Nâng cao xếp hạng tín nhiệm của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam theo mô hình điểm Z của Altman
MỤC LỤC
Loại trungbình
Mộtdoanhnghiệpmuốnnângcaovịthếcạnhtranhvàhướngtớisựpháttriểnbềnvững thì công tác quản trịdoanh nghiệpphải được ưutiên hàng đầu. Mộtdoanhnghiệpđượcquảntrịtốt,sửdụnghiệuquảcácnguồnlựccóthểđạtđ ư ợ cnhữ ngthànhcôngngaycảkhiđiềukiệnmôitrườngkinhdoanhgặpnhữngbấtlợi.Vìvậy,thôngqu anhữngđánhgiánàycóthểthấy. TrịsốZcàngcaothìdoanhnghiệpcóxácsuấtvỡnợcàngthấpvàngượclại.Theomôhình điểm sốZ củaAltman,bất cứcôngtynào cóđiểmsốZthấp hơn1,81phảiđ ư ợ cxếp vào nhómcónguycơrủi ro tíndụngcao.Ngược lại, doanh nghiệp nàocóđ iể msốZlớnhơn2,99thìthuộcloạicótìnhhìnhtàichínhtốt.CònđiểmsốZtrongkhoản gtừ1,81đến2,99thìthuộcloạitìnhhìnhtàichínhkhôngxácđịnhđượclàtốth a y xấu.
Hiện nay,XHTNngàycàng đóngvaitrò quantrọng tronglĩnh vựctài chính.T h ô n g quakếtquảkếtquảxếphạngcủacáctổchứcđộclập,cácdoanhnghiệpcót hểmởrộngthịtrườ ngvốntrongvàngoài nướ c,giảmbớtsựphụthuộcvàocáckhoản vayngânhàng,bảođảmduytrìsựổnđịnhnguồntàitrợchocôngty.Đasốc á c côngtyđư ợ cxếphạngcaocóthểduytrì đượ cthịtrườngvốnhầunhưtrongmọihoàncảnh,ngayc ảkhithịtrườngvốncónhữngbiếnđộngbấtlợi. NgânHàng TMCPCôngThươngViệtNam(VietinBank) được thành lập từ năm1988saukhitáchratừNgânhàngNhànướcViệtNam. TừPhụlục02,tathấyởBước2CánbộCĐTDthựchiệnnhậpcácthôngtinphitài chínhvàkếtchuyển BảngtínhExcelcủacác thông tintài chínhtrongBCTCv à o phầnmềmchấmđiểmXHTNcủaNgânhàng.
- Doanhnghiệptiềmnăng:là kháchhàng chưatừ ngcóquanhệtíndụngvớiV C B hoặcđãt ừngcóquan hệtíndụngvớiVCB nhưng có thờ igiangiánđ oạnt rên1năm. 25.181bảnghimắclỗichưađúngtầnsuất.NgânhàngTMCPCôngThươngViệt Namcóquyđịnh6thángphảiràsoátlạithôngtinkháchhàngvàchấmđiểmlạibảnghim ộtlần.Nhưđãbiế t,VietinBanklàmộttrongbangânhàng hàng đầuc ủaViệtNam,có. Mộtsố chuyêngiađề nghị thamkhảo bảng chỉt iêu tàichính và cách phânchiatrọng số của phươngpháp chấmđiểmvàXHT NVietcomBank.Mộtsố ý kiếnkhácđề nghị xemxét,đưaranhữngchỉtiêuphit ài chính cụthểnhưphươngphápchấmđiểmvàXHTNcủaBIDVđãđánhgiá.
Quytrìnhchấmđiểmvà XHTNkhách hàng điquanhiề ucấpràsoát,kiểmt r a , bổsun gtrướckhiraquyếtđịnhphêduyệtcuốicùng.Hệthốngcósựphâncôngrõràngvềchứcnăn gvà nhiệmvụgiữacánhânvớicánhân,giữacánhânvớicácphòngbanvàgiữacácphò ngbanvớinhau.Chính điềunàyđãgóp phầngiúpchocôngtácchấmđiểmvàXHTNkhá. - Trướcđâykhi chưacó hệ thốngXHTNkhách hàng,để đánh giátình hình tàichính,mứcđộtín nhiệmcủakhách hàngvayvốn dựa rấtnhiều vàoý kiến chủquancủangườithẩmđịnh.TừkhiápdụnghệthốngXHTNkháchhàng,việcchovayhaytừ. - HệthốngXHTN khách hàngdoanh nghiệpcủaVietinBankđơng iả n,d ễhiểu,dễápdụng.Cácchỉ tiêunàyđềudễdàng thu thậpsốliệu, tínhtoánđểcho.
- Chưacó mộtbộphậnchuyênlàmnhiệmvụthuthập,lưutrữcácthôngtinliênq uanđế nhoạtđộngtíndụng.Chưa có s ự chia sẻhaytổnghợpthôngtin vềkháchhàn gvaytừcácChinhánhkhácnhaucũngnhưnguồnthôngtincótínhchấtđịnhhướngvĩmôc ủacáccơquanquảnlýNhànướcvàcáctổchứckhác,…đểtổnghợp,phân tích, đánhgiávề các ngành,lĩnhvựccó liên quan đến hoạtđộng tín dụngcủangânhàng. - Bêncạnhđó,bộch ỉtiêutàichínhvàphitài chính màVietinBankđangáp dụ ngđểđánhgiávàchấmđiểmXHTNkháchhàngcònchưađầyđủ.Cầnbổsungthêmmột sốchỉtiêunhư:chỉtiêutăngtrưởng,giátrịthịtrườngcủadoanhnghiệp,khảnăngtrảnợcủa kháchhàng,trìnhđộquảnlývàmôitrườngnộibộ,cácnhântốảnh hưởngđếnngành,…. Theonhưnhữngphântíchởchương 2, ph ươ ng phápchấmđiể mvà XHTN khách hàngdoanhnghiệpcủaVietinBankcầnxemxétlạivàbổsungthêmnhiềuch ỉtiêutàichínhvàphitàichính,phụcvụchocôngtácchấmđiểm.Mộtcáchnhanhnhấtđólàtham khảo,họctậpbộchỉtiêudùngđểchấmđiểmcủaVietcomBankvàBIDV.Bên cạnhđó,.
Nếuhệsốnàylớnhơn1cónghĩalà doanhnghiệp cóđủngu ồntiềnmặttừhoạtđộ ngkinhdoanhđểhoàntrảđượ ccáckhoảnvayđếnhạn.Chỉtiêunàycàngcaochothấy khảnăngtrảnợcủaDNcàngtốt,rủirocàngthấp. +Thịphầncủadoanhnghiệp:thịphầncủadoanhnghiệplàtỷsốgiữadoanhsốbán của doanhnghiệp và tổngdoanh sốbán của ngành.Thịphầncàng lớnchứngtỏdoanhnghiệpđanghoạtđộngcóhiệuquảvàkhảnăngthuhồicáckhoảnvay làrấtlớn.Thịphầncủadoanhnghiệpchothấyvịthếcủadoanhnghiệpsovớicácđốithủ.Các doanhnghiệpcóquymôlớnsẽcónhiềuđiềukiệnthuậnlợiđểhạthấpchip h í sảnxuấtvà địn hgiásảnphẩmthấphơnsovớicác đố ithủđể chi ếmlĩnhthị trường.Thịphầndoanh. Bêncạnhviệchoànthiệncácchuẩnmựckếtoánđốivớidoanhnghiệp,Bộtàic h í n h c ũngcầntrựctiếphoànthiệncácchuẩnmựckếtoántrongcáchoạtđộngcủangânhàngthư ơngmại.Chẳnghạnnhưcác chuẩnmựckếtoánvềphânloạinợvàtríchlậpdựphòngrủi rolàrấtquantrọngđểhướngdẫncácngânhàngthươngmạitiếpcận đượcvớinhững tiêu chuẩnquốc tếvềquản lý rủi ronhằm đảm bảo an toàntrongcáchoạtđộngtíndụngcủacácngânhàngthươngmại.
Cầntạomộthànhlangpháplýcótínhbìnhđẳng,minhbạchđểkhuyếnkhíchc á c Ngâ nhàngthươngmạicạnhtranhlànhmạnh,bảođảmchohoạtđộng cácNgânhàngViệt Namđượcantoàn,hiệu quả, đáp ứng đượcnhu cầu của nềnkinh tếtrongthờihộinhập.
KẾTLUẬN
DANHMỤCTÀILIỆUTHAMKHẢO
NgoàicáclỗitrêncủathaotácchấmđiểmXHTNKHDNtrênchươngtrình,theoýkiếncủa Anh/Chịnguyên nhân nào cóthểgâyra sựhạn chếchophươngpháp chấmđ i ể mvàXHTNVietinBankhiệnnay?Anh/Chịcóđềxuấtnàođểkhắcphụcvàhoànthiệ. AA:Loạiưu 80–90 KH có năng lực trảnợkhông kémnhiều sovớiKH đượcxếphạngAAA.Khảnăngtrảnợcủ. BB:Loạitrungbìnhkhá 63–70 KHítcónguycơmấtkhảnăngtrảnợhơncácnhóm nợtừBđếnD.Tuynhiên,cácKHnàyđangphảiđ ốimặtvớinhiềurủirotiềmẩnhoặccácảnhhưởngtừ.
56–60 KHhiệnthờiđangbịsuygiảmkhảnăngtrảnợ,k hảnăn g trảnợphụthuộc vào độthuậnlợi của. Tờtrìnhđánhgiávàđềxuấtđiềuchỉnhh ạngtíndụng,GHTDkh áchhàng, trìnhLãnh đạophòngkiểmsoát. Địnhkỳhàngquý,lậpbáocáotổnghợptrìnhTổngGiámđ ốc kếtquảxếphạngkháchhàngtrêntoànhàng,ràsoáttínhhợplýcủacác thôngtinchấmđiểmđầuvào,đồngthờiđềxuấtcácbiệnphápx ửlýđốivớinhữngtrườnghợpcốtìnhnhậpsaithôngtinnhằmnâng điểmvàhạngkháchhàng(nếucó)nhẳmđảmbảotínhhiệulựcvàp hùhợpcủaHệthốngX HT N nộibộ.
