Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đền hùng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐÀO MINH THƢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - Năm 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÀO MINH THƢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ HÙNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS.Nguyễn Thế Hùng dìu dắt tơi q trình học tập hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………i DANH MỤC HÌNH VẼ………………………………………………………ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Cơng trình nƣớc 1.1.2 Khoảng trống đề tài 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 24 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Quy trình nghiên cứu 31 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 32 2.2.2 Phƣơng pháp so sánh 35 2.2.3 Phƣơng pháp thống kê mô tả 36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 37 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 39 3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 45 3.2.1 Các tiêu định lƣợng 45 3.2.2 Chỉ tiêu định tính 62 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng 69 3.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 69 3.3.2 Hạn chế 70 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 75 4.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 75 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới 75 4.1.2 Định hƣớng kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 77 4.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 78 4.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 78 4.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 78 4.3 Một số kiến nghị 83 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan 83 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc 84 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 01 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Thông tin mẫu khảo sát 34 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng từ 2015 – 2018 42 Bảng 3.2: Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dung - 46 Bảng 3.3: Số lƣợng khách vay tiêu dùng 48 Bảng 3.4: Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng - 49 Bảng 3.5: Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng 50 Bảng 3.6: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng 52 Bảng 3.7: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng 53 Bảng 3.8: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 54 Bảng 3.9: Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo phƣơng thức vay 55 Bảng 3.10: Tình hình nợ hạn nợ xấu 57 Bảng 3.11: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng 59 Bảng 3.12: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng 60 Bảng 3.13 Thông tin mẫu khảo sát 62 Bảng 3.14: Kết khảo sát thủ tục vay 64 Bảng 3.15: Kết khảo sát lãi suất cho vay 65 Bảng 3.16: Kết khảo sát sở vật chất 66 Bảng 3.17: Kết khảo sát nhân viên 67 Bảng 3.18: Kết khảo sát chăm sóc khách hàng 68 ii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn 31 Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng 38 Hình 3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 40 Hình 3.2 Tình hình dƣ nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 41 Hình 3.3 Doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 51 Hình 3.4 Dƣ nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 52 Hình 3.5 Tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 58 Hình 3.6 Thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Phú Thọnăm 2018 61 Hình 3.7: Kết khảo sát mức độ thỏa mãn khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng 69 iii 4.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 4.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp - Xu hƣớng cho vay tiêu dùng ngày đƣợc thúc đẩy mạnh mẽ phát triển nhu cầu xã hội Tại Việt Nam, với dân số 90 triệu ngƣời, điều kiện thuận lợi thị trƣờng tiềm “khổng lồ” cho lĩnh vực vay tiêu dùng phát triển Đối với Ngân hàng thƣơng mại điều kiện để mở rộng thị trƣờng bán lẻ, tập trung nhiều cho khách hàng nhân có nhu cầu tiêu dùng, để đem lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng - Xuất phát từ tồn vƣớng mắc nhƣ phƣơng hƣớng kinh doanh Ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới - Giảm thiểu rủi ro phát sinh trọng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động cho vay Ngân hàng nói chung Bên cạnh đó, giải pháp đƣợc đề xuất dựa hạn chế nguyên nhân hạn chế mà tác giả đƣa chƣơng Những giải pháp tác động vào nguyên nhân gây hạn chế, từ đó, hồn thiện yếu tồn phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank Chi nhánh Đền Hùng thời gian tới 4.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàngcá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 4.2.2.1 Đào tạo, phát triển nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nhân lực tạo nên sức mạnh tổng hợp tổ chức, đặc biệt ngành kinh doanh dịch vụ Trong trình giao dịch tiếp xúc với khách hàng, nhân yếu tố đem lại trải nghiệm cảm nhận khách hàng Ngân hàng, nhận định chất lƣợng dịch vụ khách hàng Ngân hàng Thái độ, trang phục, kiến thức, kinh nghiệm cách thuyết 78 phục nhân viên đem lại hài lòng khách hàng nhƣ uy tín Ngân hàng Hiện nay, với cạnh tranh nhiều ngân hàng nƣớc ngồi nƣớc, với trình độ cơng nghệ, sản phẩm gần có nét tƣơng đồng, Ngân hàng cạnh tranh với chất lƣợng dịch vụ nhân sự, chất lƣợng nhân viên cao lợi cạnh tranh Ngân hàng lớn Đề giải tốt vấn đề nhân lực, Chi nhánh cần áp dụng triệt để giải pháp sau: - Quan tâm đến việc đào tạo, thƣờng xuyên bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ; thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn văn nghiệp vụ cho cán nhân viên, để cán nắm vững đƣợc quy trình nghiệp vụ Ngân hàng Thƣờng xuyên tổ chức buổi tọa đàm, hỏi đáp, trao đổi nghiệp vụ quy trình, chế cho vay để giải triệt để vƣớng mắc phát sinh trình làm việc, qua nhân viên Chi nhánh có thêm thời gian để trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn Chi nhánh cần tạo điều kiện cử cán đào tạo, bồi dƣỡng, tập huấn lớp nghiệp vụ, cao học, trƣờng đào tạo phát triển nhân lực Vietinbank tổ chức Tổ chức lớp đào tạo tin học, ngoại ngữ Chi nhánh nhằm nâng cao kỹ sử dụng máy tính, tin học văn phòng khả giao tiếp ngoại ngữ cho cán Thƣờng xuyên đánh giá kiểm tra lực, trình độ chun mơn cán Chi nhánh qua Khảo sát, thị nghiệp vụ - Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ tƣ vấn bán hàng, kỹ mềm cán Chi nhánh Đảm bảo giao tiếp phải tuân thủ nguyên tắc: Lắng nghe, tôn trọng khách hàng, tiếp thu ý kiến xử lý thông tin khách hàng Tổ chức buổi Tập huấn kỹ mềm, mời chuyên gia giảng dạy cho cán Chi nhánh 79 - Chi nhánh cần có chế khuyến khích, khen thƣởng cho cán nhân viên có thành tích tốt cơng việc Đối với cán có thành tích tốt cần có ghi nhận tơn vinh để họ cống hiến cơng việc Đồng thời Chi nhánh cần tạo môi trƣờng thuận lợi để cán nhân viên Chi nhánh có điều kiện giao lƣu thể thao, văn nghệ, hoạt động xã hội, chƣơng trình hành động nhằm gắn kết nhân viên với nhân viên, nhân viên với lãnh đạo, để tạo dựng đƣợc mơi trƣờng làm việc văn minh cơng cho nhân viên, từ tạo tâm lý ổn định, thoải mái, phát triển tinh thần tập thể 4.2.2.2 Mở rộng không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Marketing Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân diện rộng địa bàn Phú Thọ, nhằm xây dựng hình ảnh quảng bá thƣơng hiệu nhƣ giới thiệu sản phẩm cho vay thị trƣờng, Chi nhánh cần có chiến dịch Marketing hiệu quả, mở rộng hoạt động Marketing nhằm tiếp cận khách hàng vay vốn Sản phẩm có hay đến đâu nhƣ khơng có chiến dịch quảng bá tốt tạo đƣợc niềm tin nhƣ ấn tƣợng tốt khách hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh Đền Hùng nên thành lập phận, tổ chuyên trách hoạt động Marketing, xây dựng mềm dẻo công cụ kỹ thuật Marketing sản phẩm, giá cả…đồng thời nghiên cứu thị trƣờng, nhƣ dự báo xu hƣớng tiêu dùng thị trƣờng, để từ đề xuất đƣợc sản phẩm giải pháp phù hợp nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nhiệm vụ trƣớc mắt, Chi nhánh Đền Hùng cần thực Chƣơng trình Marketing sản phẩm, dịch vụ thơng qua hoạt động thiết thực nhƣ: Hoạt động Show Road – Quảng cáo bán hàng đƣờng phố, hoạt động Gala tri ân khách hàng giới thiệu sản phẩm, tổ chức hội thảo bán hàng, đồng thời tận dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội để quảng bá sản phẩm…nhằm giới thiệu sản phẩm cung ứng 80 ngồi cơng chứng Đây việc làm cần thiết điều kiện cạnh tranh thƣơng mại gay gắt có xu hƣớng tiếp tục tăng lên thời gian tới Nhƣ vậy, thời gian tới Chi nhánh nên xây dựng cho chiến lƣợc quảng bá sản phẩm để khách hàng hiểu đầy đủ sản phẩm cho vay Ngân hàng 4.2.2.3 Tăng cƣờng trang bị sở vật chất, tiếp tục hồn thiện cơng nghệ Chi nhánh cần có phƣơng án để đề nghị Hội sở cho tăng cƣờng sở vật chất, trang thiết bị điều kiện cần để Ngân hàng xây dựng uy tín niềm tin cậy khách hàng Khách hàng cảm thấy đƣợc tôn trọng cảm thấy đƣợc tiếp đãi tốt bƣớc vào nơi có sở vật chất khang trang, sẽ, trang thiết bị đại.Chính vậy, Chi nhánh nên thƣờng xun đổi trang thiết bị lỗi thời, khơng phù hợp để kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Công nghệ yếu tố tảng, cốt lõi định thành bại hoạt động kinh doanh.Hiện nay, với xu hƣớng cách mạng cơng nghiệp 4.0, đòi hỏi cơng đổi toàn diện hoạt động hệ thống Ngân hàng nhằm vƣơn khu vực giới.Chính yêu cầu nay, thúc đẩy Ngành ngân hàng ln hội nhập hồn thiện hệ thống thơng tin tảng, hồn thiện cơng nghệ kỹ thuật ngành ngân hàng Để đạt đƣợc yêu cầu đặt ra, Chi nhánh Đền Hùng cần áp dụng triệt để giải pháp là: + Đẩy mạnh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đƣa công nghệ công tin vào hoạt động khảo sát tìm kiếm khách hàng Thực cơng tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng đại + Trang bị đầy đủ sở vật kỹ thuật công nghệ cho đội ngũ nhân viên khu vực khách hàng để khách hàng đến ngân hàng đƣợc trải nghiệm tiện ích Ngân hàng mang lại Cụ thể trang bị thêm loại máy tính, máy móc phục vụ tốn trụ sở giao dịch, máy 81 ATM gửi tiền tiết kiệm tự động,….để khách hàng có hội trải nghiệm tính giao dịch ngân hàng 4.2.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay Chất lƣợng thẩm định cho vay yếu tố quan định chất lƣợng khoản vay, khoản vay đƣợc thẩm định kỹ lƣỡng chặt chẽ đem lại hiệu an tồn vốn vay Ngân hàng để có định cho vay hợp lý, nhƣ giải pháp tài phù hợp để tƣ vấn cho khách hàng, để khách hàng có đƣợc cân đối tốt tài tƣơng lai Để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao đảm bảo đồng thời đáp ứng kịp thời đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng, cán tín dụng cần đánh giá phƣơng án vay vốn khách hàng, xác định thời gian trả nợ, xây dựng phƣơng án trả nợ khả thi từ nguồn thu nhập khách hàng, đánh giá tình hình biến động tài sản chấp…đòi hỏi tính kỹ lƣỡng có qn triệt thống toàn Chi nhánh Nhƣ vậy, Chi nhánh cần thực chủ trƣơng quán thẩm định cho vay, quán triệt đến toàn thể cán nhân viên thực nghiêm túc chặt chẽ quy trình biện pháp nghiệp vụ cần thiết để đảm bảo cơng tác thẩm định đƣợc xác phù hợp với thực tế 4.2.2.5 Tăng cƣờng công tác quản lý giám sát khoản vay tiêu dùng Việc tăng cƣờng quản lý, giám sát khoản vay giúp Chi nhánh Đền Hùng kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro từ phía khách hàng, làm suy giảm khả trả nợ, hay lực pháp lý khách hàng để có đƣợc nhận định xác ngăn ngừa kịp thời rủi ro xảy Ngân hàng cần thực nghiêm túc việc kiểm tra giám sát định kỳ khoản vay tiêu dùng tháng/lần, tránh tình trạng kiểm tra cho có, đánh giá không thực trang khách hàng Đối với khách hàng có biểu chuyển nhóm nợ 82 cần có rà sốt xem xét để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh để khách hàng bị chuyển nhóm nợ cao 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện phát triển Việt Nam thời gian tới, Ngân hàng thƣơng mại có điều kiện tăng trƣởng ổn định hiệu cần có quan tâm Chính phủ Bộ ngành liên quan thể qua Chính sách vĩ mô, hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động Thứ nhất, Chính phủ cần thực đồng giải pháp ổn định kinh tế vĩ mô nhằm kiềm chế lạm phát mức phù hợp, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, tăng mức sống cho dân cƣ, nâng cao khả tích lũy tiêu dùng kinh tế, từ thúc đẩy sản xuất phát triển Việc ổn định môi trƣờng kinh tế - xã hội tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo nhiều giá trị thặng dƣ, nâng cao nội lực kinh tế Thứ hai, Chính chủ cần sớm ban hành Luật cho vay tiêu dùng, tạo sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.Luật cho vay tiêu dùng đời tảng vững cho Tổ chức tín dụng phát triển thêm loại hình cho vay tiêu dùng, ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay hơn, đồng thời giúp Ngân hàng thƣơng mại quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tốt hạn chế khuyết điểm thị trƣờng Thứ ba, Nhà nƣớc cần tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại việc đào tạo, bồi dƣỡng nguồn Nhân lực ngân hàng Việc đào tạo bồi dƣỡng nguồn nhân lực có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc giúp cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phát triển hội nhập với ngành Ngân hàng khu vực quốc tế Chính vậy, Nhà nƣớc 83 cần có sách hỗ trợ cấp ngân sách để cán ngân hàng có điều kiện học hỏi nƣớc nƣớc để nâng cao kiến thức trình độ chun mơn Đồng thời có chế khuyến khích, khen thƣởng cho cán Ngân hàng thƣơng mại có thành tích tốt cơng tác 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc quan đại diện cho Nhà nƣớc có vai trò chủ quản lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo toàn ngành Ngân hàng hoạt động theo Chính sách chung Chính phủ Nhà nƣớc hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Vì vậy, nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển điều hành Ngân hàng nhà nƣớc có vai trò chi phối Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục hồn thiện hệ thống văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng để cụ thể hóa Chính sách cho vay nhà nƣớc Đồng thời Ngân hàng nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình cho vay, sản phẩm cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống thuận lợi để phát triển hoạt động Thứ hai, NHNN cần tăng cƣờng nghiên cứu hồn thiện hệ thống thơng tin, cơng nghệ liên ngân hàng để tăng cƣờng mối liên hệ Ngân hàng thƣơng mại với để từ có hệ thống thông tin đầy đủ, xuyên suốt, tăng cƣờng trao đổi thông tin;đồng thời nắm bắt cách đầy đủ, kịp thời nguy rủi ro hệ thống Ngân hàng, ngăn chặn sớm hoạt động gây tổn hại tới hệ thống Khuyến khích Ngân hàng thƣơng mại hoàn thiện đổi hệ thống Core banking nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển Ngành ngân hàng thời gian tới 84 Thứ ba, NHNN cần tăng tƣờng phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng từ ban hành Thơng tƣ liên bộ, tạo điều kiện pháp lý cho hoạt động cho vay Thứ tƣ, NHNN điều hành Chính sách tiền tệ cách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ có giải pháp phù hợp để khắc phục hạn chế thị trƣờng; Đồng thời quy định tỷ lệ trữ bắt buộc thấp để NHTM có điều kiện thích nghi thay đổi chiến lƣợc kinh doanh phù hợp nhằm đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh đặt Thứ năm, NHNN cần tăng cƣờng chức tra giám sát NHTM nhằm quản lý ngăn ngừa tốt rủi ro Ngân hàng thƣơng mại 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động kinh doanh toàn hệ thống nói chung, Chi nhánh Đền Hùng nói riêng, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng Thứ nhất, xây dựng kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt hiệu cao Thứ hai, tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo nguồn nhân lực, cải thiện không ngừng chất lƣợng nguồn nhân lực Chi nhánh Thứ ba, cần có hƣớng dẫn cụ thể; văn đạo kịp thời có định Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ ngành Thứ tƣ, hỗ trợ chi nhánh việc Marketing sản phẩm cho Chi nhánh thành lập phận chuyên trách công tác Marketing Thứ năm, xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng theo hƣớng nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay điều kiện kiểm soát rủi ro cho phép Thủ tục 85 vay đơn giản động lực để khách hàng mở rộng giao dịch với ngân hàng đồng thời tiết kiệm đƣợc thời gian làm hồ sơ, nhanh chóng đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng Thứ sáu, nâng cao vai trò máy kiểm tra kiểm sốt nội việc kiểm tra tuân thủ quy trình cho vay để kịp thời phát rủi ro, gian lận có q trình cho vay 86 KẾT LUẬN Đối với nƣớc ta, cho vay tiêu dùng lĩnh vực hoạt động khơng nhƣng giàu tiềm khai thác, sản phẩm gắn với nhu cầu thiết yếu ngƣời Cho vay tiêu dùng, mặt giải pháp tối ƣu cho tốn tìm đầu ngân hàng thƣơng mại, mặt khác gián tiếp có tác dụng kích cầu, mở rộng sản xuất, tăng việc làm, góp phần ổn định vĩ mơ kinh tế Thấy đƣợc ý nghĩa vai trò cho vay tiêu dùng, tác giả lựa chọn đề tài: ““Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng” Luận văn giải đƣợc vấn đề sau: Thứ hệ thống hóa tài liệu nghiên cứu có liên quan tới đề tài.Đánh giá điều làm đƣợc khoảng trống phải tiếp tục nghiên cứu Thứ hai hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM phát triển cho vay tiêu dùng NHTM.Cụ thể, luận văn nêu rõ khái niệm, nguyên tắc, đối tƣợng, đặc điểm tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng NHTM.Dựa nghiên cứu tài liệu liên quan, luận văn xây dựng khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hƣởng.Đồng thời, luận văn nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng Thứ ba, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đền Hùng thời gian qua Trong đó, luận văn thực khảo sát ý kiến khách hàng chất lƣợng dịch vụ Trên sở phân tích, luận văn rõ thành tựu, đặc biệt sâu vào mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian qua 87 Thứ tƣ, luận văn sở phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh nói chung phƣơng hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đền Hùng nói riêng đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thời gian tới Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu trình độ nghiên cứu hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q báu thầy giáo bạn để luận văn đƣợc hoàn thiện 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Ban, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học kinh tế quốc dân Học viện Ngân hàng, 2009 Kỷ yếu tọa đàm khoa học: Cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam Phú Yên Lê Thị Lan, 2016 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Trƣờng đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Minh, 2015 Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu Ngân hàng thương mại Bài đăng Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 07/2015 Ngân hàng nhà nƣớc, 2012 Hà Nội:Thông tƣ số 14/2012/TT-NHNN Ngân hàng nhà nƣớc quy định mức lãi suất cho vay ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Quyết định 1627/2001/QĐ/-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Thông tư số39/2016/TT-NHNN hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Hà Nội 10 Nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, 2005 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 Hà Nội 89 11 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, 2010 Quyết định 208/QĐHĐQT-NHCT35 Quy chế thẩm định tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng, 2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 Phú Thọ 13 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng, 2017 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 Phú Thọ 14 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng, 2018 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Phú Thọ 15 Trần Thị Thanh Tâm – Đại học kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam http://tapchitaichinh.vn, Tạp chí Tài kỳ tháng 2/2016 16 Bùi Hồng Thăng, 2013 Phát triển cho vay tiêu dùng Trung Quốc, Hàn Quốc Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 91 tháng 10/2013 17 Nguyễn Văn Tiến, 2013.Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê 18 Nguyễn Văn Tề, 2007.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 19 Nguyễn Thị Kim Thanh, 2014.Hoạt động cho vay tiêu dùng kinh nghiệm quốc tế thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam Hà Nội 20 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, 2003.Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế NXB Thống Kê, Hà Nội 90 PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào anh/chị! Tơi Học viên cao học Trƣờng Đại Học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.Hiện thực đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng”.Rất mong anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi dƣới đây.Mọi thơng tin anh/chị cung cấp hồn tồn đƣợc giữ bí mật để sử dụng cho nghiên cứu Chân thành cảm ơn giúp đỡ anh/chị! Họ tên:………………………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………… Điện thoại (nếu có):………………………………….……………….……… Giới tính:………………………………Tuổi:……………………………… Anh/Chị sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Vietinbank  Cho vay mua nhà, đất  Cho vay mua ô tô  Cho vay sửa chữa nhà  Cho vay khác:……  Cho vay cầm cố GTCG Anh/chị đánh giá nhƣ dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Đền Hùng I NHẬN XÉT VỀ THỦ TỤC VAY I NHẬN XÉT VỀ THỦ TỤC VAY Thủ tục vay đơn giản Thời gian giải hồ sơ nhanh Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng, chi tiết II NHẬN XÉT VỀ LÃI SUẤT Lãi suất cho vay hấp dẫn Lãi suất cho vay thấp tổ chức tín dụng khác Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hồn tồn đồng ý Bảng thông tin lãi suất đƣợc cập nhật thƣờng xuyên III NHẬN XÉT VỀ CƠ SỞ VẬT CHẤT Chỗ để xe an toàn giao dịch Văn phòng giao dịch sẽ, thống mát Hệ thống báo cháy, an ninh đƣợc trang bị an toàn IV NHẬN XÉT VỀ NHÂN VIÊN 10 Thái độ lịch sự, tận tình, vui vẻ 11 Giải đáp thắc mắc rõ ràng 12 Thực giao dịch nhanh chóng 13 Thực công tác tƣ vấn tốt V NHẬN XÉT VỀ CHĂM SĨC KHÁCH HÀNG 14 Nhân viên định kì gọi điện thoại hỏi thăm khách hàng 15 Có tặng phẩm cho khách hàng vào dịp lễ/Tết 16 Định kì tổ chức hội nghị khách hàng 17 NH có đƣờng dây nóng phục vụ khách hàng 24/24 ANH CHỊ HÀI LÕNG VỚI DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 75 4.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 37 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng. .. phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng Chính vậy, nghiên cứu đề tài với chủ đề Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt