Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh nghệ an

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn LỜI CẢM ƠN Với kiến thức học trường với việc tham khảo tài liệu thực tế thực tập Sacombank - Chi nhánh Nghệ An, tơi hồn thành Báo cáo thực tập tốt nghiệp Để hoàn thành Báo cáo thực tập, xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo, giáo trường Đại họcVinh, Ngành Tài - Ngân hàng, đặc biệt giáo viên hướng dẫn Nguyễn Thị Bích Thủy hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực Báo cáo thực tập Cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cán công nhân viên chi nhánh Sacombank Nghệ An tạo điều kiện cho tơi có đầy đủ số liệu để nghiên cứu phân tích, trực tiếp hướng dẫn thời gian thực tập vừa qua Tuy nhiên Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp, mặt khác khả kiến thức cịn hạn chế, thời gian thực tập có hạn nên Báo cáo thực tập không tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy Ban lãnh đạo ngân hàng đóng góp thêm ý kiến để báo cáo hồn thiện Một lần tơi xin chân thành cảm ơn ! Vinh, ngày 30 tháng 03 năm 2012 Sinh viên thực Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -2- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH NGHỆ AN 10 1.1.Quá trình hình thành, phát triển 10 1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank – CN Nghệ An 11 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank – CN Nghệ An 14 1.3.1.Tình hình huy động vốn 14 1.3.2.Tình hình cho vay chi nhánh 16 1.3.3.Tình hình hoạt động kinh doanh khác 19 1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 20 PHẦN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH NGHỆ AN 23 2.1.Thực trạng hiệu huy động vốn Sacombank – CN Nghệ An 23 2.1.1.Tổng nguồn vốn vốn huy động 22 2.1.2 Huy động vốn theo hình thức huy động 24 2.1.3.Huy động vốn theo đối tượng 25 2.1.4.Huy động vốn theo kỳ hạn 26 2.1.5.huy động vốn theo loại tiền gửi 28 2.1.6.Lãi suất huy động vốn 29 2.2 Đánh giá thực trạng hiểu huy động vốn Sacombank – CN Nghệ An 31 2.2.1.Những kết đạt 31 2.2.2.Hạn chế 33 2.2.3.Nguyên nhân hạn chế tồn 34 2.3.Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ại Sacombank - CN Nghệ An 36 2.3.1.Định hướng hoạt động Sacombank - CN Nghệ An 33 2.3.2.Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank – CN Nghệ An 37 2.3.2.1 Thực thi sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 38 2.3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi 39 2.3.2.3 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu 421 Hồng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -3- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 2.3.2.4 Tăng cường tìm hiểu đối thủ cạnh tranh đồng thời đẩy mạnh hợp tác với tổ chức tín dụng để từ có sách kịp thời hiệu 44 2.3.2.5 Chú trọng huy động tiền gửi trung, dài hạn khoán công tác huy động 44 2.3.2.6 Gắn chặt việc huy động vốn sử dụng vốn, quản lý nguồn vốn theo phương pháp mục tiêu 45 2.3.2.7 Mở rộng mạng lưới huy động 46 2.3.2 Đa dạng hóa hồn thiện dịch vụ ngân hàng 47 2.3.2.9 Nâng cao hiệu thu dịch vụ kinh doanh ngoại hối 47 2.3.2.10 Phát triển dịch vụ tư vấn 47 2.3.2.11 Một số giải pháp hỗ trợ 48 2.3.3 Một số kiến nghị 48 2.3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ ngân hàng Nhà Nước 49 2.3.3.2 Kiến nghị NH TMCP Sài Gịn Thương Tín 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -4- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần NH TMCP Ngân hàng Nhà Nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTW Ngân hàng NH Chi nhánh CN Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank Phịng giao dịch PGD Tổ chức kinh tế TCKT Dân cư DC Nguồn vốn huy động NVHD Tín dụng TD Thanh tốn quốc tế TTQT Chương trình khuyến CTKM Cán nhân viên CBNV Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -5- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ cấu tổ chức 11 Biểu đồ 1.1: Trình độ cán nhân viên 12 Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn 14 Biểu đồ 1.2: So sánh cấu nguồn vốn 15 Bảng 1.2: Tình hình chung cho vay 17 Biểu đồ 1.3: Tình hình cho vay thu nợ 18 Bảng 1.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 20 Biểu đồ 1.4: Kết hoạt động kinh doanh 20 Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động 22 Biểu đồ 2.1:Tốc độ tăng trưởng 22 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động 23 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng theo hình thức huy động 24 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo đối tượng 25 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng theo đối tượng 26 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn 27 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi 29 Bảng 2.6: Biểu lãi suất huy động cho vay 30 Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -6- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân, trung gian tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ có quan hệ mật thiết tới phát triển tất thành phần kinh tế xã hội, khách hàng ngân hàng thành viên xã hội có nhu cầu, hoạt động ngân hàng liên quan đến lĩnh vực đời sống, kinh tế, xã hội Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại kênh quan trọng việc thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Ở nước ta, từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt công cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Một vấn đề xun suốt q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước việc huy động sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, có huy động tập trung ngày nhiều bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lý nguồn vốn đầu tư tạo động lực đưa kinh tế Việt Nam tiến kịp với nước tiên tiến khu vực giới Vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, khỏi tình trạng nghèo nàn, lạc hậu, dần sánh vai với nước khu vực giới Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn với điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Đối với ngân hàng, nói nguồn vốn tự có sở, tiền đề để tổ chức hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động đóng vai trị chủ đạo đảm bảo sở tài cho mở rộng hoạt động kinh doanh Có thể nói nguồn vốn huy động có ý nghĩa định đến quy mơ kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại với vai trò quan trọng trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh vừa đứng vững kinh tế thị trường đầy biến động qua thực tốt vai trò “đi vay vay” Để đảm bảo Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -7- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn điều nguồn vốn ngân hàng phải ln ln sẵn sàng, công tác huy động vốn phải tiến hành có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay chi phí huy động thấp Chính vậy, vấn đề huy động vốn với ngân hàng đặt lên hàng đầu Hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, NH TMCP Sài Gịn Thương Tín NH TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An nói riêng thơng qua hoạt động khơng ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn trình huy động vốn Làm để nâng cao hiệu huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước vấn đề quan tâm tìm biện pháp thực Xuất phát từ thực tế nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động NHTM, sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu sở thực tập chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Nghệ An” làm Báo cáo thực tập tốt nghiệp  Mục đích nghiên cứu đề tài  Tìm hiểu số đặc điểm tổng quan Sacombank- Chi nhánh Nghệ An, Đánh giá chung hiệu thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh, thơng qua q trình phân tích, đưa nguyên nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải  Trên sở kết đánh giá thực trạng, nghiên cứu đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank chi nhánh Nghệ An thời gian tới  Phương pháp Nghiên cứu  Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Phương pháp sử dụng để phân tích, tổng hợp hệ thống sở lý luận hiệu huy động vốn NH thông qua số liệu từ sách, báo, giáo trình, thơng tin tổng hợp mạng Internet…  Phương pháp thu thập số liệu: Phương pháp sử dụng để tìm hiểu hoạt động huy động vốn đơn vị thực tập, thu thập số liệu cần thiết phục vụ cho đề tài nghiên cứu  Phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế để phân tích số liệu;  Phương pháp so sánh để biết tăng giảm tương đối tiêu qua năm  Đối tượng nghiên cứu đề tài Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -8- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn phân tích hiệu hoạt động huy động vốn Sacombank-chi nhánh Nghệ An qua năm 2009 - 2011 thông qua số liệu thu thập từ Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Kết cấu đề tài phần Mở đầu Kết luận, phần nội dung nghiên cứu chia làm phần bao gồm: Phần 1: Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Nghệ An Phần 2: Thực trạng Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An Hồng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH -9- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NỘI DUNG PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH NGHỆ AN 1.1 Q trình hình thành, phát triển Sacombank ngân hàng TMCP nằm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, chịu kiểm tra giám sát Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, tên giao dịch Sacombank, thành lập hoạt động theo giấy phép số 0006/NH-CP ngày 05/12/1991 Ngân hàng Nhà nước cấp sở sát nhập tổ chức tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Gị Vấp, HTX Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình Thành Cơng; với nhiệm vụ huy động vốn, cấp tín dụng thực dịch vụ Ngân hàng Được thức hoạt động từ ngày 21/12/1991, Sacombank ngân hàng TMCP Việt Nam Chi nhánh Sacombank Nghệ An thành viên trực thuộc Sacombank thành lập ngày 23 tháng năm 2009, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng điều lệ Sacombank Tên gọi trụ sở - Tên đầy đủ: Sacombank chi nhánh Nghệ An - Địa : số 72 Lê Lợi, Phường Hưng Bình, TP Vinh, tỉnh Nghệ An - Số điện thoại : 0388.600.777 Trụ sở Chi nhánh đầu tư xây dựng khang trang với quy mô tầng ba tầng lầu với tổng diện tích sử dụng 300m2 Chi nhánh Nghệ An đơn vị mở đầu cho chiến lược mở rộng mạng lưới Sacombank năm 2009 Tính đến thời điểm 31/01/2012 Sacombank có vốn điều lệ 10.740 tỷ đồng, với mạng lưới hoạt động 408 điểm giao dịch với 18 sở giao dịch, 69 chi nhánh 297 phòng giao dịch tỉnh, thành phố Việt Nam Trung Quốc, Lào, Campuchia tảng công nghệ đại NH lõi T-24, phiên R8 Sacombank định hướng xây dựng hệ thống khách hàng bán lẻ gồm cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ ổn định qua thời kỳ Đồng thời, Ngân hàng triển khai thành công mơ hình bán lẻ chun biệt gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ dành riêng cho đối tượng khách hàng cụ thể… Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 10 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Các sản phẩm cung cấp Sacombank - Chi nhánh Nghệ An: Huy động vốn tiền VND, USD vàng với lãi suất hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn Tài trợ vốn qua cho vay loại hình; đặc biệt cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiểu thương cho vay cá nhân phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, xây dựng sửa chữa nhà, du học, làm việc nước ngồi, mua xe ơtơ Thủ tục vay nhanh gọn, lãi suất hợp lý, tiến độ giải ngân kịp thời nhằm phục vụ tốt nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng khách hàng Thực dịch vụ chuyển tiền nhanh quầy giao dịch Ngân hàng nhà với thời gian ngắn, phí chuyển hợp lý thơng qua mạng lưới hoạt động điểm giao dịch tỉnh thành nước Phát hành thẻ tốn, thẻ tín dụng (nội địa quốc tế) với dịch vụ đa dạng: rút tiền mặt, toán… khu vui chơi, khu dân cư, trung tâm thương mại Thực dịch vụ: toán quốc tế, bảo lãnh, bao toán, thu chi trả lương hộ, thu đổi ngoại tệ – vàng, chi trả kiều hối dịch vụ tư vấn tài khác… 1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank – CN Nghệ An * Sơ đồ máy tổ chức Bộ máy tổ chức Sacombank chi nhánh Nghệ An bao gồm : - Hội sở Sacombank chi nhánh Nghệ An: ban Giám đốc phòng nghiệp vụ - Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Quán Bánh, Hưng Bình địa bàn huyện Diễn Châu Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 11 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn vốn đột xuất mà chưa đến kỳ hạn NH cho khách hàng rút phần hay tồn tính lãi cho khách hàng với kỳ hạn liền sau chẳng hạn như: khách hàng gửi 100 triệu đồng vào NH kỳ hạn 24 tháng gửi tháng nhu cầu đột xuất khách hàng đến rút NH tính cho khách hàng nhận lãi tháng theo lãi suất thời gian gửi số tiền Thực giao tiêu huy động vốn theo quý kèm theo tiêu dư nợ phù hợp với tình hình hoạt động phịng giao dịch, phịng nghiệp vụ thơng qua đánh giá q trình hoạt động, quy mơ kinh tế, xã hội sách phát triển kinh tế Thực giao tiêu huy động tiết kiệm từ cho vay riêng giao tiêu huy động từ tổ chức, cá nhân riêng để đánh giá năg lực phòng ban, cá nhân công tác Dựa tiêu giao cho phòng, cán phụ trách phòng theo lực chức năng, nhiệm vụ phận, nhân viên, để giao nhiệm vụ cụ thể cho người Căn vào báo cáo tiêu phòng để tiến hành đánh giá, xếp loại có chế độ khen thưởng cho cá nhân có thành tích cao Đặc biệt khen thưởng cho nhân viên huy động tổ chức mở tài khoản giao dịch có lượng tiền gửi lớn, ổn định vào NH 2.3.2.6 Gắn chặt việc huy động vốn sử dụng vốn, quản lý nguồn vốn theo phương pháp mục tiêu Như thấy, huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ với Sử dụng vốn hiệu làm sở tảng cho việc huy động vốn NH Nó thúc đẩy phát triển quan hệ NH khách hàng, hình thành lực lượng khách hàng đông đảo Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng đến khả toán, khả cho vay chi phí huy động vốn Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể quản lý nguồn vốn mặt: Cơ cấu nguồn vốn thời kì mối quan hệ thành phần, chi phí huy động vốn, tính khoản khoản nợ - Quản lí quy mơ, cấu nguồn vốn chi nhánh bao gồm nội dung sau: + Thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua năm để thấy thay đổi, từ tìm ngun nhân để có điều chỉnh kịp thời + Phân tích kĩ lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi Hồng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 45 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn + Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yêu câu mục tiêu sử dụng nguồn - Quản lý chi phí huy động vốn bao gồm : quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lãi chi nhánh cho khách hàng mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho chi nhánh - Quản lý tính khoản của khoản nợ (vốn huy động): Đây việc xác định kì hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn Chi nhánh nên nghiên cứu phát triển sản phẩm có kì hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổi kì hạn thoả mãn nhu cầu khách hàng 2.3.2.7 Mở rộng mạng lưới huy động Hiện tại, địa bàn Nghệ An mạng lưới hoạt động Sacombank chi nhánh Nghệ An có 01 chi nhánh 04 phòng giao dịch Số lượng chi nhánh hoạt động địa bàn nói cịn Trong đó, NH khác địa bàn tăng cường phát triển thị trường, mở thêm nhiều chi nhánh nhằm thu hút khách hàng Trước sức ép cạnh tranh ngày gay gắt trên, để giữ vững khơng ngừng gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch, yêu cầu đặt Sacombank chi nhánh Nghệ An phải mở rộng, phát triển thị trường Mặt khác, thấy Sacombank Nghệ An hoạt động chủ yếu địa bàn nhỏ hẹp thành phố Vinh thị trấn Diễn Châu, nhiều nơi khác Nghệ An, Sacombank chưa có mặt để phục vụ khác hàng Ở trung tâm thành phố nơi dân cư tập trung đông đúc nhiều nơi khác xa thành phố Vinh Sacombank chưa tiếp cận Vậy Sacombank Nghệ An không mở rộng mạng lưới đến để huy động nguồn vốn, tạo điều kiện cho khách hàng nơi vốn phải nhiều thời gian đến nơi giao dịch Như thấy được, mở rộng mạng lưới hoạt động cách hợp lý, mở rộng hội tiếp xúc với khách hàng yêu cầu cấp thiết đặt Sacombank chi nhánh Nghệ An để NH tăng sức cạnh tranh, thu hút khách hàng đến gửi tiền thực dịch vụ Mở rộng, phát triển thị trường hoạt động cách hợp lý có ý nghĩa quan trọng NH Đây nhân tố tiền đề, sở để NH tiếp xúc Hồng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 46 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn với khách hàng mới, tạo ấn tượng với khách hàng, tạo điều kiện thu hút khách hàng đến giao dịch Thêm vào hệ thống ATM cần xây dựng thêm tạo thuận lợi cho người dân có tài khoản NH 2.3.2 Đa dạng hóa hồn thiện dịch vụ ngân hàng Thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ NH: NHTM bối cảnh kinh tế môi trường cạnh tranh gay gắt Đa dạng hóa dịch vụ hướng tới khách hàng phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh NH vì: - Đa dạng hóa tạo khả mở rộng thị trường khách hàng, tạo khả doanh thu lợi nhuận Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, NH khai thác khoảng trống thị trường để tăng thêm thị phần - Đa dạng hóa để phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng dịch vụ tạo nên nhiều lợi nhuận, bổ sung cho thị trường biến động, giúp NH ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, điều kiện vay chưa đầy đủ - Phát triển kinh doanh theo hướng đa dạng hóa điều kiện quan trọng mở rộng quy mô mạng lưới NH, tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán công nhân viên chiến lược phát triển, điều cho phép NH mở rộng ảnh hưởng cách vững Muốn ổn định thu nhập chi nhánh việc mở rộng kinh doanh đa quan trọng Các loại dịch vụ làm củng cố phát triển, đồng thời mở rộng thêm số loại hình như: mở rộng đối tượng khách hàng kinh doanh vàng, tư vấn tiêu dùng… Đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với điều kiện khả NH, hạn chế rủi ro kinh doanh 2.3.2.9 Nâng cao hiệu thu dịch vụ kinh doanh ngoại hối Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối: tiếp tục phát triển hệ khách hàng xuất nhập để đạt hiểu cao hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ; đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt sản phẩm phát sinh kinh doanh ngoại tệ mặt; phối hợp với trung tâm kinh doanh tiền tệ để đào tạo hướng dẫn chuyên viên Đẩy mạnh kinh doanh vàng vật chất, tăng cường công tác quảng bá tiếp thị sản phẩm vàng SBJ Tập trung khai thác nhóm sản phẩm có tỷ trọng thu cao phát triển chuyển tiền, ngân quỹ bảo lãnh nội địa, tìm kiếm thêm KH Hồng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 47 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn mới, phát triển hệ khách hàng chuyển tiền, KH có doanh số bảo lãnh lớn, KH có doanh số toán quốc tế lớn giao dịch với NH Phát triển sản phẩm liên quan đến toán quốc tế, dịch vụ du học, kiền hối Tập trung hệ khách hàng gửi vàng ngoại tệ để tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm kinh doanh ngoại hối 2.3.2.10 Phát triển dịch vụ tư vấn Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ sắc bén việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho NH dịch vụ áp dụng NH nên tiến hành dịch vụ sau: - Dịch vụ tư vấn luật NH: NH giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hành như: luật dân sự, luật đánh giá tài sản đảm bảo, luật kinh tế,… - Dịch vụ tư vấn tài chính: giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài lập kế hoạch thuế… - Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất,… Tư vấn việc tham gia thị trường tiền tệ, thời điểm nên đầu tư vào vàng hay ngoại tệ… 2.3.2.11 Một số giải pháp hỗ trợ  Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin Công tác huy động vốn công tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn vốn tiền tệ tổ chức kinh tế-xã hội dân cư Công tác tốn khơng dùng tiền mặt NH làm tốt, thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua NH Do đó, khối lượng tiền mặt lưu thơng giảm xuống NH có nguồn vốn to lớn Sacombank Nghệ An cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa cơng nghệ NH, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán, mở rộng đẩy mạnh tốn bù trừ, áp dụng hình thức tốn đại thẻ tín dụng, thẻ toán, toán quốc tế qua mạng SWIFT… Hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin như: hệ thống hạ tầng mạng viễn thông, hệ thống data center ( hệ thống máy chủ hệ thống lưu trữ), hệ thống bảo mật, hệ thống giám sát quản trị,… Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 48 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phương hướng thực xây dựng tranh tổng thể hệ thống công nghệ thông tin xác định chiến lược dài hạn, tập trung hoàn thiện core banking, phát triển hệ thống chuyển mạch tài chính, nhanh chóng phát triển hệ thống kênh toán mạng lưới phục vụ khách hàng NH, hoàn thiện nâng cấp hệ thống hạ tầng cơng nghệ thơng tin đảm bảo tính sẵn sàng, an toàn bền vững hệ thống  Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động chi nhánh Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn người lập thực Sự thành công chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thường xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo chi nhánh nên ý đến hai vấn đề sau : - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng chi nhánh Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiêp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kĩ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hang giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu - Tổ chức kiểm tra tay nghề để nâng cao trình độ chun mơn cơng nhân viên Đổi tư duy, phong cách phục vụ văn minh, lịch ân cần chu đáo lợi ích khách hàng, nhân viên Điều giúp cho khách hàng đến giao dịch với NH cảm thấy hài lòng an tâm + Có sách khen thưởng, tun dương nhân viên hồn thành suất sắc cơng việc, xảy sai sót, tạo động lực cho nhân viên ngày cố gắng phục vụ khách hàng 2.3.3 Một số kiến nghị Trên sở kết phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn trình tìm hiểu thực tế hoạt động chi nhánh, để nhằm tạo điều kiện áp Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 49 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn dụng giải pháp đề xuất vào thực tiễn kinh doanh đơn vị xin đưa số kiến nghị sau: 2.3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ ngân hàng Nhà Nước * Đối với Chính Phủ - Ổn định mơi trường pháp lý: Môi trường hoạt động hệ thống NH Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho NH hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh NH quốc doanh NH cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động NH cịn chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho NH Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật NH Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động NH hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước - Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào NH để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn NH có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước * Đối với ngân hàng Nhà Nước NH Nhà nước NH NH, định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống NH Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách NH nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống NH nước Tuy nhiên, trước thay đổi kinh tế nước giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng thương mại để hệ thống NH Việt Nam vững mạnh hơn, chẳng hạn : - Thực giảm toán tiền mặt - Tăng toán qua NH để NH huy động nhiều vốn Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 50 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn - Điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho NHTM họ gặp khó khăn vốn… - Kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngoại hối, hạn chế việc mua bán ngoại tệ thị trường tự do, tránh tượng rủi ro tỷ giá, gây tổn thất cho doanh nghiệp 2.3.3.2 Kiến nghị NH TMCP Sài Gịn Thương Tín Để tăng cường huy động vốn, Sacombank cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn - Trong đó, NH nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM cổ phần nước - NH nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn NH nên dùng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp - Về nhân sự, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nên thường xun tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu Hồng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 51 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn KẾT LUẬN Sacombank hôm trở thành hạt nhân khơng thể thiếu thị trường tài Việt Nam thương hiệu ngân hàng tín nhiệm yêu thích tầng lớp dân cư Việt Nam nói chung người dân Nghệ An nói riêng đối tác nước ngồi Những nhân tố để Sacombank có thành cơng kể đến: trước hết, Sacombank vững tin vào sách phát triển kinh tế Nhà nước, chủ trương đổi ngành lực cần cù sáng tạo đội ngũ cán nhân viên; thứ hai, Sacombank sớm tự xác lập định hướng phát triển lâu dài, xây dựng lộ trình với mục tiêu cụ thể, hình thành hành lang pháp lý rõ ràng, ln xem củng cố phát triển hai nhiệm vụ trung tâm hàng đầu; thứ ba, Sacombank tập trung cho việc tăng cường nội lực, mở rộng mạng lưới hoạt động, thiết lập chặt chẽ mối quan hệ với đối tác chiến lược lẫn nước để thu hút ngày nhiều nguồn lực bên giảm bớt áp lực cạnh tranh bên ngoài; cuối cùng, Sacombank biết sử dụng triệt để sách lợi ích vật chất – tinh thần văn hóa, để tạo dựng phát triển đội ngũ cán điều hành kiên trung, vững vàng trước tình huống, lực lượng nhân viên động trẻ trung đặc biệt, Sacombank hình thành phát triển hệ khách hàng đặc trưng, gắn bó thủy chung lâu dài Tất nhân tố tạo tạo cho Sacombank tảng phát triển bền vững Cùng với nỗ lực không ngừng máy, dù vào hoạt động thời gian qua Sacombank- Chi nhánh Nghệ An góp phần thực vai trị điều hòa vốn, phục vụ phát triển kinh tế tỉnh nhà Lượng vốn mà đơn vị huy động tăng trưởng với tốc độ góp phần giải nhu cầu vốn cá nhân, tổ chức dự án địa bàn Trong hai năm qua với việc bước phát triển nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ tạo điều kiện cho Chi nhánh thực tốt việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tạo kênh phân phối hiệu chủ thể dư thừa nguồn vốn người thiếu vốn Với nỗ lực không ngừng tập thể cán công nhân viên, Sacombank- Chi nhánh Nghệ An phát triển không ngừng mặt, bước khẳng định uy tín thương hiệu Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 52 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank nói chung chi nhánh Nghệ An nói riêng người dân tỉnh Sacombank- Chi nhánh Nghệ An chủ động mở rộng quy mô hoạt động, trọng đa dạng hóa loại hình huy động vốn để tối đa hóa nguồn vốn huy động Làm tăng nguồn vốn huy động điều kiện cần để phát triển Tuy nhiên tăng nhanh vốn huy động khơng có nghĩa ngân hàng hoạt động có hiệu mà phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn có hiệu Trong năm nguồn vốn huy động chi nhánh không ngừng tăng lên, Chi nhánh tập trung huy động vốn có kỳ hạn để chủ động hoạt động kinh doanh Bên cạnh kế thừa truyền thống kinh nghiệm Sacombank, chi nhánh không ngừng học hỏi, nghiên cứu, sáng tạo nhiều phương thức làm việc, biết phân tích tận dụng mạnh đồng thời trọng khắc phục mặt hạn chế Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt Sacombank- Chi nhánh Nghệ An phải đối mặt với nhiều khó khăn Mặc dù tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua năm tăng song chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng đặc biệt vốn trung dài hạn Mức lãi suất huy động chưa tạo lợi cạnh tranh mạnh với ngân hàng khác địa bàn Trình độ chun mơn nghiệp vụ số nhân viên chưa cao, sở vật chất kỹ thuật hạn chế ảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác huy động vốn nói riêng hiệu kinh doanh nói chung chi nhánh Để tiếp tục phát huy ưu điểm khắc phục hạn chế tồn tại, Chi nhánh cần sử dụng kết hợp biện pháp tăng cường tất hoạt động Tóm lại, chuyên đề đạt mục tiêu đề dựa sở hệ thống lý luận trình tìm hiểu thực tế đơn vị thực tập Tuy nhiên, số nguyên nhân khách quan mặt thời gian, hạn chế việc tiếp cận nguồn tài liệu số đối thủ cạnh tranh thời gian tiếp cận thực tiễn chưa nhiều, nên chuyên đề cịn số hạn chế khơng thể tránh khỏi q trình phân tích so sánh tiêu năm chi nhánh chưa so sánh với tiêu trung bình tồn ngành để từ có đánh giá khách quan hiệu huy động vốn chi nhánh Thêm vào đó, hạn chế kinh nghiệm thân người nghiên cứu nên đề tài đề xuất số giải pháp chung chưa cụ thể hóa giải pháp Tuy vậy, tơi hy vọng phân tích số giải pháp đề xuất góp phần giúp lãnh đạo Chi nhánh có thêm kênh thơng tin để lựa chọn sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị thời gian tới Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 53 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Mặc dù cố gắng để hoàn thành đề tài dựa kiến thức học trường, kiến thức thực tế thời gian thực tập, chuyên đề tốt nghiệp chắn không tránh khỏi sai sót Rất mong thầy giáo, giáo thơng cảm góp ý giúp tơi hồn thiện chun đề Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 54 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Nhà xuất Thống kê 2004 Giáo trình Tài doanh nghiệp – TS Lưu Thị Hương Nhà XB Giáo dục 1998 3.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – F.Miskhin Quản trị ngân hàng - Học Viện Ngân hàng Nhà xuất Thống kê 2001 Các số báo Ngân hàng năm 2009, 2010 2011 Sổ tay tín dụng Sacombank Bảng cân đối kế toán Sacombank năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo kết kinh doanh Sacombank năm 2009, 2010, 2011 Các Website:  mof.gov.vn  vneconomy.com.vn  sbv.gov.vn  bidv.com.vn  vpbank.com.vn  icb.com.vn  sacombank.com.vn  Nganhangonline.com  Cophieu68.com Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 55 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian: 06/02/2012 đến 01/04/2012 Sinh viên: Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp: 49B2 - TCNH Trường: Đại Học Vinh Địa điểm thực tập: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Nghệ An Địa điểm Người phụ trách Đến NH Sacombank chi 06/02/2012 nhánh Nghệ An bắt đầu trình thực tập Sacombank – CN Nghệ An Tạ Quang Việt Tìm hiểu lịch sử hình thành cấu tổ chức, 07/02/2012 máy quản lý đến Sacombank chi nhánh 10/02/2012 Nghệ An ( qua tài liệu cung cấp ) Sacombank CN Nghệ An Tạ Quang Việt - Làm quen với phòng số kỹ 11/02/2012 - Viết thảo báo cáo đến phần tổng quan 15/02/2012 Sacombank chi nhánh Nghệ An Sacombank – CN Nghệ An Nguyễn Ngọc Linh - Tìm hiểu cơng tác quản lý chung Tiếp xúc với thao tác nghề nghiệp 16/02/2012 - Tham khảo số hồ sơ đến tín dụng Sacombank 21/02/2012 chi nhánh Nghệ An - Lập đề cương cho báo cáo thực tâp TT Thời gian Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Tên việc Phịng Tín dụng Lớp 49B2-TCNH - 56 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn - Tìm hiểu sản phẩm 22/02/2012 dịch vụ Sacombank đến chi nhánh Nghệ An 01/03/2012 - Làm quen với việc thẩm định khách hàng - Tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn thực 02/03/2012 trạng hiệu đến - Thu thập số liệu 18/03/2012 phục vụ cho việc viết báo cáo 18/03/2012 Viết báo cáo phần 19/03/2012 - Làm quen việc tiếp xúc đến khách hàng kiểm tra kỹ 24/03/2012 mềm thân Xin nhận xét xác nhận Sacombank chi nhánh Nghệ An kết thúc 31/03/2012 trình thực tập Sacombank chi nhánh Nghệ An Phòng kinh doanh phòng kế tốn Phịng khách hàng cá nhân Xác nhận Trưởng Phịng Kinh doanh Hồng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 57 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Vinh, ngày tháng …… năm 2012 Đại diện đơn vị thực tập Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 58 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Vinh, ngày …… tháng …… năm 2012 Giáo viên hướng dẫn Hoàng Thị Kiều Trang MSSV: 0854027241 Lớp 49B2-TCNH - 59 - ... nâng cao hiệu huy động vốn PHẦN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Thực trạng hiệu huy động vốn Sacombank – CN Nghệ. .. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH NGHỆ AN 23 2.1.Thực trạng hiệu huy động vốn Sacombank – CN Nghệ An 23 2.1.1.Tổng nguồn vốn vốn huy động. .. cứu chia làm phần bao gồm: Phần 1: Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Nghệ An Phần 2: Thực trạng Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi