Phân tích hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phú tân

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết 1.1.1 Sự cần thiết đề tài Hiện đất nước có bước chuyển biến mạnh mẽ Tổ chức thành công hội nghị APEC, gia nhập WTO minh chứng hùng hồn cho vươn lên người đất nước Việt Nam Đất nước ta tiến đến vị mới, hòa nhịp độ phát triển nước bạn Tất nhiên, Việt Nam tham gia vào thương trường giới bên cạnh thuận lợi gặp nhiều khó khăn thách thức Là huyện tỉnh An Giang, Phú Tân náo nức bước vào giai đoạn phát triển kinh tế hội nhập Góp phần to lớn việc điều tiết kinh tế, đồng thời cầu nối giúp cho kinh tế vận hành liên tục, khơng gián đoạn nhờ vào hoạt động tổ chức tín dụng trung gian, hay nói cách khác góp mặt ngân hàng Các ngân hàng thương mại hoạt động rộng khắp tất tỉnh - thành phố nước Hoạt động ngân hàng hướng vào mục tiêu lợi nhuận hoạt động theo đạo ngân hàng Nhà nước Hiện hệ thống ngân hàng thương mại đa dạng, phong phú với nhiều loại hình khác như: ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài…Sự xuất nhiều ngân hàng thương mại luật đầu tư nước ngồi thơng thống góp phần thúc đẩy gia tăng phát triển ngân hàng thương mại Trong thời kỳ kinh tế phát triển hội nhập, ngân hàng thương mại cố gắng phát huy cạnh tranh nhiều hình thức dịch vụ với nhiều sản phẩm đa dạng phong phú để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Điều kiện tiên ngân hàng để sử dụng nguồn vốn ngân hàng cách hiệu thiết thực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Tân đứng trước bối cảnh kinh tế đổi với nhiều thử thách Tuy ngân hàng huyện khơng thể phủ nhận vai trị to lớn ngân hàng phát triển kinh tế tỉnh nhà Ngân hàng chứa đầy tiềm hứa hẹn cho phồn thịnh phát triển kinh tế Để cạnh tranh tồn nguồn vốn ngân hàng thực có vai trị quan trọng Nhưng điều đáng quan tâm việc quản lý nguồn vốn, sử dụng vốn để đạt hiệu tối đa Hơn hết việc sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Tân chiếm vai trò quan trọng thiết thực đến họat động SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết ngân hàng Trong năm qua, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Phú Tân mang lại hiệu thiết thực vào phát triển kinh tế đại phương Tuy nhiên bên cạnh tồn nhiều nhiều hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đây ngun nhân tơi chọn đề tài làm đồ án tốt nghiệp:“Phân tích hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Tân” để làm luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.1.2.1 Căn khoa học Căn khoa học nghiên cứu đề tài mục tiêu phát triển, hoạt động sử dụng vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung NHNo & PTNT huyện Phú Tân 1.1.2.2 Căn thực tiễn Hiệu kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Tân có ảnh hưởng đến toàn hệ thống Hiệu kinh doanh ngân hàng sở để định cho kỳ kinh doanh tiếp theo, công cụ quản lý ngân hàng Thêm vào đó, hiệu họat động kinh doanh phản ánh phản ánh tương xứng mục tiêu tình hình thực kinh doanh, thước đo phát triển chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Tân hoạt động theo định huớng phát triển kinh tế huyện Ngân hàng có đóng góp to lớn, thiết thực vào phát triển kinh tế địa phương Chính tơi nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Phú Tân ba năm qua ( 2004 – 2006) 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Tân nỗ lực phấn đấu để hoạt động kinh doanh ngày phát triển Tuy nhiên bên SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết cạnh thành đạt tồn nhiều nhiều hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vì vậy, mục tiêu chung nghiên cứu đề tài thấy hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Phú Tân khả cạnh tranh ngân hàng môi trường kinh tế 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Từ mục tiêu chung nghiên cứu đề tài, đến cụ thể mục tiêu sau:  Phân tích sơ lược tình hình nguồn vốn tài sản ngân hàng: Như dã biết tài sản nguồn vốn hai yếu tố quan trọng phản ánh quy mô hoạt động ngân hàng Sự cân đối tài sản nguồn vốn nhân tố thiết yếu Sự cân đối khơng mang tính chất tuyệt đối mà tương đối Với cấu tài sản xem thích hợp? Và việc sử dụng tài sản để mang lại nguồn lợi nhuận thích đáng an tồn? Tất địi hỏi nhà quản trị phải có cách nhìn thật tồn diện dựa tương xứng tài sản nguồn vốn để hoạt động ngân hàng hiệu quả, an toàn động  Phân tích hiệu sử dụng vốn: tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Trong chiến lược phát triển NNNo & PTNT huyện Phú Tân hai mục tiêu huy động vốn chất lượng tín dụng “Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triển bền vững ngân hàng” Hiệu hoạt động tín dụng kết q trình hoạt động, kết tinh nỗ, hiểu biết nhân viên tín dụng với khả dự đốn nhà quản trị Thêm vào đó, huyện Phú Tân chủ yếu kinh tế nơng nghiệp Vì phát triển kinh tế nông nghiệp Nhà nước quan tâm Vai trị hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT huyện Phú Tân nói riêng tạo nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nông dân với lãi suất ưu đãi Ngân hàng cần thấy ưu trình phát triển hội nhập để vận dụng phát huy cách tối đa Phát triển định hướng mang lại nguồn lợi nhuận to lớn cho ngân hàng điều mà toàn thể NHNo & PTNT Phú Tân thực Bên cạnh điểm mạnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết điểm yếu mà ngân hàng cần phải phát khắc phục để thật vững vàng trước đối thủ cạnh tranh  Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng hội, đe dọa từ môi trường kinh doanh  Đưa số giải pháp góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng: Từ thực tế thân ngân hàng, yếu tố mơi trường cạnh tranh địi hỏi ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng để mang lại lợi nhuận “Agribank mang phồn vinh đến nhà” mục tiêu NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Phú Tân nói riêng Để đạt điều địi hỏi phải có q trình nỗ lực phấn đấu khơng ngừng ngân hàng Trước cạnh tranh ngày mạnh mẽ, để tồn phát triển bền vững ngân hàng cần có phương hướng, chiến lược kinh doanh phù hợp hiệu Làm để Agribank đồng hành ấm no nhà, làm để Agribank hội nhập phát triển Đó trăn trở, thổn thức cần nghệ thuật kinh doanh quản lý nhà quản trị để đạt điều 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Khơng gian nghiên cứu Khi tiến hành nghiên cứu đề tài này, thơng tin chủ yếu thu thập từ phịng Tín dụng NHNo & PTNT huyện Phú Tân Bên cạnh thơng tin từ mơi trường kinh tế địa phương chủ yếu qua sách báo văn Đây giới hạn không gian nghiên cứu viết 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Các thông tin sử dụng viết số liệu phản ánh trình hoạt động NHNo & PTNT huyện Phú Tân qua ba năm (2004 – 2006) Tuy nhiên nguồn số liệu chưa thật đầy đủ nên kết luận vấn đề nghiên cứu có nhiều hạn chế 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết Với đề tài sâu vào nghiên cứu hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Phú Tân qua ba năm (2004 – 2006) qua số tiêu chủ yếu Đồng thời đánh giá tác động môi trường kinh doanh đến hoạt động NHNo & PTNT huyện Phú Tân qua ba năm (2004- 2006) 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU Trong q trình thực đề tài tơi có tham khảo vài đề tài tốt nghiệp Tôi tiếp thu giá trị thiết thực từ đề tài này, góp phần cho đề tài tơi thực hoàn thiện  Đề tài tốt nghiệp “Nâng cao vai trị tín dụng NHNo & PTNT huyện Phú Tân nhằm góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn” Huỳnh Đức Pháp: Bài viết nghiên cứu làm rõ thực trạng tín dụng thức tín dụng khơng thức huyện Với đề tài tơi có thêm thơng tin hoạt động tín dụng ngân hàng (2003-2005) tồn phát triển hoạt động cho vay nặng lãi địa phương Trên sở tơi có nhìn xác hoạt động tín dụng ngân hàng vai trò thiết thực ngân hàng việc hạn chế tình hình cho vay nặng lãi địa phương Đây thật nguồn thơng tin bổ ích mà tiếp thu  Đề tài tốt nghiệp: “Phân tích tình hình cung ứng vốn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Phú Tân” Thái Thị Thu Cúc: Phú Tân – huyện nơng vốn tín dụng thực địn bẩy khai thác tiềm kinh tế góp phần xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển tạo điều kiện hình thành thị trường hàng hóa nông thôn NHNN Việt Nam ban hành chế, nhiệm vụ tương đối hoàn chỉnh triển khai đến tỉnh, huyện, thị xã nhằm mục đích chuyển hướng đầu tư nông thôn cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất nông nghiệp Từ đề tài nắm bắt thực trạng huy động vốn cho vay (2002-2004) ngân hàng trước biến động sản xuất, kinh doanh hộ sản xuất  Các văn bản, tài liệu ngân hàng như: sổ tay tín dụng, báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua ba năm 2004, 2005 2006 CHƢƠNG SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1.Nguồn vốn ngân hàng 2.1.1.1.Khái niệm nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn không giúp cho ngân hàng hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển tồn kinh tế nói chung Từ ta có khái niệm nguồn vốn ngân hàng sau: “Nguồn vốn ngân hàng toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng” 2.1.1.2 Các loại nguồn vốn ngân hàng  Tiền gửi kho bạc nhà nước: kho bạc thu ngân sách, chưa có nhu cầu sử dụng Kho bạc gửi ngân hàng thương mại Khi nguồn tiền gửi hình thành nguồn vốn ngân hàng thương mại  Vốn tự có hay gọi vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số nguồn vốn khác ngân hàng (theo qui định ngân hàng trung ương Vốn tạo trình kinh doanh tiền tệ cổ đơng đóng góp (ngân hàng cổ phần) hay ngân sách cấp (ngân hàng quốc doanh) Vốn điều lệ điều kiện pháp lí đồng thời yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ khách hàng.Vì thế, quy mơ vốn điều lệ hay vốn tự có ngân hàng thương mại yếu tố định quy mô khả hoạt động kinh doanh ngân hàng  Vốn huy động: nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại để hoạt động Ngân hàng thương mại nhiều hình thức huy động từ tiền nhàn rỗi nhằm dân chúng doanh nghiệp bao gồm: + Tiền gửi tổ chức kinh tế: số tiền nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh họ gửi ngân hàng Nó bao gồm SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết phận vốn tiền nhàn rỗi giải phóng khỏi q trình ln chuyển vốn chưa có nhu cầu sử dụng dùng cho mục tiêu định sẵn tương lai + Tiền gửi dân cư: gồm có: Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức huy động truyền thống ngân hàng Được chia làm hai loại: tiền gửi tài khoản có kỳ hạn tài khoản khơng có kỳ hạn Tài khoản tiền gửi cá nhân: cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực giao dịch tốn qua ngân hàng, mục đích khách hàng hưởng tiện ích dịch vụ ngân hàng Tiền gửi khác: tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tổ chức tín dụng khác…  Tiền vay từ ngân hàng nhà nước: Các ngân hàng thương mại vay tiền ngân hàng nhà nước để giải kịp thời khó khăn tài Ngân hàng nhà nước với chức ngân hàng ngân hàng thương mại cho ngân hàng thương mại vay cách chiết khấu tái chiết khấu, hay cách cầm cố chứng từ có giá  Tiền vay ngân hàng thương mại khác: lúc khó khăn thiếu vốn hoạt động cho vay hay đầu tư ngân hàng thương mại vay vốn lẫn thị trường tiền tệ liên ngân hàng vay trực tiếp từ ngân hàng khác  Các quỹ ngân hàng: Một ngân hàng trích lập nhiều loại quỹ theo qui định pháp luật như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…để hình thành nguồn vốn cho ngân hàng 2.1.2 Khái niệm tài sản Tài sản kết việc sử dụng vốn ngân hàng thương mại Các tài sản có sinh lời phần tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Phân loại tài sản Nguồn vốn ngân hàng thương mại sử dụng thể thành tài sản ngân hàng Các loại tài sản ngân hàng bao gồm:  Tiền mặt: Là khoản tiền mà ngân hàng thương mại để kho quỹ nhằm để đáp ứng nhu cầu vay vốn rút tiền đột xuất khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết  Kim loại quí: Là khoản giá trị kim loại quí dự trữ ngân hàng  Tiền gửi ngân hàng nhà nước gồm: Tiền dự trữ bắt buộc tiền dự trữ để toán + Dự trữ bắt buộc số tiền ngân hàng nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại phải thường xuyên trì theo tỷ lệ định tổng số tiền huy động Tỷ lệ dự trữ bắt buộc phụ thuộc vào sách tiền tệ ngân hàng nhà nước thời kì định Khoản dự trữ ảnh hưởng đến khả toán chi phí ngân hàng thương mại + Dự trữ toán để đảm bảo cho nhu cầu toán quan hệ giao dịch ngân hàng Số tiền gửi toán này, gửi ngân hàng nhà nước nhằm để thực khoản toán bù trừ giữ ngân hàng thươngmại với q trình tổ chức tốn cho khách hàng họ  Trái phiếu kho bạc: Các ngân hàng thương mại dùng nguồn vốn để đầu tư vào trái phiếu kho bạc Mặc dù khả sinh lời trái phiếu không cao khoản đầu tư có mức độ rủi ro thấp  Tiền gửi tiền cho vay ngân hàng khác: Khi ngân hàng huy động nhiều vốn chưa tìm nhiều khách hàng có độ tín nhiệm cao tìm cách gửi cho vay lại ngân hàng thương mại khác để thu lại phần tiền lãi mà bù đắp chi phí chi trả lãi tiền gửi Ngồi ra, quan hệ giao dịch toán ngân hàng với buộc ngân hàng thương mại phải mở tài khoản toán ngân hàng khác  Cho vay khách hàng: Đây nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại Nguồn vốn hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn đầu tư ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam nghiệp vụ nghiệp vụ tạo lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên nghiệp vụ nghiệp vụ có mức độ rủi ro lớn nghiệp vụ nhạy cảm với môi trường kinh tế - trị - xã hội  Đầu tư góp vốn, liên doanh, mua cổ phần: Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn để đầu tư góp vốn liên doanh, hay mua cổ phần tổ chức tín dụng hay cơng ty Đây hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng thương mạicũng cần đa dạng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết hình thức đầu tư nhằm để gia tăng lợi nhuận nhằm phân tán mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ  Tài sản cố định tài sản khác: Ngân hàng thương mại giống doanh nghiệp khác cần phải có đất đai nhà cửa, trụ sở để hoạt động Ngân hàng thương mại dùng phần vốn chủ sở hữu (vốn tự có) để đầu tư vào tài sản cố định máy móc thiết bị để đảm bảo hoạt động 2.1.2.2.Ý nghiã việc sử dụng vốn ngân hàng Sử dụng vốn tiêu chí tổng hợp để đánh giá hoạt động, kết kinh doanh ngân hàng thương mại Hiệu sử dụng vốn ngân hàng hữu tiền, tài sản… vơ uy tín ngân hàng khách hàng, phần trăm thị phần chiếm Trong kinh doanh tiền tệ, nhà quản trị ngân hàng ln phải đương đầu với khó khăn lớn mặt tài Một mặt họ phải thỏa mãn nhu cầu lợi nhuận, mặt khác họ phải đối phó với qui định, sách Ngân hàng Nhà nước tiền tệ ngân hàng… Các ngân hàng ln đặt vấn đề làm để đạt lợi nhuận cao mức độ rủi ro chấp nhận mà đảm bảo chấp hành qui định ngân hàng nhà nước thực kế hoạch kinh doanh ngân hàng Vì thế, nguồn vốn ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng hiệu sử dụng vốn thước đo chuẩn xác để nhà quản trị ngân hàng xem xét kế hoạch mở rộng tăng trưởng, xem xét khoản tiên gửi tiền vay để cân đối hợp lý Đồng thời giúp nhà quản trị đưa nhận xét, đánh giá kết đạt được, cấu tăng trưởng nhân tố tác động đến hoạt động ngân hàng 2.1.3 Nguyên tắc cho vay Nguyên tắc cho vay nhằm đảm bảo cho họat động ngân hàng thực cách đặn, không bị gián đoạn, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy cho ngân hàng Hoạt động tín dụng cần phải theo nguyên tắc sau:  Vốn vay phải có đảm bảo Mục đích đảm bảo tín dụng để tổ chức cho vay thu hồi nợ  Vốn vay phải sử dụng mục đích cam kết giấy vay vốn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết  Phải hoàn trả nợ gốc lãi kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.1.4 Các tiêu phân tích nguồn vốn sử dụng vốn Vốn huy động/ tổng nguồn vốn: Cho biết khả huy động ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại khả huy động nhỏ 20 lần vốn tự có an tồn Hệ số thu nợ: (%) Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Doanh số cho vay Chỉ tiêu phản ánh thời kì kinh doanh từ đồng doanh số cho vay ngân hàng thu hồi đồng vốn Hệ số thu nợ lớn đánh giá tốt Vịng quay tín dụng Doanh số thu nợ Vịng quay tín dụng = Dư nợ bình quân Chỉ tiêu cho biết tốc độ luân chuyển vốn tín dụng thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn tốt Dư nợ hạn/ tổng dư nợ Dư nợ hạn tổng dư nợ = Dư nợ hạn cho loại cho vay Tổng dư nợ cho loại cho vay Chỉ tiêu phản ánh tình hình kinh doanh ngân hàng Chỉ tiêu ngân hàng thương mại nhỏ tốt Ngân hàng kinh doanh có hiệu Dư nợ/ vốn huy động Tổng dư nợ Dư nợ tổng vốn huy động = Tổng vốn huy động SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết huyện Phú Tân đạo kiên việc gia hạng nợ điều chỉnh kỳ hạng nợ nguyên nhân dẫn đến nợ hạng tạo ỷ lại phía khách hàng việc trả nợ đến hạn Tuy nhiên bên cạnh thành công đạt tồn nhiều hạn chế  Cho vay trung hạn hạn chế nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, chẳng hạn như: + Về chủ quan: ngân hàng chưa thật quan tâm nhiều đến chưa có chiến lược rõ ràng lĩnh vực cho vay trung hạn, nguồn vốn ngân hàng dành cho vay trung hạn năm cịn ít, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn cho vay + Về khách quan: địa phương cịn có sách khuyến khích thành phần kinh tế dài hạn phát triển nên địa bàn huyện đa số thành phần kinh tế ngắn hạn hoạt động, làm hạn chế hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng địa bàn nói chung NHNo huyện Phú Tân nói riêng  Hiện ngân hàng chưa thật khai thác hết tiềm huyện cụ thể khả huy động vốn ngân hàng thấp nguồn cung cấp vốn cao  Khách hàng chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất, trước biến động dịch bệnh, giá ngun vật liệu gặp khơng khó khăn việc trả nợ vay ngân hàng hạn Từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động ngân hàng  Nguồn vốn huy động lãi suất rẻ chiếm tỉ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Do thời gian tới chi nhánh NHNo Phú Tân cần có biện pháp thiết thực hiệu để cạnh tranh thu hút nhiều nguồn vốn địa bàn, chẳng hạn như: + Ưu đãi lãi suất tiền gởi để cạnh tranh đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận + Có chương trình khuyến khích khách hàng như: tiết kiệm dự thưởng, SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết + Dựa vào lợi địa bàn gần, quen thuộc, thủ tục nhanh gọn, phục vụ chu đáo, tận nơi, để làm lợi cạnh tranh với ngân hàng khác chưa đặt trụ sở giao dịch địa bàn  Tình hình thu hồi nợ từ xử lý quỹ dự phòng rủi ro thấp, trách nhiệm cán tín dụng chưa cao nợ tất khoản nợ chuyển qua ngành pháp luật chờ xử lý nên thời gian thu hồi có chậm  Việc kiểm tra trước, sau cho vay chưa cán tín dụng tuân thủ cách nghiêm túc, cịn mang tính rặp khn hình thức, nên dễ dẫn đến rủi ro, không phát kịp thời vấn đề  Hoạt động kinh doanh ngoại tệ góp phần làm tăng nguồn thu dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên hoạt động hạn chế định ngân hàng chưa tạo môi trường thuận lợi để khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ  Các tiện ích phục vụ khách hàng chưa phong phú Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đối tượng để tăng trưởng nguồn vốn có lãi suất rẻ, nâng cao hiệu kinh doanh Tuy nhiên ngân hàng chưa có giải pháp thiết thực để thu hút nguồn vốn  Việc áp dụng khoa học cơng nghệ cao vào ngân hàng cịn nhiều hạn chế nguồn kinh phí hạn hẹp, thiếu nhân viên có kiến thức lĩnh vực SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết CHƢƠNG SỰ TÁC ĐỘNG CỦA MÔI TRƢỜNG KINH DOANH ĐẾN HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ TÂN - Môi trường kinh doanh có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Nhất Việt Nam gia nhập WTO mơi trường kinh tế hẳn trở nên nóng bỏng, cạnh tranh ngày khốc liệt Như ngân hàng thương mại khác hoạt động lãnh thổ Việt Nam, hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với điều kiện kinh tế, trị, xã hội…Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc vào yếu tố bản: người cho vay (ngân hàng), người vay, mơi trường kinh tế mơi trường pháp lí Một sản phẩm hoạt động ngân hàng kết tổng hợp bốn yếu tố Do việc thiết lập mơi trường kinh tế, pháp lí đầy đủ đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy, tăng cường phát triển kinh tế 4.1 NHỮNG CƠ HỘI CHO HỌAT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TỪ PHÍA MƠI TRƢỜNG KINH DOANH Mơi trường kinh doanh tạo hội to lớn cho hoạt động ngân hàng: 4.1.1 Khả mở rộng thị trƣờng, đa dạng hóa khách hàng Hịa vào xu phát triển chung kinh tế đất nước, huyện Phú Tân bước thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Sự phát triển kinh tế huyện tạo bước khởi sắc cho hoạt động ngân hàng Khi kinh tế phát triển nhu cầu vốn nhóm khách hàng khơng ngừng tăng cao hội thuận lợi để ngân hàng mở rộng thị trường, đa dạng hóa khách hàng 4.1.2 Khả áp dụng tiến công nghệ Việc áp dụng công nghệ đại vào họat động kinh doanh mang lại nhiều lợi ích thiết thực 4.1.3 Khả tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Khách hàng mục tiêu ngân hàng thời gian tới doanh nghiệp vừa nhỏ Sự phát triển dần ổn định doanh nghiệp vừa nhỏ tạo SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết hội lớn cho ngân hàng tăng trưởng dư nợ tín dụng đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng Bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống hộ gia đình, hộ sản xuất áp dụng tiến công nghệ vào hoạt động sản xuất mang lại hiệu thiết thực Chính nhu cầu vốn nhóm khách hàng khơng ngừng tăng nhanh Như vậy, bên cạnh khả giữ vững dư nợ tín dụng khách hàng truyền thống ngân hàng cịn có khả tăng trưởng dư nợ tín dụng từ nhóm khách hàng mục tiêu 4.1.4 Về lãi suất Lãi suất cho vay ngân hàng linh hoạt, hấp dẫn so với NHTM khác quỹ tín dụng địa bàn 4.2 NHỮNG THÁCH THỨC TỪ PHÍA MƠI TRƢỜNG KINH DOANH Bên cạnh hội thách thức từ phía mơi trường kinh doanh:  Thứ là, môi trường kinh tế khơng ổn định, sách chế quản lí kinh tế vĩ mơ Nhà nước q trình đổi hồn thiện, doanh nghiệp khơng thể điều chỉnh kế hoạch kinh doanh kịp thời với thay đổi chế, sách vĩ mơ Vì năm gần số doanh nghiệp bị thua lỗ phá sản, vỡ nợ hậu q trình thay đổi sách quản lí kinh tế Thêm vào đó, cơng tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm, chế độ quy định chấp tài sản lại thường xuyên thay đổi nên hạn chế tiến trình cho vay ngân hàng  Thứ hai là, hệ thống dự báo rủi ro không kịp thời, không cụ thể, hiệu chưa phát huy cao Nguyên nhân hệ thống dự báo rủi ro Ngân hàng Nhà Nước nhận thông tin từ ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại cung cấp thông tin không kịp thời nên thông tin mà Ngân hàng Nhà nước dự báo rủi ro chậm so với thực tế bên  Thứ ba là, hiệu lực quan hành pháp lí chưa đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp để sớm thu hồi vốn cho ngân hàng Hiện việc phát tài sản khách hàng để xử lí nợ phải thông qua nhiều giai đoạn, nhiều thời gian để đưa tịa, chờ xử lí, bán tài sản… Các q trình làm nhiều chi phí thời gian cho ngân hàng việc phát tài sản chấp khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết  Thứ tƣ là, đối thủ cạnh tranh tương lai lớn mạnh thách thức cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Chẳng hạn Ngân hàng Á Châu khơng có văn phịng giao dịch chi nhánh địa bàn huyện thị phần ngân hàng huyện Phú Tân không nhỏ ngày lớn mạnh, doanh số cho vay Á Châu vào huyện liên tục tăng qua năm Nếu tương lai, Ngân hàng Á Châu đẩy mạnh hoạt động tín dụng vào địa bàn đối thủ cạnh tranh đáng gờm NHNo Phú Tân  Thứ năm là, ngày môi trường kinh tế phát triển vượt bậc, Việt Nam gia nhập WTO tạo nhiều thử thách cho hệ thống ngân hàng nói chung NHNo & PTNT nói riêng Sự cạnh tranh ngân hàng có vốn đầu tư nước thách thức lớn cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn gặp phải cạnh tranh ngân hàng khác Trên địa bàn huyện có NHTM tổ chức quỹ tín dụng tạo áp lực lớn cho ngân hàng kinh doanh, chia thị phần tín dụng huy động vốn sách ưu đãi lãi suất Năm 2008, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tiến hành cổ phần hóa Đây thách thức lớn cho ngân hàng tiến trình phát triển Khi tiến hành cổ phần hóa, chế sách hoạt động có nhiều thay đổi, ngân hàng cần có điều chỉnh thích hợp để hoạt động kinh doanh đạt hiệu Bên cạnh ngân hàng gặp phải cạnh tranh gay gắt NHTM cổ phần khác xâm nhập vào địa bàn tại, chia thị phần Để tồn phát triển cổ phần hóa từ ngân hàng cần có bước chuẩn bị thiết thực từ chế hoạt động đến khâu quản lý SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết M00a trận SWOT: MÔI TRƯỜNG Cơ hội (O) Mở rộng thị trường Thu nhập nhóm khách hàng mục tiêu tăng Nhu cầu vốn khách hàng ngày tăng Áp dụng thành tựu NỘI BỘ khoa học công nghệ đại Đe dọa (T) Môi trường kinh tế không ổn định Môi trường pháp lý chưa ổn định Hệ thống dự báo rủi ro không kịp thời Ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh Điểm mạnh (S) Kết hợp S, O Kết hợp S, T Lãi suất cho vay tương đối S3, O1: Tích cực mở rộng S3, T4: Phát triển sản phẩm hấp dẫn mạng lưới hoạt động Ban giám đốc có trình độ S1, O3: Đa dạng hình thức S2, T3: Nắm bắt kịp thời chuyên môn cao vốn kinh kinh doanh khách hàng thông tin thị trường nghiệm phong phú Mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn huyện Điểm yếu (W) Kết hợp W, O Kết hợp W, T Nhân viên thiếu, W2, O2: Tăng cường thu hút W1, T4: Đào tạo nâng cao số có trình độ chun mơn vốn nhàn rỗi trình độ nhân viên chưa cao Nguồn vốn huy động thấp Kỹ thuật lạc hậu W3, O4: Áp dụng thành tựu khoa học phục vụ trình hoạt động kinh doanh Sản phẩm chưa đa dạng, phong phú Công tác kiểm tra xét duyệt cho vay thu hồi nợ nhiều hạn chế SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ TÂN - 5.1 KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT NĂM 2007 Các tiêu kế hoạch ngân hàng năm 2007 xác định sau: + Tổng vốn huy động 104 tỷ đồng + Tổng dư nợ 320 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2006 Trong dư nợ trung hạn chiếm 35% tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ: 2% Trong nợ xấu/tổng dư nợ 1% + Tỷ lệ thu ngồi tín dụng 6% tổng thu + Thu nợ từ quỹ dự phòng rủi ro 980 triệu đồng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Qua q trình phân tích hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Phú Tân ta thấy 90% vốn ngân hàng sử dụng hoạt động tín dụng Do để nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng trước hết phải nâng cao hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng, bên cạnh ngân hàng nên tăng cường biện pháp hỗ trợ khác để đa dạng hóa phương thức sử dụng vốn đơn vị Để hiệu sử dụng vốn ngân hàng ngày cao, đạt tiêu đề đưa số biện pháp: 5.2.1 Về sản phẩm ngân hàng Mở rộng đa dạng hóa loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời cho người có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu Tiến hành cho vay rộng rãi thành phần kinh tế với mức lãi suất hợp lý + Đa dạng hố hình thức cho vay áp dụng nhiều mức lãi suất khác cho thành phần, vùng, khu vực… ứng với loại sản phẩm cho vay với mức lãi suất định phải xem mức lãi suất SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết có phù hợp cho tương lai khơng, phải xem xét rủi ro diễn tương lai + Kết hợp với số lĩnh vực viễn thơng nhằm nâng cao tính phục vụ ngân hàng thông qua điên thoại internet tra tài khoản ACB, tốn tiền điện, nước, chuyển tiền qua mạng, chi trả kiều hối qua hệ thống WESTERN, nhanh chóng triển khai sử dụng thẻ ATM + Linh hoạt việc tiếp thị quảng bá hình thức huy động đến tầng lớp dân cư, đến thành phần kinh tế 5.2.2.Về nhân + Chú trọng công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn kinh nghiệm cho cán cơng nhân viên phù hợp với tình hình thực định hướng kinh doanh năm + Đào tạo giao dịch viên lành nghề; am hiểu tính năng, quy trình sản phẩm ngân hàng từ tư vấn tốt tạo lòng tin cho khách hàng 5.2.3.Về nghiệp vụ Ngân hàng xác định mạnh địa phương ngành nông nghiệp thương mại – dịch vụ Ngân hàng nên tiếp tục tăng cho vay ngắn hạn để tăng vịng quay vốn hiệu sử dụng vốn cao Nhất với ngành thương mại – dịch vụ, ngành tiềm địa phương ngân hàng cần trọng cơng tác cho vay Song song đó, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn, giảm bớt việc sử dụng vốn cấp chủ động nguồn vốn kinh doanh + Về cho vay ngắn hạn: Để mở rộng cho vay ngắn hạn, chi nhánh cần phải mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên, cho vay bổ sung vốn lưu động doanh nghiệp sản xuất, mua bán ngành hàng theo thời vụ dịp trung thu, tết Nguyên Đán… + Về cho vay trung hạn: ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu thiết thành phần kinh tế ngành nghề Việt Nam đổi công nghệ, đại hóa cơng nhiệp- cơng nghiệp hóa nơng nghiệp…để tăng suất nhằm tạo sản phẩm chất lượng cao hạ giá thành cạnh tranh điều kiện kinh tế đổi hội nhập Vì ngân hàng cần có cấu dư nợ hài hịa SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết cách cố gắng tăng cho vay trung dài hạn hỗ trợ việc xây dựng khu dân cư + Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi thực theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương pháp xin vay + Thực đầy đủ bước cho vay để hạn chế rủi ro ngân hàng vay ta khơng xem xét thận trọng mang đến rủi ro + Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng: Thực phân loại khách hàng theo quy định để định cho vay Kiên không cho vay khách hàng không uy tín sản xuất kinh doanh khơng đạt hiệu Thường xuyên phân tích nguyên nhân nợ hạn để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro đồng thời cần phải có biện pháp nghiêm khắc với nợ hạn như:  Trưng tập ý kiến chuyên viên phối hợp với hội đồng tín dụng, nghiên cứu biện pháp thu hồi nợ q hạn, nợ khó địi tìm biện pháp xử lý Hằng năm ngân hàng phải thường xuyên tiến hành phân tích rủi ro, thường xuyên dự báo rủi ro tiềm ẩn  Phân loại nguyên nhân nợ hạn, tùy trường hợp cụ thể mà đưa biện pháp xử lý + Việc giảm nợ hạn ngân hàng chủ yếu dựa vào việc xử lí nợ hạn Việc xử lí thường tạo hiệu giả tạo nên dẫn đến gây thiệt hại cho ngân hàng sau thực tế ngân hàng chưa thu hồi khoản nợ xấu Chính ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực để tăng thu hồi nợ hạn cho đơn vị sau:  Kiểm tra thường xuyên khoản vay chưa trả  Phân loại tín dụng theo mức độ rủi ro, thường xuyên theo dõi hoạt động doanh nghiệp để phát kịp thời khó khăn đơn vị, qua có giải pháp giúp cho đơn vị tháo gỡ khó khăn q trình sản xuất kinh doanh để việc hoàn trả nợ cho Ngân hàng không gặp trở ngại SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết 5.2.4 Quan hệ công chúng + Ngân hàng phải đặt vị trí thuận lợi để khách hàng dễ tìm, dễ giao dịch Mặt khác Ngân hàng cần phải mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch địa điểm thích hợp + Trang bị sở vật chất khang trang, đại tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch + Ngoài ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, có phong cách nhiệt tình, gần gũi, thân thiện tiếp xúc khách hàng + Bên cạnh việc quảng cáo thơng qua hình thức thơng tin đại chúng cần phải quan tâm ý Đây loại hình tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu dịch vụ ngân hàng Qua tìm hiểu nguyện vọng khách hàng điều khách hàng góp ý việc phục vụ + Lập sổ theo dõi khách hàng có uy tín, đáng tin cậy, có sách khuyến tặng quà khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng thường xuyên gửi thư thăm hỏi khách hàng ngày lễ, ngày tết,… + Giao lưu với khách hàng thơng qua trương trình tài trợ mang tính chất xã hội nhằm tăng danh tiếng ngân hàng đến người dân 5.2.5 Về lãi suất Trong hoạt động ngân hàng lãi suất vấn đề tách rời với hiệu hoạt động kinh doanh tiền tệ Xuất phát từ điều đó, việc ấn định lãi suất tiền vay, tiền gửi đóng vai trị chủ đạo hoạt động ngân hàng Tuy nhiên với chế lãi suất thỏa thuận làm cho việc ấn định lãi suất tiền vay, tiền gửi ngày quan trọng hoạt động từ chiến lược đến sách lược kinh doanh Lãi suất đầu vào vấn đề quan trọng lãi suất đầu vấn đề sống ngân hàng Tiến hành cho vay rộng rãi thành phần kinh tế với mức lãi suất hợp lý Các NHTM nói chung, NHNo & PTNT huyện Phú Tân nói riêng đơn vị kinh tế phụ thuộc, thực chức “Đi vay vay” muốn nâng cao chất lượng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có biện pháp thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất thấp SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết 5.2.6 Chính sách phịng chống rủi ro Phịng chống rủi ro hoạt động tín dụng coi yếu tố hàng đầu bảo đảm an tồn tăng trưởng tín dụng, bảo đảm đồng vốn sử dụng có hiệu quả, vốn cho vay thu hồi gốc lãi Do phịng chống rủi ro tín dụng điều quan trọng hoạt động ngân hàng Xuất phát từ tinh thần ngân hàng đề cao cảnh giác rủi ro hoạt động, quan niệm rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động phận phụ trách thơng tin tín dụng cập nhật nhanh chóng thơng tin khách hàng lớn qua hệ thống mạng Ngân hàng Nhà nước Nâng cao hiệu công tác thẩm định phương án vay vốn, thu hồi nợ vay Ngân hàng cần phân công cụ thể trách nhiệm cán phụ trách giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng theo dõi rủi ro khoản cho vay Yêu cầu giám sát theo dõi nhằm kiểm tra tín thực kế hoạch trả nợ khả thực hiện, phát dự báo rủi ro phát sinh; phát sớm khoản vay có vấn đề trước trở nên nghiêm trọng; nhằm đề xuất giải pháp xử lí kịp thời Kết kiểm tra kiểm soát phải lập biên kèm theo nhận xét, kiến nghị đề xuất với khách hàng lãnh đạo ngân hàng cho vay Cán tín dụng chi nhánh phải có biện pháp để theo dõi, nắm bắt đầy đủ, kịp thời diễn biến trình sử dụng tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh chung khách hàng Các lĩnh vực phải xem xét kiểm tra bao gồm: + Kiểm tra lại sở khách hàng (kiểm tra đảm bảo tiền vay tình hình sử dụng vốn vay thực tế) + Theo dõi tình hình thị trường ngành nghề sản xuất kinh doanh người vay có ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng + Đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành giảm so với giá lúc chấp phải bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng + Phân tích báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với khách hàng có dư nợ lớn, định kì 06 tháng 01 năm, cán tín dụng phải phân tích toàn diện hoạt động sản xuất kinh doanh, tài SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết doanh nghiệp để áp dụng biện pháp cho vay, thu nợ, quản lí tín dụng theo loại hình doanh nghiệp phù hợp Phát triển nơng nghiệp, nông thôn vấn đề quan trọng đất nước giai đoạn Chính NHNo & PTNT có vai trị quan trọng nhạy cảm vấn đề Sự vững ổn định ngân hàng góp phần thực sứ mệnh lịch sử giả tốt vấn đề nông nghiệp, nông thôn mối quan tâm hàng đầu Đảng Nhà nước ta tiến trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua với sách kinh tế đổi Đảng Nhà nước làm cho nhiều hoạt động lĩnh vực đạt hiệu định, đặt biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp đạt thành tựu to lớn đưa nước ta lên vị trí hàng đầu xuất gạo với sản lượng năm sau cao năm trước, hoàn thành xuất sắc kế hoạch Đảng Nhà nước giao Qua thực tế phát triển kinh tế nông thôn cho ta thấy vai trị sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp quan trọng, cung cấp lương thực thực phẩm, nguyên liệu cho ngành sản xuất nhằm phát triển kinh tế nơng thơn, vấn đề có ý nghĩa to lớn góp phần làm tăng đầu tư dẫn đến tăng trưởng kinh tế Hoạt động qua nhiều năm chứng minh NHNo & PTNT huyện Phú Tân giữ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, khách hàng chủ yếu ngân hàng người dân người sản xuất, điều cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng chuyên huy động vốn tín dụng, hướng hồn tồn đắn, mặc khác huyết mạch chảy âm thầm kinh tế Qua phân tích đánh giá hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Phú Tân rút số kết luận sau: + Về công tác huy động vốn: Vốn huy động NHNo & PTNT huyện Phú Tân tăng qua ba năm Thêm vào vốn huy động ln chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Như khả thu hút vốn ngân hàng chưa cao, chưa khai thác hết tiềm vốn từ khách hàng Ngân hàng cần dùng nhiều biện pháp để tăng huy động giúp ngân hàng chủ động cao hoạt động + Về hoạt động cho vay: Có thể nói cơng tác tín dụng NHNo & PTNT huyện Phú Tân mở rộng chưa đa dạng đối tượng khách hàng, tín dụng ngắn hạn tăng nhanh chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ…tuy nhiên nợ hạn chiếm tỷ lệ cao Từ cho thấy hoạt động tín dụng tăng “lượng” cịn “chất” chưa đáp ứng yêu cầu Qua ta SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết thấy ngân hàng sử dụng vốn chưa thật hiệu mong muốn tỷ lệ nợ q hạn cịn q cao Tỷ lệ tín dụng trung hạn cịn thấp nên hiệu chưa cao, hạn chế ngân hàng + Về hoạt động khác: Hầu hết vốn ngân hàng sử dụng cho cơng tác tín dụng Hơn 90% vốn dùng cho tín dụng Các hoạt động đầu tư khác chưa trọng mở rộng, ngân hàng khơng đầu tư vào chứng khốn tương lai thị trường phát triển mạnh thực xong chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp ngân hàng thương mại Ngoài dịch vụ ngân hàng đơn giản, việc sử dụng vốn ngân hàng chưa đa dạng, chưa có máy ATM để phục vụ khách hàng sử dụng thẻ Sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ đại ngân hàng thường đời chậm so với ngân hàng khác + Về hiệu sử dụng vốn: Việc giảm nợ hạn ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý nợ xấu nhiều nên hiệu tín dụng khơng cao Hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Phú Tân phụ thuộc nhiều vào hiệu tín dụng, cho thấy chi nhánh hiệu sử dụng vốn chưa cao 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1.Kiến nghị với NHNo & PTNT Tỉnh An Giang + Trước cho đời sản phẩm dịch vụ nên cho cán Chi nhánh tập huấn nhuần nhuyễn + Đẩy nhanh tiến trình triển khai hệ thống máy ATM đến tất Chi nhánh toàn hệ thống, khai thác ưu điểm dịch vụ + Khi Chi nhánh trình hồ sơ tín dụng, thời gian giải nên nhanh chóng, sớm thời gian quy trình quy định + Quà tặng khách hàng nên đa dạng, chi tiền khách hàng không nhận quà Cho phép NHNo huyện mua quà theo giá trị cấp qui định cho loại kì hạn NHNo tỉnh An Giang nên giao quyền tặng quà cho NHNo huyện kể mòn quà lớn quà nhỏ cho phù hợp với thị hiếu khách hàng + Nên áp dụng hình thức huy động vốn thu – chi nhà khách hàng.(Huy động vốn lưu động) + Nên trì tiết kiệm dự thưởng đến hết ngày 31/12/2007 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết 6.2.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT huyện Phú Tân + Cần cải tiến giảm bớt thủ tục tạo thuận lợi cho hộ sản xuất việc vay vốn phục vụ sản xuất mà không sai luật định + Nâng cao khả huy động hình thức quảng cáo, khuyến nhằm tăng nguồn vốn huy động, hạn chế sử dụng vốn cấp + Tăng cường cho vay trung hạn, dài hạn nhằm tạo điều kiện cho người nông dân phát triển sản xuất đặc biệt vùng có khả trồng lâu năm, vật ni có hiệu kinh tế cao + Cần có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống + Hoàn thiện chế quản lí điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo mối quan hệ cá nhân tập thể ngân hàng ngày tốt đẹp + Tăng cường việc đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thông tin công tác điều hành quản lí Phát triển đội ngũ Marketing vững mạnh đào tao chuyên môn Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt nội q trình hoạt động để đảm bảo sức mạnh nội hệ thống ngân hàng + Nghiên cứu thị trường để mở thêm nhiều địa điểm huy động vốn nơi đông dân cư + Tăng cường thông tin, tuyên truyền, tiếp thị kết hợp với áp dụng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt theo thời kỳ để nâng dần thị phần địa bàn hoạt động 6.2.3 Kiến nghị với quan nhà nƣớc + Cần hướng dẫn tạo điều kiện cho hộ nông dân đầu tư sản xuất định hướng nhằm mang lại hiệu kinh tế cao + Cần nhanh chóng củng cố kiện tồn quan khuyến nơng, khuyến ngư bảo vệ thực vật để hướng dẫn hộ sản xuất sử dụng vốn tín dụng cách tối ưu + Phải có biện pháp giả tốt khâu tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt sản phẩm nông nghiệp + Đề nghị ngành chức xem xét lại thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân cho rút ngắn thời, gian thủ tục đơn giản SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Điệp 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... tốt nghiệp GVHD: Th.s Đỗ Thị Tuyết CHƢƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ TÂN - 3.1.TỔNG QUAN VỀ HUYỆN PHÚ TÂN Phú Tân bốn huyện. .. LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN PHÚ TÂN 3.2.1.Lịch sử hình thành - Tên gọi giao dịch :Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (chi nhánh huyện Phú Tân) -... nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đây ngun nhân tơi chọn đề tài làm đồ án tốt nghiệp: ? ?Phân tích hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Tân? ?? để làm luận văn tốt nghiệp