Tiểu luận luật ngân hàng - ĐIỀU KIỆN VAY VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP

Tiểu luận Luật Ngân hàng TIỂU LUẬN KẾT THÚC HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: ĐIỀU KIỆN VAY VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP Tiểu luận Luật Ngân hàng MỤC LỤC Dẫn nhập: .1 I Tổng quan điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp Khái niệm Những đặc trưng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp .4 II Quy định pháp luật điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp Điều kiện chủ thể Điều kiện mục đích sử dụng vốn vay Điều kiện khả thi phương án sử dụng vốn Điều kiện có khả tài để trả nợ Điều kiện tình hình tài minh bạch lành mạnh .8 III Bất cập điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp kiến nghị số giải pháp .9 Bất cập điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp .9 Kiến nghị số giải pháp 10 KẾT LUẬN 11 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 12 Ký hiệu TCTD DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Tổ chức tín dụng Tiểu luận Luật Ngân hàng Dẫn nhập: Doanh nghiệp có vai trị cốt lõi kinh tế quốc dân phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP) Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải dùng đến nguồn vốn vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp không giúp giải nhu cầu vốn, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp liên tục, không bị gián đoạn thiếu vốn mà giúp doanh nghiệp mở rộng kinh doanh, nâng cao hiệu cạnh tranh doanh nghiệp Vậy điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp pháp luật quy định việc áp dụng thực tế sao? Về điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp, i viết s tập trung nghi n cứu nội dung sau: quan điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp, Quy định pháp luật điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp v cuối l Bất cập điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp v kiến nghị số giải pháp I Tổng quan điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp Khái niệm rong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, vốn đóng vai trị vơ quan trọng Dù doanh nghiệp hoạt động ất kỳ lĩnh vực n o cần có vốn, khơng có vốn doanh nghiệp s không thực hoạt động sản xuất, kinh doanh Khi có nhu cầu vay vốn để l m tăng nguồn vốn kinh doanh, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ùy v o loại quy mơ doanh nghiệp, doanh nghiệp s có nhiều nguồn vay vốn khác vay vốn thông qua hợp đồng vay từ tổ chức tín dụng C D ; thỏa thuận vay từ cá nhân, tổ chức khác; vay người lao động công ty, vay từ tổ chức cá nhân thông qua phát h nh trái phiếu doanh nghiệp rong số nguồn vay n y, nguồn vay từ C D thông qua hợp đồng vay l phổ iến với doanh nghiệp heo quy định Khoản 16, Điều 4, Luật ổ chức tín dụng 2010 hay Khoản 1, Điều 2, hông tư số 39/2016/ -NHNN ng y 30/12/2016 hoạt động cho vay C D, chi nhánh ngân h ng nước ngo i khách hàng cho vay l hình thức cấp tín dụng Theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách h ng khoản tiền để sử dụng v o mục đích xác Tiểu luận Luật Ngân hàng định thời gian định theo thỏa thuận với nguy n tắc có ho n trả gốc lãi1 hông qua hoạt động cho vay C D s giúp doanh nghiệp tăng trực tiếp số vốn l tiền, vốn n y s dùng v o mục đích kinh doanh doanh nghiệp Cịn điều kiện vay vốn l to n ộ ti u chí m pháp luật y u cầu doanh nghiệp phải đáp ứng vay vốn từ C D Điều kiện vay vốn l điều kiện tối quan trọng đầu ti n m C D y u cầu doanh nghiệp vay vốn phải thỏa mãn Bởi l , C D cho vay phải tính đến việc thu hồi vốn Nếu doanh nghiệp n o vay vốn tín dụng m khơng cần phải đáp ứng điều kiện lực t i l nh mạnh, phương án sử dụng vốn khả thi, t i sản ảo đảm việc thu hồi vốn C D l ất khả thi2 Những đặc trưng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp Trong trình hoạt động v phát triển doanh nghiệp, doanh nghiệp thường vay vốn từ C D để đảm ảo nguồn t i cho hoạt động vận h nh đảm ảo có đủ vốn mở rộng đầu tư phát triển doanh nghiệp Doanh nghiệp s khó để tồn vững tr n thị trường khơng có nguồn vốn tín dụng n y Về ản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp có đặc trưng sau đây: Thứ nhất, TCTD giữ chủ động trình cho vay Trong trình vay vốn, doanh nghiệp phải đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn định C D Các điều kiện vay vốn m C D y u cầu l doanh nghiệp phải đáp ứng khả t i để trả nợ, phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp lý, có t i sản ảo đảm cho khoản vay Mặc dù doanh nghiệp chuẩn ị đầy đủ t i liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn mức vay v thời hạn vay doanh nghiệp phụ thuộc v o định cuối ngân h ng Thứ hai, doanh nghiệp phải chịu giám sát TCTD thời gian sử dụng vốn vay C D s giám sát doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay có mục đích ghi hợp đồng hay không việc trả nợ gốc v lãi có kỳ hạn cam kết chưa Đặc điểm n y đơi l m ảnh hưởng đến tính chủ động linh hoạt cho doanh nghiệp PGS TS Lê Thị Thu Thủy (chủ biên), Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam sô nước giới, Nhà xuất Đại học quốc gia Hà Nội, 2016, tr.24 Nguyễn Thị Nga, Pháp luật hoạt động vay vốn doanh nghiệp từ tổ chức tín dụng Việt Nam, rường Đại học Luật Hà Nội, Luận văn hạc sĩ Luật học, 2020, tr.20 Tiểu luận Luật Ngân hàng trình sử dụng vốn vay Nhưng đồng thời l yếu tố giúp doanh nghiệp sử dụng vốn minh ạch, mục đích nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Thứ ba, TCTD cho doanh nghiệp vay ngắn hạn Đặc trưng n y l hoạt động kinh doanh thương mại doanh nghiệp thay đổi, chuyển iến li n tục n n C D cho doanh nghiệp vay d i hạn cho vay cá nhân hông thường C D cho doanh nghiệp vay ngắn hạn để cịn xem xét tình hình hoạt động kinh doanh hiệu sử dụng vốn Đồng thời doanh nghiệp dự liệu hết iến đổi tr n thị trường kinh tế n n thơng thường doanh nghiệp khó l n kế hoạch sử dụng vốn hiệu cho khoản vốn vay d i hạn Thứ tư, hoạt động cho vay TCTD áp dụng cho doanh nghiệp mà không phụ thuộc vào loại hình cơng ty Đối với số hình thức huy động vốn khác doanh nghiệp hình thức phát h nh trái phiếu doanh nghiệp áp dụng cho công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn Đồng thời vay vốn từ C D, chủ doanh nghiệp phép nắm to n quyền kiểm sốt Chủ doanh nghiệp s khơng phải thơng áo cho ất nh đầu tư hay phải thông qua cổ đông công ty3 Lãi suất m doanh nghiệp phải trả tr n khoản vay xem l chi phí hợp lý để khấu trừ tính thuế thu nhập doanh nghiệp II Quy định pháp luật điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp Quy định pháp luật điều chỉnh ản hoạt động cho vay C D quy định hông tư số 39/2016/ -NHNN ng y 30/12/2016 hoạt động cho vay C D, chi nhánh ngân h ng nước ngo i khách h ng heo đó, điều kiện vay vốn ản ao gồm: điều kiện chủ thể, điều kiện mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, điều kiện khả thi phương án sử dụng vốn, điều kiện có khả t i để trả nợ, điều kiện tình hình t i minh ạch l nh mạnh Điều kiện chủ thể heo Khoản 3, Điều 2, hông tư 39/2016/TT-NHNN, chủ thể vay vốn ao gồm pháp nhân v cá nhân Pháp nhân s ao gồm pháp nhân th nh lập v hoạt động Việt Nam, v pháp nhân th nh lập nước ngo i có hoạt động hợp pháp Việt Nam Lý Thị hu Phương 2018 , Thực trạng pháp luật huy động vốn doanh nghiệp thực tiễn thi hành doanh nghiệp Việt Nam, rường Đại học luật Hà Nội, Hà Nội, tr.26 Tiểu luận Luật Ngân hàng Để vay vốn, thời điểm, doanh nghiệp vay vốn phải có lực pháp luật dân - l khả pháp nhân có quyền, nghĩa vụ dân Đối với doanh nghiệp th nh lập v hoạt động Việt Nam lực pháp luật dân doanh nghiệp s tuân theo pháp luật Việt Nam heo đó, doanh nghiệp s có lực pháp luật đến kể từ thời điểm quan đăng ký kinh doanh ghi v o sổ đăng ký, v chấm dứt doanh nghiệp giải thể phá sản Còn doanh nghiệp nước ngo i thi lực pháp luật v lực h nh vi dân s dựa theo pháp luật m doanh nghiệp mang quốc tịch heo quy định pháp luật, doanh nghiệp tư nhân khơng có tư cách pháp nhân Do đó, theo quy định hông tư 39/2016/ -NHNN, doanh nghiệp tư nhân muốn vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh uộc chủ doanh nghiệp tư nhân phải đứng vay vốn với tư cách cá nhân v dùng số tiền n y cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tư nhân Đây l điểm hông tư 39/2016/TT-NHNN giúp doanh nghiệp tư nhân ý thức để sử dụng vốn vay nghi m túc, mục đích v có hiệu rong điều kiện vay vốn, việc xem xét tư cách chủ thể n vay l vấn đề quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu lực hợp đồng tín dụng Khi doanh nghiệp ký kết hợp đồng tín dụng khơng tư cách chủ thể s dẫn đến hợp đồng vô hiệu v không giải ngân theo nhu cầu sử dụng vốn Ví dụ như: Chi nhánh công ty A ký kết hợp đồng tín dụng với Ngân h ng B với tổng số tiền l tỷ đồng để mua máy móc với thời hạn l 12 tháng cho Chi nhánh Đến ng y giải ngân theo quy định hợp đồng Ngân h ng B phát Chi nhánh công ty A không đủ tư cách chủ thể ký kết hợp đồng tín dụng n y chi nhánh l đơn vị phụ thuộc cơng ty chi nhánh khơng có tư cách pháp nhân Ngoài ra, để ảo đảm an to n hoạt động C D, doanh nghiệp l cổ đơng có người đại diện phần vốn góp l th nh vi n Hội đồng quản trị, th nh vi n Ban kiểm soát C D , th nh vi n góp vốn chủ sở hữu C D khơng cấp tín dụng6 Điều 86, Bộ luật dân 2015 Điều 676, Bộ luật dân 2015 Điều 126, Luật Tổ chức tín dụng 2010 Tiểu luận Luật Ngân hàng Điều kiện mục đích sử dụng vốn vay Trước hết, mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp phải hợp pháp v nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nghiệp doanh nghiệp Doanh nghiệp phải cam kết sử dụng vốn vay v o hoạt động kinh doanh sản xuất doanh, nghiệp khơng sử dụng vốn vay v o hoạt động kinh doanh ị cấm ởi pháp luật, không sử dụng vốn vay ngo i mục đích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cũng doanh nghiệp khơng có ất h nh vi vi phạm pháp luật n o việc sử dụng tiền vay từ C D Tiếp theo, mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp không thuộc danh sách nhu cầu không vay vốn theo quy định Điều 8, hông tư 39/2016/ - NHNN ao gồm: i Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ng nh nghề m pháp luật cấm đầu tư kinh doanh; ii Đề tốn chi phí, đáp ứng nhu cầu t i giao dịch h nh vi m pháp luật cấm; iii Để mua, sử dụng h ng hóa, dịch vụ thuộc ng nh, nghề m pháp luật cấm đầu tư kinh doanh; iv Để mua v ng miếng; v Để trả nợ khoản nợ vay C D cho vay; vi Để trả nợ khoản nợ vay C D khác v trả nợ khoản vay nước ngo i Ngo i ra, Điều 8, hông tư 39/2016/ -NHNN có quy định ngoại lệ hai nhu cầu vay vốn: Một là, để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, m chi phí lãi tiền vay tính dự tốn xây dựng cơng trình cấp có thẩm quyền ph duyệt theo quy định pháp luật Hai là, để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng khác v trả nợ khoản vay nước ngo i, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: i L khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; ii hời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; iii L khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ Điều kiện khả thi phương án sử dụng vốn Hiện tại, quy định pháp luật chưa có giải thích n o l phương án sử dụng vốn có tính khả thi Do đó, chứng minh điều kiện n y doanh nghiệp phải phụ thuộc v o sách C D m doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn hơng thường y u cầu tính khả thi phương án sử dụng vốn Tiểu luận Luật Ngân hàng C D thường thể thơng qua nội dung: ính pháp lý dự án, tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết loại nguồn vốn tổng nguồn vốn cần sử dụng, doanh thu, chi phí, lợi nhuận phương án sử dụng vốn, nguồn trả nợ doanh nghiệp nguồn thu từ phương án dự án kinh doanh nguồn thu hợp pháp khác doanh nghiệp đảm ảo khả trả nợ , thị trường sản phẩm…7 Điều kiện có khả tài để trả nợ Khả t i để trả nợ n n hiểu l kinh doanh có hiệu quả, năm trước liền kề có lãi, doanh nghiệp khơng có nợ xấu8 khơng uộc doanh nghiệp phải có t i sản ảo đảm l có khả t i Đối với doanh nghiệp th nh lập, chưa có số liệu tình hình hoạt động kinh doanh việc đánh giá khả t i khách h ng s thơng qua phần vốn thực góp th nh vi n cổ đơng thể tr n cân đối kế tốn doanh nghiệp so với vốn điều lệ đăng ký tr n giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp giấy chứng nhận đầu tư9 Điều kiện tình hình tài minh bạch lành mạnh Điều kiện n y áp dụng cho doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn ằng đồng Việt Nam thuộc ng nh ưu ti n theo sách Chính phủ l : lĩnh vực phát triển nơng nghiệp - nông thôn, kinh doanh h ng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ v vừa, ngành công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao 10 Các lĩnh vực n y thường l ng nh có tiềm phát triển, chiếm tỷ trọng lớn kinh tế lại có nhiều yếu vốn Do vậy, l điểm sáng sách hỗ trợ đầu tư phát triển kinh tế Chính phủ Cịn đối với, trường hợp vay vốn khác cần thỏa mãn điều kiện n tr n Phạm Thị Thu Giang, Rào cản pháp lý huy động, tiếp cận nguồn lực vốn doanh nghiệp khởi nghiệp, tạp chí Nh nước Pháp luật số 12, tr.50 Nguyễn Thị Nga, Pháp luật hoạt động vay vốn doanh nghiệp từ tổ chức tín dụng Việt Nam, rường Đại học Luật Hà Nội, Luận văn hạc sĩ Luật học, 2020, tr.66 Nguyễn Thị Nga, Pháp luật hoạt động vay vốn doanh nghiệp từ tổ chức tín dụng Việt Nam, rường Đại học Luật Hà Nội, Luận văn hạc sĩ Luật học, 2020, tr.33 10 Điều 13, hông tư 39/2016/ -NHNN Tiểu luận Luật Ngân hàng III Bất cập điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp kiến nghị số giải pháp Bất cập điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ nhất, số doanh nghiệp có sản phẩm đặc thù mang tính chất khó ti n lượng định tính, việc chứng minh mục đích vay vốn hợp pháp l khả khó khăn B n cạnh đó, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp th nh lập doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo, việc chứng minh tính hợp pháp mục đích vay vốn thường mức độ đơn giản, thể hồ sơ vay vốn Vì vậy, việc xem xét để định cho vay lúc n o thực nhanh chóng v thuận tiện11 Thứ hai, pháp luật không quy định cụ thể ti u chí để xác định tính khả thi phương án sử dụng vốn doanh nghiệp n n C D đưa ti u chí khắt khe, v áp dụng chung cho doanh nghiệp để đảm ảo hạn chế tối đa rủi ro cho C D Chẳng hạn như: doanh nghiệp có tiềm kinh doanh tốt lại gia nhập thị trường C D lại áp dụng ti u chí đánh giá khắt khe, áp dụng cho tất doanh nghiệp vơ hình chung s dẫn đến việc đánh giá không ho n to n xác, khách quan m , nhiều doanh nghiệp khó khăn để tiếp cận vốn ngân h ng thực tế doanh nghiệp có nhiều khả để phát triển kinh doanh trả nợ vốn vay Thứ ba, Sau hông tư 39/2016/TT-NHNN đời điều kiện ảo đảm tiền vay khơng cịn l điều kiện uộc xong hầu hết C D đề cao yếu tố ảo đảm tiền vay r n thực tế, có nhiều doanh nghiệp hội tụ đủ điều kiện vay vốn, có tiềm phát triển tiếp cận với vốn vay ngân h ng khơng có thiếu t i sản chấp Cụ thể tình trạng số doanh nghiệp sau đây: Một là, trường hợp C CP ập đo n Đầu tư nước v Môi trường Hùng Thành12, doanh nghiệp quản lý 22 nh máy nước tr n khắp nước, thuộc nhóm doanh nghiệp vừa v nhỏ, tức thuộc nhóm doanh nghiệp ưu ti n Doanh nghiệp chưa có nợ xấu, nợ hạn ngân h ng Mỗi tháng doanh nghiệp có 11 Phạm Thị Thu Giang, Rào cản pháp lý huy động, tiếp cận nguồn lực vốn doanh nghiệp khởi nghiệp, tạp chí Nhà nước Pháp luật số 12, tr.50 12 Nhuệ Mẫn, Ngân hàng không thiếu tiền cho vay, doanh nghiệp phải chuẩn hóa lại cách tiếp cận vốn, đăng ng y 12/06/2020, xem tại: Ngân h ng không thiếu tiền cho vay, doanh nghiệp phải chuẩn hóa lại cách tiếp cận vốn tinnhanhchungkhoan.vn , truy cập lần cuối ng y 18/01/2022 Tiểu luận Luật Ngân hàng khoảng tỷ đồng dòng tiền chảy v o t i khoản, 10 năm chưa vay vốn ngân h ng n y uy nhi n, doanh nghiệp không vay vốn ngân h ng khơng có t i sản chấp Hai là, trường hợp công ty chuy n nông sản v thực phẩm H Nội, Phạm hị Phương Hoa l m giám đốc ại Hội nghị Kết nối Ngân h ng - Doanh nghiệp tổ chức hội đầu năm 2019, Phạm hị Phương Hoa cho iết, công ty khởi nghiệp từ năm 2013, đến có chuỗi 40 cửa h ng thực phẩm tr n nước Để thực kế hoạch mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cửa” nhiều ngân h ng đầu Hoa “gõ nhận câu hỏi: “chị có t i sản để chấp?” Do khơng có t i sản chấp n n đến doanh nghiệp Hoa chưa thể vay vốn ngân h ng13 Thứ tư, nhiều doanh nghiệp chưa có uy tín t i chính, lực quản trị doanh nghiệp yếu kém, thơng tin doanh nghiệp khó thu thập, khơng minh bạch v chưa đủ tin cậy để giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh cho mình, C D thường đưa khắt khe điều kiện cho vay Kiến nghị số giải pháp Thứ nhất, điều kiện vay vốn Hiện nay, quy định pháp luật điều kiện cho vay C D cịn chung chung mang tính định tính v ấn định trách nhiệm n cho vay, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn Để giải vấn đề n y, NHNN cần an h nh văn ản pháp luật quy định cụ thể, chi tiết điều kiện vay vốn Đơn cử như: Quy định cụ thể n o l phương án sử dụng vốn khả thi hay quy định hướng dẫn ti u chí để xác định doanh nghiệp có khả t i để trả nợ Thứ hai, doanh nghiệp cần cấu lại hoạt động nâng cao khả t i v lực quản trị, tạo niềm tin để C D y n tâm cấp tín dụng Đồng thời, doanh nghiệp phải thường xuy n xem xét ti u chí đánh giá tình hình t i doanh nghiệp mức độ độc lập t i doanh nghiệp, khả toán doanh nghiệp, khả sinh lời doanh nghiệp, hiệu hoạt động doanh nghiệp, hiệu phương án vay vốn v phân phối lợi nhuận doanh nghiệp Để tiếp cận vốn vay, ti u t i n u tr n phải đạt tối thiểu mức an to n theo quy 13 Ngơ Hải, Vì doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận vốn ngân hàng?, đăng ng y 18/04/2019, xem tại: Vì doanh nghiệp nhỏ v vừa khó tiếp cận vốn ngân h ng? - Nhịp sống kinh tế Việt Nam & hế giới (vneconomy.vn), truy cập lần cuối ng y 18/01/2022 10 Tiểu luận Luật Ngân hàng định Doanh nghiệp phải coi trọng việc minh ạch hoạt động t i Khi hoạt động t i minh ạch, khơng giúp C D giảm thời gian thẩm định khách hàng việc định cho vay nhanh m giúp doanh nghiệp nhận diện sớm rủi ro tiềm ẩn để có iện pháp xử lý hiệu Thứ ba, tổ chức tín dụng cần ho n thiện hệ thống chấm điểm tín dụng v xếp hạng tín dụng nội ộ khách h ng doanh nghiệp Việc áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nội ộ đặc iệt s giúp C C đánh giá lực khách h ng, tăng hội tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp, đặc iệt l doanh nghiệp vừa v nhỏ Đồng thời, C D cần tổ chức chương trình đ o tạo, nâng cao lực cán ộ nhân vi n tín dụng việc đánh giá dự án doanh nghiệp vừa v nhỏ có tính khả thi cao l m sở cho vay, không đặt nặng t i sản đảm ảo l điều kiện cao nhất, để giúp doanh nghiệp vừa v nhỏ tiếp cận nguồn vốn tháo gỡ khó khăn KẾT LUẬN Việc quy định điều kiện vay vốn tín dụng doanh nghiệp có ý nghĩa to lớn hoạt động cho vay C D kinh tế thị trường Nếu quy định chặt ch điều kiện vay vốn, C D s tự đưa sách vay, dẫn đến ảnh hưởng đến quyền lợi doanh nghiệp Mặt khác, doanh nghiệp phép vay vốn tự khơng phụ thuộc v o tình hình t i chính, phương án sử dụng vốn, t i sản ảo đảm khả cao doanh nghiệp s khơng có khả trả nợ, từ ảnh hưởng trực tiếp đến hệ thống tín dụng kinh tế thị trường uy nhi n, quy định điều kiện vay vốn tín dụng hoạt động cho vay C D doanh nghiệp chung chung, dẫn đến việc doanh nghiệp khó tiếp cận vốn vay, C D khắt khe trong sách cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng rong q trình l m i, em cố gắng nghi n cứu, tìm hiểu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong thầy cô thông cảm v tạo điều kiện để i tiểu luận đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! 11 Tiểu luận Luật Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn quy phạm pháp luật Bộ luật dân 2015 Luật Tổ chức tín dụng 2010 hơng tư 39/2016/ -NHNN ng y 30/12/2016 hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngo i khách h ng Tài liệu Tiếng Việt Lý Thị hu Phương 2018 , Thực trạng pháp luật huy động vốn doanh nghiệp thực tiễn thi hành doanh nghiệp Việt Nam, rường Đại học luật Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Nga, Pháp luật hoạt động vay vốn doanh nghiệp từ tổ chức tín dụng Việt Nam, rường Đại học Luật Hà Nội, Luận văn hạc sĩ Luật học, 2020 Phạm Thị Thu Giang, Rào cản pháp lý huy động, tiếp cận nguồn lực vốn doanh nghiệp khởi nghiệp, tạp chí Nhà nước Pháp luật số 12 PGS TS Lê Thị Thu Thủy (chủ biên), Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới, Nhà xuất Đại học quốc gia Hà Nội, 2016 Tài liệu web Ngơ Hải, Vì doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận vốn ngân hàng?, đăng ng y 18/04/2019, xem tại: Vì doanh nghiệp nhỏ v vừa khó tiếp cận vốn ngân hàng? - Nhịp sống kinh tế Việt Nam & hế giới vneconomy.vn , truy cập lần cuối ngày 18/01/2022 Nhuệ Mẫn, Ngân hàng không thiếu tiền cho vay, doanh nghiệp phải chuẩn hóa lại cách tiếp cận vốn, đăng ng y 12/06/2020, xem tại: Ngân hàng không thiếu tiền cho vay, doanh nghiệp phải chuẩn hóa lại cách tiếp cận vốn (tinnhanhchungkhoan.vn), truy cập lần cuối ng y 18/01/2022 12 ... cảm v tạo điều kiện để i tiểu luận đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! 11 Tiểu luận Luật Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn quy phạm pháp luật Bộ luật dân 2015 Luật Tổ chức tín dụng 2010... Pháp luật hoạt động vay vốn doanh nghiệp từ tổ chức tín dụng Việt Nam, rường Đại học Luật Hà Nội, Luận văn hạc sĩ Luật học, 2020, tr.33 10 Điều 13, hông tư 39/2016/ -NHNN Tiểu luận Luật Ngân hàng. .. vốn doanh nghiệp từ tổ chức tín dụng Việt Nam, rường Đại học Luật Hà Nội, Luận văn hạc sĩ Luật học, 2020, tr.20 Tiểu luận Luật Ngân hàng trình sử dụng vốn vay Nhưng đồng thời l yếu tố giúp doanh