Giải pháp phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI thăng long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ THỊ HỒNG NHUNG GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TÌNH TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVITHĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ THỊ HỒNG NHUNG GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TÌNH TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI – THĂNG LONG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ TIẾN MINH HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn khoa học TS Đỗ Tiến Minh Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa cơng bố hình thức Tơi chịu trách nhiệm nghiên cứu Tác giả luận văn LÊ THỊ HỒNG NHUNG i LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả luận văn xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Đỗ Tiến Minh, người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả suốt trình thực luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy, cô giáo Viện Kinh tế quản lý, trường Đại học Bách khoa Hà Nội, thầy cô trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nhà quản lý bạn đồng nghiệp ý kiến đóng góp quý báu để tác giả hoàn thiện luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Viện Kinh tế quản lý – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Công ty bảo hiểm PVI Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả thời gian học tập nghiên cứu để hồn thành chương trình đào tạo thạc sĩ Tác giả xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới gia đình, đồng nghiệp bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tác giả vượt qua khó khăn để hồn thành khóa học Cuối cùng, tác giả xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy cô toàn thể quý vị bạn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, Ngày tháng năm 2016 Tác giả Lê Thị Hồng Nhung ii MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẲNG, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết khách quan vai trò Bảo hiểm xe giới 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới 1.1.2 Vai trò bảo hiểm xe giới 1.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe giới 1.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ 1.2.1.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.2.1.2 Mức trách nhiệm bảo hiểm 10 1.2.1.3 Phí bảo hiểm 10 1.2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe thiệt hại thân thể tính mạng hành khách 11 1.2.2.1 Đối tượng bảo hiểm 11 1.2.2.2 Phạm vi bảo hiểm 11 1.2.2.3 Số tiền bảo hiểm 12 1.2.2.4 Trả tiền bảo hiểm 14 1.2.3 Bảo hiểm vật chất xe giới 15 1.2.3.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 15 1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm 18 1.2.3.3 Phí bảo hiểm 18 1.2.3.4 Các điểm loại trừ 20 1.2.3.5 Giám định bồi thường tổn thất 22 1.2.4 Bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe người ngồi xe 26 1.2.4.1 Đối tượng bảo hiểm 26 1.2.4.2 Phạm vi bảo hiểm 26 1.2.4.3 Số tiền bảo hiểm 26 1.2.4.4 Phí bảo hiểm 26 1.2.5 Bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá chuyên chở xe 26 1.2.5.1 Đối tượng bảo hiểm 26 iii 1.2.5.2 Phạm vi bảo hiểm 27 1.2.5.3 Số tiền bảo hiểm 28 1.2.5.4 Phí bảo hiểm 28 1.3 Vấn đề trục lợi bảo hiểm xe giới 28 1.3.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm 28 1.3.2 Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới 29 1.3.3 Một số tiêu chí nhận diện trục lợi bảo hiểm xe giới 30 1.3.4 Một số tiêu đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 30 1.3.5 Các tiêu chí đánh giá hiệu phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới 31 1.3.6 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe giới Việt Nam 31 1.3.6.1 Hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm 31 1.3.6.2 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn 32 1.3.6.3 Tạo trường giả 32 1.3.6.4 Lập hồ sơ giả 32 1.3.6.5 Khai tăng số tiền tổn thất 33 1.3.6.6 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, bảo hiểm trùng 33 1.3.6.7 Cố ý gây tai nạn 33 1.3.7 Hậu trục lợi bảo hiểm xe giới 34 1.3.7.1 Đối với công ty bảo hiểm 34 1.3.7.2 Đối với nhà nước xã hội 34 1.3.7.3 Đối với khách hàng 35 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI – THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2011-2015 37 2.1 Giới thiệu Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 37 2.1.1.Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Cơng ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 37 2.1.2 Những lĩnh vực kinh doanh 38 2.1.3 Hệ thống tổ chức máy công ty 39 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chung Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long giai đoạn 2011 -2015 41 2.2.Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 43 2.2.1 Công tác khai thác 43 iv 2.2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 45 2.2.3 Công tác giám định, bồi thường 47 2.2.3.1 Công tác giám định 47 2.2.3.2.Công tác bồi thường 49 2.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long giai đoạn từ 2011 - 2015 53 2.3.1 Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 53 2.3.2 Dấu hiệu nghi vấn số hình thức trục lợi BHXCG công ty bảo hiểm PVI Thăng Long 58 2.3.2.1 Dấu hiệu nghi vấn có gian lận bảo hiểm 58 2.3.2.2 Một số hình thức trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 58 2.4 Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm 63 2.4.1 Nguyên nhân khách quan 63 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 64 2.5 Đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 67 2.5.1 Những thuận lợi cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 67 2.5.2 Những khó khăn cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHỊNG CHỐNG TÌNH TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI – THĂNG LONG 71 3.1 Mục tiêu phương hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long giai đoạn tới 71 3.2 Giải pháp phịng chống tình trạng tục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long 73 3.2.1 Xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan 73 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác quản lý ấn 74 3.2.3 Nâng cao chất lượng đại lý 76 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác giám định tổn thất 77 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán 79 3.2.6 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 81 3.2.7 Một số giải pháp khác 82 v 3.3 Một số khuyến nghị quan Nhà nước để phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe giới 86 3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 86 3.3.2 Đối với Bộ Tài 87 3.3.3 Đối với Bộ Công an 87 3.4 Khuyến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BH Bảo hiểm BHTNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân BHXCG Bảo hiểm xe giới BHDK Bảo hiểm dầu khí DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm GTBH Giá trị bảo hiểm GĐBT Giám định bồi thường HĐBH Hợp đồng bảo hiểm KDBH Kinh doanh bảo hiểm PNT Phi nhân thọ RRĐB Rủi ro đặc biệt STBH Số tiền bảo hiểm TNDS Trách nhiệm dân XCG Xe giới WTO Tổ chức thương mại giới vii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TRANG Bảng 1.1: Sự gia tăng phương tiện giao thông xe máy Việt Nam (2011 – 2015) Bảng 2.1: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm PVI Thăng 48 Long giai đoạn 2011 – 2015 Bảng 2.2 Doanh thu từ nghiệp vụ BHXCG công ty bảo hiểm PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 50 Bảng 2.3: Tình hình chi đề phòng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ 53 BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 Bảng 2.4: Tình hình thực cơng tác giám định nghiệp vụ 55 BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011- 2015 Bảng 2.5 : Tình hình thực công tác bồi thường BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 58 Bảng 2.6 : Tình hình trục lợi bảo hiểm XCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011-2015 60 Bảng 2.7: Các hình thức trục lợi BHXCG PVI Thăng Long giai đoạn 2011-2015 64 Bảng 2.8: Số vụ trục lợi BHXCG đại lý cấu kết với khách hàng 74 Công ty PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 10 Bảng 2.9: Số vụ trục lợi BHXCG cán giám định Công ty 75 PVI Thăng Long giai đoạn 2011 – 2015 11 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức PVI Thăng Long năm 2015 45 12 Sơ đồ 2: Quy trình giám định nghiệp vụ BHXCG công ty bảo hiểm PVI Thăng Long 54 13 Sơ đồ 3: Quy trình giải bồi thường nghiệp vụ BHXCG PVI Thăng Long 57 14 Biểu đồ 1.1: Số lượng phương tiện giao thông xe máy Việt Nam (2011 - 2015) 15 Biểu đồ 2.1: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm PVI Thăng Long giai đoạn 2011 - 2015 48 16 Biểu đồ 2.2: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm XCG công ty bảo hiểm PVI Thăng Long giai đoạn 2011-2015 51 17 Biểu đồ 2.3: Tình hình chi đề phịng hạn chế tổn thất nghiêp vụ BHXCG Cơng ty giai đoạn 2012 - 2015 53 18 Biểu đồ 2.4: Tình hình thực cơng tác giám định nghiệp vụ 56 viii + Liên kết với xưởng sửa chữa, gara tơ có uy tín Bên cạnh cần phải kiểm tra đưa xe vào xưởng, kiểm tra báo giá, hóa đơn sửa chữa xưởng gửi tới Nếu phát thấy có dấu hiệu móc ngoặc xưởng sửa chữa, gara với khách hàng nhằm trục lợi bảo hiểm, cần có biện pháp mạnh, chấm dứt liên kết với xưởng c Điều kiện thực giải pháp Công ty cần mạnh dạn bỏ vốn đầu tư vào sở vật chất, trang thiết bị đại, tiên tiến giới phục vụ cho cơng tác giám định Vì đầu tư số tiền Cơng ty tiết kiệm phịng tránh vụ trục lợi bảo hiểm lớn, bù trừ khoản Công ty đầu tư, đồng thời tạo tin tưởng khách hàng, dẫn tới nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm Công ty gặp nhiều thuận lợi Ban lãnh đạo Cơng ty nên tích cực tham gia tìm kiếm đối tác xưởng sửa chữa xe giới có uy tín thơng qua mối quan hệ khơng ngại tham khảo công ty bảo hiểm khác d Kết kỳ vọng Kết kỳ vọng giải pháp công tác giám định Công ty thực sạch, vững mạnh, cờ đầu, tiên phong việc phịng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm Nếu Công tác giám định thực tốt, đánh giá tổn thất vụ tai nạn đối tượng có ý định trục lợi BHXCG hồn tồn khơng có khả thực ý đồ việc khai tăng tiền tổn thất, tạo trường giả… 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ cán a Cơ sở giải pháp Hiện PVI Thăng Long, với 90% đội ngũ cán có trình độ đại học, mạnh cơng ty Nhưng hầu hết cán phải đảm đương nhiều cơng việc số cán cịn trẻ, thiếu kinh nghiệm cơng tác, có nhiều vụ trục lợi bảo hiểm xảy non trẻ, thiếu kinh nghiệm Việc đào tạo cán cịn nhiều hạn chế mang tính manh mún, thiếu hệ thống Vì để nâng cao khả làm việc cán cơng ty cần có giải pháp cụ thể b Biện pháp thực + Trong tương lai gần, PVI Thăng Long cần có kế hoạch mở trung tâm đào tạo riêng cho cán cơng ty ngồi việc tập trung đào tạo cán Tổng 79 công ty, trang bị cho mới, đặc biệt cán tuyển dụng từ công ty thuộc lĩnh vực khác; cập nhật nâng cao kiến thức cho cán làm việc PVI Thăng Long + Bên cạnh việc cử cán học ngồi nước, PVI Thăng Long mời chuyên gia từ Học viện BH tiếng nước giới mà PVI có quan hệ lâu năm, chuyên gia từ công ty BH nối tiếng giới đến tham gia đào tạo hỗ trợ giảng dạy, chia sẻ kinh nghiệm phịng chống trục lợi bảo hiểm,trong có phịng chống nghiệp vụ BHXCG Ngoài ra, PVI Thăng Long cần tận dụng cán công ty cử tu nghiệp nước đứng lớp, chia sẻ kiến thức mà họ học Đây cách hay để kiểm tra kết học tập cán đó, tạo điều kiện cho cán đóng góp cho cơng ty, sử dụng hiệu nguồn tiền PVI đầu tư cho cán công nhân viên học nước ngồi + Cần có chế độ khen thưởng cán hồn thành cơng việc xuất sắc để động viên họ công việc Mức thưởng cần phù hợp với cơng sức họ bỏ ra, có vậy, họ tiếp tục cố gắng, nỗ lực công việc Ngoài việc thưởng vật chất, nên khuyến khích họ phần thưởng mang ý nghĩa tinh thần, giúp họ khẳng định thân chỗ đứng họ công ty Đồng thời cần có biện pháp để khuyến khích những người đào tạo, học tập tốt đề bạt tăng lương, thăng chức…cùng với đó, phải có ràng buộc tối thiếu người Công ty bỏ vốn đầu tư cho họ học tập cam kết làm việc tối thiểu năm… + Nâng cao chuyên môn đạo đức cho cán giám định Bên cạnh việc tăng cường số lượng nâng cao chất lượng không phần quan trọng Đồng thời, giúp họ hiểu biết quy định Nhà nước Pháp luật hình sự, pháp luật bảo hiểm Từ giúp họ hiểu đâu việc làm đúng, việc làm sai, việc làm sai trái bị pháp luật trừng trị nào, qua hạn chế tình trạng có tiếp tay giám định viên để trục lợi bảo hiểm c Điều kiện thực giải pháp Ban giám đốc cần phải tâm đạo việc đầu tư nguồn lực cho công tác đào tạo cán bộ, đồng thời đưa cam kết gắn bó, khen thưởng với cán đào tạo, học tập giỏi Việc đào tạo, bồi dưỡng cán công việc cần thiết thực hàng năm, thay đổi liên tục thị trường bảo hiểm, sách 80 Nhà nước, khoa học công nghệ Do vậy, Công ty nên thành lập phòng ban chuyên trách hoạt động mảng này, đồng thời phải xây dựng nguồn kinh phí chuyên dùng cho đào tạo, bồi dưỡng cán d Kết kỳ vọng Xây dựng đội ngũ cán nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm cao việc phòng chống trục lợi BH Từ đó, xây dựng Cơng ty ngày phát triển vững mạnh, trở thành đơn vị đầu Tổng công ty PVI ngành bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm phòng chống trục lợi BH 3.2.6 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin a Cơ sở giải pháp Nhiều vụ trục lợi bảo hiểm xảy thiếu kết nối phận cơng ty, phịng ban công ty với đại lý, công ty với khách hàng yếu việc phân tích liệu, rủi ro ngành bảo hiểm Ngày với bùng nổ mạnh mẽ công nghệ thông tin, việc thiếu hệ thống công nghệ thông tin chuyên nghiệp, đại khiến cho công ty gặp nhiều khó khăn việc cơng khai minh bạch thông tin công ty, khách hàng, đối tác, làm lòng tin với khách hàng, đồng thời kẻ hở cho đối tượng thực hành vi trục lợi Vì vậy, đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin đại đáp ứng nhu cầu khách hàng, đối tác, thời đại b Biện pháp thực Công ty cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin phần mềm quản lý bảo hiểm chuyên nghiệp, đại, kết nối tồn hệ thống giúp quản lý thơng tin khách hàng cách xác, đầy đủ, đồng thời giúp cơng ty phân tích quản lý rủi ro cách hiệu Hệ thống phần mềm cần trợ giúp việc quản lý phát hành hợp đồng bảo hiểm tập trung, tiến tới xố bỏ hồn tồn việc khai thác theo ấn in sẵn Hệ thống cơng nghệ thơng tin sở để cơng ty phát ngăn chặn biểu trục lợi bảo hiểm từ khách hàng tham gia bảo hiểm Ngồi ra, Cơng ty cần xây dựng Website riêng tách khỏi Website chung Tổng công ty, giúp cơng khai hóa thơng tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm Công ty, tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm hiểu loại hình bảo hiểm 81 quyền lợi tham gia bảo hiểm, phát hạn chế tối đa biểu trục lợi bảo hiểm c Điều kiện thực giải pháp Để thực giải pháp Công ty phải coi hoạt động công nghệ thông tin điểm khác biệt với đối thủ cạnh tranh thị trường để phát triển, tập trung đầu tư cách mạnh mẽ, nghiêm túc vào hệ thống công nghệ thông tin Công ty Công ty nên thành lập phịng quản lý thơng tin chun nghiệp với phần mềm chuyên dụng mang tính ứng dụng cao như: phần mềm Bancassurance, phần mềm đánh giá rủi ro, giám định tổn thất… d Kết kỳ vọng Trong vịng năm tới, Cơng ty hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin riêng với đầy đủ chức cần có doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu Việt Nam giới Nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến, thống giúp Cơng ty chuyển đổi mơ hình kinh doanh, nâng cao tính chun mơn hóa, suất lao động chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao hiệu kênh phân phối, tạo điều kiện cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài trực tuyến trọn gói, hết phịng chống hữu hiệu vụ trục lợi bảo hiểm 3.2.7 Một số giải pháp khác Nâng cao quy trình làm việc, bán hàng, có phối hợp thống với cấp công ty Doanh nghiệp bảo hiểm phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, xây dựng mới, ban hành quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu quả, bảo đảm tình huống, điều kiện, thực nghiêm túc quy trình Quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, doanh nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành quy trình bán hàng, giám định, giải bồi thường xác minh hồ sơ bồi thường trường hợp có dấu hiệu nghi ngờ trục lợi bảo hiểm Việc phòng chống trục lợi BHXCG yêu cầu mang tính liên tục, nhanh chóng khơng đốt cháy giai đoạn Địi hỏi phải có phối hợp thống đồng Tổng công ty với Công ty chi nhánh, chi nhánh với nhau, 82 ban giám đốc phòng trực thuộc, phòng ban với nhau, nhân viên khai thác, giám định bồi thường tra Có vậy, cơng tác thực mang lại hiệu mặt kinh tế trị xã hội Cần tăng cường cơng tác tuyên truyền, phổ biến cho tất người, đặc biệt khách hàng tham gia hiểu trách nhiệm mình, nâng cao nhận thức khách hàng nhằm hạn chế bớt phát sinh tính gian lận,trục lợi bảo hiểm Bên cạnh đó, cơng ty cần phối hợp với quan chức để đẩy mạnh công tác truyền thông, tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Một số biện pháp khắc phục, xử lý phát có dấu hiệu nghi ngờ trục lợi bảo hiểm xe giới: * Đối với hình thức hợp lí hóa ngày tai nạn hiệu lực hợp đồng Hình thức trục lợi thường khách hàng móc nối với cán đại lí cơng ty Vì hình thức ghi sai ngày xảy tai nạn, để ngăn chặn hình thức cán cơng ty phát thấy có nghi ngờ phải kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lí khơng Nếu có hợp lí việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trường lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn bao gồm quy trình sau: - Xác minh trường: xem xét dấu vết địa bàn nơi xảy tai xem có phù hợp với lời khai chủ xe hay không - Xác minh dựa lời khai nhân chứng, người dân xung quanh xảy tai nạn - Xác minh qua đối tượng liên quan vụ tai nạn: người xe bị thương đến mức độ nào, người thứ ba bị thiệt hại nào… - Xác minh lại hành trình xe: ngày đi, điểm dừng, điểm bốc dở hàng… Sau phải xếp lại chi tiết cho logic hợp lý mặt thời gian lời khai khớp để đưa nhận định cuối Nếu có phát trục lợi bảo hiểm trước hết người bảo hiểm không nhận tiền bồi thường: Tùy theo số tiền có ý định chiếm đoạt mà cơng ty có biện pháp xử lý thích hợp Cịn nhân viên bảo hiểm lỗi vơ tình hay cố ý ghi sai mà phải chịu trách nhiệm trước hành vi nhẹ bị kiểm điểm, khiển trách, nặng bị thơi việc kết tội đồng phạm 83 Đối với hình thức ghi lùi ngày bảo hiểm, lỗi thuộc lỗi chủ quan, quản lí nội công ty người bán bảo hiểm nhân viên khai thác, đại lí, cộng tác viên Do việc quản lí nhân viên nhiệm vụ - Phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra đại lý thường xuyên nhắc nhở đại lý tuân thủ quy trình nghiệp vụ, lưu ý người bán bảo hiểm, lưu ý người bán bảo hiểm người khiếu nại gian lận thường tìm nhiều lý để lừa người bán bảo hiểm chấp nhận ghi lùi ngày bảo hiểm - Khi có yêu cầu ghi lùi ngày bảo hiểm nhân viên khai thác phải tìm cách ghi lại số xe, báo cho cơng ty để có biện pháp ngăn chặn toàn tuyến - Khi xảy việc bán bảo hiểm lùi ngày bảo hiểm, cán quản lí phải kiểm tra kĩ giấy chứng nhận, cuống lưu, hóa đơn, u cầu người bán tường trình lại việc có biện pháp xử lý người bán bảo hiểm - Nếu phát trường hợp người bảo hiểm khơng bồi thường đồng thời người bán bảo hiểm bị kết tội thiếu trách nhiệm gây thiệt hại nghiêm trọng tới tài sản Nhà nước điều 165 Bộ luật Hình nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam * Đối với hình thức thay đổi tình tiết vụ tai nạn Cán giám định cần: - Đọc kĩ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để phân tích tình xảy tai nạn - Đối chiếu gốc giấy tờ giấy phép lái xe, giấy phí lưu hành xe - Trường hợp hồ sơ khơng có dấu hiệu sửa chữa tìm cách đối chiếu gốc hồ sơ tai nạn quan chức lập biên khó khăn nhờ giúp đỡ quan cấp - Trường hợp bị phát trước trước hết người bảo hiểm không nhận tiền bồi thường Tùy theo số tiền định chiếm đoạt mà bị truy tố tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản XHCN * Đối với hình thức lập hồ sơ giả Để nhận diện dấu hiệu nghi phạm đòi hỏi cán làm công tác giám định bồi thường phải đến tận trường tai nạn, nghiên cứu kỹ biên giám định, ảnh chụp xe tai nạn, đến xưởng sửa chữa xem có thật khơng… 84 * Đối với hình thức tạo trường giả Để nhận diện dấu hiệu nghi phạm, giác quan để điều tra vết tích trường xem có phải lái xe có bị tai nạn hay khơng Đặc biệt đối chiếu số khung số máy để định xem biển số có xe khơng Để kiểm sốt hình thức trục lợi phải có giúp đỡ nhiều quan chức Nếu bị phát người bảo hiểm khơng nhận số tiền bồi thường bị cáo buộc liên quan đến tội chiếm đoạt tài sản có tổ chức điều 137 Bộ luật Hình nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam * Đối với hình thức khai tăng số tiền tổn thất Để tránh tình trạng khâu giám định trực tiếp cần phải thực nhanh chóng để giám định phận xe bị hư hỏng Trong q trình sửa chữa phải có theo dõi sát sao, công tác nghiệm thu sửa chữa Cách tốt công ty hợp tác tốt với xưởng sửa chữa phải giữ thái độ độc lập, kiên Nếu phát hình thức gian lận giải theo ngun tắc hịa giải, êm thấm có chứng chứng minh khách hàng trục lợi Đây nguyên tắc ưu tiên hàng đầu, tránh chuyện bé xé to Nếu khách hàng kiên không chấp nhận phải biện pháp nghiệp vụ chứng minh cho khách hàng thấy hành vi gian lận khơng chấp nhận bồi thường * Đối với hình thức lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, bảo hiểm trùng Để nhận biết hình thức trục lợi đòi hỏi kiểm tra sát nhân viên bảo hiểm hồ sơ yêu cầu bồi thường, quản lý tốt hồ sơ Bên cạnh đó, cần có phối hợp công ty bảo hiểm với để nắm rõ hồ sơ bảo hiểm trùng Nếu bị phát người bảo hiểm khơng nhận số tiền bồi thường cịn bị cơng ty bảo hiểm kiện tịa án Ngồi ra: - Phải tìm xe liên quan vụ tai nạn để xác định việc bồi thường xe khác người thứ ba bồi thường cho xe đăng ký bảo hiểm - Khi xe đăng ký tỉnh khác thiết phải thơng tin với Cơng ty bảo hiểm tỉnh xe đăng ký giải bồi thường có thơng tin xác nhận đơn vị bạn * Đối với hình thức cố ý gây tai nạn Biện pháp xử lý: 85 - Phải lập phương án điều tra tỉ mỉ, nhiều hướng, đặc biệt ý đến công việc lấy lời khai nhân chứng, người biết việc liên quan phân tích tình xảy tai nạn - Ngoài phương án điều tra độc lập cần tranh thủ huy động giúp đỡ quan điều tra chuyên môn ( Cảnh sát điều tra, Cảnh sát phịng cháy chữa cháy, Viện khoa học hình ) - Nhiều trường hợp ý đồ gian lận xuất phát từ việc bảo hiểm với giá trị cao nên việc xác định giá trị thực tế xe trước tai nạn cần thiết: Xác định qua nguồn gốc xe, hồ sơ gốc đăng ký xe ( có đánh giá giá trị nộp thuế trước bạ ), xác định nơi sửa chữa qua lần sửa chữa, nâng cấp để xác định giá trị tăng thêm 3.3 Một số khuyến nghị quan Nhà nƣớc để phịng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe giới 3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật KDBH Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kì họp thứ thông qua ngày 09 tháng 12 năm 2000 sửa đổi bổ sung thông qua nghị định, thông tư thông tư 124/2012/TT-BTC, 94/2014/TT-BTC Bộ Tài Luật KDBH tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động kinh doanh cơng ty bảo hiểm có vai trị tích cực việc điều tiết thị trường Tuy nhiên số chương, 129 điều chưa có chương điều đề cập tới vấn đề trục lợi bảo hiểm Vì thế, khó khăn cho DNBH, phát trục lợi bảo hiểm, khơng biết xử lí việc từ chối bồi thường Theo nghị định xử phạt hành chính, hành vi trục lợi bảo hiểm bị xếp vào loại bị cảnh cáo phạt tối đa 20 triệu đồng Chính hành lang pháp lí chưa đầy đủ nên trục lợi bảo hiểm chưa điều tra xét xử nghiêm khắc, khơng có tính chất răn đe Luật KDBH cần phải tiếp tục sửa đổi bổ sung để hoàn thiện Cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật, tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý trục lợi bảo hiểm, đặc biệt cần phải có quy định tội danh “Trục lợi bảo hiểm” Bộ luật hình để xử lý tội danh trục lợi bảo hiểm phù hợp với thông lệ quốc tế Hoàn thiện chế tài xử phạt nghiêm khắc, phải để hành vi trục lợi bảo hiểm bị lên án mặt đạo đức, lên án mạnh mẽ trước xã hội, trừng trị nghiêm khắc, răn đe rõ ràng pháp luật 86 Bên cạnh đó, nhà nước nên sớm có quy định buộc quan tổ chức có nghĩa vụ cung cấp thơng tin có liên quan đến người mua bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm có yêu cầu Đây biện pháp thiết thực giúp thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển tồn diện, an tồn lành mạnh,phịng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm 3.3.2 Đối với Bộ Tài Bộ Tài cần nghiên cứu tiếp tục hồn thiện quy tắc bảo hiểm nói chung vấn đề trục lợi BHXCG nói riêng Bộ Tài quan chức phải có hướng triển khai triệt để, ngăn chặn khiếu nại gian lận BH nước ta Bộ Tài cần thành lập ban tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực quan thực pháp luật cảnh sát giao thông, bệnh viện, viện kiểm sát…để đảm bảo quyền lợi đơn vị cá nhân hoạt động bảo hiểm Ban tra cịn giúp DNBH vụ gian lận bảo hiểm có thiệt hại lớn, tính chất, mức độ phạm pháp có tính tổ chức Đồng thời, tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn hay dài hạn việc hợp tác với nước phát triển để đào tạo, nâng cao trình độ, khả tra viên, giám định viên truyền đạt thơng tin nhanh chóng cơng ty phạm vi tồn quốc Bộ tài cần có văn yêu cầu giúp đỡ Bộ, quan ngang Bộ việc phối hợp với quan BH để hạn chế việc gian lận BH, xử lý nghiêm nhân viên tiếp tay cho hành vi gian lận Bộ tài phải xây dựng quy trình giải bồi thường chung cho tồn thị trường, áp dụng chi tiết cho nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Quy trình giải bồi thường giảm thiểu thủ tục hành rườm rà, tạo thuận lợi cho khách hàng, cho DN bảo hiểm Việc chuẩn hóa quy trình bồi thường giúp DN nâng cao uy tín, đồng thời hạn chế tình trạng trục lợi lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe giới diễn 3.3.3 Đối với Bộ Công an Cần phải tiên phong việc xử lý đối tượng tội phạm ngành bảo hiểm, đặc biệt đối tượng trục lợi bảo hiểm Cần răn đe xử lý nghiêm khắc đối tượng ngành bắt tay với đối tượng có ý định hành vi trục lợi bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo 87 hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lịng tin cán bộ, cơng chức, tổ chức, quan nhà nước Có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường Bộ công an quan hoạt động gắn bó mật thiết với quan BH Bộ cần phối hợp với Bộ Tài để giảm bớt hành vi gian lận BH Ngoài thời gian tới, Bộ Công an nên đưa công tác quản lý xe giới vào mạng vi tính tồn quốc Điều giúp DNBH thuận tiện việc kiểm tra lí lịch xe 3.4 Khuyến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội BH Việt Nam đại diện cho hội viên tham gia ý kiến vào việc soạn thảo chủ trương, sách Nhà Nước BH sách có liên quan, góp ý với nhà nước việc nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển ngành BH Việt Nam Hội nên xây dựng thông qua nguyên tắc chung nội dung phối hợp hoạt động hội viên, ý đến công tác phối hợp chống trục lợi BH thành viên, quy chế tự quản nhằm hoàn thiện văn pháp quy hành bảo hiểm vấn đề có liên quan Ngồi Hội nên tăng cường buổi tư vấn cho hội viên tổ chức hoạt động, phát triển kinh doanh, tư vấn biện pháp phòng chống trục lợi BH nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường Hiệp hội cần phối hợp, thống với doanh nghiệp bảo hiểm thời gian sớm xây dựng hệ thống kết nối thông tin chung doanh nghiệp bảo hiểm, xây dựng kho liệu quản lý đối tượng tham gia bảo hiểm công ty, quản lý vụ tai nạn, yêu cầu bồi thường nhằm tránh tình trạng trùng bảo hiểm mà tránh hành vi trục lợi bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam nên sớm DN bảo hiểm có trang thơng tin giá sửa chữa xe giới cách chi tiết, tránh để DN bảo hiểm bị lợi dụng hay trục lợi Thống với doanh nghiệp bảo hiểm quy trình giám định bồi thường chung áp dụng cho cơng ty, tránh tình trạng doanh nghiệp đưa cho quy trình giám định bồi thường riêng ***** 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Để thực cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm xe giới hiệu thành cơng Cơng ty bảo hiểm PVI Thăng Long cần thực triệt để giải pháp đề xuất Trong trình thực hiện, Cơng ty cần có kết nối với doanh nghiệp bảo hiểm khác nhằm thực đồng bộ, đem lại hiệu cao Đồng thời, Cơng ty cần có hỗ trợ quan quản lý nhà nước bảo hiểm quan ban ngành có liên quan để cơng tác phòng chống trục lợi bảo hiểm sâu vào người dân tham gia bảo hiểm cán ngành bảo hiểm, nhăm răn đe ngăn chặn từ trước ý định hành vi trục lợi bảo hiểm 89 KẾT LUẬN Bên cạnh thành công sau gần 20 năm mở cửa thị trường như: hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng nhanh, có đóng góp đáng kể vào việc giảm thiểu rủi ro sản xuất kinh doanh đời sống xã hội, cải thiện môi trường đầu tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội; thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất tình trạng số đối tượng lợi dụng khe hở pháp luật thực tiễn kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm xét nhận, bồi thường bảo hiểm xe giới giải khiếu nại bảo hiểm nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, ảnh hưởng đến ngành bảo hiểm nói chung lĩnh vực bảo hiểm xe giới nói riêng Trong chưa thể loại trừ triệt để trục lợi bảo hiểm, cần tập trung nỗ lực vào việc phòng chống, ngăn chặn làm giảm hậu tình trạng Cơng tác phòng chống trục lợi trở thành yêu cầu khách quan để trì phát triền bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam Qua nghiên cứu đề tài cho thấy cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long dần hoàn thiện, bước đạt số thành cơng định Bên cạnh đó, cơng tác phịng chống trục lợi vướng phải hạn chế, tồn trình thực Để giải vấn đề trên, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới cho Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long Công ty cần đưa đồng giải pháp để hạn chế tối đa trục lợi bảo hiểm giải pháp hoàn thiện hệ thống, nâng cao hiệu công tác quản lý, giải pháp hạn chế trục lợi từ khách hàng, giải pháp nguồn nhân lực, giải pháp nâng cao công nghệ thông tin Bên cạnh đó, cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật Đồng thời, cần xác định rõ cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm lĩnh vực BHXCG không trách nhiệm riêng ngành bảo hiểm mà phải trách nhiệm chung toàn xã hội, cộng đồng địi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan cơng quyền, quan bảo vệ pháp luật người dân Chính vậy, cần có hệ thống giải pháp đồng để ngăn ngừa, phịng 90 chống tình trạng trên, đồng thời nâng cao vai trò, mục tiêu bảo hiểm chắn giúp ổn định tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm trước nguy rủi ro Với hệ thống đồng bộ, đa dạng giải pháp luận văn nêu tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm, quan quản lý nhà nước, người tham gia bảo hiểm xã hội triển khai biện pháp hữu hiệu hay thực kiểm tra, giám sát hành vi trục lợi bảo hiểm cách hiệu quả, đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam tiếp tục phát triển lành mạnh, an toàn hiệu bối cảnh mở cửa hội nhập quốc tế 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách tài liệu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020, ban hành theo Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 15/2/2012 Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Thực trạng trục lợi bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam năm gần đây, Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 13+14+15 tháng 4/2013, trang 22-31 David Bland, 1993, Insurance Principles and practice, The Finance Publishing House, The Chartered Insurance Institute Dexter Morse, Lynne Skjaa, 2004, Tackling insurance fraud: Law and practice, London Đoàn Minh Phụng, 2010, Giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ, Nhà Xuất Tài Hồng Văn Châu, 2006, Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, NXB Lao động xã hội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2012, Kỷ yếu hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới bảo hiểm người Hồ sơ lực Công ty bảo hiểm PVI – Thăng Long (Năm 2014, 2015) 10 National Fraud Authority, 2010, Annual Fraud Indicator 11 National Fraud Strategic Authority, The National Fraud Stratergy: A new approach to combating fraud 2009-2011 12 Nguyễn Văn Định, 2008, Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 13 Website: www.webbaohiem.net ; 2016) II Các văn quy phạm pháp luật 92 www.vnecon.vn; www.pvi.com.vn ( 14 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 15 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 16 Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 Chính phủ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 17 Nghị đinh số 41/2009/NĐ-CP ngày 5/5/2009 Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 18 Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 19 Nghị định 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 20 Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược Phát triển TTBH Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 21 Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 12/2/2012 Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 22 Thông tư số 86/2009/TT-BTC ngày 28/4/2009 sửa đổi bổ sung số điểm Thông tư số 155/2007/TT-BTC Thông tư số 156/2007/TT-BTC 23 Thông tư số 03/2010/TT-BTC ngày 12/01/2010 hướng dẫn thi hành Nghị định số 41/2009/NĐ-CP 93