TIỂU LUẬN HỌC PHẦN: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

Tr­êng §¹i häc Vinh MÉu 3 Môc lôc MỤC LỤC iiDANH MỤC VIẾT TẮT 1LỜI MỞ ĐẦU 21 1 Khái niểm về thẻ thanh toán 21 1 1 Khái niệm 21 1 2 Đặc điểm của thẻ thanh toán 21 2 Vai trò của thẻ thanh toán 21 2 1 Đố.

ĐẠI HỌC VINH TRƯỜNG KINH TẾ LOUANGLAD SAYSAMONE TIỂU LUẬN HỌC PHẦN: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI Đề tài: PHÂN TÍCH SỬ DỤNG THẺ THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG 10 NĂM TRỞ LẠI ĐÂY Nghệ An, 01/ 2022 ĐẠI HỌC VINH TRƯỜNG KINH TẾ TIỂU LUẬN Đề tài: PHÂN TÍCH SỬ DỤNG THẺ THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG 10 NĂM TRỞ LẠI ĐÂY MÉu : Môc lôc Người hướng dẫn Học viên thực Mã sinh viên Lớp : Ths Nguyễn Đình Tiến : Louanglad Saysamone : 18573402014075 : K59B2 TCNH Nghệ An, 01/ 2022 MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT ii LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Khái niểm thẻ toán 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm thẻ toán 1.2 Vai trò thẻ toán 1.2.1 Đối với Ngân hàng 1.2.2 Đối với khách hàng 1.3 Các loại thẻ toán CHƯƠNG II THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG 10 NĂM TRỞ LẠI ĐÂY .5 2.1 Thực trạng sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Viêt Nam 2.1.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 2.1.2 Thực trạng sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam Bảng 2.2 Số liệu giao dịch thiết bị toán Thẻ từ năm 2017 - 2020 2.2 Đánh giá sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.2 Những tồn tại, hạn chế CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 11 KẾT LUẬN 13 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 i DANH MỤC VIẾT TẮT TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTW: Ngân hàng trung ương CSTT: Chính sách tiền tệ GTCG: Giấy tờ có giá NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng ii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Bằng phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, viết cơng bố kết nghiên cứu loại thẻ ngân hàng sử dụng Việt Nam, qua đánh giá xu hướng hoạt động kinh doanh thẻ đưa biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để tốn hàng hóa dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ cịn dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM chuyển khoản, tra vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản chi phí sinh hoạt, Thẻ phương tiện tốn không dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ đời đạt hai mục tiêu tiện lợi an tồn cho việc tốn mà cịn thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hóa tồn cầu hóa Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu sở lý thuyết thẻ tốn qua tìm hiểu vai trị thẻ tốn Từ vào tìm hiểu thực trạng sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam vòng 10 năm trở lại Từ đưa giải pháp, đề xuất phương án phát triển toán qua thẻ ngân hàng thương mại Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục đề án gồm chương sau: Chương I: Cơ sở lý thuyết thẻ toán Chương II: Thực trạng sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam 10 năm trở lại Chương III: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Khái niểm thẻ toán 1.1.1 Khái niệm Thẻ toán hay gọi thẻ chi trả loại thẻ có khả tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ vài địa điểm chấp nhận tiêu dùng thẻ đó, dùng để rút tiền mặt trực tiếp từ Ngân hàng hay máy rút tiền tự động Hiện loại thẻ tốn phát hành Ngân hàng, tổ chức tài vài cơng ty phát hành dạng thẻ quà tặng, thẻ sử dụng dịch vụ Thẻ toán xét theo chức chia làm loại Debit Card (thẻ ghi nợ), Credit Card (thẻ tín dụng) Prepaid Card (Thẻ trả trước) Thẻ toán phần hệ thống toán tổ chức tài chính, ngân hàng, cung cấp cho khách hàng, cho phép chủ sở hữu (chủ thẻ) truy cập tiền vào tài khoản ngân hàng định khách hàng thơng qua tài khoản tín dụng toán chuyển tiền điện tử truy cập máy rút tiền tự động (ATM) Những thẻ biết đến nhiều tên bao gồm thẻ ngân hàng, thẻ ATM, MAC (thẻ truy cập tiền), thẻ khách hàng, thẻ tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm thẻ toán Thẻ toán nhiều người sử dụng nhiều đặc điểm tiện ích Trong q trình dùng thẻ bạn nhận tiện ích sau – Không cần phải cầm tiền mặt người, bạn dễ dàng tốn, mua sắm mà khơng dùng tiền mặt với thẻ toán – Thanh toán thẻ dễ dàng với hình thức thức tốn trực tuyến trực tiếp Thanh tốn hóa đơn cách quẹt thẻ mà không cần phải nhập mã PIN thẻ – Sử dụng thẻ toán khắp địa điểm chấp nhận toàn giới 1.2 Vai trị thẻ tốn 1.2.1 Đối với Ngân hàng Là nguồn thu nhập từ dịch vụ: “Khi cung cấp dịch vụ thẻ, ngân hàng có nguồn thu từ loại phí phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch, phí cấp tín dụng, chuyển đổi ngoại tệ, lãi thu từ khoản tín dụng thẻ tín dụng thẻ nợ có thấu chi Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Khi triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng phải nâng cấp đại hóa hệ thống tốn ngân hàng có điều kiện tiếp cận với cơng nghệ tiên tiến giới rút ngắn khoảng cách chênh lệch cơng nghệ hội nhập góp phần nâng cao trình độ nhân viên nghiệp vụ thẻ nói riêng ngân hàng nói chung Tăng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Việc phát triển hệ thống máy ATM/POS phát triển kênh phân phối cho ngân hàng Kênh phân phối không bị hạn chế làm việc cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24h, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, giảm bớt giao dịch quầy ngân hàng Mở rộng thị trường quan hệ khách hàng: Tham gia tốn thẻ ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ mình, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp từ góp phần tạo đối tác lâu dài, mang tính ổn định cao hợp đồng thẻ ký kết gắn kết ngân hàng với khách hàng sử dụng thẻ ĐVCNT Tất cịn tạo lên giá trị vơ hình cho ngân hàng nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng, quảng bá hình ảnh thương hiệu, nâng cao mức độ nhận biết khách hàng sản phẩm dịch vụ thẻ tên tuổi ngân hàng 1.2.2 Đối với khách hàng Sự thuận tiện linh hoạt tốn nước ngồi nước: Thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ mua hàng hóa dịch vụ thông qua mạng lưới rộng rãi điểm chấp nhận thẻ, hay rút tiền mặt cần thiết thực dịch vụ khác vấn tin tài khoản, chuyển khoản…tại máy ATM khắp nơi mà không bị hạn chế thời gian giao dịch Điều bất lợi việc sử dụng thẻ khơng có tiện dụng số điểm chấp nhận thẻ không lớn (điều diễn thị trường Việt Nam) Ngồi ra, chủ thẻ cịn hưởng nhiều lợi ích khác nữa… Xét giác độ bảo mật, thẻ ngân hàng phương tiện giao dịch thuận lợi an toàn Chủ thẻ người nắm giữ mã số có quyền sử dụng thẻ chống việc làm giả ngăn chặn người khác sử dụng Bên cạnh thẻ ngân hàng ln ứng dụng sản xuất dựa kỹ thuật công nghệ cao, tạo nên thẻ thơng minh với độ an tồn ngày nâng cao Gọn nhẹ, nhanh chóng hiệu quả: Khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ người tiêu dùng mang theo tiền mặt, thời gian kiểm đếm tiền có thẻ với kích thước gọn nhẹ dễ dàng mang theo người, tạo cảm giác thỏa mái mua sắm chí với khối lượng trả lớn Thanh tốn thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng toán Thanh toán thẻ dường trở thành thứ mốt, phong cách sống Điều khơng ý nghĩa với người thực am hiểu kinh tế cộng đồng khách hàng, lại sức mạnh tâm lý không nhỏ Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận phương thức mua hàng gián tiếp đặt hàng qua điện thoại, mua hàng qua mạng… 1.3 Các loại thẻ toán Có nhiều loại thẻ tốn phát hành Mỗi loại thẻ có đặc điểm riêng biệt Bạn nên hiểu loại thẻ toán phát hành để đăng ký mở thẻ có lựa chọn phù hợp Hiện có loại thẻ toán sử dụng nhiều bao gồm: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước Thẻ Debit Card (thẻ ghi nợ) Thẻ ghi nợ hay gọi thẻ ATM với chức dùng để thực giao dịch toán từ tài khoản ngân hàng liên kết Thẻ cấp cho khách hàng bạn đăng ký mở tài khoản ngân hàng Và muốn toán thẻ cần phải nạp tiền vào tài khoản sử dụng Hiện có loại thẻ ghi nợ nội địa thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ nội địa tốn nước, cịn thẻ ghi nợ quốc tế phép tốn tồn giới Thẻ Credit Card (Thẻ tín dụng) Thẻ tín dụng lại hoạt động hồn tồn khác so với thẻ ghi nợ Đây loại thẻ cho phép bạn chi tiêu, tốn, mà khơng cần có tiền tài khoản Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp hạn mức tín dụng cho sẵn để khách hàng chi tiêu Khi chi tiêu hạn mức hồn trả 45 ngày miễn lãi suất Thẻ tín dụng khơng dùng tới tiền mặt, có nghĩa giao dịch thực trực tuyến quẹt thẻ Đối với loại thẻ toán cần phải chứng minh thu nhập có lịch sử tín dụng tốt mở Thẻ Prepaid Card (Thẻ trả trước) Thẻ trả trước loại thẻ cho phép tất khách hàng có đầy đủ giấy tờ tùy thân đăng ký Thẻ liên kết với tài khoản ngân hàng Mọi giao dịch phát sinh trích tiền từ tài khoản ngân hàng để tốn Nhưng hoạt động tài khoản cịn tiền, hết tiền thẻ khơng toán Hầu hết thẻ toán, chẳng hạn thẻ ghi nợ thẻ tín dụng hoạt động thẻ ATM, thẻ có ATM có sẵn Thẻ thẻ độc quyền sử dụng làm thẻ ATM Việc sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt ATM đối xử khác với giao dịch POS, thường thu hút chi phí lãi suất kể từ ngày rút tiền mặt Mạng lưới liên ngân hàng cho phép sử dụng thẻ ATM ATM nhà khai thác tư nhân tổ chức tài khác với tổ chức phát hành thẻ Tất máy ATM tối thiểu cho phép rút tiền mặt khách hàng chủ sở hữu máy (nếu máy ngân hàng vận hành) thẻ liên kết với mạng ATM mà ngân hàng có liên kết Máy báo cáo số tiền rút khoản phí tính máy nhận Hầu hết ngân hàng cơng đồn tín dụng cho phép giao dịch ngân hàng liên quan đến tài khoản thông thường ATM ngân hàng, bao gồm tiền gửi, kiểm tra số dư tài khoản chuyển tiền tài khoản Một số cung cấp dịch vụ bổ sung, chẳng hạn bán tem bưu Đối với loại giao dịch khác qua điện thoại ngân hàng trực tuyến, việc thực thẻ ATM mà không cần xác thực trực tiếp Điều bao gồm yêu cầu số dư tài khoản, tốn hóa đơn điện tử số trường hợp, mua hàng trực tuyến CHƯƠNG II THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG 10 NĂM TRỞ LẠI ĐÂY 2.1 Thực trạng sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Viêt Nam 2.1.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hiện nay, Việt Nam, tổ chức cung ứng dịch vụ TTKDTM gồm: NHNN Việt Nam; ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; quỹ tín dụng nhân dân; tổ chức tài vi mơ số tổ chức khác (căn theo Khoản Điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ) Trong đó, theo quy định Luật NHNN Việt Nam năm 2010 “NHNN thực tổ chức, quản lý, giám sát hệ thống toán quốc gia, cung ứng dịch vụ toán cho ngân hàng; tham gia tổ chức giám sát vận hành hệ thống toán kinh tế; thực quản lý phương tiện toán kinh tế” ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ TTKDTM khác hoạt động theo quản lý giám sát NHNN Tính đến thời điểm 31/12/2020, bên cạnh 38 ngân hàng nước, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 51 chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tài vi mơ phép cung ứng dịch vụ TTKDTM, NHNN cấp phép cho 19 đơn vị ngân hàng hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán (chi tiết nêu Phụ lục số 02 03) Như vậy, với môi trường kinh doanh đa dạng, phong phú gồm 121 tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ TTKDTM Việt Nam tạo điều kiện cho hoạt động không ngừng phát triển theo hướng đổi mới, đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Thời gian gần đây, ngân hàng Việt Nam nỗ lực nhiều trình phát triển sở hạ tầng kỹ thuật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ TTKDTM phục vụ khách hàng.: Các ngân hàng thường xuyên kiểm tra, nâng cấp đường truyền, công nghệ, để xử lý kịp thời vấn đề phát sinh trình khách hàng giao dịch nhằm đảm bảo Hệ thống tốn ngân hàng vận hành thơng suốt, liên tục an tồn Điều khơng giúp gia tăng an tồn, tiện lợi nhanh chóng khâu tốn mà cịn tạo hội mở rộng dịch vụ ngân hàng đại, thay đổi tư kinh doanh ngân hàng truyền thống tạo thuận lợi cao cho đối tượng khách hàng Trong năm gần đây, bên cạnh phương tiện truyền thống Séc, UNC, UNT, nhiều phương tiện toán dịch vụ TTKDTM mới, đại, tiện ích Ngân hàng điện tử, ví điện tử… đời đáp ứng nhiều loại nhu cầu người sử dụng dịch vụ Đây yếu tố quan trọng tác động đến xu hướng sử dụng dịch vụ TTKDTM khách hàng 2.1.2 Thực trạng sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam Thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam năm qua đánh giá có tốc độ phát triển mạnh Đây tín hiệu tốt góp phần quan trọng thúc đẩy nhanh xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt Tại Việt Nam, thẻ toán biết đến 10 năm trước đây, phải đến năm 1998 thị trường thẻ trở nên sôi động có tham gia nhiều ngân hàng Bởi lợi nhuận từ dịch vụ hấp dẫn ngân hàng hội để NHTM Việt Nam nâng cao khả cạnh tranh Đây nghiệp vụ ngân hàng đại giúp Việt Nam tắt đón đầu dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng nước có sức mạnh cạnh tranh cơng nghệ với ngân hàng nước lĩnh vực mẻ Tuy nhiên, dịch vụ đem lại khơng khó khăn cho ngân hàng Việt Nam, như: khó khăn kinh tế - xã hội, khoa học cơng nghệ nói chung thân ngân hàng nói riêng gây nhiều trở ngại việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ đạt tới giá trị tiềm vốn có nó, buộc ngân hàng phải khơng ngừng tự nhìn lại đưa biện pháp giải để đứng vững khẳng định vị thị trường Thẻ ngân hàng tiếp tục phương tiện tốn đa dụng, tiện ích, NHTM trọng phát triển, có tốc độ phát triển nhanh chóng Theo Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước - NHNN), sở hạ tầng công nghệ phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục trọng đầu tư, nâng cao chất lượng phát huy hiệu Số lượng giá trị giao dịch toán nội địa thẻ ngân hàng tiếp tục tăng, quý I năm 2019 đạt 65 triệu giao dịch với tổng số tiền giao dịch 171 nghìn tỷ đồng (tăng 18,45% số lượng 18,82% giá trị so với kỳ năm 2017) Các NHTM tích hợp thêm nhiều tính vào thẻ ngân hàng để sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ; đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ, độ an toàn toán thẻ Thanh toán điện tử qua Internet, điện thoại di động đạt kết đáng ghi nhận, thu hút số lượng lớn khách hàng sử dụng Trong quý I năm 2019, số lượng giá trị giao dịch tài qua kênh Internet tăng 68,8% 13,4% so với kỳ năm 2018; số lượng giá trị giao dịch tài qua kênh điện thoại di động tăng 97,7% 232,3 % so với kỳ năm 2018 Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác có xu hướng tăng lên Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển giúp NHTM có thêm kênh huy động vốn phát triển thêm dịch vụ giá trị gia tăng với nhiều tiện ích khác cung cấp cho khách hàng Để gia tăng lượng giao dịch không dùng tiền mặt, ngân hàng đẩy mạnh phát triển hệ thống chấp nhận thẻ máy ATM, máy POS, mạng lưới toán hàng hóa dịch vụ sử dụng thẻ, tiện ích dịch vụ,… Ngồi rút tiền mặt, chủ thẻ dễ dàng sử dụng thẻ toán giao dịch hóa đơn điện thoại, internet, trả phí bảo hiểm, chuyển khoản tốn,… Tiện ích thẻ ATM khơng giúp chủ thẻ quản lý tiền, không đem theo lượng tiền lớn để tốn hàng hóa dịch vụ, tiết kiệm tiền,… mà giúp họ tiết kiệm chi tiêu ngân hàng phát hành thẻ phối hợp với đơn vị bán hàng giảm giá hàng hóa cho khách hàng sử dụng thẻ Ngồi ra, khách hàng sử dụng thẻ bảo hiểm trường hợp cụ thể, như: rút tiền từ máy ATM bị cướp; toán mua hàng hóa bị hàng sau mua hàng; mua vé máy bay bị trễ bay; tai nạn du lịch toàn cầu; tư trang chuyến đi; trách nhiệm chuyến đi; gia sản vắng nhà; mua sắm; thất lạc ví Quy mơ dân số trẻ không ngừng mở rộng với phát triển công nghệ xu hướng thương mại điện tử ngày thịnh hành yếu tố khiến thị trường thẻ toán Việt Nam, thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ (debit card) ngày sử dụng rộng rãi Bên cạnh việc phát triển số lượng thẻ, NHTM ngày quan tâm đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ việc tăng khả tốn cho chủ thẻ thơng qua phát hành thẻ toán đồng thương hiệu đa ứng dụng có liên kết với tổ chức khác, trường học, hãng taxi, hãng hàng không, siêu thị…; trọng tăng độ an toàn, bảo mật thẻ tốn ứng dụng cơng nghệ Chip hoạt động phát hành toán thẻ, phát hành chấp nhận toán thẻ chip chuẩn EMV Thẻ ngân hàng chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân nhằm mục đích rút tiền mặt chưa sử dụng rộng rãi toán Cùng với phát triển dịch vụ TTKDTM, Thẻ ngân hàng không ngừng tăng trưởng phát triển số lượng chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Tính đến tháng 31/12/2020 có 44 ngân hàng NHNN cấp phép thực tổ chức phát hành thẻ Số liệu thống kế lượng phát hành thẻ từ ngân hàng cho thấy tổng số lượng Thẻ phát hành tăng ổn định qua năm với tốc độ trung bình 20%/năm Như vậy, tính tỷ lệ dân số Việt Nam năm 2020 93.421.835 người bình quân người dân Việt Nam sở hữu 1,19 thẻ ngân hàng Kết coi đáng mơ ước kinh tế phát triển Việt Nam Cùng với đó, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thẻ thiết bị ATM, POS không ngừng mở rộng Số lượng thiết bị ATM POS/EFTPOS/EDC không ngừng tăng lên với tốc độ nhanh năm qua ngân hàng nước ngày trọng nhiều đến việc phát triển dịch vụ tiện ích kèm với Thẻ như: tốn hàng hóa; chuyển khoản; mua sắm trực tuyến… nhiều dịch vụ khác như: yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, gửi tiền trực tiếp ATM, nhận tiền kiều hối, toán tiền điện, nước, cước phí… Điều cho thấy Thẻ khơng đơn công cụ rút tiền mặt mà trở thành phương tiện đa mục đích, giúp người sử dụng tiếp cận nhiều dịch vụ giao dịch khác Bên cạnh đó, để nhằm chia sẻ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thẻ, ngân hàng liên kết tạo thành liên minh thẻ Banknetvn (của Agribank, Ngân hàng sách BIDV), Smartlink (của Vietcombank 15 NHTM cổ phần khác), VNBC (do Ngân hàng Đông Á dẫn đầu sau sáp nhập với Banknetvn) Các liên minh kết nối hoạt động thẻ ngân hàng lại với liên kết với tổ chức như: trường học, hãng taxi, hãng hàng không, siêu thị… tạo thuận lợi cho người sử dụng Ngày 25/12/2014, liên minh thẻ lớn Việt Nam Banknetvn Smartlink sáp nhập với tạo thành Trung tâm chuyển mạch thẻ thống phục vụ toàn hệ thống ngân hàng bán lẻ, chấp nhận tốn khơng phân biệt tất sản phẩm dịch vụ Thẻ VISA, Master, Amex, JCB, CUP… giúp giao dịch nhanh chóng thuận tiện Bảng 2.1 Số liệu giao dịch thiết bị toán Thẻ từ năm 2017 2020 Số liệu giao dịch thiết bị toán Thẻ tăng nhanh bền vững giai đoạn 2016-2020 cho thấy người dân ngày ưa thích sử dụng phương tiện giao dịch tốn Tuy nhiên, loại giao dịch toán quốc tế, giao dịch thẻ ngân hàng nước phát hành; Các khoản gửi, rút tiền chuyển tiền mà người gửi người nhận một; khoản tốn tổ chức tín dụng khách hàng (như khoản cho vay, trả nợ gốc/lãi tiền vay, phí…) tỷ trọng tốn Thẻ ngân hàng lại chiếm tỷ lệ vô nhỏ tổng phương tiện TTKDTM Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh đem lại nhiều lợi ích cho người sử dụng 2.2 Đánh giá sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.1 Ưu điểm sử dụng thẻ tốn ATM có nhiều chức năng, mang đến nhiều tiện ích giúp người tiết kiệm thời gian công sức Một thẻ ATM đa nghĩa giúp bạn: Nhanh chóng: thay tốn khoảng 45 phút để đến chờ đợi giao dịch viên ngân hàng phục vụ, người cần vài phút đứng trước “ngân hàng tự động” gần nơi hay nơi làm việc thao tác đơn giản để đáp ứng nhu cầu tài Bên cạnh đó, khách hàng khơng cần phải xếp thời gian đến ngân hàng hành “ngân hàng tự động” phục vụ khách hàng lúc, nơi Tiện lợi: Thẻ ATM đại tích hợp nhiều chức dịch vụ, từ nhu cầu giao dịch rút tiền, chuyển khoản hệ thống với nhiều ngân hàng khác đến nhu cầu giao tốn cho đời sống hàng ngày, như: hóa đơn tiền điện/nước, tốn thẻ tín dụng, vé máy bay, hóa đơn ĐTDĐ trả sau, phí bảo hiểm,… Tại máy ATM ngân hàng công nghệ cao, khách hàng cịn rút tiền lỡ qn mang thẻ, đăng kí dịch vụ online vay vốn, ebanking mobile banking hay gửi tiết kiệm online Có thể thấy, giao dịch khách hàng thu gọn thẻ với thao tác đơn giản nhất, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí lại, thay vào khách hàng thư thả để tận hưởng sống 2.2.2 Những tồn tại, hạn chế Bên cạnh tiện ích trên, hoạt động toán thẻ thời gian qua số tồn tại, hạn chế như: o Hạ tầng công nghệ thông tin phát triển chưa đồng chi phí đầu tư cao nên NHTM cịn dè dặt định đầu tư sở hạ tầng o Thanh toán thẻ nội địa qua POS chưa nhiều; chất lượng máy POS chưa cao; hệ thống đường truyền đơi bị tắc nghẽn; tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí khách hàng toán thẻ chưa khắc phục triệt để nên doanh nghiệp, người dân chưa mặn mà với toán qua POS o Chất lượng phục vụ, quan tâm số NHTM (khi báo máy POS hư hỏng NHTM khơng cử nhân viên đến sửa; rút tiền máy ATM gặp phải tiền giả, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông,…) o Văn hóa sử dụng thẻ Việt Nam: hầu hết ngân hàng Việt Nam có trang bị máy ATM nhiều nơi, nhằm phục vụ khách hàng thuận tiện, nhanh chóng Song, địa điểm máy ATM bộc lộ nét số văn hóa chưa đẹp giao dịch thẻ, đơn cử sau: Phần lớn hóa đơn hay tờ tra cứu số dư bị vứt bừa bãi, đa phần ngân hàng đặt thùng rác buồng ATM + Tình trạng nói chuyện điện thoại vừa rút tiền hay chen ngang người giao dịch thẻ diễn phổ biến Lợi dụng khách hàng tập trung rút tiền máy ATM, số kẻ gian nhìn trộm mật (hay gọi mã PIN - viết tắt từ Personal Identification Number), nhằm thực hành vi gian trá, vi phạm pháp luật 10 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Để thúc đẩy hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, thời gian tới cần trọng giải pháp chủ yếu sau: Về phía Nhà nước - Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung, hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, toán điện tử, đáp ứng yêu cầu phát triển mơ hình, sản phẩm dịch vụ tốn - Nâng cấp hạ tầng toán quốc gia (hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng); thiết lập hạ tầng toán bán lẻ đại, hoạt động hiệu quả, liên tục, đáp ứng nhu cầu toán nhanh chóng, an tồn, thuận tiện với chi phí hợp lý người dân doanh nghiệp; nâng cao chất lượng hoạt động toán điện tử, áp dụng cơng nghệ, phương thức tốn đại nhằm tăng mức độ tiện lợi, giảm chi phí sử dụng rủi ro, đảm bảo an toàn tài sản thông tin người sử dụng Tiếp tục nghiên cứu, ứng dụng giải pháp xác thực, nhận biết khách hàng (KYC) phương thức điện tử để thúc đẩy tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn - Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát, phòng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, toán điện tử, trung gian toán, đảm bảo hoạt động an ninh, an toàn, hiệu Giám sát hệ thống tốn đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả; tăng cường công tác đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử; giám sát hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đảm bảo hoạt động quy định Về phía tổ chức tín dụng - Tăng cường hoạt động marketing hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, giao dịch toán qua phương tiện điện tử Tận dụng phát triển kênh truyền thông online, mạng xã hội, tăng cường truyền thông để người dân hiểu rõ ưu, nhược điểm phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Từ đó, thay đổi thói quen nhận thức người dân việc nhìn nhận tiền mặt cơng cụ ưa chuộng toán, đồng thời tự định chọn lựa hình thức tốn phù hợp 11 - Đẩy mạnh tích hợp loại thẻ với thẻ toán mà người dân sử dụng phổ biến để giảm thủ tục đăng ký mở thẻ thẻ sử dụng nhiều hệ thống ngân hàng Chủ động liên kết với nhà mạng để thực giao dịch chuyển tiền từ tài khoản khách hàng sang ví điện tử khách hàng thuê bao dự án nhà mạng pháp luật cho phép - Nghiên cứu điều chỉnh mức phí hợp lý cho khách hàng có nhiều giao dịch ngày, giao dịch nhỏ - Tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ cơng nghệ đại vào hoạt động tốn, lấy việc cung ứng dịch vụ thiết bị di động làm mục tiêu chính; phối hợp với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ để kết nối, tích hợp hệ thống công nghệ thông tin đơn vị với hệ thống toán ngành ngân hàng Cần ưu tiên mở rộng sở hạ tầng tới vùng sâu, vùng xa để tiếp cận, cải thiện khó khăn cịn tồn đọng tốn khơng dùng tiền mặt đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng chưa đạt điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển toàn diện xã hội./ Các NHTM trọng đầu tư mức hạ tầng công nghệ thông tin; đầu tư máy POS tiên tiến, đại Tập trung phát triển, bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả; mở rộng điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận toán thẻ Gia tăng cải thiện chất lượng phục vụ cho nhân viên Khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội Chú trọng, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật hành vi vi phạm pháp luật toán thẻ 12 KẾT LUẬN Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, hoạt động kinh doanh với hình thức tốn giao dịch đời Giao dịch TTKDTM hình thức toán dự đoán kênh toán phổ biến, tồn bên cạnh hình thức tốn truyền thống Đây hình thức tốn ứng dụng khoa học cơng nghệ vào lĩnh vực tiền tệ, khách hàng thực giao dịch tốn tài thơng qua internet, mạng viễn thơng mà khơng cần phải tốn trực tiếp tiền mặt Vì vậy, hình thức TTKDTM tác động nhiều mặt đến kinh tế - xã hội Việt Nam: giúp q trình tốn dễ dàng đơn giản hơn, an toàn hơn; giúp người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ tảng internet y tế, giáo dục, tài chính, việc làm an sinh xã hội; tạo nên nhiều doanh nghiệp lĩnh vực kinh tế số; góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc nghiên cứu hình thức TTKDTM Việt Nam bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 vấn đề lớn, đòi hỏi phải nghiên cứu sâu hơn, cụ thể Nghiên cứu gợi mở cho nghiên cứu sau nhằm sâu hình thức giao dịch tốn mớ Đề tài đã hệ thống lại kiến thức thẻ tốn qua có phân tích dựa số liệu tìm hiểu nhằm nêu rõ thực trạng sử dụng thẻ toán Việt Nam Qua đánh giá tồn hạn chế việc sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam từ đưa số giải pháp, đề xuất phát triển sử dụng thẻ toán 13 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Trầm Thị Xn Hương nhóm tác giả (2013), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Phương Linh (2019) Phát triển ngân hàng số: Lấy khách hàng trung tâm Ứng dụng công nghệ 4.0 tảng Tổng cục Thống kê (2020) Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội quý I/2021 TP Hà Nội 14 ... nhiều ngân hàng Bởi lợi nhuận từ dịch vụ hấp dẫn ngân hàng hội để NHTM Việt Nam nâng cao khả cạnh tranh Đây nghiệp vụ ngân hàng đại giúp Việt Nam tắt đón đầu dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân. .. cấp dịch vụ ngân hàng 24/24h, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, giảm bớt giao dịch quầy ngân hàng Mở rộng thị trường quan hệ khách hàng: Tham gia tốn thẻ ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ mình,... phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hóa dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký