Dịch vụ ngân hàng quốc tế – giải pháp hoàn thiện và phát triển - chương 3

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Dịch vụ ngân hàng quốc tế – giải pháp hoàn thiện và phát triển

Chơng III

Những giải pháp hoàn thiện và phát triển dịch vụngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thơng mại

quốc doanh Việt Nam

I.Những giải pháp chung1 Hoàn thiện môi trờng pháp lý

1.1 Đòi hỏi của hội nhập kinh tế với môi trờng pháp lý

Trong điều kiện hội nhập kinh tế nh nh hiện nay, xét tình hình kinh tếxã hội của Việt Nam và nếu đặt các ngân hàng thơng mại quốc doanh ViệtNam trong một điều kiện cạnh tranh tự do thì ta có thể thấy rằng môi tr ờng vĩmô của Việt Nam còn rất nhiều điều phải làm Việc đầu tiên là chúng ta phảiquan tâm thích đáng đến việc hoàn thiện môi trờng pháp lý Đơn giản chúng taxem xét hiệp định thơng mại Việt-Mỹ phần về lĩnh vực tài chính ngân hàngthì thấy hàng loạt khái niệm, nội dung mới đòi hỏi phải tiếp cận, hiểu thấu đáovà xây dựng cơ sở pháp lý khi triển khai Các dịch vụ ngân hàng sẽ đợc cungcấp qua các hình thức nh: cung cấp qua biên giới, sử dụng ở nớc ngoài, hiệndiện thơng mại, hiện diện thể nhân Những cam kết về cấp giấy phép hoạtđộng, các nghiệp vụ về tài chính ngân hàng; việc phân biệt, hiểu biết về phạmvi hoạt động của các tổ chức tài chính, tín dụng là ngân hàng hay phi ngânhàng ở các nớc cũng là không hoàn toàn giống nhau Hoặc việc mở tài khoản,cho vay, các thể thức thanh toán, việc lắp đặt máy ATM cũng phải đợc xácđịnh rõ Chẳng hạn quan niệm về máy rút tiền tự động và máy ATM ở ViệtNam không ít ngời còn nhầm lẫn cho rằng đều giống nhau Trên thực tế máyATM hoạt động nh một ngân hàng: vừa cho gửi tiền, rút tiền, vừa hoạt độngcho vay, thu nợ… Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngânhàng nhng cái khó đối với chúng ta là chúng ta cha có, cha hoạt động, cha đợckiểm nghiệm trong thực tế Tuy nhiên, không đợc phép chần chừ, chờ đợi, cầutoàn mà phải chủ động hội nhập qua đó tự tìm hiểu, học hỏi bằng nhiều con đ-ờng nhng kiên quyết rà soát loại bỏ những cái gì không còn phù hợp, có lịchtrình cụ thể chặt chẽ để xây dựng và hoàn thiện môi trờng pháp lý Hiện nay,văn bản pháp qui cao nhất điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng, tổ chứctín dụng là luật ngân hàng nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng Hai văn bảnnày ra đời không lâu nhng đã gây nhiều tranh cãi về tính hoàn thiện củachúng

1.2 Một số kiến nghị hoàn thiện môi trờng pháp lý

Hoàn thiện những bất cập còn tồn tại trong hệ thống pháp lý

Khi nói đến hệ thống luật pháp Việt Nam hiện nay thì còn nhiều điềubất cập Để minh chứng điều này, chúng ta hãy xem xét một số luật mà theocác chuyên gia thì còn nhiều vớng mắc.

Tại điều 50 luật NHNN qui định “Thanh tra ngân hàng là thanh trachuyên ngành ngân hàng” tuy nhiên tại điều 1 Nghị định số 91/1999/ND-CPlại qui định “Thanh tra ngân hàng là thanh tra Nhà nớc chuyên ngành về ngânhàng” do vậy không có sự thống nhất giữa hai luật

Giữa luật các TCTD, luật NHNN và luật doanh nghiệp cũng có nhiềumâu thuẫn Ví dụ nh về khái niệm “vốn pháp định” theo qui định tại điều 3,

Luật Doanh nghiệp là mức vốn tối thiểu phải có theo qui định của pháp luật

để thành lập doanh nghiệp Trong khi đó tại khoản 4, điều 1 và điều 43 luật

NHNN có đề cập tới vốn pháp định của NHNN đợc thủ tớng chính phủ qui

định Nh vậy, rất dễ hiểu sai về chức năng quản lý nhà nớc với chức năng kinh

doanh ( đã đợc tách ra khỏi NHNN ) nh đối với một doanh nghiệp kinh doanhthuần tuý

Trong pháp lệnh về thơng phiếu nớc ta còn thiếu tính hội nhập Theoqui định trong pháp lệnh, việc chuyển nhợng thơng phiếu chỉ đợc thực hiện d-ới hình thức đầy đủ, không cho phép chuyển nhợng dới hình thức ký hậu.Trong đó, việc ký hậu chuyển nhợng là hình thức phổ biến trong hoạt độngthanh toán quốc tế có sử dụng thơng phiếu Sự khác biệt này tỏ ra không thíchhợp trong điều kiện nớc ta đang từng bớc hội nhập vào nền kinh tế khu vực vàthế giới

Hệ thống pháp luật Việt nam còn nhiều bất cập, nhng do hạn chế về khảnăng cũng nh yêu cầu của đề tài, khoá luận này chỉ nêu ra một ít để minhchứng cho nhận định của mình Việc làm cần thiết là song song với việc ápdụng luật trong cuộc sống, chúng ta cần tìm hiểu, phát hiện ra những thiếu sót,chồng chéo của các luật để từ đó sửa đổi kịp thời tạo nên một môi trờng pháplý vững mạnh.

Tích cực rà soát, chỉnh sửa và xây dựng mới cơ chế

- Chỉnh sửa Luật NHNN, Luật các TCTD và các văn bản dới luật có liênquan đến nội dung, phạm vi, cấp phép hoạt động, quyền hạn và trách nhiệmcủa các ngân hàng nớc ngoài; biểu hiện trên các mặt nh vốn tự có ban đầu khicấp phép hoạt động; mức độ đợc huy động vốn bằng tiền Việt nam; tráchnhiệm cung cấp thông tin, báo cáo; việc chấp hành kiểm tra giám sát của cáccơ quan chức năng, trong đó có NHNN; Việc tham gia bảo mật, chia sẻ rủiro… Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân.trong hoạt động ngân hàng nói chung.

- Xây dựng, hoàn thiện các cơ chế về thơng mại điện tử, thanh toán điệntử trong phạm vi nền kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng.

- Xây dựng và sớm đa các công cụ giấy tờ có giá vào thơng trờng hoạtđộng, cơ chế tổ chức thanh toán bù trừ các tài sản chính ( giấy tờ có giá )trong phạm vi toàn quốc cũng nh giữa các tổ chức tài chính tiền tệ để các ngânhàng có điều kiện thực nghiệm cơ chế mới, chuẩn bị tốt cho hội nhập quốc tế

- Mạnh dạn và kiên quyết xây dựng cơ chế mở rộng quyền và tự chịutrách nhiệm của các NHTM quốc doanh và triển khai thực tế để có điều kiệncọ sát trởng thành

- Ngoài ra, các văn bản, luật pháp có liên quan khác nh Luật đầu t, Luậtphá sản, Luật đất đai, … Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân.cũng cần đợc hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầumới.

Tổ chức triển khai, thực hiện công tác pháp luật hiệu quả

Cần tổ chức thành các bộ phận chuyên trách trong từng lĩnh vực, từngloại hình công việc theo trơng trình thực hiện để rà soát, soạn thảo cơ chế, tổchức hội thảo lấy ý kiến, nghiệm thu đa vào thực nghiệm; từ triển khai điểmđến mở rộng dần, nhất là đối với những vấn đề còn mới mẻ với Việt nam

2 Nhà nớc và ngân hàng cùng đề ra những kế hoạch khả thi đa lĩnh vựctài chính ngân hàng tiến ra thế giới

Nhân dân ta có câu “Một ngời hay lo bằng cả kho ngời hay làm” Thựctế cho thấy, ta có đức tính tốt là chăm chỉ, cần cù nhng lại cha chứng minh đợclà ngời nhìn xa trông rộng Rất nhiều những tồn tại về kinh tế, xã hội hiện naylà do khi xa không tính đến sự phát triển của ngày hôm nay Chính vì vậychúng ta cần có một kế hoạch phát triển lâu dài.

Xây dựng trung tâm tài chính quốc tế tại Việt Nam

Điều này xem chừng có vẻ viển vông đối với một nớc đang phát triểnnh Việt Nam, tuy nhiên có không ít học giả trong và ngoài nớc cho rằng điềunày có thể Hiện nay với số dân gần 80 triệu ngời, Việt Nam đứng thứ 12trong số các nớc đông dân nhất thế giới; Việt Nam có nguồn nhân lực cần cùvà đợc đào tạo tốt; Việt Nam có nền chính trị vững mạnh và ổn định; ViệtNam lại nằm trung tâm của vùng kinh tế năng động nhất thế giới và rất gầncác trung tâm kinh tế và tài chính quốc tế nh Tokyo, Hongkong, Singapore Với tiềm năng đã có Việt Nam xứng đáng có vị trí lớn hơn trong bản đồ kinhtế và tài chính quốc tế Thành phố Hồ Chí Minh, mà xa kia vốn là “Hòn ngọcViễn Đông” đang có những dấu hiệu lấy lại vị trí đã mất Tính đến năm 2000thành phố Hồ Chí Minh có 30 đơn vị và chi nhánh của các ngân hàng thơngmại quốc doanh, 23 đơn vị và chi nhánh của các ngân hàng thơng mại cổ

phần, 4 ngân hàng liên doanh với nớc ngoài, 30 chi nhánh ngân hàng 100%vốn nớc ngoài, 2 công ty tài chính liên doanh với nớc ngoài, 3 công ty tàichính cổ phần và nhiều công ty bảo hiểm trong ngoài nớc Tháng 7 năm 2000,tại thành phố Hồ Chí Minh đã khai trơng trung tâm giao dịch chứng khoán vớisự ra đời hàng loạt công ty chứng khoán Tuy nhiên để thành phố Hồ ChíMinh trở thành trung tâm tài chính quốc tế khu vực chúng ta cần phải từng b-ớc thực hiện một số chính sách sau:

- Về mặt luật pháp từng bớc xoá bỏ sự phân cách giữa thị trờng tàichính quốc tế và thị trờng tài chính trong nớc;

- Phát triển thị trờng ngoại tệ;

- Tiếp tục phát triển mạnh mẽ thị trờng tài chính phi ngân hàng;

- Thi hành chính sách giảm, miễn thuế đối với các ngân hàng trong nớcvà quốc tế ;

- Phát triển cơ sở hạ tầng tại thành phố Hồ Chí Minh.

Khi thành phố Hồ Chí Minh trở thành trung tâm tài chính quốc tế củakhu vực, nơi đây sẽ trở thành môi trờng lý tởng để các ngân hàng thơng mạiquốc doanh tiếp cận, giao dịch với khách hàng quốc tế và dần dần vơn lên trởthành các ngân hàng thơng mại quốc tế.

Kế hoạch phát triển ra ngoài biên giới quốc gia

Các ngân hàng thơng mại quốc doanh cần có kế hoạch phát triển rangoài biên giới quốc gia Đây là điều tất yếu trong quá trình phát triển mộtngân hàng hiện đại Tuy nhiên trong bối cảnh kinh tế của ta hiện nay đặt racho các ngân hàng nhiều mối quan tâm: liệu con đờng đi, mô hình kinh tế nhthế nào, thì phù hợp

Điều đầu tiên, nhà nớc cần đề ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động đầu thoặc cung cấp dịch vụ của ngân hàng ra nớc ngoài Mục đích là làm cho cácngân hàng nói riêng và các định chế tài chính nói chung có thể tiếp cận tớicác thị trờng khu vực và thế giới có hiệu quả

Thứ hai là các ngân hàng cần quan tâm đến các mô hình kinh tế Nớc tavới chủ trơng mở cửa hội nhập với nền kinh tế thế giới, việc xây dựng cácngân hàng thơng mại quốc doanh thành các ngân hàng mạnh có khả năng hoạtđộng trên phạm vi khu vực và toàn cầu đã trở thành yêu cầu thực tiễn, tuynhiên xây dựng các ngân hàng thơng mại quốc doanh thành các ngân hàngquốc tế theo mô hình nào, bớc đi nh thế nào là vấn đề chúng ta cần nghiêncứu thử nghiệm, rút kinh nghiệm và hoàn thiện dần Khác với các ngân hàngquốc tế của các nớc phát triển mục tiêu tìm kiếm thị trờng ở bên ngoài lãnhthổ quốc gia là nhằm chuyển vốn d thừa tại chính quốc sang các nớc kém phát

triển hơn để nhằm mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận Mục tiêu trớchết của các ngân hàng quốc doanh Việt nam phát triển ra ngoài phạm vi quốcgia phải đóng vai trò trung gian chuyển vốn từ các trung tâm tài chính về trongnớc nhằm góp phần công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc Khi chúng taphát triển ra ngoài một cách quá vội vàng, với trình độ của một ngời có thể nóilà “học nghề” nh chúng ta, thất bại nặng nề là cái có thể thấy đợc Chính vìvậy, chiến lợc đề ra là chắc chắn, vừa làm vừa học hỏi, đúc rút kinh nghiệmcủa những nớc đi trớc từ đó đề ra sách lợc đúng đắn cho mình

Thứ ba là các ngân hàng đa ra kế hoạch phát triển trở thành Ngân hàngquốc tế của riêng mình Trong dự thảo chiến lợc đến năm 2010 của một sốNgân hàng thơng mại quốc doanh có ghi phấn đấu đến năm 2010 ngân hàngsẽ trở thành một ngân hàng quốc tế trong khu vực Mục tiêu là nh vậy, nhngđiều quan trọng là các ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt nam phải cónhững bớc đi thích hợp, chuẩn bị các tiền đề cần thiết để đạt đợc mục tiêu đãđề ra Thời gian để các ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam chuẩn bịcác điều kiện để hội nhập với cộng đồng tài chính trong khu vực và toàn cầukhông còn nhiều nữa Phù hợp theo những mốc thời gian mà chúng ta cam kếtvới các tổ chức nh: AFTA, APEX và WTO, các Ngân hàng thơng mại quốcdoanh cần đặt ra các lịch trình phát triển ra bên ngoài nh sau:

Cơ cấu lại tổ chức hệ thống – mở rộng mạng l mở rộng mạng lới

Cùng với các giải pháp cải thiện tình hình tài chính, các ngân hàng cầnxây dựng và mở rộng mạng lới hoạt động cả ở trong nớc cũng nh ngoài nớc,tạo điều kiện đa dịch vụ ngân hàng đến gần với khách hàng Về cơ bản, ởtrong nớc các ngân hàng thơng mại quốc doanh đã có mạng lới rộng khắp cả

nớc nhng so với yêu cầu ngày càng cao của đời sống kinh tế đã phát triển nhvũ bão cũng nh yêu cầu của hội nhập kinh tế thì cha đáp ứng đợc, đặc biệt làmạng lới ở nớc ngoài.

Tái cơ cấu tổ chức theo đối tợng khách hàng kết hợp với sản phẩm.Điều quan trọng là các ngân hàng thơng mại cần có một mô hình tổ chứckhoa học, hoạt động có hiệu quả, hớng tới chiến lợc phát triển thành ngânhàng đa năng Cơ cấu tổ chức phòng ban hiện nay tỏ ra lỗi thời không đáp ứngđợc đòi hỏi này Mô hình đối tợng khách hàng kết hợp với sản phẩm (mà đangđợc Vietcombank thử nghiệm) tỏ ra đáp ứng đợc đòi hỏi của môi trờng kinh tếmới Theo mô hình này, cấu trúc phòng ban đợc phân theo 4 khối cơ bản :Khối bán lẻ (retail banking - Từ nay đến năm 2005, các ngân hàng thơng mạiquốc doanh cải tổ mạnh mẽ về cơ cấu , tổ chức và hoạt động để trở thành cácdoanh nghiệp vững mạnh tại thị trờng trong nớc đồng thời cử cán bộ nghiêncứu, khảo sát thị trờng nớc ngoài đặc biệt là khảo sát cơ hội kinh doanh tạiSingapore và Hongkong ;

- Sau năm 2005 sẽ mở chi nhánh hoặc công ty con ở Singapore hoặcHongkong và các nớc trong khu vực và trở thành ngân hàng quốc tế khu vực;

- Sau năm 2010 sẽ mở chi nhánh hoặc công ty con tại thị trờng Londonhoặc New York và trở thành Ngân hàng quốc tế toàn cầu.

3.Từng ngân hàng phải đa ra và thực hiện tốt đề án tái cơ cấu của mình

Xét về mặt cơ chế hoạt động thì các ngân hàng TMQD Việt nam đềukhông hiệu quả Muốn nâng cao đợc chất lợng dịch vụ nói chung và dịch vụngân hàng quốc tế nói riêng, thì mỗi ngân hàng phải tiến hành tái cơ cấu lại.Muốn vậy thì đề án tái cơ cấu phải khoa học, có tính khả thi và đạt hiệu quảcao khi thực hiện và hơn nữa phải đợc chinh phủ phê duyệt.

Mục tiêu quan trọng hàng đầu là cơ cấu lại tình hình tài chính.

Một trong những vấn đề nhức nhối nhất đối với các ngân hàng TMQDViệt nam hiện nay là vấn đề nợ xấu Để xử lý nợ xấu, mỗi ngân hàng cần xâydựng đề án xử lý nợ tồn đọng

Nợ của Ngân sách nhà nớc có thể yêu cầu Bộ Tài chính đa vào kế hoạchchi Ngân hàng); Khối phục vụ doanh nghiệp (corperate banking); Khối địnhchế tài chính (financial institution) và Khối quản lý vốn (treasury) Kháchhàng thuộc đối tợng phục vụ của khối nào sẽ đợc cung cấp các dịch vụ ngânhàng đặc thù phù hợp với họ thông qua một đầu mối duy nhất, Hỗ trợ cho hoạtđộng của các bộ phận trên là Khối hỗ trợ bao gồm các phòng, bộ phận hậucần/hành chính/tham mu với nhiệm vụ đảm bảo cho các khối kinh doanh vận

động thông suốt Với việc thực hiện tốt tổ chức hoạt động của ngân hàng, tiếntới hình thanh văn hoá kinh doanh/quản lý rõ ràng.

Nâng cao hiệu quả quản lý và tăng cờng kỹ năng quản trị rủi ro.

Cách tốt nhất để nâng cao hiệu lực quản trị của Ban lãnh đạo đó là tiếpcận và vận dụng tốt mô hình quản lý ngân hàng hiện đại Để làm đợc nh vậy,các ngân hàng cần lập ra Uỷ ban quản lý rủi ro và hội đồng quản lý tài sản nợ,tài sản có Để có đợc lý luận tốt nhất về quản trị ngân hàng, các ngân hàngnên nhờ các nhà t vấn quốc tế, Ngân hàng Thế giới trợ giúp hoàn thành cuốn

Cẩm nang quản trị rủi ro ngân hàng của riêng mình

Tăng cờng tính minh bạch, nâng cao năng lực kiểm tra/kiểm toán nội bộ,đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh

Muốn có đợc sự phát triển mọi mặt của ngân hàng , Bộ phận kiểmtra/kiểm toán nội bộ phải đợc kiện toàn và chú trọng phát triển một cách tơngứng nhằm đảm bảo tính tuân thủ đối với yêu cầu của Ngân hàng Nhà nớc vàcác điều kiện pháp lý khác Hoạt động kiểm toán nội bộ của NHTMQD hiệnnay bộc lộ nhiều điểm bất hợp lý, dẫn đến làm giảm hiệu quả kiểm toán nộibộ Muốn vậy các NHTMQD cần:

- Nghiên cứu để áp dụng các chuẩn mực và phơng pháp kế toán hiện đạitheo tiêu chuẩn quốc tế vào hoạt động kiểm toán của ngân hàng mình Muốnvậy các ngân hàng nên nhờ sự trợ giúp của các tổ chức quốc tế, tích cực mở

các cuộc hội thảo để cuối cùng có thể xây dựng đợc một Cẩm nang về kiểm

tra/kiểm toán nội bộ hoàn thiện nhất có thể

- Đầu t đúng mức vào việc phát triển đội ngũ nhân viên kiểm toán nộibộ, có thể gửi đi đào tạo ở nớc ngoài những nhân viên cũ có năng lực, tuyểnnhân viên mới là các sinh viên xuất sắc, sa thải những nhân viên đã vi phạm,biển thủ hoặc có năng lực kém Ngoài ra các ngân hàng cần chú trọng tới đầut vào phơng tiện hiện đại phục vụ tốt cho công tác kiểm toán Một điều rấtquan trọng đó là các lãnh đạo ngân hàng cần phải đa ra các mục tiêu, định h-ớng chiến lợc cho công tác kiểm toán nội bộ của ngân hàng mình; nên chútrọng vào việc xem xét đánh giá, phát hiện và đề xuất các phơng án để phòngngừa các rủi ro tiềm ẩn

Tiếp tục đổi mới công nghệ, đa nhiều tiện ích ngân hàng mới vào phục vụkhách hàng

Nền kinh tế đất nớc nói chung và ngân hàng nói riêng đang trong quátrình hội nhập vào nền kinh tế thế giới do đó vấn đề phát triển công nghệmang tính sống còn Với tình hình công nghệ ngân hàng hiện nay, chúng tacòn quá lạc hậu so với khu vực, cha đáp ứng đợc đòi hỏi của hội nhập Để chủ

động hội nhập, các ngân hàng cần mở rộng đầu t nâng cấp hệ thống tin học, tổchức nối mạng trực tuyến giữa các chi nhánh với Hội Sở chính Tăng cờng đầut, ứng dụng các công nghệ tiên tiến nh ngân hàng điện tử, máy ATM, hệ thốngquản lý thông tin MIS, máy móc chuyên dụng phục vụ cho kinh doanh tiền tệ,chứng khoán… Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân

Tăng cờng bồi dỡng, đào tạo đội ngũ cán bộ

Nhân tố quyết định cho thành công luôn là nhân tố con ngời Việc đàotạo, bồi dỡng cán bộ phải đợc coi là nền tảng của sự phát triển Các ngân hàngnên thờng xuyên:

- Tổ chức nhiều lớp đào tạo, đào tạo lại cán bộ thông qua các hội nghịchuyên đề, lớp tập huấn trong nớc và các khoá học ngắn, dài ngày ở nớcngoài Đặc biệt các ngân hàng nên phối hợp với các ngân hàng nổi tiếng nớcngoài nh Citibank hay tổ chức quốc tế nh World bank tổ chức nhiều hội thảochuyên đề

- Tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ tre để có kếhoạch đào tạo, bồi dỡng cho nhu cầu trớc mắt cũng nh dài lâu Chú trọng nângcao trình độ ngoại ngữ, tin học của cán bộ.

- Tổ chức thi tuyển nhân viên một cách nghiêm minh để có thể tuyểnchọn những ngời xứng đáng, đủ năng lực phẩm chất.

4 Các ngân hàng thơng mại quốc doanh cần biết cách lựa chọn thị trụứngmục tiêu và xây dựng chiến lợc marketing

Trong kinh doanh hiện đại, việc thành công hay thất bại phụ thuộc rấtnhiều vào công tác marketing Nhìn chung ở Việt nam, các doanh nghiệp chahiểu rõ hết đợc vai trò to lớn của marketing Vấn đề đặt ra ở đây là khi pháttriển dịch vụ ngân hàng quốc tế, các ngân hàng thơng mại phải lựa chọn chomình đợc thị trờng mục tiêu tốt nhất để ngân hàng tập trung nguồn lực củamình đúng thị trờng, qua đó khai thác hiệu quả nguồn lực hiện có Sau đây làứng dụng của marketing trong ngân hàng.

Bớc 1: Đánh giá các đoạn thị trờng

Mục đích của đánh giá là xác định mức độ hấp dẫn của từng đoạn thị ờng trong việc thực hiện các mục tiêu của ngân hàng Khi đánh giá các đoạnthị trờng các ngân hàng thờng phải

tr-Đánh giá qui mô và sự tăng trởng của đoạn thị trờng ( đợc coi là hiệuquả khi qui mô của nó phaỉ đủ lớn để thực hiện bù đắp chi phí không chỉ ởhiện tại mà cả trong tơng lai ) Để thực hiện công việc này các ngân hàng th-ờng thu thập thông tin về doanh số cho vay, doanh số huy động vốn, các yếutố tác động đến nhu cầu dịch vụ ngân hàng.

Phân tích tính hấp dẫn của từng đoạn thị trờng Một đoạn thị trờng đợccoi là không hấp dẫn nếu ở đó có sự cạnh tranh gay gắt và ngân hàng phaỉ đốimặt với nhiều thách thức nh: thách thức từ sự gia nhập hay rút lui của cácNHTM, TCTD khác; Thách thức do việc xuất hiện nhiều dịch vụ ngân hàngmới; thách thức từ phía khách hàng ( khách hàng có quyền đòi hỏi về giá, chấtlợng dịch vụ, ngân hàng cung cấp… Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân )

Phù hợp với các mục tiêu và khả năng của ngân hàng Một đoạn thị ờng hấp dẫn nhng vẫn có thể bị loại bỏ nếu chúng không phù hợp với mục tiêuvà khả năng của ngân hàng.

tr-Bớc 2: Lựa chọn thị trờng mục tiêu

Tức là lựa chọn đoạn thị trờng bao gồm những khách hàng có nhu dịch

vụ ngân hàng lớn nhất mà ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt hơn đối thủcạnh tranh và đạt đợc mục tiêu đề ra Mô hình thờng dùng là mô hình SWOTCác yếu tố nội lực Điểm mạnh Điểm yếu

- Điểm yếu: đợc hiểu một cách đơn giản là những hạn chế trong tổ chứchoạt động, thiếu kinh nghiệm… Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân.

- Cơ hội: những yếu tố của môi trờng bên ngoài tạo ra các điều kiệnmang lại lợi thế cho ngân hàng

- Thách thức: là bất cứ thay đổi nào đó của môi trờng kinh doanh gâycản trở trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Trên thực tế, có những thay đổi vừa là cơ hội vừa là thách thức đối vớihoạt động ngân hàng hoặc là cơ hội với ngân hàng này lại là thách thức vớingân hàng khác, do đó các ngân hàng cần phải thờng xuyên phân tích, đánhgiá toàn diện kỹ lỡng chủ động đa ra các biện pháp phù hợp.

Bớc 3: Đa ra phơng án lựa chọn thị trờng mục tiêu thích hợp

Sự phù hợp

Chuyển đổi

Chuyển đổi

Dựa trên mô hình phân tích SWOT, lãnh đạo ngân hàng đa ra quyếtđịnh lựa chọn thị trờng mục tiêu theo các phơng án:

Tập trung vào một đoạn thị trờng duy nhất Chuyên môn hoá theo tuyển chọn

Chuyên môn hóa theo khách hàng Bao phủ toàn bộ thị trờng

Chuyên môn hoá theo sản phẩm dịch vụ

Bớc 4: Lựa chọn chiến lợc Marketing phù hợp

Căn cứ vào tính hấp dẫn của đoạn thị trờng, khả năng tăng trởng, lợinhuận kỳ vọng, nguồn lực của ngân hàng, đặc điểm nguồn lực của ngân hàngnói chung, chiến lợc Marketing của đối thủ, lãnh đạo ngân hàng đa ra chiến l-ợc Marketing phù hợp với từng đoạn thị trờng vào từng thời điểm nhất định.

Dựa trên phân tích mô hình SWOT, ta có thể thấy các NHTMQD trớcmắt cần tập trung vào thị trờng ASEAN, với những lý do sau:

- Tại hôi nghị thợng đỉnh ASEAN 6 diễn ra tại Hà Nội cuối năm 1998,các nhà lãnh đạo ASEAN đã thông qua văn kiện hành động Hà Nội gồm 10chủ đề hợp tác đợc thực hiện trong 6 năm từ 1999-2004 Liên quan đến lĩnhvực ngân hàng, chơng trình hành động đề ra các nhiệm vụ, đề án nghiên cứucụ thể bao gồm : Nghiên cứu về sử dụng đồng tiền ASEAN, thiết lập có trìnhtự quá trình tự do hoá tài khoản vốn, hệ thống tiền tệ và tỉ giá hối đoáiASEAN, nghiên cứu giảm thiểu tác động của nguồn vốn ngắn hạn, tiêu chuẩnvề công khai tài chính… Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân.Điều này đem lại cơ hội to lớn hơn bao giờ hết đốivới các ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt nam trong quá trình hớng hoạtđộng kinh doanh ra ngoài biên giới

- Cùng với các cam kết trong lĩnh vực tài chính, các nớc trong ASEANđang cùng nhau nỗ lực hớng tới hình thành Khu vực mậu dịch tự do ASEAN,theo nguyên lý “theo chân khách hàng” các NHTMQD cần nhanh chóng ngaytừ bây giờ đẩy xúc tiến việc kinh doanh tại thị trờng ASEAN

- Việc hợp tác ngân hàng trong ASEAN đang đợc thực hiện mạnh mẽhơn bao giờ hết, một diễn đàn độc lập cho các NHTW ở cấp phó thống đốc ,một cơ chế giám sát ASEAN với mục tiêu đa ra một hệ thống cảnh báo sớmnhằm tăng cờng sự ổn định về kinh tế vĩ mô và hệ thống tài chính đã đợc thiếtlập Ngoài ra còn rất nhiều chơng trình hợp tác khác trong lĩnh vực tài chínhnhằm tiến tới hội nhập về tiền tệ và cuối cùng là một đồng tiền chung.

- Hiệp định khung về dịch vụ trong ASEAN sẽ làm giảm bớt các hạnchế đối với dịch vụ tài chính, mở rộng mức độ tự do hoá cả về chiều rộng lẫnchiều sâu vợt ra ngoài những cam kết đã đợc đa ra trong WTO, tiến tới tự do

hoá hoàn toàn vào năm 2020 Hiện tại, NHNN Việt nam đã đa ra cam kết vềdịch vụ ngân hàng trên cơ sở pháp lý hiện hành với 5 nghiệp vụ ngân hàng:nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính và thanh toán chuyển tiền, bảo lãnhngân hàng.

- ASEAN cũng là một trung tâm tài chính của thế giới, cho nên nhữngthách thức do các đối thủ cạnh tranh từ khắp trên thế giới hoạt động ở đâyđem lại là không nhỏ Tuy nhiên, chính đây lại đem lại cơ hội cho cácNHTMQD Việt nam lấy làm bàn đạp tiến ra các thị trờng khác Mặt khác, vấnđề không phải là thách thức mà là tơng quan giữa thách thức và cơ hội

- Xét về mặt sức mạnh và điểm yếu, thì rõ ràng các NHTMQD Việtnam điểm yếu nhiều hơn điểm mạnh, chính vì vậy phải lựa chọn thị trờngkhông quá sức mình nhiều mà lại có tiềm năng tăng trởng trong tơng lai Thịtrờng ASEAN tỏ ra là phù hợp nhất.

5 Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng thơng mại quốc tế.

Đối với ngân hàng thơng mại, đa dạng hoá nghiệp vụ là việc ngân hàngthực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ khác nhau, tạo ra sự phong phú, đa dạngtrong toàn bộ các dịch vụ tài chính, mà ngân hàng có thể cung cấp cho tất cảcác khách hàng Đồng thời, đa dạng hoá nghiệp vụ không chỉ hạn chế ở việcmở rộng các loại hình nghiệp vụ; mà còn bao hàm cả mở rộng, phát triểnnghiệp vụ về phạm vi, qui mô, hình thức thực hiện.

Sở dĩ ngân hàng cần phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng quốc tế vì: - Đa dạng hoá giúp NHTM phân tán và giảm rủi ro Nếu chỉ chú trọngđầu t vào một số ít nghiệp vụ thì khi rủi ro xảy ra, ngân hàng chịu thiệt hạinặng nề Khi tiến hành kinh doanh nhiều dịch vụ, rủi ro có thể đợc phân tán,giữ đợc sự ổn định của ngân hàng Lợi nhuận thu đợc từ các nghiệp vụ khácnhau, bổ sung cho nhau khi thị trờng biến động Châm ngôn của các ngânhàng ngày nay là: “Đừng bỏ tất cả trứng vào cùng một giỏ”.

- Đa dạng hoá nghiệp vụ sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM Khi thựchiện đa dạng hoá nghiệp vụ, NHTM sẽ mở rộng thị trờng và khách hàng, tạokhả năng tăng doanh thu và lợi nhuận Với nhiều loại hình nghiệp vụ khácnhau, NHTM có thể khai thác những khoảng trống trên thị trờng, dẫn tới tăngthị phần Mặt khác đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng sử dụng đợc triệt để, cóhiệu quả nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ; do vậy, giảmchi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận

- Đa dạng hoá dịch vụ sẽ thúc đẩy các dịch vụ khác cùng phát triển Vídụ khi tiền gửi ngoại tệ phát triển, ngân hàng có nhiều ngoại tệ để thực hiệncác nghiệp vụ khác nh kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế… Nói chung, có rất nhiều vấn đề mới trong hoạt động ngân.