Nghiêm chỉnh thực hiện quy chế bảo đảm tiền vay

3.2. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông

3.2.3. Nghiêm chỉnh thực hiện quy chế bảo đảm tiền vay

Thơng thường trước khi ra quyết định cho vay thì ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có bảo đảm: Bảo đảm bằng thế chấp tài sản của người vay, bảo đảm bằng tài sản và bảo lãnh của bên thứ ba, bảo đảm bằng cầm cố, bằng uy tín của người vay. Nhưng trong các hình thức bảo đảm trên thì tài sản thế chấp được coi là cơng cụ đắc lực nhất để ngân hàng có khả năng thu hồi nợ khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ. Các thành phần kinh tế quốc doanh khi vay vẫn được ưu tiên hơn hẳn thành phần kinh tế ngồi quốc doanh. Bên cạnh đó một số khách hàng được vay theo chỉ định của Chính phủ và khơng cần tài sản bảo đảm, một số dù đang kinh doanh thua lỗ nhưng vẫn tiếp tục được vay, do đó nợ q hạn vẫn tiếp tục phát sinh. Vì vậy để khắc phục tình trạng này, Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương cần phải có quy định chặt chẽ hơn về tài sản bảo đảm cũng như tính chính xác của các giấy tờ sở hữu của khách hàng để tránh khách hàng dùng một tài sản để thế chấp vay nhiều chỗ.

3.2.4. Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm soát nội bộ

Trong mơ hình quản trị ngân hàng thì hệ thống KSNB ln là một yếu tố mang tính sống còn. Đây là hệ thống các cơ chế, chính sách, quy trình, quy định nội bộ, cơ cấu tổ chức, được thiết lập để phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro nhằm đạt được mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, đảm bảo mọi cán bộ nhân viên đều phải tuân thủ các chính sách và quy định nội bộ. Như vậy, hệ thống KSNB điều chỉnh hành vi của các thành phần nghiệp vụ, không chỉ giới hạn trong kiểm sốt chức năng kinh doanh, kiểm sốt tài chính mà còn điều chỉnh tồn bộ các chức năng như: Quản trị điều hành, bộ máy tổ chức, nhân sự…

 Nâng cao hiệu quả của hệ thống KSNB

Thể hiện hiệu quả trên hai phương diện cơ bản: Hoạt động hiệu quả của hệ thống KSNB nói chung; chất lượng từng cuộc kiểm sốt nói riêng:

- Đối với hiệu quả của hệ thống KSNB: Ban hành những chính sách và thủ tục giúp cho các chỉ thị điều hành được thực hiện; thường xun rà sốt các văn bản, chính sách để cập nhật, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phù hợp và tuân thủ các quy định của pháp luật và thực tiễn kinh doanh.

- Kiểm soát chất lượng từng cuộc kiểm sốt tại chỡ: Trưởng đồn KSNB và các trưởng nhóm có trách nhiệm giám sát đối với các thành viên kiểm tra, đảm bảo cuộc kiểm tra theo đúng quy trình.

 Hồn thiện quy trình và phương pháp KSNB

Hiện nay KSNB tại nhiều tổ chức tín dụng, việc xây dựng các chương trình kiểm tra đầy đủ vẫn còn đang trong q trình hồn thiện. Tại một số NHTM, các cuộc kiểm tra của KSNB mới chủ yếu hướng tới tính tuân thủ, sự đầy đủ của hồ sơ chứng từ mà chưa chú trọng vào việc đánh giá các rủi ro và sự phù hợp của các thủ tục kiểm sốt của đơn vị. Do đó, hồn thiện quy trình và phương pháp KSNB mà các NHTM đã và đang triển khai thực hiện nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ kiểm sốt và nâng cao chất lượng các cuộc kiểm tra.

3.2.5. Áp dụng các kỹ thuật dịch chuyển rủi ro tín dụng

Ngày nay các nhà quản lý rủi ro đang được tập trung vào hai lĩnh vực. Thứ nhất, phát triển các mơ hình để đo lường rủi ro tín dụng. Thứ hai, đưa ra các hợp đồng phái sinh để có thể chủn giao rủi ro tín dụng.

Phái sinh tín dụng là một nghiệp vụ cho phép các ngân hàng và các tổ chức tín dụng chuyển rủi ro tín dụng sang những tổ chức sẵn sàng chấp nhận rủi ro khác.

Gần đây, sự chú ý đã tập trung và việc chuyển giao rủi ro tín dụng từ một ngân hàng sang một đối tác khác bằng cách sử dụng các hợp đồng phái sinh tín dụng. Đặc điểm chung của những công cụ quản lý rủi ro này chính là chúng giữ ngun các tài sản có trên sổ sách kế toán của những tổ chức khởi tạo ra

những tài sản đó, đồng thời sẽ chuyển giao một phần rủi ro tín dụng có sẵn trong những tài sản này sang các đối tác khác, thơng qua đó sẽ đạt được một số mục tiêu: Các tổ chức khởi tạo có một phương tiện để chuyển giao rủi ro tín dụng mà khơng cần bán tài sản đó đi; khi việc bán tài sản có làm suy yếu mối quan hệ của ngân hàng với khách hàng, thì chủn giao rủi ro tín dụng sẽ cho phép ngân hàng này duy trì được các mối quan hệ sẵn có.

Các cơng cụ phái sinh tín dụng bao gồm:  Hoán đổi tổng thu nhập

 Hốn đổi tín dụng

 Hợp đồng quyền chọn tín dụng

 Hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro

Tuy nhiên, chính sách quản lý hiện nay đối với các cơng cụ phái sinh tín dụng là không thừa nhận tiềm năng làm giảm rủi ro của chúng. Các ngân hàng Trung ương chỉ tin rằng các công cụ phái sinh là đáp ứng được các yêu cầu về vốn dự phòng khi chúng được sử dụng để bảo vệ các tài sản có trong các hoạt động đầu tư của ngân hàng, nhưng đối với các tài sản có trên các sổ sách về hoạt động cho vay thì khơng. Từ góc độ tiềm năng, trong nhiều trường hợp, việc quản lý rủi ro tín dụng bằng các cơng cụ phái sinh hiệu quả hơn chính sách hiện nay về vốn dự phịng bắt buộc. Vì thế việc sử dụng các cơng cụ phái sinh tín dụng cần phải được xem xét kỹ lưỡng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

3.2.6. Xử lý các khoản vay có vấn đề

Trong xử lý các khoản vay có vấn đề, có hai sự lựa chọn tổng quát: Khai thác hoặc thanh lý. Khai thác là một quá trình làm việc với người vay cho đến khi khoản cho vay được trả một phần hay tồn bộ và khơng dựa vào các công cụ pháp lý để ép buộc. Thanh lý là ép người vay tuân theo các điều khoản của hợp đồng cho vay, áp dụng và thực hiện tất cả các biện pháp để đạt được mục tiêu.

Món vay có vấn đề được hiểu là món vay đã quá hạn hoặc món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ khơng trả được nợ cho ngân hàng do mất khả năng thanh toán, do thua lỡ hoặc doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật như lừa đảo, trốn thuế... Xử lý món vay có vấn đề là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Theo kinh nghiệm của các nhà nghiên cứu ngân hàng thì giải pháp khai thác là khơn ngoan hơn, vì sự tồn tại và phát triển của khách hàng là quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thơng tin cho các nhà quản trị khi đưa ra quyết định cho vay. Triển khai việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng vay, nâng cấp đảm bảo chính xác và kịp thời hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro. Tăng cường việc sử dụng các thơng tin liên bộ, liên ngành góp phần hỡ trợ trong việc đưa ra các quyết định tín dụng một cách chính xác.

Cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ích cao, bằng cách: Kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng khác; tăng cường sử dụng nguồn thông tin CIC, mua thơng tin từ trung tâm nước ngồi nếu cần thiết; thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin trên địa bàn cả nước; hợp tác trao đổi giữa các ngân hàng trên địa bàn; đánh giá, phân tích và cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn bộ hệ thống Agribank; tăng cường công tác thu thập thông tin về khách hàng, chủ yếu từ báo cáo tài chính, các thơng tin khách hàng kê khai trên giấy đề nghị vay và qua thông tin trao đổi với khách hàng; đầu tư cơng nghệ, chương trình máy tính để thống kê nhanh và chuẩn xác các số liệu liên quan đến các hoạt động tín dụng.

3.2.7. Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng

Tổ chức thu thập thơng tin cho vay cần thiết cho thẩm định: Đối với những

khách hàng đặc biệt là doanh nghiệp có thơng tin biến động như: Tình hình tài chính, tình hình vay vốn, tình hình SXKD qua các thời kỳ. Vì vậy Agribank -

chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chất lượng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn như: Cơ quan Thuế, Phòng Đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch và Đầu tư, CIC hoặc từ các ngân hàng khác,... nhằm đánh giá, chọn ra những khách hàng thật sự đáng tin cậy trong quan hệ với TCTD có đủ điều kiện, có tiềm lực tài chính, có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, hiệu quả và uy tín của bản thân khách hàng trên thị trường mới xem xét, quyết định cho vay vốn.

Thực hiện nghiêm túc các bước trong quy trình cho vay: Thực hiện đúng

các bước trong quy trình cho vay, kiểm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, chấm điểm và xếp hạng khách hàng định kỳ, phân loại nợ theo các mức độ rủi ro, kiểm tra sau khi khách hàng vay,... sẽ giúp cho ngân hàng giảm tổn thất khi gặp rủi ro, đánh giá đầy đủ, khách quan khả năng trả nợ vay và những rủi ro mà khách hàng có thể gặp đế có những biện pháp đo lường trước khi rủi ro xảy ra.

Nâng cao công tác thẩm định, đánh giả tài sản bảo đảm: Khi thẩm định

bất kỳ phương án SXKD, dự án đầu tư thì cán bộ tín dụng cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn của khách hàng khi vay, chứng minh nguồn gốc vốn tự có, năng lực quản lý và hiệu quả hoạt động SXKD, tính tốn dịng tiền của khách hàng,… để tính tốn khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.

Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng: Cán bộ tín

dụng thường xuyên giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, hoạt động SXKD, dự án đầu tư nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả. Nếu khách hàng gặp khó khăn thì cán bộ tín dụng dễ dàng nắm bắt kịp thời và hướng dẫn khách hàng cách giải quyết như: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi để hạn chế tình trạng khách hàng khơng trả nợ sẽ gây ra rủi ro cho ngân hàng.

3.2.8. Nâng cao chất lượng của công tác thu thập và xử lý thơng tin

Việc thường xun nắm chính xác và kịp thời và đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn là cơng việc rất phức tạp và có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay.

- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin về kinh tế, thị trường và khách hàng nhằm có thể dự báo kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt kịp thời về tình hình biến động cung cầu, về vốn cho từng thời kỳ để có các biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp.

- Việc thẩm định khách hàng cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, xem xét các giấy tờ cá nhân, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua các tổ chức tín dụng mà khách hàng đã từng quan hệ… sẽ giúp ngân hàng xác định được phong cách làm việc, năng lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách của khách hàng… Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương có thể lập ra một bản chi tiết các vấn đề hoặc câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đưa ra các phương án trả lời. Sau đó đối chiếu với các câu trả lời của khách hàng. Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng đưa ra kết luận về tư cách khách hàng dễ dàng hơn và chủ động hơn trong việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo những câu hỏi của mình. Do vậy, quyết định của ngân hàng sẽ chính xác và thực tế hơn, tránh được tổn thất do thông tin sai lệch, gây ảnh hưởng đến uy tín.

- Cán bộ tín dụng là người thường xuyên tiếp cận khách hàng: Trong buổi phỏng vấn cán bộ thẩm định cần tạo ra khơng khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh tốn của khách hàng. Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà khách hàng đưa ra.

3.2.9. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đạo đức nghề nghiệp

Trong điều kiện các ngân hàng cùng cung cấp các dịch vụ tài chính như nhau và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng thì nguồn nhân lực có chất lượng cao là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự phát triển của ngân hàng. Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương là ngân hàng lớn thu hút đội ngũ cán bộ, nhân viên có chất lượng, nghiệp vụ, năng lực và kinh nghiệm. Tuy nhiên, về tín dụng để hạn chế rủi ro thì thành thạo nghiệp vụ tín dụng đối với các cán bộ QLKH là rất quan trọng, vì là những cán bộ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, cán bộ có trình độ giỏi sẽ có khả năng phát hiện và khai thác những cơ hội để tìm lợi nhuận và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Để có đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi phải có sự đầu tư về vật chất và thời gian. Để giữ niềm tin với khách hàng, Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương luôn phải đặc biệt chú trọng đến đạo đức của cán bộ, nhân viên. Đây là một trong những yếu tố quan trọng được đặt lên hàng đầu trong khâu đào tạo, tuyển dụng. Quan điểm về tuyển dụng cần đạt được là thu hút được một đội ngũ lao động có năng lực, chun mơn phù hợp, năng động, nhiệt tình, cầu tiến và đặc biệt là phải có đạo đức tốt. Trong q trình làm việc tại ngân hàng, ngồi những chương trình đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, người lao động còn được tham gia những lớp học để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng quản lý con người và đạo đức nghề nghiệp trong kinh doanh, kỹ năng giao tiếp. Đặc biệt, bất kỳ trường hợp vi phạm dù nhỏ tại ngân hàng cũng sẽ bị xử lý nghiêm khắc, công khai theo quy định của ngân hàng và pháp luật. “Rủi ro đạo đức” ln có khả năng xảy ra trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, quan trọng là mỡi doanh nghiệp phải có biện pháp phịng ngừa và hạn chế tối đa rủi ro đó.

3.2.10. Ứng dụng công nghệ thơng tin trong phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

Cơng nghệ thông tin là yếu tố có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng bởi lẽ công nghệ thông tin sẽ cải thiện môi trường làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an toàn cao hơn do giảm bớt sự can thiệp thủ cơng và vì vậy cải thiện được dịch vụ.

Cơng nghệ là chìa khóa để có thể xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại tối ưu, là cơ sở cần thiết để có thể áp dụng các mơ hình đo lường định lượng. Nếu khơng có số liệu chính xác thì ngân hàng khơng thể chạy thử nghiệm các mơ hình rủi ro. Hơn thế nữa, một khi hệ thống thông tin quản lý được nâng cấp, thơng tin mang tính tập trung để có thể