3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃ
3.2.5. Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cho dù chính sách tín dụng có đúng đắn đến đâu, quy trình tín dụng có chặt chẽ đến đâu mà yếu tố con người không tương xứng hoặc khơng được bố trí thích hợp thì hiệu quả đạt được cũng khơng thể nào cao được. Nói chung, yếu tố con người là quan trọng nhất trong việc thực hiện bất kỳ mục đích nào của con người, do chính con người đặt ra. Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Vì vậy, chỉ có thể nâng cao chất lượng hoạt động của Quỹ bằng cách sử dụng yếu tố con người trong vận hành cơ chế hỗ trợ tài chính của Quỹ.
Quỹ cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức về nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của các ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt.
Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc của các cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngồi giờ cũng khá phổ biến. Và điều này đã dẫn đến những hạn chế của các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực nắm bắt các cơ hội mới thì việc tăng cường cả về số lượng và
98
chất lượng sẽ giúp cho Quỹ đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng.
Quỹ cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay như là:
- Về năng lực cơng tác: địi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ Quỹ phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu.
Quỹ cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động cho vay, uy tín của Quỹ sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện.
Có thể tiến hành điều động, luân chuyển cán bộ tín dụng giữa các phịng nhằm đánh giá và xem xét một cách khách quan nhất trong việc bố trí và sắp xếp cán bộ. Thơng qua q trình đánh giá này phân loại cán bộ, đồng thời để có kế hoạch đào tạo, đào tại lại cán bộ, thậm chí phải xử lý sắp xếp lại lao động và bố trí làm cơng việc khác phù hợp hơn.
Ngoài ra, Quỹ phải thường xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cho cán bộ. Đồng thời, Quỹ khơng thể bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thơng thống nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm nhiệm các hoạt động cho vay của Quỹ. Số lượng cán bộ tín dụng có kinh nghiệm
99
hiện nay tại Quỹ ln thiếu, trong khi các ngân hàng lại thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám”. Đứng trước tình hình như vậy, việc xây dựng chính sách đãi ngộ để thu hút nhân sự là vấn đề bức thiết và cấp bách.
3.2.6. Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ và pháp chế của Quỹ
Kiểm sốt nội bộ đóng vai trị hết sức quan trọng trong tất cả các hoạt động của Quỹ, không chỉ riêng về mảng tín dụng. Thơng qua hoạt động kiểm sốt có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.
Để bộ phận này hoạt động hiệu quả thì phải có một số điều chỉnh sau:
- Hiện nay, việc kiểm soát chỉ dừng ở mức “hậu kiểm” do đó các đánh giá và kiến nghị không ngăn chặn được các rủi ro kịp thời, tiến tới công tác kiểm sốt cần phải có phương hướng hoạt động phù hợp với định hướng chung về việc “tiền kiểm” bằng việc bám sát hoạt động của Quỹ để có tư vấn kịp thời.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ kiểm soát, tuyển chọn những nhân viên giỏi, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt, có tinh thần cầu tiến, ham học hỏi để nắm bắt được những rủi ro có thể xảy ra, dự báo và đưa ra những kiến nghị cần thiết trong q trình cấp tín dụng.
Tiêu chuẩn đối với người làm cơng tác kiểm tốn nội bộ cần phải có là: có phẩm chất trung thực, chấp hành pháp luật và sự nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung về pháp luật và các nghiệp vụ ngân hàng; có khả năng thu thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ năng về kiểm tốn nội bộ; và có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng.
- Cán bộ kiểm sốt phải thực sự có bản lĩnh, cả về trình độ nghiệp vụ lẫn việc ứng xử giữa các mối quan hệ. Vì khi làm việc, cơng việc của cán bộ kiểm sốt và cán bộ tín dụng đơi khi mâu thuẫn nhau. Cán bộ tín dụng thì muốn đạt chỉ tiêu, muốn hồ sơ tiến hành nhanh, đôi khi lại qn đi cơng tác kiểm sốt rủi ro. Cán bộ
100
kiểm soát phải thực sự hiểu biết, tạo lịng tin cho cán bộ tín dụng và phải dung hòa được các mối quan hệ với các bộ phận khác, tránh những mâu thuẫn công việc phát sinh thành mâu thuẫn cá nhân.
- Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm sốt.
- Khơng ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
Bên cạnh đó, hệ thống kiểm sốt nội bộ cần được thường xun tự đánh giá bởi vì việc này sẽ có tác dụng phịng ngừa rủi ro và hỗ trợ đắc lực cho công tác quản trị rủi ro của Quỹ.
3.2.7. Tăng cường và đa dạng hóa nguồn vốn
Nhằm đảm bảo nguồn vốn trong hoạt động cho vay trong các năm tiếp theo, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam cần khẩn trương trình Bộ Tài nguyên và Môi trường và các cơ quan liên quan như Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư trình Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ, cũng như xây dựng lộ trình tăng vốn, cơ chế điều tiết nguồn vốn từ các khoản bồi thường thiệt hại mơi trường, các khoản xử phạt hành chính vi phạm mơi trường, chi sự nghiệp bảo vệ môi trường.
Bên cạnh đó, Quỹ cũng cần chủ động kêu gọi các nguồn vốn từ các tổ chức nước ngoài như WB, JICA,… để đa dạng hóa và tăng cường nguồn vốn.
3.2.8. Các biện pháp khác
Kết hợp giữa bảo hiểm với tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay:
Bảo hiểm là một lĩnh vực hoạt động không thể thiếu trong xã hội hiện đại, các hình thức bảo hiểm càng phong phú đa dạng thì tổn thất đối với các tổ chức và cá nhân trong xã hội ngày càng ít đi. Khi nền kinh tế có bước phát triển, các TCTD và doanh nghiệp bao hiểm đều có xu hướng kinh doanh đa năng thì việc phối hợp
101
các hoạt động ngân hàng và bảo hiểm tất yếu được đặt ra. Loại hình bảo hiểm tín dụng có 2 hình thức là u cầu khách hàng tự mua bao hiểm để đề phòng bất trắc hoặc Quỹ tự mua bảo hiểm cho các sản phẩm tín dụng của mình.
Quỹ có thể sử dụng các loại hình bảo hiểm sau để nâng cao chất lượng cho vay: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm các loại, bảo hiểm nhân thọ với các chủ thể vay vốn.
Cần phải có chính sách bắt buộc cộng đồng tham gia bảo vệ mơi trường:
Nộp phí khắc phục ơ nhiễm hoặc xử phạt hành chính.
3.3. KIẾN NGHỊ
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam hoạt động trong khuôn khổ pháp luật do Nhà nước ban hành, chịu sự giám sát, quản lý trực tiếp của Bộ Tài nguyên và Môi trường và chịu sự quản lý về mặt tài chính của Bộ Tài chính, do vậy hoạt động cho vay ưu đãi cũng không nằm ngoài các quy định của pháp luật. Tuy nhiên, trong thời gian qua việc chỉ đạo, điều hành từ phía Quỹ cũng như cơ chế, chính sách của nhà nước còn chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo được môi trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay ưu đãi của Quỹ cịn gặp nhiều khó khăn. Để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi của Quỹ, sự phối hợp từ phía các bộ, ngành liên quan có ý nghĩa hết sức quan trọng và có ảnh hưởng chi phối.
Một số kiến nghị được tác giả đưa ra đối với các tổ chức, cá nhân có liên quan đến hoạt động cho vay ưu đãi của Quỹ như sau:
3.3.1. Kiến nghị với Bộ Tài nguyên và Môi trường
- Kiến nghị và đề xuất Bộ Tài nguyên và Mơi trường chủ trì phối hợp với các cơ quan liên quan như Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư… xem xét, xây dựng, ban hành Thông tư hướng dẫn nhằm thống nhất mơ hình, tổ chức hoạt động, cơ chế tài chính của Quỹ Bảo vệ mơi trường từ Trung ương đến địa phương.
- Kiến nghị Bộ Tài nguyên và Mơi trường xem xét và hồn thiện bộ máy tổ chức, chính sách, cơ chế và nghiệp vụ cho vay đối với Quỹ.
102
- Kiến nghị và đề xuất Bộ Tài nguyên và Môi trường và các cơ quan liên quan như Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư xây dựng cơ chế điều tiết nguồn vốn từ các khoản bồi thường thiệt hại mơi trường, các khoản xử phạt hành chính vi phạm mơi trường, chi sự nghiệp bảo vệ môi trường để Quỹ có thêm nguồn vốn thực thi các chính sách hỗ trợ tài chính cho hoạt động bảo vệ mơi trường.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Nâng cao chất lượng quản lý:
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các TCTC PNH thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động cho vay để các ngân hàng có cơ sở tham khảo, định hướng cho việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Kiến nghị NHNN chủ trì phối hợp với Bộ tài nguyên môi trường hướng dẫn Quỹ xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Nâng cao chất lượng của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC):
Một trong những bộ phận được TCTC PNH sử dụng là Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC). Và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác. Chất lượng thơng tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các TCTC PNH càng giảm. Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng là rất cần thiết, chẳng hạn như: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thơng tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD. Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thơng tin tín dụng được thơng suốt, kịp thời.
Hiện nay, một số TCTD chưa có sự hợp tác tích cực với CIC, chủ yếu là do muốn giữ bí mật thơng tin về khách hàng để cạnh tranh. Vì vậy, NHNN nên có những biện pháp thích hợp để các tổ chức tín dụng nhận thức đúng đắn về quyền
103
lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. NHNN cần có biện pháp khuyến khích và đi dần đến quy định bắt buộc các TCTD hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho trung tâm. Đồng thời, NHNN cần có biện pháp khuyến khích các TCTD sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong q trình thẩm định hồ sơ vay vốn.
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ
- Kiến nghị Nhà nước đảm bảo nguồn vốn điều lệ của Quỹ phù hợp với các giai đoạn phát triển của Quỹ và đáp ứng yêu cầu về vốn ngày càng tăng của công tác bảo vệ môi trường. Cụ thể, cấp đủ vốn 1.000 tỷ đồng vào năm 2021, nâng và cấp đủ vốn điều lệ lên mức 3.000 tỷ đồng đến năm 2023.
- Kiến nghị nhà nước đảm bảo nguồn kinh phí bổ sung từ ngân sách cho Quỹ triển khai các hoạt động tài trợ và hỗ trợ lãi suất sau đầu tư.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Để thực hiện nội dung và mục tiêu nghiên cứu của đề tài, trong Chương 3 tác giả đã hồn thành các nội dung chính sau đây:
Một là: Định hướng chiến lược về phát triển chung và nâng cao chất lượng
cho vay của Quỹ BVMTVN đến năm 2025.
Hai là: Trên cơ sở thực trạng chất lượng cho vay ưu đãi đã đánh giá ở
chương 2 và định hướng nâng cao chất lượng cho vay ở chương 3, đề tài đã đưa ra một số các giải pháp đối với Quỹ BVMTVN trong việc nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi, cụ thể:
- Xây dựng chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn vay phù hợp với từng lĩnh vực cho vay.
- Hồn thiện bộ máy tổ chức tín dụng.
104
- Tăng cường công tác thu thập thông tin khách hàng. - Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
- Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ và pháp chế của Quỹ. - Tăng cường và đa dạng hóa nguồn vốn.
Ba là: Bên cạnh những giải pháp từ phía Quỹ, đề tài cịn trình bày một số kiến
nghị với Bộ Tài ngun và Mơi trường, NHNN, Chính Phủ cũng như các Cơ quan Bộ ngành liên quan nhằm hỗ trợ Quỹ trong việc việc nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi. Các kiến nghị này trọng tâm vào việc tháo gỡ những vướng mắc và tăng cường