động cho vay theo công văn số 5565/CV-QLCN1 ngày 23/9/2004 Với mục tiêu tăng trưởng bền vững và lợi nhuận hợp lý, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy cam kết phát triển hoạt động cho vay gắn liền với an toàn vốn.
Tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng kết hợp với tái cơ cấu tín dụng một cách quyết liệt, chúng ta cần kiên trì thực hiện chiến lược nâng cao chất lượng tài sản Mục tiêu là đạt được cơ cấu tín dụng chuẩn mực theo thông lệ, nhằm đảm bảo an toàn, nâng cao hiệu quả kinh doanh và đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước.
Lập kế hoạch dư nợ cho từng doanh nghiệp và khách hàng là cần thiết để cân đối kế hoạch giải ngân hợp lý Cần xác định danh mục các doanh nghiệp ưu tiên giải ngân, doanh nghiệp duy trì và doanh nghiệp thu hẹp dư nợ Việc lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm và khả năng của từng khách hàng cũng rất quan trọng Đồng thời, cần đảm bảo dư nợ tín dụng tuân thủ giới hạn tín dụng mà Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đã giao, không để vượt quá giới hạn này.
Để đảm bảo sự ổn định trong sản xuất cho khách hàng, việc tính toán và xác định lãi suất cho vay hợp lý là rất quan trọng Lãi suất cần bù đắp được chi phí nhưng cũng phải linh hoạt để hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh chi phí đầu vào gia tăng Đồng thời, việc đàm phán và điều chỉnh lãi suất cho các hợp đồng tín dụng trung và dài hạn cũng cần được thực hiện một cách phù hợp.
Nâng cao hiệu quả và chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tích cực thu hồi nợ khó đòi và ngăn chặn sự phát sinh nợ xấu Để đạt được điều này, cần tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính và xử lý nợ xấu cả trong và ngoài bảng cân đối Việc kiên quyết chỉ đạo và xử lý triệt để nợ xấu trong phạm vi kiểm soát sẽ là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động tín dụng.
3.1.2 Định hướng, mục tiêu của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy về hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đã xác định những định hướng quan trọng nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản, dựa trên kế hoạch phát triển và những thuận lợi, khó khăn trong môi trường kinh doanh hiện tại.
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đang tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, đảm bảo các doanh nghiệp tuân thủ tỷ lệ tài sản bảo đảm theo quy định 3979/QĐ-PC Mục tiêu của chính sách này là bảo toàn an toàn cho hoạt động cho vay trong toàn hệ thống, đồng thời thực hiện việc thắt chặt tín dụng đối với các doanh nghiệp nhà nước kém hiệu quả Trong bối cảnh hiện tại, khi các doanh nghiệp nhà nước đang chuyển đổi thành công ty cổ phần, ngân hàng cũng mở rộng đối tượng cho vay đến khách hàng nhỏ lẻ, kinh tế tư nhân, hộ sản xuất, làng nghề truyền thống và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như cho vay tiêu dùng.
Đối với cho vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), khách hàng cần đáp ứng một số tiêu chí nhất định Cụ thể, hình thức cho vay này chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp đã sử dụng toàn bộ tài sản của mình để bảo đảm cho các khoản vay trước đó Ngoài ra, ưu tiên sẽ được dành cho những khách hàng đã trải qua kiểm toán độc lập.
Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại NHTM 85 1 Giải pháp về tài sản bảo đảm
Công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản bảo đảm là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng hiện tại vẫn gặp nhiều khó khăn Để cải thiện tình hình này, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần hoàn thiện quy trình bảo đảm tài sản nhằm thúc đẩy tiến trình lành mạnh hóa hoạt động tài chính Tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay.
3.2.1 Giải pháp về tài sản bảo đảm
Hiện nay, tài sản bảo đảm của Chi nhánh chủ yếu là quyền sử dụng đất, giấy tờ có giá và phương tiện vận tải, dẫn đến rủi ro khi giá trị tài sản giảm đồng loạt Điều này cũng hạn chế khả năng mở rộng hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần mở rộng danh mục tài sản bằng cách bổ sung các tài sản bảo đảm mới có tính khả mại cao, như quyền khai thác và cầm cố lô hàng.
Khách hàng truyền thống của Chi nhánh chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực xây lắp và thương mại, tuy nhiên, hiện nay dư nợ trong lĩnh vực thương mại đã chiếm tới 2/3 tổng dư nợ Các doanh nghiệp thương mại có nhu cầu vốn lưu động lớn nhưng lại tập trung vào giá trị hàng tồn kho Họ thường nhập khẩu hàng hóa và nguyên liệu từ nước ngoài để chế biến hoặc kinh doanh trong nước Do đó, Chi nhánh nên xem xét mở rộng các biện pháp cầm cố tài sản, đặc biệt là bằng hình thức đảm bảo bằng kho hàng nhập khẩu.
Biện pháp tài trợ nhập khẩu nguyên liệu thô và hàng hóa khác thông qua các khoản cho vay cầm cố lô hàng yêu cầu hàng hóa phải được quản lý bởi BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy có quyền quyết định đối với hàng hóa Điều kiện áp dụng biện pháp này cần được xác định rõ ràng.
Hàng hóa được đánh giá cao về khả năng tiêu thụ nhờ vào thị trường rộng lớn và đối tượng khách hàng đa dạng Ngoài ra, sản phẩm còn có thể được Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam sử dụng Điều này cho thấy khả năng phát mại hàng hóa nhanh chóng, thuận tiện và dễ dàng.
Thời gian cho vay cần phù hợp với chu kỳ sống của sản phẩm, đảm bảo lớn hơn thời gian thực hiện giao dịch vay vốn Đặc biệt, tín dụng cầm cố lô hàng phải được thanh toán trong vòng 6 tháng Để triển khai cầm cố lô hàng, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy cần liên hệ và phối hợp để thuê kho bãi đạt tiêu chuẩn, đủ điều kiện bảo quản tài sản bảo đảm.
3.2.1.2: Cần có sự tư vấn của Cán bộ QHKH trong việc lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với khoản vay
Cán bộ QHKH đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và tư vấn cho khách hàng về lựa chọn tài sản đảm bảo (TSBĐ) phù hợp với khoản vay Họ cần giúp khách hàng chọn TSBĐ tiết kiệm chi phí và thời gian thẩm định Ví dụ, nếu khách hàng chỉ cần vay một khoản nhỏ nhưng lại muốn thế chấp tài sản lớn, cán bộ QHKH nên gợi ý các tài sản có giá trị thấp hơn như giấy tờ có giá, cổ phiếu hoặc trái phiếu Việc này không chỉ đơn giản hóa quy trình và giảm chi phí định giá, mà còn giúp ngân hàng thu hồi nợ hiệu quả hơn Tư vấn đúng cách sẽ tạo ra lợi ích cho cả hai bên, củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Theo quy định 3979/QĐ-PC, giá trị tài sản của ban lãnh đạo doanh nghiệp có thể được nhân đôi tùy thuộc vào hạng mục xếp loại trong chương trình định hạng tín dụng nội bộ Do đó, cán bộ QHKH cần tư vấn để khuyến khích các lãnh đạo doanh nghiệp hoặc những người giữ vị trí chủ chốt đặt tài sản cá nhân làm tài sản thế chấp cho khoản vay, nhằm tăng cường trách nhiệm trong việc thực hiện nghĩa vụ với BIDV Chi nhánh Cầu Giấy.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và định giá tài sản bảo đảm
Thẩm định và định giá tài sản đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tiền vay, ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị khoản vay và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Để tối ưu hóa hiệu quả của việc đảm bảo bằng tài sản, các chi nhánh cần nỗ lực cải thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm Dưới đây là một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao quy trình này.
3.2.2.1 Thẩm định rủi ro liên quan đến TSBĐ.
Việc thẩm định rủi ro tài sản bảo đảm (TSBĐ) là cần thiết để phát hiện dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro và đề xuất các biện pháp giảm thiểu Các rủi ro liên quan đến TSBĐ bao gồm rủi ro hồ sơ pháp lý, rủi ro giảm giá trị hoặc tính thanh khoản của TSBĐ, rủi ro từ khả năng thanh toán của bên bảo lãnh, và rủi ro do thay đổi chính sách của Chính Phủ.
Để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, cán bộ định giá cần kiểm tra kỹ lưỡng thông tin trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, bao gồm chữ ký và con dấu nơi cấp sổ đỏ, khi xem xét hồ sơ vay vốn có tài sản thế chấp là sổ đỏ Việc xác minh tính pháp lý của bên bảo đảm và tài sản bảo đảm trong các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm là rất quan trọng Đối với tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm, quá trình thẩm định tài sản bảo đảm cần được thực hiện chặt chẽ để phòng tránh những rủi ro bất ngờ như lũ lụt, bão và các nguyên nhân bất khả kháng khác Mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm không chỉ giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng mà còn đảm bảo rằng bảo hiểm sẽ chi trả cho những tổn thất xảy ra Kết quả thẩm định rủi ro tài sản sẽ là cơ sở để ngân hàng yêu cầu khách hàng mua loại bảo hiểm với mức phù hợp.
3.2.2.2 Thiết lập hệ thống lưu trữ và cung cấp thông tin về TSBĐ, bên bảo đảm tài sản.
Thông tin chính xác và kịp thời đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định, giúp chi nhánh rút ngắn thời gian và nâng cao chất lượng tín dụng Để đánh giá tài sản và thiện chí của bên bảo đảm, chi nhánh cần xây dựng hệ thống thu thập và lưu trữ thông tin về tài sản bảo đảm (TSBĐ) và bên bảo đảm.
Hệ thống thông tin thị trường cung cấp thông tin và dự báo về giá cả hàng hóa trong nước và quốc tế, cùng với các thông tin liên quan ảnh hưởng đến tài sản, khách hàng và ngân hàng.
Hệ thống thông tin về khoa học công nghệ bao gồm các định mức kinh tế, kỹ thuật, tiêu hao nguyên liệu, và cơ sở tính toán trong lắp đặt công nghệ, máy móc thiết bị Những thông tin này, kết hợp với dữ liệu thị trường, hỗ trợ cán bộ định giá xác định chính xác giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) so với giá trị thị trường Việc thẩm định TSBĐ cần được thực hiện đồng thời với việc thẩm định khách hàng và bên bảo đảm.
Các nguồn thông tin này có thể thu thập từ các nguồn sau:
- Từ hồ sơ tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp: bảng khấu hao, sổ tài sản cố định, hồ sơ liên quan đến tài sản….
- Từ các cơ quan thẩm quyền cấp các loại giấy tờ liên quan.
Phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí và internet đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh kịp thời các vấn đề kinh tế Những nguồn thông tin này không chỉ mang tính thời sự nóng hổi mà còn cho phép sự tương tác đa chiều, với dung lượng thông tin gần như không hạn chế, giúp phản ánh nhanh chóng các sự kiện diễn ra trong đời sống xã hội.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ
Mặc dù Quốc hội đã ban hành các Bộ luật tương đối đầy đủ, nhưng văn bản dưới luật như Nghị định và thông tư hướng dẫn vẫn chưa kịp thời Ví dụ, Luật nhà ở chưa thống nhất trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, gây khó khăn trong việc cho vay có bảo đảm Chính phủ cần nhanh chóng ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hóa quy định pháp luật, tạo cơ sở pháp lý cho tài sản của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân để đủ điều kiện thế chấp vay vốn.
UBND các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, đặc biệt là UBND TP Hà Nội, cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp Các cơ quan như Công an, Tòa án, Địa chính và UBND các cấp cần tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong việc xử lý tài sản bảo đảm Đặc biệt, UBND cấp quận, huyện tại Hà Nội cần hỗ trợ việc đăng ký giao dịch bảo đảm liên quan đến quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất của hộ gia đình, cá nhân theo quy định của pháp luật.
Bộ Tư pháp và UBND các tỉnh cần chỉ đạo triển khai thực hiện Luật Công chứng đúng tiến độ, đặc biệt là cho phép thành lập Phòng Công chứng tư nhằm giảm áp lực cho các cơ quan công chứng hiện tại.
Phòng công chứng hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho các bên tham gia thế chấp tài sản, giúp tiết kiệm thời gian và công sức trong quá trình chứng thực hợp đồng thế chấp Đơn vị này thực hiện công chứng các tài sản bảo đảm và chấp nhận các giấy tờ hợp pháp liên quan đến tài sản theo quy định của pháp luật, đảm bảo tính hợp lệ trong việc thực hiện chứng thực hợp đồng thế chấp và cầm cố.
Chính phủ cần xây dựng một cổng thông tin để hiển thị tình trạng pháp lý của các tài sản xã hội, bao gồm một trang web thông tin pháp lý về tài sản và quyền sử dụng đất, nhà ở Việc này sẽ giúp các tổ chức tín dụng dễ dàng truy vấn thông tin, tiết kiệm thời gian và tăng tính minh bạch Công khai tính pháp lý không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong quá trình cho vay mà còn giúp người dân giao dịch an toàn hơn, giảm thiểu tranh chấp, lừa đảo và tố tụng trong xã hội.
Năm 2003, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư 07/2003/TT - NHNN để hướng dẫn thực hiện Nghị định 178 và Nghị định 85, nhưng hiện tại cả hai Nghị định này đã hết hiệu lực và được thay thế bởi Nghị định 163/2005/NĐ-CP từ ngày 29/12/2006 Tuy nhiên, NHNN vẫn chưa ban hành thông tư hướng dẫn thay thế Thông tư 07 Do đó, cần kiến nghị NHNN sớm ban hành Thông tư mới để hướng dẫn Nghị định 163 và thay thế Thông tư 07, đồng thời làm rõ trách nhiệm của các bên liên quan, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố tình chây ỳ không thanh toán nợ NHNN cũng nên xem xét quy định về thời gian và thủ tục để đơn giản hóa quy trình, đặc biệt khi tài sản bảo đảm (TSBĐ) là những tài sản có tính thanh khoản cao và rủi ro thấp Hơn nữa, NHNN cần phối hợp với các cơ quan liên quan như Tòa án nhân dân, Tổng cục địa chính, và Bộ Công an để soạn thảo các văn bản pháp lý, tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động cho vay có bảo đảm của ngân hàng.
NHNN cần chỉ đạo các ngân hàng thương mại (NHTM) báo cáo những khó khăn liên quan đến văn bản pháp lý mà họ gặp phải trong quá trình thực hiện, nhằm tìm ra giải pháp khắc phục và cải thiện hiệu quả áp dụng các quy định này trong thực tiễn.
NHNN có thể phối hợp với các cơ quan có liên quan chỉnh sửa, bổ sung, hay ban hành mới.
Ngân hàng Nhà nước, thông qua Trung tâm thông tin tín dụng CIC, tiến hành quản lý và cập nhật thông tin về tài sản bảo đảm của doanh nghiệp và khách hàng một cách đầy đủ và kịp thời Mục tiêu là xây dựng cơ sở dữ liệu chính xác, giúp các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng nắm bắt thông tin và phòng ngừa rủi ro hiệu quả CIC cam kết cung cấp thông tin chính xác và cập nhật nhất về khách hàng cũng như những biến động trên thị trường, nhằm nâng cao hoạt động của các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hiện đang can thiệp sâu vào quyền tự chủ của các ngân hàng bằng cách quy định một khung lãi suất, chỉ cho phép các ngân hàng điều chỉnh lãi suất trong khoảng đó, dẫn đến việc hạn chế khả năng tự quyết của các ngân hàng Điều này không phù hợp với thông lệ quốc tế, vì vậy NHNN nên xem xét giao quyền tự chủ cho các ngân hàng nhằm thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh trong ngành ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với bộ ngành liên quan
Trong thời gian qua, nhiều Nghị định và Thông tư đã được ban hành nhằm hướng dẫn bảo đảm tiền vay bằng tài sản, giúp các Ngân hàng trong việc nhận và xử lý tài sản bảo đảm, từ đó giảm thiểu rủi ro trong cho vay Tuy nhiên, trong thực tế, đã xuất hiện một số vướng mắc mà các Ngân hàng không thể tự giải quyết, đòi hỏi sự phối hợp từ chính quyền địa phương và các ban ngành liên quan Do đó, một số kiến nghị cần được đưa ra để cải thiện tình hình này.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, cần thiết lập một bộ phận chuyên trách tại các cơ quan công chứng để xử lý hợp đồng kinh tế Việc tăng cường đội ngũ nhân viên công chứng là cần thiết, bởi thực tế hiện tại cho thấy các cơ quan công chứng vẫn gặp khó khăn trong tổ chức và thủ tục, dẫn đến việc mất thời gian cho khách hàng Sự tách rời giữa các phòng ban công chứng gây ra sự chậm trễ không cần thiết Do đó, việc thành lập một cơ quan chuyên trách về công chứng hợp đồng kinh tế sẽ giúp khách hàng tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn đầu tư, từ đó phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn.
Tổng cục Địa chính và Ban Vật giá Chính phủ cần phối hợp công bố thông tin rõ ràng và kịp thời trên các phương tiện truyền thông về khu vực quy hoạch, thời gian giải tỏa mặt bằng và giá đất Điều này sẽ giúp các ngân hàng có thông tin chính xác để hỗ trợ khách hàng trong việc thế chấp nhà đất.
Bộ Tư pháp và Bộ Môi trường cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về giao dịch bảo đảm Đồng thời, cần thúc đẩy nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhân và đoàn thể xã hội, nhằm đảm bảo các đơn vị này có đầy đủ giấy tờ cần thiết để vay vốn ngân hàng.
3.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần xây dựng chính sách và kế hoạch đào tạo hiệu quả cho đội ngũ cán bộ ngân hàng cơ sở, đặc biệt chú trọng đến nghiệp vụ thẩm định và định giá tài sản Để nâng cao năng lực chuyên môn, ngân hàng cũng nên thu hút các chuyên gia giỏi trong lĩnh vực này về làm việc, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đang tiến hành rà soát và thu thập phản hồi từ thực tế để điều chỉnh và hoàn thiện các quy định về bảo đảm bằng tài sản theo Quyết định 3979/QĐ-PC và 6020/QĐ-PC Mục tiêu là đảm bảo các quy định này phù hợp với thực tiễn phát sinh, tuân thủ pháp luật và thích ứng với những thay đổi trong quan hệ kinh tế dân sự gần đây.