Luận văn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn gia lâm

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đối tượng cho vay 1.1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.1.2 Đối tượng cho vay 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay .9 1.1.2.2 Điều kiện cho vay 10 1.1.3 Phân loại cho vay 12 1.1.3.1 Dựa vào chủ thể vay vốn .12 1.1.3.2 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay 12 1.1.3.3 Dựa vào thời hạn cho vay 12 1.1.3.4 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 12 1.1.3.5 Dựa vào phương thức cho vay 13 1.1.3.6 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay .13 1.1.3.7 Dựa vào xuất sứ tín dụng 13 1.2 Những lý luận cho vay tiêu dùng 13 1.2.1 Khái niệm, đối tượng, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay 16 1.2.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả: .16 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 20 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 21 1.2.3.1 tr cho vay tiêu dùng đối v i khách hàng 21 1.2.3.2 tr cho vay tiêu dùng đối v i ng n hàng thương mại 21 1.2.3.3 tr cho vay tiêu dùng đối v i kinh t đất nư c 22 1.2.4 Chất lượng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 23 1.2.4.3 Các nh n tố ảnh hưởng đ n việc n ng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ng n hàng thương mại 25 -1- 1.2.4.4 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .30 1.2.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM số nước giới học NHTM Việt Nam 36 1.2.5.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nư c 36 1.2.5.2 Bài học kinh nghiệm rút đối v i NHTM iệt Nam 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM .44 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm .44 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 44 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 45 2.1.2.1 i i thiệu t nh h nh x hội Huyện ia L m 45 2.1.2.2 Lịch sử h nh thành phát triển 45 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 46 2.1.3 Khái quát tình tình hoạt động kinh doanh 47 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 47 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn 48 2.1.3.3 K t kinh doanh .50 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 51 2.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng Việt Nam .51 2.2.2 Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng NHTM 54 2.2.2.1 Cơ ch cho vay 54 2.2.2.2 Cơ ch bảo đảm tiền vay TCTD 57 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 58 2.2.3.1 Quy tr nh cho vay tiêu dùng trả góp khơng có bảo đảm tài sản đối v i cán công nh n viên 58 2.2.3.2 Quy tr nh cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản th chấp 60 2.2.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng NHTM 61 2.2.4.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng Ng n hàng nông nghiệp phát triển nông thôn iệt Nam 61 2.2.4.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng Ng n hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia L m 62 2.2.5 Th c trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 64 2.2.5.1 ề doanh số cho vay 64 2.2.5.2 ề dư nợ cho vay 65 2.2.6 Phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 70 2.2.6.1 Các tiêu định lượng .70 2.2.6.2 Các tiêu định tính 74 2.2.6.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ng n hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia L m 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH GIA LÂM 82 3.1 nh hƣớng phát triển kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 82 3.1.1 nh hướng kinh doanh NHNo PTNT Việt Nam 82 3.1.2 nh hướng kinh doanh NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm 83 3.1.2.1 Định hư ng KD NHNo & PTNT chi nhánh ia L m năm 2010 .83 3.1.2.2 Định hư ng phát triển cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh ia L m nh ng năm t i 84 3.2 Một s giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng c a N No & PTNT chi nhánh Gia Lâm 85 3.2.1 S cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 85 3.2.1.1 Đối v i kinh t 85 3.2.1.2 Đối v i khách hàng .85 3.2.1.3 Đối v i ng n hàng thương mại 86 3.2.2 Cơ s đề xuất giải pháp 86 3.2.3 Nội dung giải pháp .87 3.2.3.1 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2 Cải ti n quy tr nh cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2 N ng cao sở v t chất k thu t công nghệ trang thi t bị 90 3.2.3.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 90 3.2.3.4 Mở rộng hoạt động Marketing 92 3.2.3.5 Đào tạo phát triển nguồn nh n lực 93 3.2.3.6 iải pháp giảm thiểu rủi ro 94 3.3 Một s i n ngh 95 3.3.1 Kiến ngh s quản l v mô Nhà nước 95 3.3.2 Kiến ngh với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến ngh với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 98 KẾT LUẬN 99 DAN MỤC CÁC BẢNG BIỂU Biểu 1: Các bước trình phân tích cho vay tiêu dùng 32 Biểu 2: Hệ thống điểm số ngân hàng Mỹ 33 Biểu 3: Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ 34 Biểu 4: Tình hình huy động vốn NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm t - 2009 47 Biểu 5: Tình hình s dụng vốn NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm t dến 49 Biểu 6: Kết inh doanh NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm t đến 50 Biểu 7: Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm t đến 2009 64 Biểu 8: T ng ết dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm t n m đến n m 65 Biểu 9: C cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian t n m đến n m .66 Biểu : C cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích s dụng vốn t n m đến n m 2009 68 Biểu 11: C cấu cho vay tiêu dùng theo phư ng thức cho vay t đến .69 Biểu 12: V ng quay vốn cho vay tiêu dùng t n m đến n m 71 Biểu 13: Phân oại nợ hạn nợ ấu t ng dư nợ cho vay tiêu dùng t n m đến n m 72 DAN MỤC CÁC SƠ Ồ, BIỂU Ồ Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 7, 66 Biểu đồ 2: C cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 7, 67 Biểu đồ 3: C cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích s dụng vốn NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 7, 68 Biểu đồ 4: C cấu cho vay tiêu dùng theo phư ng thức cho vay NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 7, 69 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 7, 71 DAN MỤC CÁC T UẬT NGỮ VIẾT TẮT BHTG Bảo hiểm tiền g i CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán tín dụng CP, LP Chi phí, lệ phí DP Dự ph ng ĐHNN I Đại học nơng nghiệp I KH Khách hàng KD Kinh doanh NHTM Ngân hàng thư ng mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW Ngân hàng trung ng PGD Ph ng giao dịch QL Quản lý TCTD T chức tín dụng TD Tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm LỜI MỞ ẦU  Tính cấp thi t c a đề tài Đa dạng hoá u hướng tất yếu phát triển hoạt động inh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập inh tế, ngành ngân hàng phải hông ng ng phát triển tìm iếm hướng phù hợp để v a đáp ứng ngày tốt h n nhu cầu hách hàng v a đứng vững c chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng giải pháp chủ yếu Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển t n m 70 kỷ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thư ng mại ý khoảng 15 n m trở lại Hiện nay, cho vay tiêu dùng mảng thị trường tiềm n ng mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người mức thu nhập người dân ngày t ng hứa hẹn sân ch i bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thư ng mại nói riêng tất t chức tín dụng nói chung Đối với NHNo & PTNT Việt Nam nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, sau thời gian thực tập NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm, em nhận thấy tiềm n ng hoạt động tầm quan trọng việc thực nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng phát triển âu dài ngân hàng Do em ựa chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm” để nghiên cứu, tìm hiểu t đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động  Mục tiêu nghiên cứu T lý thuyết với nghiên cứu tìm hiểu thân, dựa tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh, để tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm  i tƣợng nghiên cứu C n vào ba mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu luận v n tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm n m 2007, 2008 2009  Phƣơng pháp nghiên cứu Phư ng pháp nghiên cứu s dụng chủ yếu phư ng pháp thu thập thông tin phư ng pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài n m, báo cáo tín dụng… Phư ng pháp phân tích s dụng thông tin này, kết hợp với phư ng pháp so sánh, đối chiếu, t ng hợp thơng tin, t đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm  K t cấu c a đề tài Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chư ng: Chương 1: Những vấn đề c tín dụng ngân hàng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thư ng mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm Chương 3: Một số giải pháp c nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm CHƢƠNG NHỮNG VẤN Ề CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đ i tƣợng cho vay 1.1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời ượng giá trị t NHTM (người sở hữu) sang hách hàng vay (người s dụng) sau thời gian định quay trở ại NHTM với ượng giá trị ớn h n ượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay ( hách hàng vay) để s dụng thời gian định với cam ết người vay hoàn trả gốc ãi hi đến hạn Cho vay quyền NHTM Vì NHTM có quyền yêu cầu hách hàng vay phải tuân thủ điều iện mang tính pháp ý nhằm đảm bảo việc trả nợ hi đến hạn 1.1.1.2 i tƣợng cho vay NHTM cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp pháp theo quy định pháp uật Ở nước hác có quy định đối tượng vay hác Ở Việt Nam theo Luật t chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà Nước v n hành quy định t chức tín dụng hơng cho vay nhu cầu vay vốn để thực nội dung như: Mua sắm tài sản chi phí hình thành tài sản mà pháp uật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đ i; toán hoản chi phí để thực giao dịch mà pháp uật cấm; đáp ứng nhu cầu tài để giao dịch mà pháp uật cấm 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay Để đảm bảo an tồn vốn, q trình cho vay ngân hàng thư ng mại uôn phải tuân thủ nguyên tắc sau đây:  Tiền vay phải đƣợc sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo ngun tắc hoản vay phải ác định trước mục đích inh tế Bởi vậy, doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn, trước hi vay phải trình bày với ngân hàng mục đích vay vốn, g i cho ngân hàng ế hoạch hông đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà c n nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên inh hoạt mức cho vay t ng đối tượng hách hàng Nếu hách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng ao động Ngân hàng em ét cho vay với mức cao h n với thời hạn dài h n mà hông sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa % giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt hách hàng quen Ngân hàng cho vay tới % giá trị tài sản chấp Một tài sản đem àm chấp phải em ét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai n ng chuyển đ i được; thứ ba giá Giá yếu tố hông n định, biến động theo thị trường Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để ph ng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có n ng chuyển đ i cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, s tiết iệm an tồn Ngân hàng cần t ng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu hách hàng tốt h n  Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp NHNo&PTNT cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay n ng hồn trả, đảm bảo mục đích s dụng vốn có điều iện đảm bảo n ng trả nợ vay tạo điều iện iểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp h n nhiều so với hoạt động cho vay dự án ớn có thời hạn thu hồi dài với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng dự đốn ác d ng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau hi học ong đại học ại thành phố àm việc cho công ty iên doanh, công ty % vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phư ng tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài n ng thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản uất, Ngân hàng cần em ét định ỳ trả nợ gốc ãi vốn vay cho phù hợp với chu ỳ sản uất trồng, vật nuôi n ng trả nợ hách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro hi cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều iện để đáp ứng  Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản uất inh doanh thường có ãi suất thấp h n ãi suất cho vay tiêu dùng hoảng 2%/n m Điều hông phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng hông phải để sinh ãi Do để ây dựng ãi suất hấp dẫn hách hàng mà ại phải hợp ý, v a bù đắp chi phí, v a mang ại ợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức ãi suất đa dạng cho t ng oại hách hàng, tạo hài hoà cân đối ợi ích ngân hàng ợi ích hách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả ãi để tạo điều iện phù hợp với đặc điểm nhu cầu hách hàng Dựa vào t ng ãi suất, t ng ỳ hạn, hách hàng có c hội ựa chọn hoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có ết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải inh hoạt theo đối tượng vay vốn Với hách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức ãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ âu dài với hách hàng, v a huyến hích cho hách hàng t ng cường mối quan hệ với Ngân hàng , v a tích cực àm n có hiệu quả, trả nợ ãi gốc hạn cho ngân hàng  Phương thức thu h i nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phư ng thức tốt trả góp theo ỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời ỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên ĩnh ng hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thư ng thu tiền hàng ngày để việc iểm tra s dụng vốn vay n ng trả nợ thường uyên iên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng hơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên hi thực thu hồi nợ gốc ãi vay phát sinh nhiều hó h n trình bày phần Những hó h n ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng hơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải hó h n ngân hàng nên em ét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa c sở ác định rõ trách nhiệm quyền ợi bên: ngân hàng - đại diện bên vayngười vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, ét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phư ng thức cho vay thường người đ n vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ s in vay, tiến hành thu nợ gốc ãi trách nhiệm hác có iên quan Để đảm bảo quyền ợi người đại diện, nhằm huyến hích họ àm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số ãi thực thu hỗ trợ tiền tàu e ỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên hi người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần ưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng hơng có giám sát iểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện ạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc ác định rõ quyền ợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải em ét ỹ 3.2.3.2 Nâng cao sở vật chất thuật công nghệ trang thi t b Nâng cao c sở vật chất ỹ thuật công nghệ ngân hàng đ i hỏi phải đào tạo ại nhân viên có n ng àm chủ công nghệ, mặt hác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đ i hỏi đội ngũ nhân viên có n ng ực tầm cao h n H n nữa, ĩnh vực tín dụng, yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hồn thành tốt cơng việc, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng C sở vật chất ỹ thuật hình ảnh ngân hàng hi hách hàng đến giao dịch Về tâm ý, hách hàng mong muốn tiến hành giao dịch inh doanh với ngân hàng có trụ sở iên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho hách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện hi giao dịch Chính vậy, NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm cần nâng cao c sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút hách hàng Đồng thời thu hút hách hàng đến với ngân hàng ngày đông h n số ượng chất ượng Như cán nhân viên ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng đội ngũ cán phải có n ng ực trình độ với inh nghiệm dày dặn để hi tiếp xúc với hách hàng họ giải đáp thắc mắc hách hàng cung cấp thông tin có ợi cho hách hàng hi họ đến g i tiền hay vay tiền tham gia bất ì dịch vụ ngân hàng ết hợp với bề ngân hàng với công nghệ trang thiết bị đại tạo cho ngân hàng đứng vững thư ng trường thu hút hách hàng ngày đông, giúp ngân hàng t ng ợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng hác 3.2.3.3 a dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng  M rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập n định với phư ng thức cho vay trả góp Đối với hách hàng này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Ngân hàng nhiều h n s dụng dịch vụ Ngân hàng Những hách hàng thường uyên mà Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, ực ượng cán nhân viên ngành cơng an, cán cơng nhân viên có thu nhập n định) ại chiếm phần nhỏ dân cư Trong hi địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng bn bán nhỏ, àm việc công ty tư nhân, công ty iên doanh, công ty c phần, công ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người hơng có thu nhập n định mà c n há cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào người có thu nhập n định, có n ng tốn Vì vậy, nguồn hách hàng có tiềm n ng ớn mà Ngân hàng cần có sách để hai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ inh doanh nhỏ thường có vốn há ớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời hi tiền vốn c n bị đóng b ng vào hàng hố, họ hồn tồn có n ng trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp quốc doanh có nhiều đ n vị àm việc ém hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp ớn, âu n m, có uy tín thị trường Bằng n ng ực inh nghiệm mình, Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có c sở mà hơng sợ hông thu hồi nợ Phư ng thức cho vay nhóm hách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể Ngân hàng iên hệ với ban quản ý chợ, t chức inh tếchính trị- ã hội phường, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành t chức bu i hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bu i hội thảo này, Ngân hàng cần t đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả ãi vay, thời hạn, mức cho vay, phư ng thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc hác Hoạt động giúp Ngân hàng gần gũi với hách hàng h n, oá bỏ tâm ý ngại đến ngân hàng hách hàng, t huyến hích hách hàng s dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng  a dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều iện àm đa dạng hoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, hám chữa bệnh… Ngân hàng trọng đến nhu cầu hách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng ây s a nhà c a chủ yếu, hi nhu cầu hác như: học hành, chữa bệnh, du ịch, cưới hỏi… Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích h n hơng thu hút thêm hách hàng, mở rộng thị phần mà c n t ng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Ngân hàng nên chủ động tiếp cận với hách hàng thông qua việc hợp tác với cơng ty, người mơi giới có iên quan đến nhu cầu hách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản uất ô tô, e máy; trung tâm nhà đất; công ty du ịch; hay công ty uất hẩu ao động,… chắn thu hút hách hàng đến với Ngân hàng cách nhanh chóng hiệu Ngân hàng nên có bu i hội thảo để giới thiệu cho hách hàng hoạt động Ngân hàng , để họ nhận biết ợi ích hi đến với Ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ hơng nhỏ, ết thu ngồi sức mong đợi, hơng ợi nhuận mà hình ảnh Ngân hàng ngày nhiều hách hàng biết đến 3.2.3.4 Mở rộng hoạt động Marketing Việc àm cho người dân hiểu biết Ngân hàng ợi ích mà Ngân hàng mang ại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu cơng tác tun truyền thực tốt có tác dụng việc thay đ i thói quen tích uỹ để tiêu dùng tâm ý sợ vay người dân Qua t ng số ượng hách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Mar eting ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho hách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: “Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán cơng nhân viên ngân hàng - C cán sâu sát đến t ng c quan, đ n vị để tuyên truyền, ph biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà oại tín dụng mang ại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán ãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng n m, Ngân hàng t chức hội nghị, hội thảo hách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết h n với hách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, t có biện pháp cải thiện, nâng cao chất ượng phục vụ Qua hội nghị hách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ hó h n, giải đáp thắc mắc hách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh hách hàng, t đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu hách hàng 3.2.3.5 tạo phát triển nguồn nhân lực Đ i công nghệ Ngân hàng đ i hỏi phải đào tạo ại nhân viên để có n ng àm chủ công nghệ, mặt hác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đ i hỏi đội ngũ nhân viên có n ng ực tầm cao h n H n nữa, ĩnh vực Ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, n i ên vai tr nhân viên Ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho hách hàng hiểu s dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có hách hàng s dụng hay hơng n ng ực nhân viên có tốt hay hơng, có đủ trình độ để thu hút hách hàng hay hông Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân ực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể hái quát yếu tố, điều iện cần thiết người cán tín dụng à: - Có n ng ực để giải vấn đề chun mơn, nghiệp vụ Muốn họ phải có iến thức, đào tạo, có ỹ n ng chuyên môn để ý thông tin iên quan đến công việc - Có n ng ực dự đốn đầy đủ vấn đề inh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ ã hội, có n ng giao tiếp tốt, hồ đồng với người - Có n ng tự nghiên cứu, tìm t i, có iến Điều thể ý chí vư n ên, muốn thể n ng, n ng ực Nhằm thực tốt chiến ược đào tạo phát triển nguồn nhân ực mình, trước hết NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm cần t chức phát triển h n công tác đào tạo, giao dịch, đ i Ngân hàng, đại hoá Ngân hàng Ngân hàng cần t ng cường c cán bộ, nhân viên tham dự hoá học nghiệp vụ NHNo PTNT Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước, Viện nghiên cứu… t chức Thường uyên tiến hành đánh giá, th m d thái độ hách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao n ng ực nhân viên Đồng thời thường uyên em ét mức độ hài ng nhân viên Ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt… T đưa biện pháp nhằm ích thích nhân viên hơng ng ng nâng cao trình độ Ngân hàng nên thường uyên t chức, tham dự bu i giao ưu v n nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều iện cho nhân viên có dịp hiểu h n, thể quan tâm Ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đồn ết nội Ngân hàng, tạo thành hối thống nhất, đưa Ngân hàng đạt mục tiêu chung 3.2.3.6 Giải pháp giảm thiểu r i ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt h n công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ s vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lư ng, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn n định thường xun giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng không c n công tác đ n vị đ n vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đ n vị n i khách hàng đến cơng tác Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thư ng mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên t ng cường công tác iểm tra iểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp hách hàng vay vốn thường uyên để ịp thời phát ý biểu bất thường hách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.3 Một s i n ngh 3.3.1 Ki n ngh đ i với quản lý v mô c a Nhà nƣớc Do u phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt ĩnh vực cho vay tiêu dùng, với ợi ích mà Nhà nước đạt t phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ ực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, huyến hích tạo điều iện thuận ợi để phát triển oại hình cho vay diễn cách ành mạnh tốt đẹp - Kiến nghị 1: Nhà nước cần phải n định môi trường vĩ mô inh tế Nhà nước cần ác định rõ chiến ược phát triển inh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển inh tế nhiều thành phần cách n định, âu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu n định thị trường, n định giá cả, trì tỷ ệ ạm phát mức hợp ý coi nhiệm vụ hàng đầu thường un Chính việc Nhà nước tạo mơi trường inh tế- trị- ã hội n định ành mạnh tạo điều iện cho trình phát triển inh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, hiến cho n ng tích uỹ tiêu dùng công chúng ngày t ng ên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng H n nữa, việc có môi trường n định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản uất inh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng dân cư - Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố c cấu ngành inh tế theo hướng ưu tiên cho ngành cơng nghiệp sản uất hàng hố tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, t góp phần đáng ể vào việc gia t ng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố c cấu ngành cách hợp í, tồn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công n vịêc àm cho người ao động, đồng thời nâng cao chất ượng đời sống dân cư - Kiến nghị 3: Nhà nước cần sớm ban hành uật tín dụng tiêu dùng, tạo điều iện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngay t bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho c quan ập pháp ban ngành có iên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước hác, vận dụng sáng tạo vào điều iện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam c n hạn chế cần có nỗ ực t nhiều phía thời gian hông ngắn, chuẩn bị, chu tất hơng th a Vì nội dung pháp ý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt c chế cấp tín dụng cách tính điểm hi đánh giá hách hàng, t cán tín dụng định ác cho hách hàng vay hay hông tránh rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng n quan tâm ưu ý tới - Kiến nghị 4: Đầu tư cho hệ thống Giáo Dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến ược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ ao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới Ngân hàng cần có đường ối chiến ược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có huyến hích, hỗ trợ trường đại học hối ngành inh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết c iên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy uật ngân hàng, biết ứng biến uật cách nhanh nhất, inh hoạt tình ảy đồng thời NHTM thường uyên c đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học ớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt ết cao nhất, hồn thành cơng việc uất sắc - Kiến nghị 5: Nhà nước nên tiếp tục úc tiến chư ng trình phát triển inh tế vùng sâu vùng a, chư ng trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ng n cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng ớp ã hội, để t người dân có sống tốt h n, tiếp úc với với inh tế ngày phát triển , đại nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức ã hội v n minh, đại t họ có ý thức phấn đấu vư n ên àm giàu, biết áp dụng thành tựu hoa học ĩ thuật vào cơng việc giúp cơng việc họ có ết cao, t ng n ng suất ao động, ích thích tiêu dùng, ích thích cho phát triển inh tế, tạo thu nhập n định cho họ, t ng GDP cho inh tế đất nước Đây việc mà Đảng nhà nước ta uôn quan tâm đến - Kiến nghị 6: Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng thư ng mại việc ph cập iến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho c quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước t chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm huyến hích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Kiến nghị 7: Ngoài ra, c quan chức n ng cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có iên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền ợi ngân hàng vấn đề iên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Ki n ngh với Ngân hàng Nhà nƣớc - Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện v n pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp ý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có uật tín dụng tiêu dùng ban hành số v n hướng dẫn số hía cạnh, ĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng hơng phải oại hình trọmg quy mơ doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng oại cho vay để ây dựng, a chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần t ng bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế hác hơng quan tâm ắm đến ĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hồn chỉnh v n pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hồn chỉnh hệ thống v n pháp quy tạo tảng c sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống v n hướng dẫn cụ thể oại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành v n hỗ trợ, huyến hích cho vay tiêu dùng, tạo hành ang pháp ý thơng thống đầy đủ, tạo điều iện cho NHTM phát triển hoạt động - Kiến nghị 2: Hoạch định chiến ược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai tr to ớn việc định hướng chiến ược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản ý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứ c H n nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều iện phát triển Việc đ i hỏi phải t ng cường hợp tác trao đ i NHTM - Kiến nghị 3: Thành ập phát triển hệ thống thông tin iên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy t ng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết ập mối iên hệ mật thiết để t nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin hách hàng vay hách hàng tiềm n ng -Kiến nghị 4: Ngân hàng Nhà nước nên t ng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều iện cho Ngân hàng thư ng mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo n ng thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm inh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ h n cho NHTM việc thường uyên t chức hoá học, hội thảo, trao đ i inh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều iện c cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi inh nghiệm; iên ết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.3 Ki n ngh với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết NHNo PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo PTNT Huyện Gia Lâm vấn đề nâng cao chất ượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ àm việc cán tín dụng; mặt hác tác động đến chất ượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, hi điều iện cho phép NHNo PTNT Việt Nam nên tạo điều iện giúp đỡ để NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm thành ập phát triển phận chuyên trách Mar eting Ngân hàng Những điều có ý nghĩa q trình phát triển chi nhánh toàn thể hệ thống NHNo PTNT Việt Nam Kết luận chương Toàn chư ng nêu ên định hướng hoạt động inh doanh mục tiêu cụ thể NHNo PTNT Việt Nam nói chung NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng n m tới T đó, chư ng nêu ên cần thiết phải nâng cao chất ượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng, c sở đề uất giải pháp nêu ên giải pháp cụ thể như: Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng, nâng cao c sở vật chất ỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động mar eting, đào tạo phát triển nguồn nhân ực, giảm thiểu rủi ro tín dụng,… Đồng thời chư ng nêu ên số iến nghị quản ý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất ượng cho vay tiêu dùng NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng c n mẻ hông với người tiêu dùng mà c n NHTM Việt Nam cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng n m gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số ượng người vay cho tiêu dùng ngày t ng ên Các NHTM tích cực triển hai oại hình cho vay tiêu dùng thành công iểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp PTNT Việt Nam nói chung ượng hách hàng đến vay ngày t ng, tỷ ệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên Ngân hàng chưa có chủ trư ng phát triển hoạt động thành nghiệp vụ ớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư h n nghiên cứu đối tượng hách hàng mar eting cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều iện thuận ợi cho ngân hàng chiếm ĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Do c n hạn chế iến thức ý uận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài iệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích em ét ại vấn đề chưa đề cập đến uận v n Em mong nhận đóng góp ý iến nhận ét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hồn thiện đề tài cách tốt h n Đặc biệt, em in g i ời cảm n chân thành tới cô giáo Tiến sỹ Nguyễn Thị Hiên tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết uận v n Em in chân thành cảm n! Ngày 29 tháng n m Sinh viên Phạm Hư ng Quỳnh DAN MỤC TÀI LIỆU T AM K ẢO PGS TS Mai V n Bạn, Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thư ng mại”, NXB Tài chính, Lê Xuân Nghĩa, “Ngân hàng thư ng mại”, NXB Tài chính, Lê V n Tề, “Tiền tệ ngân hàng”, NXB TP HCM, 1992 Peter S Rose, “Quản trị ngân hàng thư ng mại”, NXB Tài chính, Báo cáo t ng ết hoạt động inh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm n m 7, 8, Các tài iệu tham hảo NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm Website http://www.sbv.gov.vn/wps/portal Website http://www.agribank.com.vn - 100 - ... nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm CHƢƠNG NHỮNG VẤN Ề CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG... dụng ngân hàng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thư ng mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm Chương 3: Một số giải pháp c nhằm nâng cao. .. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM .44 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm