ĐỀ tài ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH tại NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN mỹ XUYÊN

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: Kinh Tế Đối Ngoại Sinh viên thực h iện : NGUYỄN THỊ NGỌC MAI Lớp : DH5 KD Mã số SV: DKD041622 Người hướng dẫn : Th s NGUYỄN XUÂN VINH Long Xuyên, tháng 06 năm 2008 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : Th.s Nguyễn Xuân Vinh Người chấm, nhận xét : (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày…… tháng……năm…… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜ I C Ả M Ơ N -0 Trước tiên, cho gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh-những người truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho suốt năm học vừa qua Các thầy cô giúp trang bị cho vốn kiến thức quý báu, làm hành trang để bước vào đời Hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, thành công lớn, bên cạnh nổ lực, cố gắng thân, tơi cịn nhận ủng hộ, giúp đỡ nhiệt tình thầy Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, cô, chú, anh, chị làm việc ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên-nơi thực tập, tất bạn sinh viên thực tập với ngân hàng Mỹ Xuyên Một lần nữa, xin cảm ơn tất quý thầy cô Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, trường Đại học An Giang Cảm ơn thầy Nguyễn Xuân Vinh, thầy vừa người thầy, vừa người anh trước, hướng dẫn, bảo tơi cách nhiệt tình, tạo cho động lực lớn để vượt qua khó khăn, trở ngại suốt thời gian thực tập thực khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xun nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt thời gian thực tập ngân hàng Đặc biệt, cảm ơn anh, chị phòng kế hoạch, người trực tiếp hướng dẫn cho ngân hàng, cung cấp tài liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Và sau cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất bạn bè, đặc biệt bạn sinh viên khoa kinh tế, ngồi chung lớp ghế nhà trường suốt năm đại học Các bạn người tận tình giúp đỡ, động viên tơi, giúp tơi vượt qua khó khăn suốt trình học tập trường Cảm ơn lời đóng góp quý báu bạn cho khóa luận tơi, giúp tơi hồn thành tốt khóa luận Tơi biết ơn cha mẹ-người sinh nuôi dưỡng tôi, quý thầy cô khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, trường Đại học An Giang, cô, chú, anh, chị ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên tất bạn-những người tận tình giúp đỡ tơi suốt thời gian năm học tập trường Đại học An Giang Chúc cho tất người có nhiều niềm vui, gặp nhiều may mắn thành công sống! Sinh viên Nguyễn Thị Ngọc Mai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tóm Tắt -0 Để hiệu hoạt động kinh doanh ngày cải thiện địi hỏi doanh nghiệp phải đánh giá hiệu hoạt động Từ để có biện pháp cải thiện hạn chế yếu kém, đồng thời phát điểm mạnh để phát huy hiệu cao Không riêng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà ngân hàng phải thường xuyên theo dõi kết hoạt động thơng qua hoạt động để kịp thời xử lý tình xảy gây bất lợi cho ngân hàng An Giang tỉnh nông nghiệp với sản lượng lúa đứng hàng thứ nước Do đó, nhu cầu vay vốn hộ nông dân sản xuất nông nghiệp lớn Để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng tỉnh mà đặc biệt ngân hàng phục vụ nông nghiệp đáp ứng nhu cầu chưa Ngân hàng Mỹ Xuyên ngân hàng TMCP nông thôn đối tượng chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp Để biết tình hình cung ứng vốn cho khách hàng kết mà ngân hàng đạt được, tiến hành đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng qua năm thông qua hoạt động: huy động vốn, tình hình cho vay, khả sinh lợi ngân hàng Tiến hành nghiên cứu, bắt đầu giới thiệu lí chọn đề tài nghiên cứu, mục tiêu, phạm vi, phương pháp, sau đó, tìm hiểu sở lý thuyết ngân hàng tiêu để đánh giá kết tình hình động kinh doanh ngân hàng Giới thiệu ngân hàng Mỹ Xuyên, tìm hiểu tình hình hoạt động kết đạt thơng qua hoạt động ngân hàng Trước hết xem xét hoạt động huy động vốn, sau tình hình sử dụng vốn mà chủ yếu thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng, cuối phân tích lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng sau khấu trừ chi phí Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn này, thấy điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng Từ đó, đề xuất biện pháp mang tính chất tham khảo nhằm giải vấn đề mà ngân hàng gặp phải Nội dung nghiên cứu kết cấu thành chương sau: Chương 1: MỞ ĐẦU Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chương 4: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu lần đầu tiếp xúc thực tế ngân hàng, hạn chế vốn kiến thức thực tế nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, cô, chú, anh, chị ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên tất bạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục lục Trang CHƯƠNG : MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Kết cấu nội dung đề tài CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Một số vấn đề chung hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 2.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 2.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng 2.1.4 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận ngân hàng thương mại 2.1.4.1 Doanh thu 2.1.4.2 Chi phí ngân hàng 2.1.4.3 Lợi nhuận ngân hàng 2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2.1 Các tiêu cấu vốn 2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn CHƯƠNG : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN10 3.1 Quá trình hình thành phát triển 10 3.2 Vai trò ngân hàng 10 3.3 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng Mỹ Xuyên 11 3.3.1 Chức 11 3.3.2 Nhiệm vụ 11 3.4 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 11 3.4.1 Sơ đồ máy quản lý ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 12 3.4.2 Nhiệm vụ phòng ban 12 3.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua (2005-2007) 14 3.6 Những thuận lợi khó khăn mà ngân hàng Mỹ Xuyên gặp phải 15 3.7 Mục tiêu phương hướng hoạt động năm 2008 16 CHƯƠNG : ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 18 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 18 4.1.1 Tình hình biến động vốn thời gian qua (2005–2007) 18 4.1.1.1 Vốn chủ sở hữu 19 4.1.1.2 Vốn huy động 20 4.1.1.3 Vốn ủy thác 21 4.1.1.4 Tài sản nợ khác 21 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 22 4.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng 23 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 03 năm 2005–2007 23 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 24 4.2.3 Phân tích dư nợ 26 4.2.4 Tình hình nợ hạn 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.2.5 Đánh giá hiệu tín dụng 28 4.3 Phân tích thu nhập, chi phí, lợi nhuận ngân hàng 31 4.3.1 Phân tích thu nhập 31 4.3.1.1 Thu nhập từ lãi 33 4.3.1.2 Thu khác lãi 33 4.3.2 Phân tích chi phí 34 4.3.4 Đánh giá khả sinh lợi ngân hàng 38 4.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên 40 CHƯƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 5.1 Kết luận 44 5.2 Kiến nghị 45 5.3 Hạn chế đề tài 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục bảng -0 Trang Bảng 3.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỹ Xuyên 15 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Mỹ Xuyên 18 Bảng 4.2: Các tiêu đánh giá cấu nguồn vốn 22 Bảng 4.3: Tình hình cho vay 23 Bảng 4.4: Tình hình thu nợ 25 Bảng 4.5: Tình hình dư nợ 26 Bảng 4.6: Tình hình nợ hạn 27 Bảng 4.7: Các số phân tích hiệu tín dụng 29 Bảng 4.8: Các thành phần thu nhập ngân hàng 32 Bảng 4.9: Tổng hợp chi phí ngân hàng 35 Bảng 4.10: Tình hình thu nhập ngân hàng 37 Bảng 4.11: Các tiêu đánh giá khả sinh lợi ngân hàng 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục biểu đồ -0 Trang Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Mỹ Xuyên 19 Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay 23 Biểu đồ 4.3: Tình hình thu nợ 25 Biểu đồ 4.4: Dư nợ ngân hàng 26 Biểu đồ 4.5: Tình hình nợ hạn 28 Biểu đồ 4.6: Các thành phần thu nhập ngân hàng 32 Biểu đồ 4.7: Chi phí ngân hàng 35 Biểu đồ 4.8: Tình hình thu nhập ngân hàng 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục từ viết tắt -0 Viết tắt Giải thích BQ Bình quân CP Cổ phần CSH Chủ sở hữu CV Cho vay DV Dịch vụ HĐ Huy động HĐCKH Huy động có kỳ hạn HĐKKH Huy động khơng kỳ hạn HĐTD Hoạt động tín dụng LN Lợi nhuận MX Mỹ Xuyên NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TMCPNT Thương mại cổ phần nông thôn TNDN Thu nhập doanh nghiệp TP Thành phố TSCĐ Tài sản cố định UBND Ủy ban nhân dân VHĐ Vốn huy động VND Việt nam đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên CHƯƠN G 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Hội nhập tồn cầu hố kinh tế xu tất yếu đòi hỏi khách quan trình phát triển kinh tế Xu dần bao trùm hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế-xã hội có lĩnh vực tài chính-ngân hàng Trước xu đó, với phát triển nhanh kinh tế địi hỏi phải có nhiều vốn để thực mục tiêu phát triển Do đó, phát triển tổ chức tín dụng mà đặc biệt hệ thống ngân hàng hỗ trợ cho kinh tế phát triển nhanh hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao kinh tế, góp phần làm giảm tỷ lệ đói nghèo thành thị nơng thôn, bước làm thay đổi đời sống vật chất tinh thần người dân Tuy nhiên, để có nguồn vốn đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn ngày tăng người dân, tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng nói cần hoạt động kinh doanh ngày có hiệu Hiệu hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng không đơn hiệu mặt kinh tế mà hiệu xét mặt xã hội, khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế vùng Cùng với phát triển kinh tế nước, kinh tế An Giang ngày phát triển Thành cơng có góp phần hệ thống ngân hàng có ngân hàng Mỹ Xun Sự có mặt ngân hàng Mỹ Xun khơng đơn đáp ứng kịp thời vốn cho kinh tế tỉnh, phục vụ kinh tế phát triển cao mà cịn góp phần làm cho đời sống người dân bớt cực, qua xóa bỏ dần nạn cho vay nặng lãi nông thôn, tạo điều kiện tăng nguồn thu nhập giải việc làm cho người dân độ tuổi lao động Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ngày phát triển đa dạng Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên sôi liệt Do đó, mục tiêu nhà quản trị ngân hàng cần phải làm để nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh trình kinh doanh tiền tệ Để hiệu kinh doanh ngày cao hoạt động chủ yếu ngân hàng như: tình hình huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn mà hoạt động cho vay, mảng dịch vụ ngân hàng phải hoạt động ngày có hiệu quả, từ tạo nên sức mạnh tổng hợp làm cho hiệu toàn hệ thống tốt Cũng ngân hàng khác, ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên cần thực cơng việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh lĩnh vực hoạt động Từ tìm thuận lợi khó khăn, đồng thời phát rủi ro để có biện pháp phịng ngừa kịp thời, góp phần nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh cho Ngân hàng Đây lí tơi định chọn đề tài “ Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên” để làm chuyên đề tốt nghiệp trường 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nhằm mục tiêu sau : - Tìm hiểu tình hình hoạt động ngân hàng mà chủ yếu là: SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Chi phí khoản mục mà ngân hàng quan tâm ảnh hưởng đến lợi nhuận cuối ngân hàng Việc quản lý tốt khoản chi phí cơng lao to lớn hệ thống ngân hàng Chi phí ngân hàng gồm hai phần: chi phí trả lãi cho khoản huy động chi phí khác ngồi lãi huy động gọi tắt chi phí ngồi lãi Khoản chi phí ngồi lãi gồm nhiều khoản chi phí nhỏ khác như: chi cho hoạt động dịch vụ; chi cho khoản thuế, phí lệ phí; chi điều hành;…Do đó, để quản lý tốt khoản chi phí, cán phải quan tâm đến nhiều khoản chi phí khác Trong hai khoản chi phí ngân hàng khoản chi trả lãi ln chiếm tỷ lệ cao, lớn 50% tổng chi phí ngân hàng lãi trả cho tiền gởi chủ yếu Chi phí trả lãi gồm có trả lãi tiền gởi trả lãi tiền vay Trong đó, lãi tiền gởi chủ yếu có xu hướng tăng dần qua 03 năm tăng mạnh vào năm 2007, đạt 53.596 triệu đồng chiếm 67,8% tổng chi phí ngân hàng Nguyên nhân ngân hàng tăng cường huy động vốn với nhiều hình thức, sau nhiều năm hoạt động có nhiều khách hàng biết đến, uy tín ngày tăng thu hút khách hàng đến giao dịch mà chủ yếu gởi tiền vay,…Bên cạnh đó, chi phí lãi vay chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí ngân hàng Tuy nhiên, khoản chi phí có giảm xuống giảm mạnh vào năm 2007 Ngân hàng phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ, đáp ứng cho nhu cầu vốn ngày tăng nên hạn chế việc vay Đồng thời, với nổ lực chuyển đổi từ hình thức tiền vay thành tiền gởi tổ chức tín dụng Điều làm cho lãi tiền gởi tăng lãi tiền vay giảm vào năm 2007 Ngồi chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi cần quan tâm mức, khoản chi phí gồm nhiều khoản chi mà ngân hàng theo dõi, để cắt giảm khoản chi phí khơng cần thiết nhằm tối đa hoá lợi nhuận Chi điều hành khoản chi lớn tổng chi lãi, bao gồm: chi cho nhân viên, chi cho hoạt động quản lý công vụ, chi khấu hao tài sản cố định, chi khác tài sản Khoản chi điều hành đến năm 2007 11.956 triệu đồng, tăng 1,32 lần so với năm 2006 1,97 lần so với năm 2005 Mạng lưới hoạt động ngày mở rộng khoản chi tăng điều đương nhiên Tóm lại, tổng chi phí ngân hàng tăng qua năm Năm 2007 79.053 triệu đồng, tăng 2,3 lần so với năm 2006 3,6 lần so với năm 2005 Chi phí khơng ngừng tăng lên ngân hàng mở nhiều chi nhánh, phòng giao dịch huyện thị; nguồn vốn huy động ngày tăng;… 4.3.3 Phân tích lợi nhuận Ngân hàng tổ chức kinh tế khác, hoạt động chủ yếu lợi nhuận, lợi nhuận cao chứng tỏ hiệu kinh doanh ngân hàng cao Phân tích lợi nhuận ngân hàng để biết hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau tình hình thu nhập ngân hàng qua 03 năm: SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Bảng 4.10: Tình hình thu nhập ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 ĐVT: Triệu đồng, % So sánh 06/05 Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền % So sánh 07/06 Số tiền % Tổng doanh thu 29.815 48.688 149.132 18.873 63,30 100.444 206,30 Tổng chi phí 21.935 34.413 79.053 12.478 56,89 44.640 129,72 LN trước thuế 7.880 14.275 70.079 6.395 81,15 55.804 390,92 Thuế TNDN 2.132 3.933 19.425 1.801 84,47 15.492 393,90 LN sau thuế 5.748 10.342 50.654 4.594 79,92 40.312 389,79 (Nguồn: Báo cáo tài ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007) Qua bảng ta thấy, lợi nhuận sau thuế ngân hàng tăng mạnh vào năm 2007, đạt 50.654 triệu đồng, tăng gần lần so với năm 2006 tăng 8,81 lần so với năm 2005 Đạt kết khả quan năm 2007 thu nhập ngân hàng tăng mạnh so với năm trước tăng cao so với chi phí Tổng doanh thu ngân hàng tăng vào năm 2007 hoạt động cán ngân hàng đạt hiệu cao góp phần làm cho thu nhập toàn hệ thống tăng lên Mặt khác, nhiều năm hoạt động nên ngân hàng tạo tính nhiệm lịng người dân nên lượng khách hàng gởi tiền vay tăng, khách hàng sử dụng ngày nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Biểu đồ 4.8: Tình hình thu nhập ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 Triệu đồng 149.132 160.000 140.000 120.000 98.478 100.000 Thu nhập Chi phí 80.000 60.000 40.000 20.000 50.654 48.688 38.346 29.815 24.067 5.748 Thu nhập ròng 10.342 Năm 2005 2006 2007 Ta thấy năm 2005, tổng thu nhập ngân hàng 29.815 triệu đồng chi phí, thuế thu nhập doanh nghiệp mà ngân hàng phải nộp 23.914 triệu đồng, sau trừ chi phí hợp lệ ngân hàng lại thu nhập ròng 5.748 triệu đồng Sang năm 2006, tốc độ tăng doanh thu 63,3%, chi phí tăng 56,89% so với năm 2005 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên khơng làm cho lợi nhuận rịng giảm chi phí tăng lên chủ yếu ngân hàng mở rộng thêm phòng giao dịch sang huyện thị để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao khách hàng tạo thuận tiện cho người dân cần vay vốn, nợ hạn có xu hướng giảm, với việc thu hồi khoản nợ xấu tồn động năm cũ góp phần làm tăng lợi nhuận năm, ngân hàng mở nhiều chương trình khuyến để thu hút khách hàng cho ngân hàng, nên tốc độ tăng chi phí cao so với thu nhập lợi nhuận ròng ngân hàng tăng 79,92% so với năm 2005 Đến năm 2007, tốc độ tăng thu nhâp cao so với tốc đô tăng chi phí làm cho lợi nhuận rịng ngân hàng tăng nhanh so với năm trước, gấp 4,9 lần so với năm 2006 4.3.4 Đánh giá khả sinh lợi ngân hàng Sự an toàn ngân hàng luôn mối quan tâm nhiều người, từ giới chức điều hành đến nhà kinh doanh, cổ đông ngân hàng công dân đất nước Bởi lẽ, vụ phá sản ngân hàng có ảnh hưởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp khác Vì thế, để tránh cho ngân hàng nguy đưa đến phá sản, người ta phải tìm cơng cụ báo động để phát sớm khó khăn ngân hàng trước khó khăn phát sinh hậu xấu, giúp quan quản lý thực giải pháp cần thiết để khắc phục Thông thường, hiệu hoạt động ngân hàng thường đo lường trị số sau đây: Lợi nhuận sau thuế/Tổng doanh thu (ROS), tỷ suất sinh lợi tổng tài sản (ROA), tỷ suất sinh lợi vốn cổ phần (ROE), mức lãi biên tế, tổng thu nhập tổng tài sản,… Dựa vào số trên, chúng có tiêu đánh giá hiệu sinh lời ngân hàng Mỹ Xuyên qua 03 năm hoạt động bảng 4.12 Bảng 4.11: Các tiêu đánh giá khả sinh lợi ngân hàng MX 2005-2007 ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 ROS 19,28 21,24 33,97 ROA 3,47 3,29 4,41 ROE 30 29,9 12,73 8,65 9,09 2,89 Địn bẩy tài (Nguồn: Phịng kế hoạch cung cấp) Ngân hàng Mỹ Xuyên có vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn, ngân hàng huy động nhiều vốn vay, thể qua số ROE lớn so với ROA Việc sử dụng nhiều nợ (gồm tiền gởi khách hàng) sử dụng tối thiểu vốn chủ sở hữu trình tài trợ tài sản tạo địn bẩy tài cho ngân hàng Tác động đòn bẩy lớn tỷ suất sinh lợi ngân hàng: Trong tình hình kinh tế đất nước phát triển ổn định số cao mang lại lợi nhuận mong đợi cho ngân hàng cao Ngược lại, tình hình kinh tế khơng ổn định mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng Với tình hình kinh tế có nhiều biến động việc quan tâm đến độ lớn địn bẩy tài cần thiết Do đó, số có SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên biến động không giống qua năm chứng tỏ cán ngân hàng có điều chỉnh nguồn vốn tài trợ cho tài sản Cơ cấu nguồn vốn có thay đổi năm sau, đặc biệt vào năm 2007, vốn chủ sở hữu tăng mạnh đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động Ngồi ra, để chuyển đổi mơ hình từ ngân hàng nông thôn lên ngân hàng đô thị, buộc ngân hàng phải tăng vốn điều lệ cách phát hành thêm cổ phiếu vào cuối tháng 03 năm 2007 Điều làm cho số ROE giảm mạnh vào năm 2007, khơng nói lên hiệu ngân hàng ngày sụt giảm Mức độ hài lịng cổ đơng có giảm tỷ số ROE giảm xuống, lợi nhuận sau thuế ngân hàng Mỹ Xun khơng ngừng tăng lên Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt, thể tăng lên số ROA ROS vào năm 2007 Vì ngân hàng có cấu tài sản Có hợp lý, có điều động linh hoạt hạng mục tài sản Có trước biến động kinh tế, có nhiều hoạt động tích cực việc giảm chi phí tăng thu nhập cho ngân hàng cách quản lý tốt nguồn thu nhập, cắt giảm chi phí không cần thiết thực hành tiết kiệm hoạt động kinh doanh 4.3.5 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng * Kết đạt Từ kết phân tích trên, có đánh giá khái quát chung tình hình kinh doanh ngân hàng Mỹ Xuyên qua 03 năm 2005-2007 sau: - Ngân hàng có sách đắn thời gian qua, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế tỉnh nhà, sát thực tế, phù hợp với chế chuyển đổi sản xuất hàng hoá nhiều thành phần Điều thể cụ thể mặt sau: + Huy động vốn: ngân hàng Mỹ Xuyên có nhiều nổ lực việc sử dụng nhiều biện pháp để huy động vốn, có nhiều cố gắng để cải thiện dần phong cách phục vụ để thu hút khách hàng, góp phần làm gia tăng nguồn vốn huy động qua năm + Hoạt động tín dụng: ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, có thay đổi sách cho vay nhằm hạn chế bớt rủi ro tín dụng ngân hàng Thể gia tăng doanh số cho vay qua năm, doanh thu tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng ngày hiệu thu nhập chủ yếu ngân hàng Mỹ Xuyên từ hoạt động tín dụng + Thu nhập, chi phí, lợi nhuận: Thu nhập tăng trưởng qua 03 năm phần từ hoạt động tín dụng có hiệu quả, phần khoản thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng Chi phí 03 năm có tăng tăng chậm tốc độ tăng thu nhập nên lợi nhuận ròng 03 năm tăng Đạt kết ngân hàng có nhiều cố gắng hoạt động kinh doanh như: tạo thuận tiện cho khách hàng cách mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch huyện thị tỉnh; có nhiều chương trình thiết thực để thu hút khách hàng tạo ấn tượng tốt lịng người dân;…đồng thời có biện pháp để hạn chế khoản chi phí mà ngân hàng tiết kiệm - Trong năm qua, đồng tình ủng hộ Hội Đồng Quản Trị, tồn thể cổ đơng nhu cầu vay vốn khách hàng ngày cao Ngân hàng mở thêm nhiều phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh ngày mở rộng ngân hàng Tóm lại, với thành tựu ngày khả quan ngân hàng Mỹ Xuyên góp phần thay đổi mặt kinh tế xã hội-nơng thơn Cụ thể, người nơng dân có vốn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên sản xuất ổn định, có điều kiện thực thâm canh tăng vụ, tăng số lượng vật nuôi kịp thời vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cịn góp phần làm thu hẹp tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn nhiều hình thức, giúp người dân tiết kiệm chi phí sản xuất, góp phần tạo sản phẩm phục vụ xã hội, tạo nhiều công ăn việc làm cho người nông dân * Ưu điểm - Trong công tác huy động vốn + Ngân hàng Mỹ Xuyên có đội ngũ nhân viên giao dịch lịch sự, niềm nở với khách hàng vững vàng nghiệp vụ, thủ tục hồ sơ nhanh gọn, sở vật chất ngày nâng cấp đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh + Uy tính ngân hàng ngày cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn - Trong nghiệp vụ sử dụng vốn + Khâu tiếp xúc khách hàng thực nhanh chóng, thủ tục xét duyệt cho vay tinh giảm, dễ hiểu, hầu hết biểu mẫu in sẵn nhằm đơn giản hoá cho khách hàng vay vốn + Nhờ tăng cường công tác kiểm tra, quản lý, công tác thẩm định chặt chẽ đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng * Tồn - Chưa quan tâm mức đến khoản tiền gởi khơng kỳ hạn, nguồn vốn cịn nhiều tiềm năng; - Có mức lãi suất cho vay cao so với ngân hàng khác, nên khả cạnh tranh thấp; - Đội ngũ nhân viên thiếu; - Các sản phẩm dịch vụ nhiều hạn chế, chưa đáp ứng hết nhu cầu ngày tăng khách hàng; - Các phòng giao dịch chi nhánh chưa quan tâm mức đến việc quảng bá thương hiệu cho ngân hàng 4.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm vừa qua tốt có số mặt cịn hạn chế Dưới số giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro tín dụng mang lại: - Đối với huy động vốn Để hoạt động tín dụng ngày thuận lợi có hiệu trước tiên Ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn dồi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Để vậy, Ngân hàng cần phải: + Căn vào tình hình thị trường cần giữ mức lãi suất huy động mức cạnh tranh so với ngân hàng khác Để giữ chân khách hàng cũ đồng thời để thu hút khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên + Đa dạng hóa hình thức huy động: Ngồi tiền gởi tốn tiết kiệm VND ngân hàng cịn huy động nhiều cách khác phải cho phép Ngân hàng Nhà nước như: phát hành giấy tờ có giá, tiền gởi tiết kiệm ngoại tệ vàng, tiền gởi ký quỹ,… + Trong vốn huy động từ tiền gởi, tiền gởi không kỳ hạn nguồn vốn tài trợ nhiều tiềm phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế An Giang, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển, ngân hàng nên trọng việc huy động nguồn vốn này, với chi phí sử dụng thấp so với nguồn vốn khác, vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận ngân hàng Đồng thời, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro việc gia tăng vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng nên trọng việc trích lập dự phòng bù đắp rủi ro + Do người dân thường có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng để cất trữ nên cán ngân hàng cần phải giải thích, tư vấn góp ý cách trung thực cho người dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, giúp họ thấy lợi ích an toàn gởi tiền vào ngân hàng + Tạo quan tâm khách hàng nhiều biện pháp khác như: tuyên truyền, giới thiệu hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng; thường xuyên tổ chức khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, tặng quà;…để tăng cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với Đối với thành phần vốn ngân hàng, nguồn vốn có mức lợi nhuận đạt rủi ro khác Các thành phần vốn có khả sinh lợi nhuận cao tương ứng với mức rủi ro lớn ngược lại Vì thế, vấn đề ngân hàng phải xác định cấu vốn có mức rủi ro thấp đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng đồng thời khả sinh lợi nguồn vốn lý tưởng Song song với việc tăng vốn huy động, ngân hàng cần phải tăng chất lượng sử dụng vốn mà chủ yếu tăng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Mỹ Xuyên - Đối với hoạt động tín dụng + Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, ngân hàng cần tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng Hiện khách hàng vay vốn chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất nơng nghiệp nơng dân trồng lúa chiếm tỷ trọng cao Để quản trị tốt rủi ro, đảm bảo đầu ổn định ngân hàng cần đa dạng đối tượng khách hàng + Ngân hàng cần phải đổi quy trình tín dụng cho chặt chẽ, chi tiết tạo thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay; đơn giản hóa thủ tục cho vay, xét vay giải ngân nhanh chóng để giúp người vay chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn + Cần chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc Hội đồng Quản trị tình hình chung danh mục cho vay + Lãi suất cho vay ngân hàng thời gian qua cao so với ngân hàng khác địa bàn, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay cho cạnh tranh với ngân hàng khác tạo lợi nhuận SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên + Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ + Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Trong kinh doanh ngân hàng, việc đương đầu với rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Ta làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận loại bỏ hết rủi ro hoạt động kinh doanh Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng: + Kiềm giữ tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, khơng cho vượt qua số 1% + Nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt cho vay + Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng + Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn), việc phân tích quan trọng địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun mơn vững vàng, nhạy cảm phân tích tiếp xúc với khách hàng + Phân tán việc cho vay, khơng nên dồn vốn vào khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu + Bên cạnh cần biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gởi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro,… giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng Thu nhập ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng phần nhỏ từ hoạt động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tuy nhiên theo xu hướng chung tốc độ tăng trưởng tín dụng vào năm 2008 30% lĩnh vực dịch vụ nhiều tiềm Do đó, để tăng hiệu kinh doanh mình, bên cạnh việc tăng hiệu hoạt động tín dụng Mỹ Xuyên cần phải tìm giải pháp cho hoạt động dịch vụ mình, lĩnh vực có tiềm lớn - Đối với hoạt động dịch vụ + Cần đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, tạo khác biệt so với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cung cấp với chất lượng cao hơn, thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ +Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhiều hình thức khác qua truyền hình, truyền thanh, báo chí, băng roll, tờ rơi,…nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng + Xây dụng số chương trình quảng bá thương hiệu, quảng bá hoạt động kinh doanh ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến khách hàng tiềm SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên giữ mối quan hệ tốt đẹp, thực cơng tác chăm sóc khách hàng khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng + Tạo khác biệt với ngân hàng khác để khách hàng dễ nhận diện như: màu sắc đặc trưng riêng ngân hàng toàn trụ sở làm việc, trang phục nhân viên, giấy tờ giao dịch, ấn phẩm, tờ rơi,…đều thống màu sắc logo ngân hàng để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng hình ảnh ngân hàng Để nâng cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần kết hợp tăng thu nhập giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể đầu tư vốn ngày hiệu công tác sử dụng vốn, cịn việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Để tiết kiệm chi phí cần ý: + Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí tối đa khoản chi nội bộ, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm,…những khoản chi nhỏ giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng + Ứng dụng tin học đại công tác kế tốn, tín dụng (thẩm định máy), công tác quản lý cách hiệu vào hoạt động ngân hàng Tiến trình cơng tác thuận lợi, nhanh chóng, tránh lãng phí thời gian nhằm mang lại hiệu cao + Cải tạo, sửa chữa trụ sở làm việc cho trang nhã để tạo tâm lý thoải mái an toàn cho khách hàng đến quan hệ giao dịch, trang bị đầy đủ trang thiết bị mới, phù hợp với nhu cầu công tác để giải nhanh công việc chun mơn mang tính chun nghiệp cao SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong trình đổi mới, đại hố hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, hạn chế qui mô, nguồn vốn huy động có giới hạn cạnh tranh nhiều ngân hàng, nợ tồn động lớn, khả thu hồi vốn chậm, chất lượng dịch vụ không cao không đa dạng,…đã ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng lo cán nhân viên toàn ngân hàng Nhưng với nỗ lực toàn thể nhân viên ngân hàng, qua 03 năm hoạt động ngân hàng Mỹ Xuyên đạt kết sau: - Về huy động vốn Ngân hàng kinh doanh loại hàng hố đặc biệt “tiền tệ”, nên vốn xem yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn ủy thác, tài sản Nợ khác Trong đó, vốn huy động ln chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn huy động ngân hàng tăng qua 03 năm tăng mạnh vào năm 2007 Nguyên nhân ngân hàng có nhiều chương trình khuyến để khuyến khích khách hàng gởi tiền: tiền gởi có tặng phẩm, tiền gởi có tặng phiếu mua hàng, đa dạng hố thêm nhiều kỳ hạn với loại tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn,…Bên cạnh đó, 15 năm hoạt động ngân hàng tạo uy tín lịng người dân, với phong cách phục vụ chuyên nghiệp ngân hàng quan tâm nhằm đảm bảo văn minh, lịch sự, chu đáo, tạo tâm lý gần gũi tâm lý an toàn cho cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng -Về sử dụng vốn + Cơ cấu vốn-nguồn vốn ngân hàng tốt Khoản chênh lệch ngân hàng nhận khoản mà ngân hàng đem đầu tư bù đắp nguồn vốn tự có sau ngân hàng mua sắm trang thiết bị phục vụ cho kinh doanh thu nhập sau trừ chi phí hợp lý hoạt động + Ở ngân hàng Mỹ Xun cịn hạn chế qui mơ hoạt động, nên hoạt động sử dụng vốn ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng Trong 03 năm qua, tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu ngân hàng Qua 03 năm doanh số cho vay ngân hàng khơng ngừng tăng lên ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh, đa dạng hố hình thức cho vay, đối tượng cho vay Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay (ngắn hạn 70%, trung hạn 30%) Vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao đa số khách hàng ngân hàng Mỹ Xuyên người sản xuất nông nghiệp, chủ yếu vào mùa vụ hay gần tết họ có nhu cầu vay vốn để tăng cường sản xuất hay dự trữ hàng hố bán Do đó, để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời họ thường vay ngắn hạn Cùng với gia tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng lên Doanh số thu nợ tăng lên phần người dân có điều kiện thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh: lúa trúng mùa, bán giá,…điều tạo thuận lợi cho cán tín dụng việc thu hồi khoản nợ tới hạn Mặt khác, phủ nhận lực cán tín dụng thực tốt cơng tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích vay, đồng thời loại bỏ dần khách hàng khơng tạo uy tín với ngân hàng khoản vay trước nên giúp giảm bớt rủi ro việc thu hồi nợ Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xun mở rộng qui mơ hoạt động tín dụng, doanh số cho vay tăng lên nên dự nợ cho vay tăng qua năm, từ phát sinh khoản nợ hạn mà khách hàng khả chi trả tăng Qua việc phân tích, đánh giá tiêu, nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỹ Xuyên qua 03 năm mang lại hiệu cao Cụ thể, doanh thu năm sau ln cao năm trước, chi phí hoạt động qua năm có tăng chủ yếu ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh huyện thị thấp tốc độ tăng doanh thu nên lợi nhuận ròng hàng năm tăng 5.2 Kiến nghị - Đối với hoạt động chung ngân hàng + Từng bước chuẩn hố mơ hình, màu sắc đặc trưng riêng ngân hàng toàn trụ sở làm việc: đẩy mạnh marketing, xây dựng số chương trình quảng bá hoạt động ngân hàng, coi trọng công tác tuyên truyền thông tin tiếp thị để người biết nhận dạng hình ảnh ngân hàng + Xây dựng sở làm việc cho đồng kiểu dáng, trang nhã để tạo tâm lý gần gũi tạo cảm giác an toàn cho khách hàng đến giao dịch Trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ trình hoạt động nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý cơng việc để khơng gây phiền lịng cho khách hàng + Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí theo tinh thần nghị đề + Về nhân sự: cần có sách tuyển dụng, đãi ngộ cán bộ-cơng nhân viên hợp lý, tránh tình trạng số cán ngân hàng đào tạo có kinh nghiệm chuyển sang đơn vị khác làm việc Thực thi đua, khen thưởng cán hồn thành tốt cơng việc, có hình thức xử lý, kỷ luật kịp thời cán khơng có trách nhiệm cao cơng việc - Đối với huy động vốn + Đa dạng hoá loại kỳ hạn cho loại tiền gởi có kỳ hạn + Cố gắng giữ mức lãi suất cạnh tranh để tránh tình trạng khách hàng rút vốn sang ngân hàng khác + Cần có sách ưu đãi với khách hàng có tiền gởi ngân hàng vay lại vốn ngân hàng hưởng mức ưu đãi + Cần tạo lập thêm phận Marketing, thường xuyên mở chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi đến giao dịch với ngân hàng - Đối với hoạt động tín dụng + Thông qua điều tra để biết khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, khách hàng chưa có quan hệ vay vốn với ngân hàng để từ xác định khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm + Xếp loại khách hàng theo mức độ rủi ro, để có sách ưu đãi khách hàng quen thuộc, có uy tính ngân hàng + Thường xuyên tập huấn, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng, nhân viên ngân hàng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, tạo ấn tượng tốt với khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên + Cần đưa nhiều biện pháp xử lý nợ hạn, nợ khó địi để có cách giải kịp thời chúng xảy + Kỹ thuật nghiệp vụ phải bảo đảm an tồn, nhanh chóng, xác, thủ tục vay ngắn gọn phù hợp với khách hàng + Phát huy hiệu hoạt động giao tiếp, củng cố mối quan cộng đồng, hỗ trợ hoạt động xã hội; xây dựng chiến lược khách hàng linh hoạt nhằm tìm hiểu xác mong muốn họ từ tìm biện pháp thỏa mãn tốt - Đối với hoạt động dịch vụ + Cần phải mở rộng thêm hình thức dịch vụ là: nhận tiền gởi trả tiền tận nhà (có thu phí mức thấp) để đáp ứng cho khách hàng cao tuổi khách hàng muốn tránh rủi ro mang tiền đường + Đa dạng hố loại hình dịch vụ, liên kết với ngân hàng, doanh nghiệp để đưa loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, tạo tiện lợi cho người tiêu dùng như: trả lương qua tài khoản, phát hành thẻ đa rút tiền nhiều máy ATM ngân hàng khác, thu hộ cước phí điện thoại, điện nước,… 5.3 Hạn chế đề tài Đề tài giúp người đọc thấy thuận lợi khó khăn định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới Giúp ngân hàng nhìn lại kết trình hoạt động thời gian qua, mặt làm chưa làm Cùng với đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu kinh doanh tồn ngân hàng, ngân hàng xem xét, ứng dụng vào thực tiễn xây dựng chiến lược kinh doang cho Tuy có nhiều cố gắng việc tìm hiểu sở lý thuyết sở thực tiễn ngân hàng thương mại, làm tảng cho việc thực đề tài “Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên”, đề tài tuyệt đối không tránh khỏi sai sót Đề tài cịn mang nặng tính lý thuyết tính thực tế, liệu thu thập chủ yếu theo nguồn tin từ ngân hàng mạng Internet nên độ tin cậy chưa cao Để áp dụng vào thực tế cần thiết phải lập kế hoạch cụ thể dựa sở chiến lược chỉnh sửa, bổ xung thêm trình thực Phạm vi nghiên cứu đề tài hẹp, nghiên cứu số lĩnh vực hoạt động chủ yếu chưa phân tích hết hoạt động ngân hàng, chưa đề cập đến khả khoản sách quản trị nhân Đồng thời, chưa có so sánh với ngân hàng khác để thấy vị trí cạnh tranh ngân hàng tồn hệ thống, có điều kiện nghiên cứu nên cho thấy khả khoản có cho sánh với ngân hàng khác, tồn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hai vấn đề SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên Tài liệu tham khảo 0-1 Nguyễn Minh Kiều 2005 Nghiệp vụ ngân hàng TP HCM NXB Thống Kê Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Chính Hà Nội Trần Ngọc Thơ 2005 Tài doanh nghiệp đại NXB Thống Kê Ngân hàng Mỹ Xuyên cung cấp - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2005-2007 - Bảng cân đối kế toán qua năm 2005-2007 Một số luận văn chuyên đề khóa trước: - Nguyễn Phước Tân 2006 Phân tích cấu hiệu sử dụng vốn ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân tài doanh nghiệp Khoa kinh tế, Đại học An Giang - Nguyễn Trọng Phúc 2007 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân tài doanh nghiệp Khoa kinh tế, Đại học An Giang - Lý Thị Lệ Xuân 2007 Phân tích hiệu tín dụng ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân tài doanh nghiệp Khoa kinh tế, Đại học An Giang Website ngân hàng Mỹ Xuyên: mxbank.com.vn Một số tài liệu có liên quan khác SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Mai_5KD Trang : 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phụ Lục Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 Chỉ tiêu 1.Vốn CSH Năm 2005 Số tiền % Năm 2006 Số tiền % Năm 2007 Số tiền % So sánh 06/05 Số tiền % So sánh 07/06 Số tiền % a Vốn điều lệ b Vốn khác 2.Vốn huy động 34.194 24.750 9.444 15,04 10,89 4,15 82.271 70.000 12.271 18,38 15,64 2,74 554.165 500.000 54.165 35,18 31,74 3,44 48.077 45.250 2.827 140,60 182,83 29,93 471.894 430.000 41.894 573,58 614,29 341,41 177.698 78,15 335.920 75,06 953.475 60,53 158.222 89,04 617.555 183,84 a Thị trường 103.839 45,67 169.444 37,86 328.715 20,87 65.605 63,18 159.271 94,00 b Thị trường 73.859 12.400 3.083 227.375 32,48 5,45 1,36 100 166.476 20.400 8.958 447.549 37,20 4,56 2,00 100 624.760 44.720 22.796 1.575.156 39,66 2,84 1,45 100 92.617 8.000 5.875 220.174 125,40 64,52 190,56 96,83 458.284 24.320 13.838 1.127.607 275,29 119,22 154,48 251,95 Vốn uỷ thác Tài sản nợ khác Tổng nguồn vốn i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thu nhập ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 Năm 2005 Năm 2006 So sánh 06/05 Năm 2007 So sánh 07/06 Số Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % tiền 76.524 % Lãi cho vay 28.786 96,55 47.370 97,29 123.894 83,08 18.584 64,56 Lãi tiền gửi 342 1,15 778 1,60 23.488 15,75 436 127,49 22.710 2919,02 34 0,11 48 0,10 653 0,44 14 41,18 605 1260,42 233 0,78 180 0,37 0 -53 -22,75 -180 -100,00 29.395 98,59 48.376 99,36 148.035 99,26 18.981 64,57 99.659 206,01 Nghiệp vụ bảo lãnh 0 10 0,02 74 0,05 10 64 640,00 Dịch vụ toán 87 0,29 85 0,17 215 0,14 -2 -2,30 130 152,94 Dịch vụ ngân quỹ 0,0034 0,0034 0,0013 0 100,00 247 0,83 131 0,27 304 0,20 -116 -46,96 173 132,06 0 85 0,17 502 0,34 85 417 490,59 85 0,29 0 0 -85 -100 0,00 420 1,41 312 0,64 1.097 0,74 -23 -5,48 785 251,60 29.815 100 48.688 100 149.132 100 18.958 63,59 100.444 457,61 Góp vốn mua CP Thu khác HĐTD Tổng thu từ lãi Dịch vụ chuyển tiền Đại lý bảo hiểm Thu khác Tổng thu lãi Tổng thu nhập 161,55 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chi phí ngân hàng Mỹ Xuyên 2005-2007 Năm 2005 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2006 Tỷ trọng Số tiền So sánh 06/05 Năm 2007 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % So sánh 07/06 Số tiền % Lãi tiền gởi 8.099 36,92 14.373 41,77 53.596 67,80 6.274 77,47 39.223 272,89 Lãi tiền vay 6675 30,43 8.920 25,92 4.044 5,12 2.245 33,63 -4876 -54,66 14.774 67,35 23.293 67,69 57.640 72,91 8.519 57,66 34.347 147,46 42 0,19 61 0,18 3.313 4,19 19 45,24 503 2,29 773 2,25 986 1,25 270 53,68 213 27,55 0,03 0,01 42 0,05 -2 -28,57 37 740,00 Chi điều hành 6.062 27,64 9.077 26,38 11.956 15,12 3.015 49,74 2.879 31,72 Chi dự phòng 403 1,84 1.017 2,96 4.717 5,97 614 152,36 3.700 363,82 Chi bảo hiểm tiền gởi 144 0,66 187 0,54 399 0,50 43 29,86 212 113,37 Tổng chi phí ngồi lãi 7.161 32,65 11.120 32,31 21.413 27,09 3.959 55,29 10.293 92,56 Tổng chi phí 21.935 100 34.413 100 79.053 100 12.478 56,89 44.640 129,72 Tổng chi phí trả lãi Chi hoạt động dịch vụ Chi hoạt động khác Chi nộp thuế, phí lệ phí 3.252 5.331,15 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NƠNG THƠN MỸ XUN 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn... ngân hàng tiêu để đánh giá kết tình hình động kinh doanh ngân hàng Giới thiệu ngân hàng Mỹ Xuyên, tìm hiểu tình hình hoạt động kết đạt thông qua hoạt động ngân hàng Trước hết xem xét hoạt động. .. luanvanchat@agmail.com Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 3.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần nông