thôn Gia Lâm
2.2.1.Khái quát về cho vay tiêu dùng ở Việt Nam.
Cùng với việc hệ thống Ngân hàng được phân thành hai cấp vào n m 199 , các NHTM bắt đầu tiến hành các hoạt động inh doanh, trong đó hoạt động cho vay - nguồn thu chủ yếu của các Ngân hàng - rất được chú trọng Tuy vậy, trong các hình thức cho vay, oại hình cho vay tiêu dùng ại chưa được các NHTM mở rộng và phát triển Điều này chủ yếu à do chưa có một hệ thống pháp ý đầy đủ và thơng thống về hoạt động cho vay tiêu dùng Tại Việt Nam hiện nay, chưa có uật cho vay tiêu dùng như ở một số nước có hoạt động tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mới chỉ ban hành một số v n bản hướng dẫn về một vài hía cạnh, ĩnh vực cụ thể của hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam, các NHTM mới chỉ bước những bước đầu thận trọng vào ĩnh vực này
Các NHTM quốc doanh hiện nay tuy có thực hiện hình thức cho vay tiêu dùng này nhưng đây hông phải à oại hình tín dụng được chú trọng, do vậy quy mô và doanh số cho vay tiêu dùng ở các NHTM quốc doanh hầu như hơng đáng ể, có Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông C u Long có những hoạt động mạnh mẽ trong việc cung ứng các oại cho vay để ây dựng, s a chữa nhà ở, c n các NHTM c phần hác cũng đã bắt đầu tiến hành các hoạt động cho vay tiêu dùng như cho vay du học, cho vay sinh viên, cho vay uất hẩu ao độngcho vay dưới dạng thẻ tín dụng, cho vay mua ơtơ, e máy… Trong các Ngân hàng quốc doanh hác như Ngân hàng Công Thư ng, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Nông nghiệp đã tiến hành cho vay tiêu dùng nhưng chủ yếu à cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay hơng có tài sản đảm bảo với cán bộ cơng chức có ư ng hay ư ng hưu
Bên cạnh việc các NHTM đang dần dần t ng bước tiến hành hoạt động tín dụng về cho vay tiêu dùng thì các định chế tài chính hác ại có vẻ hơng quan tâm ắm đến ĩnh vực này Hiện ở Việt Nam mới chỉ có một số cơng ty ây dựng cho các hộ gia đình vay tiêu dùng dưới hình thức: bỏ tiền ra, ây nhà cho hách hàng và để hách hàng được trả góp trong nhiều n m…
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam c n rất mới mẻ, tuy đây à một ĩnh vực có chi phí cao, các hoản vay nhỏ ẻ, nhưng nếu quan tâm đầu tư thì sẽ đem ại nguồn thu ớn cho Ngân hàng
Quá trình cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam
N m 2 7
T tháng 1 /2 7, 4 ngân hàng thư ng mại gồm Ngân hàng uất nhập hẩu Việt Nam (E imban ), Ngân hàng Kỹ thư ng (Techcomban ), Ngân hàng Đồng bằng sông C u Long (MHB) và Ngân hàng Habuban iên ết với trung tâm điện máy Nguyễn im với dịch vụ cho vay tiêu dùng ãi suất %
Theo đó, các ngân hàng cho vay một hoản tiền hông thế chấp với ãi suất % để mua sắm hàng điện máy Người vay sẽ phải thanh toán tối thiểu 3 % giá trị đ n hàng, 7 % c n ại ngân hàng cho vay Mức cho vay sẽ gấp 1 – 12 ần mức ư ng người vay Thời hạn cho vay 1 n m
Nhiều ngân hàng vẫn chưa thể cởi mở h n đối với các hoản cho vay tiêu dùng, dù n m 2 7, dịch vụ này nở rộ và dù nhu cầu của người dân ngày càng t ng Nguyên nhân à do áp ực trước hạn mức t ng trưởng tín dụng 3 % và vì ãi suất huy động cao gần mức trần ãi suất cho vay, hiến các ngân hàng trong nước phải ng ng cho vay tiêu dùng Thêm một cái hó à các ngân hàng c n bị hống chế bởi những hạn định về dư nợ cho vay nên hả n ng cho vay tiếp à hông thể
Khi các ngân hàng trong nước đang oay hoay bài tốn về tính thanh hoản thì hối ngân hàng “ngoại” nhanh chóng tranh thủ thời gian để củng cố thư ng hiệu và giành thị phần về mình ANZ sẵn sàng mở tài hoản, mở thẻ cho các hách hàng có hộ hẩu tại Tp HCM và Hà Nội vay mua ô tô Với thu nhập hoảng trên 1 triệu đồng/tháng à có thể “thế chấp” s đỏ để nhận về số tiền bằng 75% giá trị chiếc e, thời hạn vay ên tới 4 n m
Đối với HSBC, ngân hàng này tạm ng ng cho vay tiêu dùng trả góp t ngày 18/ 7 nhưng ại áp dụng biện pháp giãn thời gian trả nợ và hách hàng cũng chỉ phải trả 5 % thu nhập, nhằm giúp giảm áp ực cho hách hàng Standard Chartered Ban dù giới hạn t ng mức tiền cho vay tối đa chỉ được 2 triệu đồng, nhưng ại đón nhận những hoản vay gấp 1 ần thu nhập của hách hàng
N m 2 8
Cho vay tiêu dùng được em à một cách đẩy mạnh hoạt động inh doanh của các ngân hàng trong dịp cuối n m Do ảnh hưởng của suy thối nền inh tế tồn cầu,
hoạt động inh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều hó h n h n vì thị trường tiêu thụ hàng hố trì trệ, t đó hoạt động vay vốn inh doanh tại các ngân hàng cũng suy giảm h n trước Để bù đắp vào phần v i đi của bộ phận inh doanh với hách hàng doanh nghiệp, bên cạnh các chư ng trình cho vay inh doanh, các ngân hàng đều mở rộng hình thức và đối tượng cho vay à hách hàng cá nhân
Tiếp đó, ãi suất cho vay đã iên tục được NHNN điều chỉnh giảm T 22/12, mức ãi suất cho vay cao nhất à 12,75%/n m Nêú so sánh, mức ãi này đã thấp h n với mức ãi của 1 n m trước Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng của các ngân hàng c n phụ thuộc vào tâm ý của người dân Với tình hình inh tế hiện tại, sự ỳ vọng của mọi người về mức thu nhập trong thời gian tới à hơng n định như mọi n m, t đó, các quyết định chi tiêu, mua sắm cũng được mọi người cân nhắc h n
Trong dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay s a chữa nhà à một trong những vấn đề được các ngân hàng hai thác mạnh Ngân hàng Seaban sẵn sàng cho vay nếu hách hàng đảm bảo tài sản thế chấp Đối với những trường hợp dùng nhà chung cư Seaban chấp nhận những c n hộ đã bàn giao nhà, đã thanh toán ong 95%, và chỉ c n 5% chờ ấy s đỏ
Mức cho vay tiêu dùng, s a chữa nhà cuối n m t 1 – 3 triệu t 1 – 3 n m, tuy nhiên tuỳ theo t ng trường hợp sẽ được chấp thuận mức vay cụ thể nếu chỉ vay ngắn hạn dưới 12 tháng thì hạn mức vay có thể đến 5 triệu đồng Hồ s vay tiêu dùng được ý nhanh tối đa chỉ trong 3 ngày àm việc
Tuy nhiên trong n m 2 8, dịch vụ cho vay tiêu dùng được các ngân hàng thắt chặt do c chế trần ãi suất, cùng với độ rủi ro, chi phí thẩm định của oại hình này cao h n dịch vụ hác
N m 2 9
Kể t đầu tháng 2/2 9, Thông tư 1 của NHNN cho phép các ngân hàng được thực hiện ãi suất thoả thuận đối với các hoản vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và s dụng thẻ tín dụng trên c sở cung - cầu vốn thị trường, mức độ tín nhiệm hách hàng vay Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể cho vay tiêu dùng vượt quá trần ãi suất 1 ,5%/n m, người dân tiếp cận vốn vay của ngân hàng dễ dàng h n
Cùng với cho vay tiêu dùng mua nhà, s a nhà, mua ơtơ có thế chấp, nhiều ngân hàng c n cho vay tín chấp ( hơng cần tài sản đảm bảo) hoặc vay qua thẻ ghi nợ, với hạn mức cao nhất ên tới 5 triệu đồng và thời hạn trả góp éo dài t 5 – 15 n m
Lãi suất cho vay tín chấp của các NHTM đang dao động quanh hoảng 1 – 15%/n m, cá biệt có ngân hàng ên tới 18%/n m
Tên ngân hàng Hạn mức tín dụng Lãi suất
LienVietBank 5 triệu đồng (18 tháng ư ng) thấp nhất 12%/n m
Eximbank 5 triệu đồng (đảm bảo bằng BĐS) Lãi tính trên dư nợ thực tế
Seabank 300 - 5 triệu đồng 14%/n m
SHB 3 triệu đồng Lãi suất ưu đãi
ACB 25 triệu đồng 15,5%/n m
VIBank 2 triệu đồng 12-15%/n m
2.2.2.Các cơ ch chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng tại các N TM
Trong thời gian qua, thực hiện chính sách ích cầu của chính phủ, NHNN và các bộ các ngành đã ban hành nhiều v n bản tạo điều iện cho các NHTM mở rộng cho vay đối với nền inh tế, tạo điều iện cho các thành phần inh tế t ng tiêu dùng đề ích thích t ng trưởng inh tế
2.2.2.1.Cơ ch cho vay
Giai đoạn trước hi có Pháp ệnh về ngân hàng (t tháng 8/1988 đến tháng 1 /199 ), NHNN đã ban hành c chế cho vay theo thành phần inh tế, đã bắt đầu mở rộng việc cho vay đối với inh tế ngoài quốc doanh Trước hi Luật các t chức tín dụng ra đời (t n m 199 đến n m tháng 9/1998 NHNN đã ban hành c chế tín dụng theo hướng mở rộng cho vay, nâng cao t ng bước quyền tự chủ inh doanh của TCTD Các quy định nhìn chung đã thể hiện được phư ng châm NHNN hơng can thiệp sâu vào q trình inh doanh của TCTD mà tạo điều iện cho TCTD chủ động trong inh doanh, giảm bớt những thủ tục hông cần thiết để hách hàng vay vốn thuận ợi, nhưng đồng thời t ng cường vai tr quản ý nhà nước của NHNN Khi Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các t chức tín dụng có hiệu ực thi hành, NHNN đã ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với hách hàng èm theo Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 thay thế các v n bản chỉ đạo trước đó về quy chế cho vay Về c bản, những quy định của Quy chế cho vay 324 đã điều chỉnh được quan hệ vay vốn
giữa các TCTD và hách hàng trong quá trình vay vốn và trả nợ, thay thế cho hệ thống v n bản về cho vay há cồng ềnh và chắp vá trước đó, đảm bảo thơng thống h n trong quy trình cho vay, nhấn mạnh về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hoạt động tín dụng C chế cho vay được mở rộng, thơng thống h n bằng Quy chế cho vay èm theo Quyết định số 1627/2 1/QĐ-NHNN Theo đó, các TCTD được cho vay các đối tượng mà Quy chế hông cấm Quy chế cho vay 1627 đã tạo ra hành ang pháp ý thông thống nhưng an tồn cho hoạt động cho vay, tạo điều iện cho TCTD thực hiện đầy đủ quyền hạn, nghĩa vụ và trách nhiệm của mình trong việc cho vay, áp dụng thông ệ quốc tế phù hợp với điều iện thực tế và môi trường pháp ý của Việt Nam C chế 1627 tiếp tục được b sung, s a đ i theo các quyết định số 127/QĐ/2 5/QĐ- NHNN, số 87/QĐ/2 5/QĐ-NHNN cho phù hợp h n với thực tế hoạt động của các TCTD, cũng như với các quy định quản ý hác của NHNN, góp phần tạo chủ động trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất ượng tín dụng của các TCTD, đồng thời nâng cao hả n ng quản ý của NHNN về cơng tác tín dụng
Bên cạnh những c chế, quy định của NHNN nêu ở trên, Ngày 31/ 3/2 2, NHNo PTNT Việt Nam cũng ban hành quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD, do Chủ tịch Hội đồng quản trị Nguyễn Quốc Toản ý, nêu rõ những quy định về cho vay đối với hách hàng trong hệ thống NHNo PTNT Việt Nam Bao gồm: quy định về quản ý ngoại hối, nguyên tắc vay vốn, điều iện vay vốn, thể oại cho vay, những nhu cầu vốn hông được cho vay, thời hạn cho vay, ãi suất cho vay, hợp đồng tín dụng, hồ s vay vốn, quy trình ét duyệt cho vay,…
Ngày 15/ 6/2 1 , Quyết định số 666/QĐ – HĐQT – TDHo do Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam Nguyễn Thế Bình ý cũng đã được ban hành Quyết định này ban hành b sung s a đ i một số điều so với quyết định 72 Quyết định 666 đã quy định chi tiết, cụ thể h n về đối tượng vay vốn, điều iện vay vốn
- Về ãi suất cho vay, quyết định 666 có thêm điều hoản “NHNo n i cho vay và hách hàng thoả thuận về mức ãi suất cho vay đối với t ng hoản vay, thời hạn điều chỉnh (tối thiểu ba tháng hoặc sáu tháng một ần) phù hợp với sự biến động của ãi suất thị trường t ng thời ỳ và quy định của NHNo & PTNT Việt Nam”.
- Về trả nợ gốc và ãi vốn vay: nếu như quyết định 72 chỉ nêu ra quy định thì quyết định 666 yêu cầu phải ghi những thoả thuận giữa ngân hàng và hách hàng về việc trả nợ gốc trước hạn vào hợp đồng tín dụng
- Về hồ s cho vay: Ngoài những tài iệu như quyết định 72 đã yêu cầu, quyết định 666 yêu cầu thêm cả Giấy chứng nhận đ ng ý inh doanh, Danh sách thành viên sáng ập và Báo cáo tài chính có iểm tốn
- Về thủ tục iểm tra sau hi cho vay, quyết định 72 chỉ đề cập đến chứ hông quy định rõ, nhưng quyết định 666 đã nêu rõ: “Chậm nhất sau 15 ngày ể t ngày giải ngân, cán bộ tín dụng phải iểm tra việc s dụng vốn vay và tài sản đảm bảo tiền vay ”
- Về vấn đề điều chỉnh ỳ hạn trả nợ và gia hạn trả nợ: quyết định 72 yêu cầu phải gia hạn theo đúng với những quy định của NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam nhưng quyết định 666 ại quy định: “Khách hàng hơng có hả n ng trả hết nợ gốc và/hoặc ãi vốn vay đúng thời hạn cho vay và thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và NHNo n i cho vay đánh giá à có hả n ng trả nợ trong một hoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay, thì NHNo n i cho vay em ét cho gia hạn nợ phù hợp với nguồn trả nợ của hách hàng ”
Tóm ại, nhìn chung, quyết định 666 của NHNo PTNT Việt Nam đã s a đ i và b sung nhiều điều hoản rất hợp ý và chặt chẽ h n nhiều so với quyết định 72, t đó giúp cho việc áp dụng, thực thi của các Ngân hàng cấp dưới được dễ dàng thuận tiện h n và h n thế nữa, giảm thiểu được tình trạng “ ách uật” trong hoạt động của các Ngân hàng cấp dưới
Cụ thể về c chế cho vay tiêu dùng, ngày 2 / 4/2 5, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN do Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước ý, nêu ên vấn đề cần nâng cao chất ượng cho vay, t ng trưởng cho vay phù hợp với hả n ng huy động vốn và iểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống
Cùng với đó, NHNo PTNT Việt Nam cũng ban hành nhiều v n bản hướng dẫn thực hiện các hình thức cho vay tiêu dùng Dưới đây à dẫn chứng hai v n bản về cho vay mua, s a chữa nhà ở và cho vay uất hẩu ao động:
- V n bản hướng dẫn số 1634/NHNo-TD, ngày 11/ 5/2 4 do T ng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Lê V n Sở ý, đã nêu rõ phạm vi cho vay, đối tượng cho vay, mức cho vay, điều iện cho vay, thời hạn cho vay, hồ s vay,… và các vấn đề về nguyên tắc ét duyệt, thu nợ gốc và nợ ãi đối với cho vay mua, s a chữa nhà.
- V n bản hướng dẫn số 2375/NHNo-TD, ngày 2/ 7/2 4, do T ng giám
đốc NHNo & PTNT Việt Nam Lê V n Sở ý đã nêu rõ phạm vi cho vay, đối tượng cho vay, mức cho vay, điều iện cho vay, thời hạn cho vay, hồ s vay,… và các vấn đề về nguyên tắc ét duyệt, thu nợ gốc và nợ ãi đối với cho vay uất hẩu ao động
2.2.2.2.Cơ ch bảo đảm tiền vay c a TCTD
Trong giai đoạn nền inh tế ế hoạch tập trung, mang nặng tính bao cấp, ngành ngân hàng có nhiệm vụ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của các í nghiệp