Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh an giang

Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa… chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta, mục tiêu quốc gia mà Nhà nước ta mong thực Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nghiệp Xóa đói giảm nghèo cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu Xóa đói giảm nghèo cịn chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Trong trình cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm, NHCSXH Việt Nam nói chung NHCSXH tỉnh An Giang - Chi nhánh huyện Hóa Sơn nói riêng câu hỏi đặt cho thực tiễn Thực phương châm giáo dục Đảng “Học đôi với hành, nhà trường gắn liền với xã hội ” Vì vậy, thực tập tốt nghiệp phần chương trình đào tạo Sau khóa học, học sinh có thời gian thực tập, tạo cho học sinh có hội hiểu biết hoạt động Ngân hàng, củng cố, nâng cao nhận thức sâu sắc lý luận bản, nghiệp vụ tiền tệ tín dụng tốn kế tốn Ngân hàng Đồng thời qua trình thực tập giúp cho học sinh làm quen với thực tế để rèn luyện tư cách, tác phong cơng tác, có khả thích ứng nhanh chóng cơng việc sau tốt nghiệp trường Qua thời gian thực tập NHCSXH tỉnh An Giang - Chi nhánh huyện Hóa Sơn tìm hiểu nhu cầu, thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo đồng thời với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn T.S Nguyễn Thị Thanh Hoài nên em lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh An Giang - Chi nhánh huyện Hóa Sơn" làm khóa luận tốt nghiệp Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài sở xem xét tình hình tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn thời gian qua để tìm mặt đạt mặt hạn chế tồn hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay, giúp người nghèo đối LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp tượng sách tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho họ thoát khỏi cảnh nghèo vươn lên làm giàu đáng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn Trên sở xem xét đó, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay Ngân hàng + Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung nghiên cứu: Đề tài xem xét chương trình cho vay hộ nghèo sâu vào phân tích hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn Về khơng gian: Đề tài nghiên cứu địa bàn huyện Hóa Sơn Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu thời gian năm từ năm 2009 đến năm 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu: Bài viết sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận kết hợp với thực tiễn; tổng hợp, phân tích số liệu thực tế thu thập NHCSXH tỉnh An Giang – Chi nhánh huyện Hóa Sơn kết nghiên cứu trước Kết cấu khóa luận: Khóa luận có kết cấu gồm chương: - Chương I: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng cho vay xóa đói giảm nghèo - Chương II: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn - Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo 1.1.1.Tổng quan đói nghèo Xóa đói giảm nghèo chủ trương lớn, sách lớn, quan tâm hàng đầu Đảng Nhà nước thập kỷ qua Xóa đói giảm nghèo theo hướng bền vững mục tiêu xuyên suốt trình phát triển kinh tế xã hội đất nước Thành tựu 20 năm đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tới phát triển cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy vậy, Việt Nam xếp vào nhóm nước nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cịn cao Sáng ngày 30/5/2011, Bộ Lao động, Thương binh Xã hội tổ chức hội nghị công bố kết tổng điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo tồn quốc năm 2010 Theo đó, nước có 4,6 triệu hộ gia đình thuộc diện nghèo cận nghèo Theo đó, tổng số hộ nghèo nước 3.055.566 hộ, hộ cần nghèo 1.612.381 hộ Như vậy, tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam giảm từ 22% năm 2005 xuống 9,45% năm 2010 Dựa số liệu báo cáo hội nghị nước có 81 huyện nghèo thuộc 25 tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo 50%, số có 54 huyện nghèo theo Nghị 30A năm 2008 Điện Biên tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao với 50,01%; tỉnh tỷ lệ hộ nghèo từ 40% đến 50% Lai Châu, Lào Cai, Hà Giang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Năm tỉnh, thành phố có tỷ lệ hộ nghèo 5% Thành phố Hồ Chí Minh (0,01%), Bình Dương 0,005%, Đồng Nai 1,45%, Bà Rịa-Vũng Tàu 4,35%, Hà Nội 4,97 % Mặc dù vậy, nhiều hộ gia đình vừa nghèo dễ rơi trở lại vào cảnh nghèo đói + Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh: Mặc dù Việt Nam đạt thành công to lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhập phận lớn dân cư nằm giáp ranh mức nghèo, cần điều chỉnh nhỏ chuẩn nghèo, làm họ rơi xuống ngưỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập người nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập người nghèo bấp bênh dễ bị tổn thương trước đột biến trước biến đổi mổi gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngưỡng nghèo giáp ranh với ngưỡng nghèo đói có giao động thu nhập làm họ rơi xuống ngưỡng nghèo Tính mùa vụ sản xuất nơng nghiệp tạo nên khó khăn cho người nghèo + Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện khó khăn: Đa số người nghèo sống vùng có điều kiện tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt vùng núi, vùng sâu, vùng xa, vùng Đồng sông Cửu Long, miền Trung biến động thời tiết (bão, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sống, đặc biệt phát triển sở hạ tầng vùng nghèo làm cho vùng tách biệt với vùng khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh điều kiện tự nhiên không thuận lợi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm cao Hàng năm số hộ tái nghèo tổng số hộvừa nghèo cịn lớn + Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn: Đói nghèo tượng phổ biến nơng thơn với 90% số người nghèo sinh sống nông thôn Trên 80% số người nghèo nơng dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất +Nghèo đói khu vực thành thị: Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nước, mức độ cải thiện đời sông không Đa số người nghèo thành thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc không ổn định, thu nhập bấp bênh Việc chuyển đổi cấu kinh tế chủ sở hữu khu vực Nhà nước dẫn đến dư thừa lao động, việc làm phận người lao động khu vực này, làm điều kiện sống họ thêm khó khăn Người nghèo thành thị phần lớn sống nơi sở hạ tầng thấp kém, khó có điều kiện tiếp cận với dịch vụ (nước sạch, vệ sinh môi trường, ánh sáng, thu gom rác thải…) Q trình cơng nghiệp hóa, thị hóa làm tăng số lượng người di cư tự từ vùng nông thôn dến thành thị, chủ yếu trẻ em người độ tuổi lao động Do số lượng q đơng nên gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm cơng ăn việc làm thu nhập ổn định Họ có hội tiếp cận dịch vụ xã hội trả cho dịch vụ y tế, giáo dục mức cao so với người dân bình thường Ngồi ra, đói nghèo cịn chiếm tỷ lệ cao nhóm đối tượng xã hội khác người không nghề nghiệp, người thất nghiệp, người lang thang người bị ảnh hưởng tệ nạn xã hội (mại dâm, nghiện hút, cờ bạc ) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp + Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao: Các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao, vùng đồng bào dân tộc người sinh sống có tỷ lệ hộ nghèo cao Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với điều kiện sản xuất dịch vụ hạn chế, sở hạ tầng phát triển + Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm dân tộc người: Trong thời gian qua Chính phủ đầu tư hỗ trợ tích cực, đời sống cộng đồng dân tộc người cịn nhiều khó khăn bất cập Mặc dù dân tộc người chiếm 14% tổng dân cư xong lại chiếm khoảng 20% tổng số người nghèo 1.1.2 Tiêu chí đánh giá đói nghèo Chuẩn nghèo Việt Nam tiêu chuẩn để đo lường mức độ nghèo hộ dân Việt Nam Chuẩn khác với chuẩn nghèo bình quân giới Đại diện Bộ Lao động, Thương binh Xã hội cho biết, số liệu thống kê dựa theo tiêu chuẩn mới, cụ thể: Thu nhập hàng tháng hộ gia đình nghèo 400.000 đồng trở xuống nơng thơn 500.000 đồng trở xuống thành thị Cho đến năm 2009, theo chuẩn nghèo, thủ tướng phủ Việt Nam 170/2005/QĐ-TTg ký ngày 08 Tháng 07 năm 2005 việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006 – 2010 nước Việt Nam có khoảng triệu hộ nghèo, đạt tỷ lệ 11% dân số Và năm 2011, theo chuẩn nghèo mới, nước Việt Nam có khoảng triệu hộ nghèo Theo chuẩn trên, nhiều hộ nghèo thoát nghèo khơng đủ sống đời sống khó khăn nên nhiều người muốn thuộc diện nghèo để nhận khoản hỗ trợ vay vốn ưu đãi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam cịn lớn Và có nhiều nguyên nhân khác phải đứng nguyên nhân hộ gia đình có biện pháp hỗ trợ hiệu 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo “ Nghèo thực trạng phận dân cư không hưởng thỏa mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương ” Nghèo không đơn giản mức thu nhập thấp mà thiếu thốn việc tiếp cận dịch vụ, giáo dục, văn hóa, thuốc men, khơng thiếu tiền mặt, thiếu điều kiện tốt cho sống mà thiếu thể chế kinh tế thị trường hiệu quả, có thị trường đất đai, vốn lao động thể chế nhà nước cải thiện có trách nhiệm giải trình vận hành khn khổ pháp lý minh bạch môi trường kinh doanh thuận lợi Mức nghèo cịn tình trạng đe dọa bị phẩm chất q giá, lịng tin lịng tự trọng Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, chia đói nghèo nước ta theo nhóm sau: 1.1.3.1 Nhóm ngun nhân mơi trƣờng tự nhiên; kinh tế - xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nơng nghiệp hộ gia đình nghèo, vùng khí hậu khắc nghiệt: Thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích đất canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thơng lại khó khăn, thiếu sở hạ tầng khơng có vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3.2 Nhóm nguyên nhân thân hộ nghèo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Cùng với phát triển kinh tế nước thời kỳ hội nhập kinh tế Hóa Sơn có nhiều bước phát triển, nhiên nhiều hạn chế, thành phần dân cư chủ yếu sống sản xuất nông nghiệp - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xã hội học ngun nhân đói nghèo hộ nơng dân nước ta năm 2009 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương thức canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thất học Những khó khăn làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến suất thấp, không hiệu - Bệnh tật sức khỏe yếu yếu tố đẩy người vào đói nghèo trầm trọng - Đất đai canh tác ít, tình trạng khơng có đất canh tác có xu hướng tăng lên - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lười biếng, mặt khác hậu chiến tranh làm cho nhiều người sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn đến thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp - Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, giao thơng lại khó khăn, sản phẩm sản xuất khó tiêu thụ tiêu thụ với giá rẽ 1.1.3.3 Nhóm nguyên nhân biến động kinh tế Việt Nam nước nông nghiệp lạc hậu vừa trải qua chiến tranh lâu dài gian khổ, sở hạ tầng bị tàn phá, ruộng đồng bị bỏ hoang, bom mìn, nguồn nhân lực hộ gia đình bị sút giảm mát chiến tranh, thương tật, phải xa gia đình để tham gia chiến tranh, học tập cải tạo thời gian dài Trong năm qua, kinh tế nước ta ln có nhiều biến động đẩy tình hình kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, đặc biệt khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng trực tiếp tới toàn kinh tế Việt Nam làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm mạnh khiến cho Nhà nước phải đưa sách vĩ mơ sách cải cách (tự hóa thương mại, cải cách doanh nghiệp nhà nước, cải cách kinh tế…) khiến cho nhiều doanh nghiệp bị phá sản, nhiều công nhân việc gặp khó khăn việc tìm việc làm buộc họ phải gia nhập đội ngũ người nghèo đói 1.1.4 Đặc tính ngƣời nghèo Người nghèo thường có đặc điểm tâm lý nếp sống thể hiện: - Người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang nghành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do sản xuất mang nặng tính tự cung, tự cấp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vố vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức sản xuất… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo.Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, lâm, ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ Ngân hàng hạn Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho cơng tác xóa đói giảm nghèo Chẳng han qua số chương trình cụ thể: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển,giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nhân dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo 3.3 Dự kiến tăng trƣởng năm 2012 Một là, hoạt động tín dụng: Tập trung nguồn lực mở rộng hoạt động tín dụng, tiếp tục thực tốt chưng trình tín dụng ưu đãi có chuẩn bị tốt điều kiện tốt để tiếp nhận chương trình Chính phủ giao vay người nghèo, vùng nghèo, sở định hướng hoạt động ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội XĐGN địa phương, mục tiêu phấn đấu PGD NHCSXH huyện Hóa Sơn năm 2012 sau: + Phấn đấu nguồn vốn đến 31/12/2012: Đạt 195.640 triệu đồng, tăng so với năm 2011 23.926 triệu đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Trong đó: - Nguồn vốn cân đối TW: 190.640 triệu đồng - Nguồn vốn huy động địa phương cấp bù lãi xuất: 4.800 triệu đồng, TK qua tổ 3.502 triệu đồng + Tổng nguồn vốn đến cuối năm 2012 195.640 triệu đồng + Dư nợ đến 31/12/2012 195.640 triệu đồng Trong : - Dư nợ hộ nghèo : 70.759 triệu đồng - Dư nợ giải việc làm : 7.754 triệu đồng - Dư nợ XKLĐ : 979 triệu đồng - Dư nợ CT CV NS& VSMT : 26.391 triệu đồng - Dư nợ CV HSSV : 86.269 triệu đồng - Dư nợ cho vay hộ nghèo nhà : 3.488 triệu đồng Giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống mức thấp mức, tăng cường lực cho người dân cộng đồng để phát huy cơng trình sở hạ tầng thiết yếu đầu tư, bước phát huy lợi địa lý, khai thác hiệu tài nguyên thiên nhiên, bước đầu phát triển sản xuất theo hướng sản xuất hàng hóa quy mơ nhỏ vừa, người dân tiếp cận dịch vụ sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi, lao động nông nghiệp giảm dần Hai là, phối hợp với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác tăng cường kiểm tra việc triển khai thực hợp đồng ủy thác, thực thi công đoạn ủy thác trình cho vay sở, kiểm tra tình hình hoạt động Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, nắm bắt thông tin tổ Tiết kiệm vay vốn, xem công cụ điều hành để nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục xây dựng kiện toàn, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Cùng với việc củng cố Tổ tiết kiệm vay vốn theo địa bàn thôn để dể theo dõi, quản lý, xây dựng đội ngũ Ban quản lý tổ Tiết kiệm vay vốn có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp trình độ lực trở thành “người cán chuyên trách” NHCSXH để làm cầu nối ngân hàng với người vay Ba là,nâng cao lực chất lượng điểm giao dịch lưu động xã, thực ngày giao dịch theo qui định, tạo điều kiện để tổ tiết kiệm vay vốn người dân có thói quen đến giao dịch với Ngân hàng xã , lại tốn thời gian công sức Giao dịch xã mô hình hoạt động NHCSXH xã điều kiện để Ngân hàng thường xuyên tiếp cận với quyền, Hội đoàn thể cấp xã người dân, kịp thời xử lý phát sinh hoạt động tín dụng Mặt khác, thông qua công tác giao ban điểm giao dịch xã, cán NHCSXH thực công tác tuyên truyền, tập huấn qui trình nghiệp vụ tín dụng, tạo điều kiện cho cán cấp hội xã, Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn hiểu rõ qui chế tín dụng để làm qui định Bốn là,chú trọng xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng không giỏi chun mơn mà phải có kiến thức để hướng dẫn người vay sử dụng vốn có hiệu Làm tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức, lối sống để nâng cao nhận thức đối mặt cán viên chức Năm là,đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền quản bá sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, làm cho cấp, ngành, người thông hiểu làm qui định,sử dụng đồng vốn có hiệu chống thất thoát tiền vốn nhân dân.Xử lý kiên nợ tồn đọng nguyên nhân chủ quan người vay Tích cực xử lys nợ đến hạn, nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng Sáu xây dựng NHCSXH huyện Hóa Sơn ngày vững mạnh, phát huy khối đoàn kết nội bộ, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát thành viên Ban hội đồng quản trị NHCSXH huyện xã, thị trấn phân công LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 3.4 Đề xuất, kiến nghị - Đối với Nhà nƣớc Nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nơng thơn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng - Đối với NHCSXH cấp Đề nghị chi nhánh NHCSXH tỉnh An Giang quan tâm phân bổ nguồn vốn cho vay để đáp ứng nhu cầu người nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nguồn vốn vay hộ nghèo, phạm vi quyền hạn cần tăng cường công tác lãnh đạo tổ chức hội đoàn thể việc thực hợp đồng ủy thác với NHCSXH - Đối với quyền huyện + Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sư dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò, nhiệm vụ giao + Phối hợp với NHCSXH thực chuyển giao công nghệ, kỹ thuật sản xuất cho người dân, giúp người dân tiếp cận với ngành nghề mới, phù hợp với tình hình địa phương để người dân có hội tạo việc làm, thu nhập cho thân, góp phần phát triển kinh tế - xã hội huyện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp + Các quan thông tin đại chúng địa bàn huyện tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để vốn vay sử dụng mục đích thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho Ngân hàng - Đối với UBND xã, cấp quyền + Đề nghị UBND xã đạo tổ TK & VV thực quy trình nghiệp vụ cho vay, quản lý vốn vay, hướng dẫn hộ dân sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng thụ hưởng, tăng cường chuyển giao kỹ thuật trồng vật ni cho nơng dân địa bàn nói chung hộ nghèo nói riêng để hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, tăng thu nhập, ổn định đời sống + Đề nghị quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội cấp tiếp tục quan tâm đạo việc chấp hành đầy đủ quy định hoạt động ủy thác với NHCSXH, nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước vào giai đoạn giai đoạn đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Hiện Việt Nam thành viên nhiều tổ chức khu vực Vị nước ta ngày nâng cao trường quốc tế Mục tiêu mà Đảng đề phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp Chính Đảng Nhà nước ta khuyến khích ngành, cấp phát triển vươn lên Sự phấn đấu ngành, cấp yếu tố quan trọng phát triển kinh tế Ngành ngân hàng với vai trò trung tâm tiền tệ - tín dụng tốn kinh tế Vấn đề nghèo đói tồn nhiều khó khăn cho người dân nghèo nói riêng cho nhân dân nói chung nhiều khó khăn trước mắt lâu dài Việc hoạch định sách, giải pháp XĐGN không vấn đề riêng cá nhân mà nói địi hỏi chung tay góp sức toàn thể nhân dân, tổ chức cấp lãnh đạo Tuy vào hoạt động thời gian ngắn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hóa Sơn khắc phục khó khăn, triển khai có hiệu khối lượng cơng việc lớn, quyền cấp ghi nhận, đánh giá cao tạo dựng lòng tin với quần chúng nhân dân, bước khẳng định vị NHCSXH việc thực kênh tín dụng ưu đãi cho người nghèo góp phần thực mục tiêu XĐGN, thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố địa phương Bên cạnh kết đạt cần phải phát huy, hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hóa Sơn cịn tồn tại, thiếu sót cần khắc phục chưa chủ động nguồn vốn cho vay, nợ hạn nhận bàn giao từ NHNo& PTNTcòn để kéo dài chưa xử lý,… Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng phối hợp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp quyền địa phương, Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hóa Sơn mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đưa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên em mong muốn nhận đóng góp quý báu Ban lãnh đạo NHCSXH, GVHD T.S Nguyễn Thị Thanh thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn cô giáo, ban lãnh đạo NHCSXH anh chị nhân viên NHCSXH giúp em hồn thành khóa luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2009-2011 NHCSXH Huyện Hóa Sơn Giáo trình cẩm nang Tín dụng Tạp chí Ngân hàng số năm 2009 2010, 2011 Tài liệu tập huấn cho Cán tuyển dụng năm 2010 (lưu hành nội bộ) Wedsite: http://sbv.gov.vn Wedsite: www.vbsp.org.vn Nghị định 78 Chính phủ Một số tài liệu khác……vv…… MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 88 LỜI CẢM ƠN 89 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT 90 DANH MỤC BẢNG BIẾU 91 MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo 1.1.1.Tổng quan đói nghèo 1.1.2 Tiêu chí đánh giá đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.4 Đặc tính ngƣời nghèo 10 1.1.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xố đói giảm nghèo 11 1.2 Tín dụng hiệu tín dụng hộ nghèo: 12 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo: 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 1.2.2 Hiệu tín dụng ngƣời nghèo: 16 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 19 1.3.1 Kinh nghiệm vay số nƣớc 19 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN HÓA SƠN 21 2.1 Khái quát NHCSXH huyện Hóa Sơn: 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH huyện Hóa Sơn: 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức : 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH huyện Hóa Sơn: 30 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn: 43 2.2.1 Sáu công đoạn uỷ thác cho vay qua tổ chức trị xã hội 43 2.2.2 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo : 47 2.2.3 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn 56 2.2.4 Những đổi công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn 58 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 61 2.3.1 Hiệu kinh tế 61 2.3.2 Hiệu mặt xã hội 63 2.3.3 Một số tồn nguyên nhân 65 CHƢƠNG III: PHƢƠNG HƢỚNG NHIỆM VỤ & GIẢI PHÁP THỰC HIỆN MỤC TIÊU XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO NHCSXH HUYỆN HÓA SƠN 67 3.1 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2012 67 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo 68 3.2.1 Hoàn thiện mạng lƣới hoạt động 69 3.2.2 Giải pháp huy động vốn 69 3.2.3 Giải pháp tổ chức cho vay 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 3.2.4 Giải pháp thực cơng tác kế tốn ngân quỹ hoạt động khác 72 3.2.5 Giải pháp khắc phục tồn tại: 72 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng giao dịch xã kế hoạch đào tạo cán bộ, tập huấn nghiệp vụ 74 3.2.7 Kế hoạch kiểm tra 75 3.2.8 Hƣớng dẫn ngƣời nghèo vay vốn biết cách làm ăn 76 3.2.9 Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn 77 3.2.10 Các giải pháp khác 77 3.3 Dự kiến tăng trƣởng năm 2012 78 3.4 Đề xuất, kiến nghị 81 KẾT LUẬN 83 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp riêng em hướng dẫn giáo viên T.S Nguyễn Thị Thanh Các số liệu sử dụng số liệu có thực có nguồn gốc rõ ràng không chép từ từ nguồn tài liệu nào, có vấn đề khóa luận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Ngƣời thực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo ban giám hiệu nhà trường, thầy cô giáo khoa kinh tế trường Đại Học Lương Thế Vinh, với ban lãnh đạo, cô anh chị phụ trách thực tập phịng tín dụng NHCSXH huyện Hóa Sơn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Thanh Hoài hướng dẫn, giúp đỡ tận tình em suốt thời gian làm khóa luận để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Sinh viên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội HSSV : Học sinh sinh viên XĐGN : Xóa đói giảm nghèo UBND : Ủy Ban Nhân Dân HĐQT : Hội đồng quản trị TW : Trung ương TK & VV : Tiết kiềm vay vốn BLĐ-TBXH : Lao động - Thương binh xã hội NSNN : Ngân sách Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh XKLĐ : Xuất lao động NS& VSMT : Nước vệ sinh môi trường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIẾU Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHCSXH huyện Hóa Sơn qua năm 31 Bảng 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay theo chương trình qua năm NHCSXH huyện Hóa Sơn 37 Bảng 2.3: Kết hoạt động tài qua năm 2009 – 2011 42 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay theo vùng NHCSXH huyện Hóa Sơn 49 Bảng 2.5: Diễn biến dư nợ cho vay qua tổ chức Chính trị – Xã hội giai đoạn 2009-2011 55 Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm2009 – 2011 57 Bảng 2.7: Lãi suất cho vay hộ nghèo từ năm 2001 đến 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... giáo viên hướng dẫn T.S Nguyễn Thị Thanh Hoài nên em lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh An Giang - Chi nhánh huyện Hóa Sơn" làm... lý luận hiệu tín dụng cho vay xóa đói giảm nghèo - Chương II: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn - Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo NHCSXH... bình xét hộ vay, lập danh sách hộ gia đình nghèo đề nghị vay vốn gửi danh sách hộ nghèo lên ban XĐGN UBDN xã (3) Ban xố đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận chuyển danh sách lên Ngân hàng (4) NHCSXH