Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Gia Lâm

Sự cần thi t phải nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng 1. i với nền inh t

Trong những n m qua, do chưa thực sự chú trọng đến cho vay tiêu dùng nên trong cách giải quyết cho vay cũng như công tác giải ngân tại NHNo PTNT chi nhánh Gia Lâm c n thể hiện nhiều hạn chế Cách giải quyết cho vay c n nhỏ ẻ, manh mún, đặc bịêt để hoàn thành bộ hồ s vay vốn c n quá rườm rà, mất nhiều thời gian, có những hách hàng hông được sự ác nhận, ủng hộ của c quan, có những hách hàng hông được sự ác nhận của địa phư ng về quyền sở hữu nhà đất Điều này đã gây hó h n rất nhiều cho hách hàng hi hoàn thành bộ hồ s vay vốn Bên cạnh đó công tác giải ngân tại ngân hàng cũng c n nhiều hạn chế, thực hiện bằng phư ng pháp trực tiếp, gây nhiều rắc rối, có úc ngân hàng c n thụ động ngồi chờ hách hàng nên có những ngày cho vay được rất ít có hi chỉ 1 đến 2 món vay, c n có những ngày số ượng cho vay ại rất nhiều Điều đó đã gây ảnh hưởng hông nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, Ngân hàng cần cải tiến cách cho vay, giảm bớt các thủ tục rườm rà của bộ hồ s vay vốn và quy định cứ 2 ngày thực hiện giải ngân một ần Trong thời gian 2 ngày đó, cán bộ ngân hàng sẽ chủ động tìm iếm hách hàng, tập hợp các bộ hồ s vay vốn đủ điều iện để trình giám đốc ý duyệt và thực hiện giải ngân, nâng cao tính hiệu quả trong công tác t ng trưởng dư nợ. NHNo&PTNT cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc cho vay như hả n ng hoàn trả, đảm bảo được mục đích s dụng vốn và có điều iện đảm bảo hả n ng trả nợ vay cũng như tạo điều iện iểm tra theo dừi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp h n nhiều so với các hoạt động cho vay đối với các dự án ớn có thời hạn thu hồi dài vì với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có thể dự đoán được chính ác d ng tiền thu hồi được Hiện nay một số sinh viên ngoai tỉnh sau hi học ong đại học đã ở ại thành phố àm việc cho các công ty iên doanh, công ty 1 % vốn đầu tư ư nước ngoài, có thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà, phư ng tiện, vật dụng Đối với các đối tượng này Ngân hàng có thể cho vay với mức cao và thời hạn dài vì hả n ng thu hồi vốn rất cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản uất, Ngân hàng cần em ét và định ỳ trả nợ gốc và ãi vốn vay cho phù hợp với chu. Phư ng thức tốt nhất à trả góp theo ỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời ỳ thu tiền bình quân của người vay: Cán bộ công nhân viên ĩnh ư ng hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thư ng thu tiền hàng ngày để việc iểm tra s dụng vốn vay và hả n ng trả nợ được thường uyên iên tục Tuy nhiên đối với hình thức cho vay tiêu dùng hông có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên hi thực hiện thu hồi nợ gốc và ãi vay phát sinh nhiều hó h n như đã trình bày ở phần trên Những hó h n này đã ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng hông có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên Do vậy, để giải quyết những hó h n đó ngân hàng nên em ét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp này được đưa ra trên c sở ác định rừ trỏch nhiệm và quyền ợi của cỏc bờn: ngõn hàng - đại diện của bờn vay- người vay cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, ét duyệt cho vay, giải ngân và thu nợ.

Những hách hàng thường uyên hiện nay mà Ngân hàng đang thực hiện cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, ực ượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập n định) ại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư Trong hi đó trên địa bàn Hà Nội, những người cũng có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, àm việc tại các công ty tư nhân, công ty iên doanh, công ty c phần, công ty nước ngoài rất đông đảo Trong số đó, rất nhiều người hông những có thu nhập n định mà c n há cao Xét cho cùng, các đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào chính à những người có thu nhập n định, có hả n ng thanh toán Vì vậy, đây chính à nguồn hách hàng có tiềm n ng rất ớn mà Ngân hàng cần có chính sách để hai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình. Cụ thể à Ngân hàng có thể iên hệ với ban quản ý chợ, các t chức inh tế- chính trị- ã hội ở phường, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành t chức một bu i hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, có những quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bu i hội thảo này, Ngân hàng chỉ cần t một đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu về hệ thống các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích về chi phí trả ãi vay, thời hạn, mức cho vay, phư ng thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc hác Hoạt động này sẽ giúp Ngân hàng gần gũi với hách hàng h n, sẽ oá bỏ được tâm ý ngại đến ngân hàng của hách hàng, t đó huyến hích được hách hàng s dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Đầu tư cho hệ thống giáo dục à đầu tư phát triển nhân tố con người Vấn đề này phải nằm trong chiến ược phát triển chung của một quốc gia Do vậy, muốn có một đội ngũ ao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như Ngân hàng thì cần có một đường ối chiến ược chỉ đạo của Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có huyến hích, hỗ trợ các trường đại học trong hối ngành inh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống các NHTM những vấn đề cần thiết và c bản iờn quan đến ngõn hàng, nắm rừ những quy uật ngõn hàng, biết ứng biến những uật đó một cách nhanh nhất, inh hoạt nhất trong mọi tình huống có thể ảy ra đồng thời các NHTM thường uyên c các đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng của mình đi học những ớp nghiệp vụ mới để họ có thể nắm bắt thông tin và ứng dụng những gì mới nhất, hiện đại nhất mà mình học được vào công việc của mình nhằm đạt được ết quả cao nhất, hoàn thành công việc uất sắc nhất.

- Kiến nghị 5: Nhà nước nên tiếp tục úc tiến các chư ng trình phát triển inh tế vùng sâu vùng a, các chư ng trình hỗ trợ nông dân và các hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp ở Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ng n cách giàu nghèo, tránh tình trạng có sự phân hóa sâu sắc giữa các tầng ớp trong ã hội, để t đó người dân có cuộc sống tốt h n, được tiếp úc với với một nền inh tế ngày càng phát triển , hiện đại nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức mới về một ã hội v n minh, hiện đại t đó họ có ý thức phấn đấu vư n ên àm giàu, biết áp dụng các thành tựu hoa học ĩ thuật vào công việc của mình giúp công việc của họ có ết quả cao, t ng n ng suất ao động, ích thích tiêu dùng, ích thích cho phát triển inh tế, tạo thu nhập n định cho họ, t ng GDP cho nền inh tế đất nước Đây cũng à việc mà Đảng và nhà nước ta uôn quan tâm đến. - Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các v n bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có một hệ thống pháp ý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế ở Việt Nam hiện nay chưa có uật tín dụng tiêu dùng chỉ ban hành một số v n bản hướng dẫn về một số hía cạnh, ĩnh vực cụ thể của hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh tuy có thực hiện hình thức cho vay tiêu dùng nhưng đây hông phải oại hình được chú trọmg do đó quy mô và doanh số cho vay tiêu dùng rất nhỏ chỉ mạnh trong việc cung ứng các oại cho vay để ây dựng, a chữa nhà ở , mua sắm các vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc các NHTM đang dần t ng bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng thì các định chế hác có vẻ hông quan tâm ắm đến ĩnh vực này Vì vậy ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh ngay các v n bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng vì.