Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội huyện việt yên

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng - Tín dụng xuất từ xã hội có phân cơng lao động phát triển chế độ tƣ hữu tƣ liệu sản xuất Lực lƣợng sản xuất phát triển tạo điều kiện cho phân cộng lao động phát triển Xã hội hình thành nên phân hoá giàu nghèo cải tiền tệ tập trung cho số ngƣời, số ngƣời khác có thu nhập thấp khơng đủ đáp ứng nhu cầu cần thiết Khi tín dụng xuất cho vay nặng lãi Quan hệ cho vay nặng lãi gắn liền với trình sản xuất mang tính chất tự túc, tự cấp, sản phẩm thặng dƣ khơng nhiều Sản xuất phát triển, quan hệ tín dụng nặng lãi dần tác dụng, xã hội địi hỏi cần phải có loại hình tín dụng khác thích hợp với q trình sản xuất phát triển kinh tế thị trƣờng, trình tuần hoàn vốn chu chuyển vốn vận động qua giai đoạn đƣợc biểu dƣới nhiều hình thái khác Trong toàn kinh tế quốc dân thời điểm vận động vốn thơng qua hai nhóm quan hệ: - Nhóm có vốn tạm thời - Nhóm có vốn dỗi dãi chƣa sử dụng đến nhƣng mong muốn vốn phát sinh lời Khi nhóm có nhu cầu vốn để mở mang hoạt động sản xuất kinh doanh liên hệ với nhóm có vốn để mƣợn thơng qua Ngân hàng Và nhƣ tín dụng cầu nối ngƣời thiếu vốn ngƣời thừa vốn 1.2.Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Khó đƣa định nghĩa rõ ràng tín dụng Tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà tín dụng đƣợc xem xét nhƣ chức toán ngân hàng tín dụng đƣợc hiểu là: SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mƣợn tiền tệ, hàng hố dịch vụ theo ngun tắc hồn trả bên ngân hàng bên hộ kinh tế gia đình, hộ kinh doanh Nó nghiệp vụ kinh danh ngân hàng Quá trình hình thành quan hệ tín dụng q trình hoàn thành quan hệ vay mƣợn lẫn xã hội Đó q trình chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Bên cạnh với hoạt động tín dụng ngân hàng phù hợp linh hoạt với tình trạng kinh tế đất nƣớc tác động trực tiếp quan trọng kinh tế, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi Các ngân hàng đƣợc trợ giúp vốn phủ mà ngân hàng đƣa mức lãi suất khác cung cấp hình thức tốn nhanh chóng thuận tiện Chức quan trọng ngân hàng ln tìm kiếm hội vay số trƣờng hợp cho vay đƣợc phủ bảo lãnh Trong kinh tế thị trƣờng đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng, từ ngân hàng tìm cách đáp ứng nhu cầu vốn bổ xung cho doanh nghiệp tổ chức kinh doanh tập thể Tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động ngắn hạn cho doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình, mà cịn đầu tƣ để đổi kỹ thuật, giải việc làm…Ngồi tín dụng ngân hàng cịn đáp ứng phần cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Vậy tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trƣờng 1.2.2 Quá trình hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng nửa kỷ qua có nhiều thay đổi Cùng với phát triển nhƣ vũ bão khoa học công nghệ ngân hàng có bƣớc phát triển phức tạp, cơng nghệ đại Ngân hàng tiếp cận khách hàng với mối giao dịch nhỏ cung cấp đƣợc nhiều loại sản phẩm dịch vụ tài so với trƣớc Tuy nhiên, mở rộng hoạt động ln ln có rủi ro Vì cần phải có biện pháp hạn chế kiểm sốt Một phƣơng pháp phải thực quy trình tín dụng chặt chẽ để hƣớng dẫn nhân viên tín dụng phận có SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG liên quan thực việc cho vay đạt hiệu cao Nhƣ quy trình bƣớc thực để đạt đƣợc nhữnh mục tiêu hoạch định Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, qui định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bƣớc cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình gồm nhiều giai đoạn liên hoàn, theo trật tự định đồng thời có mối quan hệ chặt chẽ gắn bó với - Tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà quy trình tín dụng chia thành nhiều giai đoạn khác Nếu lấy việc cấp tín dụng làm tín dụng đƣợc chia thành giai đoạn: +Giai đoạn 1: Trƣớc cấp tín dụng +Giai đoạn 2: Trong cấp tín dụng +Giai đoạn 3: Sau cấp tín dụng Bên cạnh việc cấp tín dụng đƣợc coi hoạt động kinh doanh đặc biệt quan trọng ngân hàng xem thể thống ngân hàng Về góc độ khác quy trình tín dụng cịn đƣợc chia thành bƣớc + Bƣớc 1: Lập hồ sơ xin cấp tín dụng + Bƣớc 2: Thẩm định ( phân tích ) tín dụng + Bƣớc 3: Ra định tín dụng + Bƣớc 4: Giải ngân + Bƣớc 5: Giám sát + Bƣớc 6: Thu nợ lý hợp đồng tín dụng Cách phân loại nhƣ tạo điều kiện cho việc xây dựng rõ ràng thao tác nghiệp vụ giai đoạn phân tích trách nhiệm cho nhân viên thực theo bƣớc quy trình tín dụng qua bƣớc có tác dụng hỗ trợ lẫn Kết bƣớc điều kiện, sở bƣớc … Giai đoạn thứ tạo nguồn thông tin khởi đầu cho giao dịch khách hàng với ngân hàng hình thành sở pháp lý ban đầu cho quan hệ tín dụng sau Bƣớc thứ hai đặc biệt quan trọng khách hàng khoản tín dụng định hình định tính có thoả đáng khơng chủ yếu giai đoạn Có thể thấy giai SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG đoạn định tín dụng có vị trí quan trọng quy trình tín dụng Ra định xác giúp cho ngân hàng tránh đƣợc rủi ro ý muốn Bƣớc đƣợc thực thơng tin thu thập đƣợc thật,khi ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng Đây bƣớc quan trọng thể hàng loạt nghiệp vụ vị trí khác ngân hàng 1.2.3 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng sở cho việc xây dựng mơ hình tài thích hợp ngân hàng Ngày ngân hàng định chế tài thiết lập quy trình tín dụng Về ngun tắc quy trình tín dụng ngân hàng có nội dung tƣơng tự Tuy nhiên nội dung chi tiết lai có nhiều khác Điều phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, cấu trúc cho vay, lực đội ngũ nhân sự, mức độ tín dụng, mức độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin Trong nhiệm vụ phòng ban, phận chức đƣợc xây dựng rõ ràng công việc liên quan đến hoạt động cho vay Từ làm sở cho việc phân cơng trách nhiệm vị trí, với mục tiêu công tác quản trị nhân ngân hàng đƣợc điều chỉnh kịp thời có hiệu Dựa vào quy trình tín dụng ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp với quy mơ, tổ chức quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu kinh doanh Bên cạnh nói quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc thực nội ngân hàng đƣợc in thành văn Mặt khác quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với thực tế Từ ngân hàng phát quy định khơng phù hợp với sách tín dụng Từ yếu tố cụ thể ngân hàng thay đổi để giám sát trình sử dụng vốn khách hàng nhƣ hoạt động tín dụng nói chung 1.2.4 Vai trị chức tín dụng ngân hàng -Tín dụng ngân hàng cơng cụ đòn bẩy thúc đẩy mạnh mẽ tăng trƣởng kinh tế thị trƣờng Tuy huy động nguồn vốn nhàn rỗi chƣa sử dụng tất thành phần kinh tế giúp cho doanh nghiệp cá nhân vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG cơng cụ để giải mâu thuẫn ngƣời thiếu vốn ngƣời thừa vốn Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển q trình hoạt động ngân hàng thu đƣợc lợi tức cho vay để trì phát triển hoạt động -Trong điều kiện nƣớc ta tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu kinh tế Mặc dù thị trƣờng chứng khoán năn gần phát triển doanh nghiệp, cá nhân đầu tƣ vào thị trƣờng nhiều nên thu hút đƣợc nhiều vốn, lợi nhuận thu đƣợc cao Tuy nhiên khơng phải khơng có rủi ro, ngƣời cịn chƣa có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực đầu tƣ vào thị trƣờng chứng khoán - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lƣu kinh tế quốc tế, điều kiện nƣớc ta việc phát triển kinh tế phải gắn liền với phát triển kinh tế giới Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào việc hình thành phát triển mặt vốn công ty cổ phần, thơng qua quan hệ tín dụng ngân hàng giải tình trạng thừa vốn cơng ty cổ phần Tín dụng ngân hàng khơng quan trọng ngành ngân hàng mà cịn quan trọng tồn xã hội - Chính sách tín dụng nguyên tắc chi phối mở rộng tín dụng Thực tế khoản vay khách hàng tài sản lớn ngân hàng Vì lành mạnh danh mục cho vay định thu nhập ngân hàng nhƣ hiệu chất lƣợng tín dụng - Mục tiêu tín dụng cung cấp tối đa dịch vụ tín dụng theo ngun tắc thận trọng, an tồn Điều quan trọng sách tín dụng phải nói lên đƣợc vai trị cần phải làm Các hình thức cho vay ngân hàng Trong quan hệ tín dụng có hai hình thức cho vay: + Cho vay tiền mặt + Cho vay Động sản Bất động sản - Phân loại cho vay dựa sau: 2.1 Căn vào mục đích SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Dựa vào thƣờng chia làm: - Cho vay Bất động sản: hình thức cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhƣ nhà ở, đất đai … - Cho vay công nghiệp thƣơng mại: làphƣong thức cho vay ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn lƣu động cho doanh nghiệp - Cho vay định chế tài (cho vay uỷ thác) cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng … - Cho vay cá nhân: hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình - Cho vay giải việc làm trang trải chi phí, cho vay lao động nƣớc ngồi có thời hạn (gọi tắt dự án 120/GQVL) - Cho vay xoá đói giảm nghèo, gia đình sách - Cho vay học sinh, Sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay dự án nƣớc vệ sinh môi trƣờng 2.2 Căn vào thời hạn cho vay Theo cho vay đƣợc chia thành: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng bù đắp thiếu hụt vốn lao động doanh nghiệp nhu cầu cá nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định cho vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn thƣờng đƣợc dùng chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật đổi tài sản cố định, thiết bị công nghệ… Bên cạnh đầu tƣ cho tài sản cố định cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lƣu động cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn nhƣ xây nhà, đáp ứng nhu cầu phƣơng tiện vận tải…Nhƣng thực tế hình thức thƣờng cho vay dự án mà nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại cấp tín dụng 2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tín dụng đƣợc chia thành: SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Cho vay khơng đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp bảo lãnh ngƣời thứ Việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng ngân hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm nhƣ: Thế chấp, cầm cố, hay phải có bảo lãnh ngƣời thứ 2.4 Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ hợp đồng Hình thức cho vay bao gồm: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ: loại cho vay toán lần theo thời hạn thoả thuận + Cho vay nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hình thức cho vay mà khách hàng phải hoàn trả gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu đƣợc áp dụng cho vay Bất động sản (BĐS), cho vay tiêu dùng cho vay nhà kinh doanh nhỏ + Cho vay hồn trả nợ nhiều lần nhƣng khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào tình hình tài ngƣời vay - Cho vay khơng có thời hạn trả nợ cụ thể: Đối với loại cho vay ngân hàng yêu cầu ngƣời vay tự nguyện trả nợ lúc nhƣng phải báo trƣớc thời hạn hợp lý, thời hạn đƣợc thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng, đồng thời ngƣời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay đƣợc thực thông qua việc mua lại khế ƣớc hay chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn nhƣ : chứng khoán, Thƣơng phiếu, giấy chứng nhận nợ Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào kinh tế Chu kỳ kinh tế phát triển có tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Hiện tình trạng SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG lạm phát cao sản phẩm sản xuất không đủ phục vụ chu nhu cầu tiêu dùng, giá loại mặt hàng tăng mạnh mặt hàng thực phẩm, xăng dầu….Là nguyên nhân dẫn đến tình trạng đồng tiền bị giảm khả tốn Chính ngƣời dân khơng gửi tiền vào ngân hàng mà đem đầu tƣ vào BĐS hay tích trữ vàng Do làm cho ngân hàng nguồn vốn huy động dân Từ lãi suất tiền gửi tăng dẫn đến lãi suất cho vay tăng Mặt khác cạnh tranh lĩnh vực tài chính, ngân hàng để thực đƣợc nhiều hợp đồng tín dụng cố gắng cho vay mà bỏ qua nguyên tắc tín dụng nhằm thu hút khách hàng Vì mà sách lãi suất bị ảnh hƣởng lớn Hoạt động tín dụng chịu ảnh hƣởng trực tiếp nhân tố: *Nhân tố xã hội Quan hệ tín dụng kết hợp nhân tố + Đạo đức xã hội + Trình độ dân trí + Tình hình trị xã hội Bên cạnh biến động kinh tế nƣớc ngồi có ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng * Các yếu tố bên - Nhân tố pháp lý Pháp luật phận thiếu kinh tế thị trƣờng, điều tiết nhà nƣớc phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế Với vai trò đảm bảo cho việc dịch chuyển kinh tế từ phát triển sang kinh tế văn minh, pháp luật có nhiện vụ tạo lập pháp lý để giải vấn đề khiếu nại tố cáo có tranh chấp xảy Mọi hoạt động kinh doanh có hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh pháp luật Với hoạt động tín dụng ngân hàng Luật tổ chức tín dụng hệ thống quy chế cụ thể thời kỳ lãi suất, dự trữ, hạn mức … Trong ràng buộc pháp luật làm ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng nhƣ chất lƣợng tín dụng Vì nhân tố pháp luật có vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Nhân tố mơi trường tự nhiên Nƣớc ta nƣớc có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh lại thƣờng xuyên xảy Điều kiện khí hậu có ảnh hƣởng lớn đến số ngành đặc biệt ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ hải sản Môi trƣờng nhân tố ảnh hƣởng gián tiếp đến hoạt động nhƣ chất lƣợng tín dụng ngân hàng nói riêng kinh tế Việt nam nói chung Vì việc đầu tƣ vào ngành bị rủi ro cao môi trƣờng tự nhiên gây - Tình trạng kinh tế Tình trạng kinh tế nhƣ pháp luật nhân tố vĩ mơ, có ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong điều kiện kinh tế phát triển, hƣng thịnh, thu nhập ngƣời dân cao ổn định chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo, khả hoàn trả vốn gốc lãi khách hàng tốt hội đầu tƣ đƣợc mở rộng Nếu kinh tế khơng ổn định chất lƣợng tín dụng khơng cao, hoạt động tín dụng gặp trở ngại - Đặc điểm khách hàng Khách hàng Ngân hàng CSXH đối tƣợng thuộc hộ nghèo, gia đình sách, gia đình có học sinh sinh viên theo học trƣờng nƣớc đối tƣợng đƣợc vay vốn Ngân hàng CSXH Yếu tố khách hàng quan trọng có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn mục đích mang lại hiệu kinh tế cao vốn ngân hàng phát huy tác dụng hỗ trợ ngƣời nghèo, góp phần vào việc xố đói giảm nghèo Từ khách hàng hồn trả lãi gốc hạn cho ngân hàng, trình chu chuyển vốn đƣợc lƣu thông không xảy trƣờng hợp nợ hạn, nợ tồn đọng dân Khi vốn cho vay luân chuyển tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt Nếu vốn không đƣợc sử dụng làm giảm chất lƣợng cho vay ngân hàng * Các nhân tố bên ngân hàng - Nhân tố sách tín dụng SVTT: Dƣơng Thị Hồng Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Nền kinh tế thay đổi, sách tín dụng thời gian qua có đổi theo chế thị trƣờng nên góp phần quan trọng vào việc thực sách tiền tệ tín dụng Đảng Nhà nƣớc góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Một sách tín dụng đắn thu hút đƣợc nhiều khách hàng, hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đƣờng lối sách nhà nƣớc đảm bảo công xã hội - Nhân tố tổ chức quản lý Các ngân hàng phải xếp cách khoa học đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban, phận nghiệp vụ ngân hàng chi nhánh Từ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát khoản cho vay, hoạt động vốn sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng quản lý vốn đạt hiệu cao - Nhân tố người Cán tín dụng nhân tố quan trọng có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng Nghiệp vụ cán tín dụng là: + Phân tích tài quản lý số vốn cho vay cho hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, chất lƣợng tín dụng đạt hiệu hiệu suất cao giúp cho ngân hàng giữ đƣợc khách hàng có tăng khả sinh lời cho ngân hàng Để thực đƣợc nhiệm vụ đòi hỏi cán tín dụng phải có kỹ phân tích thơng tin tài tốt để khẳng định doanh nghiệp hay sở, hộ gia đình có đủ điều kiện để nhận đƣợc khoản vay hay đƣợc gia hạn nợ đƣợc tăng hạn mức tín dụng Việc hồn trả nợ khoản vay ln xảy tƣơng lai, cán tín dụng phải đánh giá đƣợc liệu ngƣời vay có hồn trả khoản nợ hay khơng? điều phụ thuộc vào lƣợng thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng lực đánh giá thân cán tín dụng + Cán tín dụng đƣợc coi có trình độ chun mơn giỏi có khả nghiệp vụ rộng thể hiểu biết tồn quy tắc cơng việc, luật nghiệp vụ kinh doanh, kế toán, kinh tế học, tài để đƣa kết luận SVTT: Dƣơng Thị Hồng 10 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Chƣơng III MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN Định hƣớng phát triển hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên Với phƣơng châm hoạt động “Vì ngƣời nghèo” nên định hƣớng ngân hàng CSXH huyện Việt Yên năm qua đặt gần sát với tình hình thực tế kinh tế Nắm đƣợc tình hình thực trạng kinh tế tỉnh, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hộ gia đình nghèo, gia đình sách địa bàn huyện, ngân hàng CSXH Việt Yên đề định hƣớng phát triển sau: Chính sách tăng nguồn vốn hoạt động: Nguồn vốn lớn động lực cho việc thực thành công chiến lƣợc phát triển ngân hàng thời gian tới Mục tiêu sách bên cạnh tăng trƣởng nguồn vốn chung cần trọng huy động vốn nhỏ lẻ nguồn tiền gửi từ địa phƣơng cách nâng cao chất lƣợng tín dụng khả thực dịch vụ tín dụng ngân hàng, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn, vốn huy động VNĐ Những nguồn vốn trƣớc ngân hàng CSXH không huy động đƣợc, vốn đƣợc cấp từ Trung ƣơng cấp xuống Để đáp ứng nhu cầu trung dài hạn ngày cao ngân hàng Định hƣớng năm 2008 hoạt động tối đa nguồn lực, đẩy mạnh Cơng nghiệp hố- Hiện đại hoá tạo chuyển biến mạnh mẽ vững trình phát triển kinh tế– xã hội nông thôn chăm lo phát triển khoa học công nghệ, giáo dục, y tế, văn hố, xố đói giảm nghèo cải thiện đời sống nhân dân Chính sách nâng cao chất lƣợng tín dụng: Giảm dần nợ hạn, khai thác hiệu tài sản xiết nợ Mục tiêu hạn chế nợ hạn phát sinh cách sử dụng vốn an toàn hiệu Định hƣớng với phƣơng châm “đi vay vay” không ngừng đổi phát triển Chính sách đầu tƣ hƣớng đạt hiệu kinh tế cao Hoạt SVTT: Dƣơng Thị Hồng 44 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG động tín dụng tập chung chủ yếu cho doanh nghiệp, làm kinh tế hộ gia đình dự án lớn thuộc ngành kinh tế mũi nhọn có ý nghĩa xã hội cao + Chính sách tăng cƣờng đổi công nghệ mục tiêu chƣơng trình trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học bƣớc đại hố cơng nghệ nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý, tăng sức cạnh tranh chuẩn bị điều kiện để triển khai đề án đổi công nghệ chiến lƣợc lâu dài ngân hàng + Chính sách củng cố: Nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng cƣờng đào tạo nguồn nhân lực Xác định ngƣời yếu tố hàng đầu công việc Việc xây dựng mẫu ngƣời có trình độ, trí tuệ cao, am hiểu nghề nghiệp, có nhân cách tạo nên nhân tố định phát triển ngân hàng Để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng CSXH Việt Yên theo hành lang pháp lý, thực đƣợc bảo đảm an tồn kinh doanh có hiệu hoạt động Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên cần có cải tiến đổi cấu tổ chức mở rộng mạng lƣới hoạt động Để đáp ứng nhu cầu vốn vay trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố cơng nghệ chuyển dịch cấu đầu tƣ tăng suất lao động, tạo công ăn việc làm cho phận dân cƣ Để đạt đƣợc mục tiêu ngân hàng CSXH Việt Yên phải thực đồng biện pháp, sách huy động vốn từ lãi suất chiến lƣợc khách hàng nâng cao chất lƣợng hoạt động hệ thống mạng lƣới đa dạng hoá nguồn vốn huy động nhằm khai thác triệt để nguồn nhàn dỗi Mở rộng đối tƣợng đầu tƣ theo định 67 thành lập tổ vay vốn theo Quyết định liên tịch 2308 NH/02 ngành ngân hàng với tổ chức hội, đoàn thể thực chƣơng trình nơng nghiệp, nơng thơn hƣớng dẫn xây dựng dự án đầu tƣ theo quy hoạch định hƣớng kinh tế lớn địa phƣơng Xuất phát từ thực tế, tín dụng ngân hàng ngân hàng CSXH xin đƣa số đề nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngành ngân hàng SVTT: Dƣơng Thị Hồng 45 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Chất lƣợng tín dụng ngân hàng CSXH huỵên Việt Yên Từ việc phân tích ngun nhân tơi đƣa số giải pháp - Tập trung nguồn vốn cân đối từ Trung ƣơng, nguồn vốn huy động địa phƣơng (chủ yếu nguồn ngân sách địa phƣơng) đảm bảo chi tiêu kế hạch đề đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách đại bàn - Phối hợp với tổ chức Chính trị xã hội nhận uỷ thác tập trung đạo tổ TK &VV triển khai thực tốt công tác lập hồ sơ cho vay, đồng thời tiến hành giải ngân quy trình, đối tƣợng theo qui định ngân hàng CSXH không để tồn đọng vốn - Phát huy hiệu tổ giao dịch lƣu động xã, đảm bảo lịch giao dịch nhằm phục vụ tốt khách hàng giao dịch với ngân hàng CSXH - Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát Ban đại diện Hội đồng quản trị, Ban đạo thu hồi nợ hạn huyện, Ban thu hồi nợ xã, thị trấn đôn đốc thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ hạn, kịp thời xử lý khoản nợ rủi ro phát sinh - Triển khai tốt chƣơng trình cho vay theo yêu cầu cấp - Tiến hành giải ngân hết số vốn Trung ƣơng giao đầu quý I/2008 đảm bảo hồn thành tốt tiêu kế hoạch thơng báo - Tiếp tục củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng, mở rộng quy mơ tín dụng, nâng mức cho vay bình qn, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc đáp ứng nhu cầu hộ nghèo đối tƣợng sách địa bàn Phấn đấu đến năm 2010 ngƣời nghèo có nhu cầu vay đáng đƣợc vay vốn ngân hàng CSXH - Thƣờng xuyên giáo dục tƣ tƣởng đạo đức cho cán cơng nhân viên, xác định rõ vai trị trách nhiệm cơng tác, phát huy tính tiền phong gƣơng mẫu, khơng ngừng học hỏi nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thành tốt nhiệm vụ, tiêu kế hoạch năm 2008 góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo địa phƣơng SVTT: Dƣơng Thị Hồng 46 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Phối hợp với Đài phát tuyên truyền chủ trƣơng sách Đảng, nhà nƣớc ngân hàng CSXH “ V/v cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác’’ với nguyên tắc có vay có trả (cả gốc, lãi) nhƣng đƣợc ƣu đãi lãi suất, khơng phải có ngƣời bảo lãnh tài sản chấp, thủ tục đơn giản, đƣợc nhận tiền vay trả nợ sở - Trong trình thực thƣờng xuyên tranh thủ xin ý kiến đạo Ban giám đốc ngân hàng CSXH tỉnh, huyện Uỷ, HĐND, UBND Ban đại diện HĐQT– NHCSXH huyện Phối kết hợp tốt công tác chuyên môn phận phịng, nhƣ ban, ngành, hội đồn thể quyền địa phƣơng - Phối hợp với ban đạo thu hồi nợ huyện, Ban thu hồi nợ xã, thị trấn quan pháp luật xử lý tập thể cá nhân cố tình chiếm dụng vốn Nhà nƣớc - Tăng cƣờng hoạt động đối ngoại để học tập kinh nghiệm, tham mƣu cho UBND huyện Phối hợp tốt với quyền xã, thị trấn để trì đảm bảo an tồn cho tổ giao dịch lƣu động vào hoạt động nề nếp, đạt hiệu cao Kiến nghị 3.1 Kiến nghị với nhà nước * ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Việc ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô việc làm quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng CSXH Do mà nhà nƣớc phải đƣa định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế thời gian dài tạo môi trƣờng kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, thiểu phát ổn định sức mua đồng tiền Mở rộng quan hệ hợp tác với nƣớc giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng * Từng bƣớc hồn thiện củng cố mơi trƣờng pháp lý lành mạnh: Xây dựng đồng luật đảm bảo quyền lợi xứng đáng cho nhà đầu tƣ, cho doanh SVTT: Dƣơng Thị Hồng 47 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG nghiệp Ngân hàng Các tầng lớp dân cƣ tiêu dùng tiết kiệm khuyến khích đầu tƣ nƣớc ngồi nƣớc phát triển 3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Nhà nƣớc quan tâm đến lợi ích ngân hàng, Nhà nƣớc cần phải hoạch định sách dài hạn định hƣớng phát triển có biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trƣờng kinh tế ổn định cho hoat động doanh nghiệp.trƣờng kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Vì ngân hàng nhà nƣớc cần tập trung nỗ lực hoàn thiện hệ thống văn quản lý nhà nƣớc ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng, bảo đảm cơng tác quản lý nhà nƣớc ngành ngân hàng vừa hoàn thiện vừa chặt chẽ sở tiến hiệu nhằm nâng cao hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức quản lý, đại công nghệ, mạng lƣới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành pần kinh tế luật ngân hàng Chính sách, luật tổ chức tín dụng Từng bƣớc mở rộng cải thiện hình thức toán, chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng - Hoàn thiện thị trƣờng tiền tệ ( vốn ngắn hạn, thị trƣờng chứng khoán vốn dài hạn …) thiết lập củng cố mở rộng quan hệ Tín dụng Ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động nâng cao chất lƣợng Tín dụng Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nƣớc tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ - Ngân hàng CSXH thực tốt quản lý nhà nứơc tăng cƣờng tra, trấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu xấu Ngoài tuyên truyền thƣờng xuyên sâu rộng cho tổ chức tín dụng nghiệp vụ này: Về lãi luất Lãi suất theo qui định nhà nƣớc làm cho ngân hàng CSXH có ƣu hạ lãi suất cho vay, thoả thuận cam kết mức lãi suất cho phù hợp cho vay khu vực, trƣờng hợp đối tƣợng mục đích cụ thể SVTT: Dƣơng Thị Hồng 48 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG - Tập trung cao độ việc nâng cao chất lƣợng cán toàn hệ thống ngân hàng CSXH - Thực biện pháp thích hợp nâng cao chất lƣợng tín dụng Tiếp tục hồn thiện chế khốn tài - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra- kiểm sốt nội chống tiêu cực ngồi nỗ lực thân 3.3 Kiến nghị ngân hàng CSXH huyện Việt Yên - Hoàn thiện máy tổ chức tín dụng từ ngân hàng huyện đến trụ sở giao dịch xã tồn huyện, khai thác tối đa trình độ lực đội ngũ cán công nhân viên Đào tạo cán có mặt đặc biệt chuyên môn, kết hợp chỗ đào tạo tập trung để có đội ngũ cán đủ phẩm chất lực Ngân hàng CSXH huyên Việt Yên cần bƣớc hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị đại tạo hiệu cao hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín ngân hàng Tạo lịng tin cho khách hàng trụ sở giao dịch Đặc biệt điểm giao dịch lƣu động xã, thị trấn toàn huyện - Phải đa dạng hình thức huy động vốn vào năm 2008, đặc biệt nguồn vốn dài hạn để có vốn ổn định cho vay dài hạn - Tuyên truyền quảng cáo vận động nhân dân mở tài khoản Ngân hàng để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn nguồn có lãi suất thấp tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua dịch vụ tốn SVTT: Dƣơng Thị Hồng 49 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP SVTT: Dƣơng Thị Hồng  50 KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Phần kết kuận Hoạt dộng tín dụng chất lƣợng tín dung phạm vi kinh tế có liên quan chặt chẽ đến nhiều phạm trù kinh tế khác Do tính tổng hợp phức tạp hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt ngân hàng CSXH việc nâng cao hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng từ chế tập trung bao cấp sang chế thị trƣờng điề kiện vấn đề cấp bách Trong giai đoạn đầu ngân hàng CSXH Việt Nam điều chỉnh tín dụng theo hƣớng hạ dần mức lãi suất nhằm tăng nguồn vốn tín dụng N gân hàng CSXH có nguồn vốn TW cấp song với nhiệm vụ phát triển nƣớc ta ngân hàng CSXH Việt Yên ngân hàng khác góp phần quan trọng việc củng cố hồn thiện quy trình tín dụng để chất lƣợng tín dụng khơng ngừng đƣợc nâng cao, phát triển kinh tế cách đồng hơn, giảm mặt lãi suất thành thị nơng thơn Khuyến khích nơng, lâm, ngƣ nghiệp nâng cao đời sống ngƣời dân tiến tới Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố đất nƣớc cách nhanh chóng thành cơng, cho huyện Việt n nói riêng nƣớc nói chung Xố đói giảm nghèo mối quan tâm chung tất quốc gia giới đặc biệt nƣớc phát triển nhƣ Việt Nam Trong huyện Việt Yên huyện trung du miền núi có tỷ lệ hộ nghèo chiếm (tính đến thời điểm 01/8/2006) chiếm tỷ lệ 16,93% so với tổng số hộ toàn huyện Hiện hoạt động tài trợ cho hộ nghèo nói riêng cơng xố đói giảm nghèo nƣớc ta chƣa kết thúc Tín dụng hộ nghèo đƣợc coi biện pháp hữu hiệu để cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho hộ có hồn cảnh khó khăn Do việc sâu nghiên cứu nhằm phát huy hiệu biện pháp điều kiện nƣớc ta cần thiết Với mục đích trên, đề tài làm rõ vấn đề nhƣ kết đạt đƣợc thực tế, bất cập nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo nƣớc ta nói chung huyện Việt Yên nói riêng Bên cạnh đề tài đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo đồng thời đƣa số kiến nghị với Chính SVTT: Dƣơng Thị Hồng 51 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG phủ, ngân hàng CSXH Việt Nam, tổ chức đoàn thể xã hội việc hỗ trợ có quan điểm đắn vấn đề cho vay hộ nghèo, từ thực hiệu cơng tác xố đói giảm nghèo huyện Việt Yên Tuy nhiên, hạn chế thời gian, tƣ liệu, phạm vi kiến thức nên đề tài nghiên cứu khoa học không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận đƣợc góp ý thầy giáo để hồn thiện nâng cao kiến thức thân lĩnh vực này! SVTT: Dƣơng Thị Hồng 52 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Tài Liệu Tham Khảo 1- Hệ Thống Nghiệp Vụ Ngân Hàng CSXH Việt Nam 2- Luật Ngân hàng Nhà Nƣớc 3- Luật tổ chức Tín dụng 4- Tạp chí Ngân hàng 5- Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng CSXH Việt Yên năm 2006, 2007 6- Bài giảng thầy, giáo khoa Tài chính- Ngân hàng 7- Thời báo kinh tế 8- Thời báo Ngân hàng 9- Các tài liệu phòng Kế hoạch- Nghiệp vụ cung cấp 10- Tài liệu khác SVTT: Dƣơng Thị Hồng 53 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mục lục Chƣơng I Những vấn đề lý luận hoạt động Tín dụng kinh tế thị trƣờng 1 Những vấn đề hoạt động Tín dụng 1.1 Sự hình thành phát triển Tín dụng 1.2.Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Quá trình hoạt động Tín dụng: 1.2.3 ý nghĩa việc thiết lập quy trình Tín dụng Ngân hàng 1.2.4 Vai trị chức Tín dụng ngân hàng Các hình thức cho vay Ngân hàng: 2.1 Căn vào mục đích : 2.2 Căn vào thời hạn cho vay 2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 2.4 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 2.5 Căn vào xuất xứ Tín dụng Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động Tín dụng Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng đối tƣợng cho vay 11 CHƢƠNG II 13 Thực trạng hoạt động Tín dụng ngân hàng 13 sách xã hội huyện việt yên 13 Vài nét chi nhánh ngân hàng sách xã hội huyện việt yên 13 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH huyện Việt Yên 13 1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 15 1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 15 Thực trạng hoạt động Tín dụng ngân hàng CSXH Việt Yên 19 2.1 Khái quát cơng tác Tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 19 SVTT: Dƣơng Thị Hồng 54 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG 2.2 Thực trạng hoạt động Tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên ba năm (2005, 2006, 2007) 22 2.2.1 Hoạt động huy động vốn…………………………………………22 2.2.2 Hoạt động cho vay……………………………………………….22 a.Cơ cấu vốn tín dụng theo thời hạn……………………………… 23 b Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng ngân hàng CSXH Viêt Yên…24 c Cơ cấu cho vay uỷ thác qua tổ chức hội…………………… 26 d Cơ cấu cho vay theo địa bàn…………………………………… 28 2.3 Kết hoạt động năm 2007 .31 2.3.1 Kết hoạt động năm 2007 31 2.3.2 Hạn chế 33 a Hạn chế …………………………………………………………… 33 b Nguyên nhân …………………………………………………… …34 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ hoạt động năm 2008 35 3.1 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ: 35 3.2 Đánh giá chất lƣợng Tín dụng Ngân hàng CSXH Viêt Yên 36 Chƣơng III 42 Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động Tín dụng, chất lƣợng Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên 42 Định hƣớng phát triển hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên 44 Giải pháp nâng cao Hoạt động Tín dụng Chất lƣợng Tín dụng Ngân hàng CSXH huỵên Việt Yên 44 Kiến nghị 45 3.1 Kiến nghị với nhà nƣớc 45 3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc: 46 3.3 Kiến nghị Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên 47 Phần kết kuận 48 SVTT: Dƣơng Thị Hồng 55 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… Việt Yên, ngày… tháng….năm 2008 Giám đốc Ngân hàng CSXH SVTT: Dƣơng Thị Hồng 56 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… SVTT: Dƣơng Thị Hồng 57 Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP SVTT: Dƣơng Thị Hồng  58 KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Lớp TC 38 B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  KHOA: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG CHƢƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN Vài nét chi nhánh ngân hàng sách xã hội huyện việt yên. .. CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN Định hƣớng phát triển hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Việt Yên Với phƣơng châm hoạt động. .. thác cho vay phần qua tổ chức hội, đồn thể trị xã hội Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH Việt n 2.1 Khái qt cơng tác tín dụng ngân hàng CSXH huyện Việt Yên Trong năm 2006 diễn nhiều