2 Theo tính chất tiền gử
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Sơng Bồ 1 Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân của PGD Sơng Bồ
2.2.1. Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân của PGD Sơng Bồ
Quy trình cho vay là trình tự các bước trước khi thực hiện cho vay, là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ từ khi bắt đầu và kết thúc một món vay. Các bước cơ bản mà hiện nay ngân hàng thường thực hiện trong quy trình cho vay hầu hết đều như sau.
Tiếp nhận các hồ sơ vay vốn
Muốn có khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần phải tập trung khai thác về chiến lược khách hàng, khách hàng mục tiêu, qua một số biện pháp phổ biến như tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mãi..
Khi khách hàng đến vay ngân hàng phải hiểu rõ rằng khách hàng khơng phải chun gia có thể am hiểu hết cho nên rất cần những sự hướng dẫn của nhân viên ngân hàng về những vấn đề liên quan đến vay vốn như điều kiện vay vốn, thiết lập hồ sơ vay vốn, giúp khách hàng có thể nói ra được mục đích vay vốn của mình.
Thẩm định điều kiện vay khách hàng cá nhân
Sau khi có được mục đích vay vốn, nhân viên ngân hàng tiến hành yêu cầu khách hàng khai đầy đủ thông tin cần thiết để đảm bảo cho việc vay vốn được sn sẻ. Thơng tin phải được đầy đủ, chính xác để ngân hàng căn cứ vào đó ra quyết định đúng đắn, thông tin sai lệch đưa đến những quyết định sai gây ra rủi ro tín dụng. Ngồi thơng tin từ chính khách hàng cung cấp, ngân hàng cần phải tự điều tra thêm.
Tiến hành phân tích tín dụng
Những thơng tin đã thu thập điều tra đươc, ngân hàng bằng cách sử dụng các phương pháp, phân tích để đánh giá về khách hàng qua nhưng tiêu chí như năng lực pháp lý, năng lực tài chính, tính khả thi của phương án, dự án, đánh giá tài sản và phương thức bảo đảm tiền vay.
Xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân
Qua q trình phân tích tín dụng, điều kiện vay vốn xem xét nguồn vốn của ngân hàng, nếu khách hàng đáp ứng được điều kiện vay vốn và ngân hàng có khả năng về nguồn vốn thì ngân hàng sẽ cho vay hoặc ngược lại. Sau khi quyết định cho vay, thì ngân hàng cùng với khách hàng xây dựng nên hồ sơ vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay. Hồ sơ được chia thành 3 loại, hồ sơ do khách hàng lập, hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập, hồ sơ do ngân hàng lập.
Ký kết hợp đồng và bắt đầu giải ngân
Sau khi hai bên thống nhất về hồ sơ thì đi đến ký kết hợp đồng và thường thì mỗi món vay đều có hai hợp đồng, một hợp đồng vay và hợp đồng bảo đảm tiền vay. Hợp đồng bảo đảm có thể là hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh..
Khi hai hợp đồng trên được ký kết hồ sơ cho vay hồn chỉnh thì các bên tiến hành làm thủ tục giải ngân tiền vay. Giải ngân tiền vay có thể là tiền mặt hay chuyển khoản, nếu là chuyển khoản giúp tiết kiệm thời gian, chi phí lưu thơng tiền mặt dễ dàng kiểm sốt trong q trình cho vay.
Thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới
Sau khi giải ngân ngân hàng cần phải theo dõi, quan sát món vay, yêu cầu khách hàng định kỳ cung cấp những thơng tin về tình hình tài chính. Nếu q trình theo dõi biết được khách hàng khơng thực hiện đúng mục đích với cam kết có trong hợp đồng, thì ngân hàng tiến hành thu nợ trước hạn và thực hiện các bước để thu nợ.
Nhân viên ngân hàng sẽ luôn thông báo cho khách hàng trả nợ khi đến hạn,trường hợp khách không trả được nợ khi đến hạn, nếu có lý do chính đáng và xác định được nguồn thì có thể thỏa thuận với ngân hàng điều chỉnh lại kế hoạch trả nợ qua kỳ hạn trả nợ rồi đưa ra phán quyết tín dụng mới.
Do tính chất rủi ro trong hoạt động cho vay ngân hàng cần phải lập quỹ dự phịng rủi ro.
Kết thúc q trình cho vay là việc thanh lý hợp đồng tiền vay và bảo đảm tiền vay. Hợp đồng chỉ được thanh lý khi khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng.