Ph ạ m vi b ả o hi ể m
Phạm vi bảo hiểm TNDS của chủ xe bao gồm trách nhiệm bồi thường cho chủ hàng khi xảy ra tai nạn gây thiệt hại đến hàng hóa vận chuyển theo hợp đồng Ngoài ra, nhà bảo hiểm cũng sẽ chi trả các chi phí hợp lý và cần thiết cho chủ xe trong quá trình vận chuyển.
- Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất cho hàng hoá.
- Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hoá trong quá trình vận chuyển do hậu quả của tai nạn.
- Chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Các điều khoản loại trừ:
Nhà bảo hiểm không nhận bảo hiểm và bồi thường cho những thiệt hại hàng hoá trong những trường hợp sau:
- Vi phạm các điều khoản loại trừ trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Hàng hoá lưu thông trái phép.
- Tiền, các loại ấn chỉ, hóa đơn có giá trị như tiền, đồ cổ, trang ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt, vàng bạc, đá quý …
- Tổn thất hàng hóa do bắt giữ của cơ quan chức năng Nhà Nước.
- Tổn thất hàng hóa do bị xô lệch, va đập trong quá trình vận chuyển mà không phải do va đập, lật đổ.
- Xe ôtô không thích hợp với loại hàng hoá chuyên chở.
S ố ti ề n b ả o hi ể m
Các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức trách nhiệm đối với bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới cho hàng hoá chuyên chở trên xe, cụ thể là theo trọng tải đăng ký bảo hiểm trong mỗi vụ tai nạn, tối đa là một tấn.
Số tiền bảo hiểm = Mức trách nhiệm x Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm.
Phí b ả o hi ể m
•Phí bảo hiểm trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với hàng hoá vận chuyển trên xe được tính theo công thức sau:
P- Phí bảo hiểmR- Tỷ lệ phí bảo hiểmM- Mức trách nhiệm bảo hiểm / tấn G- Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm
V ấn đề trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Khái niệm trục lợi bảo hiểm
Sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự mở rộng của thị trường bảo hiểm Trong khi nhiều người nhận thức rõ tầm quan trọng của bảo hiểm để bảo vệ và ổn định cuộc sống khi gặp rủi ro, vẫn có không ít khách hàng lợi dụng bảo hiểm để trục lợi một cách phi pháp Hành vi này không chỉ ảnh hưởng đến ngành bảo hiểm mà còn gây thiệt hại cho những người thực sự cần sự hỗ trợ.
Trục lợi bảo hiểm là hành vi gian dối và lừa đảo có chủ ý, diễn ra khi tham gia bảo hiểm hoặc sau khi rủi ro xảy ra Mục đích của những hành vi này là chiếm đoạt tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà người tham gia không có quyền hưởng.
Trục lợi bảo hiểm, hay gian lận bảo hiểm, đang trở thành vấn đề nghiêm trọng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trên toàn thế giới Dù DNBH đã chi tiêu nhiều để khắc phục tình trạng này, số vụ gian lận vẫn gia tăng với hình thức ngày càng tinh vi Hiện tượng này xảy ra trong hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và tại bất kỳ quốc gia nào có bảo hiểm thương mại Theo hiệp hội các hãng bảo hiểm châu Âu, thiệt hại do trục lợi bảo hiểm hàng năm lên tới hơn 10 tỷ USD, tương đương gần 2,5% tổng phí bảo hiểm, trong đó gian lận bảo hiểm xe cơ giới là phổ biến nhất.
Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Sự phát triển của xã hội kéo theo sự gia tăng số lượng người tham gia bảo hiểm và mở rộng thị trường bảo hiểm Tuy nhiên, thực trạng đáng lo ngại là số vụ bảo hiểm, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới, ngày càng gia tăng cả về số lượng lẫn mức độ nghiêm trọng Do đó, việc đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm trở thành một yêu cầu cấp thiết cho tất cả các quốc gia trên thế giới.
Tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam đang gia tăng và trở nên phức tạp hơn Do đó, việc phòng chống gian lận trong lĩnh vực này trở thành một yêu cầu cấp thiết và mang tính khách quan.
Theo Bộ Luật Dân Sự Việt Nam số 91/2020/QH13, hành vi lừa dối trong giao dịch dân sự được định nghĩa tại điều 127 là hành vi cố ý của một bên nhằm làm cho bên kia hiểu sai lệch về đối tượng hoặc nội dung giao dịch Những kẻ gian lận thường sử dụng nhiều hình thức khác nhau để thuyết phục nhà bảo hiểm rằng tổn thất họ gặp phải lớn hơn thực tế, từ đó yêu cầu bồi thường với số tiền cao hơn.
- Lập hồ sơ đòi bồi thường khai tăng giá trị tổn thất.
- Khai báo sai chất lượng thực tế của hạng mục tổn thất trước tai nạn
- Khai thêm hạng mục tổn thất không do tai nạn gây ra.
- Khai báo sai giá trị sử dụng của đối tượng, thành phần bị tổn thất
- Các hành vi gian lận mang tính chất “chiếm đoạt”, cấu thành tôi phạm dân sự Theo luật hình sự nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam:
Điều 139 quy định rằng "Người nào bằng thủ đoạn gian dối chiếm đoạt tài sản của người khác thì bị phạt tù." Trong trường hợp này, người gian lận đã sử dụng chiêu trò để chiếm đoạt một khoản tiền từ nhà bảo hiểm mà họ không có quyền nhận Những tình huống này thường liên quan đến các rủi ro gây thiệt hại không thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm, như sự kiện xảy ra ngoài phạm vi hoặc thời hạn bảo hiểm Người gian lận cố tình tạo lập hồ sơ giả để yêu cầu bồi thường trái phép.
- Lập hồ sơ tai nạn giả cho trường hợp xe có giấy chứng nhận bảo hiểm có hiệu lực để thu lợi bất chính.
- Lập giấy chứng nhận bảo hiểm ghi lùi ngày hiệu lực cho xe bị tai nạn trước đó.
- Lập giấy chứng nhận bảo hiểm cho xe bị tai nạn trước đó rồi làm hồ sơ tai nạn ghi lùi ngày tai nạn.
Lập hồ sơ giả mạo nhằm mục đích đòi bồi thường cho thiệt hại không thuộc phạm vi bảo hiểm là hành vi vi phạm pháp luật nghiêm trọng Việc này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của ngành bảo hiểm mà còn có thể dẫn đến hậu quả pháp lý nặng nề cho người thực hiện Hành động này cần được ngăn chặn để bảo vệ quyền lợi chính đáng của các bên liên quan.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh và hình ảnh của công ty trên thị trường Nó dẫn đến sự tha hóa về đạo đức của một số cán bộ, làm rối ren kỷ cương pháp luật và tạo ra sự mất công bằng xã hội.
Phòng chống gian lận trong bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới, là một nhiệm vụ cần thiết và không thể thiếu để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong ngành bảo hiểm.
Một số tiêu chí nhận diện trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Các dấu hiệu để nhận diện một hành vi trục lợi bảo hiểm nói chung và trục lợi bảo hiểm xe cơ giới nói riêng là:
Hành vi lừa dối là khi một cá nhân hoặc tổ chức cung cấp thông tin hoặc bằng chứng không chính xác nhằm khiến người khác tin rằng những thông tin đó là đúng sự thật.
Các chủ thể thường cung cấp thông tin và bằng chứng nhằm mục đích đạt được quyền lợi mà lẽ ra họ không có hoặc để nhận được lợi ích tài chính lớn hơn mức quyền lợi hiện tại của mình.
– Sự hưởng lợi này đã làm ảnh hưởng đến quyền lợi tài chính của các chủ thể khác
Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
Để đánh giá tình hình trục lợi trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, chúng ta có thể dựa vào một số chỉ tiêu quan trọng Những chỉ tiêu này sẽ giúp chúng ta nhận diện và phân tích các hành vi trục lợi, từ đó đưa ra các biện pháp phòng ngừa hiệu quả hơn.
- Số vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm
- Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm
- Tổng số tiền từ chối bồi thường do trục lợi bảo hiểm
- Số tiền từ chối bồi thường bình quân một vụ trục lợi bảo hiểm
- Tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với số hồ sơ yêu cầu bồi thường
Chỉ số những chỉ tiêu này càng lớn thì mức độ trục lợi bảo hiểm diễn ra ngày càng cao.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Để đánh giá hiệu quả trong việc phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại các đơn vị kinh doanh bảo hiểm, cần xem xét một số tiêu chí quan trọng.
- Tỷ lệ số vụ nghi ngờ trục lợi = số vụ nghi ngờ/số hồ sơ yêu cầu bồi thường
- Tỷ lệ số vụ phát hiện trục lợi = số vụ phát hiện trục lợi/số vụ nghi ngờ trục lợi.
Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ càng có nhiều vụ trục lợi được phát hiện, công tác phòng chống càng hiệu quả.
Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt N am
Trục lợi bảo hiểm là một vấn đề nghiêm trọng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, khiến họ phải chi tiêu nhiều để xử lý Mặc dù đã có nỗ lực khắc phục, số vụ gian lận vẫn gia tăng với hình thức và thủ đoạn ngày càng tinh vi Tình trạng này phổ biến ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và trên toàn cầu, đặc biệt tại Việt Nam, nơi trục lợi chủ yếu xảy ra trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới với các hình thức ngày càng đa dạng và phức tạp.
1.3.6.1 Hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm
Khi một chủ xe không tham gia bảo hiểm xe cơ giới (BHXCG) gặp tai nạn, họ phải đối mặt với khó khăn tài chính, điều này có thể dẫn đến ý định gian lận để nhận bồi thường Để hợp lý hóa tình huống, người trục lợi thường tìm cách thay đổi ngày xảy ra tai nạn và thời gian hiệu lực của bảo hiểm.
Để lợi dụng bảo hiểm, người tham gia có thể ghi lại ngày xảy ra tai nạn sao cho nằm trong thời gian được bảo hiểm Nếu tai nạn xảy ra sau khi chủ xe mua bảo hiểm, họ có thể ghi ngày xảy ra tai nạn muộn hơn thực tế Ngược lại, nếu tai nạn xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm đã hết hạn, ngày trong hồ sơ sẽ được ghi trước ngày tai nạn thực tế Trong cả hai trường hợp, những kẻ lừa đảo thường thông đồng hoặc hối lộ nhân viên chức năng để ghi sai ngày tai nạn trong các biên bản.
Hành vi ghi lùi ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm là một hình thức trục lợi bảo hiểm, trong đó người trục lợi và người bán bảo hiểm thông đồng để ghi ngày bán bảo hiểm sớm hơn thực tế Do đó, quản lý chặt chẽ
1.3.6.2 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn
Hình thức rủi ro không được bảo hiểm xảy ra khi lái xe vi phạm quy định như không có bằng lái hoặc chở quá số khách quy định, dẫn đến việc công ty bảo hiểm từ chối bồi thường Để tránh thiệt hại, các chủ xe thường tinh vi trong việc sửa đổi tình tiết vụ án, chẳng hạn như bốc dỡ hàng hóa hoặc giảm số lượng hành khách trước khi cơ quan giám định đến hiện trường Đặc biệt, trong các chuyến xe liên tỉnh, phụ lái thường không có bằng lái, và nếu xảy ra tai nạn, chủ xe sẽ nhanh chóng thay thế để nhận tiền bồi thường.
Khi nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường, chỉ cần cung cấp bản sao các giấy tờ, điều này khiến cho việc sửa đổi ngày tháng trên các giấy tờ trở nên dễ dàng Do đó, cần chú ý kiểm tra bản gốc của các giấy tờ khi tiến hành xét bồi thường.
Hình thức này thường xảy ra theo một trong các cách sau đây:
Việc thay đổi biển số xe để mua bảo hiểm cho xe không mua bảo hiểm trong trường hợp bị tai nạn nhằm giám định bồi thường là hành vi không đúng đắn Ngoài ra, cũng có những trường hợp cố tình tạo ra tai nạn giả để trục lợi từ tiền bồi thường.
Trong một số trường hợp, các chủ xe có thể dễ dàng lừa dối các cơ quan giám định, vì khi tiến hành giám định, họ thường chỉ tập trung vào vụ tai nạn mà ít khi xem xét khả năng tự tạo ra tai nạn Điều này tạo cơ hội cho chủ xe trục lợi từ bảo hiểm một cách dễ dàng.
Cách trục lợi này thường phải có “tay trong” ở các doanh nghiệp bảo hiểm và
Trong quá trình hợp tác với các xưởng sửa chữa, mặc dù không xảy ra tổn thất thực tế đối với đối tượng bảo hiểm, nhưng vẫn có đầy đủ chứng từ hợp lệ như hóa đơn sửa chữa, mua vật tư và phụ tùng Tất cả các tài liệu này đều có chữ ký và dấu thật, tuy nhiên, sự thật đằng sau lại hoàn toàn là giả mạo.
1.3.6.5 Khai tăng số tiền tổn thất
Trong trường hợp này, rủi ro bồi thường thực sự xảy ra, nhưng nhiều người đã tăng số tiền tổn thất trong hồ sơ để nhận được khoản bồi thường cao hơn Họ thực hiện điều này bằng cách thông đồng với các cơ sở sửa chữa để ghi tăng chi phí sửa chữa, thay đồ cũ nhưng khai báo là đồ mới, sửa chữa những bộ phận không bị hư hại do tai nạn, và thậm chí mua chuộc nhân viên giám định để nâng mức độ tổn thất so với thực tế.
1.3.6.6 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, bảo hiểm trùng
Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần là hành vi mà chủ xe tham gia bảo hiểm lợi dụng sự kiểm tra không chặt chẽ của nhân viên bảo hiểm để lập nhiều hồ sơ yêu cầu bồi thường khác nhau, nhằm trục lợi số tiền bảo hiểm.
Bảo hiểm trùng xảy ra khi bên mua bảo hiểm ký hợp đồng với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cho cùng một đối tượng và điều kiện bảo hiểm Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, mỗi doanh nghiệp chỉ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận với tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng Tổng số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế Tuy nhiên, nếu các doanh nghiệp bảo hiểm không biết bên mua bảo hiểm đã ký nhiều hợp đồng, họ có thể cùng bồi thường, dẫn đến việc bên mua nhận được số tiền bồi thường vượt quá giá trị tài sản.
1.3.6.7 Cố ý gây tai nạn Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao về bảo hiểm, được chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, rất khó điều tra hoặc tìm ra được sự thật thì tốn nhiều công sức, tiền của Một cách khá phổ biến là tìm cách hủy hoại tài sản trong một hoàn cảnh được dàn dựng như thật Hình thức này thường xảy ra với các chủ xe đang trong thời kỳ khó khăn về tài chính, họ cố ý gây các tai nạn như tự đốt xe, cho xe lao xuống vực…để được bồi thường.
Hậu quả của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Trục lợi bảo hiểm xe cơ giới đang gia tăng với mức độ tinh vi và hình thức đa dạng, dẫn đến hậu quả ngày càng nghiêm trọng Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến các công ty bảo hiểm mà còn gây thiệt hại cho toàn xã hội.
1.3.7.1 Đối với các công ty bảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận của công ty, với mối quan hệ tỷ lệ nghịch giữa hai yếu tố này Mọi doanh nghiệp đều hoạt động dựa trên công thức lợi nhuận, do đó, việc giảm thiểu tình trạng trục lợi là vô cùng cần thiết để duy trì hiệu quả kinh doanh.
Lợi nhuận = Tổng thu – Tổng chi
Tổng chi = Chi bồi thường + Chi quản lý + Chi khác
Tình trạng trục lợi bảo hiểm chưa được phát hiện sẽ dẫn đến chi phí bồi thường gia tăng Nếu các hành vi này được điều tra, chi phí quản lý cũng sẽ tăng theo Trong trường hợp xấu nhất, một số vụ trục lợi tốn kém chi phí điều tra nhưng không đủ cơ sở để từ chối bồi thường, làm tăng cả chi phí bồi thường và chi phí quản lý Khi lợi nhuận giảm, hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bị hạn chế.
Với sự gia tăng hành vi trục lợi bảo hiểm, các công ty bảo hiểm buộc phải tăng cường công tác giám định, điều tra và thanh tra Điều này dẫn đến thời gian giải quyết bồi thường kéo dài, ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình phục hồi tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Hệ quả là uy tín của công ty cũng bị suy giảm do tâm lý chờ đợi của khách hàng.
1.3.7.2 Đối với nhà nước và xã hội
Khi lợi nhuận công ty giảm, các khoản nộp ngân sách Nhà nước cũng giảm, dẫn đến sự suy giảm đầu tư và lợi ích chung của xã hội Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, hành vi trục lợi gian lận gây rối loạn an ninh xã hội và môi trường kinh doanh Hơn nữa, trục lợi bảo hiểm còn ảnh hưởng tiêu cực đến đạo đức xã hội và kỷ cương pháp luật Tính chất phát triển của các vụ trục lợi kéo theo sự tha hóa của cán bộ, nhân viên trong ngành, và các hành vi tiêu cực này sẽ tạo điều kiện cho tham nhũng phát triển trong các lĩnh vực khác của nền kinh tế.
Khách hàng trung thực thường bị thiệt thòi vì phải chịu phí bảo hiểm cao hơn do các khoản tiền gian lận chưa được phát hiện Những doanh nghiệp có nhiều vụ trục lợi bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí bảo hiểm cao hơn so với những doanh nghiệp quyết liệt trong việc ngăn chặn hành vi gian lận này.
Việc phòng chống trục lợi bảo hiểm trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết, đòi hỏi sự hỗ trợ nhiệt tình từ doanh nghiệp, khách hàng và các cơ quan nhà nước có chức năng liên quan.
Bài viết này trình bày những kiến thức lý thuyết cơ bản về bảo hiểm xe cơ giới và vấn đề trục lợi trong lĩnh vực này Việc làm rõ các nội dung lý thuyết này sẽ là nền tảng để phân tích thực trạng trục lợi bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm Bảo hiểm Việt Nam trong chương II, đồng thời cung cấp cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm ở chương III.
THỰC TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI – THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2016 -2020
Giới thiệu về Bảo hiểm Việt Nam
2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của Bảo hiểm Việt Nam
Tên giao dịch: Công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long (Bảo hiểm Việt
Nam) Tên giao dịch tiếng Anh: Petro Viet Nam Insurance Thăng Long.
- Địa chỉ: 45A Trần Thái Tông, Cầu Giấy, Hà Nội.
Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long, thuộc Bảo hiểm Việt Nam, được thành lập vào tháng 1 năm 2000 với tên gọi ban đầu là phòng Bảo hiểm I Đến đầu năm 2002, phòng Bảo hiểm I đã chuyển đổi thành Chi nhánh phía Bắc, dựa trên đội ngũ cán bộ của phòng Bảo hiểm I tại địa chỉ 589 Kim Mã.
Năm 2004, chuyển Chi nhánh phía Bắc vào 78 Trần Phú, Hà Đông
Cuối năm 2005, chuyển Chi nhánh phía Bắc vào số 10, Trần Phú, Hà Đông và đổi tên thành Chi nhánh Công ty BHDK khu vực Tây Bắc
Tháng 4/2007, đổi tên Chi nhánh BHDK khu vực Tây Bắc thành Công ty BHDK khu vực Tây Bắc
Ngày 24/08/2007, đổi tên thành Công ty BHDK Thăng Long theo quyết định số 503/QĐ - PVI ngày 25/07/2007 của Hội đồng quản trị PVI.
Năm 2010, Công ty chuyển trụ sở về địa điểm mới là số 45A Trần Thái Tông, Cầu Giấy, Hà Nội.
Bảo hiểm Việt Nam, với nhiệm vụ khai thác và cung cấp dịch vụ bảo hiểm trong và ngoài ngành Dầu khí, đã khẳng định vị thế và uy tín của mình sau gần 15 năm hoạt động Được sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Tổng công ty, Bảo hiểm Việt Nam không chỉ được công nhận bởi các công ty thành viên mà còn chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm phía Bắc.
PVI Hùng Vương được thành lập theo quyết định số 1121/QĐ-PVI của Hội đồng quản trị Tổng Công ty cổ phần BHDK Việt Nam vào ngày 04/12/2007 Theo quyết định số 625/QD-PVI ban hành ngày 21/5/2008, PVI Hùng Vương hoạt động như một đơn vị địa phương, trực thuộc Tổng Công ty cổ phần BHDK Việt Nam và thực hiện hạch toán phụ thuộc.
Tổng công ty giao cho Công ty Bảo hiểm Việt Nam quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh.
Khu vực thị trường mà chúng tôi hướng tới là khai thác bảo hiểm ngoài ngành tại 13 tỉnh thành Tây Bắc Việt Nam, bao gồm Sơn La, Lai Châu, Hoà Bình, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Lào Cai, Yên Bái, Hà Tây, Lạng Sơn, Bắc Giang và Bắc Ninh.
BHDK Thăng Long, giống như các đơn vị thành viên của PVI, không thực hiện hoạt động tái bảo hiểm và đầu tư mà chỉ tập trung vào Tổng công ty Tuy nhiên, Bảo hiểm Việt Nam có quyền giới thiệu các nhà nhận tái bảo hiểm cho Tổng công ty.
Trong hoạt động khai thác bảo hiểm, Tổng Công ty phân cấp khai thác dựa trên năng lực kinh doanh hàng năm của Bảo hiểm Việt Nam, từ đó cấp đơn với mức phân cấp nhất định Hạn mức trách nhiệm được phân chia cụ thể theo từng nghiệp vụ và các trường hợp đặc trưng của chúng Khi xảy ra những trường hợp vượt quá mức trách nhiệm, Bảo hiểm Việt Nam cần gửi văn bản về Tổng Công ty để xin ý kiến và nhận chỉ đạo hoặc chuyển toàn bộ hồ sơ về Tổng Công ty.
2.1.2 Những lĩnh vực kinh doanh chính
Bảo hiểm Việt Nam, với vai trò là một Doanh Nghiệp Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ (DNBH PNT), chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Công ty cung cấp đa dạng các loại hình bảo hiểm phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Bảo hiểm tai nạn cá nhân
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật
Bảo hiểm du lịch trong nước
Bảo hiểm người Việt Nam đi du lịch nước ngoài
Bảo hiểm tai nạn cá nhân đối với người nước ngoài, mức trách nhiệm trên 10.000$
Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng
Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt
Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
Bảo hiểm TNDS của chủ XCG đối với người thứ ba và đối với hành khách trên xe.
Bảo hiểm TNDS của xe đối với hàng hoá trên xe.
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe máy và người ngồi trên ô tô.
Khối các phòng Khu Vực CTY BHDK
Hùng Vương Khối phòng Quản lý Khối phòng Kinh Doanh
Phòng KD Khu Vực Hà Đông
Phòng KD Khu Vực Việt Trì
Phòng KD Khu Vực Lào Cai
Phòng KD Khu Vực Đống Đa
Phòng Xe Cơ Giới - Con Người
Phòng BH Hàng Hải Tài Sản
Giám Định Bồi Thường Phòng BH
Bảo hiểm vật chất xe.
Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường không, đường sắt, đường bộ, đường thuỷ
Bảo hiểm Việt Nam, một trong những công ty hàng đầu, không ngừng phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm đa dạng, đặc biệt chú trọng vào bảo hiểm dự án, bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm hàng hải, đồng thời tuân thủ chỉ đạo chung từ Tổng công ty Bảo hiểm.
Việt Nam còn tập trung vào mục tiêu phát triển bảo hiểm XCG, con người và cháy nổ, tài sản
2.1.3 Hệ thống tổ chức bộ máy của công ty
Sơ đồ 1 : Cơ cấu tổ chức của Bảo hiểm Việt Nam năm 2020
Ban giám đốc: Gồm 1 Tổng giám đốc và 2 phó tổng giám đốc.
Tổng Giám đốc: điều hành toàn bộ hoạt động của Công ty
Phó tổng Giám đốc thứ nhất được ủy quyền ký duyệt các tài liệu liên quan đến khai thác cấp đơn, hợp đồng và giấy chứng nhận cho các phòng kinh doanh khu vực tại Hà Nội Quyền hạn này áp dụng cho tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm, với mức trách nhiệm được phân cấp theo quy định của Công ty dành cho chi nhánh.
Phó Tổng Giám đốc thứ hai thực hiện nhiệm vụ theo ủy quyền của Giám đốc, có quyền ký duyệt các đơn khai thác liên quan đến nghiệp vụ Bảo hiểm XCG và bảo hiểm con người Đồng thời, Phó Tổng Giám đốc cũng được phép ký các đơn, hợp đồng và Giấy chứng nhận bảo hiểm (GCNBH) với mức tối đa là 50% theo quy định phân cấp trách nhiệm của Công ty đối với chi nhánh.
Phòng hành chính kế toán bao gồm 9 cán bộ, có nhiệm vụ xây dựng các chỉ tiêu chi phí và lợi nhuận hàng năm, phân tích hiệu quả kinh doanh của Công ty, đồng thời đảm nhận công tác nhân sự cho công ty.
Phòng GĐBT: gồm 10 cán bộ, thực hiện công việc tiếp nhận, xem xét tính hợp lệ của hồ sơ khiếu nại và xét GQBT.
Khối kinh doanh bao gồm 3 phòng:
Phòng Bảo hiểm hàng hải Tài sản, với đội ngũ 9 cán bộ, là một trong những phòng kinh doanh mũi nhọn của công ty Phòng chuyên cung cấp ba loại hình dịch vụ chính, bao gồm Bảo hiểm thân tàu, Bảo hiểm hàng hoá và Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu.
Phòng Bảo hiểm kỹ thuật gồm 8 cán bộ, có chức năng kinh doanh và tham mưu cho Giám đốc Công ty trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật, công trình, xây dựng lắp đặt, tài sản và trách nhiệm, đặc biệt cho các dự án hạ nguồn ngành dầu khí Phòng thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh được Giám đốc phân công, tuân thủ quy định và quy trình như tiếp thị, đánh giá rủi ro trước khi cấp đơn, cấp đơn bảo hiểm và phân tán rủi ro Ngoài ra, phòng còn hợp tác với các công ty bảo hiểm và môi giới bảo hiểm, đồng thời trực tiếp giao dịch và đàm phán với khách hàng cũng như các đối tác theo quy định của công ty.
Phòng Bảo hiểm XCG bao gồm 13 cán bộ, đảm nhiệm việc nhận hợp đồng và quản lý đại lý Ngoài ra, phòng còn thực hiện các hoạt động kinh doanh theo phân cấp và phân vùng mà Công ty đã giao phó.
Khối các văn phòng khu vực gồm 4 phòng:
Phòng kinh doanh khu vực Đống Đa: có 7 cán bộ
Phòng kinh doanh khu vực Hà Đông: có 8 cán bộ
Phòng kinh doanh khu vực Lào Cai: có 7 cán bộ
Phòng kinh doanh khu vực Việt Trì: có 7 cán bộ
Các phòng ban này hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại địa bàn hoạt động
Tổng số cán bộ, nhân viên tính đến 25/12/2020 là 81 người.
Trong đó: Trình độ đại học: 74 người (chiếm 91,4 %)
Trình độ cao đẳng, trung cấp: 07 người (chiếm 8,6,4%).
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn
Trong những năm gần đây, hoạt động sản xuất kinh doanh của Bảo hiểm Việt Nam đã đạt được những kết quả khả quan Từ năm 2016 đến 2020, doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm liên tục tăng trưởng, minh chứng cho sự phát triển mạnh mẽ của ngành bảo hiểm Kết quả cụ thể được thể hiện trong bảng 2.1.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm
Bảo hiểm xe cơ giới đang trở thành sản phẩm phổ biến với sự cung cấp từ nhiều công ty bảo hiểm như Bảo Việt, Bảo Minh, PTI, PJICO, PVI Các công ty này đã thực hiện nhiều chính sách tư vấn để giúp khách hàng chọn lựa chương trình bảo hiểm phù hợp nhất Mặc dù số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm đang tăng, nhưng vẫn chưa đạt đến tiềm năng của thị trường xe cơ giới do số lượng xe ngày càng gia tăng theo sự cải thiện đời sống của người dân Ngoài các loại bảo hiểm xe cơ giới bắt buộc, nhiều khách hàng cũng đã tích cực tham gia các hình thức bảo hiểm tự nguyện Thời gian qua, Bảo hiểm Việt Nam đã ghi nhận nhiều thành tích tích cực trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Biểu đồ 2.2: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm XCG của công ty bảo hiểm Bảo hiểm Việt Namgiai đoạn 2016-2020
1.Số xe tham gia bảo hiểm 3 Tổng doanh thu phí BH
Bảng 2.2: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm XCG của công ty bảo hiểm Bảo hiểm
1.Số xe tham gia bảo hiểm xe 4.493 4.783 5.311 6.183 6.989
4 Tổng doanh thu phí BH Triệu đồng 125.980 138.982 148.752 179.823 213.982 5.Tỷ trọng doanh thu phí BHXCG % 38,84 40,92 41,91 42,09 40,05
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2016- 2020)
Tỷ trọng doanh thu phí BHXCG = (doanh thu phí BHXCG/tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc) * 100%.
Doanh thu phí bảo hiểm bình quân = (doanh thu XCG/số xe tham gia bảo hiểm) * 100%.
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng xe tham gia bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới trong giai đoạn 2016 - 2020 Cụ thể, số xe tham gia bảo hiểm đã tăng thêm 2.496 xe, trong khi doanh thu phí bảo hiểm tăng lên 36.762 triệu đồng Nguyên nhân cho sự tăng trưởng này bao gồm sự phát triển của nền kinh tế, đời sống người dân được cải thiện, cùng với nhu cầu sử dụng xe cơ giới ngày càng gia tăng và hiệu quả hoạt động khai thác của nhân viên, đại lý công ty.
Tỷ trọng doanh thu từ phí bảo hiểm xe cơ giới chiếm khoảng 40% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc, đóng góp quan trọng vào doanh thu của công ty Sự thành công này xuất phát từ việc bảo hiểm xe cơ giới luôn là thế mạnh của công ty từ những ngày đầu thành lập và phù hợp với định hướng thị trường của công ty.
Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới (BHXCG) bình quân là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động khai thác bảo hiểm Mặc dù doanh thu phí tăng, nhưng nếu doanh thu phí bình quân giảm thì sẽ không đạt hiệu quả Từ năm 2016 đến 2020, doanh thu phí BHXCG bình quân có xu hướng tăng, với mức doanh thu bình quân khoảng 12 triệu đồng mỗi hợp đồng Điều này cho thấy chất lượng các hợp đồng bảo hiểm và giá trị của xe tham gia bảo hiểm đang ở mức tốt.
Sự tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới (BHXCG) đến từ nhiều nguyên nhân, trong đó nổi bật là sự gia tăng nhanh chóng số lượng xe tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, mức phí bảo hiểm cũng đã có sự điều chỉnh tăng lên Cụ thể, từ năm 2008 trở về trước, phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới chỉ ở mức 1,2%, nhưng sau đó đã tăng lên 1,3% và đến tháng 5 năm 2020, mức phí này đã trung bình đạt 1,5% do quy định rõ ràng của Bộ Tài chính về mức phí bảo hiểm.
2.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Trong lịch sử ngành bảo hiểm, kiểm soát tổn thất đóng vai trò quan trọng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Chức năng này giúp giảm tần suất và mức độ nghiêm trọng của tổn thất, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người tham gia bảo hiểm Hiện nay, các chuyên gia trong ngành đang nỗ lực cải thiện quy trình này để nâng cao hiệu quả bảo hiểm.
Kiểm soát tổn thất là sự kết hợp giữa đề phòng và hạn chế tổn thất, nhằm giảm thiểu mức độ nghiêm trọng khi rủi ro xảy ra Đối với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), việc kiểm soát tổn thất không chỉ giúp giảm chi phí bồi thường mà còn tăng lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và thực hiện các yêu cầu pháp lý cũng như các hoạt động xã hội, nhân đạo.
Công ty bảo hiểm Bảo hiểm Việt Nam xem hoạt động kiểm soát tổn thất là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong chu trình sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới (BHXCG) Chi nhánh xác định rằng việc thực hiện tốt khâu này sẽ đảm bảo chất lượng sản phẩm và xây dựng lòng tin từ khách hàng Do đó, trong quá trình kiểm soát tổn thất, PVI Thăng luôn chú trọng đến việc nâng cao hiệu quả và độ tin cậy.
Biểu đồ 2.3: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiêp vụ BHXCG tại Công ty giai đoạn 2016 - 2020
Tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc
Long luôn chú trọng ba khâu chuyên môn quan trọng: khảo sát thực tế, phân tích và tư vấn cho khách hàng về quản lý rủi ro, cũng như thực hiện chương trình quản lý rủi ro hiệu quả.
Hàng năm, công ty đầu tư một khoản tiền nhất định cho công tác phòng ngừa và hạn chế tổn thất Dưới đây là bảng số liệu minh họa cho việc này.
Bảng 2.3: Tình hình chi đề phòng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020
Tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất
Tổng doanh thu phí bảo hiểm XCG
Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất % 10,6 11,6 12,4 13,5 14,2
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2016- 2020)
Ghi chú: Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất = (Tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất/tổng doanh thu phí bảo hiểm XCG)*100%
Công ty luôn đặt sự chú trọng vào công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, với hơn 10% doanh thu phí bảo hiểm được trích ra hàng năm cho mục đích này Năm 2016, khoản chi cho công tác này đã chiếm một tỷ lệ đáng kể trong tổng doanh thu của công ty.
10,6% tổng doanh thu phí bảo hiểm XCG, năm 2017 chiếm 11,6%, năm tiếp theo là
Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm XCG đã tăng từ 12,4% vào năm 2018 lên 14,2% vào năm 2020 Để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, công ty đã hợp tác với nhiều cơ quan chức năng trong việc lắp đặt biển cảnh báo và đèn tín hiệu.
Tr iệ u đồ giao thông ở những cung đường nguy hiểm, tuyên truyền thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo đài, mạng internet…
2.2.3 Công tác giám định, bồi thường
Giám định là một phần quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm, đóng vai trò quyết định trong quá trình bồi thường Kết quả giám định ảnh hưởng lớn đến tính đầy đủ, kịp thời và chính xác của bồi thường, giúp xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại thực tế, từ đó xác minh tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Nếu công tác giám định được thực hiện nhanh chóng và chính xác, sẽ đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, nâng cao uy tín của công ty, đồng thời hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm và bảo đảm kết quả kinh doanh Do đó, giám định có vai trò hết sức quan trọng đối với công ty bảo hiểm Bảo hiểm Việt Nam.
Sơ đồ 2: Quy trình giám định nghiệp vụ BHXCG tại công ty bảo hiểm PVI
Hướng dẫn,xử lý ban đầu
Lập biên bản giám định
Hiện nay tại Công ty
Công ty đã xây dựng quy trình giám định khoa học và hiệu quả, giúp chủ xe lựa chọn phương án khắc phục tối ưu Đội ngũ cán bộ giám định chuyên nghiệp, với trình độ đại học và kiến thức sâu sắc về xe cơ giới, làm việc tại các phòng giám định riêng biệt ở từng chi nhánh Sự nhiệt tình trong công việc của đội ngũ này đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Công ty có trách nhiệm nhanh chóng giám định mọi tổn thất mà khách hàng thông báo Để đảm bảo quy trình giám định diễn ra thuận lợi và chính xác cho bảo hiểm PVI Thăng L, giám định viên cần tạo ra một không khí tin cậy và hợp tác Tuy nhiên, giám định viên tuyệt đối không được đưa ra bất kỳ cam kết nào về số tiền chi trả hoặc thông tin liên quan.
Biểu đồ 2.4: Tình hình thực hiện công tác giám định nghiệp vụ
BHXCG tại Công ty giai đoạn 2016- 2020
Nguyên nhân của trục lợi bảo hiểm
Hành vi trục lợi bảo hiểm thường xuất phát từ lòng tham của con người, khiến họ sẵn sàng thực hiện những hành động không chính đáng để thu lợi bất hợp pháp cho bản thân.
Hệ thống hành lang pháp lý hiện nay thiếu chặt chẽ, dẫn đến việc các cơ quan chức năng khó khăn trong việc ngăn chặn gian lận bảo hiểm Thiếu quy định rõ ràng và nghiêm minh trong hợp đồng bảo hiểm đã tạo điều kiện cho chủ xe thực hiện hành vi gian lận, đặc biệt khi họ nhận thấy có thể lách luật mà không phải chịu hình phạt nặng nề Hành vi trục lợi bảo hiểm chưa được xem là tội phạm, chỉ bị xử phạt vi phạm hành chính theo Khoản 2,3, Điều 14 Nghị định 98/2018/NĐ-CP.
Thứ hai, do sự quản lý lỏng lẻo của các cơ quan chức năng, thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lí.
Thứ ba, yếu tố không gian địa lý đóng vai trò quan trọng trong việc xảy ra tai nạn giao thông Xe cơ giới có tính cơ động cao, hoạt động trên nhiều khu vực khác nhau trong cả nước, dẫn đến những vụ tai nạn xảy ra ở những nơi hẻo lánh, ít người qua lại Trong những tình huống này, việc giữ nguyên hiện trường gặp khó khăn, tạo điều kiện cho sự thay đổi tình tiết có lợi cho người tham gia bảo hiểm Hơn nữa, trình độ của các lái xe thường rất cao; họ am hiểu về phương tiện và địa bàn, do đó dễ dàng tạo ra những tình huống tai nạn nhằm đánh lạc hướng cơ quan bảo hiểm để trục lợi.
Tỷ lệ bồi thường cao và tình trạng trục lợi trong ngành bảo hiểm chủ yếu xuất phát từ việc có nhiều hồ sơ yêu cầu bồi thường, trong khi quy định yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết trong vòng 15 ngày Thời gian này không đủ để các công ty giám định và kiểm tra tính xác thực của hồ sơ Với chỉ 10 nhân viên giám định nhưng khối lượng hồ sơ lớn, sự thiếu hụt nhân lực một phần do kế hoạch định biên của công ty và Tổng công ty, và một phần nhằm tiết kiệm chi phí, dẫn đến việc sử dụng 1-2 nhân viên cho nhiều vụ bồi thường.
Do đó trong thời gian tới Công ty cần có kế hoạch tuyển thêm hoặc bồi dưỡng cán bộ trong công ty làm công tác giám định
Giá trị cao của xe cơ giới khiến tai nạn có thể gây tổn thất tài chính lớn cho chủ xe, từ đó tạo động lực mạnh mẽ cho việc trục lợi bảo hiểm.
Cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đến việc giữ kín thông tin khách hàng, khiến chủ xe có thể nhận nhiều lần bồi thường khi tai nạn xảy ra Khi phát hiện gian lận, các công ty bảo hiểm chỉ từ chối bồi thường mà chưa có biện pháp xử lý thích đáng, tạo tâm lý cho chủ xe rằng họ có thể lập hồ sơ khiếu nại mà không sợ bị phạt.
Một nguyên nhân khác gây khó khăn cho ngành bảo hiểm là hoạt động kinh doanh chủ yếu thông qua hệ thống đại lý, trong khi các đại lý này thiếu kỹ năng bán hàng cần thiết Mối quan hệ giữa các đại lý và công ty bảo hiểm chủ yếu dựa vào hợp đồng, dẫn đến sự ràng buộc không chặt chẽ Do đó, nhiều đại lý vì lợi nhuận có thể hợp tác với khách hàng để trục lợi từ bảo hiểm.
Việc phát triển doanh thu từ bán bảo hiểm xe máy đã dẫn đến tình trạng nhiều đơn vị không chú trọng đến tính pháp lý trong quá trình này Nhiều đại lý không ký hợp đồng hoặc ký hợp đồng mà không kiểm tra hộ khẩu thường trú, dẫn đến việc thu phí nhưng không nộp tiền, hoặc sử dụng tiền cho mục đích cá nhân Khi kiểm tra, số tiền bị chiếm dụng từ các đại lý hoặc cán bộ bán bảo hiểm thường không thể thu hồi, và việc nhờ cơ quan pháp luật can thiệp cũng chỉ mang lại kết quả chậm và không hoàn toàn.
Biểu đồ 2.8: Số vụ trục lợi BHXCG do đại lý cấu kết với khách hàng tại Công ty giai đoạn 2016 – 2020
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số vụ trục lợi do đại lý cấu kết với khách hàng Số vụ trục lợi bị phát hiện
Hệ thống và quy trình bán hàng trong ngành bảo hiểm mặc dù đã có quy định rõ ràng, nhưng nhiều đại lý không tuân thủ nghiêm túc, đặc biệt là trong việc kiểm tra xe trước khi cấp bảo hiểm Việc thu tiền và báo phát sinh sau khi cấp bảo hiểm cũng thường bị bỏ qua Hơn nữa, các cơ quan bảo hiểm không xử lý nghiêm các vi phạm của đại lý, tạo điều kiện cho việc cấu kết giữa đại lý và khách hàng, dẫn đến tình trạng lừa đảo trong việc mua bảo hiểm, như việc ghi lùi ngày hiệu lực của bảo hiểm xe cơ giới.
Bảng 2.8: Số vụ trục lợi BHXCG do đại lý cấu kết với khách hàng tại Công ty Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 ĐVT: vụ
Số vụ trục lợi do đại lý cấu kết với khách hàng 4 5 4 5 6
Số vụ trục lợi bị phát hiện 16 20 23 25 31
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2016- 2020)
Cán bộ giám định thường ngần ngại đến hiện trường tai nạn ngay khi xảy ra sự cố, hoặc quá tin tưởng vào lời khai của lái xe về mức độ tổn thất Điều này dẫn đến việc chủ xe tự thông báo và hoàn tất hồ sơ tai nạn với công an Hơn nữa, trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của các cán bộ giám định còn hạn chế, ảnh hưởng đến quá trình xử lý vụ việc.
Việc chấp hành quy trình giám định chưa nghiêm túc dẫn đến thiếu chính xác trong kết quả giám định Nhiều cán bộ giám định, mặc dù có mặt kịp thời tại hiện trường tai nạn, nhưng không đủ trình độ và chuyên môn để thực hiện công việc này một cách hiệu quả Họ thường không nắm rõ giá cả của các phụ tùng thay thế, khiến cho việc phê duyệt giá sửa chữa và thay thế phụ thuộc vào báo giá từ các hãng và xưởng sửa chữa Điều này cho thấy sự hạn chế trong việc cập nhật giá cả thị trường của bộ phận giám định và bồi thường xe cơ giới trong các công ty bảo hiểm.
Sau tai nạn, nhiều chủ xe tự ý kéo xe về xưởng sửa chữa và tháo dỡ phụ tùng mà không thông báo cho cán bộ giám định, dẫn đến việc thiếu biên bản xử lý vi phạm Điều này khiến cho việc xác định tổn thất thực tế trở nên khó khăn, tạo điều kiện cho chủ xe và xưởng sửa chữa thông đồng đánh tráo phụ tùng hư hỏng để trục lợi bảo hiểm Thậm chí, một số cán bộ giám định còn tham gia dàn xếp với xưởng sửa chữa và chủ xe, thực hiện các hành vi gian lận để yêu cầu bồi thường vượt quá thiệt hại thực tế.
Bảng 2.9: Số vụ trục lợi BHXCG do cán bộ giám định tại Công ty Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 ĐVT: vụ
Số vụ trục lợi do cán bộ giám định không đủ năng lực hoặc cấu kết với KH
Số vụ trục lợi bị phát hiện 16 20 23 25 31
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2016- 2020)
Đánh giá về tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số vụ trục lợi do cán bộ giám định không đủ năng lực hoặc cấu kết với KH
Số vụ trục lợi bị phát hiện
Nhận thức của người dân về pháp luật, đặc biệt là các văn bản quy định về bảo hiểm, còn yếu kém Nhiều người vẫn có sự nhầm lẫn giữa quỹ bảo hiểm và quỹ phúc lợi, dẫn đến những trường hợp thông tin sai lệch nhằm hỗ trợ nạn nhân trong việc nhận quyền lợi bảo hiểm.
2.5 Đánh giá về tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm Việt Nam
2.5.1.Những thuận lợi trong công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm Việt Nam
Số lượng xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại Bảo hiểm Việt Nam đang gia tăng nhanh chóng nhờ vào đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu về xe cơ giới ngày càng lớn Đội ngũ cán bộ khai thác của công ty hoạt động hiệu quả hơn, cùng với việc mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh Hơn nữa, người dân ngày càng ý thức rõ hơn về lợi ích của việc tham gia bảo hiểm.
Doanh thu từ phí nghiệp vụ bảo hiểm xã hội, y tế, giáo dục (BHXCG) đang tăng trưởng mạnh mẽ và đóng góp một tỷ trọng đáng kể vào tổng doanh thu của công ty Đây được xem là lĩnh vực truyền thống mà công ty có lợi thế cạnh tranh rõ rệt.
Tỷ lệ hồ sơ bồi thường được giải quyết luôn đạt trên 95%, cho thấy hiệu quả cao trong công tác giám định và xử lý yêu cầu bồi thường Điều này phản ánh sự chuyên nghiệp và năng lực làm việc của đội ngũ nhân viên công ty.
Số vụ phát hiện trục lợi trong nghiệp vụ bảo hiểm xã hội tại Việt Nam đang gia tăng, cho thấy sự hiệu quả của đội ngũ cán bộ giám định bồi thường và ban thanh tra trong các công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm Việt Nam xem công tác phòng ngừa và đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm, đặc biệt là trục lợi bảo hiểm XCG, là nhiệm vụ hàng đầu nhằm bảo vệ lợi ích của khách hàng, doanh nghiệp và xã hội Tổng Công ty thường xuyên gửi văn bản nhắc nhở và hướng dẫn các công ty thành viên về ý thức và biện pháp chống trục lợi Hàng năm, trong các hội nghị sơ kết và tổng kết, Tổng Công ty báo cáo tình hình trục lợi, đánh giá những thành tựu và hạn chế Để hỗ trợ các công ty thành viên, Tổng Công ty cũng triển khai các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả công tác này.
Tăng cường mối quan hệ và phối hợp chặt chẽ với Cơ quan Cảnh sát điều tra đã nâng cao tinh thần trách nhiệm của Cơ quan Công an trong việc điều tra tội phạm bảo hiểm, dẫn đến những hành động cụ thể Đồng thời, Tổng Công ty đã triển khai Hệ thống cứu trợ, cứu nạn tại các địa bàn hoạt động, giúp công tác giám định của Bảo hiểm Việt Nam trở nên nhanh chóng và chính xác hơn.
Bảo hiểm Việt Nam đã triển khai nhiều giải pháp và đào tạo cán bộ nhằm phòng chống trục lợi bảo hiểm Công ty tổ chức các buổi tập huấn để nhân viên nắm rõ về trục lợi bảo hiểm, nhận diện dấu hiệu nghi vấn và áp dụng biện pháp phòng ngừa hiệu quả Đồng thời, Bảo hiểm Việt Nam cũng đầu tư trang thiết bị hiện đại phục vụ công tác giám định bồi thường và ngăn chặn trục lợi bảo hiểm.
2.5.2 Những khó khăn trong công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm Việt Nam
Hệ thống pháp luật Việt Nam, đặc biệt là các quy định liên quan đến bảo hiểm, vẫn còn nhiều thiếu sót Mặc dù Luật Kinh doanh Bảo hiểm đã có hiệu lực từ năm 2001, nhưng vẫn chưa có quy định cụ thể về mức xử phạt đối với hành vi gian lận bảo hiểm Điều này khiến các chủ xe cảm thấy "an tâm" khi thực hiện các hành vi vi phạm.
Số lượng xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới (BHXCG) đang gia tăng nhanh chóng, dẫn đến sự đa dạng về chủng loại và trang thiết bị xe với nhiều tính năng mới Để tránh sai sót trong việc định giá xe và thiết bị, đội ngũ giám định viên cần thường xuyên cập nhật bảng giá Tuy đội ngũ cán bộ trẻ trung và nhiệt tình, nhưng họ vẫn thiếu kinh nghiệm, vì phần lớn chuyển từ các ngành khác sang mà không có chuyên môn về bảo hiểm Sự thiếu hụt nhân lực trong lĩnh vực giám định so với khối lượng công việc đang gia tăng tạo áp lực lớn, gây mệt mỏi và có thể dẫn đến việc bỏ sót các vụ trục lợi.
Hiện nay, tình trạng chủ xe gian lận bằng cách mua chuộc nhân viên của cơ quan chức năng và công ty đang gia tăng Việc này khiến công ty gặp khó khăn trong việc phát hiện các sơ hở để từ chối bồi thường Sự tiếp tay của những người này làm cho việc quản lý và kiểm soát trở nên phức tạp hơn.
Số vụ phát hiện trục lợi trong nghiệp vụ bảo hiểm xã hội, y tế tại Việt Nam đang gia tăng, với nhiều hình thức ngày càng tinh vi và phức tạp hơn Tình trạng này nếu không được phát hiện kịp thời sẽ gây thiệt hại đáng kể cho doanh thu và uy tín của các công ty bảo hiểm.
Các phương tiện và trang thiết bị phục vụ cho công tác giám định bồi thường hiện vẫn còn thiếu và chưa đồng bộ, trong khi số lượng buổi tập huấn về phòng chống trục lợi bảo hiểm cũng còn hạn chế Tình trạng này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng giám định của các giám định viên, làm gia tăng khó khăn trong việc phát hiện các vụ trục lợi bảo hiểm.
Phân tích thực trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Bảo hiểm Việt Nam cho thấy công tác phòng chống vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn, với số vụ trục lợi ngày càng gia tăng và thủ đoạn tinh vi hơn Nhiều vụ việc đã xảy ra mà Công ty chưa phát hiện, cho thấy cần thiết phải có các giải pháp cụ thể và rõ ràng nhằm nâng cao hiệu quả công tác này Đồng thời, cần kiến nghị các cơ quan chức năng và quản lý nhà nước về bảo hiểm để khắc phục những khó khăn trong việc phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới.