29 MỤC LỤC CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 2 1 1 Khái quát chung về thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng 2 1 1 1 Khái niệm về thông ti.
MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.2 Khái quát chung nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.2.2 Bản chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.2.3 Phạm vi đảm bảo thông tin khách hàng 1.2.4 Thời hạn thực bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng 1.3 Ý nghĩa việc bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng CHƯƠNG 2:NHỮNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 2.1 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng 2.1.1 Nguyên tắc nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng .6 2.1.2 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng .6 2.2 Việc thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 2.2.1 Chủ thể việc thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến trình thực thi pháp luật 11 2.2.3 Các biện pháp bảo đảm việc thực thi pháp luật 12 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Theo Từ điển Tiếng Việt định nghĩa: “ Thông tin điều tin truyền cho biết truyền đạt, phản ánh tri thức hình thức khác nhau, cho biết giới xung quanh trình xảy nó” Vậy hiểu thơng tin vật, việc xảy đời sống trải qua trình nghiên cứu Chúng ta tiếp nhận thơng tin cách quan sát trực tiếp thông qua phương tiện truyền thông Đó khái niệm thơng tin thơng thường cịn thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng khái quát “ Thông tin khách hàng cung cấp, thông tin phát sinh trường hợp khách hàng đề nghị tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cung ứng nghiệp vụ ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ hoạt động phép, bao gồm thông tin định danh khách hàng thông tin sau đây: thông tin tài khoản, thông tin tiền gửi thông tin tài sản gửi, thông tin giao dịch, thông tin tổ chức , cá nhân bên bảo đảm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi thơng tin có liên quan khác.”2 Như vậy, thơng qua hoạt động nghiệp vụ TCTD có thơng tin định danh khách hàng Theo quy định Khoản Điều Nghị định 177/2018/NĐ-CP thơng tin khách hàng quy định cụ thể thành nhóm a) Đối với khách hàng cá nhân: Họ tên; mẫu chữ ký; chữ ký điện tử; ngày, tháng, năm sinh; quốc tịch; nghề nghiệp; địa nơi đăng ký thường trú; nơi tại; địa nơi đăng ký cư trú nước người nước ngoài; số điện thoại; địa thư điện tử; số, ngày cấp, nơi cấp chứng minh nhân dân thẻ cước công dân hộ chiếu (thông tin thị thực khách hàng cá nhân người nước ngoài) khách hàng người đại diện theo pháp luật đại diện theo ủy quyền (gọi chung người đại diện hợp pháp) thơng tin có liên quan khác; b) Đối với khách hàng tổ chức: tên giao dịch đầy đủ; tên viết tắt; giấy phép định thành lập; giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp văn tương đương; địa đặt trụ sở chính, số điện thoại, số fax, địa thư điện tử thông tin quy định điểm a Khoản người đại diện hợp pháp thơng tin có liên quan khác Như vậy, khái niệm thông tin khách hàng quy định cụ thể pháp luật Việt Nam Những thông tin sử dụng khách hàng có nhu cầu đăng ký dịch vụ Ngân hàng Trung tâm từ điển học ( 2011), Từ điển Tiếng việt Đà Nẵng, Hà Nội, tr.1226 2 Khoản 1 điều 3 Nghị định 117/2018 NĐCP quy định việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 3 1.1.2 Đặc điểm thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thông tin khách hàng HĐNH tổng hợp thơng tin hình thành trình ngân hàng thực chun mơn, kỹ thuật nghề nghiệp Đầu tiên, thơng tin khách hàng mà TCTD có khách hàng tự cung cấp khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Dữ liệu cá nhân hình thành từ nhiều nguồn thuộc lĩnh vực khác đời sống xã hội: dân sự, hình sự, hành chính, y tế, giáo dục, công nghệ thông tin, Đồng thời, liệu lưu trữ văn bản, tài liệu có sẵn, viết, in, tranh ảnh, dạng khác theo quy định pháp luật Việt Nam Ngồi ra, thơng tin khách hàng thể nhiều phương diện đa dạng, phong phú bao gồm thông tin định danh, thông tin liên quan đến đời sống riêng tư tuổi tác, nghề nghiệp, tình trạng nhân, kể tình trạng tài bí mật kinh doanh khách hàng, như: thơng tin liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng, phương án kinh doanh: doanh số hoạt động, đối tác, kết kinh doanh Bên cạnh đó, thơng tin khách hàng nội dung có giá trị kinh tế cao TCTD giữ nhiều thông tin liên quan đến ưu đãi tài dành cho khách hàng thơng qua nghiệp vụ lĩnh vực chun mơn Tùy thuộc vào loại thông tin chủ thể nắm giữ mà thông tin khách hàng cung cấp có giá trị khác Các đối thủ cạnh tranh khách hàng lợi dụng thơng tin để gây bất lợi cho khách hàng dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh kinh doanh Do tính quan trọng thơng tin nên TCTD có nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng 1.2 Khái quát chung nghĩa vụ bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.2.2 Bản chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Có nhiều quan điểm đưa chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Theo Maria Celia Ramos, nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng ngân hàng xuất nhằm hai mục đích trì niềm tin khách hàng vào hệ thống ngân hàng bảo vệ quyền riêng tư Saldanha Sanches, phản bác lập luận cho rằng, quyền riêng tư quyền liên quan đến sống, gia đình, nhà cửa Bảo mật thông tin khách hàng không ghi nhận thể nguyên tắc lập hiến liên quan đến quyền riêng tư Nhưng quan điểm nhận đồng tình nhiều người xem bảo mật thơng tin khách hàng loại bí mật nghề nghiệp giống với nghĩa vụ bảo mật nghề nghiệp luật sư hay bác sĩ Bởi thơng qua thơng tin mà khách hàng cung cấp biết yếu tố riêng tư đến đời sống, số tiền gửi, bí mật kinh doanh ,… khách hàng Khi khách hàng cung cấp thơng tin cá nhân cho ngân hàng có nghĩa họ lựa chọn tin Dẫn từ Elisa Rangel Nunes ( 2014), Tldđ 4 tưởng vào chuyên môn nghề nghiệp ngân hàng khách hàng cung cấp thông tin ngân hàng bảo đảm thông tin họ khơng bị tiết lộ bên ngồi Ngân hàng tiếp nhận lưu trữ thông tin khách hàng nhằm mục đích kinh doanh nên có nghĩa vụ phải bảo đảm bí mật cho thơng tin khách hàng 1.2.3 Phạm vi đảm bảo thông tin khách hàng Về nguyên tắc ngân hàng có nghĩa vụ giữ bí mật tất thơng tin mà khách hàng cung cấp trình thực giao dịch Khi có bên thứ ba yêu cầu biết thơng tin khách hàng ngân hàng phải thơng báo cho khách hàng, khách hàng đồng ý tiết lộ cịn khách hàng khơng đồng ý ngân hàng có quyền từ chối u cầu bên thứ ba Tại điều 14 Luật tổ chức tín dụng phạm vi bảo mật thơng tin khách hàng “ tổ chức tín dụng khơng cung cấp thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch khách hàng” Như pháp luật Việt Nam quy định rõ ràng thông tin không tiết lộ khách hàng ngân hàng tiết số thông tin định danh chữ ký xác nhận khách hàng thực giao dịch ngân hàng, kẻ gian lợi dụng điều để thực số giao dịch phi pháp gây thiệt hại trực tiếp đến khách hàng Ngoài việc lộ số dư tài khoản hay giao dịch chuyển tiền ảnh hưởng đến việc kinh doanh khách hàng Các đối thủ cạnh tranh vào xác định tình hình kinh doanh khách hàng đối tác mà họ hợp tác nhằm đưa chiến lược kinh doanh tài biết khả toán khách hàng đâu dẫn đến việc cạnh tranh không lành mạnh kinh doanh Việc tiết lộ thông tin không gây ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng mà gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Một tổ chức tín dụng khơng thể đảm bảo giữ bí mật thơng tin không khách hàng tin tưởng lựa chọn để sử dụng dịch vụ Điều làm tổ chức tín dụng khách hàng, hội tăng thu nhập, đặc biệt lòng tin khách hàng sử dụng dịch tổ chức tín dụng nói riêng lịng cơng chúng nói riêng 1.2.4 Thời hạn thực bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng Khi khách hàng khơng cịn sử dụng dịch vụ tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng phải bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng đến bao giờ? Về mặt lý luận tổ chức tín dụng có nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng từ khách hàng cung cấp thông tin để thực nhiệm vụ sau khách hàng khơng cịn sử dụng dịch vụ Lý thơng tin khách hàng có tính nhạy cảm mặt thương mại Các thông tin khách hàng cịn giá trị đối thủ cạnh tranh người xấu lợi dụng thông tin để thực giao dịch bất hợp pháp gây thiệt hại đến khách hàng Theo điểm b, khoản điều 14 Nghị định số 117/2018/ NĐ-CP quy định “ đảm bảo an toàn, bí mật thơng tin khách hàng q trình cung cấp, quản lý, sử dụng, lưu trữ thông tin khách hàng” hiểu tổ chức tín dụng có nghĩa vụ phải đảm bảo giữ bí mật thông tin khách hàng vô thời hạn pháp luật có quy định việc chấm dứt nghĩa vụ 1.3 Ý nghĩa việc bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng: Thứ nhất, bảo vệ liệu liên quan đến cá nhân Khi khách hàng muốn sử dụng dịch vụ từ TCTD yêu cầu cung cấp số thông tin nhằm định dạng khách hàng Nếu thông tin không TCTD bảo đảm, bị rị rỉ bên ngồi gây thiệt hại đến khách hàng Trên thực tế có nhiều trường hợp khách hàng bị đánh cắp thông tin thông qua website giả mạo ngân hàng sử dụng mã độc để đánh cắp thông tin Điều bắt buộc TCTD phải giữ thông tin khách hàng an toàn bảo mật để ngăn chặn việc đánh cắp nhận dàng, mà TCTD phải trang bị hệ thống tuân thủ hiệu để phát trường hợp gian lận danh tính Thứ hai, giữ trạng thái riêng tư tài Các thơng tin số dư tài khoản, lịch sử giao dịch phản ánh tình trạng tài cá nhân Khi thơng tin bị lộ ngồi dẫn đến việc khách hàng gặp nguy hiểm từ đối thủ cạnh tranh hay từ người thân nhằm mục đích chiếm đoạt Đối với TCTD: Các TCTD tồn nhờ vào khách hàng Thu nhập TCTD khoản chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay từ khoản phí thu từ việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng nên việc bảo đảm giữ bí mật thơng tin khách hàng có ý nghĩa lớn TCTD: Thứ nhất, khuyến khích khách hàng gửi tiền Khi có tiền nhàn rỗi khách hàng thường lựa chọn đầu tư vào tiền ảo, khoản đầu tư tài hay mua vàng Việc đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro nên khách hàng lựa chọn việc tích trữ tiền cá nhân Khi TCTD bảo mật thơng tin khách hàng khuyến khích người gửi tiền vào TCTD ngăn cản việc trích trữ tiền cá nhân Thứ hai, thúc đẩy hiệu hoạt động kinh doanh TCTD TCTD lưu trữ thông tin khách hàng nhằm thực mục đích kinh doanh họ, TCTD hoạt động thơng tin khách hàng Thơng tin khách hàng cịn giúp TCTD tránh rủi ro tín dụng Nghĩa TCTD dựa lịch sử tín dụng khách hàng để giảm rủi ro nợ hạn thu hồi nợ hiệu Đối với kinh tế: Bảo mật thông tin khách hàng tạo lòng tin khách hàng, khiến cho lượng khách hàng tham gia giao dịch TCTD tăng lên, tạo dịng tiền lưu thơng Khi ngân hàng có lượng lớn tiền để cấp tín dụng, sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để cung cấp cho nhà đầu tư sinh lời, từ thúc đẩy kinh tế phát triển Tóm lại bảo mật thơng tin khách hàng có lợi cho bên tham gia Khách hàng có nơi an tồn để gửi tiền TCTD có thêm nguồn vốn để phát triển CHƯƠNG 2:NHỮNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 2.1 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thông tin khách hàng 2.1.1 Nguyên tắc nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng Ngun tắc bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng coi nguyên tắc chủ đạo, hình thành sở tơn trọng quyền riêng tư cá nhân, nghĩa vụ liên quan đến hoạt động chuyên môn nghề nghiệp, nguyên tắc thiện chí, trung thực Trong mối quan hệ tổ chức tín dụng khách hàng, thơng tin khách hàng mà tổ chức tín dụng có thơng qua q trình giao dịch, cung ứng nghiệp vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ tổ chức tín dụng có nghĩa vụ không để lộ thông tin sống riêng tư cá nhân khách hàng tài khách hàng bị chủ thể khác tiếp cận dễ dàng Nghĩa vụ đảm bảo bí mật thơng tin liệu khách hàng TCTD điều vô cần thiết Nội dung đảm bảo bí mật thơng tin khách hàng ghi nhận nhiều VBQPPL khác Trên sở Hiến pháp Việt Nam, Quốc hội - quan thực quyền lập hiến, quyền lập pháp định vấn đề quan trọng đất nước giám sát tối cao hoạt động nhà nước ban hành nhiều đạo luật đảm bảo thực hóa quyền đảm bảo bí mật thơng tin cá nhân, tổ chức lĩnh vực chuyên biệt - lĩnh vực hoạt động ngân hàng Theo đó, nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng TCTD số trường hợp lợi ích TCTD bị xâm hại khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ cho TCTD, chủ thể khác bị khách hàng TCTD xâm hại đến tài sản pháp luật can thiệp nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên Việc cung cấp thông tin khách hàng cho bên thứ ba thực có cho phép khách hàng khách hàng ngầm đồng ý việc TCTD cung cấp thơng tin 2.1.2 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng Căn theo khoản 2, Điều 14 Luật TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 có nghĩa vụ bảo mật thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch liên quan TCTD khách hàng Đồng thời, khoản Điều “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cung cấp thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cho tổ chức, cá nhân khác, trừ trường hợp có yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật chấp thuận khách hàng”, theo nghĩa vụ TCTD bị giới hạn khi: Thứ nhất, có yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật TCTD phải cung cấp thông tin khách hàng cho quan nhà nước có thẩm quyền liên quan đến hoạt động điều tra, truy tố, xét xử thi hành án, cho quan tra, theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, liên quan đến hoạt động kiểm toán, đến quy định thuế, đến trình giải việc phá sản Việc TCTD cung cấp thông tin khách hàng trường hợp loại trừ nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Căn khoản Điều 13 Luật TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam u cầu TCTD có nghĩa vụ cung cấp thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có quan hệ tín dụng thơng tin nhận dạng, hợp đồng tín dụng, quan hệ tín dụng, tình trạng tài khoản thẻ tín dụng, bảo đảm tiền vay, tài năm khách hàng vay doanh nghiệp đầu tư trái phiếu khách hàng vay doanh nghiệp.4 Thứ hai, đồng ý khách hàng Khách hàng TCTD chủ sở hữu thông tin, liệu bí mật,có tồn quyền tiết lộ thơng tin thân cho phép TCTD cung cấp thơng tin bí mật TCTD miễn trừ nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng có đồng ý khách hàng việc cung cấp thông tin bí mật họ Luật TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 văn hướng dẫn liên quan khẳng định chủ thể trực tiếp thơng tin bí mật khách hàng HĐNH khách hàng, việc phải bảo mật thông tin khách hàng nghĩa vụ bắt buộc, buộc TCTD phải tuân thủ Căn điểm b khoản 1,2 Điều 11 Nghị định số 117/2018/NĐ-CP, TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cung cấp thơng tin khách hàng cho tổ chức khác, cá nhân thuộc trường hợp có chấp thuận khách hàng, hình thức văn hình thức khác theo thỏa thuận với khách hàng Đồng thời, TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có trách nhiệm cung cấp thơng tin khách hàng cho khách hàng người đại diện hợp pháp khách hàng Khoản Điều Nghị định số 117/2018/NĐ-CP “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cung cấp thơng tin xác thực khách hàng truy cập dịch vụ ngân hàng bao gồm mã khóa bí mật, liệu sinh trắc học, mật truy cập khách hàng, thông tin xác thực khách hàng khác cho quan, tổ chức, cá nhân nào, trừ trường hợp chấp thuận khách hàng văn hình thức khác theo thỏa thuận với khách hàng đó.” Theo đó, quy Khoản Điều Thông tư số 27/2017/TT- NHNN ngày 31/12/2017 Thống đốc NHNN Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định hoạt động thông tin tín dụng NHNN Việt Nam 8 định pháp luật nhấn mạnh TCTD có nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng khách hàng thực giao dịch hàng hình thức trực tuyến thơng qua Internet Ngoài ra, Điều 38 Luật NHNN Việt Nam 2010 quy định nghĩa vụ bảo vệ bí mật bí mật thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi giao dịch khách hàng Theo đó, Điều 38 Luật NHNN Việt Nam 2010 quy định bảo mật thông tin sau: “1 Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm lập danh mục, thay đổi độ mật, giải mật bí mật nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng gửi quan nhà nước có thẩm quyền định; bảo vệ bí mật Ngân hàng Nhà nước tổ chức, cá nhân theo quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước quyền từ chối yêu cầu tổ chức, cá nhân việc cung cấp thông tin mật tiền tệ ngân hàng, trừ trường hợp theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật Cán bộ, công chức Ngân hàng Nhà nước phải giữ bí mật thơng tin hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng bí mật tiền gửi tổ chức, cá nhân theo quy định pháp luật.” Như vậy, thông tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng phải bảo mật tuyệt đối, trừ trường hợp pháp luật quy định phép cung cấp Bảo mật thông tin khách hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, quan, tổ chức không tự ý tiết lộ thơng tin khách hàng bên ngồi hay thực hành vi bất việc trục lợi, sử dụng trái phép, mua bán, trao đổi, tặng cho, sửa chữa, thay đổi cơng khai hóa thơng tin Do đó, ngoại trừ trường hợp pháp luật quy định cho phép cung cấp thông tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng phép làm lộ thơng tin khách hàng Theo đó, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 luật liên quan ghi nhận chế tài mà ngân hàng tổ chức tín dụng phải gánh chịu tùy theo tính chất, mức độ hành vi vi phạm bị xử lý kỷ luật, phạt vi phạm hành chính, truy cứu trách nhiệm hình sự, phải bồi thường thiệt hại Đồng thời, Nghị định 117/2018/NĐ-CP có quy định để khách hàng bảo vệ trường hợp có vi phạm xảy ra, theo đó, khách hàng có quyền khiếu nại, khởi kiện, yêu cầu bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật trường hợp quan nhà nước, tổ chức khác, cá nhân, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cung cấp, sử dụng thông tin khách hàng không quy định pháp luật Ngoài ra, khoản 1, Điều 35 BLDS 2015 Điều Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 quy định việc thu thập, lưu giữ, sử dụng, công khai thông tin liên quan đến đời sống riêng tư, bí mật cá nhân, tổ chức phải cá nhân, tổ chức đồng ý Theo đó: “1 Đời sống riêng tư, bí mật cá nhân, bí mật gia đình bất khả xâm phạm pháp luật bảo vệ Việc thu thập, lưu giữ, sử dụng, công khai thông tin liên quan đến đời sống riêng tư, bí mật cá nhân phải người đồng ý, việc thu thập, lưu giữ, sử dụng, công khai thông tin liên quan đến bí mật gia đình phải thành viên gia đình đồng ý, trừ trường hợp luật có quy định khác.”5 “1 Người tiêu dùng bảo đảm an toàn, bí mật thơng tin tham gia giao dịch, sử dụng hàng hóa, dịch vụ, trừ trường hợp quan nhà nước có thẩm quyền yêu cầu Trường hợp thu thập, sử dụng, chuyển giao thông tin người tiêu dùng tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ có trách nhiệm: a) Thơng báo rõ ràng, công khai trước thực với người tiêu dùng mục đích hoạt động thu thập, sử dụng thông tin người tiêu dùng; b) Sử dụng thơng tin phù hợp với mục đích thơng báo với người tiêu dùng phải người tiêu dùng đồng ý; c) Bảo đảm an tồn, xác, đầy đủ thu thập, sử dụng, chuyển giao thông tin người tiêu dùng; d) Tự có biện pháp để người tiêu dùng cập nhật, điều chỉnh thơng tin phát thấy thơng tin khơng xác; đ) Chỉ chuyển giao thơng tin người tiêu dùng cho bên thứ ba có đồng ý người tiêu dùng, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.”6 2.2 Việc thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 2.2.1 Chủ thể việc thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thứ nhất, quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Để hoạt động ngân hàng bảo mật thơng tin khách hàng cần phải thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng để thiết lập khuôn khổ pháp luật cho hoạt động bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Phương thức thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH quan thực thông qua hoạt động ban hành VBQPPL, văn áp dụng pháp luật biện pháp can thiệp trực tiếp thực chức năng, nhiệm vụ Khoản 1, Điều 38 BLDS 2015 6 Điều 6 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 10 Thứ hai, thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng chủ thể trực tiếp nắm giữ bí mật thơng tin khách hàng Những chủ thể trực tiếp nhân viên, người quản lý, điều hành TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, chủ trình thực giao dịch với TCTD có nhiều thông tin quan trọng khách hàng Việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng thể việc thi hành, chấp hành, tuân thủ quy định pháp luật ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng Trong trình thực thi quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng chủ thể không thực hành vi vi phạm pháp luật nghiêm cấm, không hành động, có thỏa thuận, cam kết trái pháp luật Ngồi ra, TCTD phải tích cực thực quy định bảo mật thông tin khách hàng quy định thêm văn nội bộ, quy định nghĩa vụ bảo mật hợp đồng cam kết với khách hàng hợp đồng mẫu phù hợp với quy định pháp luật để thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Thứ ba, thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng chủ thể thứ ba có liên quan Chủ thể thứ ba có liên quan kiểm toán nhà nước, kiểm toán viên nhà nước; cá nhân chủ tài khoản ủy quyền quyền yêu cầu cung cấp thông tin phạm vi ủy quyền; Tổng giám đốc tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức thực quyền nghĩa vụ mình; quan nhà nước quyền yêu cầu cung cấp thông tin để thực nhiệm vụ trình điều tra, truy tố, xét xử thi hành án Chủ thể thứ ba phải thực thi nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng thông qua việc tuân thủ nghĩa vụ bảo mật thông tin mà biết hoạt động nghiệp vụ mình, thực công việc chủ thể sở hữu thông tin ủy quyền Những chủ thể thứ ba pháp luật cho phép quyền yêu cầu cung cấp thông tin chấp thuận khách hàng khách hàng ủy quyền hoạt động nghề nghiệp Thứ tư, thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng Thực thi pháp luật bảo mật thông tin chủ thể thể thông qua việc sử dụng quyền công bố chia sẻ thơng tin bí mật thỏa thuận thơng tin cần giữ bí mật Bên cạnh đó, chủ thể cịn sử dụng quyền khiếu nại, khởi kiện chủ thể nắm giữ bí mật thơng tin vi phạm quyền bảo mật thơng tin mình; đồng thời khách hàng phải thực nghĩa vụ, thỏa thuận việc giữ bí mật thơng tin Khách hàng giao dịch với TCTD phải thực thi nghĩa vụ bảo mật thông tin liên quan đến tiền gửi, giao dịch mình, phải ln thận trọng việc sử dụng quyền liên quan đến việc cung cấp thơng tin bí Khoản 3 Điều 14 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 11 mật cho chủ thể ủy quyền thực giao dịch với TCTD Khách hàng phải có ý thức chủ động bảo mật thơng tin Như vậy, việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng quy định việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng chủ thể trực tiếp cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Bên cạnh đó, cịn phải nghĩa vụ chủ thể thứ ba có liên quan nắm giữ bí mật thơng tin khách hàng trình hoạt động quan quản lý nhà nước HĐNH Các chủ thể thông thường phải đồng thời thực quy định pháp luật nhiều hình thức khác với tính chất, phạm vi, mức độ thực hình thức có khác 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến trình thực thi pháp luật Thứ nhất, mơi trường trị, pháp lý Mơi trường trị, pháp lý nơi bảo đảm việc thực thi pháp luật mối quan hệ bảo mật thông tin khách hàng, cung cấp thông tin khách hàng trường hợp luật định ln đảm bảo lợi ích chủ thể tham gia vào mối quan hệ Khuôn khổ pháp luật bảo mật thông tin khách hàng phải có quy tắc xử chung để chủ thể thực quyền nghĩa vụ Mức độ rõ ràng, cụ thể khả thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng định việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Thứ hai, nhận thức quyền bảo mật thông tin thiết chế bảo đảm quyền khách hàng việc bảo mật thông tin Trong kinh tế xã hội, khách hàng xem yếu tố quan trọng để thúc đẩy thành cơng có hài lịng lịng tin từ họ Vì lẽ đó, khách hàng có nhiều quyền, quyền quan trọng có liên quan đến thơng tin khách hàng gồm quyền sau: Một là, quyền thông báo TCTD cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cách xác, minh bạch Trước thực thỏa thuận giao kết hợp đồng nào, TCTD có nghĩa vụ giải thích cho khách hàng hiểu tất điều khoản liên quan đến việc bảo mật thông tin Hai là, quyền bảo đảm an toàn tham gia giao dịch, sử dụng sản phẩm, dịch vụ TCTD phải tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật quy chế nội hành để bảo đảm mơi trường an tồn thuận lợi tài sản, tiền gửi khoản lợi khách hàng tham gia giao dịch, sử dụng sản phẩm, dịch vụ TCTD Ba là, quyền bảo mật thông tin Nhân viên TCTD, TCTD phải bảo mật thông tin khách hàng, không tiết lộ thông tin tài khoản, tiền gửi giao dịch khác 8 Quyền này được quy định tại Điều 14 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 Bảo mật thơng tin và Điều 6 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Bảo vệ thơng tin của người tiêu dùng 12 khách hàng cho bên thứ ba ngoại trừ số giới hạn theo luật định; TCTD phải bảo vệ thông tin khách hàng khỏi bị bên thứ ba truy cập trái phép Bốn là, “quyền yêu cầu bồi thường thiệt hại, khiếu nại, tố cáo, khởi kiện đề nghị tổ chức xã hội khởi kiện để bảo vệ quyền lợi theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan” Như vậy, thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH trình phức tạp phụ thuộc vào nhiều chủ thể có liên quan trình hoạt động ngân hàng với điều kiện khác Bên cạnh đó, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền khách hàng TCTD; trì nâng cao lịng tin công chúng hệ thống TCTD; bảo đảm việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng.10 2.2.3 Các biện pháp bảo đảm việc thực thi pháp luật Biện pháp thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng cách thức, thủ tục mà chủ thể liên quan phải thực nhằm bảo đảm thực thi hiệu pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Biện pháp thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng gồm biện pháp cụ thể sau: Thứ nhất, biện pháp khuyến khích chủ thể trực tiếp nắm giữ thông tin khách hàng thực tốt nghĩa vụ Bên cạnh quy định mang tính định hướng việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng, nhà làm luật, quan quản lý nhà nước tiền tệ HĐNH quy định biện pháp khuyến khích TCTD quy định thêm cụ thể hóa quy định pháp luật, trang bị, áp dụng phương tiện kỹ thuật đại nhằm bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Thứ hai, biện pháp mang tính chất ngăn ngừa Thơng qua hoạt động tra, kiểm tra, giám sát định kỳ, đột xuất Ngân hàng nhà nước tiến hành xem xét, đánh giá việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng TCTD Đồng thời, phát hạn chế, thiếu sót chế quản lý, sách, pháp luật để kiến nghị biện pháp khắc phục Biện pháp góp phần ngăn ngừa, phát kịp thời xử lý vi phạm nghĩa vụ bảo mật, bảo đảm cho TCTD thực quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng cách nghiêm túc Khoản 6, 7 Điều 8 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 10 Điều 50 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 13 Thứ ba, áp dụng chế tài xử lý hành vi vi phạm pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Trong trình thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng, TCTD cố ý vô ý vi phạm quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Vì vậy, hành vi cần phải xử lý áp dụng biện pháp chế tài nghiêm khắc để răn đe người vi phạm Việc áp dụng biện pháp góp phần ngăn ngừa, hạn chế tình trạng vi phạm nghĩa vụ bảo mật thơng tin, gây tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp khách hàng, hệ thống tín dụng quốc gia hiệu lực quản lý nhà nước 14 Tổ chức tín dụng có trách nhiệm bảo mật thơng tin khách hàng Việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi mà thơng tin thuộc danh mục bí mật nhà nước thực theo quy định pháp luật bảo vệ bí mật nhà nước Theo quy định Khoản Điều 14 Nghị định 117/2018/NĐ-CP Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có trách nhiệm sau đây: - Cung cấp thông tin khách hàng trung thực, đầy đủ, kịp thời, đối tượng phạm vi thông tin yêu cầu cung cấp; - Đảm bảo an toàn, bí mật thơng tin khách hàng q trình cung cấp, quản lý, sử dụng, lưu trữ thông tin khách hàng; - Giải khiếu nại khách hàng việc cung cấp thông tin khách hàng theo quy định pháp luật; - Tổ chức giám sát, kiểm tra xử lý vi phạm quy định nội giữ bí mật, lưu trữ, cung cấp thơng tin khách hàng; - Chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật trường hợp vi phạm quy định Nghị định này, pháp luật có liên quan Trách nhiệm Ngân hàng làm lộ thông tin khách hàng Căn khoản 1, Điều 35 BLDS 2015 Điều Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 việc thu thập, lưu giữ, sử dụng, công khai thông tin liên quan đến đời sống riêng tư, bí mật cá nhân, tổ chức phải cá nhân, tổ chức đồng ý Ngoài ra, Điều 38 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam 2010 Điều 14 Luật tổ chức tín dụng 2010 có quy định nghĩa vụ bảo vệ bí mật bí mật thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi giao dịch khách hàng Theo đó: “Điều 38 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam 2010 quy định bảo mật thông tin sau: Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm lập danh mục, thay đổi độ mật, giải mật bí mật nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng gửi quan nhà nước có thẩm quyền định; bảo vệ bí mật Ngân hàng Nhà nước tổ chức, cá nhân theo quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước quyền từ chối yêu cầu tổ chức, cá nhân việc cung cấp thông tin mật tiền tệ ngân hàng, trừ trường hợp theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật 15 Cán bộ, công chức Ngân hàng Nhà nước phải giữ bí mật thơng tin hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng bí mật tiền gửi tổ chức, cá nhân theo quy định pháp luật Điều 14 Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định bảo mật thông tin sau: Nhân viên, người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng tiết lộ bí mật kinh doanh tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải bảo đảm bí mật thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi không cung cấp thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cho tổ chức, cá nhân khác, trừ trường hợp có yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật chấp thuận khách hàng.” Về nguyên tắc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng, Nghị định 117/2018/NĐ-CP quy định việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi nêu rõ: “Thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải giữ bí mật cung cấp theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017, Nghị định pháp luật có liên quan” Như vậy, thông tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng phải bảo mật tuyệt đối, trừ trường hợp pháp luật quy định phép cung cấp Bảo mật thông tin khách hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, quan, tổ chức không tự ý tiết lộ thông tin khách hàng bên ngồi hay thực hành vi bất việc trục lợi, sử dụng trái phép, mua bán, trao đổi, tặng cho, sửa chữa, thay đổi cơng khai hóa thơng tin Ví dụ: Bản án tội mua bán trái phép thông tin tài khoản ngân hàng số 02/2022/HSST Tòa án nhân dân huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang xét xử sơ thẩm Đối với tài khoản ngân hàng (26 tài khoản) bị cáo người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan mở, sau bán lại thơng tin tài khoản ngân hàng cho bị cáo Nguyễn Trọng Q để bị cáo Q bán cho người khác vi phạm quy định việc mở, quản lý, sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời chủ tài khoản xác định số tiền lại tài khoản ngân hàng thuộc sử hữu Vì tịch thu sung vào ngân sách nhà nước số tiền lại 26 tài khoản ngân h àng mà bị cáo Nguyễn Trọng Q mua bán thơng tin, sau u cầu ngân hàng thực việc đóng tài khoản Do tài khoản 16 ngân hàng (26 tài khoản) bị Cơ quan cảnh sát điều tra Công an huyện Hàm Yên lệnh phong tỏa nên HĐXX hủy bỏ lệnh phong tỏa tài khoản theo quy định pháp luật Điều 11 Nghị định 117/2018/NĐ-CP quy định cụ thể trường hợp cung cấp thông tin khách hàng Bao gồm: “1 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cung cấp thơng tin khách hàng cho tổ chức khác, cá nhân thuộc trường hợp sau đây: a) Tổ chức khác, cá nhân có quyền u cầu tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cung cấp thơng tin khách hàng quy định cụ thể luật, luật, nghị Quốc hội b) Có chấp thuận khách hàng văn hình thức khác theo thỏa thuận với khách hàng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có trách nhiệm cung cấp thơng tin khách hàng cho khách hàng người đại diện hợp pháp khách hàng đó.” Do đó, ngoại trừ trường hợp pháp luật quy định cho phép cung cấp thông tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng phép làm lộ thơng tin khách hàng Theo đó, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 luật liên quan ghi nhận chế tài mà ngân hàng tổ chức tín dụng phải gánh chịu tùy theo tính chất, mức độ hành vi vi phạm bị xử lý kỷ luật, phạt vi phạm hành chính, truy cứu trách nhiệm hình sự, phải bồi thường thiệt hại Đồng thời, Nghị định 117/2018/NĐ-CP có quy định để khách hàng bảo vệ trường hợp có vi phạm xảy ra, theo đó, khách hàng có quyền khiếu nại, khởi kiện, yêu cầu bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật trường hợp quan nhà nước, tổ chức khác, cá nhân, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cung cấp, sử dụng thông tin khách hàng không quy định pháp luật Pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng chặt chẽ? Quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng có nỗ lực việc quy định rõ quyền nghĩa vụ chủ thể mối quan hệ tương tác chủ thể việc thực nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Cụ thể: Một là, quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng tổ chức tín dụng tạo lập hành lang pháp lý cho chủ thể tham gia hoạt động ngân hàng thực quyền nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng, đã: - Quy định rõ quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng, khách hàng chủ thể liên quan quan hệ pháp luật bảo mật thông tin khách hàng; 17 - Quy định rõ nguyên tắc cung cấp thông tin khách hàng, thủ tục để tổ chức tín dụng cung cấp thông tin khách hàng trường hợp luật định trách nhiệm liên quan q trình cung cấp thơng tin theo luật định; - Quy định trình tự cung cấp thơng tin khách hàng trường hợp luật định; - Đã mở rộng phạm vi thông tin khách hàng cần bảo đảm bí mật giúp bảo vệ tốt quyền bảo mật thông tin khách hàng; - Đã tạo chế nhằm khuyến khích tổ hức tín dụng ban hành quy định nội cụ thể hóa quy định pháp luật nhằm thực thi hiệu nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Hai là, thiết chế bảo đảm việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng dần củng cố hoàn thiện Ba là, pháp luật bảo mật thông tin khách hàng quy định biện pháp pháp lý để khách hàng bảo vệ quyền lợi bị chủ thể liên quan làm lộ cung cấp thông tin khách hàng không thẩm quyền Bốn là, pháp luật bảo mật thông tin khách hàng quy định chế tài xử lý vi phạm liên quan thông tin khách hàng bị tiết lộ không thẩm quyền Mặc dù đạt số thành tựu định pháp luật ngân hàng số điểm tổn : -Quy định pháp luật hành bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng cịn chưa mang tính hệ thống; - Phạm vi thơng tin khách hàng cần bảo mật số trường hợp chưa hướng dẫn cụ thể/ làm rõ; -Chưa có hướng dẫn rõ ràng quy định tổ chức tín dụng phép cung cấp thơng tin khách hàng cho tổ chức tín dụng khác; - Chưa quy định rõ chế xác định trách nhiệm có mâu thuẫn việc yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng ... luật bảo mật thông tin khách hàng định việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Thứ hai, nhận thức quyền bảo mật thông tin thiết chế bảo đảm quyền khách hàng việc bảo mật thông tin. .. TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 2.1 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng 2.1.1 Ngun tắc nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng Ngun tắc bảo đảm bí mật thơng tin khách. .. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng