DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ðẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI5
Khỏi niệm dịch vụ NH hiện ủại
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng:
Hiện tại, vẫn chưa có một định nghĩa cụ thể nào về dịch vụ ngân hàng Mỗi quốc gia đều có những cách hiểu khác nhau về dịch vụ này.
Theo Tổ chức Thương mại Quốc tế WTO, dịch vụ ngân hàng là một phần quan trọng của dịch vụ tài chính Dịch vụ tài chính bao gồm tất cả các dịch vụ có tính chất tài chính được cung cấp bởi các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác.
Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO không định nghĩa rõ về dịch vụ ngân hàng, mà chỉ phân loại thành 12 ngành lớn Theo GATS, dịch vụ ngân hàng bao gồm các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền, thanh toán thẻ, bảo lãnh, mua bán công cụ tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, và dịch vụ tư vấn tài chính Tại Việt Nam, chưa có định nghĩa rõ ràng về dịch vụ ngân hàng, với một số quan điểm cho rằng dịch vụ ngân hàng không chỉ giới hạn trong các hoạt động tài chính mà còn bao gồm mọi hoạt động phục vụ cho doanh nghiệp và cộng đồng Theo luật các tổ chức tín dụng của NHNN Việt Nam, dịch vụ ngân hàng cũng chưa được định nghĩa cụ thể, mặc dù hoạt động ngân hàng được hiểu là việc cung ứng các nghiệp vụ như nhận tiền gửi và cấp tín dụng Tuy nhiên, sự phân định giữa kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng vẫn còn mờ nhạt.
Hiện nay, Việt Nam vẫn chưa có sự thống nhất về khái niệm và danh mục các chỉ tiêu liên quan đến dịch vụ ngân hàng trong các văn bản pháp luật Tuy nhiên, các hiệp định khung ASEAN và hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ được xây dựng dựa trên các nguyên tắc của WTO, do đó, nội dung và phương pháp phân loại dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ ngân hàng, tương tự như của WTO Dịch vụ ngân hàng có thể được hiểu là toàn bộ các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán, và ngoại hối mà hệ thống ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế.
1.1.2 Khỏi niệm về dịch vụ ngõn hàng hiện ủại
Dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày nay bao gồm các dịch vụ gắn liền với sự phát triển của công nghệ thông tin và khoa học kỹ thuật, như ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến, ngân hàng bán lẻ, cùng với các dịch vụ tư vấn và môi giới tài chính, bảo hiểm.
Trong bối cảnh hiện nay, việc cung cấp kịp thời các dịch vụ tiện ích là điều kiện tiên quyết để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng có thể được chia thành hai nhóm chính: dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại Dịch vụ ngân hàng truyền thống bao gồm các hoạt động như cho vay thương mại, huy động vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản vật có giá, tài trợ cho các hoạt động của chính phủ và cung cấp dịch vụ ủy thác.
Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại là kết quả của việc kế thừa các sản phẩm truyền thống Các giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng giảm, nhường chỗ cho các hình thức giao dịch trực tuyến, qua điện thoại và tại nhà Trong một nền kinh tế năng động và xã hội phát triển, nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng lớn Mặc dù ở các nước đang phát triển như Việt Nam, nhu cầu này còn hạn chế, nhưng với xu hướng phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu sẽ gia tăng và trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Hiện đại hóa ngân hàng là việc thiết lập một hệ thống xử lý tập trung, ứng dụng công nghệ thông tin và tự động hóa các giao dịch nhằm lấy khách hàng làm trung tâm Mục tiêu là cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hệ thống ngân hàng không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn tạo ra nhiều lợi ích cho khách hàng Quá trình hiện đại hóa ngân hàng bao gồm việc thiết lập hàng loạt các module quản lý, giúp tối ưu hóa quy trình hoạt động.
- Hệ thống quản lý hồ sơ thông tin khách hàng
- Hệ thống xử lý nghiệp vụ tiền gởi
- Hệ thống xử lý nghiệp vụ tín dụng và tài trợ
- Hệ thống xử lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế
- Hệ thống xử lý nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ
- Hệ thống xử lý nghiệp vụ chuyển tiền trong nước
- Hệ thống xử lý nghiệp vụ hối đối
- Hệ thống xử lý nghiệp vụ tài sản cố ủịnh
- Hệ thống thông tin quản lý
- Hệ thống xử lý giao diện với hệ thống khác
- Hệ thống quản lý các dịch vụ chung
Các hệ thống này hoạt động tự động hoàn toàn, dựa trên nền tảng thông tin tập trung với phân chia trách nhiệm rõ ràng Chúng thiết lập hệ thống xử lý dữ liệu trực tuyến, cho phép cán bộ nhân viên ở bất kỳ đâu cũng có thể truy cập dữ liệu từ hệ thống trung tâm.
1.1.3 Khỏi niệm về phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại
Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là xu hướng tất yếu trong bối cảnh công nghệ tiên tiến, cung cấp sản phẩm và dịch vụ mới với nhiều tiện ích cho người sử dụng Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống mà còn tích hợp công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
1.1.4 Cỏc ủặc trưng và tiờu chớ ủỏnh giỏ sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại
- Dựa vào số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ TDQT
- Các doanh số dịch vụ kiều hối
- Số lựơng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hảng trực tuyến
- Doanh số thu dịch vụ của ngân hàng
1.1.5 Cỏc nhõn tố ảnh hưởng ủến sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại:
Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố quyết định hàng đầu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên vững vàng về chuyên môn, thông thạo ngoại ngữ, và có kỹ năng giao tiếp, ứng xử tốt.
Mức độ phát triển kinh tế, thể hiện qua thu nhập bình quân đầu người, ngày càng cao đã dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại gia tăng Người dân hiện nay cần tiết kiệm thời gian hơn bao giờ hết trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra trong lĩnh vực ngân hàng mà còn lan rộng ra hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế, cho thấy tầm quan trọng của việc tiết kiệm thời gian trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế.
Cơ sở pháp lý vững chắc là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng, giúp khách hàng và ngân hàng yên tâm hơn trong quá trình cung cấp dịch vụ Điều này không chỉ bảo vệ quyền lợi của khách hàng mà còn đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng trong môi trường kinh doanh hiện đại.
Cơ sở hạ tầng công nghệ mạnh mẽ là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Các dịch vụ ngân hàng ngày nay gắn liền với sự tiến bộ của công nghệ thông tin và khoa học kỹ thuật Để triển khai hiệu quả và đầy đủ các dịch vụ ngân hàng hiện đại, cần thiết phải đầu tư vào hạ tầng công nghệ mạnh mẽ.
- Tổ chức mạng lưới ngõn hàng phải ủủ rộng lớn thỡ mới cú thể chiếm ưu thế về thị phần dịch vụ ngõn hàng hiện ủại
Trình độ dân trí và thói quen phong tục tập quán của cư dân có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại Khi trình độ dân trí thấp, khả năng tiếp cận công nghệ cao cũng bị hạn chế, dẫn đến việc cư dân không mặn mà với dịch vụ ngân hàng vì e ngại Ngoài ra, phong tục tập quán như việc không muốn người khác biết về thu nhập cá nhân cũng cản trở sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Cỏc loại hỡnh dịch vụ NH hiện ủại chủ yếu
1.2.1.1 Dịch vụ thanh toán trong nước
Việc cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt từ các ngân hàng thương mại (NHTM) mang lại nhiều tiện ích cho cá nhân và doanh nghiệp Sự phát triển của kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) đang dần thay thế kênh chuyển tiền bù trừ qua hệ thống Ngân hàng Nhà nước (NHNN), dẫn đến doanh số bù trừ giảm dần Hiện tại, tại thành phố Hải Phòng, kênh thanh toán bù trừ qua NHNN không còn tồn tại.
1.2.1.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Dịch vụ thanh toán quốc tế hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong việc thanh toán tiền hàng với đối tác một cách dễ dàng, thuận lợi và an toàn Các giao dịch thanh toán được thực hiện thông qua nhiều phương thức như tín dụng chứng từ, nhờ thu và chuyển tiền.
Nghiệp vụ thanh toán của các ngân hàng thương mại ngày càng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và an toàn nhờ vào mạng SWIFT - Hiệp hội Viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu.
1.2.1.3 Dịch vụ bao thanh toán:
Dịch vụ bao thanh toán cung cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu từ giao dịch mua bán Dịch vụ này mang lại sự tiện lợi, đặc biệt trong lĩnh vực xuất khẩu, khi các doanh nghiệp nhập khẩu lớn thường không ưa chuộng phương thức tín dụng chứng từ Tuy nhiên, tại Việt Nam, phương thức thanh toán này vẫn chưa phổ biến, chủ yếu chỉ áp dụng cho bao thanh toán nội địa.
Thẻ ngân hàng là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tiện lợi, ngày càng phát triển nhờ ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ này thông qua việc phát hành thẻ cho khách hàng, cho phép họ thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư gửi hoặc hạn mức tín dụng Tiện ích của thẻ cho phép giao dịch tại ATM mà không cần đến quầy giao dịch, đồng thời có thể thực hiện giao dịch ngoài giờ hành chính.
Hiện nay, chúng ta có các sản phẩm thẻ phố biến là: thẻ tín dụng (credit card), thẻ ghi nợ (debit card, ATM)
Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả tiền sau trong giới hạn tín dụng được ngân hàng cấp Thời gian sao kê và chu kỳ thanh toán phụ thuộc vào từng loại thẻ của các tổ chức khác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn, họ sẽ không phải trả lãi Ngược lại, nếu không thanh toán đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi chậm Khi toàn bộ dư nợ được thanh toán, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục như ban đầu, thể hiện tính tuần hoàn của thẻ tín dụng.
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng, bao gồm ngân hàng và công ty tài chính, dựa vào uy tín và khả năng thanh toán của khách hàng để xác định hạn mức tín dụng Việc này được căn cứ vào thu nhập, tình hình chi tiêu và vị trí công tác của từng khách hàng Mỗi khách hàng sẽ có một hạn mức tín dụng khác nhau, và từ đó, có nhiều loại thẻ tín dụng như thẻ vàng, thẻ chuẩn và thẻ kim cương.
Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép người dùng rút tiền trực tiếp tại máy ATM Hiện nay, ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích như kiểm tra số dư, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê và xem thông tin quảng cáo Hệ thống ATM cũng cho phép người dùng gửi tiền vào tài khoản và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như gửi tiền tiết kiệm, thanh toán tiền điện, nước và cước viễn thông.
1.2.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Mua bán giao ngay (Spot) là hình thức giao dịch ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán cho xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ, cước vận tải và bảo hiểm Trong giao dịch này, hai bên thực hiện mua hoặc bán một lượng ngoại tệ theo tỷ giá giao ngay tại thời điểm giao dịch, và kết thúc thanh toán trong thời gian ngắn.
02 ngày làm việc tiếp theo
Mua bán kỳ hạn (Forward) là một công cụ tài chính quan trọng, giúp doanh nghiệp thực hiện giao dịch ngoại tệ để phục vụ thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền ra nước ngoài hoặc đầu tư Công cụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch mà còn giúp phòng ngừa rủi ro do biến động tỷ giá có thể ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập và chi phí trong tương lai Trong giao dịch Forward, hai bên cam kết mua/bán một lượng ngoại tệ với tỷ giá đã được xác định tại thời điểm cam kết, và việc thanh toán sẽ được thực hiện vào thời điểm đã thỏa thuận trong tương lai.
Hoán đổi ngoại tệ (Swap) là giao dịch đồng thời mua và bán một lượng ngoại tệ, chỉ sử dụng hai loại tiền tệ trong giao dịch Thời hạn thanh toán của hai giao dịch là khác nhau và tỷ giá của hai giao dịch được xác định ngay tại thời điểm giao dịch.
Quyền chọn mua (Option) là một giao dịch giữa bên mua và bên bán quyền, trong đó bên mua có quyền nhưng không có nghĩa vụ thực hiện việc mua hoặc bán một lượng ngoại tệ nhất định với tỷ giá đã được thỏa thuận trong một khoảng thời gian cụ thể Nếu bên mua quyết định thực hiện quyền của mình, bên bán sẽ phải thực hiện nghĩa vụ mua hoặc bán lượng ngoại tệ theo tỷ giá đã cam kết.
1.2.4 Dịch vụ ngõn hàng ủiện tử
Hiện nay, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng Các sản phẩm ngân hàng hiện đại bao gồm nhiều tiện ích, mang lại sự thuận lợi cho người sử dụng.
Dịch vụ phone banking cho phép khách hàng dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản, theo dõi các giao dịch gần đây và nhận thông tin về tỷ giá cũng như lãi suất Khách hàng còn có thể yêu cầu ngân hàng gửi fax các bảng sao kê, tỷ giá hoặc lãi suất trực tiếp qua điện thoại bàn.
Internet banking cho phép khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, cũng như kiểm tra số dư và lịch sử giao dịch tài khoản cá nhân trực tuyến.
Thương mại ủiện tử - Nền tảng cần thiết ủể phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại
Dịch vụ ngõn hàng hiện ủại chỉ cú thể phỏt triển bền vững cựng với sự phỏt triển của cụng nghệ thụng tin, viễn thụng, thương mại ủiện tử
1.3.1 Khỏi niệm về thương mại ủiện tử:
Thương mại điện tử (TMĐT) là việc thực hiện một phần hoặc toàn bộ hoạt động thương mại thông qua các phương tiện điện tử Mặc dù vẫn giữ nguyên bản chất của các hoạt động thương mại truyền thống, TMĐT mang lại tốc độ và hiệu quả cao hơn, giúp tiết kiệm chi phí và mở rộng không gian kinh doanh.
TMðT ngày càng trở nên phổ biến như một phương thức kinh doanh hiệu quả từ khi Internet ra đời và phát triển Do đó, nhiều người hiểu TMðT chủ yếu là giao dịch thương mại và mua sắm trực tuyến qua Internet, cũng như qua các mạng nội bộ như Intranet của doanh nghiệp.
1.3.2 Cỏc ủặc trưng của thương mại ủiện tử:
So với cỏc hoạt ủộng thương mại truyền thống, thương mại ủiện tử cú những ủiểm khỏc biệt cơ bản sau:
- Cỏc bờn tiến hành giao dịch trong thương mại ủiện tử khụng tiếp xỳc với nhau
Trong thương mại truyền thống, các bên thường gặp gỡ trực tiếp để thực hiện giao dịch, chủ yếu dựa vào các nguyên tắc vật lý như chuyển tiền, ký hợp đồng, vận chuyển hàng hóa và gửi báo cáo Các phương tiện viễn thông như fax và telex cũng được sử dụng để hỗ trợ quá trình giao dịch.
Việc sử dụng phương tiện điện tử trong thương mại truyền thống chủ yếu nhằm mục đích chuyển tải thông tin một cách trực tiếp giữa hai bên tham gia giao dịch Tuy nhiên, việc này chỉ giới hạn trong việc trao đổi số liệu kinh doanh.
Thương mại điện tử mở ra cơ hội cho mọi người, từ các vùng xa xôi hẻo lánh đến các khu vực đô thị lớn, tham gia vào thị trường giao dịch toàn cầu Điều này tạo điều kiện cho tất cả mọi người ở khắp mọi nơi có cơ hội ngang nhau mà không cần phải có mối quan hệ quen biết.
- Thương mại ủiện tử ủược thực hiện trong một thị trường khụng cú biờn giới, trực tiếp tỏc ủộng tới mụi trường cạnh tranh toàn cầu
Thương mại điện tử đang ngày càng phát triển, với máy tính cá nhân và điện thoại di động thông minh trở thành công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp tiếp cận thị trường toàn cầu Nhờ vào thương mại điện tử, các doanh nghiệp mới thành lập có thể kinh doanh tại các quốc gia như Mỹ hay Pháp mà không cần di chuyển thường xuyên, điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí so với phương thức kinh doanh truyền thống.
- Thương mại ủiện tử cần nhiều chủ thể tham gia
Trong thương mại điện tử, bên cạnh các chủ thể giao dịch như trong thương mại truyền thống, còn có sự xuất hiện của bên thứ ba như nhà cung cấp dịch vụ mạng và cơ quan chứng thực, tạo môi trường thuận lợi cho các giao dịch Nhà cung cấp dịch vụ mạng và cơ quan chứng thực có nhiệm vụ chuyển giao và lưu giữ thông tin giữa các bên tham gia, đồng thời xác nhận độ tin cậy của thông tin trong các giao dịch thương mại điện tử.
- Thương mại ủiện tử lấy mạng lưới thụng tin làm thị trường
Thương mại điện tử đã tạo ra nhiều hình thức kinh doanh mới, bao gồm dịch vụ môi giới cho doanh nghiệp và người tiêu dùng, cũng như các siêu thị ảo cung cấp hàng hóa và dịch vụ trực tuyến Các trang web nổi tiếng như Yahoo, Bing và Google đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin trên mạng.
1.3.3 Cơ sở ủể phỏt triển thương mại ủiện tử:
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho internet cần được phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ để đảm bảo truyền tải các nội dung thông tin sống động, bao gồm âm thanh và hình ảnh trung thực Để thúc đẩy thương mại điện tử (TMĐT), việc mở rộng thị trường TMĐT, đặc biệt là mạng lưới thông tin internet, là rất quan trọng Một hạ tầng internet vững mạnh cho phép cung cấp các dịch vụ như xem phim, truyền hình và nghe nhạc trực tiếp Đồng thời, chi phí kết nối internet cần phải rẻ để đảm bảo số lượng người dùng internet ngày càng tăng.
Cơ sở pháp lý cho thương mại điện tử cần có luật công nhận tính pháp lý của các chứng từ điện tử và hợp đồng điện tử ký qua mạng Ngoài ra, cần có luật bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ, bảo vệ sự riêng tư và bảo vệ người tiêu dùng để điều chỉnh các giao dịch trực tuyến hiệu quả.
Cơ sở thanh toán điện tử an toàn và bảo mật bao gồm các phương thức như thanh toán qua thẻ, tiền điện tử và EDI (Trao đổi dữ liệu điện tử) Các ngân hàng cần triển khai hệ thống thanh toán điện tử một cách rộng rãi để đảm bảo an toàn và bảo mật, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng tham gia thương mại điện tử.
- Hệ thống chuyển phát hàng hóa phải nhanh chóng, kịp thời và tin cậy
Hệ thống cần đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch, ngăn chặn xâm nhập trái phép, virus và các hình thức tấn công khác Đây là những biện pháp quan trọng nhằm khắc phục những hạn chế của thương mại điện tử.
Nhân lực cần có kiến thức vững về kinh doanh, công nghệ thông tin và thương mại điện tử để triển khai hiệu quả các hoạt động tiếp thị, quảng cáo, xúc tiến, bán hàng và thanh toán trực tuyến Đây là những yếu tố then chốt thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử.
1.3.4 Cỏc hỡnh thức chủ yếu của thương mại ủiện tử:
Doanh nghiệp và cơ quan Nhà nước hiện nay sử dụng thư điện tử để gửi thông tin trực tuyến qua mạng Thư điện tử không yêu cầu tuân theo một cấu trúc cố định nào, mang lại sự linh hoạt trong việc truyền tải thông điệp.
Thanh toán điện tử là hình thức thanh toán tiền thông qua các phương tiện điện tử, như chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản, sử dụng thẻ mua hàng hoặc thẻ tín dụng Với sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử, thanh toán điện tử đã mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác nhau, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho người tiêu dùng.
• Trao ủổi dữ liệu tài chớnh chuyờn phục vụ cho việc thanh toỏn giữa cỏc cụng ty giao dịch ủiện tử với nhau
Sự cần thiết phải phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại tại Việt Nam
Sau khi gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài, vốn sở hữu công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm dày dạn Để duy trì sự phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới.
Trong bối cảnh nền kinh tế năng động và xã hội phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng gia tăng, đặc biệt tại các nước đang phát triển như Việt Nam Sự bùng nổ công nghệ thông tin đã khiến thế hệ trẻ ưa chuộng các tiện ích công nghệ, tạo ra nhu cầu cao về dịch vụ ngân hàng tiện lợi Thời gian trở nên quý giá trong xã hội công nghiệp hóa, khiến người tiêu dùng tìm kiếm các dịch vụ ngân hàng tiết kiệm thời gian Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong ngân hàng không chỉ thu hút khách hàng mà còn giúp mở rộng kênh phân phối và đối tượng khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và hướng tới phát triển bền vững.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam chủ yếu cung cấp các dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cấp tín dụng, với doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm hơn 70% tổng thu nhập Điều này dẫn đến tỷ lệ thu nhập từ các dịch vụ khác của ngân hàng Việt Nam thấp hơn nhiều so với ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, cũng như so với các nước trong khu vực và trên toàn cầu.
Việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam là cần thiết để đa dạng hóa các hình thức dịch vụ, thu hút thêm khách hàng, mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng, và nâng cao vị thế cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam Mục tiêu là đưa dịch vụ của các ngân hàng Việt Nam lên ngang tầm với các quốc gia trong khu vực và trên thế giới.
Bài học kinh nghiệm của một số nước
1.5.1 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngõn hàng hiện ủại từ ngõn hàng Mỹ, Malaysia
Trong bối cảnh thời đại số tại New York, dịch vụ ngân hàng hiện đại đang trở thành xu hướng phát triển mạnh mẽ, khẳng định lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng Một dấu hiệu rõ ràng cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động là thông báo gần đây từ ngân hàng Wells Fargo, cho biết dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn đã trở thành tiện ích sẵn có cho mọi khách hàng, kể cả những người chưa đăng ký giao dịch trực tuyến.
Wells Fargo cho biết nghiên cứu của họ cho thấy khách hàng muốn kiểm tra số dư tài khoản ngay cả khi đang di chuyển Với dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn, khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản, các khoản thanh toán thẻ tín dụng và tìm kiếm ATM gần nhất trên hành trình của họ Đây là những dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn phổ biến nhất hiện nay.
Theo một cuộc khảo sát của công ty nghiên cứu ý kiến Mỹ năm 2008, mặc dù nhiều ngân hàng lớn đã cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và kiểm tra tài khoản qua điện thoại di động, nhưng có đến 89% khách hàng vẫn không sử dụng điện thoại di động để thực hiện các giao dịch này.
Tỷ lệ khách hàng trẻ tuổi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đang gia tăng mạnh mẽ, với 21% người trong độ tuổi 18-34 đã áp dụng hình thức này Các chuyên gia dự đoán rằng tỷ lệ này sẽ tiếp tục tăng trong tương lai Sự tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử là vượt trội, cho phép người dùng sử dụng điện thoại di động như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
Theo khảo sát của Gartner trên 3988 người trưởng thành tại Anh và Mỹ, phần lớn người dùng đã sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Hiện nay, các ngân hàng Mỹ cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng hiện đại cho khách hàng Tại Malaysia, việc áp dụng điện tử hóa trong ngân hàng bắt đầu từ những năm 70, với máy ATM được đưa vào sử dụng từ năm 1981 Vào ngày 01/06/2000, Ngân hàng Trung ương Malaysia đã cho phép các ngân hàng trong nước cung cấp dịch vụ Internet banking Những phát triển trong môi trường kinh doanh đã thúc đẩy các tổ chức tài chính xem xét lại chiến lược marketing, tập trung vào mối quan hệ lâu dài với khách hàng, điều này trở thành tiêu chuẩn quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng Việc cung cấp dịch vụ Internet banking đã giúp các ngân hàng Malaysia tiến xa trong việc thu hút khách hàng và mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các ngân hàng Trong thế kỷ công nghệ số, thời gian ngày càng quý giá, và người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng công nghệ cao để tiết kiệm thời gian Do đó, dịch vụ ngân hàng qua internet và điện thoại trở thành yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngõn hàng hiện ủại ở Việt
Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam, trước tiên cần nâng cấp nền tảng công nghệ một cách đồng bộ Tất cả các ngân hàng đều cần có hệ thống ngân hàng lõi (core banking) để đảm bảo hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Để xây dựng niềm tin cho khách hàng, các ngân hàng cần phục vụ yêu cầu của họ một cách chu đáo, đặc biệt sau khủng hoảng toàn cầu năm 2008 khi niềm tin của khách hàng đã giảm mạnh Việc tạo dựng niềm tin vững chắc là nền tảng quan trọng cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện tại Uy tín của ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Các khiếu nại liên quan đến dịch vụ ATM cần được giải quyết nhanh chóng để không làm mất niềm tin của khách hàng Mặc dù hệ thống ATM của các ngân hàng đã được liên kết, khách hàng vẫn gặp phải tình trạng nuốt thẻ hay bị trừ tiền mà thời gian xử lý sự cố thường kéo dài khoảng một tháng, gây nhiều phiền hà cho họ.
Các giao dịch điện tử mang lại sự tiện lợi cho khách hàng và ngân hàng, do đó, các ngân hàng cần nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi và cập nhật công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc không cải tiến công nghệ có thể dẫn đến mất mát khách hàng tiềm năng Các ngân hàng thương mại cần chủ động tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt và thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của họ Đặc biệt, trong bối cảnh gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm dày dạn trong quản trị rủi ro và ứng dụng công nghệ sẽ là đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
Trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện nay tại Việt Nam, cần chú trọng đến đối tượng khách hàng là thanh niên thế hệ trẻ, vì họ là khách hàng tiềm năng quan trọng Đối tượng này rất thích sử dụng công nghệ cao, ưa chuộng internet và các tiện ích mà công nghệ hiện đại mang lại.
Hiện nay, nhiều ngân hàng chỉ tập trung vào việc đảm bảo an toàn tín dụng và thanh khoản, mà chưa chú trọng đến nhu cầu thực tế của khách hàng Hơn nữa, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện tại còn hạn chế, không đáp ứng được yêu cầu ngày càng đa dạng và cao của người tiêu dùng.
Khi gia nhập WTO, Việt Nam cam kết mở rộng thị trường tài chính ngân hàng cho các ngân hàng nước ngoài, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là cần thiết để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo thêm nguồn lợi nhuận phi tín dụng cho ngân hàng.
Chương 1 của luận văn tỡm hiểu lý thuyết về dịch vụ ngõn hàng hiện ủại, nền tảng ủể phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại ðồng thời, tỡm hiểu về bài học kinh nghiệm của một số nước trong phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại, cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện ủại chủ yếu làm cơ sở ủể ủỏnh giỏ và ủưa ra giải phỏp phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện ủại trong những chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ðẠI TẠI VIETINBANK
Thực trạng phỏt triển dịch vụ NH hiện ủại tại VN
Nghị định 64/2001/NĐ-CP quy định về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, tạo nền tảng cho các hướng dẫn nghiệp vụ thanh toán Điều này đảm bảo rằng các hoạt động thanh toán diễn ra an toàn, nhanh chóng và hiệu quả.
- Luật giao dịch ủiện tử 51/2005/QH11 và cỏc hướng dẫn về giao dịch ủiện tử trong hoạt ủộng tài chớnh ngõn hàng, thương mại…
Nghị định 57/2006/NĐ-CP về thương mại điện tử được ban hành nhằm thúc đẩy các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Vào tháng 12/2006, Thủ tướng đã thông qua quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020”, do Ngân hàng Nhà nước chủ trì phối hợp với các bộ ngành xây dựng Chính phủ cũng ban hành nghị định 162/2006/NĐ-CP về thanh toán bằng tiền mặt, và Ngân hàng Nhà nước đã phát hành Thông tư 01/2007/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện điều 4 và điều 7 của Nghị định 161 để triển khai đề án.
Vào ngày 15/05/2007, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, quy định về việc phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, thay thế cho Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN trước đó.
Vào ngày 24/08/2007, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành chỉ thị 20/2007/CT-TTg, quy định việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Từ ngày 01/01/2008, việc trả lương qua tài khoản sẽ được thực hiện cho các công chức làm việc tại các cơ quan nhà nước.
Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và một số tỉnh thành lớn; từ 01/01/2009 thực hiện trả lương qua tài khoản trên phạm vi cả nước
Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ không ngừng xây dựng và củng cố cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng, nhằm đảm bảo các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cung cấp sản phẩm an toàn, thuận tiện và hiệu quả Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế phát triển trong bối cảnh toàn cầu hóa Nhờ vào việc hoàn thiện các cơ sở pháp lý, ngân hàng thương mại có thể chủ động cung cấp cho thị trường những sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại, rút ngắn thời gian thanh toán và phù hợp với các quy định của các điều ước quốc tế trong hoạt động thanh toán quốc tế.
2.1.2 Cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng hiện ủại:
2.1.2.1 Các ngân hàng thương mại:
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân, bao gồm các hình thức tiết kiệm như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm bậc thang theo thời gian và số dư, cũng như các sản phẩm linh hoạt như tiết kiệm rút gốc Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành nhiều loại thẻ như thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ liên kết Đặc biệt, các dịch vụ cho vay tiêu dùng như vay mua nhà, xe, vay du học và vay sửa chữa nhà cũng được chú trọng Bên cạnh đó, sản phẩm ngân hàng điện tử như internet banking, home banking, SMS banking và mobile banking ngày càng trở nên phổ biến, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng.
Các ngân hàng nước ngoài có lợi thế cạnh tranh nhờ vốn, công nghệ, kinh nghiệm và uy tín, đặc biệt với mạng lưới toàn cầu vững mạnh, giúp họ dễ dàng gia nhập và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cũng nhanh nhạy trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng TMCP cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực quản lý và hiểu biết thị trường, từ đó giúp họ có khả năng cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng nước ngoài.
Các dịch vụ ngân hàng hiện nay đang trở nên đa dạng và phong phú, thường xuyên được cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và phù hợp với xu hướng hội nhập quốc tế Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt, không chỉ giữa các ngân hàng nước ngoài mà còn giữa các ngân hàng nội địa Tuy nhiên, cạnh tranh là yếu tố cần thiết để thúc đẩy các ngân hàng nâng cao năng lực quản lý, quản trị rủi ro, cải tiến hệ thống mạng và duy trì mạng lưới tốt.
2.1.2.2 Các công ty cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt:
Các dịch vụ thanh toán trực tuyến thành công nhờ sự hợp tác hiệu quả với các nhà cung cấp dịch vụ kết nối như Paynet, VinaPay, và VietPay Những đơn vị này đóng vai trò trung gian trong việc kết nối và xử lý thông tin giữa các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng, giúp phát triển mạng lưới thanh toán điện tử đến tay người tiêu dùng.
2.1.3 Các dịch vụ ngân hàng hiện có:
Với sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế Việt Nam, ngành ngân hàng đã nâng cao cả chất lượng và số lượng dịch vụ Chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng được cải thiện, cơ sở vật chất được nâng cấp hiện đại, và ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng phổ biến Nhờ hội nhập, chúng ta có cơ hội học hỏi kinh nghiệm từ các nước phát triển để mở rộng dịch vụ ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng trở nên chuyên nghiệp và có uy tín hơn cả trong nước lẫn quốc tế, đặc biệt là sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng điện tử và trực tuyến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, cho phép họ mở tài khoản tại một nơi nhưng thực hiện giao dịch ở nhiều nơi trong cùng một hệ thống ngân hàng trên toàn quốc.
Dịch vụ thanh toán tiếp tục gia tăng, với sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ Hiện nay, có khoảng 120 loại thẻ ngân hàng được phát hành, bao gồm 71 thẻ nội địa, 41 thẻ quốc tế, 73 thẻ ghi nợ, 44 thẻ tín dụng và 3 thẻ trả trước Các ngân hàng đang đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng kỹ thuật cho công nghệ thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Mục tiêu phát hành 30 triệu thẻ vào cuối năm 2020 đã được đặt ra, với 95% trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn và siêu thị lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ Hiện tại, có 15 dịch vụ thẻ và các liên minh thẻ đã kết nối, cho phép thẻ của một ngân hàng có thể giao dịch tại tất cả các máy ATM của các ngân hàng khác.
Bên cạnh việc cải tiến, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng được quan tâm với sự đa dạng và hiện đại Nhiều tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã được khai thác, áp dụng cho toàn bộ các sản phẩm như chuyển tiền, tiền gửi, tiền vay, và đầu tư dài hạn vào các giấy tờ có giá Ngoài ra, các nghiệp vụ ngoại hối như hợp đồng giao ngay, hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn, và hợp đồng hoán đổi cũng đang được phát triển mạnh mẽ.
… ðõy là những sản phẩm dịch vụ hiện ủại an toàn và mang lại hiệu quả trong kinh doanh
2.1.4 Vấn ủề an toàn bảo mật hệ thống:
An ninh mạng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhiều lỗ hổng an ninh đã bị hacker khai thác, dẫn đến nhiều hình thức tấn công và không ít cuộc tấn công thành công Do đó, đảm bảo an ninh mạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trở thành một yêu cầu cấp thiết trong xu hướng hiện đại hóa ngân hàng.
Tại Việt Nam, tội phạm đã liên kết với các hacker nước ngoài để mua thông tin thẻ tín dụng bị đánh cắp, sau đó lừa đảo qua hình thức mua vé máy bay trực tuyến bằng các thẻ tín dụng có nguồn gốc bất hợp pháp Các vé máy bay này sau đó được bán ra thị trường Hầu hết các chuyên gia mạng đều nhận định rằng hệ thống công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay còn yếu kém.
Cỏc hỡnh thức lừa ủảo trực tuyến phổ biến trờn thế giới ủều ủó xuất hiện ở Việt Nam như:
• Lừa ủảo qua diễn ủàn trờn mạng
• Lừa ủảo qua email, ủặc biệt là lừa ủảo trỳng thưởng sổ xố
• Lừa ủảo qua tin nhắn từ cỏc tổng ủài tự ủộng
• Ăn cắp thông tin và làm giả thẻ tín dụng.
Thực trạng phỏt triển dịch vụ NH hiện ủại tại VietinBank
2.2.1 Hoạt ủộng kinh doanh của VietinBank từ 2008 – 2010
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của VietinBank giai ủoạn 2008 – 2010
Dư nợ tín dụng (tỷ ủ)
Thanh toán quốc tế (tỷ
Trong ủú thu dịch vụ ròng
(Nguồn: Tổng hợp từ bỏo cỏo hoạt ủộng kinh doanh của VietinBank)
Trong giai đoạn 2008 – 2010, VietinBank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với dư nợ tăng 22,5% và nguồn vốn tăng 45% so với năm 2009, cho thấy sự ổn định của ngân hàng sau khủng hoảng tín dụng toàn cầu Mặc dù lợi nhuận giảm gần 30% do chi phí vốn cao và lãi suất huy động lớn, VietinBank vẫn duy trì chỉ số ROA 1,54 vào cuối năm 2010, phản ánh kết quả kinh doanh khả quan Đặc biệt, số lượng thẻ phát hành cũng tăng đáng kể từ 3 triệu vào cuối năm 2009 lên 5 triệu vào cuối năm 2010.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) trong nước đang đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm thu hút người tiêu dùng, đặc biệt là các cá nhân trong nước, nhờ vào chất lượng dịch vụ và sự linh hoạt vượt trội so với các NHTMCP nhà nước Sacombank đã ghi nhận mức tăng trưởng nguồn vốn ấn tượng trên 100% trong năm 2007 Các ngân hàng thương mại cổ phần khác cũng chú trọng đến chính sách khách hàng, liên tục cho ra mắt các sản phẩm mới để chiếm lĩnh thị trường Đồng thời, các ngân hàng liên doanh và nước ngoài cũng đang tăng cường đầu tư vào thị trường Việt Nam với chiến lược dài hạn nhằm khai thác tiềm năng, đặc biệt khi Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính vào năm 2010 theo cam kết gia nhập WTO Trong những năm tới, để duy trì tốc độ tăng trưởng và phát triển bền vững, VietinBank cần nỗ lực hơn nữa trong việc duy trì các mảng kinh doanh truyền thống như huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán quốc tế, đồng thời mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng trong thời đại hiện nay.
2.2.2 Quá trình ứng dụng công nghệ thông tin tại VietinBank
Năm 2004, VietinBank khởi công dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Phần mềm SilverLake (SVL) được điều chỉnh từ thiết kế của Mỹ để phù hợp với đặc thù của ngân hàng Việt Nam Chương trình này được xây dựng trên cơ sở quản lý dữ liệu tập trung tại trụ sở chính của VietinBank, kết nối trực tuyến toàn hệ thống Hệ thống giao dịch trực tuyến giúp phục vụ khách hàng hiệu quả với các dịch vụ như giao dịch liên chi nhánh, mở tài khoản một nơi và giao dịch nhiều nơi.
At Home, Internet Banking, SMS banking
Cỏc ủặc tớnh của hệ thống giao dịch dựa trờn phần mềm Silver Lake:
- Cung cấp nhiều giải pháp lựa chọn thông minh, giúp VietinBank có thể phát triển sản phẩm dịch vụ mới thuận lợi
- Tính linh hoạt cao: khả năng tương thích khi mở rộng và phát triển hệ thống VietinBank
- Khả năng tích hợp cao với nhiều hệ thống khác như: Visa, MasterCard, IBPS, SWIFT
Những dịch vụ mới ủược ứng dụng trờn SilverLake:
- đáp ứng nhiều yêu cầu của khách hàng tại 1 quầy, tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng
- Quản lý vốn tự ủộng: giỳp cho khỏch hàng ủầu tư vốn hiệu quả
Hoạt động trực tuyến cho phép khách hàng mở tài khoản và giao dịch tại nhiều địa điểm khác nhau Giao dịch của khách hàng được cập nhật tức thời trên toàn hệ thống, mang lại sự tiện lợi cho việc cung cấp dịch vụ mới như Internet Banking và SMS Banking.
- Cung cấp thông tin nhanh chóng, chính xác
Với nền tảng cụng nghệ hiện ủại, VietinBank cú ủủ ủiều kiện ủể phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện ủại.
Cỏc doanh số dịch vụ ngõn hàng hiện ủại tại VietinBank
2.3.1 Tình trạng thu nhập từ dịch vụ của VietinBank
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh thu nhập của VietinBank giai ủoạn 2008-2010 ðơn vị tính: tỷ VND
Tốc ủộ tăng trưởng Năm 2008 Tỷ lệ
(Nguồn: Tổng hợp từ bỏo cỏo hoạt ủộng kinh doanh của VietinBank)
Trong giai đoạn từ năm 2008 đến 2010, nguồn thu nhập từ lãi của VietinBank chiếm từ 89% đến 94% tổng thu nhập Mặc dù phí dịch vụ chỉ chiếm khoảng 6% đến 11%, nhưng đây là nguồn thu có tính ổn định cao, rủi ro thấp và có sự tăng trưởng ấn tượng, với mức tăng 88% trong năm 2009 so với năm 2008 và 262% trong năm 2010 so với năm 2009 Đặc biệt, nguồn thu từ dịch vụ ít bị tác động bởi các yếu tố bên ngoài như tỷ giá hay lãi suất.
Biểu ủồ 2.1: Tỡnh hỡnh thu nhập của VietinBank từ
Thu nhập từ lãi Thu phí dịch v ụ
Tăng trưởng hằng năm của thu nhập từ lãi ở Việt Nam dao động từ 62% đến 149%, trong khi thu nhập từ dịch vụ tăng trưởng từ 88% đến 262% Sự chênh lệch này chủ yếu là do kinh doanh vốn Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và thế giới có nhiều biến động, thu nhập từ lãi của ngân hàng gặp nhiều rủi ro Để ổn định nguồn thu nhập, VietinBank cần tập trung phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là giới trẻ, và tăng cường thu phí dịch vụ.
2.3.2 So sỏnh cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện ủại của VietinBank và cỏc ngõn hàng khác
Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và kỹ thuật số, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú và hiện đại hơn Các ngân hàng không ngừng cải tiến để đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng cao của khách hàng Tại Việt Nam, nhiều ngân hàng như Vietcombank, HSBC, ACB và Techcombank đã triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử, mang lại tiện ích tối ưu cho người dùng.
VietinBank đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhờ vào uy tín và sự nỗ lực không ngừng, VietinBank đã thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của mình Hiện tại, khách hàng được miễn phí khi cài đặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại VietinBank.
Các ngân hàng khác cũng đang mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, sử dụng công nghệ cao và chiến lược quảng bá quy mô lớn Điều này khiến họ trở thành đối thủ cạnh tranh đáng gờm của VietinBank.
Banking ðiều kiện sử dụng
Có mở tài khoản tại NH
Có mở tài khoản tại NH
Có mở tài khoản tại NH
Có mở tài khoản tại NH Chức năng Tra cứu thông tin
Tra cứu thông tin Thanh toán
Phí sử dụng Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí
E- Banking ðiều kiện sử dụng
KH VIP KH VIP KH VIP
Chức năng Tra cứu thông tin Thanh toán
Tra cứu thông tin Thanh toán
Tra cứu thông tin Thanh toán Phí sử dụng Miễn phí Miễn phí Miễn phí
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
VietinBank cần tăng cường hỗ trợ và tiếp thị cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử VietinBank At Home Các doanh nghiệp này đóng góp một tỷ trọng lớn trong nền kinh tế, vì vậy việc thu hút khách hàng từ phân khúc này sẽ giúp VietinBank gia tăng giao dịch, nâng cao thu nhập và phát triển dịch vụ hiệu quả hơn.
2.3.3 Thực trạng dịch vụ thanh toán tại VietinBank:
2.3.3.1 Thực trạng dịch vụ thanh toỏn nội ủịa
Bảng 2.3: Doanh số thanh toỏn nội ủịa của VietinBank năm 2008 – 2010
(Nguồn: Tổng hợp từ bỏo cỏo hoạt ủộng kinh doanh của VietinBank)
Biểu ủồ 2.2: Doanh số thanh toỏn nội ủịa
Doanh số thanh toỏn của VietinBank tăng trưởng ủều qua hằng năm từ năm
Từ năm 2008 đến 2010, ngành dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng, với mức tăng trưởng hàng năm vượt 20% Đặc biệt, năm 2009 ghi nhận số lượng giao dịch tăng mạnh lên tới 45% so với năm 2008 Những con số này cho thấy tín hiệu tích cực cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn này.
VietinBank đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường tài chính trong nước Doanh số thanh toán tăng trưởng đáng kể, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán điện tử qua hệ thống IBPS, dần thay thế hình thức thanh toán lớn qua ngân hàng Nhà nước Một số ngân hàng nội địa như Sacombank và VP Bank đã ngừng tham gia vào hình thức thanh toán này, đặc biệt tại Thành phố Hải Phòng Tại VietinBank, kênh thanh toán chủ yếu là qua IBPS và thanh toán song phương Ngân hàng cũng đã triển khai dịch vụ thu hộ Ngân sách Nhà nước, bao gồm thuế nội địa và thuế xuất nhập khẩu.
2.3.3.2 Thực trạng dịch vụ thanh toán quốc tế
Bảng 2.4: Doanh số thanh toán quốc tế của VietinBank từ 2008 – 2010 ðơn vị tính: tỷ USD
(Nguồn: Tổng hợp từ bỏo cỏo hoạt ủộng kinh doanh của VietinBank)
Việt Nam, sau khi gia nhập WTO, đang đối mặt với tình trạng nhập siêu, đặc biệt là trong năm 2008 khi doanh số tài trợ thương mại cho xuất khẩu của VietinBank thấp hơn nhập khẩu Doanh số tài trợ cho nhập khẩu tăng mạnh 85% so với năm 2007, trong khi xuất khẩu gặp khó khăn do giá cả giảm Tuy nhiên, năm 2009, VietinBank đã ghi nhận sự tăng trưởng 59% trong doanh số tài trợ xuất khẩu, nhờ vào việc nâng cao vị thế cạnh tranh và cải tiến quy trình thanh toán quốc tế Doanh số tài trợ xuất khẩu đạt 4,5 triệu USD, chiếm 8% thị phần toàn quốc, trong khi doanh số bảo lãnh đạt 750 triệu USD, tăng 53% so với năm 2008 Mặc dù thị phần xuất khẩu giữ nguyên ở mức 8%, nhưng thị phần nhập khẩu đã tăng lên 11%, thể hiện sự phát triển tích cực của VietinBank trong lĩnh vực tài trợ thương mại.
Biểu ủồ 2.4: Doanh số thanh toỏn quốc tế của
2.3.4 Thực trạng dịch vụ chi trả kiều hối tại VietinBank:
Bảng 2.5: Tình hình chi trả kiều hối của VietinBank từ 2008 – 2010 ðơn vị tính: Triệu USD
Tốc ủộ tăng trưởng (%) Chỉ tiêu 2008 2009 2010
(Nguồn: Tổng hợp từ bỏo cỏo hoạt ủộng kinh doanh của VietinBank)
VietinBank đã thiết lập nhiều kênh chuyển tiền kiều hối về Việt Nam, bao gồm Western Union, Wells Fargo, séc ngoại tệ và IME, đặc biệt từ các quốc gia có đông kiều bào như Malaysia, Hàn Quốc, Đài Loan, Trung Đông, Mỹ và Úc thông qua sản phẩm chuyển tiền trực tuyến VietinBank eRemit Ngân hàng cũng đã ký hợp đồng trực tiếp và trở thành đại lý chính thức của Western Union, giúp tăng doanh số và lượng ngoại tệ mua được từ dịch vụ này Kết quả là thị phần của VietinBank đã tăng từ 12% lên 17%, với doanh số đạt 1,2 tỷ USD.
Biểu ủồ 2.5: Tỡnh hỡnh chi trả kiều hối tại VietinBank từ 2008 - 2010
2.3.5 Thực trạng dịch vụ thẻ tại VietinBank:
Bảng 2.6: Tình hình kinh doanh thẻ của VietinBank từ 2008 – 2010
Tốc ủộ tăng trưởng (%) Chỉ tiêu 2008 2009 2010
(Nguồn: Tổng hợp từ bỏo cỏo hoạt ủộng kinh doanh của VietinBank)
Số lượng thẻ của VietinBank tăng rất mạnh, từ năm 2008 – 2010 tăng gần gấp ủụi, từ 2,3 triệu năm 2008 thẻ lờn hơn 4 triệu thẻ vào năm 2010 với số dư hơn
VietinBank đã đầu tư 2500 tỷ đồng và phát triển mạng lưới 1.200 máy ATM, đồng thời triển khai thành công dịch vụ thanh toán thẻ JCB Năm 2010, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thanh toán phí cầu đường tự động qua thẻ ATM, nâng cao trải nghiệm khách hàng trong giao dịch tài chính.
Thẻ tín dụng quốc tế đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ chưa đầy 4.000 thẻ vào năm 2008 lên đến 20.000 thẻ vào năm 2010 Tuy nhiên, cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ này hơn nữa Cần tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp chi lương qua VietinBank để thúc đẩy việc mở thẻ tín dụng, nhằm gia tăng số lượng thẻ cũng như doanh số thanh toán.
2.3.6 Thực trạng dịch vụ ngõn hàng ủiện tử:
2.3.6.1 Vớ ủiện tử: ðể ủa dạng húa và hiện ủại hoỏ cỏc phương thức thanh toỏn theo kịp sự phỏt triển của thương mại ủiện tử, VietinBank ủó phối hợp với cụng ty Cổ phần Giải pháp Thanh toán Việt Nam- VNPAY, M-Service triển khai thành công dịch vụ Ví ủiện tử VnMart, M-Money
Tài khoản ủiện tử hoạt động như một "vớ tiền" trong thế giới số, cho phép người dùng thực hiện giao dịch, mua bán và trao đổi một cách tiện lợi và an toàn trên các trang web Thương mại ủiện tử và mạng lưới liên kết của VnMart, M-Service.
Việc ra mắt ví điện tử VnMart sẽ giúp các chủ thẻ E-Partner dễ dàng thực hiện thanh toán trực tuyến, đồng thời mở ra cơ hội cho hàng ngàn doanh nghiệp tiếp cận với khách hàng tiềm năng trên thị trường.
đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại tại VietinBank
2.4.1 Những kết quả ủạt ủược:
VietinBank đã xây dựng được uy tín thương hiệu mạnh mẽ nhờ vào những nỗ lực không ngừng và việc lắng nghe ý kiến khách hàng, khẳng định vị thế là một ngân hàng hoạt động hiệu quả và đáng tin cậy trên thị trường.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của khách hàng Dịch vụ thẻ phát triển nhanh chóng, mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng Các liên minh thẻ trong nước được thiết lập, tạo ra hệ thống ATM toàn quốc liên thông, cho phép thẻ của một ngân hàng có thể rút tiền tại tất cả các ATM khác.
Với mục tiêu chuyên nghiệp hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng, VietinBank đã thực hiện nhiều bước quan trọng như thống nhất mô hình các phòng giao dịch, cải tạo trụ sở theo phong cách đặc trưng của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nâng cấp các quầy giao dịch và trang bị thiết bị vi tính, văn phòng hiện đại để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
- Mạng lưới giao dịch rộng khắp cả nước với 156 chi nhánh, Sở giao dịch và hơn
900 phòng giao dịch, VietinBank có nhiều thuận lợi trong phân khúc khách hàng cá nhõn, DNVVN ủể phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện ủại
Là đơn vị tiên phong trong ngành tài chính ngân hàng, chúng tôi xây dựng trung tâm dự phòng thông tin nhằm quản trị rủi ro hiệu quả, củng cố cơ sở hạ tầng thông tin vững chắc, đảm bảo tính sẵn sàng trong hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững.
Các dịch vụ ngân hàng hiện tại đang có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ và thanh toán quốc tế Từ năm 2008 đến 2010, số lượng thẻ ATM đã tăng gần gấp đôi, cùng với sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking.
Cơ cấu khách hàng của dịch vụ ngân hàng hiện tại tại VietinBank bao gồm nhiều loại khách hàng khác nhau Tuy nhiên, hiện tại VietinBank chỉ cung cấp dịch vụ VietinBank At Home cho các tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, trong khi khách hàng cá nhân vẫn chưa được hỗ trợ dịch vụ này.
Cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin đã phát triển vượt bậc, tạo nền tảng quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ và phát triển dịch vụ mới Đầu tư cho CNTT không ngừng tăng, giúp các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thông tin và cải thiện tính bảo mật Điều này mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
- Cú lợi thế trong huy ủộng vốn giỏ rẻ từ cỏc doanh nghiệp lớn như Kho bạc Nhà nước, Cụm cảng hàng không …
2.4.2 Những tồn tại, hạn chế:
Mặc dù chất lượng và số lượng dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã được cải thiện, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế Một trong những điểm yếu nổi bật là sự đơn điệu trong hoạt động kinh doanh, với doanh thu chủ yếu phụ thuộc vào cho vay - một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặc dù thị trường thẻ đã có sự phát triển vượt bậc, nhưng vẫn tồn tại tính rời rạc do sự khác biệt trong quan điểm giữa các NHTM Phạm vi phát hành và sử dụng thẻ chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn, với đối tượng sử dụng chủ yếu là những người làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, khu công nghiệp, khu chế xuất, và gần đây là những người hưởng lương từ ngân sách Nhà nước.
Dịch vụ Internet Banking hiện tại chủ yếu chỉ cung cấp chức năng tra cứu thông tin, trong khi tiềm năng tiện ích mà nó mang lại cho khách hàng qua Internet là rất lớn Tuy nhiên, rủi ro về mất mát tài sản và ý thức bảo mật thông tin của khách hàng vẫn còn hạn chế Do đó, VietinBank đang nỗ lực hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Mặc dù các hệ thống ATM của ngân hàng đã được kết nối hoàn toàn, nhưng vẫn thường xuyên xảy ra sự cố trong quá trình khách hàng giao dịch Điều này dẫn đến việc mất niềm tin từ phía khách hàng đối với dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng hiện tại còn thiếu tính linh hoạt, đặc biệt là VietinBank At Home chỉ phục vụ cho các tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, trong khi dịch vụ thanh toán thẻ và ATM chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng cá nhân Cần chú trọng hơn đến nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ trên thị trường, vì các ngân hàng TMCP như ACB, Sacombank, và Techcombank đang rất quan tâm và tạo điều kiện thuận lợi cho nhóm khách hàng này.
Thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch hàng ngày khó có thể thay đổi nhanh chóng, và nhiều người vẫn ngần ngại tiếp cận các dịch vụ mới Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện tại của một bộ phận dân cư không thực sự cấp bách Đặc biệt, với dịch vụ thẻ, nhiều người cảm thấy rắc rối khi phải sử dụng thẻ vì khả năng thanh toán bằng thẻ vẫn còn hạn chế Các tiện ích của thẻ chưa được khai thác đầy đủ, và nhiều người vẫn chỉ xem thẻ ATM như một công cụ để rút tiền mặt.
2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại:
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đang đối mặt với nhiều bất ổn, khủng hoảng kinh tế đã dẫn đến sự sụt giảm đáng kể trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân Hệ quả là, các dịch vụ ngân hàng gặp khó khăn trong việc phát triển sau thời kỳ khủng hoảng.
Tình hình kinh tế vĩ mô Việt Nam đang chịu tác động từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự bất ổn trong thị trường tài chính tiền tệ Giá vàng biến động mạnh và lãi suất ngắn hạn cao hơn lãi suất dài hạn, điều này không như dự đoán trước đó Thêm vào đó, thị trường bất động sản vẫn chưa có dấu hiệu khởi sắc, trong khi thị trường chứng khoán cũng không phát triển tốt.
Áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt là giữa các ngân hàng thương mại Nhà nước trong việc giữ chân các doanh nghiệp lớn Các ngân hàng thương mại cổ phần, nhất là những ngân hàng có nguồn lực tài chính dồi dào và chính sách quản lý linh hoạt, đang tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong các hoạt động như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phát hành thẻ và chính sách khách hàng với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Bên cạnh đó, các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm phong phú và tiềm lực tài chính mạnh mẽ cũng đang đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước.
