1.3. CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI TCTC PNH
1.3.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ưu đãi
Có rất nhiều yếu tố tác động đến chất lượng cho vay ưu đãi của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam nhưng chung quy lại có thể chia làm 3 nhóm yếu tố chính là: Yếu tố xuất phát từ môi trường kinh tế - xã hội; Yếu tố xuất phát từ phía khách hàng vay vốn và Yếu tố xuất phát từ Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam.
32
1.3.4.1. Yếu tố xuất phát từ môi trường kinh tế - xã hội
- Hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách của Nhà nước: Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam vừa là một tổ chức tài chính, lại vừa hoạt động trong lĩnh vực đặc thù mang tính xã hội cao nên chịu sự chi phối của nhiều văn bản pháp luật thuộc các Bộ, ngành khác nhau. Chính sự phức tạp này cũng gây khó khăn cho hoạt động của Quỹ. Việc hoàn thiện hoạt động của Quỹ phải đảm bảo sự thống nhất giữa các văn bản pháp lý của Nhà nước. Trường hợp giữa các văn bản pháp lý cịn có sự xung đột thì hoạt động của Quỹ khó có thể hồn thiện được. Vì vậy, hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách của Nhà nước đóng vai trị vơ cùng quan trọng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cũng như định hướng cho hoạt động của Quỹ để đạt được những mục tiêu đã đề ra.
- Môi trường kinh tế: Hoạt động cho vay của bất kỳ TCTC PNH nào cũng đều có quan hệ mật thiết với nền kinh tế, từng giai đoạn và biến cố kinh tế đều có những tác động đến hoạt động này. Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, khơng có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có hiệu quả, doanh nghiệp sẽ hoàn trả được vốn vay đúng hạn tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển, chất lượng cho vay được nâng cao. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu vay vốn giảm, vốn vay không được đầu tư hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Hoạt động cho vay giảm sút về quy mô và chất lượng.
- Thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh, dịch bệnh: Đây là những rủi ro mà cả khách hàng và Quỹ đều không lường trước được đối với khoản vay của mình.
- Nhận thức cộng đồng về bảo vệ mơi trường: Vai trị của cộng đồng trong các hoạt động xã hội ngày càng rõ nét, đặc biệt trong hoạt động bảo vệ môi trường. Để phát huy tối đa vai trò này, nhận thức của cộng đồng về vấn đề bảo vệ môi trường phải được nâng cao thông qua việc cung cấp thông tin và cùng tham gia trong các sự kiện, hoạt động xã hội.
33
1.3.4.2. Yếu tố xuất phát từ khách hàng vay vốn
Khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư dự án mới, do vậy chất lượng cho vay của Quỹ sẽ chịu ảnh hưởng lớn từ phía khách hàng vay vốn. Một khách hàng có tư cách, đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập ổn định sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ khoản nợ vay khi đến hạn, qua đó đảm bảo an tồn và nâng cao chất lượng cho vay. Tuy nhiên, ngược lại khách hàng có tư cách đạo đức kém, khơng có thiện chí trả nợ, năng lực quản lý và điều hành kém dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh thua lỗ sẽ tác động xấu đến chất lượng cho vay của Quỹ. Những yếu tố thuộc về phía khách hàng tác động đến chất lượng cho vay bao gồm:
- Sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí trong việc trả nợ vay: Khách hàng cố tình lập các chứng từ rút vốn vay giả mạo mà do nhiều lý do Quỹ không phát hiện được, khách hàng sử dụng vốn vay khác với mục đích đã trình bày trong phương án vay vốn.
- Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt quá khả năng quản lý. Quy mô kinh doanh quá lớn so với tư duy quản lý là nguyên nhân dẫn đến sự phá sản của các phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ ra nó phải thành cơng trên thực tế.
- Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch. Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm chung của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam.
- Khách hàng vay vốn tại nhiều TCTC PNH dưới một danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nhau nên thiếu sự phân tích trên tổng thể, khó theo dõi được dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo và mất khả năng thanh toán.
34
Đây là những yếu tố thuộc về nội tại của TCTC PNH, có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bao gồm:
- Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của TCTC PNH. Chính sách cho vay phải phù hợp với mục tiêu hoạt động của TCTC PNH và đảm bảo hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng.
- Quy trình cho vay: Đây là trình tự những giai đoạn, những bước công việc phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong cho vay, giải ngân, thu hồi nợ. Quy trình cho vay bắt đầu từ việc xét đơn xin vay vốn của khách hàng đến khi thu hồi nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay. Chất lượng cho vay tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình cho vay đảm bảo tính khoa học và thực hiện tốt các bước trong quy trình cho vay cũng như sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước. Là mơ hình hoạt động mới và mang tính đặc thù nên Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam chưa xây dựng được một quy trình cho vay hợp lý và hiệu quả dẫn tới ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của Quỹ. Hiện tại, Quỹ vẫn đang tiếp tục thực hiện việc sửa đổi Sổ tay tín dụng cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của Quỹ nhằm thống nhất, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ cho vay để nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay của Quỹ.
- Chất lượng đội ngũ CBTD: CBTD khơng tn thủ chính sách cho vay, khơng chấp hành đúng quy trình cho vay, trình độ chun mơn nghiệp vụ yếu kém khơng đáp ứng được yêu cầu công việc.
- Thu thập và xử lý thơng tin tín dụng:
Trong hoạt động cho vay, việc thu thập và xử lý thông tin hết sức cần thiết và là cơ sở để xem xét, quyết định hay từ chối cho vay, đồng thời theo dõi, quản lý khoản vay nhằm đảm bảo an tồn và hiệu quả. Thơng tin tín dụng có thể thu được từ nhiều nguồn: hồ sơ vay vốn, phỏng vấn khách hàng, thơng tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Thông tin càng đẩy đủ, chính xác và tồn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng cho vay càng cao.
35
Trên thực tế, Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam khơng có đủ thơng tin về các số liệu thống kê, chỉ tiêu để phân tích và đánh giá khách hàng do lượng khách hàng vay vốn tại Quỹ không nhiều và hầu hết các khách hàng đầu tư các dự án bảo vệ môi trường chỉ vay vốn một lần. Chính vì vậy, dẫn đến việc xác định sai hiệu quả của phương án xin vay hoặc xác định thời hạn cho vay và trả nợ không phù hợp với phương án kinh doanh của khách hàng.
- Kiểm sốt nội bộ: Sự lơi lỏng trong q trình giám sát trước, trong và sau khi cho vay dẫn đến khơng phát hiện kịp thời các sai sót trong việc thực hiện các quy định về hoạt động cho vay.
- Bộ máy tổ chức: HĐQL Quỹ hoạt động chưa thật sự hiệu quả, thiếu tính chuyên nghiệp do quản lý theo chế độ kiêm nhiệm: vừa làm công tác quản lý Nhà nước vừa điều hành, quyết định các hoạt động của Quỹ nên thời gian dành cho hoạt động của Quỹ không nhiều đã ảnh hưởng một phần đến hoạt động của Quỹ.
Như vậy, nâng cao chất lượng cho vay là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung. Việc nâng cao chất lượng cho vay là mục tiêu mà bất cứ TCTC PNH nào cũng phải hướng đến, tuy nhiên, việc thực hiện các mục tiêu này lại luôn chịu ảnh hưởng của cá yếu tố chủ quan và khách quan. Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro có thể xảy ra, TCTC PNH cần phải tuân thủ chặt chẽ chính sách cho vay của mình cũng như tuân thủ các quy trình về thẩm định trước khi quyết định cho vay và cho vay với mục đích an tồn, hiệu quả.
1.4. KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY VÀ BÀI HỌC CHO QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM