HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK CHI NHÁNH HUẾ

Với xu thế toàn cầu hóa, Việt Nam đang dần hội nhập vào thị trường khu vực và thế giới, thiết lập mối quan hệ quốc tế trên nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội và đã đạt được nhiều thành tựu to lớn, nhưng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức khác nhau. Đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, được xem là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế và là công cụ quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển sản xuất. Với vai trò là một công cụ huyết mạch của nền kinh tế một quốc gia, việc xây dựng và phát triển một hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động với hiệu quả cao, vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng lại vừa giúp ngân hàng thích ứng với môi trường kinh tế đầy biến động và cạnh tranh như hiện nay là một vấn đề hết sức quan trọng

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP CUỐI KHĨA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK CHI NHÁNH HUẾ PHAN TẤN SINH Khóa học 2017 - 2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP CUỐI KHÓA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Phan Tấn Sinh Định Lớp: K51A-KHĐT Niên khóa: 2017-2021 T.S: Nguyễn Công Huế, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến quý thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế nói chung đặc biệt quý thầy giáo Khoa Kinh tế - Phát triển nói riêng Em xin cảm ơn thầy hết lịng truyền đạt cho em kiến thức chuyên ngành thực tiễn hay kiến thức khác suốt trình học tập trường, điều cần thiết bổ ích, hành trang để em bước vào đời đường tương lai cho thân sau Mặc khác, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – MBbank chi nhánh Huế, anh chị Chuyên viên Phòng Khách hàng Cá nhân dành chút thời gian quý giá để hướng dẫn, tạo điều kiện cho em quan sát cách thức anh chị làm việc thực hành kỹ mà học vào thực tiễn, tự tạo hội tìm kiếm cơng việc phù hợp, yêu thích sau Đồng thời giúp em thích ứng hiểu rõ môi trường làm việc để không bị bỡ ngỡ làm việc tương lai Lời cảm ơn chân thành, trân trọng biết ơn sau em xin gửi đến Tiến sĩ Nguyễn Cơng Định tận tình, quan tâm, bảo hướng dẫn cho em suốt trình thực tập làm Chuyên đề tốt nghiệp Nhưng thân em cịn nhiều thiếu sót kiến thức kinh nghiệm môi trường làm việc nên cần phải trau dồi, học hỏi thêm từ anh chị Vì cho nên, trình thực tập em muốn nhận góp ý, bảo anh chị quý thầy cô để báo cáo em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn.Trân trọng ! Sinh Viên Thực Hiện PHAN TẤN SINH MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .v DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu .3 4.2 Phương pháp xử lí phân tích số liệu Kết cấu đề tài nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động khác .7 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại .7 1.2 Hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng KHCN 1.2.2 Đặc điểm tín dụng KHCN .9 1.2.3 Vai trò cho vay tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.4 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.5 Các biện pháp đảm bảo cho vay tín dụng khách hàng cá nhân.12 1.2.5.1 Cầm cố 12 1.2.5.2 Thế chấp 12 1.2.5.3 Bảo lãnh 13 1.3 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.3.1 Nhóm tiêu quy mơ 14 1.3.2 Nhóm tiêu tăng trưởng .15 1.3.3 Nhóm tiêu rủi ro 16 1.3.4 Nhóm tiêu sinh lợi .19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.4.1 Nhân tố bên 19 1.4.2 Nhân tố bên 21 1.4.3 Các nhân tố khác 22 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK CHI NHÁNH HUẾ 23 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – MBbank chi nhánh Huế 23 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.3 Tình hình nguồn lực ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế từ năm 2019-2021 34 2.1.4.1 Tình hình biến động tài sản nguồn vốn 34 2.1.4.2 Tình hình biến động kết hoạt động kinh donh 38 2.2 Phân tích hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế 43 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế .43 2.2.2 Hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế 44 2.2.2.1 Tình hình doanh số cho vay 44 2.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay 47 2.2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ KHCN giai đoạn năm 2019-2021 50 2.2.2.4 Hệ số thu nợ 52 2.2.2.6 Vịng quay vốn tín dụng KHCN giai đoạn từ năm 2019-2021 .55 2.2.2.7 Thời gian thu nợ bình quân 56 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế 57 2.3.1 Kết đạt tín dụng khách hàng cá nhân .57 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân tìm hiểu ngun nhân hạn chế 59 2.3.2.1 Những hạn chế 59 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MBBANK CHI NHÁNH HUẾ 62 3.1 Định hướng phát triển 62 3.2 Một số giải pháp 63 PHẦN III: KẾT LUẬN .69 Kết đạt đề tài 69 Hạn chế đề tài 69 Hướng phát triển đề tài 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LUC 71 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNCV : Dư nợ cho vay KHCN : Khách hàng cá nhân MB : Ngân hàng Quân đội MBBank Huế : Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TSBĐ : Tài sản bảo đảm TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế 29 Biểu đồ 2.1: Lao động Ngân hàng TMCP Quân đội – MBbank Chi nhánh Huế phân theo giới tính 33 Biểu đồ 2.2: DSCV KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội – MBbank Chi nhánh Huế phân theo thời hạn vay 46 Biểu đồ 2.3: Dư nợ KHCN theo thời hạn vay .49 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội – MBbank Chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 54 Biểu đồ 2.5: Thời gian thu nợ KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội – MBbank Chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 57 Biếu đồ 2.6: Biểu đồ thể DSCV, DSTN, DNCV nhóm KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 20192021 58 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn lực ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 32 Bảng 2.2: Tình hình tài sản nguồn vốn ngân hàng TMCP quân đội – MBbank Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 .35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP quân đội – MBbank Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 39 Bảng 2.4: Doanh số cho vay KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 45 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 48 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 51 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 52 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu nhóm KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 53 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 55 Bảng 2.10: Thời gian thu nợ bình quân KHCN ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2019-2021 .56 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MBBANK CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển Từ thực trạng hoạt động ngân hàng năm qua, hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ln hoạt động chủ lực MBbank Huế, việc đưa định hướng phát triển cho phận tín dụng khách hàng cá nhân điều cần thiết Nhiệm vụ hàng đầu khối tín dụng khách hàng cá nhân phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh phát triển dịch vụ chiều sâu chiều rộng Chính thế, hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân trở thành mối quan tâm hàng đầu chiến lược hoạt động chi nhánh, nhằm góp phần gia tăng hiệu hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới, với phương châm an toàn hiệu Cố gắng phấn đấu đạt doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm 2022 tăng 25% so với năm 2021 đạt mức 163.947,4 triệu đồng Để thúc đẩy hoạt động phát triển hơn, đem lại lợi nhuận nhiều hơn, công tác đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ hạn, giảm thiểu rủi ro hoạt động đến mức thấp Qua phân tích đánh giá, hoạt động cho vay tín dụng KHCN hoạt động có độ rủi ro thấp, theo kế hoạch đề ra, chi nhánh giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức 0.03% cuối năm 2022 Về công tác Marketing, MBbank Huế đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm trọng tâm cho vay SXKD, sản phẩm mạnh ngân hàng cho vay du học, mua ô tô, cho vay xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, sản phẩm cho vay tín chấp, Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu địa phương, MBbank Huế không đơn theo đuổi mục tiêu kinh doanh hiệu tăng trưởng lợi nhuận mà hướng đến lợi ích to 84 lớn gắn với phát triển với kinh tế - xã hội đất nước, góp phần Đảng, Chính phủ thực cải thiện môi trường xã hội, thúc đẩy tăng trưởng bền vững, thực tốt công tác an sinh xã hội MBbank Huế tiếp tục khẳng định vị ngân hàng đầu thực nghĩa vụ với cộng đồng, công tác an sinh xã hội, đồng hành doanh nghiệp triển khai dự án xanh, dự án bảo vệ môi trường, đồng thời đẩy mạnh đầu tư cho giáo dục, y tế, sở hạ tầng hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, thể sứ mệnh “ Vì phát triển đất nước, lợi ích khách hàng ” 3.2 Một số giải pháp Từ phân tích số liệu chương hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân năm qua, có kết ngân hàng đạt hạn chế mà ngân hàng chưa thể khắc phục, cần hoàn thiện Dưới giải pháp nhằm giúp cho hoạt động cho vay tín dụng KHCN giải hạn chế trước mắt thu kết tốt, đạt hiệu cao thời gian tới  Nâng cao hiệu sử dụng vốn cách hợp lý Phần lớn tài sản ngân hàng hình thành từ nguồn vốn huy động nợ vay Do đó, việc đảm bảo hiệu sử dụng vốn hợp lý giúp ngân hàng có hội gia tăng thêm lợi nhuận Vì vậy, ngân hàng nên trì tỷ lệ mức bình quân cách tăng cường mở rộng quy mơ tín dụng Khi hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng cải thiện tỷ lệ thấp mức trung bình làm hội gia tăng lợi nhuận, lúc hiệu tín dụng ngân hàng bị giảm Tùy theo thời kỳ mà ngân hàng nên ưu tiên sử dụng nợ ngắn hạn hay trung, dài hạn Để từ hình thành tài sản tương ứng, nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo lợi nhuận ổn định Khi chưa đạt đến giới hạn tối ưu ngân hàng có lợi sử dụng nợ để gia tăng tài sản sinh lời, vượt giới hạn nợ tối ưu đồng nghĩa với việc lạm dụng tỷ lệ này, dễ dẫn đến gia tăng tài sản chất lượng nguy rủi ro tài ngày cao  Xử lý nợ xấu phịng ngừa rủi ro 85 Ngân hàng cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro Tiến hành thực trích lập dự phòng rủi ro nhằm bù đắp tổn thất có rủi ro xảy Tránh tình trạng chạy theo kết kinh doanh mà không tuân thủ quy định phân loại nợ vào nhóm cao cho khoản vay phát khoản nợ có dấu hiệu rủi ro MBbank Huế cần thường xuyên theo dõi, tăng cường công tác tra, kiểm tra hồ sơ tín dụng thắt chặt quy trình, quy định hoạt động cho vay nhằm giảm thiểu mức rủi ro thấp Lập tổ xử lý nợ xấu nhằm giải khoản nợ tồn đọng, ngân hàng cần thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn, thực biện pháp xử lý nợ thích hợp cấu nợ, điều chỉnh kỳ hạn, giảm lãi vay, Đối với khoản nợ có vấn đề, ngân hàng cần làm rõ tình hình, hoạt động kinh doanh khách hàng, khả trả nợ, khả khôi phục sản xuất, mong muốn hợp tác khách hàng, khả xử lý TSBĐ để lựa chọn phương án xử lý phù hợp  Đa dạng hóa đồng thời hồn thiện sản phẩm vay Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, cấp phát tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều cho xe chở đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho cho khách hàng thấy chăm sóc tận tình, chu đáo ngân hàng Để mang sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng, ngân hàng nên phân tán lượng cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng thấy tâm huyết chăm sóc khách hàng tận tình ngân hàng nhằm tạo niềm tin phần uy tín Các sản phẩm theo thời vụ tuần lễ vàng giảm lãi suất cho khách hàng vay vào tuần lễ đó, hay ví dụ vào ngày lễ 8/3 có lãi suất ưu đãi cho khách hàng vay nữ chẳng hạn Như 86 tăng tính linh động cho ngân hàng khách hàng hứng thú với sản phẩm, dịch vụ mang tính thời vụ  Chiến lược kinh doanh, sách khách hàng Một ngân hàng thu hút khách hàng khơng biết khách hàng cần gì, cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động nào, mà đặc biệt hoạt động cho vay tín dụng Vì cho nên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho quy định sách khách hàng chung, khách hàng ưu đãi với chiến lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên lần đàu với ngân hàng Lãi suất công cụ xem nhạy cảm nhất, điều mà khách hàng quan tâm vay vốn tiền lãi mà họ phải trả, cần có mức lãi suất phù hợp vừa phải thu hút nhiều khách hàng, tạo nguồn thu cho ngân hàng Ngân hàng phải nắm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng đến gửi tiền, chẳng hạn như: sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ với mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba, hay khách hàng VIP, khách hàng tiềm năng, Đối với loại có sách ưu đãi đặc biệt khác nhau, cụ thể hoạt động cho vay: - Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng chưa sử dụng tới dùng khoản tiền để chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi - Đối với cho vay tín dụng khách hàng cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chon thời hạn vay hạn mức vay hợp lý để phù hợp với thu nhập hoàn trả nợ khách hàng, tất toán sơm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc tốn khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ - Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng vay người có thu nhập ổn định, đáp ứng tốt tài sản đảm bảo hưởng mức lãi suất thấp 87 - Ngân hàng cần định hướng tới việc tạo sản phẩm, dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao với thời gian vay linh hoạt  Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Để đảm bảo chất lượng cho vay, nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng Do đó, ngân hàng ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng mà nâng cao chất lương tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức thấp Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm, uy tín khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thơng tín hồ sơ thiếu sót, sai thật, vi phạm, ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định Pháp luật Việc cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng, sau thời gian sử dụng vốn vay khách hàng bộc lộ khuyết điểm thân Vì ngân hàng phải giám sát khách hàng vay vốn để theo dõi kịp thời rủi ro vấn đề phát sinh xảy để kịp thời đối phó nhằm giảm khả gây thất nguồn thu ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng  Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Con người nhân tố định hoạt động kinh tế, trị - xã hội nói chung hoạt động cho vay tín dụng nói riêng Tồn định tín dụng, tiến trình thực tín dụng, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ đảm nhiệm ngồi cán bộ, nhân viên tín dụng Vì cho nên, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên tín dụng Nhưng thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, với khó khăn cơng tác tín dụng với đội ngũ cán bộ, nhân viên chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi nhân viên tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi thêm kiến thức nghiệp vụ tin tức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng 88 cao hiệu hoạt động cho vay tín dụng KHCN, chi nhánh cần đề sách phát triển nguồn nhân lực trọng, chăm lo đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên, cán thông qua số biện pháp sau: Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi nhân viên, cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định Việc phân nhóm tùy vào khả năng, sở trường, kinh nghiệm người Qua đó, nhân viên tín dụng hiểu rõ khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín dụng Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán bộ, nhân viên tín dụng với kỹ kỹ giao tiếp, kỹ quan sát, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán, Có chế đãi ngộ, khen thưởng hợp lý nhân viên, cán thưởng phạt nghiêm minh: nhân viên, cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm quy chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt nhân viên, cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Có phạt phải có thưởng, ngân hàng cần có chế độ khen thưởng nhân viên, cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng  Đẩy mạnh hoạt động Markerting Vào năm 60 Marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng đề cập từ lâu Ỏ Việt Nam, việc làm quen với Marketing ngân hàng diễn vào khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng Marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành Marketing như: nghiên cứu khách hàng, khẳng định hình ảnh, cung cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng hạn chế mờ nhạt Vì vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, chi nhánh nên thực giải pháp sau: 89 Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân, vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi ngân hàng nghiên cứu thói quen người tiêu dùng, thành phần khách hàng có nhu cầu Để từ cung cấp tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Thật quan tâm đến khách hàng, giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trị to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cảm ơn khách hàng làm vui lịng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, ln giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập DN gửi thiệp hoa chúc mừng Vào dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng quà cho khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xem khách hàng ưu tiên số ngân hàng Cho khách hàng đổi tiền mới, hỏi thăm sức khỏe khách hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm ngân hàng, ví dụ gói bảo hiểm cho khách hàng hay họ Luôn tìm hiểu xem khách hàng cũ có giảm hay khơng, có phải tìm hiểu ngun nhân, đem sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến tận nhà khách hàng thông qua việc gọi điện thư giới thiệu sản phẩm ngân hàng Ban lãnh đạo ngân hàng phải thường xuyên tham gia vào hoạt động cộng đồng đại phương, phương tiện hữu hiệu để giới thiệu thương hiệu ngân hàng tới khách hàng tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, diễn đàn kinh tế, tạo thương hiệu riêng cho MB Huế địa bàn 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế việc 90 giúp đỡ đạo sách định hướng phát triển bền vững lâu dài Ngân hàng TMCP Qn đội đóng vai trị quan trọng Ngân hàng TMCP Quân đội cần ban hành sách tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh doanh MB Huế Vì hoạt động tín dụng NHTM tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng, coi cương lĩnh tài trợ NHTM, bao gồm quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng thương mại Chính sách tín dụng tạo thông chung hoạt động cho vay tín dụng, tạo định hướng , dẫn cho cán bộ, nhân viên tín dụng Hội sở nên tạo điều kiện cho chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm ngân hàng chưa thực phù hợp với khách hàng, gặp nhiều vướng mắc lãi suất, điều kiện vay vốn, Đứng trước yêu cầu ngày cao khách hàng, ngân hàng cần bỏ nhiều kinh phí để đào tạo đào tạo lại nhằm giúp cán có đủ trình độ, đáp ứng u cầu cơng việc Ngồi ngân hàng cần có chế tiền lương, tiền thưởng, nhằm khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng làm việc có hiệu đạt suất lao động cao Ngân hàng Quân đội nên dành cho MBbank Huế chi nhánh khác nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Ngân hàng Quân đội nên tổ chức nhiều buổi hội thảo chuyên đề tín dụng Để cho cán tín dụng chi nhánh từ Bắc, Trung đến Nam có kinh nghiệm trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ, kinh nghiệm Đồng thời, ngân hàng nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán bộ, nhân viên tín dụng Ngân hàng Quân đội nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu thập số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn hơn, triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định NHNN Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 91 PHẦN III: KẾT LUẬN Kết đạt đề tài Khơng ngành ngân hàng nói riêng, mà cịn tồn kinh tế nói chung, hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân khẳng định tầm quan trọng vai trò nguồn động lực thúc đẩy kinh tế Qua q trình phân tích tổng hợp chương trước, Chuyên đề hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế, tìm điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng Từ đó, đưa số giải pháp cụ thể để khắc phục điểm yếu hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Hạn chế đề tài Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu Vì vậy, chắn Chuyên đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý nhận xét quý thầy cô, anh chị ngân hàng đặc biệt anh chị Phịng KHCN để em 92 hồn thiện tốt Chuyên đề kiến thức hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân Hướng phát triển đề tài Nếu có nhiều thời gian đề tài nên mở rộng đối tượng khách hàng điều tra, chia thành phân khúc khách hàng để có nhìn nhận xác Đồng thời, đề tài cịn có nhiều vấn đề chưa phân tích Chun đề chủ yếu đánh mạnh vào hiệu hoạt động cho vay tín dụng cá nhân hay chưa so sánh tiêu MBbank Huế với ngân hàng có quy mô địa bàn TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2013, Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Đặng Quang Huy, 2018, Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Huế Nguyễn Minh Kiều, 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Trần Thị Thu Kiều, 2016, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Huế 93 Huỳnh Châu Ngân, 2016, Hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Huế Hà Thị Thuận, 2018, Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Huế Trịnh Quốc Trung, 2011, Marketing ngân hàng, NXB Lao động Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Văn hợp Số 22/VBHNNHNN 10 Các trang web tham khảo khác: - Cổng thông tin điện tử Thừa Thiên Huế: https://thuathienhue.gov.vn/ - Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ - Wikipedia Tiếng Việt: https://vi.wikipedia.org/ - Trang báo chuyên tin tức kinh tế VnEconomy: http://vneconomy.vn/ - Website tư vấn tài trực tuyến The bank: https://thebank.vn/ - Website Ngân hàng TMCP Quân đội: https://mbbank.com.vn/ - Kênh tin tức kinh tế, tài CafeF: https://cafef.vn/ - Thời báo Ngân hàng: https://thoibaonganhang.vn/ - Ủy ban giám sát tài quốc gia: http://nfsc.gov.vn/vi/ PHỤ LUC Trích Luật tổ chức tín dụng năm 2010: Mục HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Điều 98 Hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác 94 Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngồi Cấp tín dụng hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao tốn nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Mở tài khoản toán cho khách hàng Cung ứng phương tiện toán Cung ứng dịch vụ toán sau đây: a) Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; b) Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Điều 99 Vay vốn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại vay vốn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều 100 Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài Ngân hàng thương mại vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước ngồi theo quy định pháp luật Điều 101 Mở tài khoản Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước trì tài khoản tiền gửi số dư bình qn khơng thấp mức dự trữ bắt buộc Ngân hàng thương mại mở tài khoản tốn tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tốn nước ngồi theo quy định pháp luật ngoại hối Điều 102 Tổ chức tham gia hệ thống toán 95 Ngân hàng thương mại tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống toán quốc tế sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Điều 103 Góp vốn, mua cổ phần Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định khoản 2, 3, Điều Ngân hàng thương mại phải thành lập mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hoạt động kinh doanh sau đây: a) Bảo lãnh phát hành chứng khốn, mơi giới chứng khốn; quản lý, phân phối chứng quỹ đầu tư chứng khoán; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán mua, bán cổ phiếu; b) Cho thuê tài chính; c) Bảo hiểm Ngân hàng thương mại thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực quản lý tài sản bảo đảm, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sau đây: a) Bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng; b) Lĩnh vực khác không quy định điểm a khoản Việc thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết theo quy định khoản khoản Điều việc góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại theo quy định điểm b khoản Điều phải chấp thuận trước văn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể điều kiện, hồ sơ, trình tự, thủ tục chấp thuận Điều kiện, thủ tục trình tự thành lập công ty con, công ty liên kết ngân hàng thương mại thực theo quy định pháp luật có liên quan Ngân hàng thương mại, cơng ty ngân hàng thương mại mua, nắm giữ cổ phiếu tổ chức tín dụng khác với điều kiện giới hạn quy định Ngân hàng Nhà nước 96 Điều 104 Tham gia thị trường tiền tệ Ngân hàng thương mại tham gia đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán cơng cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước giấy tờ có giá khác thị trường tiền tệ Điều 105 Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh Sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn bản, ngân hàng thương mại kinh doanh, cung ứng dịch vụ cho khách hàng nước nước sản phẩm sau đây: a) Ngoại hối; b) Phái sinh tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ tài sản tài khác Ngân hàng Nhà nước quy định phạm vi kinh doanh ngoại hối; điều kiện, trình tự, thủ tục chấp thuận việc kinh doanh ngoại hối; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh ngân hàng thương mại Việc cung ứng dịch vụ ngoại hối ngân hàng thương mại cho khách hàng thực theo quy định pháp luật ngoại hối Điều 106 Nghiệp vụ ủy thác đại lý Ngân hàng thương mại quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định Ngân hàng Nhà nước Điều 107 Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn Tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp Dịch vụ môi giới tiền tệ Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn 97 HẾT 98 ... 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế .43 2.2.2 Hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế. .. CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK CHI NHÁNH HUẾ 23 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – MBbank chi nhánh Huế ... đánh giá hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP quân đội – MBbank chi nhánh Huế, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín dụng KHCN ngân hàng 2.2 Mục