Xử lý các khoản vay có vấn đề

3.2. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông

3.2.6. Xử lý các khoản vay có vấn đề

Trong xử lý các khoản vay có vấn đề, có hai sự lựa chọn tổng quát: Khai thác hoặc thanh lý. Khai thác là một quá trình làm việc với người vay cho đến khi khoản cho vay được trả một phần hay tồn bộ và khơng dựa vào các công cụ pháp lý để ép buộc. Thanh lý là ép người vay tuân theo các điều khoản của hợp đồng cho vay, áp dụng và thực hiện tất cả các biện pháp để đạt được mục tiêu.

Món vay có vấn đề được hiểu là món vay đã quá hạn hoặc món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ khơng trả được nợ cho ngân hàng do mất khả năng thanh toán, do thua lỡ hoặc doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật như lừa đảo, trốn thuế... Xử lý món vay có vấn đề là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Theo kinh nghiệm của các nhà nghiên cứu ngân hàng thì giải pháp khai thác là khơn ngoan hơn, vì sự tồn tại và phát triển của khách hàng là quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thơng tin cho các nhà quản trị khi đưa ra quyết định cho vay. Triển khai việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng vay, nâng cấp đảm bảo chính xác và kịp thời hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro. Tăng cường việc sử dụng các thơng tin liên bộ, liên ngành góp phần hỡ trợ trong việc đưa ra các quyết định tín dụng một cách chính xác.

Cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ích cao, bằng cách: Kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng khác; tăng cường sử dụng nguồn thông tin CIC, mua thơng tin từ trung tâm nước ngồi nếu cần thiết; thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin trên địa bàn cả nước; hợp tác trao đổi giữa các ngân hàng trên địa bàn; đánh giá, phân tích và cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn bộ hệ thống Agribank; tăng cường công tác thu thập thông tin về khách hàng, chủ yếu từ báo cáo tài chính, các thơng tin khách hàng kê khai trên giấy đề nghị vay và qua thông tin trao đổi với khách hàng; đầu tư cơng nghệ, chương trình máy tính để thống kê nhanh và chuẩn xác các số liệu liên quan đến các hoạt động tín dụng.

3.2.7. Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng

Tổ chức thu thập thơng tin cho vay cần thiết cho thẩm định: Đối với những

khách hàng đặc biệt là doanh nghiệp có thơng tin biến động như: Tình hình tài chính, tình hình vay vốn, tình hình SXKD qua các thời kỳ. Vì vậy Agribank -

chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chất lượng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn như: Cơ quan Thuế, Phòng Đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch và Đầu tư, CIC hoặc từ các ngân hàng khác,... nhằm đánh giá, chọn ra những khách hàng thật sự đáng tin cậy trong quan hệ với TCTD có đủ điều kiện, có tiềm lực tài chính, có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, hiệu quả và uy tín của bản thân khách hàng trên thị trường mới xem xét, quyết định cho vay vốn.

Thực hiện nghiêm túc các bước trong quy trình cho vay: Thực hiện đúng

các bước trong quy trình cho vay, kiểm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, chấm điểm và xếp hạng khách hàng định kỳ, phân loại nợ theo các mức độ rủi ro, kiểm tra sau khi khách hàng vay,... sẽ giúp cho ngân hàng giảm tổn thất khi gặp rủi ro, đánh giá đầy đủ, khách quan khả năng trả nợ vay và những rủi ro mà khách hàng có thể gặp đế có những biện pháp đo lường trước khi rủi ro xảy ra.

Nâng cao công tác thẩm định, đánh giả tài sản bảo đảm: Khi thẩm định

bất kỳ phương án SXKD, dự án đầu tư thì cán bộ tín dụng cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn của khách hàng khi vay, chứng minh nguồn gốc vốn tự có, năng lực quản lý và hiệu quả hoạt động SXKD, tính tốn dịng tiền của khách hàng,… để tính tốn khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.

Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng: Cán bộ tín

dụng thường xuyên giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, hoạt động SXKD, dự án đầu tư nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả. Nếu khách hàng gặp khó khăn thì cán bộ tín dụng dễ dàng nắm bắt kịp thời và hướng dẫn khách hàng cách giải quyết như: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi để hạn chế tình trạng khách hàng khơng trả nợ sẽ gây ra rủi ro cho ngân hàng.

3.2.8. Nâng cao chất lượng của công tác thu thập và xử lý thơng tin

Việc thường xun nắm chính xác và kịp thời và đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn là cơng việc rất phức tạp và có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay.

- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin về kinh tế, thị trường và khách hàng nhằm có thể dự báo kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt kịp thời về tình hình biến động cung cầu, về vốn cho từng thời kỳ để có các biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp.

- Việc thẩm định khách hàng cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, xem xét các giấy tờ cá nhân, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua các tổ chức tín dụng mà khách hàng đã từng quan hệ… sẽ giúp ngân hàng xác định được phong cách làm việc, năng lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách của khách hàng… Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương có thể lập ra một bản chi tiết các vấn đề hoặc câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đưa ra các phương án trả lời. Sau đó đối chiếu với các câu trả lời của khách hàng. Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng đưa ra kết luận về tư cách khách hàng dễ dàng hơn và chủ động hơn trong việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo những câu hỏi của mình. Do vậy, quyết định của ngân hàng sẽ chính xác và thực tế hơn, tránh được tổn thất do thơng tin sai lệch, gây ảnh hưởng đến uy tín.

- Cán bộ tín dụng là người thường xuyên tiếp cận khách hàng: Trong buổi phỏng vấn cán bộ thẩm định cần tạo ra khơng khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh tốn của khách hàng. Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà khách hàng đưa ra.

3.2.9. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đạo đức nghề nghiệp

Trong điều kiện các ngân hàng cùng cung cấp các dịch vụ tài chính như nhau và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng thì nguồn nhân lực có chất lượng cao là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự phát triển của ngân hàng. Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương là ngân hàng lớn thu hút đội ngũ cán bộ, nhân viên có chất lượng, nghiệp vụ, năng lực và kinh nghiệm. Tuy nhiên, về tín dụng để hạn chế rủi ro thì thành thạo nghiệp vụ tín dụng đối với các cán bộ QLKH là rất quan trọng, vì là những cán bộ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, cán bộ có trình độ giỏi sẽ có khả năng phát hiện và khai thác những cơ hội để tìm lợi nhuận và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Để có đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi phải có sự đầu tư về vật chất và thời gian. Để giữ niềm tin với khách hàng, Agribank - chi nhánh Huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương ln phải đặc biệt chú trọng đến đạo đức của cán bộ, nhân viên. Đây là một trong những yếu tố quan trọng được đặt lên hàng đầu trong khâu đào tạo, tuyển dụng. Quan điểm về tuyển dụng cần đạt được là thu hút được một đội ngũ lao động có năng lực, chuyên mơn phù hợp, năng động, nhiệt tình, cầu tiến và đặc biệt là phải có đạo đức tốt. Trong quá trình làm việc tại ngân hàng, ngồi những chương trình đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, người lao động còn được tham gia những lớp học để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng quản lý con người và đạo đức nghề nghiệp trong kinh doanh, kỹ năng giao tiếp. Đặc biệt, bất kỳ trường hợp vi phạm dù nhỏ tại ngân hàng cũng sẽ bị xử lý nghiêm khắc, công khai theo quy định của ngân hàng và pháp luật. “Rủi ro đạo đức” ln có khả năng xảy ra trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, quan trọng là mỡi doanh nghiệp phải có biện pháp phịng ngừa và hạn chế tối đa rủi ro đó.

3.2.10. Ứng dụng công nghệ thơng tin trong phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

Cơng nghệ thông tin là yếu tố có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng bởi lẽ công nghệ thông tin sẽ cải thiện môi trường làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an toàn cao hơn do giảm bớt sự can thiệp thủ cơng và vì vậy cải thiện được dịch vụ.

Cơng nghệ là chìa khóa để có thể xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại tối ưu, là cơ sở cần thiết để có thể áp dụng các mơ hình đo lường định lượng. Nếu khơng có số liệu chính xác thì ngân hàng khơng thể chạy thử nghiệm các mơ hình rủi ro. Hơn thế nữa, một khi hệ thống thông tin quản lý được nâng cấp, thơng tin mang tính tập trung để có thể hỡ trợ tốt cho việc điều hành, lại là cơ sở tiếp theo cho việc thực hiện mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tập trung. Hệ thống thông tin của một ngân hàng minh bạch sẽ là điều kiện để NHNN và các cơ quan kiểm sốt bên ngồi tiếp cận thông tin của ngân hàng và sẽ thiết lập được hệ thống kiểm sốt kép. Ngược lại, nếu cơng nghệ và hệ thống thơng tin quản lý cịn q yếu kém, thì việc áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tối ưu sẽ khó có thể thực hiện được. Do đó, cơng nghệ và hệ thống thông tin quản lý là điều kiện cần thiết để xác định và thực thi mơ hình quản lý rủi ro. Một trong những biện pháp quan trọng trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng dựa trên ứng dụng công nghệ thơng tin. Danh mục tín dụng cũng như thơng tin tín dụng của ngân hàng, kết hợp các thông tin thị trường và các thuật toán được thiết lập, hệ thống sẽ đưa ra các cảnh báo rủi ro đối với từng khoản vay, danh mục tín dụng, tồn hệ thống ngân hàng để nhà quản trị, điều hành có các biện pháp ứng phó kịp thời.

3.3. Kiến nghị

3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ, các Bộ nghành liên quan.

a. Đề nghị Chính phủ ban hành, hồn thiện và đồng bộ hố các bộ luật,

văn bản pháp luật có liên quan để tạo mơi trường kinh tế và pháp lý vững chắc cho hoạt động của các doanh nghiệp, cũng như hoạt động của ngân hàng.

Thứ nhất, Chính phủ nên đệ trình Quốc hội nghiên cứu, ban hành luật

thế chấp tài sản, luật sở hữu tài sản, chứ không chỉ dừng ở mức độ ban hành Nghị định về các vấn đề này. Với việc ra đời của hai bộ luật về thế chấp tài sản và sở hữu tài sản như trên sẽ giúp giải toả được những ách tắc trong vấn đề tài sản thế chấp hiện nay, giảm được rủi ro cho ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh được tài sản thế chấp khi người vay khơng còn khả năng thanh tốn.

Thứ hai, việc ban hành, hoàn thiện và đồng bộ hoá các bộ luật, văn bản

pháp luật phải tạo ra sự bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp trong tất cả các thành phần kinh tế, dần xoá bỏ những ưu đãi đối với các doanh nghiệp nhà nước để tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh trong nền kinh tế.

Thứ ba, cần nâng cao tính chủ động hơn nữa cho các ngân hàng trong việc:

cho vay, lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn khách hàng... Cần nâng cao tiềm lực về vốn, năng lực hoạt động của các NHTM quốc doanh.

Thứ tư, Nhà nước cần phải có các chính sách bắt buộc các doanh nghiệp

thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê một cách đầy đủ và chính xác, điều này sẽ giúp cho các ngân hàng có được những thơng tin chính xác, kịp thời và đáng tin cậy về tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị vay vốn, hạn chế được rủi ro tín dụng.

Tóm lại, việc ban hành các bộ luật và các văn bản dưới luật nếu đồng bộ thì ngồi việc tạo điều kiện tốt cho các doanh nghiệp, các NHTM trong nền

kinh tế phát triển còn là cơ sở để các cơ quan chức năng thực hiện tốt hơn hoạt động của mình.

b. Tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu quả giữa các cơ quan Nhà nước, các ngành, các cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của

các doanh nghiệp, hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng.

c. Nhanh chóng tổ chức, sắp xếp lại các doanh nghiệp: Trong đó tập

trung vào đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố các doanh nghiệp nhà nước. Đây là một biện pháp nhằm huy động các nguồn lực từ các thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế.

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước.

Ngân hàng Nhà nước là một định chế tài chính hỡn hợp vừa mang tính chất là cơ quan quản lý nhà nước, vừa mang tính chất doanh nghiệp nên sự quản lý của ngân hàng nhà nước với hoạt động của NHTM là hết sức quan trọng.

NHNN cần đưa ra khung lãi suất huy động và cho vay hợp lý. Tùy theo

nền kinh tế từng thời kỳ, tủy theo nhu cầu đầu tư, tiêu dùng của xã hội mà khung lãi suất được thay đổi linh hoạt.

Trong điều kiện mở của và xu thế hội nhập kinh tế thế giới, NHNN cần tránh can thiệp quá sâu vào tỷ giá hối đoái mà nên để cung cầu tự quyết định.

Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hơn nữa hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ

trong việc hoạch định chính sách tiền tệ đảm bảo sự ổn định trong nền kinh tế và sự an toàn trong hệ thống các NHTM.

- Ban hành những văn bản hướng dẫn việc thực thi luật ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng.

- Tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt

động kiểm sốt của tồn hệ thống ngân hàng có hiệu quả và đạt độ an tồn cao nhất.

Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây là một biện pháp nhằm san sẻ rủi ro, góp phần hạn chế bớt những thiệt hại do rủi ro gây ra trong quan hệ tín dụng.

Trích lập quỹ dự phịng rủi ro: Để đảm bảo sự hoạt động bình thường

cho các ngân hàng, tự bù đắp nếu rủi ro xảy ra NHNN và Agribank nên sớm có quy chế về trích lập và sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cho các ngân hàng, chi nhánh trực thuộc.

Nâng cao thơng tin phịng ngừa rủi ro: NHNN cần có những chính sách

và biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thông tin phòng ngừa