NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH VINH PDG THÁI HÒA

Việt Nam đang từng bước hội nhập vào nền kinh tế thị trường thế giới cho nên sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt, đặc biệt trong bối cảnh các NHTM đang cạnh trạnh nhau rất khốc liệt, tìm kiếm khách hàng ngày càng trở nên khó khăn thì đối tượng khách hàng ngày càng được chú trọng. Nhằm hỗ trợ và nâng cao chất lượng đời sống vật chất và tinh thần, nhu cầu của con người càng được tăng lên cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, kèm theo đó là các đòi hỏi cần được thoả mãn, từ đó góp phần cải thiện đời sống cho nhân dân lao động, từ đó tăng năng suất lao động và khả năng cống hiến cho xã hội. Hơn thế nữa, cùng với xu thế đa dạng hoá trong hoạt động của ngân hàng thương mại kết hợp với sự cạnh tranh trong việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn của ngân hàng thì mảng khách hàng cá nhân được các ngân hàng sử dụng như là nghiệp vụ nhằm hướng đến một thị trường mới mẻ đầy tiềm năng mà trước đây ít được khai thác. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với mong muốn được tìm hiểu về tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank – Nghệ An trong ba năm vừa qua và qua đó đưa ra các biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong tương lai nên em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa” làm báo cáo thực tập. 2. Mục tiêu nghiên cứu. Phân tích thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá của hoạt động này để từ đó đưa ra giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu của đề tài là: phân tích thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa. Phạm vi nghiên cứu của đề tài là: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa trong thời gian từ năm 20182020. 4. Phương pháp nghiên cứu. Bài báo cáo sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, coi đó như là một phương pháp thích hợp và cần thiết. Khi đặt đối tượng vào trạng thái luôn vận động và có quan hệ tác động qua lại với các lĩnh vực khác cũng đang ở trong trạng thái vận động như thế. Sử dụng phương pháp nghiên cứu này, bài viết đi từ cơ sở lý thuyết rồi đề cập đến những gì đang diễn ra ở thực tế và đúc rút ra những biện pháp thích hợp. 5. Kết cấu của đề tài. Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng các phụ lục liên quan thì đề tài có kết cấu gồm hai phần chính: Phần 1: Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa. Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN A BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đơn vị thực tập: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH VINH - PDG THÁI HÒA ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH VINH - PDG THÁI HÒA NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Nghệ An, tháng 01/2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH VINH - PDG THÁI HÒA Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Mã sinh viên Lớp quản lý : : : : Nghệ An, tháng 01/2022 MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .5 Lý lựa chọn đề tài .5 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu đề tài PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NH TMCP NGOẠI THƯƠNG –CHI NHÁNH VINH – PDG THÁI HÒA 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 1.2 Chức nhiệm vụ 1.3 Cơ cấu tổ chức 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.4 Sản phẩm ngân hàng 10 1.4.1 Sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân 10 1.4.2 Sản phẩm dịch vụ khách hàng doanh nghiệp .11 1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa giai đoạn 2018-2020 12 1.5.1 Tình hình hoạt động huy động vốn 12 1.5.2 Hoạt động cho vay .13 1.5.2Kết hoạt động kinh doanh 13 PHẦN 2:THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIETCOMBANK – CHI NHÁNH VINH –PGD THÁI HÒA 15 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 15 2.1.1 Quy trình cho vay .15 2.1.2 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ khách hàng cá nhân 17 2.1.3 Cơ cấu theo mục đích vay vốn 18 2.1.4 Cơ cấu khách hàng cá nhân theo thời hạn vay 22 2.1.6 Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân 28 Cơ cấu nợ hạn 28 2.1.5 Tình hình nợ xấu .30 2.1.6 Hệ số thu nợ 31 2.1.7 Vòng quay vốn tín dụng 31 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Vietcombank – chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 33 2.3.1 Kết đạt .33 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 34 2.3.2.1 Những hạn chế .34 - Tỷ trọng khách hàng cá nhân chưa thực cao 34 2.4 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM Vietcombank – chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đến năm 2025 35 2.4.1 Định hướng phát triển .35 2.4.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đến năm 2025 35 2.4.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa – chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa .36 2.5 Một số kiến nghị 50 2.5.1 Kiến nghị với Nhà nước 50 2.5.2 Kiến nghị với NHNN 51 2.5.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 51 2.5.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 52 KẾT LUẬN .53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tên tắt Ngân hàng Thương mại NHTM Quyết định QĐ Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Trung ương NHTW Tài sản cố định TSCĐ Thị trường chứng khoán TTCK Ngân hàng NH Tổ chức tín dụng TCTD Hội đồng quản trị HĐQT Ngân hàng Công thương NHCT Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BCKQHĐKD Quốc doanh QD Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTMCP Chi nhánh Ngân hàng Công thương CNNHCT Tổ chức kinh tế TCKT Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp Nhà Nước DNNN DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Bảng 1.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 12 Bảng 1.2 Tình hình doanh số cho vay, thu nợ Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 13 Bảng 1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hang năm 2018 - 2020 13 Bảng 2.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ khách hàng cá nhân năm 2018 -2020 17 Bảng 2.2: Cơ cấu khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2018 – 2020 Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 20 Bảng 2.3 Cơ cấu khách hàng cá nhân theo thời hạn giai đoạn 2018– 2020 Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 23 Bảng 2.4 Cơ cấu khách hàng cá nhân theo loại tài sản đảm bảo giai đoạn 2018-2020 Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 26 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2018-2020 28 Bảng 2.6 Cơ cấu nợ hạn khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2018-2020 Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 29 Bảng 2.7 Cơ cấu nợ xấu Ngân hàng 30 Bảng 2.8 Doanh số cho vay dư nợ Vietcombank – chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 31 Bảng 2.9 hệ số vòng quay vốn tín dụng năm 2018 - 2020 32 Bảng 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động khách hàng cá nhân năm 2018 -2020 32 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Việt Nam bước hội nhập vào kinh tế thị trường giới cạnh tranh trở nên gay gắt, đặc biệt bối cảnh NHTM cạnh trạnh khốc liệt, tìm kiếm khách hàng ngày trở nên khó khăn đối tượng khách hàng ngày trọng Nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng đời sống vật chất tinh thần, nhu cầu người tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo địi hỏi cần thoả mãn, từ góp phần cải thiện đời sống cho nhân dân lao động, từ tăng suất lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hoá hoạt động ngân hàng thương mại kết hợp với cạnh tranh việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng khách hàng cá nhân ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước khai thác Xuất phát từ vấn đề với mong muốn tìm hiểu tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank – Nghệ An ba năm vừa qua qua đưa biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh chi nhánh tương lai nên em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa” làm báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá hoạt động để từ đưa giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: phân tích thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa Phạm vi nghiên cứu đề tài là: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa thời gian từ năm 2018-2020 Phương pháp nghiên cứu Bài báo cáo sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, coi phương pháp thích hợp cần thiết Khi đặt đối tượng vào trạng thái ln vận động có quan hệ tác động qua lại với lĩnh vực khác trạng thái vận động Sử dụng phương pháp nghiên cứu này, viết từ sở lý thuyết đề cập đến diễn thực tế đúc rút biện pháp thích hợp Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận phụ lục liên quan đề tài có kết cấu gồm hai phần chính: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NH TMCP NGOẠI THƯƠNG –CHI NHÁNH VINH – PDG THÁI HÒA 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa Mã số thuế: 0200253985-023 Địa chỉ: Số 68 Đường Nguyễn Trãi, Khối Kim Tân, Việt Nam, QL48A, Hòa Hiếu, TX Thái Hòa, Nghệ An Giấy phép kinh doanh: 0200253985-023 - ngày cấp: 23/07/2010 Ngày hoạt động: 08/07/2010 Website: http://www.Vietcombank.com.vn Trưởng phòng: Trần Duy Khang Việc mở chi nhánh Nghệ An ngân hàng Vietcombank vừa tạo thêm hội cho khách hàng chọn lựa lại tăng thêm tính cạnh tranh tổ chức tín dụng địa bàn Bởi vậy, với trình hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu khách hàng, Vietcombank cam kết thực nghiêm túc định Chính phủ, quy định nhà nước ngành nhằm góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát đảm bảo an sinh xã hội Qua năm hình thành phát triển đến Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đạt tổng nguồn vốn 800 tỷ đồng Đến Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đối thủ cạnh tranh gay gắt thị trường khách hàng địa bàn Ngân hàng có quy mơ lớn gấp nhiều lần nguồn khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đa dạng, cấu tổ chức tìm kiếm khách hàng vay gửi tiền với lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế khó khăn 1.2 Chức nhiệm vụ - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức thuộc thành phần kinh tế dân cư hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn đồng Việt Nam - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức cá nhân tùy theo tính chất khả nguồn vốn - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá - Góp vốn liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành - Làm dịch vụ toán khách hàng - Thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động loại vốn từ nước dịch vụ Ngân hàng khác quan hệ với nước Ngân hàng Nhà nước cho phép - Môi giới tự vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành - Cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ khái thác tài sản 1.3 Cơ cấu tổ chức 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Giám đốc chi nhánh Vietcombank Phó giám đốc hỗ trợ vận hành Phịng quan hệ khách hang cá nhân Phòng quản lý khách hang doanh nghiệp Phịng hỗ trợ hoạt động tín dụng Phịng tài – kế tốn Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa, Báo cáo tài năm 2018, 2019, 2020) 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban * Giám đốc: Giám đốc chi nhánh định giải công việc quản lý kinh doanh, kí kết hợp đồng tín dụng, kinh tế, dân sự, đại diện cho Vietcombank tham gia tố tụng theo quy định phân cấp uỷ quyền Vietcombank theo quy định pháp luật *Phó giám đốc hỗ trợ vận hành: Giúp giám đốc quản lý điều hành hoạt động ngân hàng Đồng thời chủ động, tích cực thực nhiệm vụ phân công chịu trách nhiệm trước Giám đốc hiệu hoạt động * Phòng quan hệ khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp: Là phận thực nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân doanh nghiệp để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ Thực nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng, quản lí sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Vietcombank Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Những nhiệm vụ phận quan hệ khách hàng: Báo cáo thực tập tốt nghiệp biển Nghệ An Cửa Lị, Nghi Lộc nơi có nhiều lao động làm việc nước ngồi, phát triển sản phẩm cho vay xuất lao động; miền đồng Nghệ An Hưng Nguyên, Nam Đàn phát triển sản phẩm cho vay hộ nông dân, kinh tế trang trại chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa hồn tồn chủ động việc lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu địa bàn khai thác Từ việc phân tích xác nhu cầu đặc thù người dân, đề xuất xây dựng sản phẩm riêng làm mạnh cho mình, tạo lập sản phẩm mang tính định hướng dẫn đường cho thị trường Đây hội cho hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa để tăng cường mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ Hoàn thiện sản phẩm có : Trong q trình triển khai cung cấp sản phẩm tín dụng cá nhân, cán nhận phản hồi vướng mắc khách hàng điểm mà sản phẩm Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa chưa thể đáp ứng Muốn gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm buộc Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa phải hồn thiện, khắc phục điểm yếu này: Đối với sản phẩm cho vay nhận quyền sử dụng đất/ cho vay mua nhà, cần linh hoạt nhận chấp đất/ nhà mua chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý thơng qua việc liên kết với phịng tài ngun mơi trường, văn phịng cơng chứng thực dịch vụ trọn gói bao gồm sang tên, đăng ký chấp tài sản hình thành từ vốn vay Điều không tạo thuận lợi cho khách hàng mà hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô, cần cải tiến theo hướng đồng thời với trình cấp tín dụng q trình hồn thiện hồ sơ đăng ký xe nhận chấp Để làm Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa cần hợp tác với đại lý phân phối xe, hoạt động từ mua bán xe, làm hợp đồng vay hay đăng ký nhận chấp tài sản tơ mua phải bên liên quan đứng ra: ngân hàng, khách hàng đại lý phân phối Điều kiện để cấp tín dụng nhận tài sản chấp tơ hình thành từ vốn vay mua ô tô ô tô cũ qua sử dụng Sản phẩm cho vay thấu chi cần mở rộng cho đối tượng cán viên chức có chức vụ thu nhập cao, không thiết phải trả lương qua thẻ Vietcombank Sản phẩm CMTC cần linh hoạt hạch toán thu số tiền ký quỹ vay vốn tương ứng với số ngày trì khoản vay thực tế, đồng thời hồn lại số tiền ký quỹ cịn lại có 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tăng mức cho vay nơng nghiệp nơng thơn khơng có tài sản bảo đảm nông dân lên tối đa 100 triệu đồng ( trước 50 triệu đồng) Đây điều hợp lý chi phí ni trồng, phân bón tăng lên, mức 50 triệu khó để hồn thành mùa vụ Đối với sản phẩm kinh doanh chợ, cần bổ sung mục đích cho vay ngồi tài trợ cho vốn lưu động thuê/ nhận chuyển nhượng điểm kinh doanh chợ Đây nhu cầu thường xuyên xuất nhiều khu trung tâm thương mại có giao dịch mua bán lớn * Về bảo lãnh cá nhân Các cán tín dụng phải đẩy mạnh triển khai sản phẩm có Hiện nay, doanh số bảo lãnh cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa thấp, khơng có Một phần cán tín dụng chưa thực nắm tác dụng tiện ích sản phẩm bảo lãnh Do đó, chi nhánh cần có buổi tập huấn riêng cho loại hình tín dụng Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh trình giao dịch với khách hàng, nhạy bén liên hệ, chủ động bán chéo với sản phẩm khác trình tư vấn hồ sơ cho khách hàng Đầu tiên nên tận dụng số lượng khách hàng cá nhân giao dịch đại lý xăng dầu, đại lý phân phối sữa,… để thực bảo lãnh tốn Sau tìm kiếm thêm khach hàng nơi có liên quan sàn giao dịch hay văn phịng cơng chứng… * Về phát hành tốn thẻ Số lương thẻ tín dụng phát hành doanh số toán thẻ tăng dần lên qua năm từ năm 2018-2020 cho thấy nỗ lực Chi nhánh việc phát triển hoạt động địa bàn Tuy nhiên, để tăng thị phần nâng cao hiệu chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa nên: Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng khơng cần tài sản chấp Trước đây, triển khai, để đảm bảo an tồn việc cấp tín dụng thơng qua hh́nh thức phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa hướng tới cán nhân viên trả lương qua thẻ có thu nhập cao, ổn định Chì phát hành khơng cần tài sản bảo đảm cán nhà nước có chức vụ cao, lãnh đạo chủ chốt doanh nghiệp lớn, uy tín quan hệ lâu năm với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa Ngồi đối tượng này, yêu cầu chung buộc phải ký quỹ số tiền tương đương với hạn mức đề nghị khách hàng Khi số lượng đối tượng đáp ứng điều kiện bị thu hẹp khả mở rộng thị phần Vietcombank giảm xuống Như vậy, yêu cầu đặt phải nới lỏng điều kiện công tác phải thực cách mạnh mẽ liệt Ví dụ người trả lương qua thẻ Vietcombank phát hành thẻ tín chấp thay phải ký quỹ Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đơn vị chấp nhận thẻ công ty, cửa hàng, siêu thị, khách sạn nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc tốn thực thơng qua sử dụng thẻ tín dụng Các điểm chấp nhận thẻ mắt xích vơ quan trọng quy trình cấp tín dụng cá nhân thơng qua hình thức tốn thẻ tín dụng Tăng cường mở rộng quan hệ với nhiều điểm chấp nhận thẻ khác tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng cần tốn nhu cầu mua sắm hàng hóa hay dịch vụ Một khách hàng cảm thấy tiện lợi, dễ dàng họ khơng ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng Chính tầm quan trọng vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa nên mở rộng điểm chấp nhận thẻ dựa sách linh hoạt Căn vào doanh số toán qua thẻ hàng tháng hay tiềm tăng trưởng doanh số điểm chấp nhận thẻ khác nhau, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa áp dụng mức phí tốn thẻ khác Nếu điểm có doanh số cao, hay mức tăng trưởng mạnh, nên áp dụng phí hấp dẫn đồng thời có chương trình q tặng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ nhân viên đơn vị Chính sách khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng thường xuyên dịch vụ tốn Vietcombank mà khơng phải ngân hàng khác Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa nên xây dựng chương trình riêng liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ bán chéo sản phẩm khác nhằm tận dụng ưu việc tiếp cận khách hàng nhau.Cơ chế làm thỏa mãn lợi ích hai bên đặc biệt có sức hút điểm chấp nhận thẻ Việc mở rộng điểm chấp nhận thẻ không nên dừng lại địa điểm giao dịch hàng hóa thực mà cịn phải mở rộng mơi trường ảo, tốn trực tuyến qua mạng internet 2.4.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện việc thực quy trình, sách cho vay cá nhân Xây dựng sách tín dụng phù hợp với địa bàn hoạt động, phù hợp với giai đoạn phát triển thay đổi thị trường mục tiêu Chính sách khách hàng Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều biến động bất ổn Giai đoạn 2018 đến nay, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao, Chính phủ buộc có sách điều tiết vĩ mơ siết chặt cho vay phi sản xuất, kích thích cho vay sản xuất sách cho vay cá nhân lại tập trung cho vay hộ cá thể sản xuất kinh doanh, tuân thủ việc không cho vay đầu Trước tình hình đó, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa cần kịp thời điều chỉnh sách cho vay theo định hướng Vietcombank cần linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế địa phương Chính sách phát triển cho vay cá nhân bám sát đạo NHNN không cho vay nhu cầu vốn đầu tư bất động sản rủi ro cao, giải 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp nhu cầu thiết yếu sán xuất kinh doanh, mua nhà, sửa chữa nhà , mua ô tô tiêu dùng, xây dựng phòng cho thuê,… Định hướng cho vay khách hàng cá nhân: Với đặc trưng đối tượng KHCN nên việc xây dựng sách cho vay phải làm thay đổi cách nghĩ, cách làm cán ngân hàng nói chung cán cho vay nói riêng cho vay KHCN Nhu cầu vay vốn cá nhân ngày lớn, nên việc mở rộng cho vay KHCN tất yếu Với thực lực vốn, cơng nghệ, người kinh nghiệm nên thiết nghĩ Vietcombank – chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa nên trọng với nhóm khách hàng Nghệ An tỉnh lớn diện tích dân số, trung tâm kinh tế, văn hóa trị xã hội tỉnh Bắc Trung Bộ, việc kinh doanh buôn bán cá nhân tấp nập Bên cạnh đó, Nghệ An cịn tỉnh có nhiều người học hành đỗ đạt làm ăn xa nên thường gửi tiền giúp gia đình xây dựng phát triển kinh tế ổn định đời sống, nên nhu cầu cần khoản tiền lớn để xây dựng nhà lớn em họ chưa thể gửi số tiền lớn lúc Vì thế, Vietcombank – chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa nên mạnh dạn tăng cường cho vay KHCN kinh doanh tiêu dùng Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân: Với chiến lược mở rộng mạng lưới tiếp cận thị trường bán lẻ, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa dần vươn vùng lân cận thành phố Vinh, địa bàn huyện nhiều tiềm Nghệ An việc xây dựng đối tượng khách hàng mục tiêu thị trường nhỏ vô quan trọng Tập trung đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể đầu tư sản xuất, mở cửa hàng, kinh doanh chợ, cho vay hộ nông dân làm kinh tế trang trại, cho vay phát triển làng nghề, phát triển sản phẩm truyền thống tiềm địa phương, cho vay chi phí xuất lao động, …Đối tượng khách hàng cần mở rộng khơng những người có thu nhập cao ổn định dễ dàng chứng minh mà người kinh doanh tự do, người có thu nhập trung bình( chiếm phần lớn địa bàn Nghệ An) Đây đối tượng khách hàng thực cần vốn ngân hàng khó tiếp cận vốn ngân hàng đối tượng vùng nơng thơn – nơi có diện Ngân hàng NN Phát triển Nông thơn Cải cách triển khai mơ hình tổ chức hoạt động cho vay theo hướng chun mơn hóa quy trình xử lý công việc Cuối năm 2019, ngân hàng công thương triển khai thí điểm mơ hình kinh doanh số chi nhánh Mơ hình đại đáp ứng đòi hỏi ngày lớn cơng tác bán hàng Trong đó, mảng hoạt động phân tách rõ ràng: Mảng KHDN, mảng kinh doanh bán lẻ Hoạt động cho vay mảng kinh doanh bán lẻ thay đổi nhiều theo hướng giảm bớt áp lực công việc cho cán tín dụng, nâng cao tính chuyên nghiệp trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay Tại chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa, cơng tác chuẩn bị cho việc chuyển đổi mơ hình đặc biệt chuẩn bị cho nhiều thay đổi quy 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp trình tác nghiệp, hỗ trợ phận cho vay phải kỹ càng, phù hợp, theo lộ trình thiết kế sẵn Cụ thể: - Các vị trí quy trình cho vay nhân viên tư vấn tài chính, nhân viên quan hệ khách hàng, cán phân tích, cán tác nghiệp, cán thu nợ phải tách biệt với nhau, khơng thực kiêm nhiệm nhằm đảm tính chặt chẽ khách quan chuyên sâu trình cung cấp sản phẩm Sự hỗ trợ phối hợp phận cần nâng cao đảm bảo quy trình thơng suốt, nhanh chóng, khơng xảy sai sót - Duy trì tốt phận hỗ trợ bao gồm cán phân tích tác nghiệp thực khâu phân tích tài chính, khởi tạo hồ sơ giấy, hồ sơ máy, đăng ký chấp bảo đảm, xuất nhập TSBĐ…, giảm bớt gánh nặng công việc cho phận quan hệ khách hàng, tư vấn để họ tập trung vào nhiệm vụ tiếp thị, giới thiệu tìm kiếm khách hàng Từ tăng tính chun nghiệp khâu bán hàng, nâng cao hiêu Xây dựng quy trình cho sản phẩm cho vay riêng biệt, linh hoạt áp dụng thực tiễn triển khai cho vay phòng giao dịch Một số ngân hàng đầu cho vay cá nhân như: ACB, Sacombank, VIB, Techcombank,…từ lâu thiết kế giới thiệu đến khách hàng theo quy trình nghiệp vụ cụ thể cho loại sản phẩm riêng biệt có nhu cầu tài trợ khác nhau.Cách tiếp cận khách hàng kèm theo hoạt động xúc tiến, xác lập kênh bán hàng, quy trình giao dịch bao gồm hướng dẫn thủ tục hồ sơ, sách giá (lãi suất, phí) tiến hành cách thống theo hướng rút gọn giấy tờ, ưu đãi tối đa, lợi ích nhiều Mỗi sản phẩm đặc trưng tiện ích khác nhau, mức ưu đãi dựa cân nhắc mức tăng trưởng tiềm sản phẩm khác Điều giúp NHTM đời sau nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Ví dụ sản phẩm CMTC, tìm đến tận trung tâm tư vấn du học, ký hợp đồng liên kết, mức phí tính theo số ngày thực tế cần chứng minh sản phẩm Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa mức phí tính thời hạn hợp đồng vay CMTC ký kết, sau hồn lại phí cho khách hàng trường hợp số ngày thực tế nhỏ số ngày hợp đồng Điều gây khơng khó khăn cho cán giới thiệu sản phẩm Ngồi ra, việc chưa có quy trình xây dựng riêng cho sản phẩm làm cho phòng giao dịch lúng túng triển khai thực tế Các phòng giao dịch triển khai lẻ tẻ, chủ yếu khách hàng tự tìm đến chào mời vài riêng lẻ trung tâm tư vấn Do đó, khơng thể có số lượng khách hàng cố định thường xuyên sử dụng sản phẩm Đây nói điểm bất cập cần khắc phục Chi nhánh để tiến đến chuyên nghiệp bán lẻ 2.4.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên Trong hoạt động người ln yếu tố trung tâm, quan trọng hàng đầu tạo nên nguồn lực to lớn ngân hàng Trong chất lượng đội 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp ngũ cán coi phần có tính định lực cạnh tranh ngân hàng Với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt nhân viên trực tiếp cung ứng sản phẩm cho vay góp phần quan trọng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng, khắc phục tính khơng đồng chất lượng yếu tố người gây trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, cải thiện hình ảnh ngân hàng Để làm điều đó, Vietcombank cần tập trung phương diện sau: Thực quy trình tuyển dụng cách khách quan bảo đảm tuyển nhân viên giỏi, có trình độ Hiện số lượng cán 45 tuổi chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa nhiều( chiếm khoảng 1/3 số lượng nhân viên toàn chi nhánh) Những cán mang nặng tư làm việc ngân hàng nhà nước lâu đời, không động, không bắt kịp xu hướng công nghệ kinh doanh ngân hàng thời đại Yêu cầu đặt cho ban lãnh đạo chi nhánh trẻ hóa đội ngũ cán Tuy nhiên, để có đội ngũ cán trẻ thực chun nghiệp tồn diện công tác tuyển dụng chi nhánh cần phải vô khắt khe, khách quan chuyên nghiệp Các đợt tuyển dụng phải dựa kế hoạch phát triển nhân hợp lý vào nhu cầu đòi hỏi thực tế vị trí cơng việc, tránh gây lãng phí nguồn nhân lực Quy trình tuyển dụng cần đầy đủ vòng: hồ sơ, thi nghiệp vụ, tiếng anh logic; vấn Một thí sinh đảm bảo đủ điều kiện trình độ, kỹ năng, sức khỏe trở thành nhân viên tốt tương lai Thực đào tạo, định hướng cho cán cơng việc Thường xun tổ chức khóa tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, đào tạo kỹ năng, trao đổi kinh nghiệm thực tế Hình thức đào tạo áp dụng cần đa dạng như: trực tuyến, trao đổi nhóm, mời chuyên gia hay cán có kinh nghiệm… Nội dung đào tạo cần kết hợp kiến thức chuyên môn thực tế công việc để hồn thiện trình độ cán mà giúp cán vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc Lập kế hoạch cử cán trẻ có lực, đào tạo chuyên sau nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm đội ngũ nhân lực lãnh đạo chủ chốt tương lai Phổ biến thấm nhuần văn hóa Vietcombank, thực quy tắc ứng xử tổng kết văn hóa Vietcombank quy tắc chào hỏi, giao tiếp, quan hệ khách hàng, quan hệ với đồng nghiệp…Việc ý thức văn hóa Vietcombank tồn thể cán nhân viên tạo dấu ấn riêng Vietcombank lòng khách hàng, từ nâng cao hình ảnh thương hiệu Cơng tác đặc biệt quan trọng cán cho vay Chi nhánh Việc nâng cao kỹ giao tiếp hoàn thiện kỹ bán hàng cán Yêu cầu cán thực nguyên tắc: Nguyên tắc tôn trọng khách hàng: thể cách tiếp đón phục vụ khách hàng Tiếp đón niềm nở, ân cần Thái độ giao dịch tích cực, cư xử cơng bình đẳng với khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo , linh hoạt làm hài lòng khách 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hàng để họ nhận khác biệt so với hình ảnh ngân hàng cơng thương trước Lắng nghe nắm bắt xác nhu cầu cuối khách hàng Đây nguyên tắc quan trọng kỹ bán hàng đòi hỏi cán tín dụng phải thường xuyên trau dồi Khi trao đổi cần hướng phía khách hàng, bày tỏ ý không ngắt lời khách hàng Cán cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn nhu cầu vay vốn Chắc lọc thông tin cần thiết, nhạy bén nắm băt tâm lý nhu cầu thực khách hàng, nhận phản hồi từ khách hàng từ tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp Trung thực giao tiếp với khách hàng: cán cho vay cần giới thiệu trung thực tiện ích, ưu đãi điều kiện sách sản phẩm cho vay cung cấp Hướng dẫn tỉ mỉ cẩn thận, nhiệt tình việc hồn thiện hồ sơ cho vay Trung thực cịn thể khâu thẩm định thực tế tình trạng khách hàng, khơng địi hỏi lợi ích khác từ phía khách hàng Gây dựng niềm tin, trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Để có mối quan hệ lâu dài với khách hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt đến khách hàng cán cần thực chăm sóc khách hàng Đây cơng tác có lợi cho việc bán chéo quảng bá sản phẩm Song song với sách chăm sóc chung cho phân khúc khách hàng toàn chi nhánh, cán cần xác định quan hệ khách hàng tài sản mình, cán cần có biện pháp chăm sóc riêng cụ thể cho khách hàng qn lý Có chế động viên khuyến khích cán kịp thời Cơ chế khuyến khích vật chất sách lương thỏa đáng, khen thưởng kịp thời cán tiếp thị tốt, số lượng khách hàng tăng, dư nợ cho vay tăng cao cần trì Việc khơng hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà cịn tạo động lực giúp cán đổ nhiều tâm huyết vào cơng tác phát triển khách hàng 2.4.2.6 Hồn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường khách hàng cá nhân Xác định thị trường mục tiêu Bối cảnh thị trường khó khăn làm gia tăng sức ép cạnh tranh ngân hàng khu vực mà áp lực cạnh tranh vốn cao Hiện nay, địa bàn có nhiều đối thủ cạnh tranh với Vietcombank Do việc xác định thị trường mục tiêu có ý nghĩa quan trọng việc hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng Xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân không giúp ngân hàng mở rộng quy mô thị phần hoạt động CVCN mà cịn mang đến nhiều lợi ích khác như: Với việc tập trung phân đoạn khách hàng, nguồn lực Vietcombank khơng bị dàn trải, đáp ứng xác nhu cầu khách hàng đồng thời cắt giảm, tiết kiệm chi phí ngân hàng Mặt khác, Vietcombank dễ dàng việc xác định dự báo rủi ro từ phía khách hàng 46 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Vì việc xác định thị trường mục tiêu cịn có ý nghĩa quan trọng cơng tác quản lý phịng ngừa rủi ro cho Vietcombank Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ: Với mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng, trước hết Vietcombank cần phải có biện pháp để tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, trước hết, Vietcombank cần xây dựng phong cách phục vụ thân thiện tận tình, chu đáo Trong thời gian tới, Vietcombank cần phải tiếp tục trì nâng cao hiệu vai trị môi trường giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên mạnh Chi nhánh nhằm đạt mức độ hài lòng cao khách hàng Mặt khác, cần phải cải thiện hài lòng khách hàng thời gian giao dịch hiểu biết nhân viên sản phẩm CVCN Chi nhánh đặc tính trội sản phẩm so với đối thủ cạnh tranh khác Qua kênh thông tin khác nhau, Vietcombank cần thu thập xử lý để đưa biện pháp cụ thể khách hàng có tìm kiếm khách hàng Trước hết, Vietcombank cần có định hướng, kế hoạch cụ thể, chi tiết cho phương án, chương trình bán hàng, chăm sóc khách hàng, phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Cụ thể hóa cơng cụ đo lường hài lịng khách hàng sản phẩm CVCN Vietcombank Sản phẩm CVCN sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân nên sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu thực tế, đa dạng khách hàng Do đó, BIDV phải thường xuyên đo lường hài lòng khách hàng nhằm mục đích: + Đo lường thoả mãn khách hàng với sản phẩm CVCN Vietcombank + Nắm bắt nhu cầu khách hàng mà Vietcombank chưa có sản phẩm dịch vụ cung cấp từ có sở đề xuất sản phẩm mới, đề xuất cải tiến sản phẩm Việc đo lường hài lòng khách hàng thực qua nhiều phương tiện hịm thư góp ý, vấn qua điện thoại, hội nghị khách hàng, phiếu khảo sát… quy trình phát triển sản phẩm phải quy định cụ thể việc đo lường hiệu sản phẩm từ khách hàng (song song với việc phân tích số liệu đơn sản phẩm nay) Do đó, Chi nhánh cần xây dựng công cụ đo lường sản phẩm (phiếu khảo sát thơng tin, thăm dị độ hài lòng khách hàng…) để thường xuyên nắm bắt phản hồi khách hàng Ngồi ra, cần có thiết lập hòm thư điện tử chung cụ thể theo sản phẩm để nhận phải hồi trực tiếp từ khách hàng, số điện thoại đường dây nóng (hotline) để tiếp nhận ý kiến khách hàng 2.4.2.7 Giải pháp công tác marketing, quảng cáo sản phẩm cho vay cá nhân 47 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng mạng lưới kênh phân phối, phát triển nguồn nhân lực, giải pháp thực cần thiết Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đẩy mạnh hoạt động marketing địa bàn Thứ nhất, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh PDG Thái Hịa cần tiếp tục cơng tác xây dựng phát triển thương hiệu Vietcombank rộng rãi toàn địa bàn Nghệ An - Thực văn hóa doanh nghiệp Vietcombank: Chi nhánh quán triệt thực “trung thực, kỉ cương, sáng tạo, chất lượng hiệu quả” toàn nhân viên, trở thành kim nam cho hoạt động truyền thống nhân viên Vietcombank Thấm nhuần văn hóa doanh nghiệp trở thành phẩm chất đạo đức, nề nếp sinh hoạt làm việc cán nhân viên, trở thành nguồn sức mạnh nội cho Chi nhánh - Thực nhận diện thương hiệu hồn chỉnh - chun nghiệp thơng qua việc in logo Vietcombank, dùng mẫu thống nhất:nhận diện qua truyền thông, qua poster, banroll, nhận diện qua ấn phẩm, vật phẩm tặng khách hàng, biểu mẫu văn phòng, bảng hiệu Thứ hai, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh PDG Thái Hòa cần tăng cường quảng bá, tiếp thị sản phẩm cho vay cá nhân cách thực biện pháp cụ thể sau : - Chủ động giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyền hình in tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân kèm tính cách ngắn gọn, dễ hiểu; đặt vị trí dễ thu hút khách hàng Thậm chí liên hệ với đơn vị liên kết đặt bảng giới thiệu sản phẩm sảnh sàn giao dịch, văn phòng chủ đầu tư, showroom, trung tâm tư vấn, mua sắm - Tiếp tục trì tăng cường nhiều hoạt động tài trợ từ thiện, cơng tác xã hội, tích cực tham gia chương trình ưu đãi cho vay theo định hướng hỗ trợ vùng nơng thơn, xóa đói giảm nghèo… nhằm phát triển đời sống xã hội địa bàn tỉnh Nghệ An - Tổ chức đợt khuyến mại, giảm giá phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay Vietcombank , khách hàng truyền thồng khách hàng Thứ ba,Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa cần trọng vào hoạt động marketing trực tiếp - Nên thành lập đội ngũ tư vấn tài chính, đội ngũ quan hệ khách hàng đào tạo sản phẩm kỹ bán hàng Ngoài nên có chiến dịch tăng cường hoạt động marketing trực tiếp cách tuyển đội ngũ cộng tác viên bán thời gian 48 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Ngoài kênh truyền thống, để hoạt động quảng cáo tiếp cận nhanh đến khách hàng Chi nhánh nên sử dụng phương tiện đại như: email, mobile,… Với sở thông tin khách hàng sẵn có thu thập được, cán chủ động cập nhật cho khách hàng thông tin sản phẩm, chương trình khuyến mại, ưu đãi hay sách phí lãi suất… nhằm tăng hài lòng khách hàng - Định kỳ, tổ chức buổi gặp mặt, tri ân, hội nghị mà đối tượng khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Việc gặp mặt vào trao đổi trực tiếp với khách hàng quan trọng mang lại nhiều hiệu trọng việc quảng bá dịch vụ hay tìm hiểu thơng tin, phản hồi từ phía khách hàng Từ đề xuất giải pháp hiệu hơn, khả thi hơn, sở khách hàng ngân hàng hiểu hơn, thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài 2.4.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro cho vay cá nhân chi nhánh Công tác quản trị rủi ro có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay cá nhân Quản trị rủi ro nhằm hạn chế yếu tố bất lợi gây nợ xấu tổn thất cho Vietcombank - Triển khai áp dụng khung quản lý rủi ro tác nghiệp nhằm xác định rủi ro sách, quy định, quy trình văn hóa, thói quen làm việc cán nội ngân hàng Việc đánh giá kiểm sốt rủi ro thơng qua phịng kiểm tra kiểm soát nội cần tiến hành thường xuyên áp dụng cho tồn phịng/ban, tồn diện tất nghiệp vụ - Xây dựng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh quán sở cân đối rủi ro hội, thu nhập từ lãi vay tổn thất mát dự kiến; triển khai đầy đủ, yêu cầu cán tín dụng trì cập nhật hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu rủi ro, rút ngắn thời gian thẩm định cho vay lần cấp tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm sốt quản lý giám sát khoản vay: rà soát, đánh giá thường xun tình hình nợ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân, quản lý dòng tiền, định kỳ phân loại nợ để nắm thực trạng chất lượng dư nợ tín dụng; tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - Thiết lập tổ thu hồi nợ chuyên trách hoạt động theo quy trình chuẩn Xác định kế hoạch thu hồi nợ vay sau xuất dấu hiệu rủi ro sai mục đích, ưu tiên cho khoản vay có giá trị lớn có khả thu hồi nợ cao, cho vay thời hạn hạn ngắn 2.5 Một số kiến nghị 2.5.1 Kiến nghị với Nhà nước - Cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế lành mạnh cho phát triển kinh 49 Báo cáo thực tập tốt nghiệp tế, tạo, hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho hoạt động ngân hàng Hiện nay, pháp luật Việt Nam chưa thống nhất, ổn định phù hợp với biến động phức tạp thị trường, khơng tạo sở vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng Việc luật sửa đổi khiến cho giấy tờ liên quan khơng rõ ràng, gây khó khăn cho ngân hàng việc xét duyệt cho vay - Cần có biện pháp để ổn định thị trường tài chính, tiền tệ Trong giai đoạn 2018 - 2020, Nhà nước chủ trương mục tiêu chủ yếu sách tiền tệ kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường, kích thích tăng trưởng kinh tế Song thực tế, thời gian qua, xảy tượng đồng nội tệ bị giá tương đối cao so với đồng ngoại tệ, thị trường vàng nhiều biến động Do Nhà nước cần phải thay đổi phương pháp điều hành Chính sách tiền tệ việc sử dụng công cụ, biện pháp cụ thể thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Sự mâu thuẫn giữa hai mục tiêu kiềm chề lạm phát tăng trưởng kinh tế; lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay phải điều hòa - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ, trách nhiệm ba chủ thể Nhà nước Doanh nghiệp - Ngân hàng - Tiếp tục phát triển hoàn thiện thị trường chứng khốn Việt Nam, trở thành kênh gọi vốn lớn cho ngân hàng - Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Chú trọng phát triển hình thức cơng ty mua bán nợ công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay TCTD để thu lợi nhuận 2.5.2 Kiến nghị với NHNN - NHNN cần ban hành quy định, sách phù hợp với xu hướng chung xã hội phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động khách hàng cá nhân nói riêng - NHNN cần tích cực đẩy mạnh khuyến khích ngân hàng đại hố cơng nghệ, xây dựng đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng triển khai mạnh tồn hệ thống ngân hàng nước Việc đại hoá công nghệ ngân hàng giúp mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng giúp hệ thống ngân hàng nước ta theo kịp trình độ cơng nghệ tiên tiến, đại ngân hàng giới, xác định vị trường quốc tế - Hình thành trung tâm lưu giữ thơng tin, cung cấp thông tin quan trọng, chất lượng, độ xác cao cho bên có nhu cầu - Nên vào nguyên nhân phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan hay chủ quan để đưa mức lãi suất cho nợ hạn phù hợp Nếu nguyên nhân khách quan, áp dụng mức lãi suất nợ hạn thấp mức 150% lãi suất cho vay hạn áp dụng 50 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.5.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa - Phê duyệt cho chi nhánh phép thực chế độ ưu đãi phí giao dịch cho khách hàng thường xuyên giao dịch trì số dư tiền gửi chi nhánh Tăng cường, trọng tới sách chăm sóc khách hàng, có quà tặng dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chế độ thăm hỏi tặng quà cho khách hàng VIP dịp lễ tết, sinh nhật, Đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; vào nhóm khách hàng với độ tuổi, ngành nghề, mục đích tiết kiệm, khác để có sản phẩm riêng phù hợp với Cho phép chi nhánh áp dụng linh hoạt quy định, sách chung Vietcombank lãi suất, kỳ hạn, khuyến mãi, tuỳ theo đối tượng khách hàng - Có chế khuyến khích, khen thưởng dành cho cán khách hàng giới thiệu khách hàng VIP có số dư tiền gửi, số dư nợ cao, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp, khóa đào tạo kỹ chăm sóc khách hàng, khả phân tích tài chính, thẩm định dự án cho cán chi nhánh - Xây dựng hệ thống sở liệu Luật văn sách, chế độ chung ngành nội Ngân hàng Vietcombank để chi nhánh thuận tiện công tác tra cứu Tăng cường việc hỗ trợ cung cấp thông tin tín dụng cho chi nhánh 2.5.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa - Đầu tư đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống thông tin nội ngày đại, khoa học góp phần thúc đẩy việc trao đổi thơng tin chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng Vietcombank, xây dựng hệ thống thơng tin có kết nối với NHNN - Chi nhánh cần phải quan tâm đến sách nhân lực, phát huy tối đa tiềm lực đội ngũ cán nhân viên Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, rèn luyện thái độ, tinh thần làm việc cho cán tín dụng để đáp ứng thực tế phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng dịch vụ ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn lĩnh vực kế toán, kiểm tốn, tín dụng để cán tín dụng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Đầu tư website riêng với thông tin cập nhật liên tục đặc biệt sách khách hàng ngân hàng, cơng khai tình hình tài ngân hàng để tạo niềm tin, thương hiệu thu hút nhiều khách hàng tiềm - Tích cực tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước - Cần thực cơng tác tổng kết hoạt động tín dụng qua năm, đúc rút 51 Báo cáo thực tập tốt nghiệp kinh nghiệm tổng hợp lại thành học, từ đưa phương pháp để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung, dài hạn nói riêng hồn thiện hơn, nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới KẾT LUẬN Trong giai đoạn 2018 - 2020, bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hịa có bước phát triển đáng kể Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh có hạn chế định Để giữ vững vị thị trường cạnh tranh gay gắt ngày mở rộng, phát triển, chi nhánh cần phải phát huy tối đa điểm mạnh, đưa biện pháp khắc phục điểm yếu ngân hàng phải trọng đặc biệt đến vấn đề chất lượng tín dụng, coi nhiệm vụ hàng đầu khơng ngừng tìm tịi sáng tạo điểm để ngân hàng phát triển bền vững Bên cạnh đó, chi nhánh phải phối hợp chặt chẽ với chi nhánh Hội sở hệ thống ngân hàng Vietcombank đặc biệt vai trị cấp, ban ngành có liên quan để tạo dựng hành lang vững chắc, điều kiện cần thiết cho ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động Trong trình nghiên cứu đề tài, tránh khỏi thiếu sót, em kính mong thầy cơ, ban lãnh đạo ngân hàng bạn đóng góp ý kiến để em hoàn thiện mặt kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! 52 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình "Quản trị Ngân hàng thương mại" - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính” - Frederic S Miskin, NXB Khoa học kỹ thuật 1999 “Quản trị Thương mại” - Peter Rose Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh vinh - PDG Thái Hòagiai đoạn 2018 - 2020 Bảng cân đối kế toán Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh vinh - PDG Thái Hòa giai đoạn 2018 - 2020 Tạp chí Ngân hàng 2010, 2011 Tạp chí Tài 2010, 2011 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 2010, 2011 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 11 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 53 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 12 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 54 ... TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIETCOMBANK – CHI NHÁNH VINH –PGD THÁI HÒA 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái. .. đến Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đạt tổng nguồn vốn 800 tỷ đồng Đến Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa đối. .. Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa 51 2.5.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Vinh - PDG Thái Hòa