ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH tại NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN mỹ XUYÊN

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC MAI ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: Kinh Tế Đối Ngoại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Để hiệu hoạt động kinh doanh ngày cải thiện địi hỏi doanh nghiệp phải đánh giá hiệu hoạt động Từ để có biện pháp cải thiện hạn chế yếu kém, đồng thời phát điểm mạnh để phát huy hiệu cao Không riêng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà ngân hàng phải thường xuyên theo dõi kết hoạt động thơng qua hoạt động để kịp thời xử lý tình xảy gây bất lợi cho ngân hàng An Giang tỉnh nông nghiệp với sản lượng lúa đứng hàng thứ nước Do đó, nhu cầu vay vốn hộ nông dân sản xuất nông nghiệp lớn Để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng tỉnh mà đặc biệt ngân hàng phục vụ nông nghiệp đáp ứng nhu cầu chưa Ngân hàng Mỹ Xuyên ngân hàng TMCP nông thôn đối tượng chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp Để biết tình hình cung ứng vốn cho khách hàng kết mà ngân hàng đạt được, tơi tiến hành đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng qua năm thông qua hoạt động: huy động vốn, tình hình cho vay, khả sinh lợi ngân hàng Tiến hành nghiên cứu, bắt đầu giới thiệu lí chọn đề tài nghiên cứu, mục tiêu, phạm vi, phương pháp, sau đó, tìm hiểu sở lý thuyết ngân hàng tiêu để đánh giá kết tình hình động kinh doanh ngân hàng Giới thiệu ngân hàng Mỹ Xuyên, tìm hiểu tình hình hoạt động kết đạt thông qua hoạt động ngân hàng Trước hết xem xét hoạt động huy động vốn, sau tình hình sử dụng vốn mà chủ yếu thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, cuối phân tích lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng sau khấu trừ chi phí Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn này, thấy điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng Từ đó, đề xuất biện pháp mang tính chất tham khảo nhằm giải vấn đề mà ngân hàng gặp phải Nội dung nghiên cứu kết cấu thành chương sau: Chương 1: MỞ ĐẦU Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chương 4: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu lần đầu tiếp xúc thực tế ngân hàng, hạn chế vốn kiến thức thực tế nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, cô, chú, anh, chị ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên tất bạn Hội nhập tồn cầu hố kinh tế xu tất yếu đòi hỏi khách quan trình phát triển kinh tế Xu dần bao trùm hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế-xã hội có lĩnh vực tài chính-ngân hàng Trước xu đó, với phát triển nhanh kinh tế địi hỏi phải có nhiều vốn để thực mục tiêu phát triển Do đó, phát triển tổ chức tín dụng mà đặc biệt hệ thống ngân hàng hỗ trợ cho kinh tế phát triển nhanh hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao kinh tế, góp phần làm giảm tỷ lệ đói nghèo thành thị nông thôn, bước làm thay đổi đời sống vật chất tinh thần người dân Tuy nhiên, để có nguồn vốn đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn ngày tăng người dân, tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng nói cần hoạt động kinh doanh ngày có hiệu Hiệu hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng khơng đơn hiệu mặt kinh tế mà hiệu xét mặt xã hội, khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế vùng Cùng với phát triển kinh tế nước, kinh tế An Giang ngày phát triển Thành cơng có góp phần hệ thống ngân hàng có ngân hàng Mỹ Xuyên Sự có mặt ngân hàng Mỹ Xuyên không đơn đáp ứng kịp thời vốn cho kinh tế tỉnh, phục vụ kinh tế phát triển cao mà cịn góp phần làm cho đời sống người dân bớt cực, qua xóa bỏ dần nạn cho vay nặng lãi nơng thôn, tạo điều kiện tăng nguồn thu nhập giải việc làm cho người dân độ tuổi lao động Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ngày phát triển đa dạng Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên sôi liệt Do đó, mục tiêu nhà quản trị ngân hàng cần phải làm để nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh trình kinh doanh tiền tệ Để hiệu kinh doanh ngày cao hoạt động chủ yếu ngân hàng như: tình hình huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn mà hoạt động cho vay, mảng dịch vụ ngân hàng phải hoạt động SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên ngày có hiệu quả, từ tạo nên sức mạnh tổng hợp làm cho hiệu toàn hệ thống tốt Cũng ngân hàng khác, ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên cần thực cơng việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh lĩnh vực hoạt động Từ tìm thuận lợi khó khăn, đồng thời phát rủi ro để có biện pháp phịng ngừa kịp thời, góp phần nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh cho Ngân hàng Đây lí tơi định chọn đề tài “ Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên” để làm chuyên đề tốt nghiệp trường 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nhằm mục tiêu sau : - Tìm hiểu tình hình hoạt động ngân hàng mà chủ yếu là: + Huy động vốn + Hoạt động sử dụng vốn + Hoạt động dịch vụ ngân hàng - Khả tạo lợi nhuận ngân hàng thơng qua khoản doanh thu, chi phí tiêu tài  Để từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng hoạt động kinh doanh lĩnh vực, nhằm tạo sức mạnh tổng hợp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu: + Các tài liệu sơ cấp: Quan sát, trao đổi trực tiếp với cán quản lí ngân hàng TMCP nơng thơn Mỹ Xuyên, trao đổi nhóm với sinh viên thực tập ngân hàng + Các tài liệu thứ cấp: số liệu ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh,….cùng tài liệu, thông tin từ nhiều nguồn khác như: sách, báo, tạp chí, internet, truyền hình, chun đề tốt nghiệp sinh viên khóa trước,.…có liên quan đến ngân hàng - Phân tích số liệu số phương pháp sau: + Phương pháp “so sánh”, “cơ cấu”, “tỷ số”, “tổng hợp”: so sánh cấu, tỷ số năm đến kết luận SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên + Phương pháp thống kê: số liệu thống kê năm để từ so sánh đánh giá Căn vào tiêu phân tích để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.4 Phạm vi nghiên cứu Do thời gian điều kiện tiếp cận với ngân hàng TMCP nơng thơn Mỹ Xun có giới hạn, kiến thức kinh nghiệm việc nghiên cứu đề tài nhiều hạn chế Nên đề tài chủ yếu dựa báo cáo ngân hàng để đánh giá tình hình hoạt động chủ yếu khả tạo lợi nhuận ngân hàng, chưa nêu ảnh hưởng đặc điểm, sách kinh tế địa phương, cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn lãi suất, qui mơ, an tồn vốn tự có tính khoản, chưa đánh giá đầy đủ mặt quản trị điều hành, lịch sử hoạt động điều kiện khác Do đó, đề tài phản ảnh đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh số hoạt động ngân hàng TMCP nơng thôn Mỹ Xuyên năm 2005-2007, không nghiên cứu hết chi tiết lĩnh vực hoạt động ngân hàng Đề tài nghiên cứu bao gồm: - Hoạt động huy động vốn: xem xét tình hình biến động nguồn vốn năm 2005-2007, sau phân tích tình hình huy động vốn thơng qua số tài - Tình hình sử dụng vốn ngân hàng mà yếu hoạt động tín dụng : trước hết tình hình phân bổ nguồn vốn vào tài sản Có, sau tín dụng mà ngân hàng cung cấp thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn số số đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng - Khả tạo lợi nhuận ngân hàng thông qua việc phân tích thu nhập, chi phí, lợi nhuận ngân hàng số đánh giá khả sinh lời ngân hàng Giới hạn đề tài chỗ không xem xét đến lãi suất huy động vào lãi suất đầu ngân hàng, sách quản trị nhân khả đáp ứng khoản ngân hàng Đồng thời khơng có so sánh với ngân hàng khác để thấy vị trí ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang 1.5 Kết cấu nội dung đề tài Đề tài chia thành phần sau: Chương 1: Mở đầu SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Trình bày vấn đề: lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu bố cục đề tài Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương đề cập sở lý thuyết có liên quan đến đề tài để người đọc theo dõi hiểu rõ nội dung đề tài, bao gồm: số khái niệm liên quan số để đánh giá Chương 3: Giới thiệu ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chương giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng, lịch sử hình thành phát triển ngân hàng với kết hoạt động kinh doanh qua năm (2005, 2006, 2007), với mục tiêu cho hoạt động tới ngân hàng Chương 4: Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Trong chương cho biết tình hình huy huy động vốn sử dụng vốn qua năm, cuối khả tạo lợi nhuận ngân hàng Chương 5: Kết luận kiến nghị SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Một số vấn đề chung hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại (NHTM) 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Theo pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện tốn” (Trần Huy Hồng Quản trị ngân hàng thương mại 2007 NXB Lao Động) “Ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, cá nhân góp vốn theo qui định Ngân hàng Nhà nước” (Nguyễn Minh Kiều 2005 Nghiệp vụ ngân hàng Trường đại học kinh tế TP HCM NXB Thống Kê) 2.1.2 Các chức ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại có ba chức sau: - Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian toán doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài chính, đứng tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn doanh nghiệp kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế Chức thể thông qua hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng thương mại Hệ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ thống tăng trưởng vững - Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 2.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 2.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn(1) hình thức sau đây: - Nhận tiền gởi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gởi khơng kỳ hạn, tiền gởi có kỳ hạn loại tiền gởi khác (1) Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên - Phát hành chứng tiền gởi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp nhận - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo qui định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng a Định nghĩa tín dụng Luật ngân hàng nước định nghĩa tín dụng sau: “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác nào, qua người đưa hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền” (Lê Văn Tư Quản trị ngân hàng thương mại 2005 NXB Tài Chính Hà Nội) b Bản chất tín dụng Tín dụng thể bên chuyển giao tạm thời quyền sử dụng vật hay số tiền tệ người cho vay người vay c Các loại tín dụng ngân hàng Với kinh tế thị trường, có nhiều hình thức tín dụng hoạt động ngân hàng, cách phân loại phổ biến phân loại theo thời gian Căn vào thời gian, người ta chia tín dụng làm loại sau: - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 2.1.4 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại 2.1.4.1 Doanh thu Doanh thu từ hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng số tiền thu kỳ bao gồm: - Thu hoạt động kinh doanh: thu lãi cho vay, thu lãi tiền gởi, thu từ nghiệp vụ cho thuê tài chính, thu khác từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ tốn, thu phí bảo lãnh, thu phí dịch vụ ngân quỹ, thu phí nghiệp vụ chiết khấu, thu dịch vụ khác SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên - Thu từ hoạt động khác: thu lãi góp vốn, mua cổ phần, thu từ tham gia thị trường tiền tệ, thu kinh doanh ngoại hối, thu nghiệp vụ ủy thác đại lý, thu dịch vụ tư vấn, … Một vài ngân hàng không thu phí dịch vụ tài khoản ngân hàng, lý đơn giản trì tài khoản khơng tốn ngân hàng mà cách để cạnh tranh thu hút khách hàng Ngồi ra, lợi ích nảy sinh từ việc sử dụng vốn ký thác bù đắp nhiều chi phí để trì tài khoản 2.1.4.2 Chi phí ngân hàng a Khái niệm “Chi phí tổ chức tín dụng số phát sinh kỳ cho hoạt động kinh doanh hoạt động khác” (Trần Huy Hoàng Quản trị ngân hàng thương mại 2007 NXB Lao Động) b Các khoản mục chi phí ngân hàng - Chi phí trả lãi gồm: lãi tiền gởi lãi tiền vay - Các chi phí ngồi lãi: chi điều hành; chi hoạt động dịch vụ; chi dự phòng; chi bảo hiểm tiền gởi; chi nộp thuế, phí lệ phí; chi hoạt động khác 2.1.4.3 Lợi nhuận ngân hàng “Lợi nhuận tổ chức tín dụng khoản chênh lệch xác định tổng doanh thu phải thu trừ tổng khoản chi phí phải trả hợp lý hợp lệ khác” (Trần Huy Hoàng Quản trị ngân hàng thương mại 2007 NXB Lao Động) 2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2.1 Các tiêu cấu vốn a Vốn huy động tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động tổng nguồn vốn = Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn nhàn rỗi huy động dân cư, tức khả huy động vốn ngân hàng b Vốn huy động vốn tự có ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Vốn huy động Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có = Vốn tự có ngân hàng Chỉ số giúp nhà phân tích xác định khả thu hút vốn đồng vốn tự có Hay nói cách khác, nhìn vào số nhà quản trị biết quy mô huy động vốn ngân hàng thời kỳ định c Tỷ trọng loại tiền gởi tổng vốn huy động Số dư loại tiền gởi Tỷ trọng loại tiền gởi = x 100% Tổng số vốn huy động Chỉ số xác định kết cấu nguồn vốn huy động để phát mặt mạnh, điểm yếu ngân hàng kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ trọng tiền gởi kỳ hạn cao, ngân hàng có nhiều thuận lợi việc tạo lợi nhuận Ngược lại, ngân hàng có tỷ lệ tiền gởi với lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn gặp nhiều khó khăn việc giải đầu nguồn vốn Chỉ số giúp nhà phân tích xác định lãi suất bình qn đầu vào ngân hàng thương mại 2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn a Vòng quay vốn Doanh số thu nợ Vòng quay vốn = Dư nợ bình qn Chỉ tiêu vịng quay vốn đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm thời kỳ định b Tỷ lệ dƣ nợ hạn tổng dƣ nợ Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ = Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, tiêu giảm dần thể tín dụng đạt chất lượng cao ngược lại Theo qui định Ngân hàng Nhà nước ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ > 7% xem ngân hàng yếu Nếu số SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên cấu vốn có mức rủi ro thấp đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng đồng thời khả sinh lợi nguồn vốn lý tưởng Song song với việc tăng vốn huy động, ngân hàng cần phải tăng chất lượng sử dụng vốn mà chủ yếu tăng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Mỹ Xuyên - Đối với hoạt động tín dụng + Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, ngân hàng cần tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng Hiện khách hàng vay vốn chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp nơng dân trồng lúa chiếm tỷ trọng cao Để quản trị tốt rủi ro, đảm bảo đầu ổn định ngân hàng cần đa dạng đối tượng khách hàng + Ngân hàng cần phải đổi quy trình tín dụng cho chặt chẽ, chi tiết tạo thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay; đơn giản hóa thủ tục cho vay, xét vay giải ngân nhanh chóng để giúp người vay chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn + Cần chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc Hội đồng Quản trị tình hình chung danh mục cho vay + Lãi suất cho vay ngân hàng thời gian qua cao so với ngân hàng khác địa bàn, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay cho cạnh tranh với ngân hàng khác tạo lợi nhuận + Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ + Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Trong kinh doanh ngân hàng, việc đương đầu với rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Ta làm để hạn chế rủi ro SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên tỷ lệ thấp chấp nhận loại bỏ hết rủi ro hoạt động kinh doanh Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng: + Kiềm giữ tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, khơng cho vượt qua số 1% + Nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt cho vay + Nâng cao chất lượng công tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng + Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn), việc phân tích quan trọng địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun mơn vững vàng, nhạy cảm phân tích tiếp xúc với khách hàng + Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu + Bên cạnh cần biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gởi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro,… giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng Thu nhập ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng phần nhỏ từ hoạt động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tuy nhiên theo xu hướng chung tốc độ tăng trưởng tín dụng vào năm 2008 30% lĩnh vực dịch vụ cịn nhiều tiềm Do đó, để tăng hiệu kinh doanh mình, bên cạnh việc tăng hiệu hoạt động tín dụng Mỹ Xuyên cần phải tìm giải pháp cho hoạt động dịch vụ mình, lĩnh vực có tiềm lớn - Đối với hoạt động dịch vụ + Cần đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, tạo khác biệt so với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cung cấp với chất lượng cao hơn, thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ +Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhiều hình thức khác qua truyền hình, truyền thanh, báo chí, băng roll, tờ rơi,…nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng + Xây dụng số chương trình quảng bá thương hiệu, quảng bá hoạt động kinh doanh ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến khách hàng tiềm giữ mối quan hệ tốt đẹp, thực công tác chăm sóc khách hàng khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên + Tạo khác biệt với ngân hàng khác để khách hàng dễ nhận diện như: màu sắc đặc trưng riêng ngân hàng toàn trụ sở làm việc, trang phục nhân viên, giấy tờ giao dịch, ấn phẩm, tờ rơi,…đều thống màu sắc logo ngân hàng để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng hình ảnh ngân hàng Để nâng cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần kết hợp tăng thu nhập giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể đầu tư vốn ngày hiệu cơng tác sử dụng vốn, cịn việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Để tiết kiệm chi phí cần ý: + Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí tối đa khoản chi nội bộ, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm,…những khoản chi nhỏ giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng + Ứng dụng tin học đại cơng tác kế tốn, tín dụng (thẩm định máy), cơng tác quản lý cách hiệu vào hoạt động ngân hàng Tiến trình cơng tác thuận lợi, nhanh chóng, tránh lãng phí thời gian nhằm mang lại hiệu cao + Cải tạo, sửa chữa trụ sở làm việc cho trang nhã để tạo tâm lý thoải mái an toàn cho khách hàng đến quan hệ giao dịch, trang bị đầy đủ trang thiết bị mới, phù hợp với nhu cầu công tác để giải nhanh công việc chuyên môn mang tính chuyên nghiệp cao SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, hạn chế qui mơ, nguồn vốn huy động có giới hạn cạnh tranh nhiều ngân hàng, nợ tồn động lớn, khả thu hồi vốn chậm, chất lượng dịch vụ không cao không đa dạng,…đã ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng lo cán nhân viên toàn ngân hàng Nhưng với nỗ lực toàn thể nhân viên ngân hàng, qua 03 năm hoạt động ngân hàng Mỹ Xuyên đạt kết sau: - Về huy động vốn Ngân hàng kinh doanh loại hàng hố đặc biệt “tiền tệ”, nên vốn xem yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn ủy thác, tài sản Nợ khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn huy động ngân hàng tăng qua 03 năm tăng mạnh vào năm 2007 Nguyên nhân ngân hàng có nhiều chương trình khuyến để khuyến khích khách hàng gởi tiền: tiền gởi có tặng phẩm, tiền gởi có tặng phiếu mua hàng, đa dạng hoá thêm nhiều kỳ hạn với loại tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn,…Bên cạnh đó, 15 năm hoạt động ngân hàng tạo uy tín lịng người dân, với phong cách phục vụ chuyên nghiệp ngân hàng quan tâm nhằm đảm bảo văn minh, lịch sự, chu đáo, tạo tâm lý gần gũi tâm lý an toàn cho cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng -Về sử dụng vốn + Cơ cấu vốn-nguồn vốn ngân hàng tốt Khoản chênh lệch ngân hàng nhận khoản mà ngân hàng đem đầu tư bù đắp nguồn vốn tự có sau ngân hàng mua sắm trang thiết bị phục vụ cho kinh doanh thu nhập sau trừ chi phí hợp lý hoạt động + Ở ngân hàng Mỹ Xun cịn hạn chế qui mô hoạt động, nên hoạt động sử dụng vốn ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng Trong 03 năm qua, tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu ngân hàng Qua 03 năm doanh số cho vay ngân hàng không ngừng tăng lên ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh, đa dạng hố hình thức cho vay, đối tượng cho vay Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay (ngắn hạn 70%, trung hạn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên 30%) Vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao đa số khách hàng ngân hàng Mỹ Xuyên người sản xuất nông nghiệp, chủ yếu vào mùa vụ hay gần tết họ có nhu cầu vay vốn để tăng cường sản xuất hay dự trữ hàng hố bán Do đó, để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời họ thường vay ngắn hạn Cùng với gia tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng lên Doanh số thu nợ tăng lên phần người dân có điều kiện thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh: lúa trúng mùa, bán giá,…điều tạo thuận lợi cho cán tín dụng việc thu hồi khoản nợ tới hạn Mặt khác, phủ nhận lực cán tín dụng thực tốt công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích vay, đồng thời loại bỏ dần khách hàng khơng tạo uy tín với ngân hàng khoản vay trước nên giúp giảm bớt rủi ro việc thu hồi nợ Ngân hàng mở rộng qui mơ hoạt động tín dụng, doanh số cho vay tăng lên nên dự nợ cho vay tăng qua năm, từ phát sinh khoản nợ q hạn mà khách hàng khơng có khả chi trả tăng Qua việc phân tích, đánh giá tiêu, nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỹ Xuyên qua 03 năm mang lại hiệu cao Cụ thể, doanh thu năm sau ln cao năm trước, chi phí hoạt động qua năm có tăng chủ yếu ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh huyện thị thấp tốc độ tăng doanh thu nên lợi nhuận ròng hàng năm tăng 5.2 Kiến nghị - Đối với hoạt động chung ngân hàng + Từng bước chuẩn hố mơ hình, màu sắc đặc trưng riêng ngân hàng toàn trụ sở làm việc: đẩy mạnh marketing, xây dựng số chương trình quảng bá hoạt động ngân hàng, coi trọng công tác tuyên truyền thông tin tiếp thị để người biết nhận dạng hình ảnh ngân hàng + Xây dựng sở làm việc cho đồng kiểu dáng, trang nhã để tạo tâm lý gần gũi tạo cảm giác an toàn cho khách hàng đến giao dịch Trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ trình hoạt động nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc để khơng gây phiền lịng cho khách hàng + Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí theo tinh thần nghị đề + Về nhân sự: cần có sách tuyển dụng, đãi ngộ cán bộcơng nhân viên hợp lý, tránh tình trạng số cán ngân hàng đào tạo có kinh nghiệm chuyển sang đơn vị khác làm việc Thực thi đua, khen thưởng cán hoàn thành tốt cơng việc, có hình SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên thức xử lý, kỷ luật kịp thời cán khơng có trách nhiệm cao công việc - Đối với huy động vốn + Đa dạng hoá loại kỳ hạn cho loại tiền gởi có kỳ hạn + Cố gắng giữ mức lãi suất cạnh tranh để tránh tình trạng khách hàng rút vốn sang ngân hàng khác + Cần có sách ưu đãi với khách hàng có tiền gởi ngân hàng vay lại vốn ngân hàng hưởng mức ưu đãi + Cần tạo lập thêm phận Marketing, thường xuyên mở chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi đến giao dịch với ngân hàng - Đối với hoạt động tín dụng + Thơng qua điều tra để biết khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, khách hàng chưa có quan hệ vay vốn với ngân hàng để từ xác định khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm + Xếp loại khách hàng theo mức độ rủi ro, để có sách ưu đãi khách hàng quen thuộc, có uy tính ngân hàng + Thường xuyên tập huấn, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng, nhân viên ngân hàng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, tạo ấn tượng tốt với khách hàng + Cần đưa nhiều biện pháp xử lý nợ q hạn, nợ khó địi để có cách giải kịp thời chúng xảy + Kỹ thuật nghiệp vụ phải bảo đảm an tồn, nhanh chóng, xác, thủ tục vay ngắn gọn phù hợp với khách hàng + Phát huy hiệu hoạt động giao tiếp, củng cố mối quan cộng đồng, hỗ trợ hoạt động xã hội; xây dựng chiến lược khách hàng linh hoạt nhằm tìm hiểu xác mong muốn họ từ tìm biện pháp thỏa mãn tốt - Đối với hoạt động dịch vụ + Cần phải mở rộng thêm hình thức dịch vụ là: nhận tiền gởi trả tiền tận nhà (có thu phí mức thấp) để đáp ứng cho khách hàng cao tuổi khách hàng muốn tránh rủi ro mang tiền đường SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên + Đa dạng hoá loại hình dịch vụ, liên kết với ngân hàng, doanh nghiệp để đưa loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, tạo tiện lợi cho người tiêu dùng như: trả lương qua tài khoản, phát hành thẻ đa rút tiền nhiều máy ATM ngân hàng khác, thu hộ cước phí điện thoại, điện nước,… 5.3 Hạn chế đề tài Đề tài giúp người đọc thấy thuận lợi khó khăn định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới Giúp ngân hàng nhìn lại kết trình hoạt động thời gian qua, mặt làm chưa làm Cùng với đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu kinh doanh toàn ngân hàng, ngân hàng xem xét, ứng dụng vào thực tiễn xây dựng chiến lược kinh doang cho Tuy có nhiều cố gắng việc tìm hiểu sở lý thuyết sở thực tiễn ngân hàng thương mại, làm tảng cho việc thực đề tài “Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên”, đề tài tuyệt đối khơng tránh khỏi sai sót Đề tài cịn mang nặng tính lý thuyết tính thực tế, liệu thu thập chủ yếu theo nguồn tin từ ngân hàng mạng Internet nên độ tin cậy chưa cao Để áp dụng vào thực tế cần thiết phải lập kế hoạch cụ thể dựa sở chiến lược chỉnh sửa, bổ xung thêm trình thực Phạm vi nghiên cứu đề tài hẹp, nghiên cứu số lĩnh vực hoạt động chủ yếu chưa phân tích hết hoạt động ngân hàng, chưa đề cập đến khả khoản sách quản trị nhân Đồng thời, chưa có so sánh với ngân hàng khác để thấy vị trí cạnh tranh ngân hàng tồn hệ thống, có điều kiện nghiên cứu nên cho thấy khả khoản có cho sánh với ngân hàng khác, tồn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hai vấn đề SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Tài liệu tham khảo 0-1 Nguyễn Minh Kiều 2005 Nghiệp vụ ngân hàng TP HCM NXB Thống Kê Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Chính Hà Nội Trần Ngọc Thơ 2005 Tài doanh nghiệp đại NXB Thống Kê Ngân hàng Mỹ Xuyên cung cấp - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2005-2007 - Bảng cân đối kế toán qua năm 2005-2007 Một số luận văn chuyên đề khóa trước: - Nguyễn Phước Tân 2006 Phân tích cấu hiệu sử dụng vốn ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân tài doanh nghiệp Khoa kinh tế, Đại học An Giang - Nguyễn Trọng Phúc 2007 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân tài doanh nghiệp Khoa kinh tế, Đại học An Giang - Lý Thị Lệ Xuân 2007 Phân tích hiệu tín dụng ngân hàng TMCP nơng thơn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân tài doanh nghiệp Khoa kinh tế, Đại học An Giang Website ngân hàng Mỹ Xuyên: mxbank.com.vn Một số tài liệu có liên quan khác SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phụ Lục Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 Chỉ tiêu 1.Vốn CSH a Vốn điều lệ b Vốn khác 2.Vốn huy động a Thị trường b Thị trường Vốn uỷ thác Tài sản nợ khác Tổng nguồn vốn Năm 2005 Số tiền % 34.194 15,04 24.750 10,89 9.444 4,15 177.698 78,15 103.839 45,67 73.859 32,48 12.400 5,45 Năm 2006 Số tiền % 82.271 18,38 70.000 15,64 12.271 2,74 335.920 75,06 169.444 37,86 166.476 37,20 20.400 4,56 3.083 227.375 8.958 447.549 1,36 100 Năm 2007 So sánh 06/05 Số tiền % Số tiền % 554.165 35,18 48.077 140,60 500.000 31,74 45.250 182,83 54.165 3,44 2.827 29,93 953.475 60,53 158.222 89,04 328.715 20,87 65.605 63,18 624.760 39,66 92.617 125,40 44.720 2,84 8.000 64,52 2,00 22.796 100 1.575.156 1,45 5.875 100 220.174 So sánh 07/06 Số tiền % 471.894 573,58 430.000 614,29 41.894 341,41 617.555 183,84 159.271 94,00 458.284 275,29 24.320 119,22 190,56 13.838 96,83 1.127.607 154,48 251,95 Thu nhập ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Số Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % tiền % Lãi cho vay 28.786 96,55 47.370 97,29 123.894 83,08 18.584 64,56 76.524 161,55 Lãi tiền gửi 342 1,15 778 1,60 23.488 15,75 34 0,11 48 0,10 653 0,44 233 0,78 180 0,37 0 29.395 98,59 48.376 99,36 148.035 99,26 18.981 64,57 99.659 206,01 Nghiệp vụ bảo lãnh 0 10 0,02 74 0,05 10 64 640,00 Dịch vụ toán 87 0,29 85 0,17 215 0,14 -2 -2,30 130 152,94 0,0034 0,0034 0,0013 0 100,00 Dịch vụ chuyển tiền 247 0,83 131 0,27 304 0,20 -116 -46,96 173 132,06 Đại lý bảo hiểm 0 85 0,17 502 0,34 85 417 490,59 85 0,29 0 0 -85 -100 0,00 Góp vốn mua CP Thu khác HĐTD Tổng thu từ lãi Dịch vụ ngân quỹ Thu khác Số tiền % 436 127,49 14 22.710 2919,02 41,18 605 1260,42 -53 -22,75 -180 -100,00 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tổng thu lãi Tổng thu nhập 420 1,41 312 0,64 1.097 0,74 -23 29.815 100 48.688 100 149.132 100 18.958 -5,48 785 251,60 63,59 100.444 457,61 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chi phí ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 Năm 2005 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Năm 2006 Số tiền Năm 2007 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So sánh 06/05 So sánh 07/06 Số tiền % Số tiền % Lãi tiền gởi 8.099 36,92 14.373 41,77 53.596 67,80 6.274 77,47 39.223 272,89 Lãi tiền vay 6675 30,43 8.920 25,92 4.044 5,12 2.245 33,63 -4876 -54,66 14.774 67,35 23.293 67,69 57.640 72,91 8.519 57,66 34.347 147,46 Chi hoạt động dịch vụ 42 0,19 61 0,18 3.313 4,19 19 45,24 Chi hoạt động khác 503 2,29 773 2,25 986 1,25 270 53,68 213 27,55 Chi nộp thuế, phí lệ phí 0,03 0,01 42 0,05 -2 -28,57 37 740,00 6.062 27,64 9.077 26,38 11.956 15,12 2.879 31,72 Tổng chi phí trả lãi Chi điều hành 3.015 49,74 3.252 5.331,15 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chi dự phòng 403 1,84 1.017 2,96 4.717 5,97 Chi bảo hiểm tiền gởi 144 0,66 187 0,54 399 0,50 43 Tổng chi phí ngồi lãi 7.161 32,65 11.120 32,31 21.413 27,09 Tổng chi phí 21.935 100 34.413 100 79.053 614 152,36 3.700 363,82 29,86 212 113,37 3.959 55,29 10.293 92,56 100 12.478 56,89 44.640 129,72 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... thuyết ngân hàng tiêu để đánh giá kết tình hình động kinh doanh ngân hàng Giới thiệu ngân hàng Mỹ Xuyên, tìm hiểu tình hình hoạt động kết đạt thông qua hoạt động ngân hàng Trước hết xem xét hoạt động. .. động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên CHƢƠNG 4: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NƠNG THƠN MỸ XUN 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 4.1.1 Tình hình biến động. .. : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên kinh doanh từ ngân hàng nông thôn lên ngân hàng đô thị, nhu cầu ngân hàng mở thêm nhiều phòng giao