Báo cáo thực tập tổng hợp tại Quỹ tín dụng nhân dân Hoàng Mai

Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Sau thực tập Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai, nhờ giúp đỡ cán công nhân viên công ty, với hướng dẫn thầy giáo PGS.TS Trần Đăng Khâm, tơi tìm hiểu nắm bắt tổng quan hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hoàng Mai để viết nên Báo cáo thực tập tổng hợp Báo cáo thực tập tổng hợp nhằm khái quát lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ, số thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỒNG MAI 1.1 Giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng Hồng Mai UBND Quận Hồng Mai, Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai thức thành lập theo giấy phép số 15/GP-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Nội cấp ngày 10/8/2007 thức vào hoạt động ngày 13/10/2007 Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ khác ngân hàng, nhằm mục tiêu tương trợ, hỗ trợ cho thành viên, tạo điều kiện thuận lợi cho thành viên hoạt động sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lượng sống, góp phần phát triển kinh tế địa phương Về bản, Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động với nghiệp vụ giống ngân hàng thương mại, chủ yếu cho vay huy Được chấp thuận NHNN thành phố Hà Nội, ủng hộ nhiệt tình Quận ủy, động vốn, thực nghiệp vụ khác ngân hàng Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai trụ sở Ơ 76, lơ 5, Đền Lừ 2, phường Hồng Văn Thụ, quận Hồng Mai, Hà Nội, có 02 điểm giao dịch Yên Sở Mai Động, hoạt động 04 phường: Hoàng Văn Thụ, Yên Sở, Mai Động, Vĩnh Hưng thuộc quận Hoàng Mai Mục tiêu kinh doanh hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương Hiện QTD nhân dân Hoàng Mai áp dụng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao lên đến 12,5%/ năm với sản phẩm tiết kiệm đa dạng, phong phú như: • Tiết kiệm lính lãi đầu kỳ • Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ • Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân • Tiết kiệm rút gốc linh hoạt ( hay tiết kiệm bậc thang ) • Tiết kiệm gia trả tiền nhà • Tiết kiệm gửi góp Tiền gửi quý khách gửi Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai bảo hiểm bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Đối với hoạt động cho vay, Quỹ tín dụng nhân dân Hoàng Mai áp dụng mức lãi suất cho vay thấp 14%/năm với sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn khách hàng như: Cho vay sản xuất kinh doanh • Cho vay nông nghiệp, nông thôn • Cho vay chợ • Cho vay mua, sửa chữa nhà • Cho vay tiêu dùng, mua tơ • Cho vay khuyến học, du học • Cho vay xuất lao động • Cho vay lương hưu • Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Với kỳ hạn cho vay tối đa lên tới năm Với phương châm “ UY TÍN, HIỆU QUẢ”, Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai cam kết đem lại chất lượng phục vụ tốt giao dịch với quý khách hàng 1.2 sản phẩm dịch vụ Quỹ tín dụng Hồng Mai A CHO VAY - CHO VAY TRẢ GĨP XÂY NHÀ, SỬA NHÀ CỬA Cho vay trả góp xây nhà, sửa chữa nhà sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp Khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất nhà theo mong muốn - CHO VAY BỔ SUNG VỐN KINH DOANH SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Vay trung hạn – bổ sung vốn lưu động ngắn hạn hình thức tài trợ nhu cầu vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Quý Khách hàng nguồn vốn vay trung hạn, giúp Quý Khách yên tâm sản xuất kinh doanh với nguồn vốn ổn định Ưu điểm: Bổ sung nguồn vốn lưu động ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh nguồn vốn vay trung hạn - CHO VAY CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN Hỗ trợ tiêu dùng sản phẩm cho vay trả góp KHƠNG cần tài sản đảm bảo, KHÔNG cần bảo lãnh trả thay công ty, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân công tác công ty (có thu nhập ổn định từ lương) việc mua, sửa chữa, trang trí nhà; mua vật dụng gia đình; du lịch; học tập; v.v với số tiền vay lên đến 250 triệu đồng - CHO VAY MUA NHÀ Ở, NỀN NHÀ Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua nhà, nhà theo mong muốn - CHO VAY DU HỌC Cho vay du học sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài để làm thủ tục xin xét cấp Visa và/hoặc tốn chi phí du học chi phí phát sinh thời gian du học - CHO VAY CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ "Cho vay cầm cố giấy tờ có giá" sản phẩm tín dụng Hoàng Mai Fund dành cho quý khách hàng người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống - CHO VAY TRẢ GÓP TIÊU DÙNG SINH HOẠT Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân chay, cưới hỏi, nhu cầu thiết yếu khác sống - CHO VAY MUA XE Ô TÔ THẾ CHẤP BẰNG CHÍNH XE MUA Cho vay mua xe Ơ tơ chấp xe mua sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp Khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu lại, giao dịch kinh doanh, với tài sản chấp xe mua - CHO VAY TRẢ GÓP HỖ TRỢ KINH DOANH Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp sản phẩm tín dụng tài trợ vốn lưu động thường xuyên, giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh chịu áp lực trả nợ đến hạn - CHO VAY CẦM CỐ CỔ PHIẾU Cho vay chấp cổ phiếu sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn dành cho khách hàng cá nhân sở hữu cổ phiếu có nhu cầu cầm cố để vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai B tiền gửi - SẢN PHẨM TIỀN GỬI “TIẾT KIỆM LĨNH LÃI ĐỊNH KỲ SINH LỜI ĐỊNH KỲ” Từ ngày 12/12 Quỹ TDND Hoàng Mai triển khai Sản phẩm “Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ - sinh lời định kỳ” Nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng cá nhân, giúp khách hàng có thêm nhiều lựa chọn Từ ngày 12/12/2012 Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai triển khai sản phẩm “Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ - sinh lời định kỳ”, khách hàng lĩnh lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý để phục vụ nhu cầu tài thường xun cá nhân gia đình - TIỀN GỬI TIẾT KIỆM BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM Tiện ích sản phẩm: • Q Khách rút vốn trước hạn • Trước ngày đến hạn, Q Khách yêu cầu HMF chuyển sang kỳ hạn khác với kỳ hạn gửi ban đầu SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân • Đảm bảo vay vốn hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn HMF • Dùng để xác nhận khả tài cho Quý Khách thân nhân du lịch, học tập, … nước - TIỀN GỬI THANH TOÁN BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM Tiền gửi tốn tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức quỹ tín dụng Hồng Mai nhằm mục đích thực giao dịch toán qua ngân hàng C DỊCH VỤ KHÁC - DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN TRONG NƯỚC BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM Dịch vụ cung cấp cho khách hàng tiện ích: • Có thể chuyển tiền cho người thân, bạn bè hay đối tác có khơng có tài khoản QTDHM ngân hàng khác • Có thể chuyển tiền tiền mặt chuyển khoản • Khơng hạn chế số tiền chuyển - CHUYỂN TIỀN TRONG NƯỚC Đối tượng tham gia chương trình: Tổ chức có tài khoản QTDHM có nhu cầu chuyển tiền cho người nhận có tài khoản khơng có tài khoản ngân hàng Chuyển tiền nước việc QTDHM trích tiền từ tài khoản khách hàng chuyển cho người nhận nước thông qua hệ thống ngân hàng 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Quỹ tín dụng Hồng Mai 1.3.1 Mơ hình tổ chức máy quản lý Quỹ tín dụng Mơ hình tổ chức máy quản lý Quỹ tín dụng thiết lập theo mơ hình trực tuyến chức SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân 1.3.2 Sơ đồ máy quản lý QuỹTD SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC 1.3.3 Chức nhiệm vụ phận Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai thiết lập máy quản trị điều hành riêng biệt phù hợp với tiêu chuẩn tổ chức hoạt động QTDND (Quyết định số 45/2006/QĐ-NHNN ngày 11/09/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Hội đồng quản trị: Hội đồng Quản trị (HĐQT) Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai gồm thành viên Chủ tịch HĐQT làm việc thường SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân trực Hội đồng họp định kỳ hàng tháng để đánh giá định hướng hoạt động Quỹ Hội đồng quản trị có vai trị xây dựng chiến lược tổng thể định hướng lâu dài cho Quỹ, ấn định mục tiêu tài giao cho Ban điều hành Hội đồng đạo giám sát hoạt động Ban điều hành thơng qua Ban Kiểm sốt Ban điều hành: Ban điều hành gồm có Giám đốc điều hành chung 01 Phó Giám đốc Ban điều hành có chức cụ thể hóa chiến lược tổng thể mục tiêu HĐQT đề ra, kế hoạch phương án kinh doanh, tham mưu cho HĐQT vấn đề chiến lược, sách trực tiếp điều hành hoạt động Quỹ Ban kiểm soát: Nhiệm vụ Ban kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động Quỹ tuân thủ pháp luật, quy định pháp lý hệ thống QTDND quy chế, quy trình nghiệp vụ QTD Qua đó, Ban Kiểm sốt đánh giá chất lượng điều hành hoạt động Quỹ đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỒNG MAI 2.1 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng Hoàng Mai giai đoạn 2009 – 2011 Trong suốt trình hoạt động kinh doanh, NHTMCPCTVN - Chi nhánh thành phố Hà Nội khơng ngừng phấn đấu để hồn thành kế hoạch giao Nhờ mà kết hoạt động kinh doanh ln có bước tiến khả quan điều thể qua bảng sau: Đơn vị tính : Tỷ đồng Năm 2009 2010 Tổng thu 1.734 Tổng chi Chỉ tiêu Chênh lệch thu chi So sánh 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng % 2.570 836 48.2 1.500 2.180 680 45.3 234 390 156 66.7 (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDNDHM) Bảng 2.1.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009 - 2011 Mặc dù ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu, kinh tế gặp nhiều khó khăn nhờ nỗ lực hoạt động kinh doanh, khai thác triệt để mạnh, quản lý tốt hoạt động lãi suất, linh hoạt triển khai mạng lưới giao dịch, dịch vụ bán lẻ…Tổng thu năm 2010 đạt 2.570 tỷ đồng tăng 836 tỷ đồng tương đương với tăng 48.2% so với năm 2009.Tổng chi năm 2010 đạt 2.180 tỷ đồng tăng 680 tỷ đồng so với 1.500 tỷ năm 2009.Như so với năm 2009,tốc độ tăng doanh thu 48.2 % lớn tốc độ tăng chi phí 45.3% nên chênh lệch thu chi năm 2010 tăng tận 66.7% tương đương với 156 tỷ đồng lên đến 390 tỷ đồng, vượt 11.2% kế hoạch năm Trong năm quaQuỹ tín dụng Hồng Mai ngồi nhiệm vụ quan trọng SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân thực nhiệm vụ theo đạo tổng giám đốc khơng ngừng đưa sách, biện pháp nhằm tăng cường phát triển hoạt động tín dụng địa bàn thành phố Do nhận thấy tầm quan trọng tín dụng với hoạt động Ngân hàng nói chung Quỹ TD nói riêng, nên năm qua mục tiệc chi nhánh sàng lọc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng truyền thống Đồng thời không ngừng nghiên cứu thị trường để mở rộng tìm kiếm khách hàng, tiếp cận dự án phát triển kinh tế có tính khả thi cao, đặt móng cho việc mở rộng cơng tác tín dụng địa bàn hiệu 2.2 Tình hình huy động vốn: Huy động vốn hoạt động quan trọng điều kiện sống Ngân hàng thương mại Huy động vốn nhiều Ngân hàng mạnh hoạt động tín dụng, thực chức tạo tiền Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng HM Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng cộng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So sánh 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng 15.858 100% 31.775 100% 15.917 100% 10.517 5.342 66 34 24.850 6.925 78 22 14.333 1.583 136 30 2.384 13.037 15 85 5.084 26.691 16 84 2.700 13.654 113 104 7.246 3.197 2.422 775 46 20 15 13.105 3.134 2.964 170 41 10 5.859 - 63 542 - 605 81 -2 22 -78 2009 2010 I.Phân theo loại tiền 1.VND 2.Ngoại tệ quy VND II.Phân theo kỳ hạn 1.Khơng kỳ hạn 2.Có kỳ hạn III.Phân theo đối tượng 1.Tiền gửi toán 2.Tiền gửi dân cư - Tiền gửi tiết kiệm - Phát hành GTCG SVTH: Hoàng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 10 Báo cáo thực tập tổng hợp 3.Tiền gửi định chế tài Chỉ tiêu Năm 2009 Trường Đại học Kinh tế quốc dân 5.414 Năm 2010 34 15.536 Năm 2011 49 10.122 187 ĐVT: đồng Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 -51.999.132 -51.999.132 Nhà cửa, vật kiến 192.436.779 140.437.647 88.438.515 trúc Máy móc thiết bị Phương tiện vận tải Tổng 285.314.671 220.727.842 113.481.850 -64.586.829 -107.245.992 533.101.990 477.953.506 422.805.022 -75.148.484 -55.148.484 1.010.853.440 839.118.995 624.725.387 191.734.445 162.394.476 (Nguồn: Báo cáo tài QTDHM 2009, 2010, 2011) Trong năm qua QTDNDHMđã dùng biện pháp để tăng cường huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, mở rộng mạng lưới huy động, lãi suất hấp dẫn tung nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn thu hút nhiều người gửi tiền Điều thể qua tổng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 31.775 tỷ đạt 116% kế hoạch giao, tăng 15.917 tỷ đồng tương đương với tăng 100% so với năm 2009, cụ thể: - Phân theo loại tiền thì: • Tiền gửi VND đạt 24.850 tỷ đồng , chiếm tỷ trọng 78%, tăng 14.333 tỷ tức tăng 136% • Tổng tiền gửi ngoại tệ quy đổi VND đạt 6.325 tỷ, chiếm tỷ trọng 22% tổng nguồn vốn huy động Tăng 1.583 tỷ đồng tương với tăng 30% - Phân theo kỳ hạn: Năm 2010 tiền gửi có kỳ hạn 26.691 tỷ đồng chiếm 84 % tổng nguồn vốn huy động,so với năm 2009 tăng gấp đôi từ 13.037 tỷ đồng, bên cạnh tiền gửi khơng kỳ hạn tăng mạnh mẽ 113% so với năm 2009 lến đến SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 11 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân 5.084 tỷ đồng -Phân theo đối tượng gửi tiền thì: • Tiền gửi tốn Doanh nghiệp năm 2010 tăng 5.859 tỷ tương đương tăng 81% so với năm 2009, tăng từ 7.246 đến 13.105 tỷ đồng Điều cho thấy khách hàng mục tiêu Ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp, chưa tập trung vào đối tượng dân cư mà đối tượng chiếm chủ yếu xã hội • Tiền gửi dân cư chiếm 10 % tổng nguồn vốn huy động, so với năm 2009 giảm 63 tỷ tức 2% từ 3.197 tỷ xuống 3.134 tỷ đồng, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm chiếm 2.964 tỷ lại tăng 542 tỷ tương đương với tăng 22% số khả quan ,bởi công cụ huy động vốn khác trái phiếu Chính phủ, kỳ phiếu, chứng tiền gửi giảm mạnh 605 tỷ đồng, tương đương với 78%, điều dễ thấy năm qua lạm phát cao, nên lãi suất công cụ huy động vốn cao bình thường nên Quỹ tín dụng HM giảm nguồn vốn • Tiền gửi định chế tài năm 2010 15.536 tỷ chiếm tới 49 % tổng nguồn vốn huy động, tăng 10.122 tỷ tương đương với tăng 187% so với năm 2009 Nguồn vốn chủ yếu từ Kho bạc Nhà nước gửi Qua ta thấy quỹ TD tạo mối quan hệ tốt với tổ chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi với lãi suất thấp lãi suất thị trường Tuy nhiên nguồn vốn không ổn định, mà tỷ trọng chiếm 49% nên công tác huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế tăng nhanh chưa tốt SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 12 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn QTDNDHM Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2009 Số tiền 2010 So sánh Tỷ Số Tỷ Số Tỷ trọng tiền trọng tiền trọn Chỉ tiêu g A Dư nợ cho vay 5.943 100% 11.647 100% 5.704 96% Trong dư nợ cho 130,2 2.2 445,2 3.8 315 241 -VND 4.055 68 6.489 56 2.434 60 -Ngoại tệ quy đổi 1.888 32 5.158 44 3.270 173 - Ngắn hạn 3.179 53 6.781 58 3.602 113 -Trung dài hạn 2.754 47 4.866 42 2.102 76 - DNNN 3.969 67 8.824 76 4.855 122 - Ngoài quốc doanh 1.974 33 2.823 24 849 43 - Có TSBĐ 2.502 42 3.800 33 1.298 52 - Khơng có TSBĐ 3.441 58 7.847 67 4.406 128 B Nợ xấu 28,7 0.5 69,8 0.6 41.1 143 vay tiêu dùng Theo loại tiền Theo thời hạn Theo TPKT Theo tài sản bảo đảm (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDNDHM) Qua bảng 2.2 ta thấy dự nợ cho vay 11.647 tỷ tăng 5.704 tỷ, tương đương với tăng 96 % so với năm 2009 Điều dễ hiểu năm 2010 SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 13 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân năm kinh tế có phục hồi từ khủng hoảng Doanh nghiệp cần vay vốn để mua nguyên vật liệu, nhập máy móc để phục hồi mở rộng sản xuất mà năm 2008 2009 thu hẹp sản xuất Trong tổng dư nợ cho vay cho vay tiêu dùng chiếm 2% năm 2009 sang năm 2010 tăng mạnh 241% từ 130,2 tỷ đồng lên đến 445,2 tỷ đồng SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 14 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỒNG MAI 3.1 Ưu điểm Để có kế hoạch phát triển nguồn vốn Quỹ TD đánh giá cách chi tiết, phân tích tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn… để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay từ người gửi tiền Đồng thời, quỹ TD phải chủ động xây dựng kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn cho hợp lý Trên sở đó, ngân hàng có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân Quỹ TD nói riêng cho kinh kế nói chung, khơng bị động vốn q trình sử dụng vốn Cơng tác huy động vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực Khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác nhau, vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tình giải pháp tình Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững Đề án chiến lược nguồn vốn ngân hàng công thương Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 đặt mục tiêu tổng quát cho công tác huy động vốn ngân hàng là: “tiếp tục trì phương thức huy động truyền thống đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng sản phẩm huy động vốn phong phú, đa dạng, đại Phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao bền vững, cân nhịp độ tăng trưởng tín dụng hoạt động khác, điều chỉnh trì cân đối nguồn vốn, thời hạn, lãi suất cho quỹ tín dụng Hồng Mai SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 15 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân 3.2 Hạn chế Các hạn chế để bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Điều 126 Những trường hợp khơng cấp tín dụng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng tổ chức,cá nhân sau đây: a) Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, pháp nhân cổ đơng có người đại diện phần vốn góp thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt tổ chức tín dụng cơng ty cổ phần, pháp nhân thành viên góp vốn, chủ sở hữu tổ chức tín dụng cơng ty trách nhiệm hữu hạn; b) Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương Quy định khoản Điều không áp dụng quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng cho khách hàng sở bảo đảm đối tượng quy định khoản Điều Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng bảo đảm hình thức để tổ chức tín dụng khác cấp tín dụng cho đối tượng quy định khoản Điều Tổ chức tín dụng khơng cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh chứng khốn mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm sốt Tổ chức tín dụng khơng cấp tín dụng sở nhận bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng cơng ty tổ chức tín dụng SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 16 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Tổ chức tín dụng khơng cho vay để góp vốn vào tổ chức tín dụng khác sở nhận tài sản bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng nhận vốn góp Điều 127 Hạn chế cấp tín dụng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho đối tượng sau đây: a) Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm tốn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tra viên tra tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; b) Kế tốn trưởng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; c) Cổ đơng lớn, cổ đơng sáng lập; d) Doanh nghiệp có đối tượng quy định khoản Điều 126 Luật sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó; đ) Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng; e) Các cơng ty con, cơng ty liên kết tổ chức tín dụng doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm sốt Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối tượng quy định điểm a, b, c, d đ khoản Điều không vượt q 5% vốn tự có tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việc cấp tín dụng đối tượng quy định khoản Điều phải Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên tổ chức tín dụng thơng qua cơng khai tổ chức tín dụng Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối tượng quy định điểm e khoản Điều khơng vượt q 10% vốn tự có tổ chức tín dụng; tất đối tượng quy định điểm e khoản Điều không vượt 20% vốn tự có tổ chức tín dụng SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 17 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Điều 128 Giới hạn cấp tín dụng Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng không vượt 25% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng Mức dư nợ cấp tín dụng quy định khoản khoản Điều không bao gồm khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân trường hợp khách hàng vay tổ chức tín dụng khác Mức dư nợ cấp tín dụng quy định khoản khoản Điều bao gồm tổng mức đầu tư vào trái phiếu khách hàng phát hành Giới hạn điều kiện cấp tín dụng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước quy định Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng người có liên quan vượt q giới hạn cấp tín dụng quy định khoản khoản Điều tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cấp tín dụng hợp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong trường hợp đặc biệt, để thực nhiệm vụ kinh tế - xã hội mà khả hợp vốn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng Thủ tướng Chính phủ định mức cấp tín dụng tối đa vượt giới hạn quy định khoản khoản Điều trường hợp cụ thể SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 18 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Tổng khoản cấp tín dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi quy định khoản Điều không vượt bốn lần vốn tự có tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Điều 129 Giới hạn góp vốn, mua cổ phần Mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại công ty con, công ty liên kết ngân hàng thương mại vào doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực quy định khoản Điều 103 Luật không vượt 11% vốn điều lệ doanh nghiệp nhận vốn góp Tổng mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại vào doanh nghiệp, kể công ty con, công ty liên kết ngân hàng thương mại khơng vượt 40% vốn điều lệ quỹ dự trữ ngân hàng thương mại Mức góp vốn, mua cổ phần cơng ty tài công ty con, công ty liên kết công ty tài vào doanh nghiệp theo quy định khoản Điều 110 Luật không vượt 11% vốn điều lệ doanh nghiệp nhận vốn góp Tổng mức góp vốn, mua cổ phần cơng ty tài theo quy định khoản Điều 110 Luật vào doanh nghiệp, kể công ty con, công ty liên kết cơng ty tài khơng vượt 60% vốn điều lệ quỹ dự trữ cơng ty tài Tổ chức tín dụng khơng góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác cổ đơng, thành viên góp vốn tổ chức tín dụng Điều 130 Tỷ lệ bảo đảm an toàn Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải trì tỷ lệ bảo đảm an tồn sau đây: a) Tỷ lệ khả chi trả; b) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% tỷ lệ cao theo quy định SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 19 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nước thời kỳ; c) Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn; d) Trạng thái ngoại tệ, vàng tối đa so với vốn tự có; đ) Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi; e) Các tỷ lệ tiền gửi trung, dài hạn so với tổng dư nợ cho vay trung, dài hạn Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi tham gia hệ thống tốn liên ngân hàng quốc gia phải nắm giữ số lượng tối thiểu giấy tờ có giá phép cầm cố theo quy định Ngân hàng Nhà nước thời kỳ Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể tỷ lệ bảo đảm an toàn quy định khoản Điều loại hình tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tổng số vốn tổ chức tín dụng đầu tư vào tổ chức tín dụng khác, cơng ty tổ chức tín dụng hình thức góp vốn, mua cổ phần khoản đầu tư hình thức góp vốn, mua cổ phần nhằm nắm quyền kiểm sốt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn phải trừ khỏi vốn tự có tính tỷ lệ an tồn Trong trường hợp tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng đạt có khả khơng đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định điểm b khoản Điều này, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước giải pháp, kế hoạch khắc phục để bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định Ngân hàng Nhà nước áp dụng biện pháp cần thiết theo quy định Điều 149 Luật này, bao gồm việc hạn chế phạm vi hoạt động, xử lý tài sản tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhằm bảo đảm để tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 20 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Điều 131 Dự phòng rủi ro Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Khoản dự phịng rủi ro hạch tốn vào chi phí hoạt động Việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Nhà nước quy định sau thống với Bộ Tài Trong trường hợp tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thu hồi vốn xử lý khoản dự phòng rủi ro, số tiền thu hồi coi doanh thu tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Điều 132 Kinh doanh bất động sản Tổ chức tín dụng khơng kinh doanh bất động sản, trừ trường hợp sau đây: Mua, đầu tư, sở hữu bất động sản để sử dụng làm trụ sở kinh doanh, địa điểm làm việc sở kho tàng phục vụ trực tiếp cho hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng; Cho thuê phần trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết, thuộc sở hữu tổ chức tín dụng; Nắm giữ bất động sản việc xử lý nợ vay Trong thời hạn 03 năm, kể từ ngày định xử lý tài sản bảo đảm bất động sản, tổ chức tín dụng phải bán, chuyển nhượng mua lại bất động sản để bảo đảm tỷ lệ đầu tư vào tài sản cố định mục đích sử dụng tài sản cố định quy định Điều 140 Luật Điều 133 Yêu cầu bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng điện tử Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phải bảo đảm an toàn bảo mật hoạt động ngân hàng điện tử theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 21 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Điều 134 Quyền, nghĩa vụ cơng ty kiểm sốt Cơng ty sở hữu trực tiếp gián tiếp 20% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu nắm quyền kiểm soát ngân hàng thương mại trước ngày Luật có hiệu lực; ngân hàng thương mại có cơng ty con, cơng ty liên kết (sau gọi tắt công ty kiểm sốt) có quyền, nghĩa vụ sau đây: Tuỳ thuộc vào loại hình pháp lý cơng ty con, cơng ty liên kết, cơng ty kiểm sốt thực quyền, nghĩa vụ với tư cách thành viên góp vốn, chủ sở hữu cổ đơng quan hệ với công ty con, công ty liên kết theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; Hợp đồng, giao dịch quan hệ khác cơng ty kiểm sốt với công ty con, công ty liên kết phải thiết lập thực độc lập, bình đẳng theo điều kiện áp dụng chủ thể pháp lý độc lập; Cơng ty kiểm sốt khơng can thiệp vào tổ chức, hoạt động công ty con, cơng ty liên kết ngồi quyền chủ sở hữu, thành viên góp vốn cổ đơng Điều 135 Góp vốn, mua cổ phần cơng ty con, cơng ty liên kết, cơng ty kiểm sốt Công ty con, công ty liên kết cơng ty kiểm sốt khơng góp vốn, mua cổ phần Công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng khơng góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng cơng ty con, công ty liên kết công ty kiểm sốt khơng góp vốn, mua cổ phần cơng ty kiểm sốt SVTH: Hồng Bích Nhung , Lớp: Ngân hàng, K41 22 .. .Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HOÀNG MAI 1.1 Giới thiệu khái quát q trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng Hồng Mai. .. hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỒNG MAI 2.1 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng Hồng Mai giai... Ngân hàng, K41 Báo cáo thực tập tổng hợp Trường Đại học Kinh tế quốc dân 1.3.2 Sơ đồ máy quản lý QuỹTD SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC 1.3.3 Chức nhiệm vụ phận Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai thiết lập máy