Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá và phân tích định lượng các yếu tố ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu của khách hàng cá nhân khi sử dụng TTDQT tại NHCTCN4 Nghiên cứu sẽ tập trung vào việc trả lời hai câu hỏi chính liên quan đến vấn đề này.
(1) Những nhân tố nào ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu TTDQT của khách hàng cá nhân sử dụng TTDQT tại NHCTCN4?
(2) Mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến xác suất phát sinh nợ xấu
TTDQT của khách hàng cá nhân sử dụng TTDQT tại NHCTCN4?
Phạm vi và phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu tập trung vào việc kiểm tra và phân tích ảnh hưởng của các yếu tố đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TTDQT) do Ngân hàng Công thương Chi nhánh 4 (NHCTCN4) phát hành.
Nghiên cứu thu thập dữ liệu từ 589 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TTDQT) tại NHCTCN4 trong giai đoạn 2012-2015, trong đó có 94 chủ thẻ có nợ xấu (nhóm nguy cơ) và 495 chủ thẻ không có nợ xấu (nhóm đối chứng) Chỉ những chủ thẻ có giao dịch trong 6 kỳ sao kê từ tháng 01/2015 đến tháng 06/2015 hoặc có dư nợ TTDQT mới được đưa vào phân tích, trong khi những chủ thẻ không phát sinh giao dịch hoặc không có dư nợ bị loại bỏ Tại thời điểm nghiên cứu, chi nhánh có 105 trường hợp nợ xấu, nhưng 11 khách hàng thiếu thông tin cần thiết đã bị loại khỏi mẫu Cuối cùng, chỉ có 495 chủ thẻ đáp ứng đủ ba tiêu chí: không có nợ xấu, có giao dịch trong 6 kỳ sao kê gần nhất hoặc có dư nợ TTDQT, và có đầy đủ thông tin cần thiết cho nghiên cứu.
Dựa trên lý thuyết hành vi thanh toán nợ vay, nghiên cứu này ứng dụng mô hình Logistic để xây dựng mô hình hồi quy Logistic, nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu TTDQT của khách hàng Các bước thực hiện sẽ được trình bày một cách cụ thể để làm rõ quy trình phân tích này.
Bước 1: Xác định câu hỏi nghiên cứu.
Bước 2: Trên cơ sở lý thuyết về nợ xấu TTDQT, tác giả lập luận lựa chọn mô hình nghiên cứu phù hợp.
Bước 3: Thu thập dữ liệu bằng cách ứng dụng mô hình hồi quy Logistic, sử dụng phần mềm SPSS và R Phương pháp nghiên cứu định lượng được áp dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu TTDQT của khách hàng.
Bước 4: Phân tích và đánh giá kết quả nghiên cứu.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Đề tài này cung cấp cho các tổ chức tín dụng cơ sở khoa học để dự báo xác suất khách hàng phát sinh nợ xấu, từ đó giúp giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng Nó cũng là nền tảng để thực hiện các nghiên cứu quy mô lớn hơn Bên cạnh đó, tác giả đã đề xuất các giải pháp ứng dụng nhằm hạn chế nợ xấu liên quan đến thẻ tín dụng.
Kết cấu luận văn
Lời mở đầu của bài luận văn giới thiệu lý do chọn đề tài, xác định vấn đề nghiên cứu và mục tiêu cụ thể Phần này cũng đặt ra các câu hỏi nghiên cứu, xác định phạm vi nghiên cứu và nêu rõ ý nghĩa thực tiễn của đề tài Cuối cùng, lời mở đầu trình bày phương pháp nghiên cứu và kết cấu của luận văn, tạo nền tảng cho nội dung tiếp theo.
Chương 1: Tổng quan thẻ tín dụng và hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng quốc tế
Chương 1 cung cấp cái nhìn tổng quan về thẻ tín dụng và lý thuyết liên quan đến hành vi thanh toán nợ Tác giả tóm tắt kết quả từ một số nghiên cứu trong và ngoài nước về hành vi này Đồng thời, chương cũng trình bày mô hình nghiên cứu đề xuất và lý do lựa chọn mô hình Logistic cho đề tài.
Chương 2: Thực trạng phát triển và thực trạng nợ xấu TTDQT.
Chương 2 phân tích thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế (TTDQT) qua các năm và tình hình nợ xấu liên quan Ngoài ra, chương này cũng chỉ ra tiềm năng phát triển của thẻ tín dụng cùng với một số nguyên nhân gây ra nợ xấu trong lĩnh vực này.
Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới xác suất nợ xấu TTDQT.
Chương 3 thực hiện phân tích thống kê mô tả các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, dựa trên lý thuyết đã trình bày ở chương 1, đồng thời tiến hành phân tích định lượng mô hình nghiên cứu.
Chương 4: Kết luận và giải pháp giúp hạn chế nợ xấu TTDQT.
Chương 4 tổng kết các yếu tố tác động đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố Dựa trên những kết luận này, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm áp dụng mô hình nghiên cứu vào thực tiễn, từ đó giảm thiểu nợ xấu tại TTDQT.
TỔNG QUAN THẺ TÍN DỤNG VÀ HÀNH VI THANH TOÁN NỢ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ
Tổng quan về thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng được cấp và phải thanh toán đúng hạn Nó vừa đóng vai trò là phương tiện giao dịch, vừa là hình thức vay ngắn hạn Tổ chức phát hành quy định hạn mức chi tiêu dựa vào khả năng trả nợ của khách hàng, cho phép chi tiêu trước và trả tiền sau Cuối mỗi kỳ sao kê, thường là 1 tháng, chủ thẻ cần thanh toán toàn bộ hoặc một phần số tiền đã chi tiêu Để tránh lãi suất, chủ thẻ nên thanh toán số tiền lớn hơn mức tối thiểu ghi trên sao kê.
Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính hiện đại, cho phép người dùng chi tiêu mà không cần mang theo tiền mặt Khi khách hàng mua sắm hoặc rút tiền qua máy thanh toán, tổ chức phát hành thẻ cam kết thanh toán cho nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng phát hành sẽ thanh toán cho ngân hàng thanh toán, và sau đó thu hồi số tiền này từ khách hàng theo thỏa thuận đã ký Nhờ đó, thẻ tín dụng trở thành phương tiện thanh toán tiện lợi và an toàn, giúp người dùng dễ dàng quản lý chi tiêu.
Thẻ tín dụng được chia thành hai loại chính: thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng nội địa chỉ có thể sử dụng và thanh toán trong một quốc gia nhất định, với tổ chức phát hành và cơ sở chấp nhận thẻ đều nằm trong cùng một quốc gia, và đồng tiền sử dụng là đồng nội tệ Ngược lại, thẻ tín dụng quốc tế do các ngân hàng và tổ chức tài chính trong nước cũng như quốc tế phát hành, cho phép người dùng thực hiện thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền trên phạm vi toàn cầu.
Lý thuyết về hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng
Hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng là việc trả tiền cho tổ chức phát hành để giải quyết các khoản nợ phát sinh từ việc sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm mua sắm và rút tiền mặt của chủ thẻ.
Hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng được chia thành hai loại chính: thanh toán đúng hạn và thanh toán quá hạn Thanh toán đúng hạn là khi người dùng thực hiện giao dịch lớn hơn số tiền tối thiểu trước thời điểm hết hạn, trong khi thanh toán quá hạn xảy ra khi nợ không được thanh toán đúng thời gian quy định Hành vi thanh toán quá hạn thường được phân loại thành hai nhóm khác nhau.
Phân loại nợ quá hạn theo kỳ sao kê giúp quản lý nợ hiệu quả hơn Các mức độ thanh toán nợ quá hạn được chia thành các khoảng thời gian: dưới 30 ngày, từ 30 đến 60 ngày, từ 61 đến 90 ngày, và từ 91 đến 120 ngày Việc phân loại này không chỉ thuận tiện cho việc theo dõi tình hình nợ mà còn hỗ trợ trong việc phân loại khách hàng.
Ngân hàng phân loại nợ theo nhóm dựa trên thời gian thanh toán nợ quá hạn Cụ thể, các mức nợ quá hạn được chia thành các khoảng thời gian: dưới 10 ngày, từ 10 đến 90 ngày, từ 91 đến 180 ngày, từ 181 đến 360 ngày và trên 360 ngày.
Tại Ngân hàng NHCTCN4, trước ngày 31/12/2014, việc phân loại hành vi nợ quá hạn được thực hiện theo kỳ sao kê Tuy nhiên, từ ngày 01/01/2015, NHCTVN đã áp dụng hai phương pháp phân loại song song trong các báo cáo liên quan đến nợ quá hạn thẻ tín dụng.
Trong nghiên cứu hành vi thanh toán nợ quá hạn, các tác giả có những quan điểm và định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào mục tiêu nghiên cứu Zhao và cộng sự (2009) xác định khách hàng quá hạn là những người không thanh toán đủ số tối thiểu trong kỳ sao kê, trong khi Black và cộng sự (1998) coi khách hàng quá hạn là những người đã từng quá hạn ít nhất một kỳ trong năm Noh và cộng sự (2005) cho rằng nợ quá hạn là các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày trở lên Theo nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) và Stanvins (2000), hành vi thanh toán nợ quá hạn được định nghĩa là việc khách hàng chậm trả trong hai kỳ liên tiếp Ngoài ra, các tác giả như Sheng (2011), Bellotti và cộng sự (2009), Nyamongo (2009), và Dunn (1999) đã tập trung vào hành vi của khách hàng có nợ quá hạn từ ba kỳ sao kê trở lên.
1.2.2 Một số nghiên cứu về hành vi thanh toán thẻ tín dụng
1.2.1Các nghiên cứu trong nước
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân đã sử dụng mô hình hồi quy Logistic, dựa trên dữ liệu từ 91 khách hàng có quan hệ tín dụng tại ngân hàng liên doanh Việt Thái Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng có nhiều nhân tố dự báo khả năng trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng.
Thâm niên / Kinh nghiệm làm việc
Thời gian làm công việc hiện tại
Tình trạng sở hữu bất động sản
Tình trạng sử dụng dịch vụ
Nghiên cứu chỉ ra rằng có sáu yếu tố không ảnh hưởng đến việc dự đoán hành vi trả nợ trễ hạn của khách hàng, với mức ý nghĩa cao hơn 5%, bao gồm: trình độ học vấn, cơ cấu gia đình, số người phụ thuộc, thu nhập gia đình, tình hình trả nợ và tình hình chậm trả lãi.
Khi phát hành thẻ tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng phát sinh nợ xấu có điểm tương đồng với những khách hàng vay tiêu dùng thông thường Việc quản lý tài chính cá nhân, thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng đều là những yếu tố quan trọng quyết định khả năng chi trả nợ của người dùng thẻ tín dụng Do đó, cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố này để giảm thiểu rủi ro nợ xấu.
Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng, dựa trên mô hình của Stavins (2000) Tác giả đã ứng dụng mô hình hồi quy Logistic để xây dựng mô hình cụ thể nhằm phân tích hành vi này.
Mô hình nghiên cứu hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng với biến phụ thuộc (Y) được xác định như sau: Y = 1 nếu khách hàng thanh toán trễ hạn từ 2 kỳ sao kê trở lên, và Y = 0 nếu khách hàng chỉ thanh toán trễ hạn tối đa 1 kỳ sao kê.
i là các hệ số hồi quy tương ứng.
Các biến độc lập bao gồm độ tuổi, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc, giới tính, thu nhập, tình trạng sở hữu bất động sản, và tỷ lệ hạn mức thẻ tín dụng so với thu nhập.
Nghiên cứu cho thấy nợ quá hạn thẻ tín dụng có mối quan hệ đồng biến với số người phụ thuộc và tỉ lệ hạn mức thẻ tín dụng so với thu nhập Ngược lại, các yếu tố như trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, tình trạng sở hữu nhà ở và thu nhập lại có tương quan nghịch biến với nợ quá hạn Đặc biệt, độ tuổi và giới tính không ảnh hưởng đến hành vi thanh toán nợ của chủ thẻ.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) gặp hạn chế trong việc lựa chọn mô hình tối ưu để dự báo hành vi thanh toán nợ, khi loại bỏ tất cả các biến có mức ý nghĩa nhỏ hơn 5% mà không có phương pháp hợp lý Nhược điểm này tiếp tục được lặp lại trong nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) Để khắc phục vấn đề này, tác giả đã thực hiện lựa chọn mô hình tối ưu bằng cách loại từng biến và sử dụng chỉ tiêu AIC, đồng thời đưa vào phân tích các tiêu chuẩn định tính.
1.2.2Các nghiên cứu quốc tế
Nghiên cứu của Stavins (2000) đã nổi bật trong lĩnh vực tài chính, tập trung vào mối liên hệ giữa dư nợ thẻ tín dụng, nợ quá hạn và phá sản cá nhân Tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy Logistic để phân tích dữ liệu, từ đó đề xuất một mô hình dự báo nợ quá hạn thẻ tín dụng hiệu quả.
Mô hình hồi quy Logistic
Mô hình Logistic sử dụng biến phụ thuộc là biến nhị phân, chỉ nhận hai giá trị 0 hoặc 1, trong khi các biến độc lập có thể là biến liên tục hoặc không liên tục (Nguyễn Văn Tuấn, 2008) Mô hình này có cấu trúc đặc trưng và được áp dụng rộng rãi trong phân tích dữ liệu.
Trong đó, Y là biến phụ thuộc Y bằng 1 nếu hiện tượng nghiên cứu sảy ra,
Y = 0 khi hiện tượng nghiên cứu không xảy ra, trong đó i là hệ số hồi quy tương ứng và các biến độc lập được xem xét Để thuận tiện cho việc diễn giải kết quả nghiên cứu, mô hình Logistic có thể được trình bày dưới dạng khác.
Mô hình Logistic có thể được áp dụng để dự báo xác suất xảy ra của một sự kiện Sau khi xây dựng mô hình, chúng ta có thể thay thế các giá trị quan sát vào hàm Binary Logistic để tính toán xác suất của sự kiện xảy ra hay không Từ mô hình này, có thể dễ dàng chứng minh công thức tính xác suất sự kiện xảy ra (P).
Theo mô hình dự báo, khi xác suất P > 0,5, sự kiện được coi là có khả năng xảy ra Ngược lại, nếu P < 0,5, sự kiện được đánh giá là không có khả năng xảy ra, với độ chính xác tương ứng với tỷ lệ dự báo chính xác của mô hình Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008, trang 11) Khi P = 0,5, không thể đưa ra kết luận rõ ràng về khả năng xảy ra của sự kiện.
P và logit(P) có mối quan hệ liên tục và theo dạng như sau.
Biểu đồ 1.1: Mối quan hệ giữa Logit (P)
Các giả định của mô hình hồi qui Logistic Nguyễn Văn Tuấn (2008):
1 Mô hình cung cấp một sự “Đại diện” tiêu biểu giữa biến phụ thuộc và biến độc lập.
2 Các quan sát của biến phụ thuộc là độc lập với nhau
3 Các biến độc lập không có sai số ngẫu nhiên. Ƣu điểm:
Trong các mối quan hệ phi tuyến, cần áp dụng hồi quy tuyến tính với các quan hệ phi tuyến, trong đó mối quan hệ giữa biến độc lập và biến phụ thuộc là phi tuyến, nhưng các hệ số trong mô hình vẫn giữ hình thức tuyến tính Hồi quy Binary Logistic được sử dụng khi biến phụ thuộc là nhị phân, nhằm ước lượng xác suất xảy ra của một sự kiện dựa trên thông tin từ biến độc lập, với biến phụ thuộc được mã hóa thành hai giá trị "0" và "1" Hồi quy tuyến tính thông thường không thể phân tích biến phụ thuộc nhị phân do vi phạm giả định về phân phối chuẩn của phần dư, dẫn đến phân phối nhị thức và làm giảm hiệu lực của các kiểm định thống kê Hơn nữa, giá trị dự đoán của biến phụ thuộc trong hồi quy tuyến tính thông thường không thể được diễn giải như xác suất.
Mô hình Logistic là một kỹ thuật đơn giản và dễ thực hiện để đo lường rủi ro tín dụng Nó nổi bật với khả năng dự báo chính xác cao, dễ hiểu và dễ trình bày trong các nghiên cứu, do đó thường được sử dụng rộng rãi Là mô hình định lượng, Logistic khắc phục những nhược điểm của mô hình định tính, đảm bảo tính khách quan và nhất quán, không phụ thuộc vào ý kiến chủ quan.
Mô hình Logistic là công cụ hiệu quả để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến hạng tín dụng của khách hàng Nó cho phép điều chỉnh và thêm bớt các biến số, từ đó xác định rõ ràng tác động của từng yếu tố đối với rủi ro tín dụng.
Mô hình Logistic giúp ngân hàng phân loại khách hàng và nhận diện rủi ro hiệu quả Qua kết quả từ mô hình, ngân hàng có thể ước lượng xác suất không trả được nợ của khách hàng, từ đó xác định khách hàng trong vùng an toàn và vùng cảnh báo Điều này giúp ngân hàng chủ động đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro.
Mô hình Logistic nổi bật hơn so với mô hình xếp hạng tín dụng truyền thống và mô hình KMV nhờ khả năng đo lường vai trò của các yếu tố ảnh hưởng đến hạng tín dụng của khách hàng Khác với mô hình điểm số Z, có tính cứng nhắc trong việc xem xét các yếu tố tác động và hệ số của chúng, mô hình Logistic cho phép điều chỉnh linh hoạt các biến, giúp xác định rõ ràng tác động của từng yếu tố đến rủi ro tín dụng.
Mô hình nghiên cứu đề xuất
Đề tài ứng dụng mô hình hồi quy Logistic trong nghiên cứu của tác giả Cox
Hồi quy Logistic, một kỹ thuật định lượng phổ biến trong quản lý rủi ro tín dụng, đã được ứng dụng rộng rãi để phân tích và dự báo các vấn đề như nợ quá hạn, nợ xấu và số dư tài khoản (Zhao, 2009 theo Rosenberg và Gleit, 1994).
Nghiên cứu toàn cầu về các yếu tố ảnh hưởng đến nợ xấu thẻ tín dụng đã bắt đầu từ năm 1995, khi thẻ tín dụng trở nên phổ biến ở các quốc gia phát triển Các lý thuyết liên quan đến nợ xấu thẻ tín dụng đã được phát triển một cách chi tiết và phức tạp hơn theo thời gian Tại Việt Nam, sự phát triển của thẻ tín dụng đã tăng mạnh từ năm gần đây, mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho người tiêu dùng và các tổ chức tài chính.
2010 Do đó, các nghiên cứu về thẻ tín dụng còn ít và được thực hiện từ năm 2012 trở lại đây.
Một số nghiên cứu trước đây đã đưa ra được các nhân tố chính ảnh hưởng đến nợ xấu thẻ tín dụng gồm:
Nghiên cứu của Wang và cộng sự (2010) cho thấy chủ thẻ tín dụng nam có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn so với nữ Hira (2009) cũng chỉ ra rằng nam giới thường có xác suất nợ xấu thẻ tín dụng thấp hơn, điều này cho thấy sự khác biệt trong hành vi tài chính giữa hai giới.
(2013), Nyamongo (2009) lại cho rằng tác động của giới tính đến nợ quá hạn, nợ xấu thẻ tín dụng là không có ý nghĩa thống kê.
Tuổi: Người lớn tuổi thường có cuộc sống ổn định và uy tín cá nhân cao hơn Vì vậy, trong các nghiên cứu của Nyamongo (2009), Bellotti và cộng sự
Nghiên cứu của Noh và các cộng sự (2005), Stavins (2000), và Dunn (1999) cho thấy có mối quan hệ ngược chiều giữa tuổi tác và nợ xấu, nghĩa là khi tuổi tăng thì khả năng phát sinh nợ xấu của chủ thẻ tín dụng giảm Tuy nhiên, nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) lại chỉ ra rằng mối tương quan giữa độ tuổi và nợ quá hạn thẻ tín dụng không có ý nghĩa thống kê.
Người có trình độ học vấn cao thường có khả năng nhận thức tốt hơn và lập kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo đã chỉ ra rằng sự hiểu biết và kiến thức đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Nghiên cứu của Stavins (2000) chỉ ra rằng trình độ học vấn có mối quan hệ ngược chiều với xác suất nợ quá hạn thẻ tín dụng, trong khi đó, nghiên cứu của Dunn (1999) lại cho thấy không có sự tương quan giữa trình độ học vấn và nợ xấu thẻ tín dụng.
Tình trạng hôn nhân ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống, với những người đang kết hôn thường trải qua cuộc sống hạnh phúc và ổn định hơn so với những người chưa kết hôn hoặc đã li dị, theo nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013).
Nghiên cứu của Stavins (2000) và Dunn (1999) cho thấy rằng những người đã kết hôn có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn so với những người chưa kết hôn Hơn nữa, nghiên cứu của Wang và các cộng sự (2010) chỉ ra rằng chủ thẻ đã kết hôn thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng hơn.
Số người phụ thuộc có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tài chính của một cá nhân, khi tăng lên sẽ làm giảm thu nhập còn lại để trả nợ do chi phí hàng tháng cho người phụ thuộc tăng Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) và Dunn (1999) chỉ ra rằng số người phụ thuộc càng nhiều thì nguy cơ nợ quá hạn và nợ xấu cũng tăng theo Mối quan hệ này cũng được thể hiện qua xác suất nợ xấu thẻ tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) lại cho thấy số người phụ thuộc có ảnh hưởng không đáng kể đến khả năng phát sinh nợ quá hạn.
Tình trạng sở hữu nhà ở thường liên quan đến người sở hữu có nguồn tài chính vững mạnh và ổn định nơi cư trú Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) và Stavins (2000) cho thấy chủ thẻ sở hữu nhà có xu hướng thanh toán nợ đúng hạn hơn so với những người sống trong nhà của bố mẹ hoặc thuê nhà Tuy nhiên, theo nghiên cứu của Dunn (1999), không có mối liên hệ rõ ràng giữa tình trạng sở hữu nhà ở và nợ xấu thẻ tín dụng Thêm vào đó, nghiên cứu của Nyamongo (2009) chỉ ra rằng việc sở hữu nhiều tài sản không có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng phát sinh nợ xấu thẻ tín dụng.
Thu nhập, bao gồm lương và các khoản thu nhập khác, là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng để trả nợ Thu nhập cao hơn cho thấy khách hàng có khả năng thanh toán tốt hơn, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cấp tín dụng Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) và các tác giả khác như Yi Zhao (2009), Nyamongo (2009), Bellotti (2009), và Stavins (2000) đều chỉ ra rằng thu nhập cao làm giảm xác suất nợ quá hạn và nợ xấu.
Nghiên cứu năm 1999 cho thấy rằng thu nhập không có tác động thống kê đến nợ xấu thẻ tín dụng Tuy nhiên, tỉ lệ hạn mức/thu nhập và số tiền thanh toán tối thiểu/thu nhập lại có mối quan hệ ngược chiều mạnh mẽ với nợ xấu thẻ tín dụng.
Hạn mức thẻ tín dụng quốc tế do ngân hàng cấp cho khách hàng có thể trở thành công cụ tài chính hữu ích nếu ở mức hợp lý Tuy nhiên, nếu hạn mức quá cao so với khả năng trả nợ của khách hàng, nguy cơ phát sinh nợ xấu sẽ gia tăng Nghiên cứu của Zhao (2009) và Bellotti cùng các cộng sự đã chỉ ra mối liên hệ này.
Nghiên cứu năm 2009 chỉ ra rằng hạn mức tín dụng có mối tương quan ngược chiều với tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu thẻ tín dụng Các nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013), Stavins (2000) và Dunn (1999) cũng khẳng định rằng tỷ lệ giữa hạn mức thẻ tín dụng và thu nhập càng cao thì xác suất nợ quá hạn và nợ xấu càng tăng.
Nợ xấu thẻ tín dụng quốc tế là các khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đủ số tiền tối thiểu được ghi trên sao kê Việc này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của khách hàng mà còn có thể dẫn đến các khoản phí phạt cao hơn và lãi suất gia tăng Để tránh tình trạng nợ xấu, người dùng cần quản lý chi tiêu và thanh toán đúng hạn.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN VÀ NỢ XẤU TTDQT
Thực trạng phát triển thẻ tín dụng
2.1.1 Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam
Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền m t phổ biến thứ
Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam giai đoạn 2010 - 2011 chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt với khoảng 50 ngân hàng tham gia phát hành Thẻ tín dụng không chỉ giúp giảm rủi ro khi mang tiền mặt mà còn mang lại sự tiện lợi trong thanh toán nhanh chóng và dễ dàng, cho phép thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào Nhờ những lợi ích này, thẻ tín dụng đã nhanh chóng chiếm được lòng tin và sự ưa chuộng của người tiêu dùng Việt Nam, dẫn đến sự gia tăng phổ biến của nó trên thị trường.
Biểu đồ 2.1: Số lƣợng thẻ giai đoạn 2012 - 2014
Thẻ tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho các tổ chức phát hành, do đó, khi các tổ chức thẻ quốc tế lần đầu tiên gia nhập thị trường Việt Nam, họ đã nhanh chóng tìm cách khai thác tiềm năng này.
Số lượng thẻ tín dụng không ngừng tăng lên với tốc độ cao và đỉnh điểm là giai đoạn 2010 - 2011 Số lượng thẻ tín dụng năm 2011 tăng 137% so với năm 2010.
Hạn mức vay qua thẻ tín dụng thường nhỏ và áp lực chỉ tiêu cao dẫn đến việc kiểm soát rủi ro bị lỏng lẻo Khi nợ xấu tăng cao, các tổ chức phát hành buộc phải giảm số lượng thẻ mới để nâng cao chất lượng nợ Do đó, vào năm 2012 và 2013, tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ hàng năm chậm lại nhưng vẫn duy trì trên 50% Theo cafef.vn, tính đến hết quý 3 năm 2014, số lượng thẻ đã đạt hơn 3 triệu Từ năm 2010 đến 2014, tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng tại Việt Nam rất nhanh, với số lượng thẻ tăng gấp hơn 6 lần chỉ trong 5 năm và dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng trong thời gian tới.
2.1.2 Thực trạng phát triển TTDQT tại NHCTCN4
NHCT cung cấp sản phẩm TTDQT tín chấp cho người Việt Nam từ 15 tuổi trở lên với thu nhập tối thiểu 2.5 triệu đồng Hạn mức tín dụng tối đa cho khách hàng thông thường lên đến 10 lần lương Đối tượng khách hàng cần làm việc tại các cơ quan hành chính nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập, doanh nghiệp có vốn nhà nước, hoặc tổ chức tài chính có liên kết với NHCT Ngoài ra, những cá nhân đang giao dịch tại NHCT hoặc là cán bộ, công nhân viên của NHCT cũng đủ điều kiện tham gia.
NHCT nhận thấy lợi nhuận từ TTDQT cao nhưng việc khai thác khách hàng chưa hiệu quả Từ giữa năm 2010, NHCT đã triển khai chính sách mở rộng phát triển TTDQT với chỉ tiêu cao cho các chi nhánh Kiểm soát rủi ro nợ xấu được xây dựng bài bản, và nhân viên tín dụng sẽ đề xuất HMTD dựa trên năng lực tài chính của khách hàng Để đáp ứng áp lực tăng số lượng TTDQT, các chính sách phát hành TTDQT đã dần được nới lỏng, dẫn đến sự chuyển biến tích cực trong tốc độ phát triển TTDQT tại NHCTCN4 qua các năm.
1 Số lượng thẻ năm 2014 trên biểu đồ là số lượng thẻ đến cuối quí 3 năm 2014 vì tác giả chưa có số liệu chính xác đến cuối năm 2014
Bảng 2.1: Số lƣợng thẻ tín dụng tại NHCTCN4 từ năm 2010 – 2014
Nguồn: Báo cáo phát hành TTDQT NHCTCN4 2010 - 2014
Tại NHCTCN4, TTDQT bắt đầu phát triển từ năm 2010, với sự gia tăng bùng nổ số lượng thẻ từ tháng 6 cùng năm Trong 5 tháng đầu năm, hơn 50 thẻ đã được phát hành, và đến cuối năm 2010, tổng số thẻ phát hành đạt 983, tuy nhiên chỉ có 193 thẻ hoạt động Năm 2010 ghi nhận số lượng chủ thẻ mới cao nhất trong giai đoạn 2010 – 2014 với 735 người Chính sách phát hành thẻ lúc này còn lỏng lẻo, dẫn đến nợ xấu phát sinh ngay từ cuối năm Ban lãnh đạo Chi nhánh đã nhận thức được rủi ro từ các khoản vay qua hình thức phát hành thẻ và đã chỉ đạo tập trung vào chất lượng phát hành thẻ thay vì số lượng Tuy nhiên, do áp lực về chỉ tiêu thẻ, Ban lãnh đạo chỉ yêu cầu các phòng ban tăng cường kiểm soát rủi ro.
Trước áp lực nợ xấu TTDQT gia tăng, Ban giám đốc Chi nhánh đã chỉ đạo tập trung khai thác khách hàng hiện tại thay vì phát triển khách hàng mới, với chiến lược tiếp thị nhằm nâng cao tỷ lệ thẻ hoạt động Năm 2011, số lượng thẻ phát hành mới chỉ tăng 10%, trong khi số lượng chủ thẻ mới giảm 21% so với năm 2010 Đến năm 2012, số thẻ phát hành tăng 22% và tỷ lệ kích hoạt tăng 73%, mặc dù số lượng chủ thẻ mới giảm 39% NHCT nhận thấy sự lãng phí lớn khi phát hành thẻ không kích hoạt, với 1.099 thẻ không được kích hoạt trong năm 2012 Để cải thiện tỷ lệ kích hoạt, NHCT đã áp dụng chính sách tính chỉ tiêu cho thẻ kích hoạt cao hơn Năm 2013, số thẻ kích hoạt tăng 119% mặc dù số thẻ phát hành mới giảm 40% và số chủ thẻ mới giảm 57% Đến năm 2014, Ban giám đốc đã quyết định tạm ngưng phát triển khách hàng mới, tập trung phục vụ khách hàng hiện tại và xử lý nợ, với tỷ lệ thẻ phát hành tăng 22% và tỷ lệ kích hoạt tăng 39%, mặc dù số lượng chủ thẻ mới tăng chậm hơn các năm trước.
Biểu đồ 2.2: Số lƣợng thẻ tín dụng tại NHCTCN4 giai đoạn 2010 - 2014
Nguồn: Báo cáo phát hành TTDQT NHCTCN4 2010 - 2014
Theo biểu đồ 2.2, số lượng thẻ phát hành không có xu hướng rõ ràng, đạt đỉnh vào năm 2012 Năm 2013, số thẻ phát hành giảm nhẹ, nhưng lại tăng trở lại vào năm 2014 Số thẻ được kích hoạt gia tăng qua các năm, góp phần nâng cao hiệu quả phát hành thẻ của ngân hàng Tuy nhiên, số lượng chủ thẻ mới lại giảm dần, đặc biệt năm 2013 ghi nhận mức giảm 39% so với năm 2012.
Thực trạng và nguyên nhân gây ra nợ xấu TTDQT
2.2.1 Thực trạng nợ xấu TTDQT tại NHCTCN4
Sau một thời gian phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng, ngân hàng NHCTCN4 đã phải đối mặt với hậu quả nghiêm trọng khi tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng quốc tế (TTDQT) chiếm tỷ lệ cao so với tổng hạn mức tín dụng được cấp.
Bảng 2.2: Số liệu nợ xấu giai đoạn 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng
Năm Nợ xấu Tổng HMTD thẻ Tỷ lệ xấu/tổng HMTD
Nguồn: Báo cáo nợ xấu TTDQT NHCTCN4 2012 - 2014
Năm 2012, tổng nợ xấu TTDQT tại NHCTCN4 là 2,109 triệu đồng Nợ xấu tăng nhanh qua các năm Năm 2013 nợ xấu tăng 58.32% so với năm 2012 Năm
Năm 2014, nhờ cải cách trong thu hồi nợ và thẩm định cho vay, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 15.15%, cho thấy dấu hiệu tích cực Mặc dù nợ xấu và hạn mức tín dụng đều tăng, tỷ lệ nợ xấu so với tổng hạn mức tín dụng giảm, cho thấy hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng mới tăng nhanh hơn nợ xấu Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu từ 7,08% đến 16,82% vẫn là con số cao, với 7,08 đơn vị tiền cho vay có khả năng mất vốn trên mỗi 100 đơn vị So với ngưỡng an toàn 3%, tỷ lệ nợ xấu hiện tại vẫn cần được cải thiện.
NHCTCN4 cho thấy một con số cao, nhưng nghiên cứu chỉ ra rằng không phải tất cả chủ thẻ đều sử dụng hạn mức tín dụng quốc tế (TTDQT) được cấp Ngay cả khi có sử dụng, nhiều chủ thẻ cũng không tận dụng hết hạn mức tín dụng Điều này dẫn đến tỷ lệ nợ xấu trên tổng hạn mức tín dụng (HMTD) thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ Do đó, mức độ nghiêm trọng của nợ xấu thực tế là một vấn đề đáng lo ngại.
Bảng 2.3: Số chủ thẻ phát sinh nợ xấu ĐVT: Người
Năm Số chủ thẻ nợ xấu Tổng số chủ thẻ Tỷ lệ chủ thẻ nợ xấu
Nguồn: Báo cáo nợ xấu TTDQT NHCTCN4 2012 - 2014
Bảng 2.3 cho thấy số lượng chủ thẻ quá hạn và số chủ thẻ đề nghị tăng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng đang chậm lại Đồng thời, tỷ lệ chủ thẻ có hành vi thanh toán nợ quá hạn từ ba kỳ sao kê trở lên cũng tăng đều theo năm Với tỷ lệ 5,38%, số chủ thẻ phát sinh nợ xấu là một con số đáng lo ngại, tương ứng với việc trong 100 khoản vay được cấp tín dụng, có tới 5 khoản vay có nguy cơ mất vốn.
Tại NHCTCN4, tổng dư nợ thẻ quá hạn chỉ đạt 3,845 triệu đồng, với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là 0,096%, cho thấy tình hình nợ xấu của chi nhánh ở mức thấp Mặc dù nợ xấu thẻ tín dụng của toàn quốc cũng chiếm tỷ lệ nhỏ, nhưng cần lưu ý rằng tính nghiêm trọng của vấn đề này là đáng kể do khả năng thu hồi nợ thấp và khó khăn trong việc đòi nợ.
Khi thẩm định hồ sơ khách hàng vay, cán bộ dựa vào các tài liệu như giấy đề nghị mở thẻ, hợp đồng mở thẻ và sao kê lương Ngân hàng yêu cầu đơn vị công tác xác nhận thu nhập và cam kết hỗ trợ trong việc thu hồi nợ Để kiểm tra lịch sử nợ vay, cán bộ thẩm định sẽ tra cứu trên Hệ thống CIC và hệ thống ngân hàng Ngoài ra, họ cũng tham khảo thông tin từ các cơ quan chức năng như cơ quan thuế và website của doanh nghiệp.
2.2.2 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu TTDQT
2.2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Nghiên cứu của Stanvin (2000) chỉ ra rằng nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu xuất phát từ việc người cho vay chấp nhận cấp tín dụng cho những cá nhân có mức độ rủi ro cao Họ thường cho vay với số tiền vượt quá khả năng thanh toán của người đi vay, từ đó làm tăng tỷ lệ nợ xấu Để đối phó với tình trạng này, bên cho vay thường áp dụng lãi suất và phí cao hơn nhằm bù đắp rủi ro tín dụng Tuy nhiên, những người đi vay chấp nhận những điều kiện này thường dễ gặp phải nợ xấu và phá sản Nghiên cứu cho thấy rằng, việc áp dụng lãi suất và phí cao hơn không làm giảm tỷ lệ nợ xấu, mà ngược lại, có thể làm gia tăng tỷ lệ này Cụ thể, khi lãi suất cho vay qua thẻ tăng 1%, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng 0,21%; phí tăng 1 USD dẫn đến nợ xấu tăng 0,04%; và phí phạt tăng 1 USD cũng làm tăng tỷ lệ nợ xấu thêm 0,07%.
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng áp dụng lãi suất dựa trên rủi ro của người vay, với nhóm có tỷ lệ "dư nợ/thu nhập" cao thường phải chịu lãi suất cao hơn Những tổ chức này thường thu được doanh thu cao hơn từ thẻ tín dụng nhờ vào mức lãi suất và phí cao Điều này dẫn đến nguy cơ lựa chọn ngược, nhưng thực tế cho thấy, cho vay khách hàng rủi ro cao vẫn mang lại lợi nhuận lớn hơn Do đó, ngân hàng có xu hướng cấp tín dụng cho người vay có rủi ro cao để tối ưu hóa lợi nhuận.
Nghiên cứu cho thấy rằng các tổ chức phát hành thẻ có lãi suất cho vay và phí phạt trả nợ quá hạn cao thường đạt doanh thu lớn hơn Mặc dù tỷ lệ nợ xấu có thể cao hơn, nhưng lãi suất cao mang lại lợi nhuận tốt hơn cho tổ chức Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng quá mức, khách hàng tốt có thể chuyển sang các tổ chức khác với lãi suất thấp hơn Cụ thể, một sự gia tăng 1% lãi suất có thể tạo ra doanh thu tăng thêm 4.000.000 USD, trong khi phí phạt trả nợ quá hạn cao hơn 1/2 độ lệch chuẩn có thể mang lại 3.000.000 USD và phí thanh toán tối thiểu cao hơn 1/2 độ lệch chuẩn có thể tạo ra doanh thu tăng tới 8.000.000 USD.
Tại NHCTCN4, việc nới lỏng quy định về đối tượng mở thẻ tín dụng nhằm mục đích lợi nhuận đã dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng Mặc dù chi nhánh đã áp dụng các ràng buộc chặt chẽ hơn so với quy định chung, tỷ lệ nợ xấu vẫn tăng cao Chẳng hạn, NHCT cho phép phát hành thẻ với hạn mức tối đa gấp 10 lần tiền lương hàng tháng, trong khi NHCTCN4 thường chỉ phát hành thẻ với hạn mức gấp 3 - 5 lần Trong bối cảnh thị trường thẻ tín dụng cạnh tranh khốc liệt, việc nới lỏng quy định là cần thiết để phát triển khách hàng Tuy nhiên, để đảm bảo chất lượng nợ, cần đồng bộ giữa việc nới lỏng quy định và tăng cường các biện pháp kiểm soát quản lý rủi ro.
Vấn đề người ủy quyền
Vấn đề người ủy quyền liên quan đến việc bên ủy quyền ủy thác cho bên thừa hành thực hiện các mục tiêu nhất định, nhưng lợi ích của hai bên thường không đồng nhất Người được ủy quyền thường nắm giữ thông tin nhiều hơn người ủy quyền, dẫn đến việc người ủy quyền không thể kiểm soát hoàn toàn hành động của họ Do đó, người được ủy quyền có khả năng hành động trái ngược với lợi ích của người ủy quyền Trong lĩnh vực thẻ tín dụng, nhân viên tín dụng có thể vì áp lực đạt chỉ tiêu hoặc nhận hối lộ mà đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng có rủi ro cao, từ đó gây ra nguy cơ nợ xấu cho tổ chức phát hành.
Nhân viên tín dụng là người phân tích và đánh giá năng lực pháp lý, tài chính của khách hàng để quyết định phát hành thẻ tín dụng Kỹ năng, kinh nghiệm và ý thức tuân thủ quy định ngân hàng của họ rất quan trọng trong việc phát hiện và ngăn chặn rủi ro cho ngân hàng Mặc dù được đào tạo chuyên sâu, nhân viên tín dụng phải đối mặt với áp lực về tốc độ xử lý hồ sơ và chỉ tiêu cao, trong khi các khoản vay thường nhỏ lẻ Điều này dẫn đến việc họ không có đủ thời gian để rà soát kỹ lưỡng hồ sơ thẻ tín dụng, làm tăng khả năng sai sót.
Tại NHCTCN4, chỉ có một nhân viên duy nhất phụ trách toàn bộ hồ sơ thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời quản lý khoảng 2.000 khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới Áp lực thời gian khiến nhân viên tín dụng phải xử lý hồ sơ nhanh chóng, nếu không sẽ ảnh hưởng đến chỉ tiêu và lương thưởng Việc này dẫn đến tình trạng hồ sơ bị làm gấp, bỏ qua các bước kiểm tra cần thiết, gây ra vấn đề liên quan đến người ủy quyền.
Hồ sơ được xử lý theo quy trình một cửa tại NHCTCN4, nơi nhân viên tín dụng tiếp xúc và thẩm định hồ sơ, phát hành và giao thẻ cho khách hàng Cán bộ tín dụng cũng đảm nhiệm việc xác minh thông tin khách hàng Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian, quá trình xác minh thường bị bỏ qua Mặc dù phương pháp này giúp tiết kiệm chi phí và nhanh chóng giải quyết hồ sơ, nhưng nó cũng có nhược điểm lớn là kiểm soát rủi ro kém.
Hệ thống chấm điểm tín dụng tại NHCTVN được xây dựng theo tiêu chuẩn Basel II nhưng chưa được coi trọng đúng mức, dẫn đến độ chính xác trong dự báo thấp Điểm tín dụng chỉ là một yếu tố tham khảo trong quyết định cấp tín dụng, trong khi quy trình chấm điểm còn thiếu chặt chẽ và mang tính hình thức Các khoản vay dưới 50 triệu đồng thường bị bỏ qua, với tỷ lệ khách hàng có hạn mức này quá hạn lên đến 85% trong tổng số nợ xấu Mặc dù tất cả khách hàng phát hành thẻ tín dụng đều có điểm tín dụng từ hạng BBB trở lên, nhưng vẫn xảy ra tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu do việc kiểm soát chấm điểm không được thực hiện nghiêm túc.
2.2.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Các biện pháp thu hồi nợ xấu TTDQT và khó khăn
Ngân hàng áp dụng biện pháp thu hồi nợ xấu thẻ tín dụng bằng cách liên lạc trực tiếp với chủ thẻ hoặc thông qua người thân của họ Đồng thời, ngân hàng gửi công văn đề nghị hỗ trợ thu hồi nợ đến nơi làm việc của chủ thẻ cùng với các cơ quan Đoàn, Đảng và chính quyền địa phương Ngoài ra, ngân hàng còn phong tỏa hoặc trích nợ từ các tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng để thu hồi nợ.
Ngân hàng áp dụng biện pháp thu hồi nợ thẻ tín dụng đối với khách hàng quá hạn còn làm việc bằng cách gửi văn bản đề nghị cơ quan quản lý lao động trích tiền lương, trợ cấp và thu nhập khác của khách hàng Hồ sơ mở thẻ tín dụng yêu cầu Đơn vị quản lý lao động xác nhận thu nhập và cam kết hỗ trợ trong việc thu hồi nợ Tuy nhiên, một số Đơn vị quản lý lao động thường từ chối hợp tác và không nhận trách nhiệm trong quá trình này.
Ngân hàng áp dụng các biện pháp thu hồi nợ đối với khách hàng đã nghỉ việc bằng cách cử cán bộ tín dụng đến địa chỉ thường trú hoặc tạm trú của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng gửi công văn tới công an địa phương và đơn vị công tác mới của khách hàng để đề nghị hỗ trợ trong việc thu hồi nợ Tuy nhiên, một trong những khó khăn lớn là nếu khách hàng thất nghiệp, họ sẽ không có nguồn thu để trả nợ, và việc tìm kiếm đơn vị công tác mới của khách hàng cũng gặp nhiều trở ngại và tốn thời gian.
Đối với khách hàng thanh toán lương qua ngân hàng khác, ngân hàng sẽ gửi công văn đề nghị ngân hàng quản lý tài khoản hỗ trợ thu hồi nợ Theo Hợp đồng mở thẻ tín dụng, nếu chủ thẻ không thanh toán nợ, ngân hàng có quyền trích tiền từ tài khoản của chủ thẻ tại các ngân hàng khác Tuy nhiên, một trong những khó khăn là các ngân hàng quản lý tài khoản thường không hợp tác với ngân hàng cho vay trong việc thu hồi nợ từ tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Biện pháp dành cho chủ thẻ gặp khó khăn tài chính tạm thời: Nhiều chủ thẻ rơi vào tình trạng thất nghiệp hoặc phá sản, dẫn đến việc không thể chi trả Phí phạt và lãi suất hàng tháng thường cao hơn số tiền khách hàng thanh toán Trong những trường hợp này, ngân hàng thường áp dụng cách tái cơ cấu để hỗ trợ khách hàng phục hồi khả năng tài chính.
Biện pháp đối với chủ thẻ giả mạo hồ sơ vay đang trở nên cấp thiết do khả năng kiểm soát rủi ro kém, dẫn đến việc chủ thẻ làm giả hồ sơ vay và ngân hàng không thể thu hồi nợ sau khi sử dụng thẻ Ngân hàng đã gửi công văn đề nghị cơ quan công an và chính quyền địa phương hỗ trợ xác minh thông tin chủ thẻ, nhưng gặp khó khăn vì các cơ quan này không có nhiệm vụ cung cấp thông tin cho ngân hàng Hơn nữa, hồ sơ pháp lý không có thật gây trở ngại cho việc khởi kiện, dẫn đến khả năng mất vốn cao trong những trường hợp này.
Một biện pháp cuối cùng để hỗ trợ khách hàng trong trường hợp quá hạn là thương lượng với chủ thẻ về việc miễn, giảm lãi suất và phí phạt Điều này đặc biệt áp dụng khi khách hàng gặp phải các yếu tố khách quan như tử vong hoặc tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động, hoặc trong trường hợp chủ thẻ có tinh thần hợp tác nhưng số tiền lãi và phí phạt quá lớn so với số tiền gốc Tuy nhiên, việc thực hiện biện pháp này có thể dẫn đến việc ngân hàng giảm lợi nhuận.
Khi chủ thẻ qua đời hoặc mất tích, người thừa hưởng quyền lợi sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán nợ vay Nếu người thừa kế từ chối trách nhiệm, ngân hàng sẽ phải tìm biện pháp xử lý rủi ro liên quan đến khoản nợ Mặc dù trường hợp này ít xảy ra, nhưng nó có thể dẫn đến rủi ro mất vốn cao cho ngân hàng.
Ngân hàng thường không khởi kiện khách hàng có nợ xấu thẻ tín dụng do một số lý do chính Đầu tiên, số nợ xấu từ thẻ tín dụng thường không lớn Thứ hai, quy trình khởi kiện đòi hỏi chi phí và nhân lực đáng kể Thứ ba, các khoản vay từ thẻ tín dụng thường không có tài sản đảm bảo, do đó, nếu khởi kiện thành công, ngân hàng vẫn không thu hồi được nợ Cuối cùng, ngân hàng thiếu nhân sự, khi mà chỉ có hai nhân viên quản lý thẻ trong khi chỉ tiêu tăng trưởng thẻ tín dụng hàng năm rất cao, dẫn đến việc nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều vị trí khác nhau.
Trong Chương 2, tác giả chỉ ra rằng thẻ tín dụng đã phát triển nhanh chóng và gây ra nhiều hậu quả khó xử lý Tuy nhiên, không thể bỏ qua một thị trường tiềm năng như Việt Nam chỉ vì một số khách hàng gặp nợ xấu Do đó, trong Chương 3, tác giả sẽ đề xuất các mô hình nhằm cảnh báo rủi ro sớm cho các tổ chức phát hành thẻ tín dụng.
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nợ xấu TTDQT theo giới tính
