TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
Các tổ chức tài chính phi ngân hàng là những trung gian tài chính hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ Mặc dù thực hiện một số hoạt động ngân hàng, nhưng họ không được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp hệ thống thanh toán.
Hiện nay, với nhu cầu mở rộng và đa dạng hóa hoạt động, việc phân biệt rõ ràng giữa Ngân hàng thương mại (NHTM) và các Tổ chức tài chính phi ngân hàng (TCTC PNH) trở nên khó khăn Sự giao thoa và cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại những hạn chế có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế Do đó, tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, các Chính phủ thường can thiệp để thiết lập và quy định rõ ràng về hoạt động của các tổ chức tài chính trung gian, nhằm tối ưu hóa thế mạnh của từng loại hình trong hệ thống tài chính.
1.1.2 Vai trò của các tổ chức tài chính phi ngân hàng
Các TCTC PNH đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế - xã hội, giúp đa dạng hóa dịch vụ tài chính và mang lại lợi ích thiết thực Chúng tạo cơ hội sinh lời cho các nguồn tiết kiệm nhỏ lẻ, đồng thời thúc đẩy sự cạnh tranh trong thị trường.
Các hoạt động của các TCTC PNH cung cấp hợp đồng bảo hiểm và dịch vụ thông tin, hỗ trợ khách hàng trong việc bảo vệ tài chính và phân tán rủi ro hiệu quả.
1.1.3 Sự khác nhau giữa tổ chức tài chính phi ngân hàng và các Ngân hàng thương mại
TCTC PNH khác với NHTM ở các điểm sau:
TCTC PNH chủ yếu dựa vào vốn chủ sở hữu và không huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ dân chúng, cũng như không nhận tiền gửi ngắn hạn từ cá nhân và tổ chức để cho vay và đầu tư Ngược lại, NHTM là một định chế tài chính có khả năng nhận tiền gửi từ khách hàng theo mọi yêu cầu và sử dụng số tiền này để cho vay Đồng thời, NHTM cũng cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán và thực hiện các chức năng thanh toán cho khách hàng.
TCTC PNH không cung cấp dịch vụ thanh toán hay giao dịch tiền mặt, và không sử dụng vốn để thanh toán cho khách hàng Do đó, tổ chức tài chính phi ngân hàng này không chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước như các ngân hàng thương mại.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay, theo đó cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất cho các TCTC PNH, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các khoản nợ quá hạn và nợ xấu có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động và uy tín của TCTC PNH Rủi ro tín dụng phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, do đó, các TCTC PNH cần thực hiện các biện pháp giám sát và phòng ngừa để hạn chế rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Hoạt động cho vay của TCTC PNH đã phát triển đa dạng với nhiều hình thức, từ cho vay ngắn hạn đến cho vay dài hạn Thời gian cho vay dài hơn đồng nghĩa với mức độ rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất cho vay dài hạn thường cao hơn so với lãi suất cho vay ngắn hạn.
Cho vay ngắn hạn chủ yếu phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, mua nguyên vật liệu, trả lương và bổ sung vốn lưu động, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn với tính lỏng cao Ngược lại, cho vay trung và dài hạn tập trung vào đầu tư mở rộng, xây dựng cơ sở hạ tầng và đổi mới trang thiết bị công nghệ, thường liên quan đến các dự án chưa có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn, do đó có tính lỏng thấp và độ rủi ro cao, dẫn đến lãi suất cao nhất Chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là trung và dài hạn, đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại lợi nhuận và an toàn tín dụng cho TCTC PNH Hiện nay, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam chỉ thực hiện cho vay trung và dài hạn cho các dự án bảo vệ môi trường, vì vậy tác giả chỉ đánh giá và phân tích hoạt động cho vay này của Quỹ.
Việc cho vay trung và dài hạn sẽ dẫn đến việc các TCTC PNH phải chấp nhận việc chiếm dụng vốn trong thời gian dài hơn, đồng thời đối mặt với chi phí lãi suất huy động cao và khả năng thanh khoản giảm.
Trong kế hoạch kinh doanh của TCTC PNH, việc cân đối nguồn vốn cho nhu cầu cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, cần được xem xét một cách kỹ lưỡng để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả.
Hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu và có tỷ trọng lớn nhất cho các TCTC PNH, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc cho vay là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho các TCTC PNH Các nguyên tắc này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ và duy trì sự ổn định tài chính của tổ chức Dưới đây là một số nguyên tắc cho vay cơ bản mà các TCTC PNH cần lưu ý.
TCTC PNH cần thực hiện sàng lọc khách hàng để phân loại những khách hàng có triển vọng tốt và xấu Việc này giúp đảm bảo rằng các khoản cho vay sẽ an toàn hơn, đồng thời mang lại lợi nhuận cao cho TCTC PNH.
TCTC PNH cần thực hiện giám sát chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro đạo đức, xác định rõ các quy định và hạn chế trong hợp đồng vay Đồng thời, tổ chức này cũng phải theo dõi việc tuân thủ của khách hàng đối với các quy định và hạn chế đó, có khả năng áp dụng biện pháp cưỡng chế nếu khách hàng không thực hiện đúng cam kết.
Quan hệ khách hàng lâu dài với TCTC PNH giúp thu thập thông tin quý giá từ các hoạt động trước đó, từ đó giảm thiểu rủi ro đạo đức trong cho vay Việc này không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên.
Tài sản đảm bảo và số dư bù là yêu cầu quan trọng từ TCTC PNH đối với khách hàng Tài sản đảm bảo đóng vai trò là nguồn trả nợ thứ hai khi thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đủ để thanh toán nợ.
Số dư bù là số vốn tối thiểu mà khách hàng cần duy trì trong tài khoản tại TCTC PNH khi nhận vay Điều này giúp TCTC PNH đảm bảo khả năng thanh toán và quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
23 giám sát và quản lý khách hàng hiệu quả và dễ dàng Đồng thời số dư bù tăng khả năng món vay được hoàn trả
Hạn chế tín dụng xảy ra khi tổ chức tín dụng PNH từ chối cấp khoản vay, mặc dù khách hàng sẵn sàng trả lãi suất đã công bố, thậm chí là lãi suất cao hơn.
Hạn chế tín dụng có hai hình thức chính: Thứ nhất, TCTC PNH từ chối cấp tín dụng cho người vay, không cho vay bất kỳ số tiền nào Thứ hai, TCTC PNH đồng ý cho vay nhưng giới hạn số tiền vay dưới mức mà người vay mong muốn.
Tương hợp ý muốn giữa TCTC PNH và khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn, bao gồm quy mô cho vay, thời hạn vay, lãi suất và thời điểm giải ngân.
Hơn 70% thu nhập của các TCTC PNH Việt Nam là từ các hoạt động cho vay
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI TCTC PNH
1.3.1 Quan điểm về chất lượng
Theo Dương Thị Hoàn (2020), chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được định nghĩa là mức độ thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ của các tổ chức kinh tế, đạt tiêu chuẩn về quy mô khách hàng, doanh số, an toàn và lợi nhuận, đồng thời phù hợp với lợi ích của các đối tượng liên quan trong những điều kiện nhất định.
1.3.2 Quan điểm về chất lượng cho vay tại TCTC PNH
Theo quan điểm của nhiều nhà kinh tế và chuyên gia trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, chất lượng cho vay được đánh giá chủ yếu dựa trên ba tiêu chí quan trọng.
Hoạt động cho vay chất lượng không chỉ khai thác hiệu quả nguồn tài chính mà còn sử dụng hợp lý các nguồn vốn, từ đó mang lại lợi ích thiết thực cho môi trường và phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương Điều này không chỉ hỗ trợ sự phát triển của dự án mà còn mang lại giá trị cho khách hàng.
Chất lượng cho vay của TCTC PNH được đánh giá dựa trên khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tuân thủ quy định pháp luật và phù hợp với mục đích sử dụng Điều này bao gồm mức lãi suất hợp lý, kỳ hạn vay linh hoạt, và quy trình vay đơn giản, thuận lợi, nhằm thu hút nhiều khách hàng mà vẫn đảm bảo các nguyên tắc cho vay.
Đối với TCTC PNH, chất lượng cho vay cần đảm bảo rằng khoản vay được an toàn, vốn vay được sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay của TCTC PNH.
Chất lượng cho vay được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích về môi trường và phát triển kinh tế - xã hội Điều này cần phải đạt được mục tiêu về quy mô, đảm bảo an toàn tín dụng và tuân thủ chính sách cho vay của TCTC PNH.
Theo quan điểm tại Luận án Tiến sỹ của Nghiên cứu sinh Dương Thị Hoàn về
“Nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Học viện Tài chính, 2020:
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn và sinh lời, phù hợp với quy định pháp luật trong nước và thông lệ quốc tế Đây là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng, thể hiện năng lực quản lý nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, đồng thời hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn vốn cũng như khả năng sinh lời của ngân hàng.
Khoản vay được coi là chất lượng cao khi đáp ứng đầy đủ lợi ích cho các bên liên quan Do đó, việc đánh giá chất lượng cho vay cần xem xét cả hai khía cạnh quan trọng này.
Định lượng trong lĩnh vực tài chính được thể hiện qua các chỉ tiêu quan trọng như doanh số cho vay, cơ cấu vốn vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng Những chỉ tiêu này không chỉ giúp đánh giá hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng mà còn cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và rủi ro tín dụng.
Định tính trong đánh giá khoản vay bao gồm các tiêu chí quan trọng như mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng, hiệu quả về môi trường, và tác động kinh tế - xã hội mà khoản vay mang lại Đồng thời, cần đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cho vay của TCTC PNH để đạt được hiệu quả tối ưu.
Chất lượng cho vay là khái niệm vừa cụ thể qua các chỉ tiêu định lượng, vừa trừu tượng qua các tiêu chí định tính Nó bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ, cũng như các yếu tố khách quan như sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội, xu hướng phát triển của nền kinh tế và môi trường pháp lý Những yếu tố này, bao gồm sự biến động giá cả thị trường, đều có tác động trực tiếp đến chất lượng cho vay.
Chất lượng cho vay được xác định bởi nhiều yếu tố như thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, an toàn vốn tín dụng, và chi phí lãi suất thấp Để nâng cao chất lượng cho vay, cần tổ chức và quản lý đồng bộ trong hoạt động tín dụng, nhằm tăng hiệu quả và linh hoạt cho tổ chức tín dụng, đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng cho vay và đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường kinh tế thị trường cạnh tranh, việc phân tích và đánh giá chính xác chất lượng cho vay hiện tại là rất quan trọng Điều này giúp TCTC PNH xác định rõ nguyên nhân tồn tại về chất lượng cho vay, từ đó tìm ra các biện pháp quản lý tín dụng phù hợp.
1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH Để phản ánh đầy đủ và bao quát được các khía cạnh của chất lượng cho vay tại TCTC PNH, một số tiêu chí định lượng và tiêu chí định tính thường được sử dụng bao gồm:
Các nhóm tiêu chí định lượng thường được phân tích khi đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH là:
- Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng, bao gồm: Doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng
- Nhóm tiêu chí phản ánh mức độ đảm bảo an toàn về hoạt động cho vay, bao gồm: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu
Các tiêu chí đánh giá khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay bao gồm vòng quay vốn, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập, và tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với tổng dư nợ.
Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng:
TỔNG QUAN VỀ QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
2.1.1 Vị trí chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, theo Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ, là tổ chức tài chính Nhà nước thuộc Bộ Tài nguyên và Môi trường Quỹ này có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ, con dấu và bảng cân đối kế toán riêng, đồng thời được phép mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước và các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam cung cấp các khoản vay lãi suất ưu đãi và tài trợ cho các chương trình, dự án liên quan đến bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu Quỹ này hỗ trợ các hoạt động không nằm trong kế hoạch ngân sách quốc gia, nhằm thúc đẩy các nỗ lực bảo vệ môi trường trên toàn quốc.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam hoạt động phi lợi nhuận, với mục tiêu bảo toàn vốn điều lệ và tự bù đắp chi phí quản lý Quỹ được miễn nộp thuế và các khoản ngân sách nhà nước liên quan đến các hoạt động bảo vệ môi trường theo quy định pháp luật.
2.1.1.2 Nhiệm vụ của Quỹ BVMTVN
Tại điều 4 Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ quy định về nhiệm vụ của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam như sau:
Tiếp nhận và quản lý nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước cùng với các khoản tài trợ, đóng góp, ủy thác từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước là nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo sử dụng hiệu quả và minh bạch các nguồn lực tài chính.
41 nhằm hỗ trợ tài chính cho các hoạt động bảo vệ môi trường, ứng phó với biến đổi khí hậu trên phạm vi toàn quốc
- Cho vay vốn với lãi suất ưu đãi đối với các dự án bảo vệ môi trường trên phạm vi toàn quốc
Hỗ trợ lãi suất và bảo lãnh vay vốn cho các dự án môi trường từ các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
Tài trợ và đồng tài trợ cho các hoạt động bảo vệ môi trường bao gồm xử lý ô nhiễm, ứng phó với thảm họa môi trường, tuyên truyền về quản lý tài nguyên biển và hải đảo Các chương trình và dự án được thực hiện theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, đồng thời hỗ trợ trao giải thưởng và khen thưởng cho các tổ chức, cá nhân xuất sắc trong lĩnh vực bảo vệ môi trường Ngoài ra, các dự án bảo vệ môi trường cũng được thực hiện theo quy định của Điều lệ tổ chức và hoạt động của Quỹ Bảo vệ Môi trường Việt Nam.
- Nhận ký quỹ phục hồi môi trường trong khai thác khoáng sản với các tổ chức, cá nhân được phép khai thác khoáng sản
- Nhận ký quỹ đảm bảo phế liệu nhập khẩu đối với các tổ chức và cá nhân trong nhập khẩu phế liệu
- Thực hiện một số cơ chế, chính sách tài chính đối với dự án đầu tư theo cơ chế phát triển sạch (CDM)
- Hỗ trợ giá điện đối vớ dự án điện gió nối lưới theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ và theo quy định của pháp luật hiện hành
- Hỗ trợ tài chính đối với các hoạt động ứng phó với biến đổi khí hậu theo quy định của pháp luật
Tổ chức thẩm định và phê duyệt mức hỗ trợ tài chính, thời gian và hình thức cho các dự án bảo vệ môi trường, sử dụng nguồn vốn đầu tư từ Quỹ, theo quy định trong Điều lệ tổ chức và hoạt động của Quỹ.
- Trình Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường xem xét, quyết định các nội dung và hình thức hỗ trợ phát sinh trong quá trình hoạt động
- Thực hiện các chương trình, dự án và nhiệm vụ khác do thủ tướng Chính phủ, Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường giao
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
Theo Quyết định số 2168/QĐ-BTNMT ngày 05 tháng 7 năm 2018 của Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam được tổ chức với cơ cấu gồm Hội đồng quản lý, Ban Kiểm soát và Cơ quan điều hành nghiệp vụ.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
( Nguồn: Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam)
PHÒNG TÍN DỤNG TẬP TRUNG
PHÒNG TÍN DỤNG KHÔNG TẬP TRUNG
Hội đồng quản lý Quỹ Bảo vệ Môi trường Việt Nam (BVMTVN) bao gồm Chủ tịch và các thành viên Chủ tịch Hội đồng là Thứ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường, cùng với Giám đốc Quỹ và lãnh đạo cấp Vụ của các cơ quan liên quan.
Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ban Kiểm soát gồm có Trưởng Ban Kiểm soát và một số thành viên, số lượng tối đa không quá 5 người
Trưởng Ban Kiểm soát và Kiểm soát viên được bổ nhiệm, bổ nhiệm lại hoặc miễn nhiệm bởi Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường, dựa trên đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Quỹ Nhiệm kỳ của Ban Kiểm soát kéo dài trong 03 năm và hoạt động theo chế độ chuyên trách.
Cơ quan điều hành nghiệp vụ
Cơ quan điều hành của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam bao gồm Giám đốc, các Phó Giám đốc, Kế toán trưởng cùng với các phòng và ban nghiệp vụ.
Giám đốc Quỹ Bảo vệ Môi trường Việt Nam được Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường bổ nhiệm dựa trên đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Là đại diện pháp luật của Quỹ, Giám đốc chịu trách nhiệm về mọi hoạt động nghiệp vụ của Quỹ cả trong nước và quốc tế, đồng thời phải báo cáo trước pháp luật và Hội đồng quản lý.
Phó Giám đốc Quỹ là người hỗ trợ Giám đốc Quỹ trong việc chỉ đạo và điều hành các hoạt động của Quỹ theo sự phân công Họ chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về nhiệm vụ được giao Khi Giám đốc Quỹ vắng mặt, một Phó Giám đốc sẽ được ủy quyền để giải quyết công việc và báo cáo kết quả cho Giám đốc Hiện tại, Quỹ BVMT Việt Nam có 03 Phó Giám đốc.
Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban nghiệp vụ giúp việc
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam được điều hành bởi Giám đốc Quỹ, người sẽ đưa ra quyết định sau khi nhận được sự chấp thuận từ Chủ tịch Hội đồng Quản lý Quỹ.
Hiện tại, Quỹ có tổng cộng 100 cán bộ, viên chức và người lao động, trong đó có 08 cán bộ cấp Trưởng phòng và 12 cán bộ cấp Phó Trưởng phòng Nhân sự được phân bổ tại 08 phòng, bao gồm 02 Phòng Tín dụng (Tín dụng tập trung và Tín dụng không tập trung), Phòng Tài Trợ, Kinh tế xanh, Kế hoạch & Hợp tác quốc tế, Tài chính - Kế toán, Kiểm soát nội bộ và pháp chế, cùng với Văn phòng Ngoài ra, Quỹ còn có 01 Ban quản lý dự án WB.
CHẤT LƯỢNG VIỆC CHO VAY ƯU ĐÃI CỦA QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016 - 2020
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016- 2020
Cho vay vốn là hoạt động tín dụng cung cấp nguồn vốn cho các đối tượng nhằm thực hiện mục đích cụ thể Hoạt động này không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng và tổ chức tín dụng thông qua việc cho vay và thu lãi, mà còn giúp họ trang trải chi phí và giảm thiểu rủi ro.
Khách hàng vay vốn cần tuân thủ các nguyên tắc vay và mục đích sử dụng vốn đã được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
Khách hàng năng động và nhạy bén trong kinh doanh, kết hợp với sự hỗ trợ hiệu quả từ ngân hàng và tổ chức tín dụng, sẽ tạo điều kiện cho họ đạt được thu nhập cao nhất Điều này không chỉ giúp khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Chất lượng cho vay là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích về môi trường, kinh tế - xã hội Nó cũng cần đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Sự khác biệt chính giữa chất lượng cho vay và cho vay thông thường là chất lượng cho vay tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích về môi trường và kinh tế - xã hội Nó còn đảm bảo đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng Mỗi ngân hàng và tổ chức tài chính đều thực hiện hoạt động cho vay, tuy nhiên, chất lượng cho vay ở các đơn vị này có sự khác biệt rõ rệt, phụ thuộc vào định hướng phát triển và phương thức quản lý khoản vay của từng tổ chức.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam thành lập từ năm 2002, tuy nhiên, đến năm
Từ năm 2004, Quỹ đã cấp tín dụng cho dự án đầu tiên tại tỉnh Lào Cai và đến cuối năm 2020, Quỹ đã thực hiện cho vay ưu đãi gần 400 dự án với tổng số tiền phê duyệt lên tới 3.319 tỷ đồng Đây là một thành tựu đáng ghi nhận cho một tổ chức tài chính nhà nước trong lĩnh vực đặc thù, đồng thời cho thấy quá trình hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy trình hoạt động nghiệp vụ của Quỹ.
Chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 được đánh giá qua các tiêu chí định lượng cụ thể đã được lựa chọn trong chương 1.
2.2.1.1 Doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay
Trong giai đoạn 2016 - 2020, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã tiếp nhận
182 dự án dự án đầu tư bảo vệ môi trường, tuy nhiên chỉ 132 dự án được ký hợp
Quỹ đã phê duyệt 59 khoản vay với tổng số tiền lên tới 1.904.102 triệu đồng, trong đó 1.433.598 triệu đồng đã được giải ngân Mặc dù có nhiều khách hàng tìm hiểu về nguồn vốn của Quỹ, chỉ khoảng 70% trong số đó đáp ứng đủ điều kiện vay và các lĩnh vực ưu tiên mà Quỹ đề ra.
Bảng 2.4: Tổng hợp doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay của Quỹ
Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020
1 Số lượng dự án tiếp nhận 35 40 33 36 38 182
2 Số lượng dự án cho vay
3 Giá trị hợp đồng (Tr.đ) 240.710 444.529 379.989 409.074 429.800 1.904.102
4 Giá trị giải ngân (Tr.đ) 204.531 244.972 324.769 320.807 338.519 1.433.598
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Hình 2.5: Tổng hợp kết quả cho vay giai đoạn 2016 - 2020
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Triệu đồng
Giá trị hợp đồng Giá trị giải ngân Thu gốc
Nhìn vào Hình 2.5 tổng hợp kết quả hoạt động cho vay ưu đãi giai đoạn
2016 - 2020 của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam có thể thấy doanh số cho vay biến động theo các giai đoạn:
Giai đoạn 1 chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng trong doanh số cho vay, từ 240.710 triệu đồng năm 2016 lên 444.529 triệu đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng 84,6% Thành công này chủ yếu nhờ vào việc mở rộng các loại hình dự án cho vay như sản xuất vật liệu xây dựng không nung và cấu kiện bê tông từ tro xỉ Đồng thời, Quỹ cũng đã duy trì mức lãi suất thấp và ổn định, chỉ từ 2,6% đến 3,6%, bất chấp sự gia tăng chung của lãi suất tín dụng trên thị trường.
Đến năm 2018, doanh số cho vay giảm còn 379.989 triệu đồng, giảm 14,52% so với năm 2017 Sự sụt giảm này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Năm 2017, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ, khiến các doanh nghiệp đổ xô đầu tư vào những lĩnh vực có lợi nhuận cao như bất động sản và hàng điện tử Sự chuyển dịch này đã làm giảm nhu cầu đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro và lợi nhuận thấp hơn, đặc biệt là đầu tư bảo vệ môi trường Hệ quả là Quỹ gặp nhiều khó khăn trong việc thu hút khách hàng vay vốn cho các dự án bảo vệ môi trường.
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn:
- Khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay vốn của Quỹ
- Không thu xếp được bảo lãnh ngân hàng hoặc không có tài sản đảm bảo cho khoản vay
Nguyên nhân từ phía Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam: Doanh số cho vay của Quỹ giảm do các nguyên nhân:
Năm 2018, Quỹ đã quyết định dừng hoặc hạn chế việc xem xét cho vay đối với một số loại hình dự án như xử lý nước thải tại nhà máy, xí nghiệp và trang trại, do gặp phải những vướng mắc liên quan đến cơ chế.
Công tác chăm sóc và phát triển khách hàng hiện nay còn nhiều hạn chế, dẫn đến việc tiếp cận và thu hút khách hàng không hiệu quả Điều này chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao và đa dạng từ các dự án đầu tư trong lĩnh vực môi trường.
- Giới hạn về đối tượng và lĩnh vực cho vay
Các điều kiện bảo lãnh của ngân hàng thương mại ngày càng trở nên chặt chẽ, khiến nhiều doanh nghiệp vay vốn không đủ khả năng đáp ứng yêu cầu Hệ quả là các doanh nghiệp này không thể cung cấp Chứng thư bảo lãnh cho Quỹ.
Giai đoạn 3 (2019-2020) chứng kiến sự tăng trưởng doanh số cho vay của Quỹ, với mức tăng 7,65% lên 409.074 triệu đồng năm 2019 và 5,07% đạt 429.800 triệu đồng năm 2020 Để thúc đẩy hoạt động cho vay, Quỹ đã triển khai nhiều dự án mới như điện mặt trời áp mái và điện mặt trời mặt đất, đồng thời chú trọng phát triển khách hàng thông qua tổ chức Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường, tăng cường giao lưu thông tin với các Sở ban ngành và tiếp cận các Quỹ Bảo vệ môi trường địa phương Những nỗ lực này đã thu hút lượng khách hàng giao dịch tại Quỹ, đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư bảo vệ môi trường, từ đó thúc đẩy tăng trưởng doanh số cho vay.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu do Bộ Tài nguyên và Môi trường giao, dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc và sự cố gắng của toàn bộ cán bộ, nhân viên Mục tiêu hàng đầu của Quỹ là nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi, và kết quả đạt được rất đáng ghi nhận.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư bảo vệ môi trường ngày càng cao, với hơn 1.900 tỷ đồng cho 132 dự án trong giai đoạn 2016 - 2020 Nguồn vốn ưu đãi này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong lĩnh vực môi trường mà còn góp phần quan trọng vào công tác bảo vệ môi trường địa phương, nâng cao chất lượng cuộc sống và mang lại lợi ích kinh tế - xã hội Các dự án xử lý ô nhiễm nghiêm trọng được Quỹ hỗ trợ đã hoạt động hiệu quả, minh chứng cho vai trò thiết thực của Quỹ trong việc cải thiện môi trường sống.
Thành phố Hồ Chí Minh, Kiên Giang, Cà Mau, Thái Nguyên và Hà Nam đang triển khai 76 dự án xây dựng nhà máy xử lý rác thải sinh hoạt Ngoài ra, các dự án xử lý nước thải tại các khu công nghiệp được thực hiện tại Bà Rịa – Vũng Tàu, Đồng Nai, Hà Nam, Đà Nẵng và nhiều tỉnh thành khác Đặc biệt, dự án cung cấp điện từ năng lượng mặt trời đang được phát triển ở Ninh Thuận, Nha Trang, Quảng Bình và Hà Tĩnh Hơn nữa, Bình Phước và Khánh Hòa cũng thực hiện các dự án xử lý chất thải nguy hại và chất thải công nghiệp.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Quỹ đã được duy trì ở mức tốt trong những năm qua, với tỷ lệ nợ xấu luôn dưới 3% trong suốt 3 năm từ 2018.
Từ năm 2016, Quỹ đã triển khai mô hình quản lý nợ xấu nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nâng cao chất lượng cho vay Để đạt hiệu quả trong công tác thu hồi và xử lý nợ xấu, Quỹ thực hiện phân loại nợ định kỳ hàng quý, xác định những khoản nợ có vấn đề và áp dụng biện pháp xử lý kịp thời Tại các phòng nghiệp vụ, Tổ xử lý nợ quá hạn được thành lập với Trưởng phòng làm Tổ trưởng và ít nhất 5 cán bộ được đào tạo chuyên sâu Đến nay, Quỹ đã xử lý thành công 12 dự án nợ xấu nhóm 5 tại Bát Tràng, Gia Lâm, Hà Nội, thu hồi được 12 tỷ đồng, cùng với việc xử lý nợ xấu tại nhà máy giấy ở Quảng Bình, thu hồi 14 tỷ đồng.
Trong thời gian qua, đã có những thành công đáng kể trong việc xử lý và thu hồi nợ xấu từ các công ty Cụ thể, đã thu hồi 300 triệu đồng tiền nợ lãi và lãi quá hạn từ đơn vị vay vốn, đồng thời thành công trong việc thu hồi 4,9 tỷ đồng từ khoản nợ xấu của Công ty TNHH Việt Hà tại TP HCM thông qua khởi kiện ra Tòa án Ngoài ra, 5,2 tỷ đồng cũng đã được thu hồi từ khoản nợ xấu của Công ty TNHH TM & DV Quang Tú tại Hoài Đức, Hà Nội Đặc biệt, khoản nợ xấu nhiều năm của Công ty TNHH Mỹ Nga tại Đồng Nai đã được xử lý thành công với số tiền 25 tỷ đồng nhờ yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Chính sách cho vay ưu đãi của Quỹ được thiết kế nhằm hỗ trợ tài chính cho các đối tượng ưu tiên, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật và phù hợp với các dự án bảo vệ môi trường Quỹ có khả năng cho vay tối đa 36 tỷ đồng cho mỗi dự án, với thời hạn lên đến 10 năm và lãi suất ưu đãi không vượt quá 50% so với lãi suất tín dụng đầu tư do cơ quan có thẩm quyền công bố Hiện tại, Quỹ đang áp dụng mức lãi suất ưu đãi cụ thể cho các dự án này.
Lãi suất vay vốn tại Quỹ là 2,6% mỗi năm Các đối tượng ưu tiên sẽ được sắp xếp theo thứ tự và Quỹ cam kết đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các dự án bảo vệ môi trường.
Việc tuân thủ quy trình cho vay được đặt lên hàng đầu, với CBTD thực hiện nghiêm ngặt các quy định và quy trình nghiệp vụ tín dụng của Quỹ Các lĩnh vực ưu tiên, điều kiện và tiêu chí cho vay được xác định rõ ràng nhằm kiểm soát tăng trưởng tín dụng Đội ngũ thường xuyên đánh giá, phân tích tình hình các khoản vay, đặc biệt là những khoản có rủi ro cao, từ đó đề xuất giải pháp phù hợp Ngoài việc thẩm định dự án, các phòng nghiệp vụ tín dụng còn phối hợp với phòng Tài chính kế toán và phòng Kiểm soát nội bộ để đảm bảo quy trình cho vay, giải ngân và thu hồi nợ tuân thủ quy định Ban Giám đốc Quỹ có trách nhiệm cụ thể, với Giám đốc chịu trách nhiệm chính và Phó Giám đốc phụ trách kiểm tra từng lĩnh vực để đảm bảo quyết định cho vay chính xác Khoản vay được giải ngân một cách chặt chẽ, tuân thủ mọi quy định hiện hành.
Trong những năm qua, Quỹ đã tổ chức nhiều khóa học ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, kế toán và phân tích tài chính Các khóa học này bao gồm kiến thức pháp luật và tài sản bảo đảm, giúp đáp ứng nhu cầu công việc của Quỹ Đồng thời, Quỹ cũng đào tạo đội ngũ chuyên trách xử lý nợ xấu, hợp tác chặt chẽ với luật sư và các cơ quan thi hành án, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ xấu hiệu quả.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã áp dụng nhiều biện pháp hiệu quả trong thời gian qua, dẫn đến những kết quả tích cực và cải thiện đáng kể chất lượng cho vay.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay ưu đãi của Quỹ Bảo vệ
78 môi trường Việt Nam còn những hạn chế với các nguyên nhân cụ thể như sau:
Dịch bệnh Covid-19 đã gây ra sự đình trệ trong sản xuất của nhiều doanh nghiệp, dẫn đến tình trạng khan hiếm nguyên liệu đầu vào và thiếu hụt lao động Hàng hóa sản xuất không thể tiêu thụ, buộc nhiều doanh nghiệp phải cắt giảm sản lượng Chi phí xét nghiệm và hỗ trợ người lao động tăng cao, ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn lực tài chính của doanh nghiệp và giảm khả năng trả nợ gốc lãi cho Quỹ.
Chính sách của nhà nước về phát triển năng lượng điện mặt trời đã khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực này thông qua Quỹ cho vay ưu đãi Tuy nhiên, sự bùng nổ trong phát triển điện mặt trời đã làm gián đoạn quy hoạch điều tiết của Nhà nước Do đó, Chính phủ yêu cầu xem xét lại quy hoạch phát triển năng lượng điện mặt trời Thủ tướng không ký quyết định phê duyệt giá điện, dẫn đến nhiều công ty và doanh nghiệp không thể triển khai dự án, buộc phải tạm ngừng thi công chờ ý kiến từ cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Quỹ hiện đang đối mặt với nguồn vốn hạn chế so với nhu cầu tài chính cho các dự án bảo vệ môi trường, với tổng số vốn khoảng 1000 tỷ đồng Mặc dù Quỹ đã cho vay trên toàn quốc, chủ yếu tập trung vào các dự án gây ô nhiễm nghiêm trọng, nhiều dự án quan trọng khác như sản xuất gạch không nung, xử lý nước thải tại các nhà máy chế biến thủy sản và da giầy, cung cấp nước sạch, cũng như các dự án chống biến đổi khí hậu vẫn chưa được cấp vốn Đặc biệt, một số dự án xử lý rác thải với tổng mức đầu tư lớn không thể triển khai do Quỹ thiếu nguồn vốn, buộc các chủ đầu tư phải tìm kiếm vốn từ cổ đông và ngân hàng thương mại.
Cơ cấu vốn cho vay hiện nay chưa được phân bổ hợp lý giữa các lĩnh vực ưu tiên, điều này xuất phát từ nhu cầu đầu tư khác nhau và tính cấp thiết của các dự án trong từng lĩnh vực Bên cạnh đó, một số lĩnh vực theo Nghị định 19/2015/NĐ-CP ngày 14/02/2015 của Chính phủ cũng chưa phù hợp với thực tế, dẫn đến kết quả cho vay không đạt yêu cầu.
Định hướng phát triển chung
Theo chiến lược phát triển Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đến năm 2025 thì các định hướng phát triển chung của Quỹ sẽ là:
Kiện toàn bộ máy tổ chức của Quỹ từ Hội đồng Quản lý, Ban Kiểm soát đến cơ quan điều hành nghiệp vụ, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và các cơ chế chính sách tiền lương, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ để đảm bảo sự chuyên nghiệp và hiệu quả trong công việc.
Để đáp ứng kịp thời các yêu cầu bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu, chúng ta cần không ngừng tăng cường các nguồn lực dưới nhiều hình thức khác nhau.
Chúng tôi cam kết phục vụ các chương trình mục tiêu của Chính phủ và Bộ Tài nguyên và Môi trường, tập trung vào cải tạo môi trường các lưu vực sông, xử lý ô nhiễm làng nghề và khu công nghiệp, cũng như ô nhiễm chất thải sinh hoạt Đồng thời, chúng tôi triển khai ứng dụng công nghệ sạch, thân thiện với môi trường và thực hiện các dự án tiết kiệm năng lượng nhằm bảo vệ môi trường bền vững.
Chúng tôi cam kết tăng cường hỗ trợ tài chính cho các dự án bảo vệ môi trường trên toàn quốc thông qua các hình thức cho vay lãi suất ưu đãi và tài trợ Đồng thời, chúng tôi sẽ triển khai các biện pháp hỗ trợ lãi suất sau đầu tư, thực hiện ký quỹ phục hồi môi trường và áp dụng các chính sách tài chính theo cơ chế phát triển sạch để đảm bảo hiệu quả cho các dự án này.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác bảo vệ môi trường, cần đa dạng hóa các hoạt động hợp tác quốc tế và hợp tác trong nước, tập trung vào việc triển khai các dự án và hoạt động thuộc nhóm lĩnh vực ưu tiên.
Xây dựng các chương trình và dự án bảo vệ môi trường, đồng thời ứng phó với biến đổi khí hậu, cần có nguồn vốn đối ứng từ Quỹ, nhằm đảm bảo phù hợp với mục tiêu và khả năng của các tổ chức quốc tế trong việc hợp tác.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả và chất lượng lao động Để đạt được mục tiêu này, Quỹ cần chủ động áp dụng các mô hình quản lý hiện đại, phù hợp với thực tiễn hoạt động của mình.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam sẽ hình thành hệ thống kết nối với các quỹ bảo vệ môi trường địa phương và ngành, đóng vai trò đầu mối quốc gia Điều này giúp phát huy năng lực tài chính của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, đồng thời huy động nguồn lực tài chính từ toàn mạng lưới nhằm đạt được các mục tiêu bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong công tác bảo vệ môi trường, cần đảm bảo vốn điều lệ phù hợp Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với Bộ Tài chính và Kho bạc Nhà nước trong việc cấp vốn điều lệ cho hoạt động của Quỹ.
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi
Để nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi, cần chú trọng vào việc thẩm định cho vay và quản lý vốn vay một cách hiệu quả Tăng cường quyền tự chủ và trách nhiệm trong quá trình thẩm định, cho vay, cơ cấu lại nợ và xử lý nợ xấu là rất quan trọng, với mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Đồng thời, cần thực hiện tốt công tác thông tin phòng ngừa và thường xuyên kiểm tra hoạt động tín dụng để kịp thời chấn chỉnh những sai sót trong cho vay và quản lý sử dụng vốn vay.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại và rèn luyện phương pháp làm việc khoa học Việc đào tạo cán bộ tín dụng (CBTD) thông qua các khóa học ngắn hạn về kỹ năng tiếp xúc và tư vấn khách hàng là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp CBTD nâng cao trình độ chuyên môn mà còn cải thiện khả năng quản lý rủi ro và phân tích thị trường Họ cần có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và chủ động nghiên cứu, phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.
Cần chú trọng vào việc đo lường và phòng ngừa rủi ro, đồng thời cảnh báo kịp thời để hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin quản trị khách hàng Việc phân tích và đánh giá thông tin kinh tế xã hội liên quan phải được thực hiện một cách nhanh chóng, nhằm khai thác hiệu quả các thông tin từ nguồn dữ liệu hiện có.
Việc tìm kiếm thông tin chính xác từ 85 nguồn khác nhau giúp nâng cao hiệu quả trong công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng.
Đối với khách hàng doanh nghiệp và tổ chức, cần thường xuyên cập nhật hoạt động sản xuất kinh doanh và phân tích tình hình tài chính Việc rà soát và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng, nhằm phân loại nợ một cách chính xác.
Nâng cao nhận thức và vai trò của công tác phòng ngừa và quản trị rủi ro là rất quan trọng, đặc biệt là trong việc học hỏi từ những kinh nghiệm quản trị rủi ro của các tổ chức có mô hình hoạt động tương tự và các quốc gia có điều kiện kinh tế xã hội tương đương với Việt Nam.
Xây dựng một hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ là rất quan trọng Các tiêu chí định tính cần được thiết lập rõ ràng và vận hành hiệu quả để đảm bảo độ tin cậy và chính xác trong việc chấm điểm tín dụng Điều này sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng (CBTD) cơ sở vững chắc để đánh giá khách hàng, từ đó đề xuất các quyết định tín dụng hợp lý và an toàn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
Dựa trên việc đánh giá kết quả cho vay ưu đãi và mục tiêu hoạt động của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam trong tương lai, tác giả đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Quỹ.
3.2.1 Xây dựng chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn vay phù hợp với từng lĩnh vực cho vay
Để cải thiện chính sách tín dụng, Quỹ cần đánh giá những tồn tại và vướng mắc liên quan đến đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay và thời hạn vay Việc nghiên cứu và điều chỉnh các chính sách này một cách linh hoạt sẽ giúp Quỹ thích ứng tốt hơn với thực tế hoạt động cho vay Chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp sẽ tạo điều kiện hỗ trợ tối ưu cho khách hàng, đồng thời giúp Quỹ mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
86 lượng hoạt động cho vay Một số biện pháp liên quan đến chính sách tín dụng có thể nghiên cứu, áp dụng tại Quỹ như sau:
Để đảm bảo tiền vay hiệu quả, cần nới lỏng cơ chế bằng cách chấp nhận tài sản thế chấp thay vì yêu cầu bảo lãnh ngân hàng như hiện nay Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro khi nhận tài sản thế chấp, Quỹ cần xây dựng quy trình thẩm định tài sản chặt chẽ và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định.
Quỹ hiện đang áp dụng mức lãi suất cho vay thống nhất cho tất cả các lĩnh vực ưu tiên, nhưng cần thiết phải có cơ chế lãi suất phù hợp với từng lĩnh vực cụ thể Đặc biệt, cần ưu tiên lãi suất cho các Chủ đầu tư vay vốn để thực hiện dự án xử lý ô nhiễm môi trường hoặc các dự án có biện pháp đảm bảo tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng, do những dự án này không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Chủ đầu tư và phải chịu thêm phí bảo lãnh ngân hàng.
- Về thời hạn vay: Tăng thời gian vay tối đa đối với một dự án để hỗ trợ giảm áp lực trả nợ cho khách hàng
3.2.2 Hoàn thiện bộ máy tổ chức tín dụng
3.2.2.1 Hoàn thiện công tác chăm sóc và phát triển khách hàng:
Nhu cầu đầu tư vào bảo vệ môi trường đang gia tăng, nhưng số lượng khách hàng vay vốn tại Quỹ trong những năm gần đây lại có dấu hiệu chững lại Mặc dù Quỹ đã nỗ lực tiếp cận nhiều kênh thông tin để tìm kiếm khách hàng, nhưng các hoạt động này chưa đạt được kết quả như mong đợi.
Để mở rộng hoạt động cho vay và thu hút khách hàng mới, Quỹ cần thành lập một bộ phận chuyên trách về chăm sóc và phát triển khách hàng Bộ phận này sẽ đảm nhận việc tìm kiếm, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng hoạt động dưới sự lãnh đạo trực tiếp của Trưởng phòng tín dụng, đồng thời hợp tác chặt chẽ với các chuyên viên tín dụng để thực hiện các nhiệm vụ cần thiết.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng có thể tổ chức theo sơ đồ sau:
Hình 3.1: Cơ cấu bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Nhiệm vụ của bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng:
- Xây dựng các kênh thông tin để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng các thông tin về Quỹ
- Hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Quỹ
- Xây dựng biểu mẫu, thống nhất cách thức tư vấn, chuẩn hóa quy trình trong công tác tư vấn vay vốn
- Đầu mối nhận mọi thông tin về khiếu nại của khách hàng, đưa ra phương hướng xử lý, trình lãnh đạo xin ý kiến
BỘ PHẬN CHĂM SÓC VÀ PHÁT TRIỂN
KHÁCH HÀNG CÁN BỘ TÍN DỤNG
Lên kế hoạch thăm hỏi khách hàng thường xuyên của Quỹ là rất quan trọng Cần tổ chức thực hiện, kiểm tra và giám sát kế hoạch để đảm bảo hiệu quả Đồng thời, ghi nhận ý kiến của khách hàng sẽ giúp cải tiến công việc và nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Liên tục tìm các biện pháp để cải tiến liên tục các hoạt động chăm sóc, phát triển khách hàng của Quỹ
- Thu thập thông tin, dữ liệu và xử lý thông tin về khách hàng
- Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn khách hàng
- Lên kế hoạch truyền thông, chăm sóc khách hàng
Nghiên cứu thị trường cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình kinh tế và các mục tiêu bảo vệ môi trường quốc gia Trên cơ sở đó, chúng tôi đề xuất chiến lược phát triển khách hàng toàn diện cho Quỹ, nhằm tối ưu hóa hiệu quả và đáp ứng các yêu cầu bảo vệ môi trường.
- Xây dựng danh bạ khách hàng, đầu mối liên hệ với các cá nhân tổ chức liên quan đến công tác phát triển khách hàng
- Đề xuất các phương án cải cách, cải tiến nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn
Ngoài ra, Quỹ có thể thực hiện một số biện pháp khác để tìm kiếm và thu hút khách hàng như:
Phối hợp với các Quỹ Bảo vệ môi trường, tổ chức phi chính phủ, Ban quản lý Khu công nghiệp và các Sở ban ngành địa phương để thu thập thông tin và tiếp cận doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực môi trường tại từng địa phương.
Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường được tổ chức định kỳ tại các vùng miền trên cả nước nhằm tạo ra diễn đàn trao đổi về cơ chế ưu đãi đầu tư Sự kiện này giúp nhà đầu tư tiếp cận các nguồn tài chính ưu đãi từ Quỹ và các tổ chức tín dụng khác Đồng thời, hội nghị cũng là cơ hội để chia sẻ kinh nghiệm thực hiện các dự án đầu tư bảo vệ môi trường và thảo luận về các vấn đề liên quan.
89 đề xuất các giải pháp cụ thể để tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong quá trình tiếp cận nguồn hỗ trợ tài chính từ Quỹ
Quy trình phát triển khách hàng bao gồm 05 (năm) bước theo sơ đồ sau:
Hình 3.2: Quy trình phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình như sau:
Bước đầu tiên trong quá trình nghiên cứu khách hàng là thu thập thông tin qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm mạng xã hội, báo chí, internet, các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường, tổ chức phi chính phủ, và các cá nhân hoạt động trong lĩnh vực môi trường.
Bước 2 trong quy trình vay vốn là xử lý thông tin đã thu thập, bao gồm việc liên lạc với các cá nhân và tổ chức để xác định nhu cầu vay vốn theo từng tỉnh thành Sau đó, cần gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị liên quan và lập kế hoạch khảo sát cụ thể.
- Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và quy định của Quỹ
Xử lý thông tin Tìm kiếm và thu thập thông tin
Chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay, bao gồm hỗ trợ từ Quỹ trong các giai đoạn như tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.
3.2.2.2 Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro và xử lý nợ: Để đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong công tác cho vay trong quá trình mở rộng, phát triển và nới lỏng các chính sách tín dụng, cần thiết phải có bộ phận kiểm soát độc lập trong hoạt động thẩm định cho vay Đây là mô hình mà các ngân hàng thương mại hiện nay đang áp dụng Mặt khác, công tác xử lý nợ xấu hay nợ có vấn đề hiện nay đang được xử lý bởi cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên biệt xử lý Do đó, cần thành lập phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ để thực hiện chức năng tái thẩm định các dự án cho vay, quản trị rủi ro hoạt động của Quỹ và xử lý nợ Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ bao gồm 03 bộ phận riêng biệt: a) Bộ phận tái thẩm định:
- Phân tích độc lập và chuyên sâu báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn do Phòng tín dụng chuyển sang;
- Thực hiện định giá, thẩm định và giám sát tài sản bảo đảm;
- Phân tích chất lượng tín dụng, giám sát danh mục tín dụng, đánh giá tiềm ẩn rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách tín dụng, tham gia xây dựng quy chế phê duyệt tín dụng;
- Tham mưu Giám đốc Quỹ các vấn đề liên quan đến rủi ro trong quá trình xây dựng và triển khai chính sách n dụng;
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện quy trình, quy chế của Giám đốc Quỹ đối với hoạt động n dụng b) Bộ phận Quản lý rủi ro:
- Xây dựng các văn bản liên quan đến rủi ro tín dụng;
- Xây dựng nguyên tắc, khung quản trị và hệ thống quản trị cơ sở dữ liệu rủi ro;
- Xây dựng các mô hình rủi ro và các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro;
- Giám sát tuân thủ giới hạn tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách, mô hình, khẩu vị rủi ro và các công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng; c) Bộ phận Xử lý nợ:
- Thực hiện giám sát, theo dõi các khoản nợ có vấn đề;
- Trực tiếp đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của các khách hàng vay có vấn đề;
- Báo cáo tiến độ thu hồi nợ;
- Xây dựng các phương án xử lý nợ có vấn đề
3.2.2.3 Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ cho vay ưu đãi
Hoàn thiện quy trình cho vay ưu đãi
