2 Theo tính chất tiền gử
2.2.2.5. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
rộng hoạt động cho vay KHCN đem lại nguồn lợi lớn cho Ngân hàng thì việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng các loại hình cho vay phải đảm bảo quy tắc giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Chất lượng cho vay có tốt hay khơng thì cịn phải dựa vào mức độ dư nợ quá hạn và tình hình nợ xấu có đạt chuẩn hay khơng. Chính vì vậy, trong giai đoạn 2019- 2021 Ngân hàng đã tích cực trong cơng tác giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN và đạt được những kết quả sau:
Bảng 2.10 Tình hình nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân của PGD giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2019 2020 2021 2020/2019 2021/2020 +/- % +/- % Dư nợ 46.7 73.48 123.86 26.78 57.3 50.38 68.6 Nợ quá hạn 3.57 3.24 3.13 -0.33 -9.24 -0.11 -3.39 Tỷ lệ nợ quá 7.64 4.41 2.52 hạn (%)
(Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Huế)
Nguồn: Tác giả tự xử lý
Hình 2.6 Biểu đồ tình hình nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021
Từ biểu đồ trên, trong giai đoạn 2019 -2021 ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh giảm qua từng năm. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 là 7,64%,
năm 2020 là 4,41%, năm 2021 là 2,52%. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giai đoạn này luôn thấp hơn so với quy định chung của NHNN cũng như là mặt bằng chung của ngành Ngân hàng. Nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 cũng có xu hướng biến động giảm qua các năm. Năm 2020 giảm 0.33 tỷ đồng tương ứng giảm 9.24% so với năm 2019 đồng thời. Năm 2021 tiếp tục giảm 0.11 tỷ đồng tương ứng giảm 3,39% so với năm 2020.
Nguyên nhân khách quan dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm qua các năm là nền kinh tế nước ta trong giai đoạn phát triển, chỉ số GDP trên 6%, chỉ số lạm phát giữ dưới mức1,8%. Nên các cá thể trong nền kinh tế hoạt động kinh doanh thuận lợi, có thu nhập ổn định từ đó trả nợ vay đúng hạn. Nguyên nhân chủ qua là do giai đoạn này Ngân hàng PGD Sông Bồ Huế luôn áp dụng chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, tăng cường dự phòng rủi ro cho các khoản vay KHCN, lấy chất lượng làm tiêu chí cho vay chứ khơng phải là lấy số lượng. Với mục đích tăng trưởng dư nợ cho vay nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho khoản vay, giảm rủi ro cho Ngân hàng.
Nếu nhìn kỹ ta sẽ thấy tỷ lệ giảm nợ quá hạn năm 2021 với 2020 giảm ít hơn so với năm 2020 với năm 2019 (3,39%< 9.24%). Nguyên nhân khách quan, so với năm 2021 thì năm 2020 thì nền kinh tế có nhiều lợi thế hơn. Năm 2020 mức lạm phát thấp nhất từ trước đến nay đạt mức 0,6% nhỏ hơn nhiều so với năm 2021 là 1,3%. Năm 2021 cũng là năm chịu ảnh hưởng từ những biến động từ nền kinh tế toàn cầu. Dẫn đến tổng GDP giảm từ 6,68% xuống 6,21% so với năm 2020.
Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2019 2020 2021 2020/2019 2021/2020 +/- % +/- % Dư nợ 46707.87 73487.37 123957.79 26779.5 57.33 50470.4 68.68 Nợ xấu 255.86 101.86 185.94 -154 -60.19 84.08 82.54 Tỉ lệ nợ xấu ( %) 0.54 0.14 0.15
(Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Đầu tư và Phất triển chi nhánh Huế)
Nguồn: Tác giả tự xử lý
Hình 2.7 Biểu đồ tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021
Biểu đồ cho ta thấy, trong giai đoạn 2019 – 2021 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng khơng ổn định, cụ thể: tỷ lệ nợ xấu năm 2019 là 0,54% , năm 2020 là 0,14%, năm 2021 là 0,15%. Quy định của NHNN tỷ lệ nợ xấu 3% thì chấp nhận được. Như vậy so với quy định thì tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng thấp hơn nhiều. Có thể nói rằng, nợ xấu cho vay KHCN của Ngân hàng luôn đạt mức cho phép của quy định Ngân hàng. Nợ xấu từ năm 2019 đến 2020 giảm nhưng tăng lại từ năm 2020 đến 2021.
Năm 2020 giảm 154 triệu đồng tương ứng giảm 60,19% so với năm 2019. Năm 2021 tăng 84.08 triệu đồng tương ứng tăng 82,54% so với năm 2020.
Mặc dù áp dụng chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân nhanh chóng nên khó tránh khỏi nợ xấu tăng lên. Nguyên nhân chủ quan là từ phía khách hàng, một số khách hàng do nhiều nguyên nhân như đối tác của khách hàng khơng trả nợ, do chính năng lực của khách hàng, khơng đủ trình độ, năng lực quản lý dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không trả nợ vay cho Ngân hàng được.