ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG BỒ

Ngày nay khi công nghệ, kĩ thuật lên ngôi, lối sống và những phương châm cổ xưa mong muốn một cuộc sống “ ăn no mặc ấm ”, cũng được chuyển thành “ ăn ngon, mặc đẹp ” cũng rất dễ hiểu do các thay đổi đến từ điều kiện sống và môi trường hiện tại. Những sản phẩm, công nghệ dần dần đang được khoác lên mình những tính năng, công dụng hữu ích thu hút được nhiều khách hàng đa dạng. Đặc biệt là những thanh niên trẻ, luôn muốn được thể hiện mình, vượt ra khỏi vòng tay của gia đình, tự lập sinh sống, để tự thỏa mãn những nhu cầu và cảm xúc của mình. Tâm lý khách hàng hiện nay luôn muốn sử dụng những sản phẩm, dịch vụ trước khi có đầy đủ về khả năng thanh toán, tuy nhiên nhiều khách hàng chưa đủ khả năng tài chính để có thể chi trả những sản phẩm, dịch vụ. Nắm bắt được điều này Ngân hàng đã không ngừng tạo ra nhiều sản phẩm phục vụ hầu hết nhu cầu khách hàng cá nhân đặc biệt là cho vay tiêu dùng

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH    CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ - PHỊNG GIAO DỊCH SƠNG BỒ NGUYỄN ĐÌNH LONG Khóa học 2018 - 2022 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH    CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ - PHỊNG GIAO DỊCH SƠNG BỒ SVTH: Nguyễn Đình Long Lớp: K52 Tài MSV: 18K4071061 Niên khóa: 2018 - 2022 Giảng viên hướng dẫn ThS Phan Nhật Quang Huế, Tháng Năm 2022 LỜI CẢM ƠN Lời xin cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn thầy Phan Nhật Quang, tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình tơi làm chun đề, thực tập cuối khóa ngân hàng BIDV – Chi nhánh Huế - PGD Sông Bồ Cảm ơn thầy cô Trường Đại học Kinh Tế - Đại Học Huế nói chung thầy ngành kế tốn tài nói riêng, kìm cặp truyền dạy cho tơi kiến thức bổ ích kinh tế, với vốn kiến thức làm tảng sở để tơi vận dụng vào báo cáo tốt nghiệp Cũng khơng thể quên anh chị công tác ngân hàng BIDV – Chi nhánh Huế - PGD Sông Bồ, cảm ơn anh chị tạo điều kiện, môi trường cho thực tập đây, cho thấy mơi trường làm việc chun nghiệp, ln đồn kết vui tươi, sẵn sàng chia kinh nghiệm cách làm việc cho thân học hỏi, khắc phục điểm non dần hoàn thiện ngày Mặc dù cố gắng với kiến thức kinh nghiệm hạn hẹp, chuyên đề chắn không tránh khỏi sai sót, mong thầy thơng cảm, vui vẻ bỏ qua cho Cuối muốn chúc cho tất ln ln có sức khỏe thật tốt gặt hái nhiều thành công sống Tôi xin chân thành cảm ơn! i MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT i DANH MỤC HÌNH VẼ iii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2.Hoạt động tín dụng Tín dụng NHTM cấp cho tổ chức, cá nhân hình thức sau: cho vay, chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài sản( cho thuê hoạt động), cho thuê tài chính, bảo lãnh tái bão lãnh 1.1.2.3.Hoạt động toán ngân quỹ 1.1.2.4.Các hoạt động khác 1.1.3.Vai trị ngân hàng thương mại 1.1.3.1.Trung gian tín dụng 1.1.3.2.Trung gian toán 1.1.3.3.Chức tạo tiền Khi xuất phân hóa hệ thống ngân hàng, cụ thể hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian, ngân hàng trung gian khơng cịn chức phát hành tiền giấy bạc ngân hàng Ngân hàng thương mại có khả nang tạo tiền tín dụng Tuy nhiên, q trình tạo tiền thực có tham gia hệ thống ngân hàng thương mại thân NHTM ii thực chức Việc thực chức phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: tỷ lệ dự trữ vượt mức, tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi tốn cơng chúng Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng thêm phương tiện toán, đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân 1.2.Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.Nguyên tắc tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.3.Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Về chi phí cho vay: Chi phí mà ngân hàng thương mại bỏ khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn chi phí nhân lực cơng cụ (chi phí nguồn nhân lực thẩm định, quản lý khoản vay) Bởi đối tượng cho vay khách hàng cá nhân có diễn biến phức tạp, số lượng khoản vay lớn, song quy mô mối khoản vay lại tương đối nhỏ ( trừ khoản cho vay để mua bất động sản ) 10 Về lãi suất cho vay: lãi suất cho vay khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp Từ trước đến nay, cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao Ngun nhân chi phí cho vay khách hàng cá nhân tính đơn vị đồng vốn cho vay lớn, mức độ rủi ro khoản vay cao nhạy bén với lãi suất 11 Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập, thu nhập thay đổi tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe người vay tình hình sản xuất kinh doanh họ Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn có phương án sản xuất kinh doanh hiệu tiêu chí quan trọng để Ngân hàng thương mại định cho vay 11 1.2.4.Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.5.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.5.1.Vai trò khách hàng 13 1.2.5.2.Vai trò ngân hàng 13 1.2.5.3.Vai trò kinh tế 14 1.2.6.Các phương thức cho vay chủ yếu 14 1.3.Hệ thống tiêu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 iii 1.3.1.Doanh số cho vay tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.2.Dư nợ cho vay tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.3.Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3.4.Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3.5.Nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 18 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 1.4.1.Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 20 1.4.2.Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 21 1.4.3.Nhóm nhân tố thuộc kinh tế 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHẤT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 25 2.1.Giới thiệu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế 25 2.1.1.Sơ lược trình hình thành phát triển phịng giao dịch Sơng Bồ 26 2.1.2.Các hoạt động dịch vụ BIDV – chi nhánh Huế, PGD Sông Bồ 27 Cũng PGD ngân hàng khác, PGD Sơng bồ có sản phẩm, dịch vụ để cung cấp đáp ứng nhu cầu khách hàng sở khảo sát tìm hiểu cán nhân viên PGD địa bàn Bên cạnh chức năng, nhiệm vụ mà ngân hàng BIDV – chi nhánh Huế đã đưa cho PGD thực có sản phẩm dịch vụ sau đây: 27 In kê tài khoản: kê tài khoản ghi chép chi tiết giao dịch phát sinh tài khoản toán cá nhân tổ chức Các giao dịch phát sinh bảo gồm khoản chi tiêu, toán dịch vụ, ứng tiền mặt kê theo yêu cầu chủ tài khoản, ngân hàng thực gửi để chủ tài khoản kiểm tra rà sốt lại vấn đề chi tiêu 27 Kiểm đếm tiền: 27 Lập lệnh chuyển tiền Sec: Sec hay gọi chi phiếu văn kiện mệnh lệnh vô điều kiện chủ tài khoản, lệnh cho ngân hàng – tổ chức quản lý tài khoản – trích từ tài khoản tiền gửi để trả cho người có tến séc, trả theo lệnh người ấy, trẩ cho người cầm sec số tiền định tiền mặt chuyển khoản 27 iv Chuyển tiền lương theo lô hiểu đơn giản dịch vụ chuyển tiền giúp khách hàng thực số lượng lớn giao dịch nhằm phục vụ cho mục đích khác toán lương thưởng, toán hoa hồng 27 Dịch vụ thẻ: Thẻ ghi nợ quốc tế ( thẻ BIDV MasterCard Young Plus, thẻ BIDV MasterCard Platinum Debit ), thẻ tín dụng quốc tế ( thẻ BIDV Visa Infinite, thẻ BIDV Visa Platinum Cashback), thẻ ghi nợ nội địa ( thẻ BIDV Smart, thẻ BIDV Harmony), thẻ trả trước quốc tế 27 Thay đổi thẻ 28 Đảm bảo 28 Rút tiền mặt 28 Quản lý tài sản 28 Dịch vụ cho vay cá nhân: 28 Vay nhu cầu nhà ở: Hổ trợ mua nhà, xây dựng, cải tạo sửa chữa nhà với ưu đãi hấp dẫn, phương thức cho vay linh hoạt Thời hạn vay tối đa lên tới 20 năm, mức cho vay lên tới 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà 28 Vay mua ô tô: thời hạn cho vay tối đa lên tới năm, 100% giá trị xe mua 28 Vay du học: Thời hạn cho vay lên tới 10 năm, mức cho vay cao 100% chi phí du học 28 Vay tín chấp: thời gian vay tối đa đến 84 tháng vay theo 12 tháng thấu chi, hạn mức vay cao 28 Vay sẩn xuất kinh doanh: thục tục nhanh chóng, đơn giản thời hạn cho vay đến năm 28 Vay cầm cố: thời hạn cho vay linh hoạt, phương thức cho vay đa dạng, dịch vụ tư vấn nhiệt tình, chun nghiệp 28 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: thời gian vay tối đa 96 tháng vay theo 12 tháng vay thấu chi, mức cho vay tối đa lên tới tỷ đống/khách hàng, cho vay thấu chi tối đa tỷ đồng 28 Các dịch vụ ngân hàng quốc tế 28 2.1.3.Cơ cấu tổ chức PGD Sông Bồ 29 2.1.3.1.Sơ đồ cấu tổ chức máy 29 29 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV – PGD Sông Bồ 29 2.1.3.2.Chức nhiệm vụ PGD Sông Bồ 29 v 2.1.4.Các kết đạt qua năm PGD Sông Bồ 30 2.1.4.1.Kết hoạt động huy động vốn PGD 30 2.1.4.2.Kết hoạt động cho vay PGD 32 2.1.4.3.Kết hoạt động kinh doanh PGD Sông Bồ 35 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Sơng Bồ 37 2.2.1.Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân PGD Sông Bồ 37 2.2.2.Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân PGD Sông Bồ 39 2.2.2.1.Quy mô doanh số cho vay khách hàng cá nhân 39 39 Nguồn: Tác giả tự xử lý 39 Hình 2.1 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn giai đoạn 2019 – 2021 39 Đơn vị tính: Tỷ đồng 40 (Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Huế) 40 41 Nguồn: Tác giả tự xử lý 41 Hình 2.2 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo đối tượng cho vay giai đoạn 2019 – 2021 41 Nhận xét: 41 2.2.2.2.Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 42 Đơn vị: Tỷ đồng 42 (Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Huế) 42 Hình 2.3: Biểu đồ doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 43 2.2.2.3.Quy mô tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44 Đơn vị tính: Tỷ đồng 44 (Nguồn: Phịng kế toán NHTMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Huế) 44 44 Nguồn: Tác giả tự xử lý 44 Hình 2.4: Biểu đồ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoạn vi 2019 – 2021 44 Hình 2.5 Biểu đồ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo đảm bảo tiền vay giai đoạn 2019 – 2021 45 2.2.2.4.Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 46 Đơn vị tính: Tỷ đồng 46 (Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Huế) 46 2.2.2.5.Tình hình nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 47 (Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Huế) 48 48 Nguồn: Tác giả tự xử lý 48 Hình 2.6 Biểu đồ tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 48 50 Nguồn: Tác giả tự xử lý 50 Hình 2.7 Biểu đồ tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 50 giai đoạn 2019 – 2021 50 2.2.2.6.Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 51 Đơn vị tính: Tỷ đồng 51 (Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Đầu tư Phất triển chi nhánh Huế) 51 52 Nguồn: Tác giả tự xử lý 52 Hình 2.8 Biểu đồ tình hình lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 52 2.3.Kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Sông Bồ 53 2.4.Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Sông Bồ 54 2.4.1.Hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD 54 2.4.2.Nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân 55 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH vii HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ, 56 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ, 56 PHÒNG GIAO DỊCH SƠNG BỒ 56 PHỊNG GIAO DỊCH SƠNG BỒ 56 3.1.Định hướng nâng cao chất lượng cho vay PGD 56 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD 57 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 1.Kết luận 66 1.1.Ý nghĩa thực tiến đề tài 66 1.2.Hạn chế đề tài 66 1.3.Hướng phát triển đề tài 66 2.Kiến nghị 66 2.1.Về phía nhà trường 66 2.2.Về phía sinh viên 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 viii 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Sông Bồ 2.4.1 Hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Bên cạnh thành tựu đáng khích lệ PGD cịn nhiều điểm hạn chế: Thứ PGD tập trung vào khách hàng truyền thống đầu tư vào tổ chức kinh tế doanh nghiệp ngồi nhà nước hạn chế, yếu mảng đa dạng khách hàng thời buổi tại, mở cửa nhiều doanh nghiệp nước át đầu tư vào nước ta họ cần vốn Vậy ngân hàng nắm bắt hội cách chủ động tiệp thị mở rộng quan hệ với họ đẩy mạnh tín dung quy mơ thị phần Cán PGD ln ln làm tốt quy trình theo chuẩn mực quy định nhiên chủ quan cơng tác kiểm tra, giám sát khơng thường xuyên nên khó phát rủi ro cho vay cách kịp thời, để tìm phương án giải sớm Quy mơ tín dụng Hoạt động huy động vốn PGD tốt đạt kế hoạch đề, nhiên hoạt động tín dụng có tăng trưởng tăng trưởng thấp điều cho thấy PGD chưa sử dụng triệt để vốn huy động mình, gây thừa vốn Với nhiều lý do, PGD quy mơ tín dụng cịn nhỏ hẹp, thu hút khách hàng vay vốn chưa đáp ứng tốt đa dạng sản phẩm, dịch vụ cho vay, lực cạnh tranh với ngân hàng khác yếu biến động tình hình hình kinh tế giới làm cho nhu cầu vay dần trở khó khăn doanh nghiệp, hộ gia đình kinh doanh sản xuất Hiệu tín dụng Có thể thấy năm 2021 hiệu sử dụng vôn PGD dần cải thiện trở lại sau đại dịch lắng xuống nhiên thấp PGD cân phải sức đẩy mạnh hoạt động tín dụng thơng qua khả tìm kiếm, sáng tạo 54 sản phẩm tạo nhiều hội cho khách hàng có uy tín tiếp cận vốn nhằm đem lại lợi nhuận khai thác triệt để nguồn vốn, khơng để xảy tình trạng ứ đọng vốn Hơn PGD phải nâng cao công tác thu hồi nợ, tốc độ luân chuyển vốn so với trước Chất lượng tín dụng Nhìn chung PGD kiếm sốt nợ q hạn nợ xấu tốt đạt mức kế hoạch đề 2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Nguyên nhân bối cảnh ảnh hưởng đại dịch covid 19 gây khó khăn khơng cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh dẫn đến trả nợ hạn, bất an với kết tương lai nên nhu cầu vay vốn bị giảm sút Ngồi phía PGD không tránh khỏi, công tác kiểm tra, giám sát khách hàng việc sử dụng vốn vay chưa sát sao, xảy nhiều sai phạm ngầm khó xử lý ảnh hưởng rắt nhiều khâu cho vay thẩm định tài sản chưa xác, tài sản đảm bảo phát mại bủ đắp cho khoản nợ 55 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ, PHỊNG GIAO DỊCH SƠNG BỒ 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay PGD Định hướng phát triển chung Xây dựng phòng giao dịch bước lớn mạnh, tạo nhiều sản phẩm hướng đến đối tượng khách hàng có tầm ảnh hưởng lớn phủ kín địa bàn vùng kế cận, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đại có tiếng tăm độ tin tưởng cao Thu hút nhiều khách hàng mới, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ Tăng cường cho vay, đa dạng danh mục đầu tư nhóm khách hàng truyền thống, tiếp tục mở rộng cho vay với dự án có tính khả thi, cơng trình trọng điểm Q trình giải nợ tồn đọng ngày tốt hơn, tăng cường đưa giải pháp để hoàn thành tốt việc xử lý nợ tồn đọng Đa dạng loại hình cho vay để nâng cao tính cạnh tranh, giảm lãi suất cho vay, cần có nhiều chương trình khuyến nhằm khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng Chú ý theo dõi sát với khách hàng tránh trường hợp khách hàng sử dụng khoản vay sai mục đích, hạn chế rủi ro Từng bước cải thiện công tác thẩm định, phương pháp quản lý, để đưa đánh giá tốt tính hình tài khách hàng để đảm bảo khoản vay an tồn có hiệu Không ngừng đạo tạo đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ vể mặt, có đầy đủ tố chất người công dân tốt, dứng vững môi trường cạnh tranh 56 Định hướng nâng cao cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Hoạt động cho vay hoạt động xương cốt, mang tới cho phòng giao dịch lượng lớn doanh thu lợi nhuận, vạch mục tiêu đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay có chỗ đứng địa bàn Đối tượng khách hàng mà phòng giao dịch hướng tới cá nhân, hộ gia đình thuộc lớp trung niên địa bàn Trên sở sản phẩm BIDV ban hành, phòng giao dịch tiếp tục nghiên cứu cho sản phẩm phù hợp với điều kiện địa bàn Quảng bá thêm hình ảnh, tiếp thị với nhóm khách hàng tiềm Tạo ngân hàng có chất lượng để lại nhiều ấn tượng tốt với khách hàng tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Hồn thiện sách kinh doanh Những mục tiêu định hướng mà ngân hàng nhằm mở rộng cho vay phải phù hợp sát với thực tế, xem xét khả năng, điều kiện phòng giao dịch Phòng giao dịch phải có mục tiêu rõ ràng, cụ thể, biết sản phẩm chủ đạo để tập trung sâu vào khai thác cho có hiệu Cần phải mở rộng đối tượng vay vốn, giảm bớt số thủ tục vay vốn Ngân hàng cần phải linh hoạt vay vốn xem xét xét duyệt thoáng với khoản vay mức độ cho phép để làm sở nâng cao hoạt động cho vay mở rộng với nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng có hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chứa đựng nhiều rủi ro cao, khách hàng không trả nợ ngân hàng khơng có để thu hồi Do để hạn chế rủi ro ngân hàng nên xem xét cho vay qua người đại diện , với giải pháp xác định trách nhiệm quyền lợi bên, giúp trình thẩm định, xét duyệt cho vay thêm chặt chẽ 57 Áp dụng tích cực chiến lược maketing Maketing xu hướng phát triển đề cập tới gắn kết khâu, phận ngân hàng với thị trường Từ lâu maketing xem chìa khóa thành cơng kinh tế thị trường Nền kinh tế ngày phát triển đại hóa, sống người dân cải thiện gắn tiền với tiện ích, cơng trình đại nhu cầu vốn dâng cao Với sức mạnh giúp sức phương tiện, truyền thông đại, lý để ngân hàng tích cực quảng bá thương hiệu sản phẩm mình, với mong muốn tới tay người dùng nhanh chóng đáp ứng lượng kiến thức cho khách hàng có nhu cầu tìm hiểu, qua biết tới ngân hàng khao khát hiểu ngân hàng nhiều Có ưu mạng lưới rộng khắp việc nâng cao hoạt động cho vay khơng khó khăn phịng giao dịch nói riêng ngân hàng BIDV nói chung Maketing ngân hàng bao gồm chiến lược: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Maketing có hiệu hay không chủ yếu nằm khâu triển khai chiến lược Chiến lược sản phẩm Phòng giao dịch phải có hướng tự thiết kế nên danh mục sản phẩm mà giảm rủi ro nâng cao lợi nhuận dư nợ cho vay Trong danh mục sản phẩm ngân hàng tính đến loại rủi ro xảy Nhằm hạn chế kiểm soát rủi ro nên đưa sách cấp tín dụng phù hợp với đối tượng, sản phẩm mà ngân hàng thực thơng qua thời gian cho vay, nguồn thu nhập trả nợ, số tiền tối đa vay cá nhân, khách hàng Danh mục sản phẩm tạo nhằm đáp phát triển theo hướng cụ thể nhu cầu tiêu dùng cá nhân khách hàng, hộ gia đình Trên sở dịch vụ sản phẩm có, bổ sung thêm hay nới lỏng số nội dung giúp cho nhiều đối tượng khách hàng có thêm hội Mở rộng 58 phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đa dạng hóa nhu cầu khách hàng, cho vay du học, cho thuê tài để mua sắm phương tiện lại Do sản phẩm dịch vụ mang đặc điểm vơ hình, kinh doanh ngân hàng lấy lòng tin làm yếu tố chủ đạo cho nổ lực cố gắng ngày nhằm đáp ứng làm hài lòng khách hàng, khách hàng cảm thấy an tồn sẳn sàng gửi gắm lịng tin Trước hết ngân hàng phải nắm bắt nhu cầu khách hàng dựa số tiêu chí sau, nhanh chóng, an tồn đạt hiệu cao Để đạt tiêu chí ngân hàng cần phải làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến cách đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhanh nhạy, có khả xử lý tình giao tiếp tốt, sức đầu tư tìm hiểu phương pháp phục vụ tốt tăng cường công tác kiểm tra, đổi thiết bị, phương tiện kĩ thuật đại giúp việc phục vụ cho khách hàng ngày tốt Khi ngân hàng trang bị đầy đủ việc cố niềm tin chinh phục khách hàng dễ dàng Muốn hay sản phẩm đến tay khách hàng cần phải có phương thức cho vay hợp lý Ngồi cho vay trực tiếp ngân hàng xem xét phát triển cho vay hình thức gián tiếp Bởi ngày mặt hàng điện lạnh, đồ nội thất nhu cầu thiết yếu, thị trường phát triển mạnh mẽ Nhiều người dân có nhu cầu sắm sửa nhìn vào thu nhập tầm ngại tìm đến ngân hàng Vậy ngân hàng cần phải thu hẹp khoảng cách cách kết hợp với đơn vị công ty, siêu thị, đại lý bán hàng nhằm tài trợ vốn cho khách hàng mua, với phương thức cho vay gián tiếp khách hàng có hội tiếp cận nhu cầu, ngân hàng thu hút số lượng lớn khách hàng, mở rộng phạm vi quy mô hoạt động Chiến lược giá ( lãi suất ) Do lĩnh vực cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm năng, không miếng bánh ngon cho riêng ngân hàng mà định chế tài phi ngân hàng khác, cơng ty bán lẻ nước nhảy vào cạnh tranh khốc liết Thế nên ngân hàng cần phải có chiến lược nhằm mở rộng nâng cao hoạt động cho vay cách quan tâm xây dựng nên lãi suất hợp lý, linh hoạt đáp ứng 59 đầy đủ đối tượng khách hàng Trên thực tế rủi ro có khắp nơi có chiến lược lãi suất tốt bù đắp giảm thiểu điều Cần phải chia rạch ròi với nhóm đối tượng khách hàng để ngân hàng đạt mục tiêu định, nhóm đối tượng mà khách hàng muốn hướng tới muốn thu hút ngân hàng giảm lãi suất áp dụng thấp lãi suất chung, sản phẩm có độ rủi ro khác sản phẩm mức độ rủi ro khách hàng khác Do ngân hàng cần phải xây dựng lãi suất linh hoạt với loại sản phẩm khác mức lãi suất khác với đối tượng khách hàng khác Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm gửi ngân hàng chưa muốn sử dụng tới lấy làm khoản chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng thời hạn cho vay hạn mức vay phù hợp, để giảm bớt khoản lãi phải trả, tất toán nhanh tốt quan trọng hoạch định tài phải xác để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ Khi khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng kịp thời xử lý hồ sơ lúc Giúp khách hàng có kiến thức tốt cho vay ngân hàng cần phải nói rõ việc cung cấp thơng tin đầy đủ xác giúp cho khách hàng có hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Phịng giao dịch ln hướng tới tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay với thời gian vay linh hoạt thông qua rút ngắn thời gian xét duyệt đảm bảo rủi ro kiểm soát Khi khách hàng thường xuyên sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng thời gian định doanh số định ngân hàng có chế độ ưu đãi áp dụng lên khách hàng với mức lãi suất thấp so với lãi suất ấn định thông qua vài dịch vụ, sản phẩm 60 Chiến lược phân phối Hệ thống kênh phân phối ngân hàng giúp cho khách hàng giao dịch, tiếp cận với ngân hàng cách thuận tiện đảm bảo phạm vi, mơ hình tổ chức ngân hàng Nhằm mở rộng phạm vi, ngân hàng thực mạng lưới cộng tác viên, yêu cầu đặt cho cộng tác viên nhằm mở rộng tiếp thị quảng bá hình ảnh sản phẩm khách hàng rộng khắp nơi đất nước, đâu có khách hàng có nhu cầu tiêu dùng cộng tác viên khả tiếp thị kinh nghiệm giao tiếp cộng tác viên người đưa đến, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng có từ phía khách hàng đó, cộng tác viên tốt người đem đến lượng lớn khách hàng tiềm cho ngân hàng Để việc phân phối trở nên có hiệu mà khơng cần phải mở thêm nhiều phịng giao dịch ngân hàng cần phải tập trung xây dựng cung ứng sản phẩm bên cách áp dụng công nghệ, kĩ thuật đại Tạo nhiều sản phẩm tiếp cận dễ dàng với khách hàng, nhiều kênh hổ trợ giải đáp thắc mắc khách hàng cách nhanh chóng Hay khách hàng tiết kiệm thời gian đến ngân hàng thông qua việc gửi trước hồ sơ qua Fax hay internet để phận quan hệ chăm sóc khách hàng xếp trước để tiện cho hai bên Phần lớn dân trí cao thực giao dịch loại hình khách hàng cần phải ưu tiên Chiến lược xúc tiến hỗn hợp Xúc tiến hỗn hợp phần quan trọng maketing ngân hàng sử dụng tác động vào thị trường Vai trị hiểu tập hợp hoạt động kích thích vào số sản phẩm dịch vụ, nâng cao lòng trung thành sử dụng dịch vụ khách hàng thu hút khách hàng tương lai, xúc tiến hỗn hợp công cụ đánh bóng nên tên tuổi tầm ảnh hưởng loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng thị trường 61 Mỗi dịch vụ, sản phẩm ln ngân hàng trình bày cách sử dụng cách tóm tắt sử dụng số câu từ gây khó khăn cho khơng khách hàng muốn khách hàng hiểu hoạt động cho vay, ngân hàng cần phải khuyến khích nhân viên ngồi chun mơn cho vay tự nâng cao khả maketing mình, giúp khách hàng giải tốt hạn chế kiến thức ngân hàng mình, từ có nhìn khác loại sản phẩm, dịch vụ Nhân viên ngân hàng lúc giới thiệu hướng dẫn mở rộng giới thiệu thêm sản phẩm khác để khách hàng biết sở cho nhu cầu khách hàng sau này, với cách ngân hàng dễ dàng quản lý khoản vay bên cạnh nên có ưu đãi, phần thưởng khách hàng sử dụng từ hai dịch vụ trở lên Ngân hàng liên kết hợp tác với số trường học để tài trợ cấp học bổng cho học sinh, sinh viên xuất xắc, sinh viên nghèo vượt khó, có khuyến hấp dẫn khuyến khích sinh viên mở tài khoản thẻ Nhằm giữ mối quan hệ tốt giữ chân khách hàng ngân tìm hiểu rõ ngày sinh để gửi lời chúc, tặng lịch vào dịp lễ tết khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng Với việc làm để lại ấn tượng tốt mắt khách hàng mặt khác cầu nối xây dựng quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũ thu hút nhiều khách hàng thơng qua từ lời quảng cáo, giới thiệu khách hàng cũ Lời quảng cáo từ khách hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo tivi, truyền hình Nếu thực điều chắn lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên đáng kể, qua ngân hàng tạo dựng uy tín, hình ảnh mắt khách hàng, đồng thời có trung thành gắn bó mà khách hàng dành cho Thực tốt có hiệu quản trị nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 Đội ngũ cán người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, khách hàng có tin tưởng thu hút khách hàng phía ngân hàng hay khơng, mức độ hài lịng đến đâu phần từ chất lượng đội ngũ nhân viên mà Do nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, chăm sóc khách hàng kèm với đại hóa cơng nghệ xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển BIDV Trong xu hội nhập nay, nhiều công ty doanh nghiệp nước du nhập, sức cạnh tranh ngân hàng gay gắt, yêu cầu đặt cho đội ngũ cán bộ, nhân viên cao Họ phải ý thức cạnh tranh không quy mô, tiềm lực ngân hàng mà phần lớn tập trung vào chất lượng dịch vụ ngân hàng, chất lượng phải tốt, thỏa mãn nhu cầu thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng nước ngồi, để làm điều u tố quan trọng ngân hàng nguồn nhân lực Hoạt động cho vay ví đốt xương sống ngân hàng, giúp ngân hàng đứng vững tồn phát triển, để đảm bảo bền vững hoạt động cạnh tranh so với ngân hàng khác, việc có cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đầy đủ phẩm chất lực đầy chất lượng phần tất yếu để giúp ngân hàng nâng cao vị mình, cụ thể số phẩm chất sau: Có tính trung thực có đạo đức hành nghề cơng việc, khơng vụ lợi, hướng đến việc đảm bảo tối đa lợi ích cho ngân hàng, tuân thủ, chấp hành quy định cách nghiêm túc Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ kiến thức đào tạo kĩ có từ thân để làm việc đạt hiệu Có lực dự đốn trước vấn đề, biến động kinh tế, ảnh hưởng có với hoạt động cho vay Đây tầm nhìn riêng cá nhân tác động tới hoạt động ngân hàng 63 Có uy tín quan hệ xã hội thể thông qua thái độ làm việc cách ứng xử, điểm cộng giúp ngân hàng mở rộng giữ chân nhiều khách hàng Khơng ngừng tìm tòi, học hỏi, trau dồi kiến thức cho thân để không trở nên lạc hậu so với thời đại cịn đáp ứng tiêu chí mà ngân hàng đặt trình độ chuyên mơn, trình độ ngoại ngữ Ngân hàng muốn nhân viên giỏi lại giỏi tạo điều kiện cho nhân viên tham gia tiếp xúc, thông qua hội nghị chuyên đề , lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lịng khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra sau Kiểm tra sau hoạt động quan trọng cần thiết hoạt động tín dụng, kiểm tra sau giải ngân khơng để xác định tính trung thực vấn đề sử dụng vốn khách hàng vay mà đánh giá khả trả nợ, dấu hiệu bất thường khả tài nhu cầu khách hàng, việc thăm hỏi thường xuyên với khách hàng giúp ngân hàng có thơng tin phản hồi xác chất lượng sản phẩm vị ngân hàng, thơng tin góp phần giúp cho thay đổi, cải tiến sản phẩm, dịch vụ sở để nâng cao hoạt động cho vay, chất lượng khoản vay, tránh thất rủi ro cho ngân hàng Chính có phận đảm nhiệm việc kiểm tra, xem xét khoản vay khách hàng sử dụng có mục đích khơng, có nghiêm túc việc định kỳ trả gốc lãi không hay, có dấu hiệu khả nghi khả trả nợ khách hàng phát 64 sớm nhắc nhở khách hàng qua điện thoại, email, fax cách xử lý khác kịp thời Điều nâng cao chất lượng tín dụng rủi ro ngân hàng Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng Ngày công việc hầu hết có hổ trợ máy móc, cơng nghệ để giảm phần lớn gánh nặng cho người làm việc Do lĩnh vực ngân hàng đặc biệt nói tới hoạt động cho vay Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gắt gao nên có hổ trợ công nghệ cần thiết Ngân hàng nên ý tới việc xây dựng, đầu tư trang thiết bị nhằm nâng cao hiệu công việc cách cho sản phẩm có dịch vụ xử lý hệ thống phần mềm đại, công nghệ thẻ, dịch vụ home banking giúp xử lý hổ trợ khâu thẩm định, định giá, tài sản đảm bảo, giám sát khoản vay để trở nên đồng hiệu Có can thiệp công nghệ bước đột phá lớn sản phẩm dịch vụ, ngồi đem lại cơng hữu hiệu, tính đổi sản phẩm, cịn tăng suất lao động rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, khối lượng cơng việc lớn ngày Do tính chất hoạt động có sơ lượng lớn khách hàng, nhu cầu tiêu dùng đa dạng nên sử dụng biện pháp thủ cơng khó để hiệu chi phí cao, gây nhiều bất lợi cho ngân hàng chất lượng tín dụng thu nhập giảm nhiều, nhiều lý thời gian không đáp ứng hết nhu cầu đáng khách hàng Ví dụ cơng tác giải ngân cịn nhiều bất cập, khách hàng đông, giới hạn không gian, thời gian, số lượng tiền mặt ngân hàng ngày, công nghệ, gây khó khăn nhiều cho khách hàng lẫn ngân hàng Cho nên việc áp dụng công nghệ cần thiết để tạo điều kiện cho khách hàng thuận tiện nhận tiền, rút tiền điểm rút tiền, nơi ứng tiền ngân hàng PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 1.Kết luận 1.1 Ý nghĩa thực tiến đề tài Hệ thống hóa lý luận cho vay KHCN nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN PGD, đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay KHCN, nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay KHCN, từ đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN PGD 1.2 Hạn chế đề tài Q trình nghiên cứu hồn thành đề tài tránh khỏi hạn chế Với vốn kiến thức chưa hoàn chỉnh khiến nhận định, phân tích chưa thực hồn thiện cịn mang tính chủ quan Sử dụng số liệu thứ cấp Tính xác từ số liệu chưa cao sai số q trình tính tốn thiện chí cung cấp số liệu từ phía Ngân hàng 1.3 Hướng phát triển đề tài Tiến hành so sánh đối chiếu với chi nhánh khác hệ thống chi nhánh NHTM khác địa bàn Thành phố Huế để có nhìn tổng quan Có thể mở rộng đối tượng nghiên cứu phân tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế 2.Kiến nghị 2.1 Về phía nhà trường Nhà trường cần có buổi ngoại khóa để tìm hiểu, thực hành số kiến thức chuyên ngành, giúp cho sinh viên bỡ ngở thực tập Sẽ tốt xếp cho sinh viên nơi thực tập bao trường khác (như Đại học Nông Lâm) 66 Cần đưa thông báo, cập nhật sớm điểm như yêu cầu trước thực tập để sinh viên dễ dàng xếp thời gian chuẩn bị Tổ chức ngày hội việc làm gần kề với thời gian sinh viên sửa thực tập để sinh viên an tâm tìm cho cơng ty mà sinh viên cảm thấy phù hợp, u thích có hội nhiều tìm kiếm việc làm làm quen môi trường làm việc mở rộng mối quan hệ 2.2 Về phía sinh viên Qua em muốn nhắn nhủ cho sinh viên nên tìm cho trước cơng ty để gắn bó lâu dài, công ty thường tuyển sinh viên vào làm parttime nhiều khơng phải vào vị trí cơng việc mà u thích, điều tạo dựng mối quan hệ, gần gũi với công ty để hoạt động thực tập diễn sinh viên quen với môi trường làm việc đó, mà khơng phải thời gian lo sợ hay tìm kiếm nơi thực tập việc viết báo cáo trở nên dễ dàng Tiếp xúc sớm với doanh nghiệp hay công ty hội, hay lợi để sinh viên đầu tư, trang bị trước kiến thức cần có để làm hành trang vào đời sau trường Học hỏi trau dồi thứ mà thân chưa có chưa làm được, cịn nhiều thiếu sót, nhiều thứ hay vấp phải từ mà rèn luyện lại thói quen cách làm việc cho trở nên tốt hơn, qua để tích lũy kinh nghiệm cho thân, tập trung xây dựng học hỏi kiến thức mẻ để có tãng vững yêu cầu mà thời đại quan tâm mong muốn có kỹ giao tiếp tiếng anh trình độ thành thạo tin học văn phòng 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Nguyễn Đăng Dờn cộng (2014), Giáo trình thẩm định tín dụng, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM 2.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 3.Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài 4.Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 5.Trần Thị Thanh Nhàn (2017), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VIệt Nam – Chi nhánh Huế, trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, khóa luận tốt nghiệp đại học 68 ... lý luận vể cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – chi nhánh Huế, Phòng giao dịch Sông Bồ Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Huế, PGD Sông Bồ Chương... Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế Xuất phát từ nhu cầu thực tế tỉnh Thừa Thiên Huế hoạt động ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ, 56 PHỊNG GIAO DỊCH SƠNG BỒ 56 PHỊNG GIAO DỊCH SÔNG BỒ 56 3.1.Định hướng