Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại nhnn ptnt huyện cái bè

MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .4 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .4 1.3.1 Các giả thuyết kiểm định 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian: 1.4.2 Thời gian: 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu: 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU .6 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 NHỮNG KHÁI NIỆM CƠ BẢN 2.1.1 Khái niệm tín dụng .8 2.1.2 Nguyên tắc cho vay 2.1.3 Hợp đồng tín dụng kiểm tra giám sát hợp đồng tín dụng 10 2.1.3.1 Hợp đồng tín dụng .10 2.1.3.2 Kiểm tra giám sát thực hợp đồng tín dụng 11 2.1.4 Đối tượng cho vay 13 2.1.5 Thời hạn cho vay 13 2.1.6 Các phương thức cho vay 14 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên i SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.7 Quy trình cho vay 14 2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH .16 2.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 2.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 18 CH ƯƠNG 21 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNN & PTNT 21 HUYỆN CÁI BÈ 21 3.1 SƠ LƯỢC TÌNH HÌNH, ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ HUYỆN CÁI BÈ 21 3.1.1 Vị trí địa lý 21 3.1.2 Dân số .21 3.1.3 Điều kiện kinh tế Huyện Cái Bè .21 3.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNN & PTNT HUYỆN CÁI BÈ 22 3.2.1 Quá trình hình thành NHNN & PTNT huyện Cái Bè .22 3.2.2 Chức phòng ban 23 3.2.4 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban chi nhánh .25 3.2.5 Quy trình cho vay chi nhánh NHNN & PTNT huyện Cái Bè 26 3.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNN & PTNT CÁI BÈ QUA NĂM 2005-2007 .29 3.3.1.Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT Cái Bè .29 3.3.2 Nguyên nhân phát sinh ảnh hưởng tới công tác huy động vốn 33 3.3.3 Tình hình sử dụng vốn NHNN &PTNT Cái Bè 34 3.3.3.1 Phân tích doanh số cho vay 34 3.3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ .35 3.3.3.3 Phân tích tình hình dư nợ 36 3.3.4.4 Phân tích nợ hạn 37 3.3.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm Ngân hàng NN & PTNN huyện Cái Bè 37 3.3.4 Thuận lợi khó khăn q trình hoạt động ngân hàng 42 3.3.4.1 Thuận lợi 42 3.3.4.2 Khó khăn 43 CH ƯƠNG 44 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên ii SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT HUYỆN CÁI BÈ .44 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT HUYỆN CÁI BÈ .44 4.1.1 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT CÁI BÈ 44 4.1.1.1.Doanh số cho vay theo ngành kinh doanh .45 4.1.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng …………………………………50 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ 52 4.1.2.1 Thu nợ theo ngành nghề 52 4.1.2.2 Thu nợ theo thời hạn tín dụng 55 4.1.3 Phân tích tình hình dư nợ 57 4.1.3.1 Dư nợ theo thời hạn tín dụng 57 4.1.3.2 Dư nợ theo ngành nghề kinh doanh 60 4.1.4 Phân tích nợ hạn: 62 4.1.4.1 Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 63 4.1.4.2 Nợ hạn theo ngành nghề kinh doanh 65 4.1.4.3 Nguyên nhân phát sinh nợ hạn 67 4.2 Đánh giá hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Cái Bè 69 4.2.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất: 69 4.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng 73 ĐVT: Triệu Đồng .73 CHƯƠNG 76 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG76 5.1 MỤC TIÊU THỰC HIỆN NĂM 2008 76 5.2 TỒN ĐỘNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ THỰC HIỆN CÁC MỤC TIÊU TRÊN 77 5.2.1 Tồn động ngân hàng 77 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng .78 5.2.2.1 Về huy động vốn 78 5.2.2.2 Về hoạt động tín dụng 79 Giải pháp việc cho vay 79 5.2.2.3 Những giải pháp tình hình thu nợ .80 CHƯƠNG 83 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên iii SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83 6.1 KẾT LUẬN 83 6.2 KIẾN NGHỊ 85 6.2.1 Về phía quyền địa phương 85 6.2.2 Đối với Ngân hàng 86 6.2.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 86 6.2.2.2 Đối với NHN0 & PTNT huyện Cái Bè 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên iv SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Việt Nam nước nơng nghiệp có khoảng 75% dân số sống tập trung khu vực nông thôn chiếm gần 20% tổng thu nhập quốc dân Cho nên nói nơng nghiệp nước ta ln mặt trận hàng đầu, có tầm quan trọng chiến lược Ổn định sản xuất nông nghiệp, ổn định sống nông thôn, tăng thu nhập cho nông dân có ý nghĩa lớn phát triển đất nước Chính lẽ mà chủ trương phát triển nông nghiệp, nông thôn vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, đặc biệt giai đoạn nhằm bước cải thiện mặt nông thôn Việt Nam tiến trình thực cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước Một trở ngại lớn việc phát triển nông nghiệp, nông thôn nước nói chung huyện Cái Bè nói riêng vấn đề vốn Nhu cầu vốn vào trồng vật nuôi vào vụ nông dân lớn Tuy nhiên người nơng dân cịn nghèo, sống cịn gặp nhiều khó khăn, khả tích luỹ để đầu tư tái sản xuất chưa cao Từ Quyết định 67/1999/QĐ – TTg Thủ Tướng Chính Phủ ban hành ngày 30/3/1999 “Một số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn” cơng tác Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân thực khởi sắc có bước ngoặt mới, tạo đà phấn khởi cho phía Ngân hàng mà đặc biệt hệ thống NHNo Việt Nam cho người nông dân lâu chưa thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Kết hoạt động tín dụng thời gian qua chi nhánh tăng trưởng mạnh, khẳng định vai trò quan trọng khu vực này, đồng thời chứng tỏ chủ trương phủ đắn, thực tháo gỡ bớt khó khăn vướng mắc việc cung ứng vốn tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tuy Quyết định 67 Chính Phủ bước đầu tháo gỡ bớt khó khăn vướng mắc việc cung ứng vốn tín dụng đến hộ sản xuất, qua công tác hoạt động thực tiễn phát sinh khơng khó khăn cho phía Ngân hàng người hoạch định sách như: chưa xác định thị trường đầu cho nông sản, giá nơng sản bấp bênh, chi phí hoạt động Ngân hàng lớn địa bàn dàn trải, nợ hạn có xu hướng ngày tăng… Đứng trước thực trạng việc tìm mơ hình đầu tư thích hợp cho nông dân vấn đề xúc ngành cấp uỷ quyền tầm vi mô vĩ mô Cái Bè huyện nằm trải dọc theo bờ sông Tiền nên có lượng nước dồi lượng phù sa quanh năm Vì vậy, đất đai màu mỡ điều kiện lý tưởng để phát triển ngành nông nghiệp Phần lớn dân cư huyện sống nghề nông, nhiên sản xuất nông nghiệp ngành chuyên gặp rủi ro thiên tai, lũ lụt, bên cạnh cịn có nhiều gia đình gặp nhiều khó khăn thiếu vốn sản xuất, thu nhập khơng đủ trang trải chi phí bỏ ra, chi tiêu phục vụ cho sống ngày lại, ăn ở,…vẫn chưa tốt lắm, gia đình có đơng Như vậy, muốn phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống người dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế vốn vấn đề hết Vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn dồi nhất, kịp thời nguồn vốn từ Ngân hàng Trong công đổi ngày nay, Ngân hàng thực nhân tố định hàng đầu cho phát triển kinh tế trở thành người bạn thân thiết người dân Điều thể qua q trình giúp vốn cho nơng dân đẩy mạnh sản xuất đảm bảo sản xuất tái sản xuất, góp phần thực sách huyện nâng cao đời sống người dân địa phương cải thiện mặt nông thôn phát triển giàu đẹp Tuy nhiên nguồn vốn Ngân hàng có hạn, để vốn đến tay người sản xuất cách kịp thời có hiệu quả, việc sử dụng vốn họ cho mục đích phát triển sản xuất, cải tiến kỹ thuật việc nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề cần quan tâm nghiên cứu khơng ngừng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Cái Bè nói chung vị NHN & PTNT huyện Cái Bè GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kinh tế thị trường Với mong muốn biết khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Đồng thời, thấy hiệu sử dụng vốn chất lượng tín dụng ngân hàng nào? Để qua đó, đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng sao? Và từ đề giải pháp thiết thực nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng N & PTNT huyện Cái Bè Đó lý mà em chọn đề tài “Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Hộ Sản Xuất Tại Nhnn & Ptnt Huyện Cái Bè” nhằm đưa biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp huyện Cái Bè 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Đề tài thực dựa số khoa học thực tiễn sau: Gia nhập WTO đặt thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam, có Ngân hàng N & PTNT Việt Nam mà cụ thể Ngân hàng N & PTNT huyện Cái Bè trước áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hội nhập quốc tế với việc gia nhập WTO mang đến rủi ro khách hàng cho Ngân hàng thương mại nhà nước Khách hàng chủ yếu ngân hàng thương mại nhà nước doanh nghiệp nhà nước mà phần lớn số cịn tồn nhiều yếu Việc mở cửa thị trường đặt doanh nghiệp trước nguy bị cạnh tranh, dẫn tới thị phần, kinh doanh thua lỗ phá sản Điều làm tăng rủi ro cho hoạt động ngân hàng Hệ thống ngân hàng cần đáp ứng chuẩn mực an toàn theo thơng lệ quốc tế tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu, trích lập dự phịng rủi ro, phân loại nợ theo chuẩn mực kế tốn quốc tế Ngồi sở chủ yếu nêu đề tài dựa số sở sau: Vai trò, chức ngân hàng mà đặc biệt hệ thống Ngân hàng N & PTNT đời sống đại đa số người dân huyện Cái Bè Bởi vì, người dân chủ yếu sống nghề nông nên vấn đề vốn họ quan trọng GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Thơng qua tình hình hoạt động thực tế NHN & PTNT chi nhánh huyện Cái Bè đề tài vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Từ việc cho vay đến thu hồi vốn cách hiệu để đạt tiêu đề Thông qua để đề số biện pháp nhằm giúp Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Nêu lên số sở lý luận có liên quan đến tình hình hoạt động tín dụng để làm sở cho việc nghiên cứu - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động tín dụng NHN & PTNT huyện Cái Bè - Đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng - Đưa kiến nghị, góp phần xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng nhằm khắc phục hạn chế nâng cao lực cạnh tranh, đảm bảo đem lại lợi nhuận ngày cao cho Ngân hàng 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết kiểm định - Trong năm qua chi nhánh hoạt động có hiệu - DSCV hộ sản xuất tương đối cao ổn định qua năm - Trong năm qua chi nhánh thu hồi hầu hết khoản nợ cho vay - Dư nợ ngân hàng tương đối lớn - Nợ hạn, nợ xấu tương đối thấp 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu - Việc huy động vốn ngân hàng có tăng trưởng khơng? - Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu khơng? - Ngun nhân làm cho DSCV tăng (giảm), doanh số thu nợ tăng giảm? - Các số đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng có tốt hay khơng? GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Những mặt hạn chế cịn tồn động ngân hàng gì? Ngân hàng có giải pháp khắc phục sao? GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian: Đề tài chủ yếu thực NHN & PTNT huyện Cái Bè chi nhánh Tiền Giang 1.4.2 Thời gian: - Số liệu để minh hoạ cho nghiên cứu lấy từ bảng báo cáo bảng cân đối tài khoản từ năm 2005 – 2007 - Thời gian thực nghiên cứu 15 tuần kể từ ngày 11/02/2008 – ngày 25/04/2008 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chủ yếu đề tài hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHN0 & PTNT huyện Cái Bè chi nhánh Tiền Giang kể từ việc cho vay đến thu hồi vốn với số đối tượng cụ thể sau: Hộ sản xuất cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Đề tài thực dựa số tài liệu sau: Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Thạc sĩ Thái Văn Đại trường Đại Học Cần Thơ Trong chủ yếu tham khảo chương nói vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng như: Khái niệm tín dụng, nguyên tắc cho vay, hợp đồng tín dụng…; Bài giảng “Tiền tệ ngân hàng” Thạc sĩ Thái Văn Đại Thạc sĩ Bùi Văn Trịnh Ngoài để thực đề tài cịn tham khảo số điều quy định cho vay khách hàng hệ thống NHN & PTNT Việt Nam như: Điều nói nguyên tắc cho vay, Điều nói điều kiện vay vốn, Điều nói thể loại cho vay, Điều 16 nói quy trình xét duyệt cho vay… số bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạp chí NHN & PTNT Việt Nam… Bên cạnh tài liệu trên, để phục vụ cho việc phân tích tốt đề tài cịn tham khảo số luận văn, tiểu luận tốt nghiệp số chuyên đề có liên quan só sinh viên khóa trước GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng ngày nhanh Năm 2005 0,97 vòng; năm 2006 tăng 0,01 vòng so với năm 2005 năm 2007 vịng quay vốn tín dụng hộ nơng dân tăng lên 1,12 vòng, tăng 0,14 vòng so với năm 2006 Kết khơng có nghĩa hoạt động cho vay hộ nông dân đạt hiệu không cao mà chủ yếu Ngân hàng đầu tư tín dụng trung - dài hạn nhiều nên thời gian thu hồi nợ chậm, dẫn đến vịng quay thấp Bên cạnh đó, Ngân hàng có biện pháp tích cực tăng cường thu hồi nợ làm vịng quay vốn tín dụng hộ nông dân tăng lên thời gian qua Ta thấy tiêu quan trọng, đánh giá hiệu sử dụng vốn tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng khả tái đầu tư vốn Ngân hàng 4.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Bảng 17: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: Triệu Đồng Chỉ tiêu ĐVT Tổng thu nhập Năm Chênh lệch 2005 2006 2007 Trđ 58.438 69.524 77.480 11.086 7.956 Tổng chi phí Trđ 43.016 52.951 64.574 9.935 11.623 Lợi nhuận Trđ 15.422 16.573 12.906 1.151 -3.667 Tổng tài sản Trđ 471.696 550.282 640.940 78.586 90.659 LN/Tổng tài sản % 3,27 3,01 2,01 -0,26 -1 LN/Tổng TN % 26,39 23,83 16,66 -2,56 -7,17 % 12,39 12,63 12,08 0,24 -0,55 Tổng CP/Tổng tài sản % 9,11 9,62 10,07 0,51 0,45 Tổng TN/ Tổng tài sản 2006/2005 2007/2006 (Nguồn: Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Cái Bè năm 2005 - 2007) 4.2.2.1 Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản (ROA) Chỉ số cho người phân tích thấy khả bao quát Ngân hàng việc tạo thu nhập từ tài sản Nói cách khác, ROA giúp ta xác định hiệu kinh doanh đồng tài sản ROA lớn chứng tỏ hiệu kinh doanh Ngân hàng tốt, Ngân hàng có cấu tài sản hợp lý, Ngân hàng có điều động linh hoạt GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 73 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hạng mục tài sản trước biến động kinh tế Chỉ tiêu Ngân hàng qua năm biến động theo chiều hướng giảm xuống Cụ thể năm 2005 ROA Ngân hàng 3,27% sang năm 2006 giảm xuống 3,01% năm 2007 ROA 2,01% Như vậy, vào năm 2005 100 đồng tài sản đem đầu tư thu 3,72 đồng lợi nhuận đến năm 2007 100 đồng tài sản đem đầu tư thu 2,01 đồng lợi nhuận, tiêu ROA Ngân hàng giảm đáng kể Từ cho thấy hiệu kinh doanh tài sản Ngân hàng năm gần đạt hiệu khơng cao có xu hướng giảm xuống Vì Ngân hàng cần xem xét điều chỉnh lại cấu tài sản hợp lý hơn, đồng thời có sách, biện pháp đầu tư tài sản đắn góp phần tăng thêm lợi nhuận nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng 4.2.2.2 Tỷ lệ lợi nhuận tổng thu nhập: Dựa vào tiêu ta thấy 100 đồng thu nhập có đồng lợi nhuận Năm 2005 tỷ lệ 26,39% tức 100 đồng thu nhập có tới 26,39 đồng lợi nhuận Sang năm 2006 tỉ lệ giảm xuống 23,83% giảm thấp so với năm 2005 2,56% Đến năm 2007 tỉ lệ tiếp tục giảm xuống 16,66% thấp so với năm 2006 7,17% Điều khơng có nghĩa hai năm qua Ngân hàng hoạt động không tốt Nguyên nhân làm cho tỉ lệ giảm hai năm qua chí phí hoạt động Ngân hàng tăng lên phải đầu tư cho phòng giao dịch xã Hòa Khánh khoản chi phí đầu tư mua sắm máy móc thiết bị cho Ngân hàng Chí phí tăng lên làm cho lợi nhuận mang lại từ thu nhập Ngân hàng giảm theo 4.2.2.3 Tổng thu nhập tổng tài sản: Chỉ tiêu thể số doanh thu đạt từ tài sản có Ngân hàng Năm 2005 khả sử tài sản có Ngân hàng 12,39%, ý nghĩa số 100 đồng tài sản Ngân hàng Ngân hàng thu 12,39 đồng thu nhập tỉ lệ tăng thêm vào năm 206 Cụ thể năm 2006 tỉ lệ đạt 12,63% cao năm 2005 0,24% Điều cho thấy năm việc sử dựng tài sản Ngân hàng đạt hiệu cao nên thu nhập mang cao năm trước Sang năm GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 74 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2007 tỉ lệ giảm xuống 12,08% Ngân hàng đầu tư chi phí mua sắm thiết bị nhiều nên việc sử dựng tài sản tăng cao, thực chất hoạt động kinh oanhcủa Ngân hàng năm đạt hiệu tốt 4.2.2.4 Tỉ lệ tổng chi phí tổng tài sản Đây tiêu thể khoản chi phí mà Ngân hàng bỏ để có tài sản hoạt động, tỉ lệ cao không tốt Năm 2005 tỉ lệ 9,11% tức bihf quân 100 đồng tài sản hoạt động Ngân hàng phải trả khoản chi phí 9,11 đồng tiêu tăng liên tục qua năm Năm 2006 tỉ lệ 9,26% tăng 0,51% so với năm 2005 năm 2007 10,07% Qua cho thấy chi phí đẻ sử dựng tài sản Ngân hàng ngày tăng Đây dấu hiệu khơng tốt Ngân hàng cần có biện pháp quản lý chi phí Ngân hàng tốt CHƯƠNG GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 75 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1 MỤC TIÊU THỰC HIỆN NĂM 2008 Mục tiêu tài năm 2008 tăng thu nhập năm 2007 đảm bảo đủ thu nhập chi lương kinh doanh Ngân hàng nhà nước cho phép Để đạt mục tiêu nhiều giải pháp đồng kinh doanh theo hướng tăng dần nguồn vốn tự lực địa phương, tăng dư nợ vay, giữ thị phần cạnh tranh với Ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn Bên cạnh tăng trưởng dư nợ phải đảm bảo kiểm soát nợ nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bào nguồn thu tài Tiếp tục tăng huy động vốn – xem nguồn vốn hàng đầu kinh doanh, nhằm tạo sở phát triển tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh đa dạng hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp Ngân hàng nông nghiệp tỉnh; biện pháp nâng cao phong cách phục vụ khách hàng, thu hút thêm khách hàng khách hàng truyền thống, tăng cường tuyên truyền quảng cáo, áp dụng lãi suất huy động có cạnh tranh để giữ khách hàng Tạo nhận thức cán công nhân viên tầm quan trọng huy động vốn, tiêu huy động vốn nơng thơn cho cán tín dụng Tăng dư nợ vay đáp nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh địa bàn, chủ yếu mở rộng đối tượng đầu tư, khách hàng truyền thống từ trước đến nay, tiềm kiếm khách háng Tập trung tăng dư nợ trung – dài hạn, đối tượng dự án ủy thác đầu tư nhằm đảm bảo nguồn thu tài Tăng dư nợ củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nhiều biện pháp, hạn chế nợ hạn phát sinh giao tiêu nợ hạn cho cán tín dụng, thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ hạn, nợ tồn động GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 76 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tăng thu lãi cho vay nhằm tăng thu nợ, nâng cao phục vụ chuyền tiền qua mạng, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối nhằm tăng thu dịch vụ, tiết kiệm khoản chi tiêu, khơng lãng phí thiết thực phục vụ kinh doanh 5.2 TỒN ĐỘNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ THỰC HIỆN CÁC MỤC TIÊU TRÊN 5.2.1 Tồn động ngân hàng Qua trình phân tích chương ta thấy: Mặc dù tình hình huy động vốn ngân hàng tiến triển ngày tốt vốn huy động ngày tăng Tuy nhiên chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Để đáp ứng đủ nhu cầu vốn khách hàng Ngân hàng phải dựa vào phần lớn nguồn vốn điều hòa từ Trung Ương Điều gây ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động cho vay Ngân hàng Bởi lãi suất từ nguồn vốn điều hòa cao lãi suất huy động địa phương Hơn cơng tác huy động vốn cịn gặp nhiều khó khăn yếu bà nông dân chưa ý thức lợi ích việc gởi tiền vào ngân hàng mà đa số cất giữ nhà mua vàng Mặt khác việc nghiên cứu thị trường địa bà, rà soát lại thành kinh tế, tổ chức, cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi, có nguồn tài tốt ngân hàng cịn hạn chế Từ mà ngân hàng khơng có hội để tuyên truyền, vận động họ gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh doanh số cho vay thu nợ tăng qua năm cịn tồn số khó khăn yếu như: Thủ tục cho vay phức tạp tốn kèm thời gian, công tác thẩm định vay chưa thật tốt…Ngoài ta thấy chủ yếu Ngân hàng cho vay để phục vụ cho việc gia tăng sản sản xuất, phát triển nơng nghiệp cịn lĩnh vực tiêu dùng đáp ứng phần nhỏ Mà điều lại quan trọng sống ngưoiừ dân cải thiện, đời sống vật chất ngày đầy đủ sung túc tinh thần họ thoải mái hăng say với công việc, từ tạo nhiều cải vật chất cho xã hội.Trong công tác thu hồi nợ ngân hàng có phối hợp với tổ chức đồn thể như: Hội nơng dân, hội liên hiệp phụ nữ để quản lý tốt nguồn cho vay Tuy nhiên vai trò thực tế cán đoàn thể mạnh lượng yếu chuyên môn nên chưa thật cầu nối ngân hàng khách hàng Từ làm cho chất lượng thu hồi nợ Ngân hàng bị hạn GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 77 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chế Đây nguyên nhân làm cho nợ hạn Ngân hàng tăng lên Ta thấy nợ hạn ngân hàng có xu hướng giảm xuống nhiên chiếm tỷ lệ lớn gây ảnh hưởng không tốt đến hiệu sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 5.2.2.1 Về huy động vốn - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn mà trước hết phải xác định mục tiêu huy động vốn để chủ động nguồn vốn địa phương nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh cách kịp thời hợp lý theo mục tiêu phát triển kinh tế địa phương - Thay đổi phong cách phục vụ cán kế toán - kho quỹ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch - Từng cán cơng nhân viên có điều kiện nghiên cứu thị trường địa bàn, rà soát lại thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân, thân nhân, bạn bè, mở rộng mối quan hệ ngoại giao đến đối tượng khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi, có nguồn tài tốt, tạo hội tiếp cận để tuyên truyền, vận động họ gửi tiền vào Ngân hàng Muốn làm cần phải cho họ thấy mặt lợi ích định có tạo cho họ cảm giác an toàn gửi tiền vào Ngân hàng Một làm điều góp phần đáng kể làm tăng nguồn vốn Ngân hàng đảm bảo khả cho vay tránh tình trạng thiếu vốn cần thiết - Áp dụng marketing Ngân hàng thông qua việc cán công nhân viên Ngân hàng tích cực tuyên truyền, quảng cáo đến quan, tổ chức đoàn thể địa phương đến khách hàng, tạo khơng khí thoải mái khách hàng đến Ngân hàng để giao dịch Để làm điều cán cơng nhân viên phải nắm thật vững kỷ marketing vấn đề liên quan đến việc huy động vốn như: loại tiền gửi, lãi suất huy động, thời hạn khoản tiền gửi… để khách hàng có nhu cầu tìm hiểu thơng tin việc gửi tiền nhân viên Ngân hàng đáp ứng kịp thời GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 78 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.2.2.2 Về hoạt động tín dụng Giải pháp việc cho vay Nhìn chung doanh số cho vay Ngân hàng qua năm từ 2005 - 2007 tăng để thực tốt thời gian tới Ngân hàng cần tập trung thực số giải pháp sau: - Tiếp tục quán triệt nghị Uỷ ban nhân dân xã, chủ trương ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội xã, sở chương trình dự án để có phương án cho vay phù hợp với thành phần kinh tế, trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, mạnh mẽ đầu tư cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, sở hạ tầng, đời sống,…thực chuyển dịch trồng vật nuôi, khắc phục sâu bệnh, thiên tai - Đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay khách hàng tránh gây phiền hà, tốn thời gian tiền của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với đồng vốn Ngân hàng cách kịp thời có hiệu Hiện nay, để vay tiền Ngân hàng khách hàng phải chờ đợi lâu quy trình cho vay cịn phức tạp khơng có tổ thẩm định riêng nên thời gian để chờ đợi thẩm định tương đối lâu làm cho khách hàng phải tốn nhiều thời gian công sức để xét duyệt cho vay - Thực nghiêm ngặt quy định có liên quan đến việc cho vay, trọng điều kiện vay vốn, tăng cường công tác thẩm định, cân nhắc kỹ trước định cho vay Trước xem xét định cho vay cán tín dụng cần kiểm tra kỹ phương án sản xuất kinh doanh, ngành nghề kinh doanh khách hàng để xem có khả thi hay khơng, khả trả nợ có đảm bảo hay không Kiểm tra kế hoạch hoạt động phương án hoạt động có phù hợp với thực tế hay khơng tỷ suất lợi nhuận dự tốn để từ cán tín dụng xem xét định cho vay hay không nhằm đảm bảo khả trả nợ tạo thu nhập cho người vay, giúp người vay cải thiện đời sống góp phần nâng cao hiệu kinh tế xã hội cho địa phương Ngoài để đảm bảo cho việc sử dụng GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 79 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đồng vốn vay cách có hiệu Ngân hàng cần phải xem xét đến trình độ người sử dụng vốn vay - Về lãi suất cho vay Ngân hàng cần đề phải đề nghị với Ngân hàng cấp cần có sách lãi suất phù hợp để cạnh tranh với Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Ngồi ra, để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác cán tín dụng phải thật cần thiết nghiên cứu thật kỹ lại thị trường địa bàn quản lý để đưa giải pháp hữu hiệu đầu tư cho đối tượng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có hội mở rộng đầu tư 5.2.2.3 Những giải pháp tình hình thu nợ Nhìn chung tình hình thu nợ Ngân hàng năm qua từ 2005 -2007 chưa thật tốt Do để thời gian tới thu nợ tốt Ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi khoản nợ đến hạn nắm rõ khả khoản nợ đến hạn để có kế hoạch thu hồi hạn - Tích cực kiểm tra vốn sau cho vay thủ tục hồ sơ vay phải theo quy định nhằm bảo đảm tính pháp lý đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thu nợ gốc lãi hạn Song song với việc theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra tài sản chấp khách hàng xem tình hình tài sản giá trị sử dụng so với thị trường để từ Ngân hàng có hướng giải hợp lý - Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, hội để nắm bắt vấn đề mà khách hàng quan tâm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Kịp thời phát khó khăn vướn mắt khách hàng để có hướng giải thích hợp - Ngoài để nâng cao chất lượng thu nợ hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần phải phối hợp với tổ chức đoàn thể xã hội như: Hội nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Đoàn niên,… để quản lý nguồn vốn cho vay thu nợ hạn Trong thời gian qua, vai trị thực tế cán đồn thể mạnh GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 80 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lượng yếu khả nên chưa thật cầu nối Ngân hàng khách hàng đặc biệt khách hàng cán tổ chức đoàn thể Do vậy, Ngân hàng tổ chức đoàn thể cần có phối hợp chặt chẽ với để giúp Ngân hàng việc thu nợ Tăng cường tập huấn kiến thức cần thiết cho cán để hỗ trợ hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Các cán có trình độ, có lực tổ chức đoàn thể đầu mối trung gian quan trọng giúp giảm bớt khó khăn Ngân hàng cơng tác quản lý tín dụng hạn chế phát sinh nợ q hạn 5.2.2.4 Về cơng tác tài chính, kế toán – ngân quỹ tin học Nhiệm vụ trọng tâm thời gian tới tập trung làm tốt cơng tác tốn, chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, nâng dần khoản thu dịch vụ tối thiểu phải kế hoạch Huyện giao nhiệm vụ trọng tâm đạt kế hoạch tài quý, năm duyệt Để đạt nhiệm vụ đề phận cần phải thực tốt số biện pháp sau: - Cần phải xác định số lãi phải thu, tiết kiệm chi tiêu mua sắm cách hợp lý phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tiếp tục thực tiêu nguồn vốn, dư nợ, chất lượng tín dụng, tài chính,…với việc chi trả tiền lương theo mức độ hoàn thành tiêu - Có thái độ hồ nhã, thân thiện giao dịch với khách hàng nhằm góp phần thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng - Thực chấp hành đầy đủ quy định cơng tác hoạch tốn kế tốn, đảm bảo kịp thời, xác, cán kế tốn - ngân quỹ phải nhanh nhẹn, nhạy bén giải nhanh nhu cầu cần thiết khách hàng, tạo phong cách phục vụ thật văn minh đại - Vận hành chương trình ứng dụng tin học có liên quan đến tất hoạt động Ngân hàng, đồng thời trình sử dụng phải làm chủ hệ thống thiết bị tin học, rèn luyện khả nghiên cứu, tìm tịi hướng nghiên cứu tích cực có hiệu quả, động hoạt động kế toán toán khả giải vấn đề GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 81 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thực tiễn cơng tác tín dụng, đảm bảo u cầu giải hoạt động kinh doanh trình điều hành, có cải tiến khoa học cấp cơng nhận - Quan tâm công tác kho quỹ, tạo điều kiện cho cán kiểm ngân có điều kiện để học tập nâng cao tay nghề, phát huy cao độ tính liêm khiết người làm cơng tác ngân quỹ 5.2.2.5 Đối với mặt công tác khác Thực theo chương trình kiểm tra kiểm sốt Phịng kiểm tra kiểm soát NHN0 & PTNT Cái Bè, tập trung kiểm tra cơng tác tốn niên độ, cơng tác thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham nhũng; kiểm tra nghiêm mặt hoạt động Ngân hàng, kịp thời khắc phục sửa chữa sai sót - Cơng tác tổ chức cán đào tạo: Con người nhân tố quan trọng tạo nên thành công nên cần phải đề nghị Huyện bổ nhiệm, bố trí đào tạo đào tạo lại cách phù hợp với yêu cầu đổi Thường xuyên rèn luyện kỹ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên, đổi phong cách lề lối làm việc, quan hệ tiếp xúc khách hàng - Quản lý chặt chẽ việc phân công cán trực để làm tốt công tác trực nhật bảo vệ quan, đặc biệt ngày nghĩ, ngày lễ, ngày tết nhằm đảm bảo an toàn tài sản nhà nước, nhân dân, quan tính mạng cán cơng nhân viên - Các tổ chức đoàn thể cần phải phát huy vai trò, chức nhiệm vụ Cần phải thường xuyên tổ chức phong trào thi đua với tinh thần tham gia nhiệt tình, sôi để thực thắng lợi thành công mặt công tác đề GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 82 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đầu tư chìa khóa chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, kinh tế muốn giữ nhịp độ tăng trưởng ổn định, thiết phải đầu tư thỏa đáng Điều với quốc gia có xuất điểm thấp, phát triển kinh tế từ nông nghiệp nước ta Thấy hết tầm quan trọng nông nghiệp, nông thôn năm qua, nên vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn Đảng Nhà nước quan tâm; đặt biệt giai đoạn đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn đưa kinh tế nông nhgiệp nông thơn phát triển ổn định phủ hồn tồn đắn Trong thời gian qua hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Cái Bè đem lại nhiều kết thiết thực khả quan Tín dụng nơng thơn giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, giúp nông dân tạo công ăn việc làm, ổn định sống; góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hoá cho xã hội, cung cấp cho xã hội nhiều chủng loại giống trồng vật ni có giá trị kinh tế cao, góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân Tín dụng nông thôn tạo thu nhập, lợi nhuận cho Ngân hàng, tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp chiếm tỷ lệ cao toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Cho nên nói thu nhập, lợi nhuận Ngân hàng thời gian qua đóng góp to lớn tín dụng Tuy nhiên q trình thực cịn phát sinh nhiều trở ngại, khó khăn phối hợp chưa đồng ban ngành Nhưng không lý mà Ngân hàng khơng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, Ngân hàng bám sát thị trường truyền thống này, người bạn đồng hành kề vai sát cánh với nông dân lúc khó khăn vốn Bám sát thị trường cịn lý cạnh tranh xu Chính sách chủ trương phủ hồn tồn đắn, có GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 83 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sách hành động cịn thiếu sót, phối hợp thực chưa động cần khắc phục Đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn giai đoạn thập niên đầu kỷ 21 đường hữu hiệu để giải mâu thuẫn đặt kinh tế nông nghiệp nông thôn vấn đề nông dân điều kiện kinh tế thị trường Nhưng cần nhận thức rằng, đầu tư tín dụng Ngân hàng khơng thể giải vấn đề nông nghiệp nông thôn nông dân Nếu cố định điều kiện ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất nông nghiệp như: điều kiện thời tiết, tình hình thị trường nơng sản, trình độ lực sản xuất nông dân coi thuận lợi vấn đề vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất nhân tố quan trọng nhất, định công việc sản xuất nông dân thành công hay thất bại Nhưng thực tế vấn đề không đơn giản chút nào, đầu tư vốn khơng thơi chưa đủ điều kiện định thành công nơng dân lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp có nhiều đặc điểm khác với lĩnh vực khác, sản xuất tiêu thụ không ổn định, sản xuất thường xuyên gặp nhiều rủi ro khách quan khó dự đốn xác lường trước hết hậu Những đặc tính riêng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nông dân: - Khu vực nơng thơn ln có trình độ dân trí thấp khu vực khác, điều kiện tiếp thu kiến thức tiếp nhận chuyển giao kỹ thuật khoa học cơng nghệ hạn chế, khả giao lưu tìm kiếm thị trường, tiếp thị thấp, khơng có điều kiện tiếp xúc giao lưu quốc tế nên khả tuột hậu ngày cao Hơn trình độ văn hố khoa học cơng nghệ thấp, người nơng dân làm nhữbg dự án lớn - Khu vực nơng thơn, nơng dân cịn nghèo, khả tài thấp nên khả dùng vốn tự có để đầu tư cho sản xuất hạn chế - Tính chất thời vụ cao, sản phẩm nơng nghiệp khó bảo quản kể sản phẩm qua chế biến lưu trữ thời gian không dài - Địa bàn rộng khả trao đổi công nghệ nông dân không nhiều, lực quản lý việc trồng gì, ni hồn tồn tự phát, có người GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 84 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trồng loại người khác làm theo khơng phán đốn nhu cầu thị trường Do muốn giải vấn đề nông nghiệp, nông thôn nông dân ngồi việc đầu tư ngành Ngân hàng cần phải có phối hợp giải đồng ngành tích cực Nhà nước như: giá bảo hộ nông sản phẩm chủ yếu, xây dựng kết cấu hạ tầng nông nghiệp, phát triển giao thông vận tải, phát triển khoa học kỹ thuật- đặc biệt phổ cập khoa học kỹ thuật nông nghiệp, phát triển văn hố giáo dục… có việc mở rộng đầu tư tín dụng phụ vụ phát triển nông nghiệp nông thôn ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng đường cơng nghiệp hố-hiện đại hố nơng nghiệp nơng thôn mang lại thành thiết thực 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Về phía quyền địa phương UBND tỉnh cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển nơng nghiệp tồn diện, tránh tình trạng nơng dân đầu t6ư tự phát, tràn lan Có kế hoạch hàng năm đầu tư số lượng diện tích trồng, vật ni Từ có sở giúp Ngân hàng có địa đầu tư theo chương trình phát triển địa phương Sở nông nghiệp, sở khoa học công nghệ môi trường ngành chức khác phối hợp giúp nông dân lựa chọn giống trồng nuôi tốt, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật Đề nghị quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành cấp ngành giáo dục, trạm khuyến nông … thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững Với chức nhiệm vụ ngành cần có chương trình hành động cụ thể, kết hợp với NHNo & PTNT thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế nông hộ địa bàn phát triển GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 85 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với hộ cố tình chay ì khơng trả nơ khả tài có, UBND xã cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp NH thu hồi lại nợ 6.2.2 Đối với Ngân hàng 6.2.2.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam - Đẩy mạnh cơng tác đạo việc thực chủ trương, sách Nhà nước qui định cho ngành ngân hàng - Có sách hổ trợ vốn kịp thời nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh ngân hàng chủ động cân đối vốn tăng trưởng tín dụng thời điểm chuẩn bị cho mùa vụ sau lũ lụt,… 6.2.2.2 Đối với NHN0 & PTNT huyện Cái Bè - Đẩy mạnh công tác huy động vốn hoạt động cho vay nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng - Cần quan tâm nhiều việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, đồng thời thực trẻ hóa cán ngân hàng - Thực tiêu chí thưởng, phạt cho cán tín dụng việc cho vay thu hồi nợ - Cần xử lý nhanh chống nợ hạn, nợ xấu có khả thu hồi, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 86 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO -o0o 1) Ts Thái Văn Đại (2005) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường đại học Cần Thơ 2) Võ Thị Thanh Lộc (2000) “Thống kê ứng dụng dư báo kinh doanh kinh tế”, nhà xuất thống kê, Trường Đại học Cần Thơ Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh 3) Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh (2005) “Tiền tệ ngân hàng”, Trường đại học Cần Thơ 4) Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Đoàn Thị Cẩm Vân, Phạm Xuân Minh (2006) “Tài - Tiền tệ”, Trường đại học Cần Thơ 3) Sổ tay tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 4) Cẩm nang tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 5) Lịch sử 15 xây dựng trưởng thành 1988 - 2003, NXB văn hóa thơng tin 2003 6) Quy hoạch tổng thể “Phát triển kinh tế xã hội huyện Cái Bè - tỉnh Tiền Giang 2005 – 2020” GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 87 SVTH: Nguyễn Thị Thùy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT HUYỆN CÁI BÈ 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT HUYỆN CÁI BÈ Tín dụng hoạt động sinh lời chủ... luanvanchat@agmail.com THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT HUYỆN CÁI BÈ .44 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT HUYỆN CÁI BÈ .44 4.1.1... huyện Cái Bè Đó lý mà em chọn đề tài ? ?Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Hộ Sản Xuất Tại Nhnn & Ptnt Huyện Cái Bè? ?? nhằm đưa biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp huyện Cái