phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản cuất ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phú yên

B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C À N NG VÕ V N HÙNG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY IV I H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TĨM T T LU N V N TH C S QU N TR KINH DOANH N ng- N m 2012 Công trình c hồn thành t i I H C À N NG Ng ih ng d n khoa h c: PGS TS VÕ XUÂN TI N Ph n bi n 1: PGS.TS Lâm Chí D ng Ph n bi n 2: TS T ng Thi n Ph Lu n v n c cb o v t i H i ng ch m Lu n v n t t nghi p Th c s Qu n tr kinh doanh h p t i i h c N ng vào ngày 11 tháng 08 n m 2012 Có th tìm hi u lu n v n t i: Trung tâm Thông tin - H c li u, i h c N ng Th vi n tr ng i h c Kinh t , i h c N ng M Tính c p thi t c a ih i U tài ng toàn qu c l n th X kh ng tri n nông nghi p nông thôn v n chi n l nh v n phát c h t s c quan tr ng có ý ngh a to l n công cu c phát tri n kinh t c n c t bi t phát tri n kinh t h s n xu t ó tr ng tâm h nơng dân s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p Th!c hi n m"c tiêu ch# y u v phát tri n kinh t -xã h i c#a i h i ng b t$nh Phú Yên l n th XIV ra: “Phát huy m i ngu n l!c, ti p t"c phát tri n kinh t theo h ng cơng nghi p hố, hi n i hố, t p trung phát tri n s n xu t nông nghi p, kinh t nơng thơn tồn di n v%ng ch&c, t n d"ng a th công nghi p, ti u th# công nghi p theo h phù h p v i nhu c u th tr ph"c v" s n xu t ng nâng cao hi u qu ng, phát tri n a d ng ngành d ch v" i s ng” T( tri n nông nghi p nơng thơn v y b n thân ch n a ph ơng, phát tri n nh h ng sách phát t bi t phát tri n kinh t h s n xu t tài: “Phát tri n ho t ng cho vay iv ih s n xu t ) ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn t$nh Phú Yên” nghiên c u Tác gi hy v ng vào ho t ng cho vay Phú Yên th i gian i v i h s n xu t t i NHNo&PTNT t$nh n M c ích nghiên c!u c a - H th ng hóa v n tri n ho t ng cho vay tài s* óng góp m t ph n tài lý lu n liên quan n vi c phát i v i h s n xu t - Phân tích th!c tr ng ho t ng cho vay iv ih s n xu t gi i pháp nh+m phát tri n ho t ng cho vay xu t t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên - i v i h s n xu t t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên it ng ph m vi nghiên c!u - it ng nghiên c u: Nghiên c u nh%ng v n th!c ti,n liên quan n vi c phát tri n ho t lý lu n ng cho vay iv ih s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên - Ph m vi nghiên c u: + V n i dung: tài ch$ t p trung nghiên c u nh%ng n i dung nh+m phát tri n ho t i v i h s n xu t ) ng cho vay NHNo&PTNT t$nh Phú Yên + V m t không gian: phát tri n ho t ng cho vay tài nghiên c u nh%ng v n v i v i h s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên + V m t th i gian: Các gi i pháp ý ngh a nh%ng n m tr xu t lu n v n có c m&t Ph ơng pháp nghiên c!u - Ph ơng pháp v t bi n ch ng, v t l ch s- - Ph ơng pháp phân tích th!c ch ng phân tích chu.n t&c - Ph ơng pháp th ng kê - Ph ơng pháp toán - Các ph ơng pháp khác B c c c a tài Ngoài ph n danh m"c b ng bi u, m"c l"c tài li u tham kh o, tài c trình bày ba ch ơng: - Ch ơng 1: M t s v n lý lu n v phát tri n ho t ng cho vay c#a ngân hàng th ơng m i - Ch ơng 2: Th!c tr ng ho t ng cho vay iv ih s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên - Ch ơng 3: M t s gi i pháp nh+m phát tri n ho t vay h s n xu t ) NHNo&PTNT t$nh Phú Yên ng cho Ch ơng M T S V N # LÝ LU N N VI C PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY C$A NGÂN HÀNG TH%ƠNG M I 1.1 T'NG QUAN V# NHTM VÀ HO T NG CHO VAY 1.1.1 Ngân hàng th ơng m i ch!c n ng c a NHTM a Khái ni m ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ơng m i lo i hình ngân hàng hi n t t c ho t khác theo quy ng ngân hàng ho t c th!c ng kinh doanh nh c#a Lu t nh+m m"c tiêu l i nhu n b Ch c n ng c a ngân hàng th ng m i - Ch c n ng trung gian toán - Ch c n ng cung ng d ch v" ngân hàng - Ch c n ng trung gian tín d"ng 1.1.2 Ho t (ng cho vay c a NHTM a Khái ni m v cho vay Cho vay hình th c c p tín d"ng, theo ó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n m"c ích xác nh m t th i gian nh t s- d"ng vào nh theo th/a thu n v i ngun t&c có hồn tr c g c lãi b Các hình th c cho vay - C n c vào m"c ích - C n c vào th i h n cho vay - C n c vào hình th c b o m ti n vay - C n c vào ph ơng th c cho vay c Khái ni m v phát tri n ho t Phát tri n ho t ng cho vay ng cho vay vi c t ng quy mô cho vay s) ki m soát m c r#i ro m b o kh n ng sinh l i phù h p v i m"c tiêu chi n l c kinh doanh c#a ngân hàng t(ng th i k0 Trong ó t ng quy mơ cho vay m"c tiêu hàng u, m"c tiêu ki m soát r#i ro kh n ng sinh l i hai m"c tiêu c xem xét tùy thu c vào chi n l c kinh doanh c#a ngân hàng t(ng th i k0 1.1.2 )c i*m c a h( s+n xu t +nh h ,ng c a h( s+n xu t n ho t (ng cho vay ngân hàng th ơng m i a Khái ni m h s n xu t HSX c hi u h gia ình ti n hành m t ho c nhi u ho t ng s n xu t kinh doanh, d ch v"…khác ph m vi gia ình b c i m h s n xu t - t canh tác h n h1p, manh mún - Công c" s n xu t th# công, l c h u - Lao ng dôi th(a, s n xu t l thu c vào thiên nhiên - V n kinh doanh nh/ bé thi u c nh h ng c a h s n xu t n ho t ng cho vay NHTM Kinh t h gia ình có quy mơ nh/ phân tán, nh ng có s l t ng l n hình th c kinh t phù h p v i i u ki n c#a n n kinh tn c 1.2 N I DUNG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY H S N XU T C$A NHTM 1.2.1 M, r(ng quy mô cho vay M) r ng quy mô cho vay c#a NHTM t ng quy mô xét cho t ng s l ng khách hàng, t ng d n bình quân c ng nh d n th i i m m2i khách hàng b+ng cách xâm nh p vào nh%ng th tr ng m i, ti m n ng ho c thay th Ngoài m) r ng quy mơ cho vay cịn góp ph n m) r ng quy mô s n xu t c#a thành ph n kinh t , nhóm khách hàng, giúp khách hàng phát huy h t ti m n ng c#a góp ph n phát tri n kinh t tn c m) r ng quy mô cho vay có th th!c hi n ph ơng án sau: 1.2.2 Phát tri*n d-ch v cho vay Phát tri n d ch v" cho vay ti n hành cung c p nhi u d ng d ch v" m i nh+m th/a mãn nhu c u, th hi u muôn màu muôn v* c#a th tr ng, c bi t d ch v" có ch t l ng cao ây ph ơng th c kinh doanh có hi u qu th/a mãn nhu c u c#a khách hàng V i m t ngân hàng hi n i vi c cung c p k p th i d ch v" ti n ích, a d ng i u ki n c n thi t tranh hi u qu ho t ng Các dich v" nâng cao n ng l!c c nh c chia làm hai nhóm: ó d ch v" ngân hàng truy n th ng d ch v" ngân hàng hi n Trong n n kinh t n ng i ng vi c phát tri n d ch v" tín d"ng m t nhu c u th!c t c#a th tr ng m2i s n ph.m tín d"ng ịi h/i phát tri n a d ng nhi u hình th c cho vay m i Trên th"c t m t ngân hàng có nhi u d ch v" cho vay s* nâng cao hình nh, uy tín c#a ngân hàng i v i tâm lý ng i i vay 1.2.3 M, r(ng ph ơng th!c cho vay M) r ng ph ơng th c cho vay vi c tri n khai nhi u hình th c cho vay phù h p v i nhu c u c#a t(ng khách hàng Trong i u ki n canh tranh gi%a NHTM hi n nên vi c a d ng hóa ph ơng th c cho vay s* t o i u ki n t t cho h s n xu t l!a chon ph ơng th c vay cho phù h p Nh%ng ph ơng th c cho vay bao g m: Cho vay t(ng l n; Cho vay theo h n m c; Cho vay theo d! án u t ; Cho vay tr góp; Cho vay h p v n; Cho vay theo h n m c th u chi; Cho vay theo ph ơng th c khác 1.2.4 M, r(ng m ng l i cho vay M) r ng m ng l i cho vay vi c m) r ng m ng l xu ng t n s) ) t t c a bàn t( ng b+ng n mi n núi i t o i u ki n h i cho m i ng i ti p c n c ngu n v n ngân hàng m t cách d, dàng t( ó s* góp ph n gi i quy t c hàng tr m vi c làm, khôi ph"c phát tri n làng ngh t ng s n ph.m hàng hóa cho xã h i thu nh p cho t(ng cá nhân, gia ình óng góp vào vi c xóa ói gi m nghèo, t n n xã h i Ngoài vi c m) r ng m ng l i xu ng t n s), ngân hàng y m nh vi c cho vay qua t3 ch c trung gian ng v n cho h s n xu t, nông dân…và cho vay qua t3 vay v n 1.2.5 Ki*m soát r i ro tín d ng ho t (ng cho vay HSX Ki m sốt r#i ro tín d"ng có r t nhi u n i dung ó có n i dung có tính quan tr ng nh t n x u t4 l n x u t3ng d n Theo quan i m thông th theo m t s ng i ta th nh ngh a h1p nói ki m sốt r#i ro tín d"ng ng nói n t4 l n x u so v i t3ng d n , t4 l cao có ngh a ho t ng tín d"ng ng thơng l qu c t n u t4 l n d ch t l ng c#a NHTM Vi t Nam ng ng i 5% c l i t4 l 5% c l i Theo c coi tín d"ng có c coi có v n 1.2.6 Các ch/ tiêu ánh giá phát tri*n cho vay a Các ch tiêu ánh giá m r ng quy mô cho vay + T ng tr ng d n + T ng tr ng s h s n xu t vay v n + T ng tr ng d n bình quân h s n xu t vay v n + T ng tr ng thu nh p cho vay h s n xu t b Các ch tiêu ánh giá k t qu ki m soát r i ro +T l n x u + T l xóa n rịng + T l trích l p d phịng 1.3 Ý NGH A C$A VI C PHÁT TRI N CHO VAY H S N XU T C$A NHTM - Thúc y trình huy ng v n n n kinh t - Góp ph n chuy n d ch c u kinh t nông thôn - Phát huy t i a n i l!c các h s n xu t - Góp ph n tích c!c vào vi c th!c hi n ch ơng trình, sách kinh t khác c#a Nhà n 1.4 NH0NG NHÂN T HO T c NH H% NG N PHÁT TRI N NG CHO VAY 1.4.1 Nhóm nhân t bên ngân hàng a Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng b Chính sách tín d ng c N ng l c i u hành c a nhà qu n tr d N ng l c ph m ch t o c c a nhân viên ngân hàng e Thơng tin tín d ng 1.4.2 Nhóm nhân t bên ngồi ngân hàng a S phát tri n c a n n kinh t b H th ng pháp lu t c Nhân t khách hàng 1.5 M T S KINH NGHI M V# PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY - Ngân hàng nông nghi p Malaysia(BPM) - H th ng ngân hàng làng xã c#a Bank Rakyat Indonesia Ch ơng TH1C TR NG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY I V I H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THƠN T NH PHÚ N 2.1 TÌNH HÌNH CƠ B N C$A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P T NH PHÚ YÊN NH H% NG 2.1.1 N HO T NG CHO VAY )c i*m v công tác t2 ch!c c a Ngân hàng nông nghi3p phát tri*n nông thôn t/nh Phú Yên a Quá trình hình thành phát tri n b Ch c n ng, nhi m v c C c u t ch c qu n lý 2.1.2 )c i*m ngu4n l5c c a Ngân hàng nông nghi3p phát tri*n nông thôn t/nh Phú Yên +nh h ,ng n ho t (ng cho vay a V ngu n nhân l c b V c s v t ch t, trang thi t b s phát tri n công ngh c V Ngu n l c tài 2.2 6C H% NG I M C$A H N HO T S N XU T T NH PHÚ YÊN NH NG CHO VAY - H s n xu t c#a t$nh Phú Yên ã ang có s! chuy n d ch c u m nh m* theo h ng s n xu t hàng hóa, t c tr )ng cao, t o vi c làm cho s ông ng i lao t ng ng Tuy nhiên Phú Yên m t t$nh nghèo, n ng v nông nghi p v i g n 80% dân s ) nơng thơn th kinh t h gia ình ch# y u kinh t h gia ình nơng, lâm, ng nghi p - H s n xu t t$nh Phú n có quy mơ nh/ v n th ng t p trung kinh doanh vào l nh v!c sinh l i nhanh nh tr ng tr t, ch n nuôn, nuôi tr ng th#y s n, ngành ngh truy n 10 -T c t ng s l ng h d nơ : t ng tr )ng s h d n B ng 2.2: T c Ch/ tiêu 2007 2008 2009 2010 39.125 40.256 41.218 41.250 T ng tr )ng (h ) 817 1.131 962 32 T4 l (%) 1,8 2,9 2,4 0,07 T3ng s h d n (h ) (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) B ng 2.2 cho ta th y s l ng h s n xu t d n t i NHNo&PTNT t$nh Phú Yên qua n m u có s! gia t ng k , n m 2007 t ng 817 h t4 l 1,8%; n m 2008 t ng 1.131 h t4 l 2,9%; n m 2009 t ng 962 h t4 l 2,4% n m 2010 t ng 32 t4 l 0,07% M c dù s l ng h d n t i ngân hàng n m 2010 cao nh t n m nh ng c ng ch$ chi m 23,9% t3ng s h a bàn t$nh Phú Yên chúng t/ m t l c khai thác -T c ng h r t l n ch a t ng tr )ng s d n bình quân h s n xu t: Qua b ng 2.3 ta th y m c d n bình quân c#a HSX t i NHNo&PTNT Phú Yên u có s! gia t ng k c" th n m 2010 d n vay bình quân c#a HSX 40 tri u 2007 12,1 tri u B ng 2.3: T c T4 l (%) u k0 phân tích n m ng, t4 l t ng 47,6% t ng tr )ng s d n bình quân h s n xu t Ch/ tiêu T3ng s d n BQ (tr) T ng tr )ng (tr) ng t ng so v i 2007 27,9 2008 32,87 2009 39,75 2010 40,00 3,5 4,9 6,9 0,3 10,6 17,5 21,7 0,7 (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) 11 M c dù m c d n bình quân c#a m2i h cao nh ng so v i nh%ng ngành nh nuôi tr ng th#y s n, nuôi tôm hùm, tôm sú, tr ng tr t ph"c v" nh%ng nhà máy t$nh th p nh%ng ngành òi h/i l ng v n r t l n s n xu t 2.3.2 Th5c tr ng phát tri*n d-ch v cho vay Vi c phát tri n d ch v" cho vay m t nhu c u th!c t c#a th tr ng i u ki n c nh tranh ngày gay g&t c#a u ph i có nh%ng 3i m i, NHTM Vì th , ịi h/i m2i ngân hàng phát tri n a d ng d ch v" cho vay phù h p v i xu th ngày phát tri n Tuy nhiên, d ch v" cho vay ch# y u nh%ng s n ph.m truy n th ng nh cho vay chi t kh u, cho vay th u chi, c m c ch ng t( có giá c th hi n qua B ng 2.4 B ng 2.4: Cơ c u d ch v" cho vay Ch/ tiêu C m c Ct( có giá i v i h s n xu t 2007 2008 2009 2010 (tr) (tr) (tr) (tr) (+),(-) 2010 / 2007 % 52.989 79.389 98.293 99.000 46.011 86,8 CV th u chi 105.978 145.546 163.820 181.500 75.522 71,2 CV khác 900.817 1.098.219 1.376.107 1.369.500 468.683 52,1 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 T3ng c ng (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) Qua b ng s li u ta th y d ch v" d ch v" cho vay u t ng hàng n m nh d ch v" c m c ch ng t( có giá t( 52.989 tri u ng n m 2007 lên 99.000 tri u th u chi t( 105.978 tri u ng n m 2010 t ng 86,6%; cho vay ng lên 181.500 tri u cho vay khác t( 900.817 tri u ng t ng 71,2%; ng lên 1.369.500 tri u ng t ng 52,1% Tuy nhiên, d ch v" ch# y u cho vay nh%ng s n ph.m truy n th ng th ch a áp ng c m"c ích vay v n a d ng c#a khách hàng s n ph.m d ch v" cho vay hi n i 12 ch a phát tri n m nh ó công ngh thông tin c ng nh m ng l i vi,n thông ch$ phát tri n ) vùng ô th , ông dân vùng sâu vùng xa ch a phát tri n nên vi c ti p c n tín d"ng c#a ng h n ch c ng nh vi c m) r ng m ng l i dân cịn i c#a 2.3.3 Th5c tr ng c a vi3c m, r(ng ph ơng th!c cho vay Kinh t h gia ình có quy mơ nh/ phân tán nh ng có s l ng l n hình th c kinh t phù h p v i i u ki n n n kinh t n c ta Vì v y nh+m áp ng nhu c u vay v n c#a h s n xu t ng s n xu t c n ph i có nh%ng ph ơng th c vay phù h p ho t B ng 2.5 D n cho vay Ch/ tiêu T(ng l n H nm c D! án T3ng c ng 2007 i v i HSX theo ph ơng th c cho vay 2008 2009 (tr) 2010 (tr) 2010 / 2007 (tr) (tr) (+),(-) % 794.839 992.367 1.228.665 1.122.000 327.716 41,2 211.956 264.630 327.644 445.500 233.544 110,1 52.989 66.157 81.911 82.500 29.511 55,6 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) V ph ơng th c cho vay, ngân hàng phân thành nhóm: cho vay t(ng l n, cho vay h n m c, cho vay d! án Trong ó, d n cho vay theo t(ng l n chi m cao nh t t ng t( 794.839 tri u 2007 lên 1.122.000 tri u ng n m 2010 t ng 41,2%; cho vay theo h n m c t ng t( 211.956 tri u ng n m 2007 lên 445.500 tri u ng t ng 110,1%; cho vay theo d! án t ng t( 52.989 tri u 2007 lên 82.500 tri u ng n m ng n m ng n m 2010 t ng 55,6% Cho vay theo t(ng l n t ng cao, i u cho th y tâm lý c#a ng i vay mu n gi m áp l!c tr n , cán b tín d"ng mu n gi m áp l!c cơng vi c, cịn cho vay h n m c, cho vay theo d! án ut , cho vay gián ti p, cho vay tr góp c áp d"ng Mà theo quy i v i h s n xu t nh c#a NHNo&PTNT Vi t Nam vi c cho 13 vay t(ng l n hi n tr) nên tác d"ng, phát sinh nhi u th# t"c ph c t p, không c n thi t, t o tâm lý ng n ng i cho ng i vay v n t( ó làm cho vi c t ng tr )ng tín d"ng t i ơn v b h n ch 2.3.4 Th5c tr ng phát tri*n m ng l i cho vay Vi c m) r ng m ng l i cho vay xu ng t n s) s* áp ng t o i u ki n h i cho hàng tr m vi c làm, góp ph n khơi ph"c phát tri n làng ngh , t ng s n ph.m hàng hóa cho xã h i thu nh p cho t(ng cá nhân, gia ình góp ph n vào cơng cu c xóa ói gi m nghèo Vi c phát tri n m ng l i xu ng t(ng s) c th hi n qua B ng 2.6 B ng 2.6 D n h s n xu t phân theo stt Ch/ tiêu 2007 S h( 2008 S ti n S h( a bàn 2009 S ti n S h( 2010 S ti n S h( S ti n H i s) 6.671 201.359 6.892 251.399 6.702 311.262 6.702 313.601 TPTuy Hòa 4.165 105.978 4.311 138.846 4.201 171.908 4.205 175.181 Tuy An 5.082 108.209 5.386 132.315 5.456 163.822 5.457 164.053 Sông C u 6.403 140.772 6.528 172.010 6.558 212.969 6.564 213.069 ng Xuân 1.955 47.758 2.155 59.627 2.195 73.825 2.199 75.899 Sơn Hòa 2.908 95.381 2.780 119.084 2.486 147.440 2.486 148.048 Sông Hinh 2.484 74.185 2.479 92.621 2.507 114.675 2.508 115.007 Nam TP 2.224 63.587 2.319 79.389 2.380 98.293 2.389 99.032 Phú Hòa 2.625 74.185 2.680 92.621 2.695 114.675 2.695 115.037 10 11 ơng Hịa Tây Hịa T3ng c ng 2.490 63.587 2.418 79.389 2.458 98.293 2.460 99.032 2.120 84.783 2.308 105.852 3.580 131.058 3.585 132.042 39.125 1.059.784 40.256 1.323.154 41.218 1.638.220 41.250 1.650.000 (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) Tuy nhiên ho t ng cho vay i v i h s n xu t c#a NHNo&PTNT t$nh Phú Yên ch$ phát tri n m nh ) khu v!c b+ng, ph n l n ng i dân ) vùng nông thôn, ng t bi t khu v!c mi n núi, vùng sâu, vùng xa dân c , dân trí khơng ng u ch a 14 ti p c n c ti n b khoa h c k5 thu t, kinh t phát tri n ch m, i u ki n giao thơng khó kh n m c khác s l ng biên ch th làm i dân ) nh%ng vùng gi m i nhu c u vay v n c#a ng 2.3.5 Th5c tr ng c a vi3c ki*m sốt r i ro tín d ng cho vay HSX Trong cho vay h s n xu t, nh t khu v!c nông nghi p, nông thôn; nhi u b t c p v mơi tr ng u t nh chi phí cao, nguy r#i ro l n, nh t thiên tai, h n hán, d ch b nh s! bi n l i c#a giá c th tr Yên ) th i i m x u lên ng b t ng Tuy nhiên t4 l n x u NHNo&PTNT Phú u)d n 4,45% nh ng i m c 5%, m c dù n m 2008 t4 l n n n m 2010 ch$ 2,69% N u xét d n x u c#a h s n xu t theo k t c u n nhóm nhóm gi m cịn n nhóm t ng r t cao, c th hi n qua B ng 2.7 B ng 2.7 D n x u c#a HSX theo k t c u Ch/ tiêu 2007 (tr) N x u 2008 (tr) 2009 (tr) 2010 (tr) 2010/ 2007 (+),(-) % 45.000 58.940 53.481 44.420 -580 -1,2 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 590.216 55,7 4,25 4,45 3,26 2,69 Tr ó: - Nhóm 30.850 37.340 34.402 30.245 -605 -1,9 - Nhóm 12.900 18.950 15.250 9.675 -3.225 -25 - Nhóm 1.250 2.650 3.829 4.500 3.250 260 2.D n cho vay T4 l n x u(%) N x u theo KC (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) Qua b ng s li u n nhóm t( 30.850 tri u xu ng 30.245 tri u ng n m 2010 gi m 605 tri u gi m 1,9%; N nhóm t( 12.900 tri u 9.675 tri u ng n m 2007 ng gi m 3.225 tri u ng, t4 l ng n m 2007 xu ng ng t4 l gi m 25% cịn nhóm 15 t( 1.250 tri u ng n m 2007 t ng 9.675 tri u ng t ng 3.250 tri u ng t4 l t ng 260% i u cho th y kh n ng m t v n r t cao N u xét d n x u theo ngành ta th y ch# y u n x u v n ) ngành nông lâm ng nghi p tri u n cu i n m 2010 n x u 44.420 ng ó ngành nơng lâm ng nghi p 23.940 tri u ng chi m 54,1%, ngành công nghi p xây d!ng b n 6.120 chi m 13,8%, ngành th ơng m i d ch v" 14.360 tri u ng chi m 32,1% nguyên nhân ch# y u ch n nuôi bò b d ch b nh, giá c gi m th p d n tích nhi u n m, ch a kh&c ph"c s n b d ch b nh n m tr c nuôi tr ng th#y c; ánh b&t h i s n không hi u qu , l2 v n th i gian g n ây ã t o hi n tr ng x u cho vay c th hi n qua B ng 2.8 B ng 2.8 D n x u cu HSX theo nhóm ngành Ch/ tiêu 2007 2008 2009 2010 2010 so 2007 (tr) (tr) (tr) (tr) N x u theo ngành KT 45.000 58.940 53.481 44.420 -580 -1,2 1.Nông, lâm, ng nghi p 24.040 32.949 29.686 23.940 -100 -0,4 - Tr ng tr t ch n nuôi 12.166 17.510 15.199 10.453 -1.713 -14,1 - Th#y s n 11.874 15.439 14.487 13.487 1.613 13,5 2.Công nghi p, XDCB 6.450 6.125 5.235 6.120 -330 -5,1 3.Th ơng m i, d ch v" 14.510 19.866 18.560 14.360 -150 -1,03 (+),(-) % (Ngu n s li u: Báo cáo t ng k t c a NHNo&PTNT PY) 2.4 H N CH VÀ NGUYÊN NHÂN C$A NH0NG H N CH 2.4.1 Nh7ng h n ch - D n t p trung ch# y u vào khách hàng l n, truy n th ng…th!c t ngân hàng ch a quan tâm úng m c quy mơ nh/ n h có 16 -S l ng h ti p c n v n ngân hàng ch a cao nh t h m i i vào ho t ng, h ) vùng sâu, vùng xa - Các l nh v!c nh công nghi p, XDCB, th ơng m i d ch v", nhà hàng, khu vơi chơi gi i trí ch a c quan tâm nhi u - Ngân hàng xem tr ng tài s n b o m i u ki n i v i HSX ph ơng án quan tr ng gi i quy t cho vay kinh doanh - H th ng s) h t ng y u nh%ng b t h p lý u t v n cho nông nghi p nông thôn - Ch a nh t quán, ch a ng b , ch m tri n khai sách phát tri n kinh t h s n xu t - B t c p ch ph i h p tiêu th" nông s n qua h p ng, bi n pháp thu h i n x u 2.4.2 Nguyên nhân c a nh7ng h n ch a Nguyên nhân t phía ngân hàng - Cơ c u t3 ch c ch a ng b v i vi c thay 3i, b3 sung ch , sách quy trình nghi p v" - Công tác hi n - Ho t i hóa cơng ngh ngân hàng cịn ch m ng tín d"ng hi n v n ang v n d"ng theo mơ hình truy n th ng b Ngun nhân t bên ngân hàng - Là m t t$nh th c ng th ng xuyên b thiên tai, bão l"t d ch b nh ng xuyên xu t hi n nuôi tr ng th#y s n - Là m t t$nh nghèo, cách xa trung tâm kinh t l n, ngân sách h n ch nên vi c h3 tr cho kinh t h cịn ch a hi u qu - Vi c thu hút v n nghi p,cum công nghi p u t bên ngồi vào cịn ít, khu cơng a bàn cịn nh/ bé 17 - Trình th tr v n hóa, nh n th c pháp lu t n&m b&t thông tin ng c#a h s n xu t h n ch - Kh n ng tích l y u t c#a h r t th p - Tâm lý ti u nông c#a h s n xu t nh h )ng không nh/ vi c t p h p, phát tri n cho vay qua t3 m) r ng n u t tín d"ng Ch ơng M T S GI I PHÁP NH8M 9Y M NH HO T NG CHO VAY I V I H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN 3.1 CƠ S CHO VI C XÂY D1NG GI I PHÁP 3.1.1 C n c! s5 bi n (ng c a y u t môi tr :ng t i t/nh Phú Yên - Ti p t"c chuy n d ch nhanh c u kinh t theo h ng t ng công nghi p d ch v" Khai thác nh%ng ngành có l i th v lao ng tài nguyên, có hàm l h ng th i tr ng m) r ng ngành kinh t ng k5 thu t cao, phù h p v i l i th c#a Phú Yên xu ng th tr ng - Liên k t gi%a Phú Yên v i thành ph H Chí Minh, khu kinh t tr ng i m mi n Trung, t$nh l u v!c sông Ba vùng ph" c n khai thác b3 sung th m nh cho phát tri n kinh t xã h i c#a t$nh - Nâng cao ch t l hút ngu n nhân l!c ch t l k c )n ng ngu n nhân l!c, có sách thu ng cao t( t$nh, thành ph n c c v xây d!ng Phú Yên - K t h p ch t ch* gi%a phát tri n kinh t v i c#ng c qu c phòng, an ninh tr 18 3.1.2 C n c! vào chi n l c phát tri*n kinh doanh c a NHNo&PTNT t/nh Phú Yên - Ti p t"c xác b n nh h s n xu t khách hàng truy n th ng, ng hành lâu dài trình phát tri n c#a NHNoPY - T p trung th tr ng nông nghi p, nông thôn v i khách hàng h s n xu t nông lâm, ng , diêm nghi p - Chú tr ng i v i ch ơng trình mía u t khép kín ng, ch ơng trình phát tri n thu4 s n xu t kh.u c#a t$nh - M) r ng th tr ng i v i kinh t h vùng ô th (g m thành ph , th xã, k c th tr n th t ) 3.1.3 M(t s quan i*m có tính ngun t;c xây d5ng gi+i pháp - y m nh ho t ng cho vay ph i - y m nh ho t ng cho vay ph i mang tính b n v%ng - y m nh ho t ng cho vay ph i ý 3.2 M T S VAY a l i hi u qu kinh t nv n GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T IV IH xã h i NG CHO S N XU T T I NHNo&PTNT PHÚ YÊN 3.2.1