Cac dịch vụ tai chinh của ngan hang thương mại việt nam

Các dịch vụ tài ngân hàng thương mại Việt Nam A Tổng quan chung ngân hàng thương mại (NHTM) I Khái niệm NHTM NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng (nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản) hoạt động kinh doanh khác cách thường xuyên liên tục nhằm mục đích kiếm lời II Chức NHTM Trung gian vốn Tạo phương tiện toán Trung gian toán III Các dịch vụ NHTM Huy động vốn Tín dụng đầu tư Dịch vụ ngân hàng khác Các hoạt động kinh doanh khác B Các dịch vụ tài NHTM Việt Nam I Các dịch vụ tài NHTM Việt Nam Huy động vốn a Khái niệm vốn NHTM  Theo nhà kinh tế vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư hay thực dịch vụ kinh doanh khác b Cơ cấu chức vốn NHTM  Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động được, vốn vay nguồn vốn khác b.1 Vốn chủ sở hữu - Đây nguồn vốn chiếm khoảng 5% tổng số vốn ngân hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Với chức bảo vệ, nguồn vốn coi tài sản đảm bảo tạo lòng tin với khách hàng, trì hoạt động ngân hàng làm ăn thua lỗ Ngoài ra, vốn chủ sở hữu yếu tố để đánh giá lực phát triển ngân hàng - Phân loại: Vốn chủ sở hữu ngân hàng gồm vốn điều lệ quỹ + Vốn điều lệ mức vốn hình thành ngân hàng thành lập phải lớn vốn pháp định + Các quỹ ngân hàng gồm quỹ dự trữ, quỹ rủi ro, quỹ phúc lợi khen thưởng quỹ lợi nhuận chưa phân chia b.2 Nguồn vốn huy động  Nguồn vốn huy động chiếm 90% tổng nguồn vốn hoạt động sử dụng vốn ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn b.3 Vốn vay  Ngoài việc ngân hàng thụ động nhận khoản tiền gửi từ khách hàng ngân hàng chủ động tạo nguồn vốn vốn vay Nguồn vốn sử dụng với mục đích khác Ngân hàng dùng vốn vốn vay vay thiếu vốn để tài trợ cho dự án mà ngân hàng cho có hiệu cao  Ngồi ngân hàng cịn có nguồn vốn khác như: kỳ phiếu, trái phiếu, vay vốn từ tổ chức tín dụng khác c Huy động vốn c.1 Khái niệm huy động vốn  Huy động vốn ngân hàng thương mại việc sử dụng cơng cụ, sách để thu hút khoản tiền cá nhân tổ chức xã hội c.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại c.2.1 Huy động vốn chủ sở hữu:  Ngân hàng thường không huy động nguồn vốn nguồn vốn cấu thành nên chủ yếu từ vốn tự có số quỹ quỹ đầu tư phát triển phủ cấp cho số ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam Ngoài nguồn vốn tự có ngân hàng thương mại cịn bổ sung thêm từ kết hoạt động kinh doanh Nguồn vốn hoạt động từ chủ sở hữu nguồn vốn quan trọng đóng vai trị thu hút nguồn vốn khác c.2.2 Huy động tiền gửi: Huy động tiền gửi phân chia theo nhiều hình thức khác nhau:  Theo kỳ hạn ta có tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn  Tiền gửi khơng kỳ hạn khoản tiền không xác định thời hạn, người gửi rút lúc nên lãi suất thấp ngân hàng khơng thực khuyến khích huy động nhiều khoản tiền Vì khoản tiền biến động nhiều nên ngân hàng khó dự đốn khơng mang đầu tư kinh doanh sử dụng tỷ lệ phần trăm định khoản tiền  Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời gian gửi lãi suất khoản tiền biến động, ngân hàng dễ dàng dự báo sử dụng chủ yếu khoản tiền để kinh doanh Chính nhân hàng ln muốn huy động lượng tiền gửi có thời hạn lớn nên lãi suất khoản tiền cao tiền gửi không kỳ hạn thời gian gửi lâu lãi suất cao Đây cách để huy động nhiều lượng tiền gửi có kỳ hạn  Theo mục đích sử dụng: ta có tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm có mục đích tiền gửi toán  Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi nhỏ thời gian ngắn  Tiền gửi tiết kiệm có mục đích khoản tiền gửi có thời gian trung dài hạn hình thức huy động vốn trung dài hạn có hiệu ngân hàng có tình ổn định cao  Tiền gửi toán: khoản tiền gửi với mục đích khơng phải lãi suất mà chủ yếu để sử dụng dịch vụ ngân hàng Thơng thường lượng tiền gửi tốn có số lượng lớn nên ngân hàng sử dụng lượng định để đem kinh doanh c.2.3 Huy động vốn vay  Ngân hàng huy động vốn vay cần vốn để đáp ứng nhu cầu khả tốn Vì ngân hàng ln có dịng tiền vào dòng tiền ra, dòng tiền vào nhỏ dịng tiền ngân hàng vay để toán cho khách hàng Hay số trường hợp khác ngân hàng vay vay Ngân hàng vay thiếu vốn để tài trợ cho dự án cho kết cao  Để huy động vốn vay ngân hàng có sử dụng số phương pháp như:  Phát hành giấy tờ có chứng tiền gửi ( kỳ phiếu), trái phiếu nhằm bổ sung vốn kinh doanh: Ngân hàng phát hành kỳ phiếu ngắn hạn trả trước nhằm tăng chi phí cho kỳ giảm chi phí cho kỳ sau ước tính thu nhập kỳ lớn phải nộp phí nhiều kỳ sau có khoản chi phí cao Tuy nhiên kỳ phiếu Việt Nam ngân hàng thương mại nhà nước phát hành Các ngân hàng thương mại khác chủ động tạo khối lượng vốn mong muốn cách vay ngân hàng nhà nước phát hành trái phiếu Tín dụng đầu tư a Khái niệm  Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức tiền tệ tài sản từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng sở hoàn trả lại lượng giá trị ban đầu  Trong hoạt động ngân hàng, cấp tín dụng làm nghiệp vụ xuyên suốt với nghiệp vụ nhận tiền gửi cung ứng dịch vụ tốn Tín dụng ngân hàng hoạt động chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoảng chi phí định thông qua nghiệp vụ ngân hàng b Phân loại tín dụng ngân hàng b.1 Theo mục đích tín dụng  Tín dụng sản xuất kinh doanh: khoản tín dụng ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế lĩnh vực Tín dụng tiêu dùng : mục đích nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm, trang trải chi phí đời sống, ngân hàng cho vay thơng qua thẻ tín dụng b.2 Căn vào thời gian sử dụng  Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm  Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm b.3 Căn vào bảo đảm tín dụng  Tín dụng khơng đảm bảo tài sản: loại tín dụng mà ngân hàng cho vay dựa sở uy tín, tín nhiệm thân khách hàng  Tín dụng có đảm bảo vốn : vốn vay đảm bảo tài sản người vay bảo lãnh bên thứ ba b.4 Căn vào hình thức vốn tín dụng  TD tiền: Là loại cho vay mà hình thức vốn tín dụng ngân hàng  cung cấp tiền  TD tài sản: Là loại cho vay mà hình thức vốn tín dụng ngân hàng cung cấp tài sản, ví dụ tín dụng thuê mua b.5 Căn vào phương pháp hoàn trả  Tín dụng trả góp: khoản tín dụng mà khách hàng phải trả dần vốn gốc lãi theo định kỳ  Tín dụng phi trả góp: khoản tín dụng khách hàng phải trả toàn gốc vào lần đáo hạn  Tín dụng hồn trả theo yêu cầu: việc thu nợ thực theo yêu cầu hoàn trả người vay thời hạn hợp đồng thỏa thu b.6 Căn vào tính chất hồn trả  Tín dụng hồn trả trực tiếp: ngân hàng cho vay hoàn trả thực trực tiếp người vay  Tín dụng hồn trả gián tiếp: việc trả nợ khơng thực người vay mà gián tiếp thông qua người phụn lệnh người vay c Nguyên tắc tín dụng Đối với tín dụng ngân hàng có ngun tắc bao gồm:  Ngun tắc hồn trả: khoản tín dụng phải tốn đầy đủ nguyên gốc sau thời gian sử dụng để ngân hàng bảo toàn vốn mức tối thiểu để trì hoạt động  Nguyên tắc thời hạn: khoản tín dụng phải hồn trả thời hạn hai bên xác nhận cụ thể ghi vào thỏa thuận vay vốn khách hàng ngân hàng  Ngun tắc trả lãi: ngồi việc tốn đầy đủ hạn khoản gốc khách hàng có trách nhiệm tốn lãi theo tỉ lệ phần trăm số tiền vay, coi giá mua quyền sử dụng vốn  Nguyên tắc tài sản đảm bảo: để bảo đảm nguồn vốn ngân hàng khách hàng vi phạm điều khoản vay vốn hay chủ nhân tài sản chấp khả tốn cho ngân hàng Dịch vụ ngân hàng khác 3.1 Dịch vụ toán  Dịch vụ toán nước: dịch vụ toán mà ngân hàng cấp cho khách hàng nhằm phục vụ nhu cầu tốn q trình mua bán, trao đổi hàng hóa nước Cùng với phát triển công nghệ mở rộng giao lưu kinh tế, tỷ trọng ngày vàng giảm  Dịch vụ toán quốc tế: dịch vụ chuyển tiền, tốn quốc tế phục vụ khách hàng cơng ty, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập cá nhân có nhu cầu chuyển tiền nước ngồi  Dịch vụ thẻ: dịch vụ toán thực không qua giao dịch trực tiếp quầy mà thơng qua tiện ích ngân hàng ATM, POS, Dịch vụ thẻ đời giúp cho việc tốn linh hoạt tiện ích  Dịch vụ ngân hàng điện tử: dịch vụ ngân hàng cung cấp qua internet hay điện thoại di động cho phép khách hàng thực giao dịch cách an tồn, xác, nhanh gọn máy tính điện thoại di động mà khơng thời gian đến quầy giao dịch 3.2 Dịch vụ uỷ thác a Khái niệm  Ủy thác hiểu bên ủy thác giao phó cho tổ chức hay cá nhân khác thay mặt làm theo yêu cầu  Đối với NHTM, dịch vụ ủy thác bao gồm thực ủy thác nhận ủy thác Thực tế, NHTM thực việc nhận ủy thác chủ yếu Do đặc thù NHTM kinh doanh tiền tệ, hoạt động kiểm soát NHTW phải đáp ứng điều kiện bắt buộc an toàn hoạt động nên NHTM thường có uy tín hội kinh doanh đầu tư nhiều đa dạng VÌ vậy, cá nhân tổ chức có cảm giác yên tâm với “giao phó” cho ngân hàng b Phân loại  Các cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hóa dịch vụ hộ Ngân hàng nhận ủy thác vào chứng từ khách hàng séc, thương phiếu chứng khốn Khi tiến hành nghiệp vụ ngồi việc thu thủ tục phí khách hàng ủy thác, ngân hàng tạm dùng số tiền khách hàng thời gian ngắn  Ủy thác chuyển tiền - toán hộ: NHTM nhận ủy thác khách hàng, dùng phương tiện mà khách hàng yêu cầu ( séc, thư chuyển tiền điện chuyển tiền) để chuyển số tiền định cho người khác địa điểm quy định hay nước  Ủy thác quản lý vốn: khách hàng có vốn nhàn rỗi khoảng thời gian định ủy thác cho ngân hàng quản lý đầu tư số vốn theo định khơng theo định Vốn ủy thác với kỳ hạn lãi suất quy định hợp đồng  Ủy thác bảo quản ký gửi: Các ngân hàng đại có kho bảo quản xây dựng theo tiêu chuẩn bảo đảm an toàn Khi nhận ủy thác bảo quản ký gửi, ngân hàng có trách nhiệm giữ bảo mật tài sản cho khách hàng thu phí Trong q trình bảo quản kí gửi này, bên ủy thác ngân hàng kê khai giao nhận vật cần bảo quản lưu trữ, ngân hàng cần nhận bưu kiện niêm phong mà khơng cần biết có bên trong, tùy theo quy định quốc gia NHTM nhu cầu khách hàng  Ủy thác quản lý danh mục đầu tư: Ngân hàng nhận tiền khách hàng xây dựng danh mục chứng khoán (mua,bán) với mục tiêu làm cho tài sản khách hàng sinh lời tối ưu 3.3 Dịch vụ ngân quỹ  Là dịch vụ liên quan đến thu chi tiền mặt ngân hàng Dịch vụ đa dạng, bao gồm dịch vụ chi hộ tiền mặt chỗ, thu đổi ngoại tệ, kiểm đếm, phân loại vận chuyển tiền mặt Các hoạt động kinh doanh khác 4.1 Kinh doanh ngoại tệ a Khái niệm  Là hình thức đầu tư tài vào loại tiền tệ, mua bán loại tiền tệ để đổi lấy loại tiền tệ khác nhằm thu lợi nhuận từ mức chênh lệch điểm số mang lại b Các nghiệp vụ thị trường ngoại hối: b.1 Giao dịch ngoại hối giao  Là việc mua bán ngoại tệ thực chậm ngày kể từ thỏa thuận hợp đồng mua bán Giao dịch giao ngân hàng thực chủ yếu nhằm giải nhu cầu khả toán cho khách hàng, Ngân hàng khơng thu phí, mà thu lời từ chênh lệch giá mua giá bán b.2 Kinh doanh chênh lệch tỷ giá  Là nghiệp vụ dựa vào mức chênh lệch tỉ giá thị trường ngoại hối để thu lợi nhuận thông qua việc mua bán b.3 Giao dịch ngoại hối có kỳ hạn  Nghiệp vụ mua bán theo hợp đồng kỳ hạn giao dịch hai bên cam kết mua bán với số lượng ngoại tệ định, theo tỷ giá định, thời điểm xác định tương lai Thời hạn phổ biến hợp đồng kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng b.4 Nghiệp vụ hoán đổi b.4.1 Swap lãi suất  Là hợp đồng hai bên để trao đổi nghĩa vụ trả lãi suất tính số tiền tệ định khoảng thời gian định Giao dịch nhằm áp dụng để giảm lãi suất phải trả cho vốn vay b.4.2 Nghiệp vụ hoán đổi tiền tệ  Khái niệm: Là việc đồng thời mua vào bán đồng tiền định, ngày giá trị mua vào ngày giá trị bán khác Đặc điểm: Một hợp đồng hoán đổi gồm vế: “vế mua vào” “vế bán ra” ký kết ngày hơm nay, có ngày giá trị khác Nếu khơng có thỏa thuận khác nói mua đồng tiền có nghĩa mua vào đồng yết giá bán đồng tiền nghĩa bán đồng yết giá Số lượng mua vào bán (đồng yết giá) vế hợp đồng b.5 Ngoại hối giao sau  Là nghiệp vụ tiến hành thỏa thuận mua bán số lượng ngoại tệ biết theo tỷ giá thời điểm hợp đồng có hiệu lực b.6 Ngoại hối chọn quyền  Khi nhà đầu tư có xu hướng lựa chọn giao dịch cặp tiền tệ đó, nhà đầu tư dự đốn giá cặp tiền tệ lên lựa chọn xuống đặt lệnh, đến lúc lệnh đáo hạn, đem giá cặp tiền tệ lúc đáo hạn so sánh với giá lúc nhà đầu tư thực giao dịch, dự đoán xu hướng nhà đầu tư xác thường thu từ 65% đến 95% lợi nhuận với số tiền đặt lệnh ban đầu, lựa chọn sai nhà đầu tư số tiền đặt lệnh 4.2 Kinh doanh chứng khoán a Khái niệm  Kinh doanh chứng khoán dịch vụ NHTM cung cấp cho khách hàng bao gồm: mua bán chứng khốn, mơ giới, tư vấn chứng khoán b Các hoạt động b.1 Ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh chứng khoán b.1.1 Hoạt động ngân quỹ  Hoạt động ngân quỹ hoạt động ngân hàng thương mại thường đầu tư ngắn hạn vào chứng khoán có tính khoản cao, chi phí giao dịch thấp có tính ổn định tín phiếu kho bạc, chứng tiền gửi chuyển nhượng được… chủ yếu nhằm dự trữ thứ cấp cho nhu cầu tốn, nhu cầu dự phịng nhu cầu tích trữ Hoạt động ngân quỹ cầu nối quan trọng tín dụng trầm lắng, phận vốn thị trường tín dụng chuyển sang thị trường chứng khốn thơng qua hoạt động kinh doanh chứng khốn ngân hàng thương mại ngược lại Việc dịch chuyển vốn hai thị trường giúp cho ngân hàng thương mại sử dụng tối đa nguồn vốn để sử dụng có hiệu hoạt động Mặt khác, cạnh tranh hai thị trường làm tăng hiệu hoạt động thị trường tài b.1.2 Hoạt động đầu tư chứng khốn  Khác với hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khốn ngân hàng thương mại mang tính đa dạng tập trung vào loại chứng khốn với thời hạn đầu tư dài Ngân hàng thương mại tham gia thị trường chứng khoán với tư cách nhà đầu tư nhà tài trợ cho doanh nghiệp đầu tư chứng khoán Ngân hàng thương mại sử dụng khoản vốn huy động để thường xuyên tham gia thị trường chứng khoán cách mua loại cổ phiếu trái phiếu Thực chất hình thức kinh doanh ngân hàng ln ln mua chứng khốn khách hàng tiền mặt bán cho khách hàng khơng mục đích ăn hoa hồng, mà lợi nhuận chênh lệch thị giá mua thị giá bán Nghĩa ngân hàng tìm cách mua chứng khốn với giá thấp bán với giá cao Khi mua cổ phiếu ngân hàng thương mại trở thành cổ đông lớn công ty cổ phần tham gia vào việc điều hành kiểm sốt cơng ty Bằng nghiệp vụ chuyên môn kinh nghiệm dày dạn kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại có ưu nhà đầu tư khác việc nắm bắt thơng tin, phân tích chứng khốn thị trường chứng khoán lúc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Trái phiếu thường có độ rủi ro tương đối thấp nên việc đầu tư vào trái phiếu hoạt động thường xuyên ngân hàng thương mại Hơn với tính khoản cao ngân hàng thương mại bán trái phiếu lúc cần thu hồi vốn b.2 Hoạt động huy động vốn thị trường chứng khoán b.2.1 Hoạt động phát hành cổ phiếu  Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần nguồn vốn đặc biệt quan trọng Ngân hàng phát hành cổ phiếu công chúng để huy động vốn thành lập ngân hàng q trình hoạt động có nhu cầu tăng vốn ngân hàng phát hành thêm số phiếu Khi phát hành cổ phiếu lần đầu hay cổ phiếu mới, ngân hàng phải tuân thủ theo quy định thị trường chứng khoán b.2.2 Hoạt động phát hành trái phiếu  Về phát hành trái phiếu, ngân hàng thương mại có nhu cầu huy động vốn với số lượng lớn phát hành trái phiếu trung dài hạn Một số loại trái phiếu ngân hàng thương mại: TP có lãI chuyển đổi, TP chiết khấu, TP có lãI suất thả nổi, TP có lãi suất cố định Đối với ngân hàng thương mại sẵn có chun mơn sở vật chất, việc phát hành trái phiếu công chúng để huy động vốn xem giải pháp mang tính hiệu cao b.3 Ngân hàng thương mại với nghiệp vụ trung gian thị trường chứng khoán b.3.1 Nghiệp vụ mơi giới chứng khốn  Đây dịch vụ ngân hàng phát triển nước giới có thị trường chứng khốn, gọi dịch vụ mơi giới chứng khốn Cơng ty chứng khoán thuộc ngân hàng đảm trách dịch vụ mang lại cho ngân hàng lợi nhuận từ lệ phí giao dịch hay hoa hồng giao dich lớn Ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động như: đại diện cho khách hàng để thương lượng mua bán chứng khốn cho có lợi cho thân chủ Ngân hàng thay mặt khách hàng giải vấn đề liên quan tuỳ theo uỷ nhiệm quyền tự linh hoạt, đoán việc mua bán chứng khốn hộ cho họ mà khơng cần phải thông báo cho họ biết mua bán chứng khoán cho ngân hàng ký hợp đồng uỷ nhiệm nhận mua hộ bán chứng khốn hộ khơng cho khách hàng mà cho nhiều khách hàng, ngân hàng với tư cách đối tác khách hàng hưởng nhiều khoản lợi nhuận qua việc mua bán chứng khoán b.3.2 Nghiệp vụ tư vấn chứng khốn  Đây hoạt động phân tích, đưa khuyến nghị liên quan đến chứng khoán, cơng bố phát hành báo cáo phân tích có liên quan đến chứng khốn Một trở ngại quan trọng thị trường tài vấn đề thông tin không cân xứng, lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Với chức thủ quỹ doanh nghiệp, thực kiểm soát giám sát đồng tiền kinh tế quốc dân, ngân hàng thương mại có đặc quyền việc thu thập thông tin doanh nghiệp có phát hành chứng khốn qua mối quan hệ lâu năm sâu sát quan hệ tín dụng, tốn Từ phân tích mặt sản xuất kinh doanh, nguồn tài trợ xu hướng phát triển doanh nghiệp kinh tế Nguồn thông tin sở quan trọng cho việc phân tích đánh giá doanh nghiệp, định giá chứng khốn, từ thực việc tư vấn đầu tư cho khách hàng cách nhanh chóng hiệu b.3.3 Nghiệp vụ đại lý, bảo lãnh phát hành chứng khốn  NHTM thơng thường quan thích hợp đảm nhiệm việc phân phối chứng khốn cơng chúng Với mạng lưới nhiều sở ngân hàng, cơng ty chứng khốn có chứng khốn rộng rãi phục vụ nhu cầu nhà đầu tư Ngân hàng thương mại đứng đảm nhận thực hành cơng việc phát hành chứng khốn với chủ thể phát hành cách: + Hứa mua trực tiếp tồn hay phần số chứng khốn phát hành + Đảm bán chứng khoán với giá định + Cam kết mua lại số chứng khốn khơng bán b.3.4 Nghiệp vụ đăng ký, toán bù trừ lưu ký chứng khoán Là nghiệp vụ phổ biến, nước phát triển có thị trường chứng khốn nhằm tạo tiện ích đầu tư Bao gồm:  Đăng ký chứng khoán  Thanh toán bù trừ giao dịch chứng khoán: tất người mua người bán, mơi giới, kinh doanh chứng khốn có tài khoản ngân hàng, giao dịch mua bán kết thúc người nhận giấy báo nợ, báo có mà khơng cần quan tâm đến tiền mặt Đây bước tiến giúp cho thị trường chứng khốn hoạt động cách trơi chảy  Lưu giữ, bảo quản chứng chứng khoán: Những nhà đầu tư cầm chứng khốn cơng ty với số lượng lớn khơng an tồn, họ có nhu cầu quản lý hộ thuê két sắt Ngân hàng thương mại tổ chức ưu lĩnh vực Khách hàng việc nhờ Ngân hàng thương mại bảo quản hộ chứng khốn cịn muốn ngân hàng cung cấp thêm số dịch vụ khác có liên quan như: mua, bán, toán, giao hoán chứng khoán khách hàng thực giao dịch, chuyển quyền sử dụng khách hàng  Hạch tốn ghi sổ chứng khốn thơng qua việc mở tài khoản lưu ký thông qua việc mở tài khoản lưu ký chứng khoán cho khách hàng II Những thuận lợi hội phát triển DVTC tương lai Tăng trưởng tín dụng giảm nợ xấu  Theo cơng bố Tổng cục Thống kê, tính đến thời điểm 20/6/2018, Tăng trưởng tín dụng tháng đầu năm 2018 đạt 6,35% (cùng kỳ năm trước tăng 7,54%)Huy động vốn tăng trưởng mạnh so với kỳ giúp tổ chức tín dụng tiếp tục ổn định khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho kinh tế đảm bảo tỷ lệ tín dụng/huy động mức an toàn.Tổng cục Thống kê cho biết, mặt lãi suất tháng đầu năm 2018 giữ ổn định, lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên tiếp tục giảm, ngân hàng thương mại Nhà nước số ngân hàng thương mại cổ phần giảm khoảng 0,5%/năm lãi suất cho vay khách hàng tốt Mặt lãi suất cho vay phổ biến mức 6%-9%/năm ngắn hạn; 9%-11%/năm trung dài hạn  Trong tháng cuối năm, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục điều hành sách tiền tệ chủ động, thận trọng, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm kiểm sốt lạm phát theo mục tiêu đề ra; bảo đảm khoản tổ chức tín dụng, ổn định thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở phù hợp với diễn biến thị trường, tình hình vốn khả dụng tổ chức tín dụng để hỗ trợ ổn định thị trường tiền tệ; điều hành lãi suất phù hợp với cân đối vĩ mô, lạm phát thị trường tiền tệ Ngân hàng Nhà nước nỗ lực quản lý hoạt động ngân hàng, phối hợp đồng công cụ điều hành với giải pháp vừa đảm bảo mục tiêu sách tiền tệ, vừa đảm bảo an toàn tiền tệ cho kinh tế người dân  Việc tín dụng tăng trưởng tốt cho thấy kinh tế dần hồi phục phát triển theo chiều hướng tích cực Nhưng tăng trưởng tín dụng chưa đủ để ngân hàng phát triển tồn diện, mà cần có giải tốt khoản nợ     xấu tồn đọng ngân hàng Theo NHNN, kể từ Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu TCTD có hiệu lực từ ngày 15/8/2017, đến xử lý nợ xấu đạt khoảng gần 16.000 tỷ đồng Đây số tích cực, qua giúp tổng số nợ xấu toàn hệ thống 2017 xử lý 78.000 tỷ đồng Riêng Công ty Quản lý tài sản VAMC năm 2017 dự kiến xử lý nợ xấu khoảng 20.000 tỷ đồng Để xử lý nợ xấu hiệu hơn, vấn đề cho phép ngân hàng thu giữ tài sản, hai bên tiếp tục tranh cãi tịa áp dụng thủ tục tịa án; hay việc cho phép thành lập thị trường mua bán nợ với tất thành phần tham gia, cho phép ngân hàng bán nợ giá sổ sách biện pháp cần thiết Sản phẩm, cấu huy động vốn đa dạng Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho ngành Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Cơ cấu huy động vốn ngân hàng thương mại nhà vẻ không giống ai, bên cạnh nguồn tiền gửi khách hàng, nơi thủ vay thị trường liên ngân hàng, nơi đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá, Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động phụ thuộc trực tiếp vào hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa số lượng vốn huy động tăng lên chi phí huy động có xu hướng giảm xuống Đối với ngân hàng nào, nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng kênh quan trọng, chiếm tỷ lệ cao tổng vốn huy động Dù vậy, để đảm bảo khoản bổ sung nguồn vốn phục vụ cho tăng trưởng tín dụng, nhiều nhà băng tìm đến số kênh khác vay liên ngân hàng phát hành giấy tờ có giá Cơ cấu huy động vốn ngân hàng có thay đổi đáng kể vài năm trở lại tỷ lệ tiền gửi khách hàng tổng huy động vốn giảm nhiều nhà băng Năm 2014 tiền gửi khách hàng VPBank 73% giảm xuống 60%; Techcombank giảm từ 84% xuống 72%; VIB giảm từ 71% xuống 60%, MBBank giảm từ 96% xuống cịn 83%,…  Ngồi ngun nhân thay đổi khoản vay liên ngân hàng, thay đổi nhiều ngân hàng đến từ xu hướng phát hành giấy tờ có giá Chẳng hạn, với chứng tiền gửi, trước phát hành khó khăn người gửi tiền chưa quen nhiều nhà băng tận dụng kênh huy động đóng vai trò quan trọng cấu huy động vốn  Hình thức huy động vốn qua phát hành chứng tiền gửi ngày nở rộ có nhiều ưu điểm so với tiết kiệm thông thường, đặc biệt mặt dễ chuyển nhượng lãi suất hấp dẫn Việc phát hành chứng tiền gửi kỳ hạn dài giúp tổ chức huy động nguồn vốn trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp để đẩy mạnh tín dụng, theo quy định NHNN, tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn giảm từ 50% xuống cịn 45% Thu nhập phi tín dụng tăng mạnh – nhiều ngân hàng bội thu từ chứng khoán  Tỷ trọng thu nhập phi tín dụng tăng mạnh quý đầu năm nay, nhiên đến từ dịch vụ mà đến từ đầu tư chứng khốn, góp vốn mua cổ phần hoạt động khác  Tỷ trọng đóng góp thu nhập phi tín dụng tháng đầu năm 20 ngân hàng theo khảo sát 26,1%, tăng lên nhiều so với mức 21,7% quý năm ngoái Tuy nhiên, đáng lưu ý, khoản lãi lại đến từ hoạt động dịch vụ mà từ chứng khốn, góp vốn mua cổ phần hoạt động khác  Trong tháng đầu năm nay, tổng lãi từ hoạt động mua bán chứng khoán ngân hàng đạt 3.600 tỷ đồng, tăng gấp 2,2 lần kỳ năm trước Hoạt động đóng góp khoảng 5,5% thu nhập cho ngân hàng, kỳ năm 2017 3,3% năm 2016 chưa đến 1%  Trong 20 ngân hàng khảo sát, 19/20 ngân hàng có lãi từ mua bán chứng khoán, Eximbank bị lỗ 24 tỷ dự phịng giảm giá chứng khốn đầu tư 30 tỷ thu nhập mức 5,8 tỷ Có 12/20 ngân hàng có lãi từ chứng khốn cao so với kỳ năm ngối, có nhà băng có tăng trưởng tính theo lần BIDV tăng 14 lần, VietinBank tăng 3,3 lần, Vietcombank tăng 3,9 lần, Sacombank tăng lần  BIDV ngân hàng có lãi nhiều từ chứng khốn với khoản lãi lên tới 528 tỷ từ mua bán chứng khoán kinh doanh Trong đó, mua bán chứng khốn đầu tư bị lỗ 16 tỷ, so với kỳ (lỗ 67 tỷ) Cùng với BIDV, ngân hàng lại khối NHTMCP NN VietinBank Vietcombank đem lãi khủng từ chứng khoán VietinBank ghi nhận lãi 239 tỷ từ chứng khoán kinh doanh 79 tỷ từ chứng khoán đầu tư, tăng trưởng lần so với kỳ năm ngoái Vietcombank lãi 277 tỷ từ chứng khoán kinh doanh, tăng gấp 2,7 lần kỳ năm 2017  Không lãi đậm từ mua bán chứng khốn, nhiều ngân hàng cịn ghi nhận thu nhập đột biến từ góp vốn, mua cổ phần Chẳng hạn Techcombank có khoản thu lên tới 894 tỷ đồng từ lý khoản đầu tư dài hạn Theo BCTC quý 1, danh sách công ty ngân hàng khơng cịn có TechcomFinance, Techcombank hồn tất việc chuyển nhượng tồn vốn góp cho Công ty TNHH Thẻ Lotte Hàn Quốc ghi nhận khoản lãi đột biến  Eximbank có khoản thu nhập 521 tỷ đồng từ góp vốn, mua cổ phần nhờ thối tồn vốn khỏi Sacombank Được biết, ngân hàng đem 648 tỷ đồng từ việc thối vốn 521 tỷ ghi nhận quý năm  Cịn Vietcombank, thu nhập từ góp vốn mua cổ phần đạt 350 tỷ, tăng 240% so với kỳ, 248,4 tỷ đồng lợi nhuận từ thối vốn Vietnam Airlines Cơng ty tài cổ phần Xi măng Ngân hàng vừa hoàn tất đợt chào bán lần cổ phiếu OCB, phân phối 5,1 triệu cổ phiếu chiếm 77,88% tổng số cổ phiếu chào bán với giá trung bình 25.735 đồng/cp Nhờ đó, Vietcombank thu rịng 135 tỷ đồng từ lần đấu giá ghi nhận quý Vietcombank có kế hoạch tiếp tục thoái vốn khỏi TCTD Eximbank MB Nếu thành cơng, theo cơng ty chứng khốn, ngân hàng ghi nhận thu nhập 1.000 tỷ từ năm  Tăng trưởng cao nguồn thu từ kinh doanh chứng khốn, góp vốn, mua cổ phần kết việc lợi tức trái phiếu giảm thấp thị trường chứng khoán tăng điểm quý Với thị trường chứng khoán liên tục giảm sâu quý 2, nguồn thu từ đầu tư chứng khốn ngân hàng khó trì đà tăng tốt vừa Thực tế, tăng trưởng tín dụng bị giới hạn, nguồn thu từ đầu tư chứng khốn khơng thường xun, tăng giảm thất thường, chí lỗ gia tăng lợi nhuận thu nhập từ hoạt động dịch vụ biện pháp an toàn, ổn định Tuy nhiên, dù nhiều nhà băng thể tâm đẩy mạnh dịch vụ tốc độ tăng trưởng mảng khiêm tốn: quý 1/2018, lãi từ dịch vụ 20 ngân hàng tăng 25% so với kỳ, thu nhập từ tín dụng tăng 28%, từ kinh doanh chứng khốn, góp vốn cổ phần tăng 100% Thanh tốn khơng dùng tiền mặt toán phi tiếp xúc  Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, tảng cơng nghệ tài đại giúp khu vực tài – ngân hàng tham gia hiệu vào chuỗi giá trị toàn cầu, góp phần phát triển kinh tế số nói chung, giúp Việt Nam có hội tăng trưởng đột phá thời gian     tới Hai năm trở lại đây, cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt toán phi tiếp xúc ứng dụng cách mạnh mẽ Việt Nam Theo thông tin từ Ngân hàng Nhà nước, giá trị giao dịch tài qua điện thoại di động năm 2017 tăng 81% giá trị giao dịch qua internet tăng 67% so với năm trước Cả nước có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua internet 41 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Trước đó, ngày 30/12/2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TT phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 Các cơng nghệ, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên đa dạng Bên cạnh việc đầu tư, nâng cao chất lượng sở hạ tầng, dịch vụ phương tiện toán phát triển mạnh mẽ đa dạng Cùng với phổ biến phương tiện truyền thống (ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu…), nhiều dịch vụ, phương tiện tốn đại, tiện ích dựa tảng ứng dụng công nghệ như: thẻ ngân hàng, m-banking, Internet banking, SMS banking, ví điện tử… xuất dần vào sống, phù hợp với xu toán nước giới Thẻ ngân hàng tiếp tục phương tiện toán phổ biến, tiện lợi có tốc độ phát triển nhanh Đến nay, số lượng phát hành đạt 69,7 triệu thẻ Đồng thời, ngành ngân hàng triển khai hiệu Chỉ thị 20 Thủ tướng Chính phủ, qua có 56.850 đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước (chiếm 65%) thực trả lương qua tài khoản cho 1,9 triệu cán bộ, công chức Một số NHTM bước đầu triển khai dịch vụ toán tiền điện, tiền nước, cước phí điện thoại, viễn thơng, truyền hình cáp, mua xăng dầu, phí bảo hiểm số khoản thu khác học phí, phí giao thơng khơng dừng qua tài khoản, góp phần nâng cao khả thu hút vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư tạo điều kiện mở rộng dịch vụ đại Để mở rộng phạm vi ứng dụng phương thức, phương tiện toán đại địa bàn chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, NHNN chấp thuận cho số ngân hàng thí điểm cung ứng dịch vụ tốn đại phù hợp, góp phần phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Trong phát triển kinh tế số, vai trị Chính phủ vơ quan trọng để thúc đẩy kinh tế số phát triển Việt Nam Chính phủ phải kiến tạo hệ sinh thái, mơi trường thích hợp với xu thời đại; phải người bảo trợ cho DN phát triển; người tiên phong sử dụng, ứng dụng sản phẩm, dịch vụ Với cấu thị trường nay, riêng lĩnh vực ngân hàng - tài chính, thân định chế tài phải có nhìn nhận khía cạnh mới, với tư  Tuy nhiên, việc áp dụng cơng nghệ tốn phi tiếp xúc thông qua hệ thống ngân hàng Việt Nam cịn tương đối mới, cần có cải thiện mạnh mẽ thời gian sớm Ngân hàng bán lẻ  Dịch vụ ngân hàng bán lẻ xem xu hướng chung nhiều ngân hàng khu vực giới Chạy đua giới thiệu sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu, ngân hàng nội địa lẫn quốc tế Việt Nam ạt đổ vào mảng ngân hàng bán lẻ  Ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, thay nhóm khách hàng doanh nghiệp Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng bán lẻ tiết kiệm, tốn, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ  Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu  Ngành ngân hàng tăng trưởng gấp đơi vòng năm tới, đạt gấp 2-3 lần tốc độ gia tăng tổng sản phẩm quốc nội (GDP), chìa khóa cho tăng trưởng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhận định vị lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần TP.HCM dường thúc ngân hàng nhanh chân đầu tư cho mảng dịch vụ  Bên cạnh mơ hình siêu thị tài chính, ngân hàng bán lẻ hướng đến phân khúc khách hàng cao cấp, vốn gia tăng Việt Nam.Ước tính, khoảng 10% khách hàng có tài khoản tiền gửi Việt Nam người có mức thu nhập cao Vì thế, ngân hàng nước ngồi lẫn ngân hàng nội địa nhắm đến nhóm khách hàng tiềm  Ở khối nội, ví dụ Techcombank triển khai dịch vụ “Ngân hàng ưu tiên” dành cho khách hàng cao cấp, sau số ngân hàng có dịch vụ dành cho khách hàng VIP Nhìn chung, dịch vụ loại hướng đến việc chăm sóc khách hàng thơng qua việc giúp họ giải nhu cầu tài Các ngân hàng có đội ngũ chuyên gia tư vấn cho khách hàng đầu tư chứng khoán, vàng, ngoại hối hay dịch vụ tài doanh nghiệp, khơng dừng lại dịch vụ giao dịch tín dụng Trong đó, khối ngoại tỏ có ưu “chăm sóc VIP” thơng qua mạng lưới rộng khắp toàn cầu, điều mà khách hàng cao cấp quan tâm  Dịch vụ bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn thành phần kinh tế vay cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng, dịch vụ bán lẻ đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập Dịch vụ bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chắn, hạn chế chia sẻ rủi ro Ngoài ra, dịch vụ bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng  Việt Nam với dân số khoảng 86 triệu người mức thu nhập ngày tăng thị trường đầy tiềm NHTM phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh  Phát triển dịch vụ bán lẻ gắn liền với tăng cường lực cung cấp dịch vụ sở đổi toàn diện đồng hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế mở cửa thị trường tài nước Dịch vụ bán lẻ phải phát triển theo hướng kết hợp hài hịa lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng mang lại lợi ích cho kinh tế  Theo lộ trình Chính phủ đặt ra: đến năm 2020 có 30% dân số tham gia mua sắm trực tuyến, với giá trị trung bình 350 USD/người/năm; doanh số thương mại điện tử B2C tăng 20%, đạt 10 tỷ USD, chiếm 5% so với tổng mức bán lẻ hàng hóa, doanh thu dịch vụ tiêu dùng nước  Ngoài ra, 100% siêu thị, trung tâm mua sắm, sở phân phối đại có thiết bị chấp nhận thẻ toán (POS) cho phép người tiêu dùng toán khơng dùng tiền mặt Bên cạnh đó, 70% đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông… nhận tốn hóa đơn cá nhân, hộ gia đình qua hình thức khơng dùng tiền mặt Những hội thời kỳ hội nhập  Hội nhập quốc tế hội tăng lực tài NHTM Việt Nam Thực tế trình tái cấu hệ thống TCTD theo đề án Chính phủ thời gian qua cho thấy, vốn điều lệ NHTM tăng lên với tốc độ tăng trưởng tốt Đến tháng 8/2015, vốn điều lệ Khối NHTM nhà nước đạt 144.999 tỷ đồng, tăng 0,54% so với 31/12/2014; khối NHTM cổ phần đạt 186.147 tỷ đồng tăng 2,97% so với 31/12/2014 Trong hệ thống có 10 NHTM cổ phần có vốn điều lệ từ 9.000 tỷ đồng đến 40.000 tỷ đồng, Vietinbank có vốn điều lệ cao nhất, BIDV, Agribank, Vietcombank, Sacombank, MB, Eximbank, SCB, SHB, ACB,… Giá trị tổng tài sản NHTM tăng mạnh từ ngân hàng tham gia sâu vào trình hội nhập Xem xét giai đoạn 2007 2014 cho thấy, quy mô tổng tài sản NHTM Việt Nam tăng từ 1.069 nghìn tỷ đồng (2007) lên 6.515 nghìn tỷ đồng (2014), gấp 6,4 lần đến cuối tháng 8/2015, đạt khoảng 6.753 nghìn tỷ đồng Cam kết hội nhập Việt Nam cho phép ngân hàng nhà nước đầu tư mua cổ phần NHTM nước Đây hội để NHTM nước tiếp cận dịng vốn quốc tế thơng qua phát hành cổ phiếu bán cho đối tác chiến lược ngân hàng nhà nước Hiện nay, có nhiều NHTM cổ phần Việt Nam có cổ đơng ngoại góp vốn với tỷ lệ sở hữu lên tới 20 - 30% như: Vietinbank có cổ đơng chiến lược nước ngồi cơng ty tài quốc tế (IFC) sở hữu 10% cổ phần (~ 173 triệu USD) ngân hàng Tokyo Mitsubishi UFJ sở hữu 20% cổ phần (~ 347 triệu USD); Vietcombank có cổ đơng chiến lược ngân hàng Mizuho sở hữu 15% cổ phần (~128,1 triệu USD); VIB có cổ đơng chiến lược Commonwealth bank of Australia sở hữu 15% cổ phần (~ 600 tỷ NVD);… Đây lượng vốn lớn làm tăng tiềm lực tài ngân hàng nội Tiềm lực tài mạnh điều kiện tiên giúp cho NHTM Việt Nam đầu tư cơng nghệ đại, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ nâng cao lực quản trị điều hành đáp ứng chuẩn quốc tế  Hội nhập quốc tế hội chuyển giao công nghệ, kỹ thuật quản lý ngân hàng đại Tại hầu hết NHTM cổ phần có tỷ lệ sở hữu nước ngồi 5% có chun gia nước ngồi đảm trách vị trí quan trọng máy quản trị điều hành Techcombank, VIB,… Được làm việc với chuyên gia quản lý cấp cao ngân hàng hội để chuyển giao cơng nghệ, kỹ năng, trình độ quản lý tốt đội ngũ cán quản lý Việt Nam Mặt khác, có nhiều NHTM nước th chun gia nước ngồi cung cấp gói thầu tư vấn xây dựng chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị nhân sự, đánh giá chất lượng dịch vụ,… Có thể khẳng định, bước chủ động NHTM Việt Nam việc đón đầu hội kinh doanh, tìm tiếng nói chung với nhà đầu tư nước ngoài, đối tác nước đường hợp tác, cạnh tranh để phát triển Hiện nay, hàng loạt NHTM Việt Nam áp dụng hệ thống phần mềm công nghệ quản trị ngân hàng như: hệ thống core-banking, hệ thống quản trị khách hàng CRM, chất lượng hiệu hoạt động nâng lên rõ nét  Hội nhập quốc tế hội để NHTM Việt Nam nâng cao khả quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao tính minh bạch, cơng khai Thời gian qua, tác động khủng hoảng tài tồn cầu, NHTM nước đứng trước áp lực phải đổi mạnh mẽ, toàn diện tổ chức hoạt động để khẳng định vị đứng vững thị trường Nhiều NHTM nước trọng tăng cường kỹ quản trị rủi ro, tiệm cận chuẩn mực quản trị ngân hàng đại quốc tế (Basel II, III) Điển Vietinbank, sau IFC trở thành cổ đông chiến lược (2010), ký kết triển khai tích cực thỏa thuận hợp tác kỹ thuật theo cấu phần, hỗ trợ cơng tác quản trị rủi ro cấu phần quan trọng nhằm xác lập điều kiện để áp dụng chuẩn mực Basel Có thể khẳng định, hội nhập quốc tế giúp NHTM có hội tiếp cận kinh nghiệm, kiến thức ngân hàng lớn, tổ chức tài lớn giới cơng tác quản trị rủi ro nói riêng quản trị điều hành nói chung Mặt khác, với tham gia cổ đơng chiến lược nước ngồi, buộc NHTM cổ phần phải cơng khai, minh bạch hóa thơng tin, hoạt động quản trị, kế tốn, tài phải chuẩn hóa theo thơng lệ quốc tế Thực tế cho thấy, hàng loạt NHTM cổ phần Việt Nam niêm yết thị trường chứng khoán phải chuyển hệ thống kế toán sang chuẩn mực quốc tế (IFRS) bên cạnh hệ thống kế toán theo chuẩn mực Việt Nam (VAS) Yêu cầu tất yếu NHTM Việt Nam có nhu cầu niêm yết thị trường quốc tế Một số NHTM lớn bắt đầu thuê tổ chức định giá, xếp hạng tín nhiệm quốc tế để định mức tín nhiệm BIDV, VCB, Vietinbank Việc công khai xếp hạng tổ chức quốc tế mở hội cho NHTM lớn Việt Nam thâm nhập thị trường quốc tế  Hội nhập quốc tế mở hội cho NHTM Việt Nam mở rộng, phát triển thị trường nước Trong giai đoạn 2010 - 2015, số NHTM lớn tiên phong việc xuất dịch vụ tài ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn thị trường nước ngồi, điển BIDV, VCB, Vietinbank Các NHTM có chuẩn bị, chủ động đón đầu tốt hội này: từ việc nghiên cứu, thăm dò thị trường nước phát triển (Mỹ, Đức, Nga) đến việc thâm nhập thị trường nước khu vực ASEAN Lào, Campuchia, Myanmar,… mở văn phịng đại diện, chi nhánh Đến nay, có khoảng 20 chi nhánh, văn phòng đại diện NHTM Việt Nam nước III Những thách thức tương lai việc phát triển dịch vụ tài Cạnh tranh sản phẩm dịch vụ toán quản lý  Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở nên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ Các ngân hàng, quỹ đầu tư, quỹ hưu trí, hiệp hội tiết kiệm cạnh tranh để tìm kiếm nguồn tiết kiệm thị trường dịch vụ Đầu năm 90, thời gian xét duyệt cho vay có phải vài tuần, vài tháng, thời gian chuyển tiền hàng chục ngày Hiện nay, sau khoảng 5-10 ngày, ngân hàng phải trả lời có cho vay hay khơng, chuyển tiền vài vài phút Để đứng vững cạnh tranh này, có nhiều ý kiến cho rằng, yếu tố thiếu ngân hàng phải tăng cường công tác quản trị nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng Trả lời báo chí đây, bà Phạm Thị Trung Hà - Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) chia sẻ: “Trong lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động kinh doanh tiền tệ có liên thơng thị trường nước quốc tế Đặc điểm yếu tố đòi hỏi ngân hàng phải tích cực nghiên cứu, ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại nhằm đáp ứng chất lượng thời gian phục vụ Những Ngân hàng Thương mại có lợi tảng công nghệ tổng thể, đại theo yêu cầu phát triển sản phẩm – dịch vụ cao có lợi cạnh tranh thị trường hơn”  Không MB, hầu hết ngân hàng thương mại có định hướng tăng cường đầu tư cho công nghệ xem yếu tố sống cạnh tranh ngày mạnh mẽ để dành quan tâm khách hàng Tuy nhiên, NHTM nước nỗ lực bước nâng cấp hệ thống công nghệ thông qua dự án đại hóa, lực tài cịn hạn chế chưa thể đáp ứng yêu cầu khoảng thời gian ngắn Thời gian qua, NHNN Việt Nam yêu cầu NHTM nước rà sốt lực quản trị cơng nghệ so với tiêu chuẩn Basel II thông qua công cụ chẩn đoán khoảng cách liệu - Data Gap Kết là, NHTM nước đáp ứng khoảng 40-60% yêu cầu theo tiêu chuẩn Basel II Điều cho thấy, quản trị cơng nghệ thách thức lớn trước sức ép hội nhập quốc tế hệ thống NHTM Việt Nam Cuộc cạnh tranh mạng lưới kênh phân phối  Mở rộng mạng lưới vùng nông thôn để thu hút lượng vốn nhàn rỗi cịn nhiều tiềm nhiều ngân hàng lựa chọn, dư địa phát hành thẻ nội địa lớn với thị trường 80% nông thôn, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước cho phép cá nhân từ 15 tuổi trở lên mở thẻ Trong đó, mạng lưới thị thu hẹp lại dày đặc, ngõ gặp ngân hàng san sát Do vậy, mạng lưới truyền thống bị thu hẹp đô thị lớn giúp ngân hàng tiết giảm chi phí thuê mặt bằng, chi phí nhân viên, chi phí tài sản, ưu tiên phát triển vùng nơng thơn cịn nhiều tiềm với chi phí vận hành rẻ hơn, kênh phân phối đại khác Autobanking ngân hàng số trở thành cạnh tranh liệt tương lai Áp lực gia tăng vốn chủ sở hữu  Các ngân hàng chịu áp lực tăng vốn lớn để đáp ứng yêu cầu tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo tiêu chuẩn Basel II Theo đó, báo cáo nhìn nhận nhiều ngân hàng tăng mạnh vốn tự có nhiều biện pháp khác phát hành chứng tiền gửi kỳ hạn dài để tăng vốn cấp 2, không chia cổ tức để bổ sung vốn tự có tăng vốn điều lệ theo hai hình thức phổ biến trả cổ tức cổ phiếu phát hành thêm cổ phiếu cho cổ đơng hữu Ngồi ra, số ngân hàng xây dựng kế hoạch tăng vốn cấp thông qua phát hành trái phiếu dài hạn Một số ngân hàng thành công với việc phát hành trái phiếu dài hạn ACB, VietinBank, Vietcombank  Đối với ngân hàng thương mại Nhà nước áp lực tăng vốn lớn kéo dài CAR ngân hàng tiệm cận mức 9%, áp dụng Basel II, CAR giảm xuống 8% NFSC (Ủy ban giám sát Tài Quốc gia Việt Nam) tiến hành xây dựng mơ hình dự báo nhu cầu vốn tự có cần bổ sung hàng năm ngân hàng thương mại Nhà nước (Vietinbank, BIDV Vietcombank) để ước lượng nhu cầu vốn giai đoạn 2018 – 2020 Mơ hình xây dựng dựa giả định tốc độ tăng trưởng tài sản khoảng 14 – 18%/năm; đáp ứng tỷ lệ CAR 8%; tỷ lệ tài sản có rủi ro/tổng tài sản áp dụng Basel II khoảng 65% - 95% Kết mơ hình cho thấy tới cuối năm 2020 nhu cầu vốn tự có tăng thêm lớn, ngân hàng phải tăng vốn tự có dự kiến gấp 1,8 – lần so với thời điểm đáp ứng quy định Basel II Do đó, TCTD cần có lộ trình cụ thể tính tốn phù hợp việc bổ sung vốn để đáp ứng yêu cầu vào năm 2020  Theo quan sát Công ty chứng khoán Bảo Việt (BVSC) đưa báo cáo gần đây, NHTM gốc quốc doanh tiếp tục gặp nhiều khó khăn việc tăng vốn Vietcombank, BIDV, Vietinbank chưa thành cơng việc tìm đối tác chiến lược không tạo nhiều điều kiện để chia cổ tức cổ phiếu nhằm tăng vốn năm 2017 vốn thêm 1.000 tỷ đồng lên 18.155 tỷ đồng; VPbank tăng vốn thêm 1.647 tỷ đồng, lên mức 15.706 tỷ đồng; ACB tăng vốn thêm 1.882 tỷ đồng, lên mức 11.259 tỷ đồng  Trên thực tế, theo BVSC việc tăng vốn coi nhiệm vụ cấp bách ngành ngân hàng không tăng vốn, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc tăng trưởng tín dụng năm tới hệ số CAR suy giảm Do vậy, BVSC cho tăng vốn câu chuyện trọng tâm ngành ngân hàng năm 2018, đặc biệt NHTM cổ phần gốc quốc doanh VCB, CTG, BIDV  Về phía hỗ trợ từ sách, NFSC cho việc tăng vốn tạo điều kiện thuận Trong đó, nhóm NHTMCP, hoạt động tăng vốn diễn có phần thuận lợi Điển HD Bank tăng vốn thành công lên mức 9.800 tỷ đồng thơng qua phát hành cổ phiếu riêng lẻ Cịn trước đó, MB tăngợi qua Quyết định số 1058/QĐ-TTg ban hành năm 2017 Theo đó, Thủ tướng yêu cầu bộ, ngành cân đối, bố trí nguồn để tăng vốn điều lệ cho ngân hàng thương mại Nhà nước nắm giữ 50 % vốn điều lệ đến năm 2020, lựa chọn cổ đông chiến lược, đảm bảo có nhà đầu tư chiến lược nước ngồi có uy tín thị trường, có lực tài chính, kinh nghiệm quản trị tốt Cạnh tranh khốc liệt NHTM nước với ngân hàng nước  Sức ép cạnh tranh thị trường ngân hàng nước ngày gay gắt diện ngân hàng nước Tuy nay, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước chiếm thị phần nhỏ thị trường Việt Nam (10-15% thị phần tín dụng, 5-7% thị phần huy động vốn) với hệ thống công nghệ đại nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, nước ngồi có lợi cạnh tranh cao NHTM nước mặt hoạt động: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác Khi cam kết hội nhập WTO, AEC, TPP bắt đầu có hiệu lực, ngân hàng nước ngồi quyền huy động vốn từ dân cư, cung cấp dịch vụ cho vay cá nhân, tổ chức người Việt Nam, thị phần mảnh đất màu mỡ cho ngân hàng nước khai thác với mạnh chất lượng dịch vụ vượt trội NHTM nước Một thực tế phủ nhận ngân hàng nước ngồi có “sức hấp dẫn” cao NHTM nước người dân Việt Nam ngày có trình độ dân trí cao hơn, thu nhập cao hơn, họ hướng đến nhà cung cấp dịch vụ tốt Phân khúc thị trường khách hàng có thu nhập cao trung bình, khách hàng tầng lớp trí thức dần dịch chuyển sang ngân hàng nước ngoài, nguy bị thua “sân nhà” thách thức hữu NHTM Việt Nam Thách thức đòi hỏi NHTM Việt Nam phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư cơng nghệ đại Tiềm lực tài khiêm tốn, chất lượng tài sản thấp chưa hợp lý  Mặc dù vốn điều lệ NHTM nước tăng trưởng gấp nhiều lần so với trước hội nhập (hiện nay, khoảng 133 triệu USD đến 1,8 tỷ USD), song, mức vốn điều lệ trung bình NHTM Việt Nam (kể NHTM có vốn Nhà nước) so sánh với ngân hàng khu vực với số vốn điều lệ hàng tỷ USD (Ngân hàng Mitsubishi UFJ có số vốn lên đến 1.770 tỷ USD, hay United Overseas Bank Singapore có số vốn lên tới 13,4 tỷ SGD) Đây bất lợi lớn NHTM Việt Nam xét tỷ lệ an toàn vốn Theo thống kê NHNN Việt Nam, tính đến hết tháng 8/2015, tỷ lệ an toàn vốn Ngân hàng liên doanh ngân hàng nước Việt Nam lên đến 34,45%, tỷ lệ NHTM Nhà nước 9,29% khối NHTM cổ phần 13,18% Cơ cấu tài sản chưa hợp lý chất lượng tài sản thấp (thể tỷ lệ nợ xấu cao) NHTM Việt Nam thách thức việc đảm bảo khoản an toàn hoạt động ngân hàng Giai đoạn 2011-2015, liệt thực tái cấu xử lý nợ xấu NHTM nước, nhiên biện pháp xử lý mang tính chất kỹ thuật, nợ xấu xử lý chậm chưa triệt để, tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng * Chú thích:  Hiệp ước Basel: Năm 1988, BCBS (Ủy ban Basel giám sát ngân hàng) giới thiệu khung rủi ro tín dụng (Basel I) xác định tiêu chuẩn vốn để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng tăng cường hệ thống tài Để đáp ứng yêu cầu phát triển liên tục ngành ngân hàng, quy định sửa đổi vào tháng Sáu năm 2004, hiệp ước vốn (Basel II) ban hành Basel II khuyến khích cải tiến diễn đánh giá giảm nhẹ rủi ro, cung cấp cho ngân hàng hội để đạt lợi cạnh tranh cách phân bổ vốn cho quy trình, phân đoạn thị trường chứng minh tỷ lệ rủi ro/hiệu mạnh mẽ  Hệ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) tiêu an toàn hoạt động ngân hàng, quy định rõ luật lệ giới ngân hàng quốc tế (chuẩn Basel ).CAR thương số vốn tự có tổng tài sản rủi ro (tức giá trị tài sản có nhân với hệ số rủi ro) * Danh mục tài liệu tham khảo tham khảo:  Báo Tài nguyên giáo dục mở Việt Nam  Chuyên mục Kinh Doanh báo Điện tử Công lý  Báo CafeF        Báo điện tử Công luận Báo Ngân hàng Nhà nước VIệt Nam Tạp chí Cơng Thương Báo An ninh tiền tệ Báo đầu tư chứng khốn Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, 2016 Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, 2015  ... chấp khơng có khả toán cho ngân hàng Dịch vụ ngân hàng khác 3.1 Dịch vụ toán  Dịch vụ toán nước: dịch vụ toán mà ngân hàng cấp cho khách hàng nhằm phục vụ nhu cầu tốn q trình mua bán, trao đổi... giảm  Dịch vụ toán quốc tế: dịch vụ chuyển tiền, toán quốc tế phục vụ khách hàng cơng ty, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập cá nhân có nhu cầu chuyển tiền nước  Dịch vụ thẻ: dịch vụ tốn thực... làm cho tài sản khách hàng sinh lời tối ưu 3.3 Dịch vụ ngân quỹ  Là dịch vụ liên quan đến thu chi tiền mặt ngân hàng Dịch vụ đa dạng, bao gồm dịch vụ chi hộ tiền mặt chỗ, thu đổi ngoại tệ, kiểm