iểm s S tiền cho vay t i đa
T 28 điểm trở uống 0 29-3 điểm 500 31-33 điểm 1.000 34-36 điểm 2.500 37-38 điểm 3.500 39-4 điểm 5.000 41-43 điểm 8.000
Phư ng pháp hệ thống điểm số dựa trên giả định các yếu tố trong hệ thống à giống nhau, nếu các yếu tố này phản ánh chính ác các hoản cho vay à tốt hoặc ấu trong quá hứ thì cũng sẽ tiếp tục có hả n ng như vậy trong tư ng ai với mức độ sai số có thể chấp nhận được Tuy nhiên, hi môi trường inh tế - ã hội có những biến động ớn ảnh hưởng đến các yếu tố tín dụng được em ét trong hệ thống điểm số thì rõ ràng giả định trên hông c n phù hợp nữa Thế nên, các ngân hàng phải thường
uyên tiến hành tái ét, b sung và s a đ i hệ thống điểm số mà mình đang s dụng Hiện nay tại các nước có ĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển đã hình thành những trung tâm thơng tin tín dụng trong đó ưu giữ thơng tin về cả những hách hàng cũ và những hách hàng tiềm n ng của các ngân hàng Các thông tin về hách hàng được chia theo nhiều oại, nhóm hách hàng Các ngân hàng có thể s dụng thông tin t các trung tâm này hoặc có thể ết hợp những thơng tin này với những dữ iệu và kinh nghiệm của riêng của ngân hàng mình để đánh giá về độ tín nhiệm của hách hàng Trên thị trường cũng sẵn có rất nhiều mơ hình tính điểm tín dụng thường uyên được cập nhật theo những thay đ i về đặc tính của người tiêu dùng Các ngân hàng có thể ựa chọn mơ hình phù hợp trong số những mơ hình sẵn có này để áp dụng trong việc tính điểm tín dụng cho các hách hàng của mình
Tuy nhiên, thách thức ớn nhất hiện nay, ngay cả đối với những ngân hàng đi đầu tư trong ĩnh vực cho vay tiêu dùng,
à ựa chọn và ây dựng những mơ hình tính điểm tín dụng như thế nào để áp dụng đối với những nhóm hách hàng mới
Phư ng pháp hệ thống điểm số thường được s dụng b sung với phư ng pháp phán đốn dưới đây:
Phân tích tín dụng theo phư ng pháp phán đoán (Judgement Method) à một q trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích và đánh giá tất cả các thơng tin định tính và định ượng về hách hàng nhằm mục tiêu hạn chế các hoản cho vay có rủi ro cao Do phư ng pháp hệ thống điểm số trong cho vay tiêu dùng hông phải à phư ng pháp duy nhất được các ngân hàng s dụng vì có rất nhiều vấn đề hác mà ngân hàng cũng rất quan tâm Những vấn đề đó bao gồm hả n ng trả nợ, điều iện inh tế hiện tại, bảo đảm nào cần phải có, phải tuân thủ nội dung của chính sách cho vay của ngân hàng Các thơng tin có tính chủ quan về hách hàng như thái độ, diện mạo của hách hàng, hả n ng quan hệ với ngân hàng trong tư ng ai có tác dụng rất quan trọng trong việc ra quyết định của ngân hàng
Tùy ngân hàng mà hệ thống các yếu tố được phân tích có thể hác nhau, ph biến nhất à hệ thống 5C ( Character - tư cách của người đi vay; Capacity - hả n ng vay mượn của người đi vay; Cash - hả n ng tạo ra tiền để trả nợ ngân hàng; Collateral - bảo đảm tín dụng; Condition - điều iện môi trường) và hệ thống CAMPARI (Character - tư cách của hách hàng; Abi ity - n ng ực của người vay; Margin - ãi cho vay; Purpose - mục đích vay; Amount - số tiền; Repayment - sự hồn trả; Insurance - bảo đảm)
Có rất nhiều phư ng pháp để quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong đó có một số phư ng pháp sau đây được nhiều ngân hàng s dụng:
- Xác định gi i hạn cho vay
Việc ác định giới hạn cho vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro của hoản vay sau này Xác định giới hạn cho vay nhằm mục đích tránh để hách hàng r i vào tình trạng vay nợ quá nhiều Theo đánh giá của các định chế tài chính chun nghiệp, có 3 dấu hiệu để nhận biết hách hàng đang vay nợ quá nhiều:
+ S dụng 25% thu nhập của mình hoặc h n để thanh toán cho các hoản cho vay tiêu dùng;
+ S dụng 5 % thu nhập của mình hoặc h n để thanh tốn cho các hoản vay mua nhà trả chậm và các hoản cho vay tiêu dùng hác;
+ Có t 4 hợp đồng cho vay tiêu dùng trở ên tại cùng một thời điểm
- Quản lý danh mục cho vay
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, danh mục các hách hàng thường à tập hợp những hoản vay tư ng đối đồng nhất (vì cùng một mục đích à tiêu dùng) vì vậy ỹ thật thống ê phân tích thường uyên được áp dụng và đặc biệt hữu ích Các ỹ thuật phân tích này được áp dụng trong tất cả các bước, t phân tích trách nhiệm, ây dựng chiến ược giá cả, quyết định giá trị của hoản vay, dự iến các hoản ỗ, chiến
ược quản ý danh mục cho vay và chiến ược thu hồi vốn Điều quan trọng nhất trong ỹ thuật phân tích à thu thập dữ iệu trong suốt quá trình cho vay à quản ý một c sở dữ iệu rủi ro chung
Nhiệm vụ của việc quản ý danh mục cho vay trong quản trị rủi ro đối với cho vay tiêu dùng à tránh được hậu quả bất ợi do tập trung cho vay vào những hách hàng có độ rủi ro cao Các ỹ thuật mơ hình dự đốn thường được áp dụng ở đây
Trong những n m gần đây, các công cụ để cải thiện việc quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng đã có những bước tiến bộ đáng ể nhờ các ngân hàng đi đầu tư rong ĩnh vực này đã tập trung vào việc phát triển những cơng cụ phân tích phức tạp Những tiến bộ trong cơng nghệ ưu trữ dữ iệu và hiệu quả của việc s dụng máy tính cũng đóng một vai tr quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các công cụ quản ý rủi ro trong cho vay tiêu dùng Đồng thời cũng có rất nhiều cơng ty và nhiều cơng đoạn trong ĩnh vực cho vay tiêu dùng áp dụng những công nghệ mới này, đặc biệt à các công ty và các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng Nhìn chung, so với những n m đầu t thập ỷ 9 , việc quản ý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển h n nhiều và hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một vị trí đáng ể trong hoạt động cho vay nói chung
1.2.5. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng c a các N TM tại một s nƣớc trên th giới và bài học đ i với các N TM Việt Nam
1.2.5.1.oạt động cho vay tiêu dùng tại một s nƣớc
Dịch vụ cho vay tiêu dùng càng ngày càng trở nên ph biến và được huyến hích phát triển tại các NHTM Trung Quốc Các nhà quản ý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay tiêu dùng chính à “tư ng ai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn ực của mình nhiều h n cho ĩnh vực này
Ngay t cuối những n m 199 , Ngân hàng Kiến thết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển ĩnh vực này: vào n m 1999, thời hạn cho vay có thế chấp được éo dài t 2 n m ên 3 n m; giá trị của hoản vay cũng được nâng t mức 7 % ên 8 % giá trị tài sản thế chấp Đồng thời, t cuối n m 1999, CCB bắt đầu chấp thuận các hoản cho vay do các cá nhân đứng ra bảo ãnh, bãi bỏ yêu cầu người đi vay cần phải được người chủ ao động của mình đứng ra bảo đảm cho hoản vay CCB c n có một ế hoạch đầy tham vọng à s dụng các phư ng tiện ỹ thuật, cơng nghệ sẵn có của mình để phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng Internet và đưa ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện t bán ẻ
Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông cũng à một trong số các ngân hàng ở Trung Quốc sớm có dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển mạnh Ngân hàng này đã hợp tác với các công ty chuyên inh doanh bất động sản để đ n giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số ần mà người vay phải đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng t 2 ần uống c n có 3 ần T tháng 8/1999, Ngân hàng Phát triển Thượng Hải - Phú Đông đã phối hợp với các công ty du ịch ữ hành để đưa ra các hoản cho vay du ịch và ể t thời điểm đó đã có 13 cặp vợ chồng nhận được các
hoản vay để đi du ịch tuần tr ng mật Ngân hàng này cũng đã éo dài thời hạn của các hoản vay dành cho đào tạo đại học t 2 n m ên 4 n m và thành ập một quỹ đặc biệt dành cho các bậc cha mẹ vay vốn do muốn g i con cái vào các trường học tư nhân đắt tiền Để thực hiện được các ế hoạch này, Ngân hàng Phát triển Thượng Hải
- Phú Đông đã t ng gấp đôi số nhân viên mar eting cho ĩnh vực cho vay tiêu dùng, chiếm tới 2 % t ng quỹ ư ng
Nhìn chung, vì các hoản cho vay tiêu dùng vẫn c n há mới mẻ với cả người tiêu dùng và hệ thống ngân hàng ở Trung Quốc nên hậu quả của vấn đề rủi ro chưa thể hiện đầy đủ, chưa ường hết được Hầu hết các hoản cho vay tiêu dùng à các hoản vay trung và dài hạn, với thời hạn t 1 -3 n m, nên hả n ng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức hỏe và công việc của người đi vay
Một số ngân hàng hơng có đầy đủ đánh giá về rủi ro tiềm n ng cũng như inh nghiệm để
ng n chặn những rủi ro biết trước Thêm vào đó, ể t n m 2 3, hoạt động cho vay của hu vực ngân hàng đã ích thích ạm phát gia t ng và nạn đầu tư quá mức trong các hu vực hác nhau đã trở thành mối o ngại hàng đầu của Chính phủ giữa úc bao trùm tâm ý o sợ tình trạng inh tế bùng n iểu bong bóng Do vậy, PBOC v a t ng tỷ ệ dự trữ bắt buộc, v a iểm soát các ngân hàng và hoạt động cho vay quá mức đối với hu vực bất động sản Theo các quy định mới có hiệu ực t ngày 1/3/2 4, ủy ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC) yêu cầu tất cả các NHTM nước này đều phải đáp ứng tỷ ệ an toàn vốn 8% ể t ngày 1/1/2 7, trong đó hoản tiền cho hu vực bất động sản vay chưa trả sẽ hông được phép chiếm h n 3 % t ng dư nợ vay chưa trả của 1 ngân hàng Các biện pháp này nhằm góp phần hỗ trợ giảm tỷ ệ ạm phát uống c n 3 - 4% trong n m 2 4 của Chính phủ Trung Quốc
Thách thức ớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc à hả n ng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trên ĩnh vực cho vay tiêu dùng: HSBC, Citiban , Standard Chartered đang n i ên à những đối thủ cạnh tranh rất mạnh Các ngân hàng trong nước của Trung Quốc có thể để ĩnh vực cho vay tiêu dùng r i vào tay các đối thủ cạnh tranh nước ngoài nếu họ hông ngay ập tức củng cố ĩnh vực dịch vụ này T ng trưởng inh tế mạnh của Trung Quốc trong những n m qua đã àm t ng nhu cầu về cho vay tiêu dùng nhưng các dịch vụ iên quan của các ngân hàng trong nước vẫn bị bỏ trễ phía sau Trong hi đó, những ngân hàng nước ngồi v a hiện đại ại v a có rất nhiều inh nghiệm, chẳng hạn như Citiban đã phát hành 1 triệu thẻ tín dụng trên hắp thế giới và có những hệ thống đánh giá độ tín nhiệm tín dụng của
hách hàng đã được iểm nghiệm Với inh nghiệm dày dạn và hệ thống giao dịch hiện đại, các ngân hàng nước ngồi có ưu thế mạnh h n hẳn các đối tác Trung Quốc trong ĩnh vực inh doanh thẻ tín dụng, mặc dù số ượng các đại ý của họ ở Trung Quốc c n nhỏ Nếu các ngân hàng này đưa ra những oại thẻ đáp ứng được nhu cầu của các hách hàng giàu có, đưa ra các hạn mức tín dụng cao h n cho sinh viên thì sẽ vượt a các ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng Bên cạnh thẻ tín dụng, họ c n dự iến tiến hành các hoạt động thuộc các ĩnh vực hác của tín dụng tiêu dùng như triển hai các hoản cho vay mua nhà trả chậm Các dịch vụ này có rất nhiều triển vọng do ượng dân số h ng ồ của Trung Quốc Theo đánh giá của các nhà phân tích, các ngân hàng ớn của
nước ngồi sẽ hơng ây dựng các chi nhánh trên toàn quốc và cũng hông nhằm vào thị trường cho vay mua nhà trả chậm đối với các hách hàng
trung ưu Khi tiếp cận vào thị trường hách hàng bán ẻ, các ngân hàng nước ngồi sẽ ơi éo các hách hàng giàu có với các dịch vụ có mức phí cao nhưng ại đáp ứng được các nhu cầu ở mức cao h n, chẳng hạn như các sản phẩm đầu tư, quản ý quỹ Theo các nhà tư vấn, cách tốt nhất à ĩnh vực tiêu dùng cần phải được tách riêng thành những bộ phận có thể tự inh doanh, tự quản ý và hạch toán ỗ ãi một cách độc ập với các hoạt động inh doanh ngân hàng hác
oạt động cho vay tiêu dùng tại các N TM Châu Âu
Tại châu Âu, cho vay tiêu dùng ra đời muộn h n các oại hình cho vay hác Nó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày một ớn của người dân tại các quốc gia phát triển Cho đến nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một hình thức cho vay ph biến tại châu Âu Cùng với các oại cho vay hác, cho vay tiêu dùng àm hoàn thiện, àm phong phú môi trường cho vay, hướng tới “bảo vệ quyền ợi của người tiêu dùng”
(1) Đối tượng, h nh thức, giá trị và thời hạn của khoản cho vay tiêu dùng
Ra đời ngày 22/12/1986, Nghị định 87/1 2/CEF của Cộng đồng chung châu Âu hởi thảo bước đầu tiên có tính thống nhất về các điều uật, các quy tắc và quản ý hành chính cho vay tiêu dùng trong phạm vi toàn bộ cộng đồng Nghị định này iên tục được s a đ i trong các giai đoạn tiếp theo: NĐ 9 / 8/CEE ngày 22/2/199 ; NĐ 98/7/CEE ngày 16/2/1998
Tất cả các cá nhân có đủ n ng ực hành vi đều có hả n ng được cấp tín dụng tiêu dùng, với điều iện: hoản cho vay đó hơng s dụng để phục vụ cho hoạt động nghề nghiệp, nó chỉ mang tính chất thuần tuý à tiêu dùng cho cá nhân Tuy thế, để ph ng ng a rủi ro, các NHTM vẫn có những giới hạn về đối tượng nhận cho vay ví dụ như giới hạn về độ tu i
Trên c sở Nghị định chung, các nước cũng có đề ra những uật, quy tắc của riêng mình, tạo ra sự hác biệt nhất định giữa các quốc gia về phạm vi, đối tượng, giá trị của hoản vay, thời hạn vay, ãi suất
Ví dụ, tại Bỉ, thơng thường các hoản cho vay tiêu dùng thường được cấp cho những người có nhu cầu vay với hoản cho vay tối thiểu à 1 25 EUR, tối đa à 20.1 EUR trong thời hạn tối thiểu à 3 tháng Trên thực tế, các NHTM Bỉ cũng áp dụng quy định này một cách inh hoạt Ví dụ tại ngân hàng AGF:
Đối với cho vay mua ô tô, ngân hàng AGF áp dụng mức cho vay t 1 5 EUR đến 1 % giá trị tài sản mua, trong hoảng thời gian t 12 tháng – 60 tháng, với ãi suất ,8 5%/tháng
(2) Các thông tin trong cho vay tiêu dùng
Người vay hi đề nghị cấp một hoản cho vay tiêu dùng phải có trách nhiệm hai báo chính ác và đầy đủ cho người cho vay những thông tin mà người cho