Tiểu luận học phần luật ngân hàng

lOMoARcPSD|15978022 HỌC VIỆN CÁN BỘ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT LÂM VÕ THÀNH ĐẠT TIỂU LUẬN HỌC PHẦN: LUẬT NGÂN HÀNG TP Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2022 lOMoARcPSD|15978022 HỌC VIỆN CÁN BỘ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT TIỂU LUẬN HỌC PHẦN: LUẬT NGÂN HÀNG Sinh viên: Lâm Võ Thành Đạt Mã số sinh viên: 192030073 Lớp: K04 LUẬT B TP Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2022 lOMoARcPSD|15978022 PHIẾU CHẤM ĐIỂM Giảng viên chấm vòng Giảng viên chấm vòng lOMoARcPSD|15978022 CÂU HỎI Câu (5,0 điểm) Những hoạt động sau Ngân hàng thương mại B hay sai, sao? Cho Hộ gia đình X vay 10 tỷ đồng để chăn nuôi gà với lãi suất 10%/năm Tuyển dụng Trưởng phịng Tín dụng bị kết án 05 năm tù giam Tội thiếu trách nhiệm gây thiệt hại đến tài sản Nhà nước, quan, tổ chức, doanh nghiệp (Điều 179 Bộ luật Hình 2015, sửa đổi, bổ sung năm 2017) Cung cấp thông tin tiền gửi cá nhân X cho cá nhân Y (khơng có ủy quyền cá nhân X) Nhận 100 tỷ tiền gửi kỳ hạn 03 tháng tổ chức X với lãi suất 08%/tháng Nhận 20 tỷ tiền gửi kỳ hạn 12 tháng cá nhân Y với lãi suất 08 %/tháng Câu (5,0 điểm) So sánh Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại lOMoARcPSD|15978022 BÀI LÀM Câu 1: Cho Hộ gia đình X vay 10 tỷ đồng để chăn nuôi gà với lãi suất 10%/năm Sai, vào khoản điều 101 Bộ luật dân 2015; điểm a khoản điều Nghị định 116/2018 Chính phủ; khoản điều Thơng tư 39/2016 NHNN xác định sau: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải pháp nhân thành lập, hoạt động Việt Nam, thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam; cá nhân có quốc tịch Việt Nam nước ngồi Tuy nhiên, hộ gia đình X khơng phải chủ thể có tư cách pháp nhân nên khơng vay vốn tổ chức tín dụng Việc ngân hàng cho hộ gia đình X vay vốn sai quy định pháp luật Tuyển dụng Trưởng phịng Tín dụng bị kết án 05 năm tù giam Tội thiếu trách nhiệm gây thiệt hại đến tài sản Nhà nước, quan, tổ chức, doanh nghiệp (Điều 179 Bộ luật Hình 2015, sửa đổi, bổ sung năm 2017) Đúng, hình phạt bổ sung Điều 179 BLHS 2015 cấm đảm nhiệm chức vụ từ đến năm, chức danh Trưởng phịng Tín dụng khơng nằm chức vụ bị cấm đảm nhiệm điểm a khoản 1, điểm c khoản Điều 33 Luật Tổ chức tín dụng quy định trường hợp khơng đảm nhiệm chức vụ Do đó, ngân hàng phép tuyển dụng người cho vị trí Trưởng phịng Tín dụng Cung cấp thơng tin tiền gửi cá nhân X cho cá nhân Y (khơng có ủy quyền cá nhân X) Sai, vào khoản Điều 14 Luật Tổ chức tín dụng; khoản Điều Nghị định 117/2018 việc bảo mật, cung cấp thông tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng phải có trách nhiệm bảo mật, cung cấp thơng tin có đồng ý X Những quan, tổ chức, cá nhân phép yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin khách hàng theo mục đích, nội dung, phạm vi, thẩm quyền theo quy định lOMoARcPSD|15978022 pháp luật chấp thuận khách hàng phải chịu trách nhiệm việc yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng Nhận 100 tỷ tiền gửi kỳ hạn 03 tháng tổ chức X với lãi suất 08%/tháng Sai, theo Quyết định 1729/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi, cụ thể khoản điều mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 4,0%/năm Tức trường hợp lãi suất tiền gửi 100 tỷ kỳ hạn tháng tổ chức X hàng tháng khoảng 0,3% Nhận 20 tỷ tiền gửi kỳ hạn 12 tháng cá nhân Y với lãi suất 08 %/tháng Đúng, vào khoản điều Thông tư 07/2014 NHNN Quyết định số 1729 Thống đốc NHNN tiền gửi với kỳ hạn tháng trở lên tổ chức tín dụng với khách hàng tự thỏa thuận sở cung - cầu vốn thị trường, NHNN có áp mức trần lãi suất tiền gửi loại trừ kỳ hạn tháng nên việc ngân hàng cho Y gửi tiền với mức lãi suất 08%/năm quy định pháp luật Tuy nhiên, trường hợp mặt pháp lý, cịn quy luật cung cầu sai áp mức lãi suất mức 08%/tháng xảy tình trạng đổ xơ gửi tiền, lượng tiền lưu thông thị trường bị giảm mạnh lâu dài xảy tượng giảm phát Câu 2: Khi loài người đạt đến độ phát triển định, hình thức tư tưởng chủ nghĩa tư dần dân thay đổi trở thành hình thức xã hội thống trị giới nhiều kỷ tận Ngày ấy, sản xuất hàng hóa, vật chất dơi dư xảy tình trạng dư thừa, với chế tài pháp luật dừng lại mức sơ khai, hình thức nên nạn cướp bốc, trộm cắp hoành hành nên thương nhân, gia đình có cải, cộng đồng tìm thấy an tâm gửi vàng bạc đá quý dư thừa vào nhà thờ, nhà giàu có lãnh chúa nơi an tồn cho tiền bạc họ Lúc ngân hàng đơn giản, người dân gửi tiền cho nhà thờ, lãnh chúa, đến kì hạn họ rút tiền đem trả tiền công cho việc cất giữ Cùng với đó, xã hội phát triển, tích tụ tư tăng cao tất yếu phát sinh phân hóa giàu nghèo, phân hóa lOMoARcPSD|15978022 rõ rệt kéo theo nhu cầu vay vốn xã hội người cần vốn tổ chức giữ tiền cho giới quý tộc thời gian cho vay để kiếm lời Trải qua nhiều thăng trầm lịch sử tận ngày nay, ngành ngân hàng ngành mũi nhọn tất quốc gia Sở dĩ ngân hàng phát triển nhanh kinh tế, tài phát triển nhanh chóng, hoạt động thương mại diễn sơi Thế giới hình thành nhiều hệ thống khác nhau, nhiên có điều đáng nói có giai đoạn tất ngân hàng có quyền phát hành tiền, giấy tờ có giá làm cho quốc gia mà lại có nhiều loại tiền, loại lại có giá trị khác Tình trạng hổn loạn xảy nên giới cầm quyền dùng quyền lực nhà nước để hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương (mỗi quốc gia có tên gọi khác nhau) ngân hàng thương mại Ở Việt Nam ngân hàng so với hình thành hệ thống khác giới nói ngành Nhìn từ mơ hình ngân hàng hai cấp giới việc thiết kế mơ hình ngân hàng Việt Nam thời điểm xem phù hợp với điều kiện thực tiễn Bên cạnh đó, tiến trình hội nhập với giới hoạt động ngân hàng nước ta làm tốt nhiệm vụ Đặc biệt trng bối cảnh đại dịch Covid – 19 gây nhiều tác động tiêu cực lên kinh tế Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại có hoạt động giúp giữ vững ổn định kinh tế, điều đáng ghi nhận Tuy nhiên, có nhiều văn quy phạm pháp luật quy định Ngân hàng nhà nước gì; ngân hàng thương mại Song, cịn nhiều điều khó hiểu cần làm rõ thêm Chính thế, cần thiết phải có so sánh, tìm hiểu đặc điểm hai cấp ngân hàng này, từ có nhìn cụ thể ngành ngân hàng Việt Nam I Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trước cách mạng tháng 8/1945, Việt Nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng thiết lập hoạt động chủ yếu phục vụ sách thuộc địa Pháp lOMoARcPSD|15978022 Việt Nam Trong suốt thời kỳ thuộc địa, hình thành phát triển hệ thống tiền tệ, tín dụng Chính phủ Pháp xếp đặt, bảo hộ thông qua Ngân hàng Đông Dương Thực chất, Ngân hàng Đông Dương hoạt động với tư cách Ngân hàng phát hành Trung ương, đồng thời ngân hàng kinh doanh đa bao gồm nghiệp vụ ngân hàng thương mại nghiệp vụ đầu tư Sau giành độc lập, Đảng Nhà nước ta xác định nhiệm vụ trọng tâm bước xây dựng tiền tệ hệ thống ngân hàng độc lập, tự chủ Nhiệm vụ dần trở thành thực bước sang năm 1950, kháng chiến chống Pháp nhân dân Việt Nam ngày tiến triển mạnh mẽ với chiến thắng vang dội khắp chiến trường, vùng giải phóng khơng ngừng mở rộng Sự chuyển biến cục diện cách mạng địi hỏi cơng tác kinh tế, tài phải củng cố phát triển theo yêu cầu Trên sở chủ trương sách tài chính- kinh tế mà Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ II (tháng 02/1951) đề ra, ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam với nhiệm vụ chủ yếu là: Quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lưu thông tiền tệ, quản lý Kho bạc nhà nước, thực sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ đấu tranh tiền tệ với địch Sự đời Ngân hàng Quốc gia Việt Nam bước ngoặt lịch sử, kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Ở thời kỳ kháng chiến chống mỹ, hoạt động Ngân hàng Quốc gia tập trung vào việc tăng cường quản lý, điều hồ lưu thơng tiền tệ theo nguyên tắc quản lý kinh tế XHCN; xây dựng hồn thiện chế độ tín dụng hướng vào phục vụ phát triển kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể; mở rộng phạm vi cải tiến nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt, thiết lập vai trị ngân hàng trung tâm toán kinh tế; mở rộng quan hệ tốn tín dụng quốc tế; thực chế độ Nhà nước độc quyền quản lý ngoại hối Bên cạnh đó, lOMoARcPSD|15978022 Ngày 26/10/1961, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thời kỳ 1975-1985 giai đoạn khôi phục kinh tế sau chiến tranh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực lý hệ thống Ngân hàng chế độ cũ miền Nam; thu hồi tiền cũ hai miền Nam- Bắc; phát hành loại tiền nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Trong giai đoạn này, hệ thống Ngân hàng Nhà nước hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Tháng 3/1988, Hội đồng Bộ trưởng ban hành Nghị định 53/HĐBT với định hướng chuyển hẳn hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh Tháng 5/1990,Hội đồng Nhà nước thông qua công bố Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Sự đời Pháp lệnh ngân hàng thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang hai cấp Trong đó, Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thực thi nhiệm vụ Ngân hàng trung ương; ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối dịch vụ ngân hàng khuôn khổ pháp luật Từ năm 1990 đến nay, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức NHNN tiếp tục bổ sung, hoàn thiện theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2003), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 nghị định Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức NHNN (Nghị định số 88/1998/NĐ-CP ngày 02/11/1998, Nghị định số 52/2003/NĐ-CP ngày 19/5/2003, Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26/8/2008, Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11/11/2013) Qua q trình hình thành phát triển, tính chất chiến tranh kéo dài với nhận thức chưa kịp thời nên hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa tổ chức chặt chẽ đại Sự thay đổi mang tính định lOMoARcPSD|15978022 sau thời kỳ đổi mà ban hành hai Pháp lệnh quan trọng, thức hệ thống ngân hàng Việt Nam tồn dạng hai cấp Từ đó, nhận với hệ thống gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi với q trình chuyển đổi chế kinh tế từ tập trung bao cấp sang kinh doanh thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, cơng đổi ngân hàng nói chung tồn tại, phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng thành cơng Việt Nam II Địa vị pháp lý Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại 2.1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.1.1 Địa vị pháp lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ở Việt Nam, mơ hình Ngân hàng Trung ương trực thuộc Chính phủ xác lập từ khu chuyển sang mô hình ngân hàng hai cấp Theo đó, Ngân hàng Nhà nước, quan Hội đồng Bộ trưởng, có chức quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng nước, nhằm ổn định giá trị đồng tiền; quan phát hành tiền nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 sở kế thừa quy định pháp luật trước vị trí pháp lý Ngân hàng Nhà nước tiếp tục khẳng định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối (sau gọi tiền tệ ngân hàng); thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Từ quy định pháp luật, vị trí pháp lý Ngân hàng Nhà nước thể khía cạnh sau đây1: - Với tư cách quan ngang Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng cao nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Vị trí pháp lý Ngân hàng Điều Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 lOMoARcPSD|15978022 Thống đốc NHNN định việc sử dụng công cụ thực CSTT quốc gia, bao gồm tái cấp vốn, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở công cụ, biện pháp khác theo quy định Chính phủ - Tái cấp vốn: Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện tốn cho tổ chức tín dụng NHNN quy định thực việc tái cấp vốn cho tổ tín dụng theo hình thức cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá; chiết khấu giấy tờ có giá; hình thức tái cấp vốn khác Mục đích hoạt động tái cấp vốn để cung ứng nguồn vốn ngắn hạn đóng vai trị phương tiện, cơng cụ tốn cho tổ chức tín dụng Có thể nói, tái cấp vốn hình thành chế Ngân hàng Nhà nước cho tổ chức tín dụng vay để đảm bảo an tồn cho hệ thống tổ chức tín dụng trường hợp tổ chức tín dụng tạm thời khả toán, đáp ứng vốn kịp thời giống phao cứu sinh cuối Trong đại dịch Covid-19, Ngân hàng Nhà nước thực theo Quyết định số 450/QĐ-TTg việc tái cấp vốn cho ngân hàng thương mại tối đa 4000 tỷ đồng sau ngân hàng cho Tổng công ty Hàng không Việt Nam (Vietnam airline) vay bổ sung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh theo Nghị Quốc hội Nghị Chính phủ nhằm tháo gỡ khó khăn Vietnam airline bối cảnh đại dịch khiến ngành hàng không gặp khó khăn thực giãn cách xã hội - Lãi suất: NHNN công bố lãi suất tái cấp vốn, lãi suất loại lãi suất khác để điều hành sách tiền tệ, chống cho vay nặng lãi Trong trường hợp thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường, NHNN quy định chế điều hành lãi suất áp dụng quan hệ tổ chức tín dụng với với khách hàng, quan hệ tín dụng khác - Tỷ giá hối đoái: Tỷ giá hối đoái đồng Việt Nam hình thành sở cung cầu ngoại tệ thị trường có điều tiết Nhà nước NHNN cơng bố tỷ giá hối đối, định chế độ tỷ giá, chế điều hành tỷ giá Vấn đề điều chỉnh tỷ giá vô quan trọng, ý nghĩa mặt kinh tế mà cịn ý nghĩa mặt trị Trong đó, tháng 4/2021, báo 13 lOMoARcPSD|15978022 cáo, Bộ Tài Mỹ thức đưa Việt Nam khỏi danh sách quốc gia thao túng tiền tệ Đây thông tin mong đợi phía Việt Nam, dán mác "thao túng tiền tệ", hàng hóa Việt Nam xuất sang Mỹ bị mở rộng áp mức thuế suất cao Việt Nam nói chơi đẹp với tỷ giá VND số loại tiền tệ khu vực tăng giá so với USD từ đầu năm đến Diễn biến cho thấy, Ngân hàng Nhà nước tôn trọng điều tiết thị trường - Dự trữ bắt buộc: Dự trữ bắt buộc số tiền mà tổ chức tín dụng phải gửi NHNN để thực CSTT quốc gia NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng loại tiền gửi tổ chức tín dụng nhằm thực CSTT quốc gia NHNN quy định việc trả lãi tiền gửi dự trữ bắt buộc, tiền gửi vượt dự trữ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng loại tiền gửi - Nghiệp vụ thị trường mở: NHNN thực nghiệp vụ thị trường mở thông qua việc mua, bán giấy tờ có giá tổ chức tín dụng; quy định loại giấy tờ có giá phép giao dịch thông qua nghiệp vụ thị trường mở 4.1.2 Phát hành tiền giấy, tiền kim loại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan phát hành tiền nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, đơn vị tiền tệ “đồng”, ký hiệu quốc gia “đ”, ký hiệu quốc tế "VND" Tiền giấy tiền kim loại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành đồng tiền pháp định, dùng làm phương tiện tốn khơng hạn chế lãnh thổ Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng kỹ thuật, công nghệ việc in, đúc tiền nhằm nâng cao chất lượng, khả chống giả đồng tiền tiết kiệm chi phí phát hành Từ năm 2003 đến năm 2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành vào lưu thông tiền nhằm bổ sung cấu, mệnh giá đồng tiền lưu thông, đáp ứng nhu cầu toán kinh tế nâng cao chất lượng, khả chống giả đồng tiền, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng Trong đó, tiền polymer có mệnh giá 500.000đ, 200.000đ, 100.000đ, 50.000đ, 20.000đ, 10.000đ tiền kim loại có mệnh giá 5.000đ, 14 lOMoARcPSD|15978022 2.000đ, 1.000đ, 500đ, 200đ Việc phát hành tiền kim loại bước nhằm hoàn thiện hệ thống tiền tệ, phù hợp với thông lệ quốc tế Một số mệnh giá tiền giấy (cotton) song song lưu hành với tiền 4.1.3 Cho vay, bảo lãnh, tạm ứng ngân sách Hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước khác biệt chất so với hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Bởi vì, hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước nhằm mục tiêu thực sách tiền tệ quốc gia, bảo đảm an tồn cho hệ thống tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước thực hình thức bảo lãnh, tạm ứng cho ngân sách nhà nước, cho vay - Cho vay hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước Theo hình thức này, Ngân hàng nhà nước cho tổ chức tín dụng vay ngắn hạn - Bảo lãnh xem hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước áp dụng cho tổ chức tín dụng vay vốn nước ngồi theo định Thủ tướng Chính phủ - Tạm ứng cho ngân sách nhà nước (ngân sách trung ương) hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước để xử lí thiếu hụt tạm thời quỹ ngân sách nhà nước theo định Thủ tướng Chính phủ Việc Ngân hàng nhà nước cho ngân sách nhà nước vay tạm ứng cho ngân sách nhà nước tức cung ứng thêm tiền cho lưu thông gây lạm phát ảnh hưởng tới sách tiền tệ Trong báo cáo trị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII Đảng khẳng định: "Từng bước giảm bội chi ngân sách, không bù đắp bội chi phát hành tiền hình thức nào" Một số nước ngân sách thiếu hụt thường giải cách vay dân (phát hành trái phiếu) vay nước Ở nước ta, tình hình kinh tế chuyển đổi, nguồn chi lớn, nguồn thu có hạn nên ngân sách nhà nước thường gặp tình trạng thiếu hụt tạm thời, khơng có hỗ trợ Ngân hàng nhà nước khó khăn" Vì vậy, địi hỏi có quy định tạm ứng cho ngân sách nhà nước 4.1.4 Mở tài khoản, hoạt động toán ngân quỹ 15 lOMoARcPSD|15978022 Để thực chức năng, nhiệm vụ mà nhà nước giao, Ngân hàng nhà nước mở tài khoản ngân hàng nước ngoài, tổ chức tiền tệ, ngân hàng quốc tế Ngân hàng nhà nước mở quản lí tài khoản, thực giao dịch cho tổ chức tín dụng, kho bạc nhà nước Ngồi ra, với vị trí ngân hàng trung ương đất nước, Ngân hàng nhà nước cịn có thẩm quyền cung cấp dịch vụ toán cho hệ thống tổ chức tín dụng, cho khách hàng khác, thực hoạt động ngân hàng đối ngoại 4.1.5 Quản lý ngoại hối, hoạt động ngoại hối Thẩm quyền quản lí ngoại hối Ngân hàng nhà nước thể hai phương diện: Quản lí hành nhà nước ngoại hối quản lí ngoại hối nghiệp vụ ngân hàng trung ương Quản lí hành nhà nước ngoại hối Ngân hàng nhà nước mang tính chấp hành-điều hành Tính chấp hành- điều hành hoạt động quản lí hành nhà nước ngoại hối Ngân hàng nhà nước thể chỗ, dựa vào quyền lực nhà nước, Ngân hàng nhà nước thực biện pháp để bảo đảm thực pháp luật, áp dụng biện pháp tổ chức tác động trực tiếp vào hoạt động đối tượng chịu quản lí nhà nước ngoại hối Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định thẩm quyền quản lí hành nhà nước Ngân hàng nhà nước ngoại hối như: Xây dựng dự án luật, pháp lệnh quản lí ngoại hối; cấp, thu hồi giấy phép hoạt động ngoại hối; kiểm soát hoạt động ngoại hối tổ chức tín dụng Quản lí ngoại hối nghiệp vụ ngân hàng trung ương thẩm quyền quan trọng mà Nhà nước giao cho Ngân hàng nhà nước Nội dung thẩm quyền Nhà nước giao cho Ngân hàng nhà nước thực quản lí dự trữ ngoại hối nhà nước nhằm thực sách tiền tệ quốc gia, bảo đảm khả toán quốc tế, bảo toàn dự trữ ngoại hối nhà nước Hoạt động ngoại hối Ngân hàng nhà nước thực thị trường nước thị trường quốc tế thực giao dịch ngoại hối khác theo quy định Thủ tướng Chính phủ 16 lOMoARcPSD|15978022 4.1.6 Thanh tra, giám sát Ngân hàng 4.1.6.1 Hoạt động tra Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng nhà nước yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền tra phối hợp tra công ty con, cơng ty liên kết tổ chức tín dụng; Tổ chức có hoạt động ngoại hối, hoạt động kinh doanh vàng; tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng; tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn khơng phải ngân hàng; Cơ quan, tổ chức, cá nhân Việt Nam quan, tổ chức, cá nhân nước Việt Nam việc thực quy định pháp luật tiền tệ ngân hàng thuộc phạm vi quản lí nhà nước Ngân hàng nhà nước - Quyền nghĩa vụ đối tượng tra: Thực kết luận tra; Thực quyền, nghĩa vụ theo quy định pháp luật - Căn định tra: Chương trình, kế hoạch tra; Yêu cầu Thống đốc Ngân hàng nhà nước; Khi phát có dấu hiệu vi phạm pháp luật; Khi có dấu hiệu rủi ro đe dọa an toàn hoạt động tổ chức tín dụng - Nội dung tra ngân hàng gồm: + Thanh tra việc chấp hành pháp luật tiền tệ ngân hàng, việc thực quy định giấy phép Ngân hàng nhà nước cấp + Xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, lực quản trị rủi ro tình hình tài đổi tượng tra ngân hàng + Kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung, huỷ bỏ ban hành văn bàn quy phạm pháp luật đáp ứng yêu cầu quản lí nhà nước tiền tệ ngân hàng + Kiến nghị, yêu cầu đổi tượng tra ngân hàng có biện pháp hạn chế, giảm thiểu xử lí rủi ro để bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng phịng ngừa, ngăn chặn hành động dẫn đến vi phạm pháp luật 17 lOMoARcPSD|15978022 + Phát hiện, ngăn chặn xử lí theo thẩm quyền; kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền xử lí vi phạm pháp luật tiền tệ ngân hàng 4.1.6.2 Hoạt động giám sát ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực việc giám sát ngân hàng hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng nhà nước yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền giám sát phối hợp giám sát công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng - Đối tượng giám sát ngân hàng có quyền nghĩa vụ sau: + Cung cấp kịp thời, đầy đủ, xác thơng túi, tài liệu theo yêu cầu quan tra, giám sát ngân hàng; chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác, trung thực thơng tin, tài liệu cung cấp + Báo cáo, giải trình khuyến nghị, cảnh báo rủi ro an toàn hoạt động quan tra, giám sát ngân hàng + Thực khuyến nghị, cảnh báo rủi ro an toàn hoạt động quan tra, giám sát ngân hàng - Nội dung giám sát ngân hàng gồm: + Thu thập, tổng hợp xử lí tài liệu, thơng tin, liệu theo u cầu giám sát ngân hàng + Xem xét, theo dõi tình hình chấp hành quy định an tồn hoạt động ngân hàng quy định khác pháp luật tiền tệ ngân hàng; việc thực kết luận, kiến nghị, định xử lí tra khuyến nghị, cảnh báo giám sát ngân hàng + Phân tích, đánh giá tình hình tài chính, hoạt động, quản trị, điều hành mức độ rủi ro tổ chức tín dụng; xếp hạng tổ chức tín dụng hàng năm + Phát hiện, cảnh báo rủi ro gây an toàn hoạt động ngân hàng nguy co dẫn đến vi phạm pháp luật tiền tệ ngân hàng + Kiến nghị, đề xuất biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn xử lí rủi ro, vi phạm pháp luật 4.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 18 lOMoARcPSD|15978022 4.2.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động đầu tiên, mang tính chất tiền đề cho NHTM bắt đầu kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Hoạt động huy động vốn tạo lập nguồn vốn hoạt động ban đầu cho NHTM, đồng thời đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho NHTM q trình tồn phát triển NHTM huy động vốn từ ba nguồn bản, là: nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn tiền gửi, nguồn vốn vay - Nguồn vốn chủ sở hữu: nguồn vốn thuộc sở hữu chủ NHTM, nguồn vốn hình thành trình hoạt động NHTM bổ sung q trình hoạt động Thơng thường nguồn vốn chiếm tối đa 10% tổng số vốn NHTM huy động Mặc dù chiếm tỷ lệ khiêm tốn, vai trò nguồn vốn quan trọng Nguồn vốn chủ sở hữu phản ánh lực tài NHTM, phản ánh cho khả phòng ngừa rủi ro NHTM, điều kiện để NHTM phát triển, đồng thời yếu tố gia tăng lòng tin khách hàng Nguồn vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: vốn điều lệ, lợi nhuận để lại, quỹ hình thành trình kinh doanh, tài sản khác theo quy định,… - Nguồn vốn tiền gửi: NHTM tổ chức phép nhận tiền gửi khách hàng gắn liền với ngun tắc hồn trả Trong q trình hoạt động, NHTM thực nhận tiền gửi dạng: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn tiền gửi nhà kinh tế phân chia thành hai nhóm, là: tiền gửi giao dịch (tiền gửi không kỳ hạn) với mục đích chủ yếu phục vụ cho hoạt động tốn qua ngân hàng; tiền gửi phi giao dịch khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chủ yếu an tồn, tích lũy, hưởng lợi Tiền gửi phi giao dịch chủ yếu cấu thành từ tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm doanh nghiệp cá nhân.Mỗi khoản tiền gửi đem lại cho NHTM nguồn vốn với qui mô thời hạn khác Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động NHTM Với chế đa dạng loại hình tiền gửi, lãi suất, thời 19 lOMoARcPSD|15978022 hạn, NHTM thực huy động vốn tiền gửi từ nhiều chủ thể khác kinh tế với chi phí huy động đa dạng - Nguồn vốn vay: Chủ yếu vay vốn NHTM vay chiết khấu với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dòng tiền toán vượt mức dự trữ toán, toán bù trừ toán khoản tiền gửi rút khỏi ngân hàng Vay vốn ngân hàng nước ngồi tổ chức tín dụng cho vay lẫn nhu cầu tài trợ vốn cho khách hàng đòi hỏi, chưa tạo lập nguồn vốn hình thức khác Cũng qua hình thức ngân hàng có thêm khả khoản mà không thiết phải bán tài sản khác, làm thiệt hại cho ngân hàng phải gia tăng chi phí Đặc điểm vốn lãi suất cao nên NHTM tham gia vay vốn thực cần thiết 4.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sau huy động nguồn vốn, NHTM muốn tìm kiếm lợi nhuận phải thực hoạt động thứ hai hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn NHTM diễn chủ yếu với số hoạt động sau: 4.2.2.1 Hoạt động cấp tín dụng Là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động sử dụng vốn NHTM Thơng qua cấp tín dụng, NHTM thực thỏa thuận cam kết với khách hàng để khách hàng quyền sử dụng lượng tiền định thời hạn định, gắn liền với ngun tắc hồn trả Hoạt động cấp tín dụng NHTM phản ánh qua nhiều hình thức, bao gồm: cho vay; chiết khấu; tái chiết khấu giấy tờ có giá; bảo lãnh ngân hàng; cho thuê tài Trong hình thức hoạt động cấp tín dụng, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu NHTM - Cho vay: Đây hoạt động phản ánh tính chất truyền thống NHTM với tư cách chủ thể vay vay thị trường Nói cách khác, hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho NHTM Các NHTM thực cho vay hầu hết chủ thể kinh tế theo thời gian: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tuy nhiên, cần nhấn mạnh hoạt động cho vay 20 lOMoARcPSD|15978022 NHTM thân chứa đựng nhiều rủi ro (rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro trị, rủi ro đạo đức, rủi ro sách,…) - Hoạt động bao toán: Khi ngân hàng thực ứng trước tiền hàng hóa dịch vụ cho người bán thơng qua việc mua lại khoản phải thu khoản phải trả gọi nghiệp vụ bao toán ngân hàng thương mại - Hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Xuất phát từ lo ngại rủi ro phát sinh trình thực hợp đồng kinh tế chủ thể Theo đó, ngân hàng thực cam kết bồi thường cho bên bị thiệt hại bên đối tác gây bên tham gia hợp đồng Thực nghiệp vụ này, ngân hàng phát hành chứng thư bảo lãnh gửi cho bên nhận bảo lãnh với cam kết bồi thường thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết bên nhận bảo lãnh, trường hợp khoản nợ thực hoàn trả cho ngân hàng thuộc bên bảo lãnh theo thỏa thuận trước - Nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá: Là nghiệp vụ ngân hàng thực cung cấp tín dụng cho khách hàng thơng qua hoạt động mua công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn khách hàng Song song với đó, nghiệp vụ tái chiết khấu thực NHTM mua lại giấy tờ có giá chiết khấu theo phương thức mua hẳn khách hàng chưa đến thời hạn tốn - Nghiệp vụ cho th tài chính: Nghiệp vụ cho th tài hình thức cấp tín dụng với thời gian trung dài hạn tài sản Đây coi hoạt động sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng đem thu nhập chiếm 60%-80% tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, với việc đem lại thu nhập lớn, hoạt động cho thuê tài gắn liền với nhiều rủi ro ngân hàng Những nhân tố như: quy mơ, cấu tín dụng; khả bù đắp rủi ro; chất lượng tín dụng,… ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng 4.2.2.2 Hoạt động đầu tư 21 lOMoARcPSD|15978022 Để gia tăng lợi nhuận đảm bảo an tồn tài chính, NHTM thực kết hợp hoạt động cho vay với hoạt động đầu tư, từ làm đa dạng hóa hoạt động sử dụng vốn mình, giảm thiểu rủi ro hoạt động Một số lĩnh vực đầu tư NHTM lựa chọn là: đầu tư góp vốn liên doanh, liên kết; đầu tư thị trường chứng khoán (chứng khoán nợ, chứng khoán vốn Chính phủ tổ chức kinh tế),… Hoạt động đầu tư thành công giúp NHTM gia tăng khả khoản giảm thiểu rủi ro, đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn 4.2.2.3 Hoạt động trung gian Kết hợp hai hoạt động truyền thống mình, NHTM ngày thực cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu thị trường điều kiện hội nhập, phát triển kinh tế, đồng thời góp phần gia tăng thu nhập cho Các dịch vụ ngân hàng NHTM cung cấp như: dịch vụ toán ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh (trong tín dụng, đấu thầu, xuất nhập khẩu,…), dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ủy thác, dịch vụ đại lý kinh doanh chứng khoán… Bên cạnh đó, với phát triển khoa học công nghệ, NHTM cung cấp dịch vụ lĩnh vực tiền tệ tín dụng như: dịch vụ thẻ, Internet banking,… - Hoạt động ngân hàng điện tử: Với bùng nổ cách mạng công nghệ 4.0 phát triển khoa học công nghệ, dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển theo hai mảng hoạt động: ngân hàng trực tuyến ngân hàng theo mơ hình kết hợp Ngân hàng trực tuyến tổn mơi trường có mạng internet, dịch vụ ngân hàng 100% cung cấp qua môi trường mạng Ngược lại, ngân hàng theo mơ hình kết hợp ngân hàng truyền thống thực điện tử hóa dịch vụ truyền thống Như vậy, loại hình ngân hàng thứ hai thực kết hợp cung ứng dịch vụ sản phẩm mình, bao gồm: dịch vụ sản phẩm truyền thống, với dịch vụ sản phẩm kênh phân phối - Dịch vụ ngoại hối: NHTM tư vấn cho khách hàng kinh doanh ngoại hối, nên mua hay bán loại ngoại tệ thời điểm nào; thực mua 22 lOMoARcPSD|15978022 bán hộ ngoại tệ (hoặc vàng, đá quý,…) cho khách hàng tài khoản; thực môi giới ngoại hối cho khách hàng; cung cấp dịch vụ bảo quản hộ loại ngoại hối,… - Dịch vụ bảo lãnh: NHTM thực bảo lãnh hộ khách hàng nhiều lĩnh vực, như: tốn, dự thầu, xuất nhập khẩu,… - Dịch vụ toán chuyển tiền: Dịch vụ toán chuyển tiền NHTM giúp cho khách hàng toán thuận tiện hơn, gia tăng yếu tố an toàn, giảm thiểu chi phí giao dịch Một số dịch vụ toán tiêu biểu NHTM cung cấp kể đến như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,… - Dịch vụ tư vấn tài chính: NHTM thực tư vấn cho khách hàng số khía cạnh, là: kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, thuế, xây dựng dự án đầu tư cho doanh nghiệp, phát hành chứng khoán cho doanh nghiệp, thiết lập kế hoạch tài cho doanh nghiệp cho cá nhân,… V Cơ cấu, tổ chức NHNN Việt Nam NHTM 5.1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam người có thẩm quyền, trách nhiệm lãnh đạo điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là thành viên Chính phủ, chịu trách nhiệm trước Thủ tướng chỉnh phủ Quốc hội hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Thống đốc Ngân hàng có quyền hạn quy định khoản điều luật NHNN 2010 Ngân hàng Nhà nước tổ chức thành hệ thống tập trung, thống nhất, gồm máy điều hành đơn vị hoạt động nghiệp vụ trụ sở chính, chi nhánh, văn phịng đại diện, đơn vị trực thuộc khác quy định điều Nghị định số 16/2017/NĐ-CP 5.2 Ngân hàng thương mại Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc) - Đại hội đồng cổ đông: Đại hội đồng cổ đơng gồm tất cổ đơng có quyền biểu quyết, quan định cao tổ chức tín dụng Đại hội đồng cổ 23 lOMoARcPSD|15978022 đông họp thường niên thời hạn 04 tháng, kể từ ngày kết thúc năm tài Nhiệm vụ, quyền hạn quy định khoản điều 59 Luật TCTD 2010 - Hội đồng quản trị: Hội đồng quản trị tổ chức tín dụng cơng ty cổ phần phải có khơng 05 thành viên khơng q 11 thành viên, có 01 thành viên độc lập Hội đồng quản trị phải có phần hai tổng số thành viên thành viên độc lập thành viên người điều hành tổ chức tín dụng; Cá nhân người có liên quan cá nhân người đại diện vốn góp cổ đơng tổ chức người có liên quan người tham gia Hội đồng quản trị, không vượt phần ba tổng số thành viên Hội đồng quản trị tổ chức tín dụng cơng ty cổ phần, trừ trường hợp người đại diện phần vốn góp Nhà nước Nhiệm vụ, quyền hạn quy định điều 63 Luật TCTD 2010 - Hệ thống kiểm soát nội bộ: Đối với hệ thống kiểm soát nội tổ chức tín dụng, giải thích tập hợp chế, sách, quy trình, quy định nội bộ, cấu tổ chức tổ chức tín dụng, xây dựng tổ chức thực nhằm bảo đảm phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro Hoạt động hệ thơng kiểm sốt nội phải kiểm toán nội bộ, tổ chức kiểm toán độc lập đánh giá định kỳ Nhiệm vụ, quyền hạn quy định điều 45 Luật TCTD 2010 - Tổng giám đốc (giám đốc): Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên bổ nhiệm số thành viên làm Tổng giám đốc (Giám đốc) thuê Tổng giám đốc (Giám đốc), trừ trường hợp có quy định khác; Tổng giám đốc (Giám đốc) người điều hành cao tổ chức tín dụng, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên việc thực quyền, nghĩa vụ Quyền nghĩa vụ quy định điều 49 Luật TCTD 2010 VI Tổng kết Thông qua phân tích, tổng hợp làm rõ khác biệt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại Sự đời Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bước ngoặt lịch sử, 24 lOMoARcPSD|15978022 kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Từ giai đoạn kháng chiến năm đổi thời kỳ đại ngày nay, Ngân hàng Nhà nước ln phát huy vai trị, chức góp phần quan trọng đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, tăng dự trữ ngoại hối Nhà nước; phát triển hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động theo hướng an tồn, lành mạnh, thực tốt vai trò trung chuyển vốn kinh tế; ngày đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp người dân Cùng với trình hội nhập kinh tế quốc tế đất nước, ngành Ngân hàng tăng cường mở rộng hợp tác song đa phương lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, từ góp phần nâng cao uy tín Việt Nam trường quốc tế Các ngân hàng thương mại từ sau đổi bước thích nghi, chuyển Đặc biệt giai đoạn bùng nổ cách mạng công nghệ 4.0 (CMCN 4.0) tác động mạnh mẽ đến nhiều quốc gia, có Việt Nam Khơng nằm ngồi ảnh hưởng xu đó, ngân hàng thương mại đồng loạt trọng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng số tảng đầu tư, trang bị sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ; đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Ngân hàng số (digital banking) coi xu phát triển NHTM Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ CMCN 4.0, ngân hàng có nhiều hội tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp mang đến cho khách hàng, góp phần đẩy mạnh triển khai định hướng tài tồn diện Thời gian qua, nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử ebanking NHTM có cạnh tranh tăng trưởng mạnh mẽ Các NHTM cần nhanh chóng nắm bắt thời điểm vàng để phát triển, chiếm thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ thông qua ngân hàng số như: tiện ích dịch vụ Mobile banking, Internet banking, CDM, ATM/POS, dịch vụ thuộc nhóm ngân hàng 25 lOMoARcPSD|15978022 điện tử e-banking gồm dịch vụ vấn tin số dư; kê giao dịch gần nhất; nạp tiền VnTopup; nạp tiền thuê bao trả sau cho điện thoại di động mạng Viettel, Vinaphone, Mobifone; nạp tiền điện thoại trả trước; nạp tiền ví điện tử VnMart; mua thẻ Game điện thoại di động; tự động thơng báo giao dịch thẻ tín dụng quốc tế; tốn hóa đơn tiền điện qua tin nhắn SMS; tốn học phí qua tin nhắn SMS, Khi sử dụng dịch vụ cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tài chính, ngân hàng như: vấn tin tài khoản đăng ký dịch vụ khách hàng (kiểm tra số dư, xem thông tin tài khoản tra cứu lịch sử giao dịch gần thời gian theo quy định ngân hàng); chuyển khoản hệ thống NHTM chuyển khoản liên ngân hàng, Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking ngày chiếm vị trí quan trọng cấu lợi nhuận ròng thu từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Những thuận lợi từ đại dịch Covid-19 trở lại ảnh hưởng lớn đến nước ta làm lĩnh vực có ngành kinh tế, tài chính, tiền tệ lâm vào khốn đốn Nhờ đạo kịp thời Chính phủ, điều hành linh hoạt Ngân hàng Nhà nước, nỗ lực vượt khó tổ chức tín dụng có ngân hàng thương mại góp phần vơ to lớn, giúp giữ vững kinh tế, tài tiền tệ nước ta ổn định, doanh nghiệp người dân quan tâm dành ghi nhận to lớn cho nỗ lực World Bank nhận định rằng: “Mây đen phủ lên toàn cầu, mặt trời toả nắng Việt Nam”, thừa nhận cộng đồng quốc tế nỗ lực Việt Nam việc phát triển kinh tế nói chung ổn định thị trường tiền tệ nói riêng Chính thế, nhằm thích ứng an tồn, linh hoạt có hiệu với đại dịch hy vọng Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan quản lý tiền tệ, ngân hàng quốc gia đồng hành ngân hàng thương mại thúc đẩy tài ngân hàng vững mạnh, ổn định, giúp cho người dân doanh nghiệp an tâm làm ăn, kinh doanh, phát triển kinh tế, xứng đáng với ghi nhận quốc tế từ nhân dân nước 26 lOMoARcPSD|15978022 Tài liệu tham khảo (phần lý thuyết) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Luật Tổ chức tín dụng 2010 http://tapchinganhang.gov.vn/cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-day-manhphat-trien-ung-dung-ngan-hang-so-trong-ky-nguyen-so.htm https://ditiep.com/ngan-hang-thuong-mai-va-cac-hoat-dong-chu-yeu/ https://www.studocu.com/vn/document/truong-dai-hoc-luat-ha-noi/coporatelaw-lawyer/bai-giang-mon-luat-ngan-hang/19531417 27 ... pháp luật tiền tệ ngân hàng 4.1.6.2 Hoạt động giám sát ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực việc giám sát ngân hàng hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Trong trường hợp cần thiết, Ngân. .. định điều luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 3.2 Ngân hàng thương mại 3.2.1 Chức Qua hoạt động thực tiễn hình dung chức ngân hàng thương mại sau: - Là ngân hàng trung gian: Ngân hàng thương... hộ thông qua Ngân hàng Đông Dương Thực chất, Ngân hàng Đông Dương hoạt động với tư cách Ngân hàng phát hành Trung ương, đồng thời ngân hàng kinh doanh đa bao gồm nghiệp vụ ngân hàng thương mại