Phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện bình giang, tỉnh hải dương

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - ĐỖ THỊ THẢO DUNG CQ56/15.08 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG, TỈNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HÀ NỘI - 2022 HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KHOA NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG, TỈNH HẢI DƯƠNG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS HÀ MINH SƠN Họ tên : ĐỖ THỊ THẢO DUNG Lớp : CQ56/15.08 MSV : 1873402011601 Khoa : NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM Email : dothithaodunghd@gmail.com SĐT : 0364048928 HÀ NỘI - 2022 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài i LỜI CAM ĐOAN  Tơi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày … tháng … năm 2022 Sinh viên thực Đỗ Thị Thảo Dung SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBVC Cán viên chức HĐTD Hoạt động tín dụng KSNB Kiểm sốt nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp iii Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Các tiêu đo lường RRTD 1.1.4 Nguyên nhân ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng 10 1.1.5 Hậu của rủi ro tín dụng 14 1.2 Phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM 17 1.2.1 Khái niệm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 17 1.2.2 Nội dung phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 19 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 24 1.3 Sự cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM 26 1.3.1 Đối với NHTM 26 1.3.2 Đối với khách hàng 26 1.3.3 Đối với kinh tế 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG, TỈNH HẢI DƯƠNG 28 SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp iv Học viện Tài 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 30 2.2 Thực trạng phòng ngừa, hạn chế RRTD tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 34 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 34 2.2.2 Thực trạng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 37 2.3 Đánh giá thực trạng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 41 2.3.1 Kết đạt được 41 2.3.2 Hạn chế 42 2.3.3 Nguyên nhân 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG, TỈNH HẢI DƯƠNG 46 SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp v Học viện Tài 3.1 Định hướng phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 46 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 46 3.1.2 Định hướng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 49 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 52 3.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 52 3.2.2 Thực giải pháp phòng ngừa phân tán rủi ro 53 3.2.3 Nghiêm chỉnh thực quy chế bảo đảm tiền vay 54 3.2.4 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội 54 3.2.5 Áp dụng kỹ thuật dịch chuyển rủi ro tín dụng 55 3.2.6 Xử lý khoản vay có vấn đề 56 3.2.7 Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 57 3.2.8 Nâng cao chất lượng của công tác thu thập xử lý thông tin 59 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đạo đức nghề nghiệp 60 3.2.10 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 61 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ nghành liên quan 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 63 SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp vi Học viện Tài 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp vii Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương giai đoạn 2019 - 2021 30 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương giai đoạn 2019 - 2021 31 Bảng 2.3: Kết kinh doanh của Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương giai đoạn 2019 - 2021 32 Bảng 2.4: Các dạng rủi ro tín dụng tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 36 Bảng 2.5: Tình hình chung nợ hạn tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 37 Bảng 2.6: Phân tích nợ hạn theo thời gian 39 Bảng 2.7: Tình hình nợ được giãn tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương giai đoạn 2020 - 2021 40 Bảng 2.8: Tình hình nợ được khoanh tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương giai đoạn 2020 - 2021 40 SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết đề tài NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ liên quan đến tiền tệ kinh tế Hiện hoạt động của NHTM ngày đa dạng phong phú như: Nhận tiền gửi, phát hành thẻ, tốn, tín dụng Trong hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác của NHTM, hoạt động thu được nhiều lợi nhuận gặp khơng rủi ro Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn tại phát triển của mỡi tổ chức tín dụng, cao tác động ảnh hưởng đến tồn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Rủi ro tín dụng vấn đề khó khăn thiết điều kiện nay, đặc biệt NHTM Việt Nam, thu nhập của tín dụng chủ yếu chiếm từ 60 - 80% thu nhập của ngân hàng Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hệ thống NHTM chí kinh tế Trong năm gần đây, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hiệu được Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quan tâm, đạt được kết quan trọng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, tiềm ẩn rủi ro khơng phải khơng cịn Những năm gần đây, kinh tế phát triển thay đổi mạnh mẽ kéo theo cạnh tranh khốc liệt NHTM khiến cho Agribank gặp nhiều khó khăn thách thức đòi hỏi Agribank cần phải đưa biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hiệu thời gian tới SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 58 Học viện Tài chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chất lượng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn như: Cơ quan Thuế, Phòng Đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch Đầu tư, CIC từ ngân hàng khác, nhằm đánh giá, chọn khách hàng thật đáng tin cậy quan hệ với TCTD có đủ điều kiện, có tiềm lực tài chính, có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, hiệu uy tín của thân khách hàng thị trường xem xét, định cho vay vốn Thực nghiêm túc bước quy trình cho vay: Thực bước quy trình cho vay, kiểm tra thường xuyên trình sử dụng vốn vay của khách hàng, chấm điểm xếp hạng khách hàng định kỳ, phân loại nợ theo mức độ rủi ro, kiểm tra sau khách hàng vay, giúp cho ngân hàng giảm tổn thất gặp rủi ro, đánh giá đầy đủ, khách quan khả trả nợ vay rủi ro mà khách hàng có thể gặp đế có biện pháp đo lường trước rủi ro xảy Nâng cao công tác thẩm định, đánh giả tài sản bảo đảm: Khi thẩm định phương án SXKD, dự án đầu tư cán tín dụng cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn của khách hàng vay, chứng minh nguồn gốc vốn tự có, lực quản lý hiệu hoạt động SXKD, tính tốn dịng tiền của khách hàng,… để tính tốn khả trả nợ của khách hàng vay vốn Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng: Cán tín dụng thường xuyên giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, hoạt động SXKD, dự án đầu tư nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu Nếu khách hàng gặp khó khăn cán tín dụng dễ dàng nắm bắt kịp thời hướng dẫn khách hàng cách giải như: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi để hạn chế tình trạng khách hàng khơng trả nợ gây rủi ro cho ngân hàng SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 59 Học viện Tài 3.2.8 Nâng cao chất lượng cơng tác thu thập xử lý thông tin Việc thường xuyên nắm xác kịp thời đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn công việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay - Xây dựng hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thơng tin kinh tế, thị trường khách hàng nhằm có thể dự báo kịp thời rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt kịp thời tình hình biến động cung cầu, vốn cho thời kỳ để có biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp - Việc thẩm định khách hàng cần thông qua vấn trực tiếp, xem xét giấy tờ cá nhân, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, thơng qua tổ chức tín dụng mà khách hàng quan hệ… giúp ngân hàng xác định được phong cách làm việc, lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách của khách hàng… Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương có thể lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời của khách hàng Đây sở để cán tín dụng đưa kết luận tư cách khách hàng dễ dàng chủ động việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo câu hỏi của Do vậy, định của ngân hàng xác thực tế hơn, tránh được tổn thất thông tin sai lệch, gây ảnh hưởng đến uy tín - Cán tín dụng người thường xuyên tiếp cận khách hàng: Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu được thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình toán của khách hàng Qua cán thẩm định có thể xác định được thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng đưa SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 60 Học viện Tài 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đạo đức nghề nghiệp Trong điều kiện ngân hàng cung cấp dịch vụ tài cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng nguồn nhân lực có chất lượng cao yếu tố quan trọng định phát triển của ngân hàng Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương ngân hàng lớn thu hút đội ngũ cán bộ, nhân viên có chất lượng, nghiệp vụ, lực kinh nghiệm Tuy nhiên, tín dụng để hạn chế rủi ro thành thạo nghiệp vụ tín dụng cán QLKH quan trọng, cán tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cầu nối ngân hàng khách hàng, cán có trình độ giỏi có khả phát khai thác hội để tìm lợi nhuận ngăn ngừa rủi ro có thể xảy Để có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi phải có đầu tư vật chất thời gian Để giữ niềm tin với khách hàng, Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương ln phải đặc biệt trọng đến đạo đức của cán bộ, nhân viên Đây yếu tố quan trọng được đặt lên hàng đầu khâu đào tạo, tuyển dụng Quan điểm tuyển dụng cần đạt được thu hút được đội ngũ lao động có lực, chun mơn phù hợp, động, nhiệt tình, cầu tiến đặc biệt phải có đạo đức tốt Trong q trình làm việc tại ngân hàng, ngồi chương trình đào tạo chun mơn nghiệp vụ, người lao động còn được tham gia lớp học để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, kỹ quản lý người đạo đức nghề nghiệp kinh doanh, kỹ giao tiếp Đặc biệt, trường hợp vi phạm dù nhỏ tại ngân hàng bị xử lý nghiêm khắc, công khai theo quy định của ngân hàng pháp luật “Rủi ro đạo đức” ln có khả xảy lĩnh vực kinh doanh nào, quan trọng mỡi doanh nghiệp phải có biện pháp phòng ngừa hạn chế tối đa rủi ro SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 61 Học viện Tài 3.2.10 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Cơng nghệ thơng tin yếu tố có vai trò đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực hoạt động của ngân hàng lẽ công nghệ thông tin cải thiện môi trường làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an toàn cao giảm bớt can thiệp thủ công cải thiện được dịch vụ Cơng nghệ chìa khóa để có thể xây dựng hệ thống thơng tin quản lý đại tối ưu, sở cần thiết để có thể áp dụng mơ hình đo lường định lượng Nếu khơng có số liệu xác ngân hàng khơng thể chạy thử nghiệm mơ hình rủi ro Hơn nữa, hệ thống thông tin quản lý được nâng cấp, thông tin mang tính tập trung để có thể hỡ trợ tốt cho việc điều hành, lại sở cho việc thực mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tập trung Hệ thống thông tin của ngân hàng minh bạch điều kiện để NHNN quan kiểm sốt bên ngồi tiếp cận thông tin của ngân hàng thiết lập được hệ thống kiểm sốt kép Ngược lại, cơng nghệ hệ thống thơng tin quản lý cịn q yếu kém, việc áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tối ưu khó có thể thực được Do đó, cơng nghệ hệ thống thơng tin quản lý điều kiện cần thiết để xác định thực thi mơ hình quản lý rủi ro Một biện pháp quan trọng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng dựa ứng dụng cơng nghệ thơng tin Danh mục tín dụng thơng tin tín dụng của ngân hàng, kết hợp thơng tin thị trường thuật tốn được thiết lập, hệ thống đưa cảnh báo rủi ro khoản vay, danh mục tín dụng, toàn hệ thống ngân hàng để nhà quản trị, điều hành có biện pháp ứng phó kịp thời SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 62 Học viện Tài 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ nghành liên quan a Đề nghị Chính phủ ban hành, hồn thiện đồng hoá luật, văn pháp luật có liên quan để tạo mơi trường kinh tế pháp lý vững cho hoạt động của doanh nghiệp, hoạt động của ngân hàng Thứ nhất, Chính phủ nên đệ trình Quốc hội nghiên cứu, ban hành luật chấp tài sản, luật sở hữu tài sản, không dừng mức độ ban hành Nghị định vấn đề Với việc đời của hai luật chấp tài sản sở hữu tài sản giúp giải toả được ách tắc vấn đề tài sản chấp nay, giảm được rủi ro cho ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh được tài sản chấp người vay không còn khả tốn Thứ hai, việc ban hành, hồn thiện đồng hoá luật, văn pháp luật phải tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, dần xoá bỏ ưu đãi doanh nghiệp nhà nước để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh tế Thứ ba, cần nâng cao tính chủ động cho ngân hàng việc: cho vay, lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn khách hàng Cần nâng cao tiềm lực vốn, lực hoạt động của NHTM quốc doanh Thứ tư, Nhà nước cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháp lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác, điều giúp cho ngân hàng có được thơng tin xác, kịp thời đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị vay vốn, hạn chế được rủi ro tín dụng Tóm lại, việc ban hành luật văn luật đồng ngồi việc tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp, NHTM SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 63 Học viện Tài kinh tế phát triển còn sở để quan chức thực tốt hoạt động của b Tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu quan Nhà nước, ngành, cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng c Nhanh chóng tổ chức, xếp lại doanh nghiệp: Trong tập trung vào đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước định chế tài hỡn hợp vừa mang tính chất quan quản lý nhà nước, vừa mang tính chất doanh nghiệp nên quản lý của ngân hàng nhà nước với hoạt động của NHTM quan trọng NHNN cần đưa khung lãi suất huy động cho vay hợp lý Tùy theo kinh tế thời kỳ, tủy theo nhu cầu đầu tư, tiêu dùng của xã hội mà khung lãi suất được thay đổi linh hoạt Trong điều kiện mở của xu hội nhập kinh tế giới, NHNN cần tránh can thiệp sâu vào tỷ giá hối đoái mà nên để cung cầu tự định Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch định sách tiền tệ đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống NHTM - Ban hành văn hướng dẫn việc thực thi luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 64 Học viện Tài động kiểm sốt của tồn hệ thống ngân hàng có hiệu đạt độ an tồn cao Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm san sẻ rủi ro, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây quan hệ tín dụng Trích lập quỹ dự phịng rủi ro: Để đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng, tự bù đắp rủi ro xảy NHNN Agribank nên sớm có quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh trực thuộc Nâng cao thông tin phịng ngừa rủi ro: NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, phục vụ hoạt động cho vay của NHTM tổ chức tín dụng biện pháp cần áp dụng áp dụng hệ thơng thơng tin điện tử có biện pháp bảo mật thích hợp NHNN cần có phân tích dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ sở gắn kết biến số kinh tế, tiền tệ thông qua mô hình định tính định lượng phù hợp Thơng qua cung cấp đánh giá dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao để NHTM có sở để tham khảo cách tin cậy hoạch định chiến lược quản lý RRTD của Nâng cao hiệu họat động trung tâm thơng tin tín dụng: Hiện có nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp báo cáo tín dụng định kỳ khơng định kỳ trễ hạn khơng xác số liệu Do NHNN cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ngân hàng việc báo cáo thơng tin tín dụng Phát huy vai trị đầu mối giao lưu, trao đổi thơng tin ngân hàng: NHNN thường xuyên tổ chức khóa đào tạo mời ngân hàng cử cán nhân viên tham gia, thơng qua khóa đào tạo này, cán ngân hàng SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 65 Học viện Tài có điều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng Đồng thời, bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý đẩy mạnh giấy tờ có thương phiếu, chứng tiền gửi loại hối phiếu, kì phiếu NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Đề nghị Agribank có hướng dẫn kịp thời chế, quy định của NHNN - Đề nghị Agribank quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày tín dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học (nhất nghiệp vụ như: Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng xuất nhập khẩu, tín dụng th mua) để nâng cao trình độ cho cán - Đề nghị Agribank trang bị thêm thiết bị, phương tiện nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro (theo kế hoạch của chi nhánh) - Trên sở văn pháp luật hướng dẫn của Chính phủ, Agribank cần nghiên cứu bổ sung cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mình, từ ban hành văn để hướng dẫn chi nhánh thực có hiệu - Tăng cường hiệu của cơng tác tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống - Nghiên cứu cho đời công ty chuyên phát mại tài sản trực thuộc Agribank để giúp đỡ, tư vấn cho chi nhánh gặp khó khăn việc phát mại tài sản có giá trị lớn mà chi nhánh không tự giải được - Thành lập trung tâm thơng tin tín dụng của Agribank, nối mạng toàn hệ thống - Tổ chức thường xuyên hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro để cán tín dụng SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 66 Học viện Tài lãnh đạo kinh doanh có thể trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, đồng thời nắm bắt chế, thể lệ phản ánh vướng mắc thực tế Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương chi nhánh lớn có vai trò quan trọng phát triển của tồn hệ thống Do Agribank phải có mối quan hệ thường xuyên, phải có sách hỡ trợ cho Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương, tạo điều kiện cho Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương phát triển Tuy nhiên không nên can thiệp vào sâu hoạt động nội của Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương Có tạo điều kiện để Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương tích cực chủ động kinh doanh Đồng thời phải có kiểm tra, giám sát thường xuyên để kịp thời phát sai sót, hạn chế mức tối đa sai phạm của Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương Nhờ mà bảo vệ tồn tại phát triển của Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương nói riêng của tồn hệ thống nói chung KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh, định hướng triển khai phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương thời gian tới, chương của luận văn, em đề xuất số giải pháp dựa sở lập luận khoa học, bám sát khả thực tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương chủ trương của NHNN Đồng thời em đề xuất kiến nghị với Chính Phủ, NHNN với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm tạo môi trường kinh doanh hành lang pháp lý thuận lợi hỗ trợ Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương q trình triển khai thực để đảm bảo tính khả thi của giải pháp SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 67 KẾT LUẬN Phải khẳng định rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng vấn đề “tiềm ẩn” có thể xảy lúc làm sai lệch, đảo lộn kết kinh doanh của ngân hàng Chính thế, vấn đề phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt đông kinh doanh tín dụng của NHTM ln được nhiều người quan tâm, bàn luận đưa giải pháp tích cực nhằm phân tán hạn chế tới mức thấp rủi ro Với 34 năm hoạt động trưởng thành Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương ln khẳng định được ngân hàng lành mạnh có chỡ đứng vững hệ thống NHTM tại địa bàn Hải Dương góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển tăng trưởng kinh tế của tỉnh Hải Dương Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng tại Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương, viết em phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng, rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng năm 2019 - 2021, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Do thời gian nghiên cứu trình độ chun mơn có hạn nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận được góp ý, bảo của thầy giáo để viết được hồn chỉnh có giá trị thực tế Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Bảo hiểm trường Học viện Tài thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Hà Minh Sơn anh/chị Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 68 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2008), Nghị số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 Chính phủ Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009) Quản trị NHTM, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng NHTM, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương (2022), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương (2022), Bảng công bố thông tin: http://www.agribank.com.vn/ PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Thông tư 01/2020/TT-NHNN ban hành ngày 13/03/2020, Quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp 69 Học viện Tài giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid-19 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021), Thông tư 11/2021/ TT-NHNN ban hành ngày 30/07/2021, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11 Website: cafef.vn SV: Đỗ Thị Thảo Dung Lớp: CQ56/15.08 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hà Minh Sơn Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp của Sinh viên: Đỡ Thị Thảo Dung Khóa: 56 Lớp: 15.08 Đề tài: Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2022 - Điểm - Bằng số: Bằng chữ: Người nhận xét PGS.TS Hà Minh Sơn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên giáo viên phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp của Sinh viên: Đỡ Thị Thảo Dung Khóa: 56 Lớp: 15.08 Đề tài: Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày tháng năm 2022 - Điểm - Bằng số: Bằng chữ: Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) ... NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG, TỈNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương. .. phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh Huyện Bình. .. Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh