Phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện nam trực, nam định

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Khoa Ngân Hàng - Bảo Hiểm - - NGUYỄN THỊ THÙY LINH Lớp: CQ56/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC, NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giáo viên hướng dẫn: ThS Vũ Ngọc Anh Hà Nội: 2022 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn Các số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2022 Tác giả chuyên đề tốt nghiệp Linh Nguyễn Thị Thùy Linh SV: Nguyễn Thị Thùy Linh i Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC BIỂU vi DANH MỤC BẢNG vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2 Rủi ro tín dụng NHTM .15 1.2.1 Khái niệm RRTD 15 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 16 1.2.3 Đặc điểm RRTD 19 1.2.4 Một số tiêu phản ánh RRTD 20 1.2.5 Nguyên nhân phát sinh RRTD .23 1.2.6 Hậu RRTD 25 1.3 Phòng ngừa, hạn chế RRTD NHTM 26 1.3.1 Khái niệm 26 1.3.2 Nội dung phòng ngừa, hạn chế RRTD NHTM 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phòng ngừa, hạn chế RRTD NHTM 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 35 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VIỆC PHÒNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC, NAM ĐỊNH 36 SV: Nguyễn Thị Thùy Linh ii Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.1 Khái qt tình hình hoạt động ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phịng ban Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 39 2.2 Thực trạng cơng tác phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 49 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank CN H Nam Trực, Nam Định 49 2.2.2 Thực trạng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 54 2.2.3 Đánh giá hoạt động phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC, NAM ĐỊNH 79 3.1 Cơ hội thách thức Agribank Nam Trực điều kiện hội nhập 79 3.1.1 Cơ hội điều kiện hội nhập 79 3.1.2 Thách thức điều kiện hội nhập 80 3.2 Định hướng phát triển Agribank Nam Trực thời gian tới 81 3.2.1 Môi trường chung Việt Nam 81 3.2.2 Điểm mạnh, yếu Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 82 3.2.3 Định hướng phát triển thời gian tới 83 SV: Nguyễn Thị Thùy Linh iii Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.3 Một số giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Agibank CN Nam Trực 84 3.3.1 Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng 84 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 85 3.3.3 Cải thiện sách tín dụng 85 3.3.4 Cải thiện quy trình tín dụng 87 3.3.5 Bảo đảm tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo hiểm tín dụng .88 3.3.6 Xử lý vay có vấn đề 89 3.3.7 Mở rộng cạnh tranh 90 3.4 Một số kiến nghị 92 3.4.1 Đối với Chính phủ, ngành quan có liên quan 92 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 96 3.4.4 Đối với đơn vị vay vốn 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 SV: Nguyễn Thị Thùy Linh iv Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Kí hiệu Tên đầy đủ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Agribank thơn Việt Nam RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương TSĐB Tài sản đảm đảo SV: Nguyễn Thị Thùy Linh v Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình phịng ngừa, hạn chế RRTD 28 Sơ đồ 2.1 Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 63 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay theo loại tiền Agribank CN H Nam Trực (2019-2021) 44 Biểu đồ 2.2 Tình hình nợ xấu chi nhánh (2019-2021) .52 SV: Nguyễn Thị Thùy Linh vi Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NH Agribank – CN H.Nam Trực, NĐ (2019-2021) 40 Bảng 2.2 Tình hình tổng dư nợ .42 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – CN H.Nam Trực (2019-2021) 43 Bảng 2.4 Một số tiêu hoạt động dịch vụ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – CN Nam Trực (2019-2021) 46 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh (2019-2021) 48 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng theo nhóm Agribank chi nhánh Nam Trực (2019-2021) 49 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn Agribank chi nhánh Nam Trực (20192021) 51 Bảng 2.8 Một số tiêu đánh giá RRTD Agribank CN H.Nam Trực (2019-2021) 53 Bảng 2.9 Bảng tiêu chí sử dụng để chấm điểm khách hàng doanh nghiệp 59 Bảng 2.10 Bảng thang điểm xếp loại theo quy mô doanh nghi 60 Bảng 2.11 Bảng xếp hạng mức độ rủi ro khách hàng doanh nghiệp 61 Bảng 2.12 Quy định tỷ lệ cho vay giá trị chấp 65 SV: Nguyễn Thị Thùy Linh vii Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tín dụng từ trước đến đánh giá cốt lõi hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu đồng thời nguồn tiềm ẩn rủi ro lớn với ngân hàng Rủi ro tín dụng loại rủi ro lớn phức tạp nhất, diễn mức đáng quan tâm Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập ngân hàng, nhiên rủi ro mà đem lại khơng nhỏ Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao Việt Nam nước có kinh tế mở nên không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Do đó, yêu cầu cấp bách đặt rủi ro tín dụng phải quản lý, kiểm soát cách có hiệu quả, đảm bảo tín dụng hoạt động phạm vi rủi ro chấp nhận được, hỗ trợ việc phân bổ vốn hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng thêm lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ln nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam nói riêng Xuất phát từ thực tiễn, từ góc độ sinh viên chuyên ngành ngân hàng thực tập sinh tiếp xúc môi trường ngân hàng, em xin phép lựa chọn đề tài “Giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng SV: Nguyễn Thị Thùy Linh Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định” làm luận văn tốt nghiệp Đối tượng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định Mục đích nghiên cứu: -Hệ thống hóa lại sở lý luận thực tiễn phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng NHTM -Đề xuất giải pháp tăng cường phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Trên sở kết nghiên cứu đề tài tìm điểm tồn bất cập để có khuyến nghị với quan quản lý trực tiếp Agribank nhằm tổ chức thực củng cố sách tín dụng nhằm tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu hệ thống tiêu đánh giá hiệu phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, nội dung quy trình phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng NHTM nói chung ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói riêng Thời gian nghiên cứu Đề tài “Phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định” phát triển nhằm bổ sung phần nghiên cứu sở lí luận từ sở lí luận vận dụng thực tiễn ngân hàng giai đoạn 2019-2021, từ đề xuất giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khoảng thời gian tới SV: Nguyễn Thị Thùy Linh Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nhập ổn định để bảo đảm có tiền toán theo hợp đồng vay vốn Ngân hàng xem xét thực nghĩa vụ bên bảo lãnh nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng, người vay lẫn người bảo lãnh ● Thực bảo hiểm tín dụng Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng sau: - Thứ nhất: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có sách ưu tiên cho vay khối lượng lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm - Thứ hai: Sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng.từ hạn chế hậu xấu xảy mà đảm bảo tình hình tài ngân hàng, rủi ro ln song hành với hoạt động kinh doanh với thành phần kinh tế hệ số rủi ro tín dụng có khác Ngân hàng lấy số vốn tự có để bù đắp song số vốn chiếm phần nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động ngân hàng Như việc hình thành quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro tín dụng hợp lý cần thiết - Thứ ba: Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp, ngân hàng tránh tổn thất rủi ro xảy khoản vốn đầu tư 3.3.6 Xử lý vay có vấn đề Trong xử lý khoản vay có vấn đề, có hai lựa chọn tổng quát: khai thác lý Khai thác trình làm việc với người vay khoản cho vay trả phần hay tồn mà khơng dựa vào công ty pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp để đạt SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 89 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài mục tiêu Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế, Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Giải pháp khai thác cho giải pháp khơn ngoan hơn, tồn phát triển khách hàng tồn tại, phát triển ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo giúp khơng khách hàng gượng lại sau gần “khuynh gia bại sản”, tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với ngân hàng Các giải pháp khai thác bao gồm: + Thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ + Tiếp thêm vốn giúp khách hàng + Đáo nợ Tùy trường hợp cụ thể mà chi nhánh áp dụng biện pháp thích hợp để đạt hiệu tốt 3.3.7 Mở rộng cạnh tranh - Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro Ngân hàng cần mở rộng quan hệ với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế tư nhân Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng khơng có sức mạnh cạnh tranh… để đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ ngân hàng khơng chịu ảnh hưởng q lớn Vì ngân hàng cần phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng Các NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói riêng có đến 90% tài sản nợ đầu tư trực tiếp nên khả rủi ro cao Vì vậy, muốn hạn chế RRTD việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cần thiết cần coi trọng Có đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có thêm nhiều lợi nhuận Muốn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 90 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phải tăng cường trang thiết bị đại như: máy tính, máy in, sở vật chất, thiết bị chuyên dụng Đồng thời phải đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính, thu thập thơng tin thị trường…cho cán nhân viên ngân hàng - Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp NHTM có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Ngoài ra, việc thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền giúp ngân hàng: - Đánh giá chất lượng khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun, ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí thời gian cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào, mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn lớn từ tiền gửi khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng có đủ điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố mà khách hàng có hội nâng cao chất lượng tín dụng - Ln đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội không ngừng SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 91 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt ngân hàng thị trường 3.4 Một số kiến nghị Tín dụng ngành hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Tổn thất tín dụng khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hưởng đến người gửi tiền, đến an toàn hệ thống ngân hàng ổn định kinh tế Việc ngăn ngừa hạn chế RRTD trách nhiệm ngành ngân hàng mà cần phối hợp Chính phủ, ngành chức có liên quan Để nhóm giải pháp áp dụng cách hiệu quả, nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro chất lượng tín dụng chi nhánh, em xin trình bày số kiến nghị sau: 3.4.1 Đối với Chính phủ, ngành quan có liên quan 3.4.1.1 Đối với Chính phủ Mơi trường pháp lý có ý nghĩa quan trọng tất doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực, tạo hành lang quy định, thể chế chặt chẽ mang tính cưỡng chế buộc chủ thể phải tuân theo Ngân hàng khách hàng có mối ràng buộc chặt chẽ qua hợp đồng tín dụng Tuy nhiên mức độ tuân thủ bên tham gia hợp đồng tùy thuộc vào hồn thiện tính hiệu lực hệ thống pháp lý Vì vậy: - Thứ nhất, Chính phủ cần thiết lập hệ thống pháp luật đồng bộ, quán tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, dần xóa bỏ ưu đãi doanh nghiệp Nhà nước, tránh tình trạng tín dụng ngân hàng trở thành hình thức phân tán vốn, tài trợ cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ Đồng thời có văn hướng dẫn cụ thể để thực thi luật tránh chồng chéo quan quản lý Song SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 92 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài song Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp yếu khỏi khó khăn - Thứ hai, Chính phủ nên phổ biến rộng rãi việc xếp loại đánh giá hiệu qua hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu giúp cho ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đồng thời doanh nghiệp bình chọn có nhiều thuận lợi kinh doanh, việc khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện chu trình cơng nghệ để làm ăn có hiệu hơn, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn ngân hàng, đưa đất nước phát triển - Thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng ty kiểm tốn nâng cao chất lượng kiểm tốn mình, để nâng độ xác báo cáo tài mà doanh nghiệp cần vay vốn gửi cho Ngân hàng Đồng thời Nhà nước cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháp lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác Bên cạnh Chính phủ cần ban hành chế tài xử lý mạnh để doanh nghiệp nghiêm túc chấp hành, có tránh nhiệm cao q trình cung cấp thơng tin cho ngân hàng - Thứ tư, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng sách xã hội để tách bạch cho vay thương mại cho vay sách NHTM Đảm bảo cho NHTM tự chủ định cho vay, tránh tình trạng nợ tồn đọng, nợ khoanh, … làm đọng vốn ngân hàng Cuối Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ kinh doanh ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng TCTD 3.4.1.2 Đối với bộ, ngành quan có liên quan - Cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD ngân hàng ln cần hồn thiện, bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ tích cực cơng tác trao đổi thơng tin Từ tiến tới tương lai xây dựng hệ thống SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 93 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thơng tin kinh tế-xã hội, thơng tin ngân hàng để phục vụ việc quản lý RRTD tốt - Các bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án vay vốn mà doanh nghiệp trình lên theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế, tránh tình trạng phê duyệt cách hình thức, khơng tập trung khơng mang tính khả thi khiến cho hoạt động bị đình trệ, gây tổn thất nặng nề Thêm vào ngân hàng nhiều thời gian để xét duyệt kết không cho vay dự án dự án khơng có hiệu kinh tế - Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán, thống kê, kế toán theo pháp lệnh, bảo đảm số liệu xác, trung thực kịp thời nhằm giúp ngân hàng có thơng tin tài giúp cho việc phân tích tài chính, tín dụng xác - Các quan cơng an, tòa án, Viện Kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi lại vốn 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ❖ Tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng - NHNN cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch định sách tiền tệ, đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống NHTM - Ban hành văn hướng dẫn thực thi luật ngân hàng luật TCTD - Tăng cường công tác tra, kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn cao ❖ Xử lý thỏa đáng việc liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua xảy khơng việc liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng, làm suy giảm uy tín suy yếu hoạt động SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 94 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ngành ngân hàng Từ học địi hỏi NHNN phải thường xun giám sát hoạt động ngân hàng, phối hợp với quan cơng an, tịa án, viện kiểm sát, … kịp thời phát sai phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng, góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng, giảm thiểu RRTD ngân hàng ❖ Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng - NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng, tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng, có văn hướng dẫn cụ thể luật văn luật Chính phủ hoạt động ngân hàng - Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Kịp thời chấn chỉnh xử lý nghiêm túc sai sót, vi phạm xảy - Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng việc hoàn thiện nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng Có hạn mức quy định việc trích lập quỹ bù đắp rủi ro với tỷ lệ hợp lý để ngân hàng tự bù đắp RRTD ❖ Hỗ trợ NHTM việc nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, xử lý nợ, giảm thiểu rủi ro - Ban hành thông tư hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ, góp phần hạn chế bớt thiệt hại RRTD gây - Có sách biện pháp quy định bắt buộc cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng thời hạn mở rộng phạm vi cung cấp SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 95 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thơng tin khơng tín dụng mà thơng tin kinh tế phục vụ cho hoạt động tín dụng 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Việt Nam Agribank cần có hướng dẫn cụ thể cho hoạt động tồn chi nhánh nói chung Agribank CN huyện Nam Trực nói riêng, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống nhằm gián tiếp giúp chi nhánh Nam Trực chi nhánh khác thực tốt cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành có liên quan cho chi nhánh thực thi giúp họ nhanh chóng giải tỏa vướng mắc để nâng cao hiệu qua hoạt động - Chuẩn hóa cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng, Agribank cần quy định tiêu chuẩn định cho cán ngân hàng, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Có thể tổ chức kỳ thi sát hạch để tuyển chọn cán có đủ lực, phẩm chất đạo đức, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi nghiệp vụ - Chỉ định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo hệ thống để trao đổi kinh nghiệm hình thức RRTD giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro - Xây dựng mô hình quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo nhận diện, phòng chống quản lý RRTD biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro - Tăng cường hiệu cơng tác tra, kiểm sốt toàn hệ thống SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 96 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, sách đãi ngộ hợp lý Không ngừng nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đầy đủ cho phòng ban để nâng cao hiệu làm việc 3.4.4 Đối với đơn vị vay vốn Nghiêm chỉnh chấp hành quy định quản lý dự án, xây dựng, lập thẩm định dự án Qua tạo nên dự án khả thi, giúp ích cho chi nhánh việc tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định hiệu dự án, giảm thiểu gánh nặng cho hoạt động quản lý RRTD Cần phối hợp với ngân hàng sở tự nguyện, đảm bảo nguồn thông tin cung cấp cho ngân hàng xác, đảm bảo q trình xét duyệt dự án đạt hiệu cao Có trách nhiệm sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng mục đích yêu cầu nêu hợp đồng tín dụng, có nghĩa vụ hồn trả đầy đủ gốc lãi kỳ hạn Trong trình sử dụng vốn vay có biến động xấu tình hình hoạt động hay gặp rủi ro bất khả kháng cần có biện pháp thơng báo kịp thời để với ngân hàng có biện pháp xử lý, phương án điều chỉnh thích hợp nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 97 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trên sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh, định hướng triển khai phòng ngừa hạn chế RRTD Agribank CN huyện Nam Trực, Nam Định thời gian tới, chương III luận văn em đề xuất hệ thống giải pháp dựa sở lập luận khoa học, bám sát khả thực chi nhánh chủ trương NHNN Đồng thời, em đề xuất kiến nghị với Chính Phủ, NHNN nhằm tạo môi trường kinh doanh hành lang pháp lý thuận lợi hỗ trợ cho chi nhánh trình triển khai thực để đảm bảo tính khả thi giải pháp SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 98 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Tại nước phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trị quan trọng đảm nhận vai trị giữ cho “mạch máu” kinh tế lưu thông có góp phần làm trơn tru hoạt động kinh tế thị trường tương đói non yếu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng đồng thời có ảnh hưởng vơ to lớn đến kinh tế, trị, xã hội Do nâng cao chất lượng tín dụng nghiệp vụ quản lý RRTD mối quan tâm hàng đầu ngân hàng toàn xã hội Trên sở nghiên cứu lý thuyết thời gian ngắn ngủi thực tập ngân hàng NN&PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Đinh, em phần hiểu nội dung hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng Sau phân tích thực trạng RRTD cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD chi nhánh, em mạnh dạn đưa số giải pháp, đồng thời đề xuất vào kiến nghị nhỏ với hi vọng giải phần hạn chế cịn tồn đọng, từ góp phần nhỏ vào cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD chi nhánh Do hiểu biết nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu học hỏi có hạn, cố gắng hoàn thiện cách chu toàn chắn luận văn em cịn nhiều thiếu sót Vậy nên em mong nhận ý kiến đóng góp cán phịng tín dụng Sự bảo góp ý người nguồn động viên lớn với em để em hồn thành khóa luận cách tốt Một lần nữa, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến cô giáo ThS Vũ Ngọc Anh – Giảng viên chuyên ngành Ngân hàng Học Viện Tài Chính anh/chị chi nhánh Agribank Nam Trực tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em làm khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Thùy Linh SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 99 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà Nước, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước, 2013 Thông tư 12/2013/TT/NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT/NHNN Hà Nội 3.Ngân hàng Nhà Nước, 2013 Thông tư 09/2013/TT/NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT/NHNN Hà Nội 4.Ngân hàng Nhà Nước, 2014 Thông tư 36/2014/TT-NHNN: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội PGS.TS Đinh Xuân Hạng, 2012 Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại – Học Viện Tài Chính Peter Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Quốc Hội, 2004 Luật số 20/2004/QH11 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Hà Nội Quốc hội, 2010 Luật số 47/2010/QH12: Luật tổ chức tín dụng Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 12 Joel Bessis (2011), Quản trị rủi ro ngân hàng (Bản dịch tiếng Việt), NXB Lao động xã hội 13 Giao trình Quản lý tiền tệ NHTW, Học Viện Tài Chính SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 100 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Thùy Linh Học viện Tài 101 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giảng viên hướng dẫn thực tập : ThS Vũ Ngọc Anh Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên : Nguyễn Thị Thùy Linh Khoá : CQ56 Lớp : 15.02 Đề tài : “Phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung khoá luận Hà Nội, ngày tháng năm 2022 - Điểm số : Người nhận xét - Điểm chữ : (Ký tên) SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 102 Lớp:CQ56/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện : Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên : Khoá : Lớp : Đề tài: Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày - Điểm số năm 2022 Người nhận xét : ……………… - Điểm chữ : ……………… SV: Nguyễn Thị Thùy Linh tháng (Ký tên) 103 Lớp:CQ56/15.02 ... Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh. .. động ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện. .. ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng NHTM nói chung ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói riêng Thời gian nghiên cứu Đề tài “Phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi