Ngày nay khi công nghệ, kĩ thuật lên ngôi, lối sống và những phương châm cổ xưa mong muốn một cuộc sống “ ăn no mặc ấm ”, cũng được chuyển thành “ ăn ngon, mặc đẹp ” cũng rất dễ hiểu do các thay đổi đến từ điều kiện sống và môi trường hiện tại. Những sản phẩm, công nghệ dần dần đang được khoác lên mình những tính năng, công dụng hữu ích thu hút được nhiều khách hàng đa dạng. Đặc biệt là những thanh niên trẻ, luôn muốn được thể hiện mình, vượt ra khỏi vòng tay của gia đình, tự lập sinh sống, để tự thỏa mãn những nhu cầu và cảm xúc của mình. Tâm lý khách hàng hiện nay luôn muốn sử dụng những sản phẩm, dịch vụ trước khi có đầy đủ về khả năng thanh toán, tuy nhiên nhiều khách hàng chưa đủ khả năng tài chính để có thể chi trả những sản phẩm, dịch vụ. Nắm bắt được điều này Ngân hàng đã không ngừng tạo ra nhiều sản phẩm phục vụ hầu hết nhu cầu khách hàng cá nhân đặc biệt là cho vay tiêu dùng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về các hoạt động của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng hoạt động nhằm huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó tạo ra nguồn vốn tín dụng để cho vay phục vụ phát triển kinh tế và tiêu dùng xã hội.
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi và cấp tín dụng cho khách hàng thông qua các nghiệp vụ chiết khấu, nhằm phục vụ cho việc thanh toán Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, hạch toán kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả các hoạt động kinh doanh của mình.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Theo Điều 98 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các hoạt động chính bao gồm huy động vốn, cung cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán ngân quỹ và các hoạt động khác.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Để ngân hàng được mở rộng và chất lượng tốt hơn thì tất nhiên sử dụng riêng vốn tự có của ngân hàng là hoàn toàn chưa đủ thêm vào đó ngân hàng cần phải huy động và ra sức tập hợp các nguồn tiền nhàn rỗi ở phía ngoài để đáp ứng tốt các hoạt động của ngân hàng do đó đối với mỗi NHTM vốn huy động là cực kì quan trọng và thiết yếu.
Với ngân hàng nguồn vốn được huy động dưới các hình thức sau đây
Ngân hàng tiếp nhận nguồn tiền từ cá nhân, hộ gia đình và tổ chức trong và ngoài nước thông qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cũng nên phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác khi được phép.
Ngoài ra ngân hàng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng có trong nước và nước ngoài.
Vay vốn ngắn hạn của NHNN.
Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN
Tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động này dựa vào sự tin cậy mà ngân hàng xây dựng với khách hàng trong lĩnh vực tài trợ thương mại.
Tín dụng ngân hàng thương mại được cung cấp cho tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức, bao gồm cho vay, chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài sản, cho thuê tài chính, bảo lãnh và tái bảo lãnh.
1.1.2.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động thanh toán và ngân quỹ tại NHTM có những nội dung chính sau:
- Cung cấp công cụ thanh toán cho các hoạt động diễn ra tại ngân hàng.
- Thực hiện thanh toán các giao dịch trong nước cho khách hàng và các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.
- Thực hiện các dịch vụ chi hộ và thu hộ cho khách hàng.
- Thực hiện và phát triển dịch vụ thu và chi cho khách hàng.
- Phát triển hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng
- Khi được sự cho phép của Ngân hàng nhà nước thì tham gia vào hệ thống thanh toán quốc tế.
Ngoài các hoạt động chính, ngân hàng còn thực hiện nhiều dịch vụ khác như ủy thác và nhận ủy thác, tư vấn tài chính, góp vốn mua cổ phần, kinh doanh ngoại hối, cung cấp bảo hiểm, tham gia thị trường tiền tệ và đảm bảo các tài sản có giá trị.
Ngân hàng đang không ngừng phát triển và cải tiến để cung cấp những sản phẩm an toàn và chất lượng, nhằm mang đến trải nghiệm tuyệt vời cho khách hàng Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả và tính đa dạng của từng sản phẩm.
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một trung gian tài chính, tập hợp và huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế để tạo ra các nguồn vốn tín dụng cho những cá nhân và doanh nghiệp cần vay Điều này không chỉ giúp giải quyết khó khăn tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Người gửi tiền có thể yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng để bảo vệ tài sản và nhận lãi suất theo thỏa thuận, trong khi người vay có cơ hội thực hiện ước mơ và mục tiêu của mình, từ đầu tư sản xuất đến tiêu dùng cá nhân, với chi phí lãi suất hợp lý và minh bạch.
Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất vay là nguồn thu chính của ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu và thị hiếu hiện đại, ngân hàng cung cấp đa dạng các gói sản phẩm với tiện ích và chất lượng cao.
Ngân hàng cần nhận thức rõ tầm quan trọng của chức năng của mình, vì cách thức hoạt động của họ có ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng và tín nhiệm của khách hàng.
Ngân hàng cam kết thực hiện hiệu quả các lệnh của khách hàng liên quan đến sản phẩm và dịch vụ mà họ đã sử dụng, bao gồm việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ và gửi tiền vào tài khoản.
Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng là những phương tiện thanh toán giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong giao dịch.
Xã hội đang chuyển mình mạnh mẽ sang công nghệ, khiến các ngân hàng phải thích nghi bằng cách phát triển các sản phẩm và ứng dụng trên smartphone Điều này mang lại trải nghiệm mới mẻ cho khách hàng, cho phép họ thực hiện các giao dịch như chuyển tiền và thanh toán hóa đơn chỉ với vài thao tác đơn giản Sự tiện lợi của các ứng dụng ngân hàng trên điện thoại không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm chi phí cho người sử dụng, đồng thời số lượng người dùng di động ngày càng gia tăng nhờ vào tính gọn nhẹ và công dụng hiệu quả của nó.
Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN và Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho KHCN để sử dụng cho mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Khoản vay này phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận với ngân hàng.
1.2.2 Nguyên tắc tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Khách hàng cần cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã ghi trong hồ sơ, tuân thủ các quy định pháp luật, quy định của Ngân hàng cấp trên và các quy định riêng của từng Ngân hàng.
Quan hệ tín dụng được thiết lập dựa trên thỏa thuận tự nguyện giữa hai bên, với hợp đồng tín dụng được ký kết theo sự lựa chọn của cả hai Điều này cần tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả của giao dịch.
Nguyên tắc có kỳ hạn trong việc hoàn trả vốn gốc và lãi yêu cầu khách hàng cam kết thanh toán trong một khoảng thời gian xác định Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay, và các khoản tiền này cũng có thời gian hoàn trả cụ thể Điều này đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của Ngân hàng.
Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế xã hội cao nhấn mạnh tầm quan trọng của việc sử dụng vốn đúng mục đích Khi các dự án vay vốn mang lại lợi ích cho khách hàng, điều này đồng nghĩa với việc tạo ra hiệu quả xã hội tích cực Điều này cũng chứng tỏ rằng khách hàng sử dụng khoản vay một cách hợp lý và tuân thủ các quy định pháp luật, từ đó tăng khả năng hoàn trả vốn và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
1.2.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Các cá nhân hộ gia đình thường vay vốn để phục vụ cho các mục đích tiêu dùng như mua sắm, sửa chữa nhà ở, tổ chức cưới hỏi, hoặc đi du học Trong khi đó, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế lớn có nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên Họ thường bị ảnh hưởng bởi những thay đổi trong môi trường xung quanh và các tác nhân bên ngoài, dẫn đến việc điều chỉnh vay vốn phù hợp với từng khu vực, vùng miền và vị trí địa lý.
- Quy mô khoản vay: Của khách hàng cá nhân thường là nhỏ, với số lượng lớn.
Nhu cầu vay tiền của cá nhân để phục vụ tiêu dùng và sản xuất nhỏ lẻ ngày càng tăng, với sự đa dạng trong mục đích vay Sự ảnh hưởng của lối sống và xu hướng thời đại đã tạo ra những nhu cầu tiêu dùng mới, dẫn đến sự gia tăng số lượng khoản vay.
Thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân thường được phân loại thành ba mốc chính: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, mặc dù thời gian cụ thể có thể khác nhau tùy theo từng trường hợp.
Ngắn hạn là thời gian vay vốn dưới 1 năm
Trung hạn là thời gian vay vốn từ 1 – 5 năm
Dài hạn là thời gian trên 5 năm.
Ngoài ra ngân hàng có thể xem xét từng trường hợp vay mà có thể xếp chúng vào loại khoản vay nào.
Vay để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thường là vay ngắn hạn, trong khi vay cho mục đích tiêu dùng thường thuộc loại vay trung và dài hạn.
Mục đích vay vốn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình, điều này phụ thuộc nhiều vào tâm lý và chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế có dấu hiệu tích cực, người vay thường cảm thấy lạc quan và có xu hướng gia tăng chi tiêu, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay Trình độ dân trí và mức thu nhập có mối liên hệ chặt chẽ, ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, các yếu tố môi trường và tình hình kinh tế cũng có thể gây khó khăn cho việc chi tiêu, như trong năm 2019 khi đại dịch COVID-19 khiến nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa, dẫn đến việc người dân phải xem xét kỹ lưỡng hơn trong chi tiêu và sản xuất.
Họ sẽ tiết kiệm nhiều hơn giảm vay mượn từ ngân hàng
Khi vay tiền, nhiều người thường chú trọng đến số tiền nhận được hơn là lãi suất phải trả Điều này có thể dẫn đến những hậu quả tài chính không mong muốn khi không nắm rõ chi phí thực sự của khoản vay.
Chi phí cho vay của ngân hàng thương mại cho khách hàng cá nhân thường rất cao, bao gồm cả chi phí nhân lực và công cụ.
Chi phí nguồn nhân lực trong việc thẩm định và quản lý các khoản vay là một yếu tố quan trọng, đặc biệt khi đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân với diễn biến phức tạp Mặc dù số lượng các khoản vay rất lớn, quy mô của từng khoản vay lại tương đối nhỏ, ngoại trừ các khoản vay phục vụ mục đích mua bất động sản.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp, vì cho vay cá nhân mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Nguyên nhân là do chi phí cho vay trên mỗi đồng vốn lớn, mức độ rủi ro cao và khả năng nhạy bén với lãi suất kém.
Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu từ thu nhập, có thể biến động theo tình trạng công việc, sức khỏe và tình hình kinh doanh của họ Khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập cao, trình độ học vấn tốt và kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả là những yếu tố quan trọng để ngân hàng thương mại xem xét quyết định cho vay.
Hệ thống các chỉ tiêu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Phân tích hoạt động cho vay KHCN giúp đánh giá tình hình nguồn vốn tài trợ, xác định tính ổn định và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, việc này cũng cho thấy khả năng tạo ra lợi nhuận và khả năng hoàn trả vốn cùng lãi suất đúng hạn cho ngân hàng Để đánh giá cho vay trung và dài hạn từ góc độ ngân hàng, có thể sử dụng các chỉ tiêu cụ thể.
1.3.1 Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu doanh số cho vay KHCN thể hiện tổng số tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định, không phân biệt việc thu hồi khoản vay Doanh số cho vay thường được tính toán theo các khoảng thời gian như tháng, quý hoặc năm.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = ( Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước ) x 100%
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng để so sánh sự phát triển của cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) qua các năm, giúp đánh giá khả năng cho vay và tiềm năng thu hút khách hàng Chỉ tiêu này tương tự như dư nợ cho vay, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay tính đến thời điểm hiện tại và số dư nợ đã thu hồi trong năm.
Chỉ tiêu cao phản ánh sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng, trong khi chỉ tiêu thấp cho thấy Ngân hàng đang gặp khó khăn, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
1.3.2 Dư nợ cho vay và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ là tổng số tiền mà người vay đang nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, bao gồm các khoản vay từ thẻ tín dụng, sản phẩm vay tín dụng, vay mua nhà, vay mua xe và vay tín chấp.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = ( Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước ) x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng.
Chỉ tiêu cao giúp ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả hơn, trong khi ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng một cách hiệu quả.
1.3.3 Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản vay, bao gồm cả các khoản nợ từ năm nay và những năm trước.
Hệ số thu nợ ( % ) Doanh số thu nợ x 100%
Hệ số thu hồi nợ đánh giá hiệu quả cho vay trong việc thu nợ của Ngân hàng.
Tỷ lệ doanh thu của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định phản ánh số vốn thu về Tỷ lệ này càng cao thì hiệu quả kinh doanh càng tốt.
1.3.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân
Vòng quay vốn Tín dụng ( Vòng ) = Doanh số thu nợ
Dư nợ bình quân trong kỳ = ( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ )
Chỉ tiêu này thể hiện số lần mà mỗi đồng vốn của ngân hàng được sử dụng để cho vay trong một năm Giá trị chỉ tiêu này càng cao càng tốt, cho thấy nguồn vốn của ngân hàng đã được luân chuyển nhanh chóng và tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau.
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả và đầu tư trở nên an toàn hơn.
1.3.5 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn là những khoản vay đã đến thời hạn trả nhưng khách hàng không thể thanh toán cho ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) Nợ quá hạn x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời cho thấy khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ.
- Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng
- Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại.
Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn, giúp phân tích chất lượng cho vay tại ngân hàng Tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, từ đó phản ánh thực chất tình hình cho vay và khả năng quản lý cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng thể hiện nỗ lực thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
- Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại.
Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định về việc phân loại nợ và cam kết ngoại bảng đối với các tổ chức tín dụng, thực hiện theo Điều 10 và Điều 11.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Tình hình tài chính của khách hàng
Khi vay ngân hàng, khách hàng cần cung cấp thông tin về năng lực tài chính, thu nhập hàng tháng, tài sản bảo đảm và phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ đánh giá các yếu tố này để xác định khả năng trả nợ và giảm thiểu rủi ro Nếu thông tin đáp ứng yêu cầu, khoản vay sẽ được phê duyệt với điều kiện tốt hơn.
Uy tín, đạo đức của khách hàng
Uy tín và đạo đức của khách hàng là hai yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi quyết định cho vay Uy tín được đánh giá dựa trên lịch sử giao dịch, khả năng trả nợ đúng hạn, việc sử dụng vốn hợp lý và tinh thần trách nhiệm trong nghĩa vụ tài chính Cho vay cho những khách hàng đáp ứng các tiêu chí này giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả thu hồi vốn và cải thiện đánh giá về chất lượng cho vay Khả năng quản lý tài chính của khách hàng cũng đóng vai trò then chốt trong quyết định này.
Khả năng quản lý tài chính của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng trả nợ Một người biết quản lý đồng tiền sẽ giúp hoạt động kinh doanh diễn ra suôn sẻ, mang lại hiệu quả kinh tế cao Khi khách hàng quản lý tài chính tốt, giá trị đồng tiền trong tay họ tăng lên, từ đó tạo cảm giác an toàn hơn cho ngân hàng đối với nguồn vốn cho vay.
Để xây dựng phương án sử dụng vốn vay hiệu quả, khách hàng cần nắm vững khả năng kinh doanh của mình và hiểu rõ môi trường kinh tế hiện tại Việc trang bị kiến thức và kỹ năng quản lý tài chính là rất quan trọng, giúp đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao và gia tăng lợi nhuận Đồng thời, khách hàng cũng phải chú trọng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển.
1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
Trong bối cảnh thị trường ngày càng biến động, ban lãnh đạo ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả để nâng cao vị thế cạnh tranh Điều này bao gồm việc điều chỉnh mức lãi suất hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng Chiến lược kinh doanh không chỉ quyết định hướng đi mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng, đặc biệt trong nền kinh tế hội nhập hiện nay.
Để nâng cao tính chuyên nghiệp và hiệu quả trong kinh doanh, ngân hàng cần thiết lập các chính sách và quy định rõ ràng, yêu cầu nhân viên và khách hàng tuân thủ Những quy định này không chỉ ảnh hưởng đến cách cư xử và giao tiếp của nhân viên mà còn tác động đến thái độ chấp nhận của khách hàng đối với lãi suất, chi phí, thời hạn vay và các phương thức thanh toán, giải ngân.
Trong quy trình cho vay, việc khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay là rất quan trọng, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả hai bên Điều này giúp khách hàng nhận được khoản vay hợp lý, đồng thời giúp ngân hàng phân loại rõ ràng giữa khách hàng tốt và khách hàng xấu.
Chất lượng đội ngũ nhân viên
Sự thu hút và giữ chân khách hàng vay vốn tại ngân hàng phụ thuộc nhiều vào thái độ và phong cách làm việc của nhân viên Cảm xúc có thể ảnh hưởng đến mọi khía cạnh, từ những chi tiết nhỏ nhất đến việc đánh mất khách hàng và uy tín đã xây dựng Do đó, ngân hàng yêu cầu nhân viên phải có phẩm chất, năng lực và kỹ năng xuất sắc thông qua quy trình tuyển chọn nghiêm ngặt Bên cạnh đó, ngân hàng cũng liên tục nâng cao chuyên môn cho nhân viên để đảm bảo hiệu quả công việc tối ưu.
Thông tin là yếu tố thiết yếu trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là trong cho vay Việc thu thập thông tin chính xác từ khách hàng giúp ngân hàng đánh giá và phân tích tình hình, từ đó dự đoán những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai Nhờ vào đó, ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp cải thiện quy trình vay vốn và đưa ra quyết định đúng đắn hơn.
Quy mô của ngân hàng
Không gian và vị trí địa lý đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, cần nâng cao cơ sở hạ tầng và chất lượng hệ thống Khách hàng hiện nay mong muốn những dịch vụ hiện đại, tiện ích và an toàn Sự tham gia của công nghệ vào quy trình làm việc giúp tiết kiệm thời gian và giải quyết các vấn đề một cách nhanh chóng Do đặc thù công việc, ngân hàng cần đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ kỹ thuật hiện đại để phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về nền kinh tế.
Môi trường kinh tế thay đổi cũng khiến cho việc sản xuất kinh doanh thay đổi.
Khi tình hình kinh tế xấu đi, hệ lụy kéo theo là rất lớn, như đã thấy vào năm 2019 khi đại dịch COVID-19 làm giảm tiêu dùng và hạn chế sản xuất của các doanh nghiệp Sự xung đột giữa Ukraine và Nga cũng đã dẫn đến giá xăng dầu tăng cao, kéo theo sự tăng giá của hàng hóa Nhu cầu tín dụng giảm, trong khi các nguồn vốn cho vay trước đó không mang lại hiệu quả, làm giảm lợi nhuận và gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Kết quả là hoạt động cho vay bị giảm sút cả về quy mô lẫn chất lượng.
Khi nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững với lạm phát trong mức cho phép, hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế trở nên hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao Sự thanh toán đúng hạn của khách hàng giúp củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và các thành phần kinh tế, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và phát triển bền vững trong tương lai.
Ngân hàng Nhà nước ban hành các văn bản quy phạm pháp luật nhằm quy định chặt chẽ hoạt động cho vay của ngân hàng Các chiến lược mở rộng cho vay và xác định đối tượng khách hàng cần được công nhận về mặt pháp lý để đảm bảo tính hợp pháp và minh bạch trong hoạt động tín dụng.
Một môi trường pháp lý đồng bộ và chặt chẽ sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay đúng quy chuẩn Điều này đảm bảo rằng khách hàng tuân thủ và thực hiện nghiêm túc các quy định, từ đó nâng cao tính pháp lý và chất lượng của khoản vay.
Khi môi trường pháp lý thiếu đồng bộ và chặt chẽ, những vấn đề bất cập và lỗ hổng sẽ xuất hiện, tạo điều kiện cho các đối tượng gian lận và lừa đảo trục lợi.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHẤT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế được thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu ngân hàng của tỉnh Thừa Thiên Huế Ngân hàng đã được cấp giấy phép hoạt động theo quyết định số 69/QĐ-NH5 ngày 27/03/1993 của Ngân hàng Nhà nước, cùng với công văn số 621CV/UBND ngày 14/07/1993 của UBND tỉnh cho phép hoạt động tại chi nhánh này.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế (BIDV Thừa Thiên Huế) là một đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đã hoàn thành nhiệm vụ phục vụ đầu tư phát triển và hỗ trợ các doanh nghiệp, góp phần xây dựng nền tảng cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Thừa Thiên Huế Hiện tại, BIDV Thừa Thiên Huế có 1 trụ sở chính, 3 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm.
Trụ sở ngân hàng BIDV tại Huế: 41 Hùng Vương, Thành phố Huế
Phòng giao dịch BIDV Phú Bài: 1137 Nguyễn Tất Thành, Phường Phú Bài, Thị xã Hương Thủy, Tỉnh Thừa Thiên Huế
Phòng giao dịch BIDV An Cựu: 171 Hùng Vương, Thành phố Huế
Phòng giao dịch Sông Bồ: 31 Cách Mạng Tháng Tám, Thị xã Hương Trà, Thừa Thiên Huế
Qũy tiết kiệm BIDV Thành Nội: 154 Mai Thúc Loan, Thành phố Huế
Qũy tiết kiệm BIDV Bến Ngự: 22 Phan Bội Châu, Thành phố Huế
Qũy tiết kiệm BIDV Nguyễn Trãi: 141 Nguyễn Trãi, Thành phố Huế
Sau gần 29 năm phát triển (1993 – 2022), BIDV Thừa Thiên Huế đã không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt nhất Chi nhánh tập trung vào việc đổi mới quản lý, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ công nhân viên và cải tiến công nghệ, từ đó đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh Những nỗ lực đồng lòng của tập thể CBNV đã giúp BIDV Thừa Thiên Huế đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận trong việc góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà.
Dẫn đầu các ngân hàng trên địa bàn thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng
Ngân hàng duy nhất áp dụng hệ thống chất lượng ISO 9001:2000
Phát triển đa dạng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, thanh toán nội địa và quốc tế, cùng với dịch vụ thẻ ATM và VISA, là mục tiêu quan trọng trong ngành ngân hàng hiện nay.
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của phòng giao dịch Sông Bồ.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – PGD Sông Bồ Địa chỉ: 31 Cách Mạng Tháng 8, Tứ Hạ, Hương Trà, Thừa Thiên Huế Điện thoại: 097 737 97 91
BIDV Hương Trà đang nỗ lực trở thành phòng giao dịch tốt nhất khu vực, góp phần nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế Trong suốt những năm hoạt động, PGD đã xây dựng được một lượng khách hàng tiềm năng lớn với sự trung thành cao Để đáp lại niềm tin của khách hàng, PGD không ngừng đầu tư vào công nghệ hiện đại và cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Đội ngũ nhân viên làm việc tại khu vực này mang lại lợi thế lớn trong việc hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng địa phương.
Dưới sự lãnh đạo của một giám đốc trẻ nhưng giàu kinh nghiệm, cùng với đội ngũ nhân viên nhiệt huyết và chuyên nghiệp, chúng tôi cam kết mang đến cho khách hàng những dịch vụ chất lượng cao, thân thiện và gần gũi nhất.
2.1.2 Các hoạt động dịch vụ của BIDV – chi nhánh Huế, PGD Sông Bồ
PGD Sông Bồ, giống như các PGD của các ngân hàng khác, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, dựa trên khảo sát và tìm hiểu của nhân viên Ngoài những chức năng và nhiệm vụ được giao từ ngân hàng BIDV – chi nhánh Huế, PGD Sông Bồ còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ phong phú, phục vụ tốt nhất cho khách hàng trong khu vực.
Sao kê tài khoản là bản sao ghi chép chi tiết các giao dịch phát sinh của tài khoản thanh toán cá nhân hoặc tổ chức, bao gồm chi tiêu, thanh toán dịch vụ và ứng tiền mặt Chỉ khi có yêu cầu từ chủ tài khoản, ngân hàng mới thực hiện sao kê và gửi về để chủ tài khoản kiểm tra và rà soát tình hình chi tiêu của mình.
Lập lệnh chuyển tiền và Sec: Sec, hay còn gọi là chi phiếu, là một văn kiện mệnh lệnh vô điều kiện của chủ tài khoản, yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để thanh toán cho người được ghi trên séc Người nhận có thể nhận tiền mặt hoặc yêu cầu chuyển khoản theo lệnh của chủ tài khoản.
Chuyển tiền lương theo lô là dịch vụ chuyển tiền giúp khách hàng thực hiện nhiều giao dịch cùng lúc, phục vụ cho các mục đích như thanh toán lương, thưởng và hoa hồng.
Dịch vụ thẻ: Thẻ ghi nợ quốc tế ( thẻ BIDV MasterCard Young Plus, thẻ BIDVMasterCard Platinum Debit ), thẻ tín dụng quốc tế ( thẻ BIDV Visa Infinite, thẻ
BIDV Visa Platinum Cashback), thẻ ghi nợ nội địa ( thẻ BIDV Smart, thẻ BIDV Harmony), thẻ trả trước quốc tế.
Thay thế đổi mới thẻ Đảm bảo
Dịch vụ cho vay cá nhân:
Vay nhu cầu nhà ở mang đến hỗ trợ cho việc mua, xây dựng, cải tạo và sửa chữa nhà với nhiều ưu đãi hấp dẫn Khách hàng có thể tận hưởng phương thức cho vay linh hoạt, với thời hạn vay tối đa lên đến 20 năm và mức cho vay lên tới 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở.
Vay mua ô tô: thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm, 100% giá trị xe mua
Vay du học: Thời hạn cho vay lên tới 10 năm, mức cho vay cao 100% chi phí du học
Vay tín chấp: thời gian vay tối đa đến 84 tháng đối với vay theo món và 12 tháng đối với thấu chi, hạn mức vay cao
Vay sẩn xuất kinh doanh: thục tục nhanh chóng, đơn giản thời hạn cho vay đến 5 năm
Vay cầm cố: thời hạn cho vay linh hoạt, phương thức cho vay đa dạng, dịch vụ tư vấn nhiệt tình, chuyên nghiệp
Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo cho phép thời gian vay lên đến 96 tháng đối với các khoản vay theo món và 12 tháng cho vay thấu chi Mức cho vay tối đa có thể đạt 2 tỷ đồng cho mỗi khách hàng, trong khi hạn mức cho vay thấu chi tối đa là 1 tỷ đồng.
Các dịch vụ ngân hàng quốc tế
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của PGD Sông Bồ
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV – PGD Sông Bồ
2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ của PGD Sông Bồ
Trưởng PGD có trách nhiệm điều hành phòng ban của mình hoạt động theo đúng chức năng, nhiệm vụ.
Phó phòng có trách nhiệm hỗ trợ tham mưu cùng trưởng phòng điều hành hoạt động của PGD.
Phòng kinh doanh: Gồm 2 mảng
Mảng khách hàng doanh nghiệp:
Nghiên cứu và thẩm tra các khoản vay, bảo lãnh, và thanh toán quốc tế liên quan đến hợp đồng mua bán ngoại tệ cho doanh nghiệp, nhằm trình cấp có thẩm quyền quyết định.
Thực hiện công tác chăm sóc khách hàng, công tác điều tra thị trường về nhu cầu sản phẩm dịch vụ
Mảng khách hàng cá nhân:
Tiếp thị khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân, bao gồm các hoạt động tín dụng, bão lãnh, phát triển thẻ, phát triển đại lý, chấp nhận thẻ, cũng như các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước và các dịch vụ bán lẻ khác.
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sông Bồ
Quy trình cho vay là chuỗi các bước cần thực hiện trước khi tiến hành cho vay, bao gồm các nội dung và nghiệp vụ từ lúc bắt đầu đến khi kết thúc một khoản vay Các bước cơ bản mà ngân hàng thường áp dụng trong quy trình cho vay hiện nay chủ yếu như sau.
Tiếp nhận các hồ sơ vay vốn
Để thu hút khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần chú trọng vào việc phát triển chiến lược khách hàng và xác định đối tượng mục tiêu Các biện pháp hiệu quả bao gồm tiếp thị, tuyên truyền và khuyến mãi nhằm gia tăng sự quan tâm và tạo động lực cho khách hàng.
Khi khách hàng đến vay ngân hàng, họ cần nhận thức rằng mình không phải là chuyên gia và do đó rất cần sự hướng dẫn từ nhân viên ngân hàng Nhân viên sẽ hỗ trợ khách hàng hiểu rõ các điều kiện vay vốn, cách thiết lập hồ sơ vay, và giúp họ diễn đạt mục đích vay vốn một cách chính xác.
Thẩm định điều kiện vay khách hàng cá nhân
Khi có mục đích vay vốn, nhân viên ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết để đảm bảo quá trình vay diễn ra suôn sẻ Thông tin phải chính xác để ngân hàng có thể đưa ra quyết định đúng đắn, vì thông tin sai lệch có thể dẫn đến rủi ro tín dụng Bên cạnh thông tin từ khách hàng, ngân hàng cũng cần thực hiện điều tra bổ sung để xác minh thông tin.
Tiến hành phân tích tín dụng
Ngân hàng thu thập và phân tích thông tin để đánh giá khách hàng dựa trên các tiêu chí như năng lực pháp lý, năng lực tài chính, tính khả thi của dự án, cũng như đánh giá tài sản và phương thức bảo đảm tiền vay.
Xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân
Trong quá trình phân tích tín dụng, ngân hàng sẽ xem xét điều kiện vay vốn dựa trên nguồn vốn của mình và khả năng của khách hàng Nếu khách hàng đáp ứng được các tiêu chí và ngân hàng có đủ nguồn vốn, thì khoản vay sẽ được phê duyệt Sau khi quyết định cho vay, ngân hàng và khách hàng sẽ cùng nhau xây dựng hồ sơ vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay, bao gồm ba loại: hồ sơ do khách hàng lập, hồ sơ do cả hai bên cùng lập, và hồ sơ do ngân hàng lập.
Ký kết hợp đồng và bắt đầu giải ngân
Sau khi hai bên đạt được sự đồng thuận về hồ sơ, bước tiếp theo là ký kết hợp đồng Mỗi khoản vay thường bao gồm hai loại hợp đồng: hợp đồng vay và hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng bảo đảm có thể được thực hiện dưới hình thức hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp hoặc hợp đồng bảo lãnh.
Khi hợp đồng vay được ký kết và hồ sơ hoàn chỉnh, các bên sẽ tiến hành thủ tục giải ngân Giải ngân có thể thực hiện bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản; trong đó, chuyển khoản giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời dễ dàng kiểm soát lưu thông tiền trong quá trình cho vay.
Thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới
Sau khi giải ngân, ngân hàng cần theo dõi sát sao khoản vay và yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin tài chính định kỳ Nếu phát hiện khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích theo cam kết trong hợp đồng, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ trước hạn và thực hiện các biện pháp thu hồi nợ cần thiết.
Nhân viên ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng về việc trả nợ khi đến hạn Nếu khách hàng không thể thanh toán đúng hạn nhưng có lý do chính đáng và xác định được nguồn tài chính, họ có thể thương lượng với ngân hàng để điều chỉnh kế hoạch trả nợ Sau đó, ngân hàng sẽ xem xét và đưa ra phán quyết tín dụng mới.
Do tính chất rủi ro trong hoạt động cho vay ngân hàng cần phải lập quỹ dự phòng rủi ro.
Quá trình cho vay kết thúc bằng việc thanh lý hợp đồng vay và đảm bảo tiền vay, điều này chỉ diễn ra khi khách hàng hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ tài chính với ngân hàng.
2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sông Bồ 2.2.2.1 Quy mô của doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Biểu hiện rõ nhất của việc chất lượng cho vay KHCN trong giai đoạn 2019 -
Năm 2021, sự nâng cao của doanh số cho vay KHCN được xác định qua tỷ lệ tăng trưởng doanh số Dưới đây là tình hình phát triển doanh số cho vay qua các năm.
Bảng 2.4 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
THỜI HẠN Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
(Nguồn: Phòng kế toán NHTMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Huế)
Nguồn: Tác giả tự xử lý
Hình 2.1 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn giai đoạn
Biểu đồ cho thấy cho vay KHCN tại Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay trung dài hạn, với xu hướng gia tăng rõ rệt Năm 2019, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 97.68 tỷ đồng (35,8%), trong khi cho vay trung dài hạn chiếm 175.34 tỷ đồng (64,2%) Đến năm 2020, doanh số cho vay trung dài hạn tăng lên 232.54 tỷ đồng, chiếm 67,4% Năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 295.46 tỷ đồng, đạt 70,5% trong tổng doanh số cho vay KHCN.
Sự chênh lệch trong cơ cấu doanh số vay vốn xuất phát từ sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng Hiện nay, khách hàng cá nhân thường vay vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng đầu tư, sửa chữa nhà cửa và mua sắm thiết bị Do quy mô hoạt động nhỏ và khả năng thu hồi vốn chậm, họ thường lựa chọn vay trung và dài hạn Đồng thời, ngân hàng cũng đã đa dạng hóa các sản phẩm vay như vay mua nhà, vay mua ô tô và các khoản vay bất động sản với thời gian lên đến 5-10 năm, cùng với thấu chi tài khoản lên đến 2 năm, dẫn đến xu hướng gia tăng các khoản vay trung và dài hạn từ khách hàng cá nhân.
Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo đối tượng cho vay giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng ĐỐI TƯỢNG 2019 2020 2021
VAY Giá trị % Giá trị % Giá trị %
(Nguồn: Phòng kế toán NHTMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Huế)
Nguồn: Tác giả tự xử lý
Hình 2.2 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo đối tượng cho vay giai đoạn 2019 – 2021
Biểu đồ cho thấy chi nhánh chủ yếu tập trung vào đối tượng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể vay vốn, trong khi doanh nghiệp tư nhân chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ Tỷ trọng đối tượng cá nhân chiếm trên 50% tổng doanh số cho vay KHCN và có xu hướng tăng qua từng năm, đặc biệt năm 2021 đạt 272.91 tỷ đồng, chiếm 65,1% tổng doanh số Ngược lại, tỷ trọng doanh nghiệp tư nhân đang giảm dần, từ 20% năm 2019 xuống còn 9,15% năm 2020 và chỉ còn 3,87% năm 2021.
Kết quả đạt được của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sông Bồ 53 2.4.Những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sông Bồ
Trong ba năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển PGD Sông Bồ chi nhánh Huế đã đạt được những kết quả ấn tượng, thể hiện qua các số liệu phân tích.
Hoạt động cho vay của PGD đã liên tục mở rộng trong ba năm qua, với dư nợ tín dụng và doanh số cho vay tăng trưởng đáng kể Những hoạt động này không chỉ tạo cơ hội cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất và kinh doanh, mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời, cho vay cũng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng từ hoạt động tín dụng, cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng đang được mở rộng.
Trong bối cảnh kinh tế suy thoái, nhiều doanh nghiệp phá sản đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ Tuy nhiên, nhờ các biện pháp phòng ngừa rủi ro và sự linh hoạt trong quá trình thẩm định và giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng đã kiểm soát được các khoản nợ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng Điều này giúp doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua các năm, đồng thời ngân hàng cũng đang mở rộng thị phần cho vay tại các chi nhánh khu vực.
Thái độ làm việc tin cậy và dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm của nhân viên tín dụng đã tạo dựng lòng tin nơi khách hàng, giúp duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Đồng thời, cán bộ ngân hàng cũng thường xuyên trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản vay theo quy định của ngân hàng Nhà nước, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng.
2.4 Những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sông Bồ
2.4.1 Hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của PGD
Bên cạnh những thành tựu đáng khích lệ thì PGD vẫn còn nhiều điểm hạn chế:
PGD hiện đang quá tập trung vào khách hàng truyền thống và đầu tư vào các tổ chức kinh tế ngoài nhà nước, dẫn đến việc hạn chế và yếu trong việc đa dạng hóa khách hàng Trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp nước ngoài đang đầu tư mạnh mẽ vào Việt Nam và cần vốn, ngân hàng có thể nắm bắt cơ hội này bằng cách chủ động mở rộng quan hệ với họ, từ đó đẩy mạnh tín dụng và gia tăng quy mô thị phần.
Cán bộ PGD thực hiện quy trình theo đúng chuẩn mực và quy định, nhưng vẫn còn chủ quan trong công tác kiểm tra Việc giám sát ít và không thường xuyên khiến việc phát hiện rủi ro trong cho vay trở nên khó khăn, do đó cần có phương án giải quyết kịp thời hơn.
Hoạt động huy động vốn của PGD luôn đạt kế hoạch đề ra, tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng vẫn ở mức thấp Điều này cho thấy PGD chưa sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, dẫn đến tình trạng thừa vốn.
PGD hiện tại gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng vay vốn do quy mô tín dụng còn nhỏ và chưa cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ cho vay đa dạng Năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác vẫn còn yếu, trong khi biến động kinh tế toàn cầu khiến nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và hộ gia đình ngày càng trở nên khó khăn.
Trong năm 2021, hiệu quả sử dụng vốn của PGD đã cải thiện sau đại dịch, nhưng vẫn ở mức thấp Do đó, PGD cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng bằng cách sáng tạo và tìm kiếm các sản phẩm mới, tạo cơ hội cho khách hàng uy tín tiếp cận vốn Mục tiêu là tối đa hóa lợi nhuận và sử dụng triệt để nguồn vốn, tránh tình trạng ứ đọng Bên cạnh đó, PGD cũng cần nâng cao công tác thu hồi nợ và tăng tốc độ luân chuyển vốn so với trước đây.
Nhìn chung thì PGD đã kiếm soát được nợ quá hạn và nợ xấu rất tốt đều đạt được mức kế hoạch đề ra.
2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế cho vay khách hàng cá nhân
Đại dịch COVID-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho cá nhân và hộ gia đình trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn và làm giảm nhu cầu vay vốn Bên cạnh đó, PGD cũng gặp khó khăn trong công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, dẫn đến nhiều sai phạm khó xử lý Điều này ảnh hưởng lớn đến quá trình cho vay, đặc biệt là trong việc thẩm định tài sản và khả năng phát mại tài sản đảm bảo để bù đắp cho các khoản nợ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ, PHÒNG
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay của PGD
Định hướng phát triển chung
Xây dựng phòng giao dịch vững mạnh, phát triển đa dạng sản phẩm phục vụ mọi đối tượng khách hàng, nhằm mở rộng ảnh hưởng trên toàn địa bàn và các khu vực lân cận Mục tiêu hướng tới là trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, uy tín và đáng tin cậy.
Để thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại, cần tăng cường hoạt động cho vay và đa dạng hóa danh mục đầu tư cho nhóm khách hàng truyền thống Đồng thời, tiếp tục mở rộng cho vay đối với các dự án khả thi và những công trình trọng điểm.
Quá trình xử lý nợ tồn đọng đang được cải thiện đáng kể với việc đưa ra các giải pháp hiệu quả Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay mới để nâng cao tính cạnh tranh và giảm lãi suất Đồng thời, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũng cần được triển khai để thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Chú ý theo dõi sát sao hơn với khách hàng tránh trường hợp khách hàng sử dụng khoản vay sai mục đích, hạn chế được rủi ro
Để nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý, cần cải thiện từng bước trong quy trình đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, từ đó đảm bảo các khoản vay được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.
Đội ngũ cán bộ cần được đào tạo liên tục để nâng cao trình độ và phát triển đầy đủ tố chất của một công dân tốt, giúp họ vững vàng trong môi trường cạnh tranh Đồng thời, định hướng tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các phòng giao dịch là một mục tiêu quan trọng để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Hoạt động cho vay là yếu tố cốt lõi, đóng góp lớn vào doanh thu và lợi nhuận của phòng giao dịch, với mục tiêu phát triển mạnh mẽ và khẳng định vị thế trên thị trường Đối tượng khách hàng mà phòng giao dịch nhắm đến chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình thuộc tầng lớp trung niên trong khu vực.
Dựa trên các sản phẩm đã được BIDV phát hành, phòng giao dịch sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm phù hợp với điều kiện địa phương.
Quảng bá hình ảnh và tiếp thị hiệu quả đến nhóm khách hàng tiềm năng là rất quan trọng Cần xây dựng một ngân hàng chất lượng để tạo ấn tượng tốt với khách hàng, đặc biệt trong các hoạt động cho vay.
Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD 57 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
Hoàn thiện chính sách kinh doanh
Ngân hàng cần xác định những mục tiêu mở rộng cho vay phù hợp với thực tế, đồng thời xem xét khả năng và điều kiện của từng phòng giao dịch để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Phòng giao dịch cần xác định mục tiêu cụ thể và rõ ràng, đồng thời nhận diện sản phẩm chủ đạo để tập trung khai thác một cách hiệu quả.
Ngân hàng cần mở rộng đối tượng vay vốn và giảm bớt thủ tục để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng Việc linh hoạt trong xét duyệt các khoản vay sẽ giúp nâng cao hoạt động cho vay, từ đó thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Ngân hàng có hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo, tiềm ẩn nhiều rủi ro cao do không có gì để thu hồi nếu khách hàng không trả nợ Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng nên xem xét cho vay qua người đại diện, giúp xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên, từ đó nâng cao tính chặt chẽ trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay Đồng thời, việc áp dụng tích cực các chiến lược marketing cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng và tăng cường hiệu quả cho vay.
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các bộ phận của ngân hàng với thị trường, trở thành yếu tố then chốt cho sự thành công trong nền kinh tế thị trường.
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển và hiện đại hóa, nhu cầu về vốn của người dân ngày càng gia tăng Các ngân hàng, đặc biệt là BIDV, đang tích cực quảng bá thương hiệu và sản phẩm của mình thông qua các phương tiện truyền thông hiện đại, nhằm tiếp cận nhanh chóng đến khách hàng Điều này không chỉ giúp người dùng dễ dàng nhận diện ngân hàng mà còn cung cấp kiến thức cần thiết cho những ai có nhu cầu tìm hiểu Với mạng lưới rộng khắp, BIDV có lợi thế trong việc nâng cao hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Marketing ngân hàng bao gồm các chiến lược chính như chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả, chiến lược phân phối và chiến lược xúc tiến hỗn hợp Hiệu quả của marketing phụ thuộc chủ yếu vào quá trình triển khai từng chiến lược một cách hiệu quả.
Phòng giao dịch cần thiết lập một hướng đi rõ ràng và tự thiết kế danh mục sản phẩm nhằm giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận trên dư nợ cho vay Trong danh mục này, ngân hàng nên xem xét các loại rủi ro có thể phát sinh Để kiểm soát và hạn chế rủi ro, cần xây dựng các chính sách cấp tín dụng phù hợp với từng đối tượng và sản phẩm, bao gồm thời gian cho vay, nguồn thu nhập để trả nợ, và số tiền vay tối đa cho mỗi cá nhân, khách hàng.
Danh mục sản phẩm được thiết kế để đáp ứng và phát triển theo nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Dựa trên các dịch vụ hiện có, có thể bổ sung và điều chỉnh để mở rộng cơ hội cho nhiều đối tượng khách hàng Việc phát triển thêm các sản phẩm và dịch vụ mới giúp đa dạng hóa nhu cầu, như cho vay du học và cho thuê tài chính để mua sắm phương tiện đi lại.
Trong kinh doanh ngân hàng, lòng tin của khách hàng là yếu tố then chốt, đặc biệt khi sản phẩm dịch vụ mang tính vô hình Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhạy bén và giao tiếp tốt là điều cần thiết để tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng phải đầu tư vào phương pháp phục vụ và nâng cấp thiết bị kỹ thuật hiện đại Khi hoàn thiện những yếu tố này, ngân hàng sẽ dễ dàng củng cố niềm tin và chinh phục khách hàng.
Để sản phẩm đến tay khách hàng, cần có phương thức cho vay hợp lý, bao gồm cả cho vay gián tiếp Thị trường đồ điện lạnh và nội thất đang phát triển mạnh, nhưng nhiều người gặp khó khăn về tài chính và ngần ngại tiếp cận ngân hàng Do đó, ngân hàng nên hợp tác với các công ty, siêu thị và đại lý để tài trợ vốn cho khách hàng khi mua sắm Phương thức cho vay gián tiếp này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nhu cầu mà còn giúp ngân hàng mở rộng quy mô và thu hút lượng khách hàng lớn hơn.
Chiến lược giá cả ( lãi suất )
Thị trường cho vay tiêu dùng đang trở thành một lĩnh vực đầy tiềm năng, thu hút không chỉ các ngân hàng mà còn cả các định chế tài chính phi ngân hàng và công ty bán lẻ Để cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng các chiến lược lãi suất hợp lý và linh hoạt, phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng Việc phân loại rạch ròi từng nhóm khách hàng sẽ giúp ngân hàng áp dụng lãi suất ưu đãi, từ đó giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tư vấn cho khách hàng về thời hạn và hạn mức vay phù hợp, nhằm giảm bớt lãi suất phải trả và đảm bảo hoạch định tài chính chính xác, tránh các chi phí phát sinh do quá hạn trả nợ.
Khi khách hàng có nhu cầu vay, ngân hàng sẽ nhanh chóng xử lý hồ sơ để đáp ứng kịp thời Để tăng cơ hội tiếp cận vốn vay, khách hàng cần cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác Việc này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình vay vốn.
Phòng giao dịch cam kết cung cấp các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay gấp của khách hàng, với hạn mức và thời gian vay linh hoạt Chúng tôi rút ngắn thời gian xét duyệt mà vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Khi khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng trong thời gian dài và đạt doanh số nhất định, ngân hàng sẽ áp dụng chế độ ưu đãi cho họ với lãi suất thấp hơn so với mức lãi suất đã ấn định Các ưu đãi này có thể được áp dụng thông qua một số dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng.
Ý nghĩa thực tiến của đề tài
Hệ thống hóa lý luận cơ bản về cho vay KHCN và nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế Đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại PGD, xác định kết quả đạt được và các hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN, đồng thời phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này Từ đó, đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm cải thiện chất lượng cho vay KHCN tại PGD.
Hạn chế của đề tài
Quá trình nghiên cứu và hoàn thành đề tài không thể tránh khỏi những hạn chế.
Với vốn kiến thức chưa hoàn chỉnh khiến những nhận định, phân tích chưa thực sự hoàn thiện và còn mang tính chủ quan.
Sử dụng số liệu thứ cấp có thể dẫn đến tính chính xác không cao, do có thể xảy ra sai số trong quá trình tính toán và do thiện chí cung cấp thông tin từ phía Ngân hàng.
Hướng phát triển đề tài
So sánh và đối chiếu giữa các chi nhánh trong hệ thống và các chi nhánh ngân hàng thương mại khác tại Thành phố Huế sẽ giúp chúng ta có cái nhìn tổng quan hơn về tình hình hoạt động và hiệu quả của từng chi nhánh.
Có thể mở rộng đối tượng nghiên cứu là phân tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế.
Về phía nhà trường
Nhà trường nên tổ chức các buổi ngoại khóa nhằm giúp sinh viên tìm hiểu và thực hành kiến thức chuyên ngành, từ đó giảm bớt sự bỡ ngỡ khi tham gia thực tập.
Sẽ tốt hơn nếu có thể sắp xếp cho sinh viên nơi thực tập như bao trường khác(như Đại học Nông Lâm)
Để giúp sinh viên dễ dàng chuẩn bị cho kỳ thực tập, cần thông báo và cập nhật sớm về điểm số cũng như các yêu cầu cần thiết trước khi bắt đầu.
Tổ chức ngày hội việc làm gần thời điểm sinh viên chuẩn bị thực tập giúp sinh viên tìm kiếm công ty phù hợp và yêu thích, từ đó tăng cường cơ hội việc làm Sự kiện này còn tạo điều kiện cho sinh viên làm quen với môi trường làm việc mới và mở rộng mối quan hệ trong ngành.
Sinh viên nên tìm kiếm một công ty để gắn bó lâu dài, bởi hiện nay nhiều công ty tuyển dụng sinh viên làm parttime Dù có thể không phải vào vị trí yêu thích, việc này giúp xây dựng mối quan hệ gần gũi với công ty Khi đến thời gian thực tập, sinh viên sẽ quen thuộc với môi trường làm việc, giảm bớt lo lắng và tiết kiệm thời gian tìm kiếm nơi thực tập Hơn nữa, việc viết báo cáo cũng sẽ trở nên dễ dàng hơn.
Tiếp xúc sớm với doanh nghiệp mang lại lợi thế cho sinh viên trong việc trang bị kiến thức cần thiết cho sự nghiệp Qua đó, sinh viên có cơ hội học hỏi, rèn luyện thói quen làm việc và cải thiện kỹ năng cá nhân Điều này giúp tích lũy kinh nghiệm quý giá và xây dựng nền tảng vững chắc về các yêu cầu hiện đại, như kỹ năng giao tiếp tiếng Anh và thành thạo tin học văn phòng.
