+ Cần đa dạng hoá các dịch vụ cung cấp, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, tạo sự khác biệt so với dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp hoặc cung cấp với chất lượng cao hơn, thuận lợi hơn cho khách hàng khi có nhu cầu sử dụng các dịch vụ.
+Đẩy mạnh hoạt động Marketing bằng nhiều hình thức khác nhau như qua truyền hình, truyền thanh, báo chí, băng roll, tờ rơi,…nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
+ Xây dụng một số chương trình quảng bá thương hiệu, quảng bá về hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến những khách hàng tiềm năng và giữ mối quan hệ tốt đẹp, thực hiện cơng tác chăm sóc khách hàng đối với những khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng.
+ Tạo sự khác biệt với các ngân hàng khác để khách hàng dễ nhận diện như: màu sắc đặc trưng riêng của ngân hàng đối với toàn bộ trụ sở làm việc, trang phục nhân viên, giấy tờ giao dịch, ấn phẩm, tờ rơi,…đều thống nhất màu sắc và logo của ngân hàng để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng.
Để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cần kết hợp giữa tăng thu nhập và giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể hiện sự đầu tư vốn ngày càng hiệu quả trong cơng tác sử dụng vốn, cịn việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh. Để tiết kiệm chi phí cần chú ý:
+ Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí tối đa các khoản chi nội bộ, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phịng phẩm,…những khoản chi này tuy nhỏ nhưng nếu giảm bớt thì góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Ứng dụng tin học hiện đại trong cơng tác kế tốn, tín dụng (thẩm định bằng máy), cũng như trong công tác quản lý một cách hiệu quả hơn vào hoạt động của ngân hàng. Tiến trình cơng tác thuận lợi, nhanh chóng, tránh lãng phí thời gian nhằm mang lại hiệu quả cao hơn.
+ Cải tạo, sửa chữa các trụ sở làm việc sao cho trang nhã để tạo tâm lý thoải mái và an toàn cho khách hàng khi đến quan hệ giao dịch, trang bị đầy đủ các trang thiết bị mới, phù hợp với nhu cầu công tác để giải quyết nhanh cơng việc chun mơn mang tính chuyên nghiệp cao.
CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận 5.1. Kết luận
Trong quá trình đổi mới, hiện đại hoá và hội nhập, hệ thống ngân hàng đang đứng trước thử thách rất lớn là phải cải cách và nâng cao sức cạnh tranh. Tuy nhiên, hạn chế về qui mơ, nguồn vốn huy động có giới hạn do sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng, nợ tồn động lớn, khả năng thu hồi vốn chậm, chất lượng dịch vụ không cao và không đa dạng,…đã ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh và phát triển của ngân hàng. Vì thế, nâng cao hiệu quả kinh doanh của toàn hệ thống ngân hàng là nổi lo của các cán bộ nhân viên của toàn ngân hàng. Nhưng với nỗ lực của toàn thể nhân viên ngân hàng, qua 03 năm hoạt động ngân hàng Mỹ Xuyên đã đạt được những kết quả sau:
- Về huy động vốn
Ngân hàng kinh doanh một loại hàng hố rất đặc biệt đó là “tiền tệ”, nên vốn được xem là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn ủy thác, các tài sản Nợ khác. Trong đó, vốn huy động ln chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Vốn huy động của ngân hàng luôn tăng qua 03 năm và tăng mạnh vào năm 2007. Nguyên nhân là do ngân hàng đã có nhiều chương trình khuyến mãi để khuyến khích khách hàng gởi tiền: tiền gởi có tặng phẩm, tiền gởi có tặng phiếu mua hàng, đa dạng hoá thêm nhiều kỳ hạn với loại tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn,…Bên cạnh đó, hơn 15 năm hoạt động ngân hàng đã tạo được uy tín trong lịng người dân, với phong cách phục vụ chuyên nghiệp luôn được ngân hàng quan tâm nhằm đảm bảo sự văn minh, lịch sự, chu đáo, tạo được tâm lý gần gũi và tâm lý an toàn cho cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
-Về sử dụng vốn
+ Cơ cấu vốn-nguồn vốn của ngân hàng rất tốt. Khoản chênh lệch giữa ngân hàng nhận được và khoản mà ngân hàng đem đầu tư đều được bù đắp bằng nguồn vốn tự có sau khi ngân hàng đã mua sắm các trang thiết bị phục vụ cho kinh doanh và thu nhập sau khi trừ các chi phí hợp lý trong hoạt động của mình.
+ Ở ngân hàng Mỹ Xun do cịn hạn chế về qui mơ hoạt động, nên hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng. Trong 03 năm qua, tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu của ngân hàng. Qua 03 năm thì doanh số cho vay của ngân hàng khơng ngừng tăng lên do ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh, đa dạng hố các hình thức cho vay, đối tượng cho vay. Trong đó, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay (ngắn hạn 70%, trung hạn
30%). Vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao là do đa số khách hàng của ngân hàng Mỹ Xuyên là những người sản xuất nông nghiệp, chủ yếu vào mùa vụ hay gần tết thì họ mới có nhu cầu vay vốn để tăng cường sản xuất hay dự trữ hàng hoá bán. Do đó, để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời họ thường vay ngắn hạn. Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng lên. Doanh số thu nợ tăng lên một phần do người dân có điều kiện thuận lợi trong hoạt động sản xuất kinh doanh: lúa trúng mùa, bán được giá,…điều này đã tạo thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc thu hồi các khoản nợ tới hạn. Mặt khác, không thể phủ nhận năng lực của các cán bộ tín dụng đã thực hiện tốt công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn theo đúng mục đích đã vay, đồng thời loại bỏ dần các khách hàng không tạo được uy tín với ngân hàng trong những khoản vay trước nên đã giúp giảm bớt rủi ro về việc thu hồi nợ. Ngân hàng mở rộng qui mơ hoạt động tín dụng, doanh số cho vay tăng lên nên dự nợ cho vay cũng tăng qua các năm, từ đó cũng phát sinh những khoản nợ quá hạn mà khách hàng khơng có khả năng chi trả tăng.
Qua việc phân tích, đánh giá các chỉ tiêu, nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mỹ Xuyên qua 03 năm đều mang lại hiệu quả cao. Cụ thể, doanh thu năm sau ln cao hơn năm trước, chi phí hoạt động qua các năm có tăng nhưng chủ yếu là do ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh ở các huyện thị và vẫn thấp hơn tốc độ tăng của doanh thu nên lợi nhuận ròng hàng năm vẫn tăng.
5.2. Kiến nghị